Inhaltsverzeichnis. Abkürzungsverzeichnis...XIX 1 Grundlagen...1

Transkript

1 Inhaltsverzeichnis Abkürzungsverzeichnis...XIX 1 Grundlagen...1 A. Begriff der Vertrauensschadenversicherung... 1 B. Entwicklung der Vertrauensschadenversicherung... 4 C. Sonderformen der Vertrauensschadenversicherung und verwandte Versicherungsarten im Überblick I. Sonderformen der Vertrauensschadenversicherung II. Eigenschadenversicherungen D. Wirtschaftliche Bedeutung der Vertrauensschadenversicherung I. Prämieneinnahmen und Schadenleistungen II. Polizeiliche Kriminalstatistik III. Aktuelle Studien zur Wirtschaftskriminalität PricewaterhouseCoopers/Universität Halle-Wittenberg Wirtschaftskriminalität KPMG Studie Wirtschaftskriminalität in Deutschland 2003/ Euler Hermes Studie Wirtschaftskriminalität Ernst&Young Studie Wirtschaftskriminalität in Deutschland The Chubb 2004 Private Company Risk Survey IV. Umfragen zur Verbreitung der Vertrauensschadenversicherung V. Zukünftige Entwicklung der Vertrauensschadenversicherung E. Marktstrukturen und Prämiengestaltung I. Vertrauensschadenversicherung II. Eigenschadenversicherungen F. Zustandekommen des Versicherungsvertrages G. Rechtliche Grundlagen der Vertrauensschadenversicherung I. Vertrauensschadenversicherung ist Schadenversicherung II. Zuordnung zu einem Versicherungszweig PKautV VSV a) Kombinierte Versicherung aa) Schutz gegen Eigenschäden durch Vertrauenspersonen bb) Schutz gegen Fremdschäden durch Vertrauenspersonen cc) Schutz gegen Eigenschäden durch außenstehende Dritte b) Anwendbarkeit des 187 Abs. 1 VVG aa) Blick auf Parallelen in der Transportversicherung bb) Folgerungen für VSV Eigenschadenversicherungen III. AGB-Recht Anwendbarkeit Einbeziehung IX

2 3. Auslegung Inhaltskontrolle a) 307 Abs. 2 Ziff. 1 BGB b) 307 Abs. 2 Ziff. 2 BGB c) Transparenzgebot Exkurs: Versicherbarkeit von Eigen- und Fremdschäden durch Vorsatztaten in anderen Versicherungszweigen...39 A. Eigenschäden I. Einschränkungen des Versicherungsschutzes hinsichtlich des Täterkreises Nur Mitarbeiter unterhalb der Repräsentantenebene Weiter gehende Einschränkungen in der Einbruchdiebstahl- und Raubversicherung II. Einschränkungen des Versicherungsschutzes hinsichtlich der versicherten Schäden Sachschäden (einschließlich Abhandenkommen) Begriff des Abhandenkommens III. Einschränkungen des Versicherungsschutzes hinsichtlich der versicherten Sachen AFB 87, AWB 87, AERB ABE a) Grundbedingungen b) Datenträgerversicherung (ABE-Klausel 010) c) Softwareversicherung (ABE-Klausel 028) IV. Einschränkungen des Versicherungsschutzes hinsichtlich der versicherten Gefahren Versicherung gegen benannte Gefahren a) AFB 87, AWB b) AERB aa) Einbruchdiebstahl bb) Raub am Versicherungsort cc) Raub auf Transportwegen Allgefahrenversicherung B. Fremdschäden I. Haftpflichtversicherung Einschränkungen des Versicherungsschutzes hinsichtlich des Täterkreises Einschränkungen des Versicherungsschutzes hinsichtlich der versicherten Schäden a) Betriebs-, Produkt- und Umwelthaftpflichtversicherung aa) Versicherte Schäden und Gefahren (1) Personen- und Sachschäden (2) Mitversicherung von Vermögensschäden (3) Mitversicherung des Risikos des Abhandenkommens X

3 bb) Ausschlüsse (1) Besitzschäden (2) IT-Risiken b) Vermögensschaden-Haftplichtversicherung Einschränkungen des Versicherungsschutzes hinsichtlich der versicherten Gefahren II. Mitversicherung von Fremdschäden in der Sachversicherung C. Zusammenfassung Personengarantieversicherung...63 A. AVB-Vertrauensschaden (AVB-VSV 2000/2006) I. Versicherte Gefahren und Schäden Gegenstand der Versicherung a) Begriff des Vermögensschadens aa) AVB-VSV bb) AVB-VSV b) Verursachung durch vorsätzliche Handlungen aa) Begriff der Handlung bb) Vorsatzbegriff c) Haftung nach den gesetzlichen Bestimmungen über unerlaubte Handlungen d) Während der Vertragslaufzeit verursachte Vermögensschäden e) Deckungserweiterung auf wissentliche Pflichtverletzungen Umfang des Versicherungsschutzes a) Eigenschäden aa) Verursachung durch Vertrauenspersonen bb) Verursachung durch außenstehende Dritte (1) Eingriffe in die elektronische Datenverarbeitung in Bereicherungsabsicht (a) Person des außenstehenden Dritten (b) Eingriff in die elektronische Datenverarbeitung (c) Unmittelbarkeit und Rechtswidrigkeit des Eingriffs (d) Bereicherung des außenstehenden Dritten (2) Eingriffe in die elektronische Datenverarbeitung auch ohne Bereicherungsabsicht (a) Wiederherstellungskosten, Wiederbeschaffungskosten der beschädigten Software, Daten und Dateien (b) Mehrkosten (c) Anderweitige Ersatzmöglichkeit (3) Täuschungsschäden (4) Sonstige Deckungserweiterungen b) Fremdschäden XI

4 c) Schadenermittlungs- und Rechtsverfolgungskosten aa) Eigenschäden bb) Fremdschäden Bindungswirkung in der Vertrauensschadenversicherung a) AVB-VSV b) AVB-VSV Vertrauenspersonen a) Arbeitnehmer b) Organmitglieder aa) AVB-VSV bb) AVB-VSV c) Zeitarbeitskräfte aa) AVB-VSV bb) AVB-VSV d) Arbeitnehmerähnliche Personen aa) AVB-VSV bb) AVB-VSV e) IT-Dienstleister als Subunternehmer (nur AVB-VSV 2006) f) Maßgeblicher Zeitpunkt zur Bestimmung des Vertrauenspersonenstatus g) Verlust des Vertrauenspersonenstatus infolge Ausscheidens aus den Diensten des Versicherungsnehmers Mitversicherte Unternehmen a) Standardeinschluss von Tochterunternehmen b) Rechtsstellung der mitversicherten Tochterunternehmen aa) Gesetzliche Ausgangslage ( 74 ff. VVG) (1) Maßgeblichkeit von Kenntnis und Verhalten des Versicherungsnehmers für den Versicherungsschutz des Versicherten (2) Unmaßgeblichkeit von Kenntnis und Verhalten des Mitversicherten für den Versicherungsschutz des Versicherungsnehmers bb) Ausgestaltung in den AVB-VSV 2000/ (1) 4 Ziff. 2 AVB-VSV 2000/ 9 Ziff. 2 AVB-VSV (2) 4 Ziff. 3 AVB-VSV (3) 4 Ziff. 4 AVB-VSV 2000/ 12 Ziff. 3 AVB-VSV cc) Gesamtbetrachtung oder Einzelbetrachtung? Ausschlüsse a) AVB-VSV 2000/ aa) Vertrauensunwürdige Vertrauensperson bb) Nachmeldefrist (1) AVB-VSV (2) AVB-VSV (3) Deckungserweiterungen cc) Mittelbare Schäden XII

5 (1) Bestimmung des Begriffs des mittelbaren Schadens (2) Abgrenzung zwischen unmittelbaren und mittelbaren Schäden (a) Eigentumsverletzung (b) Verletzung des allgemeinen Persönlichkeitsrechts/ Rechts am Gewerbebetrieb (c) Verletzung gewerblicher Schutzrechte und von Urheberrechten (d) Schäden durch Betrug, Computerbetrug oder Untreue (e) Schäden infolge Geheimnisverrats (3) Deckungserweiterungen dd) Personenschaden (nur AVB-VSV 2000) ee) Anderweitige Versicherung (1) Subsidiarität der VSV (2) Vorsätzliche Nichtsicherstellung von Sachversicherungsschutz. 112 (3) Sonstige Deckungskonzepte ff) Gesellschafter als Schadenstifter (1) Personengesellschaften (2) Kapitalgesellschaften gg) Fehlende Bereicherungsabsicht bei Geschäftsführung oder Vorstand (1) AVB-VSV (2) AVB-VSV hh) Politische Risiken, Terror- und Umweltrisiken, höhere Gewalt ii) Täuschungsschädenbezogene Ausschlüsse (nur AVB-VSV 2006) jj) Hackerschäden auch ohne Bereicherungsabsicht (nur AVB-VSV 2006) b) Weiter gehende Ausschlüsse c) 61 VVG aa) Verwirklichung durch Vertrauenspersonen bb) Verwirklichung durch Versicherungsnehmer Versicherungsort II. Beginn und Ende des Versicherungsschutzes Beginn des Versicherungsschutzes a) Materieller Versicherungsbeginn b) Vorsorge-Vorwärtsversicherung aa) Neue Vertrauenspersonen des Versicherungsnehmers bb) Neu hinzukommende Tochterunternehmen (1) AVB-VSV (2) AVB-VSV (3) Sonstige Deckungskonzepte c) Vorsorge-Rückwärtsversicherung aa) Neue Vertrauenspersonen des Versicherungsnehmers bb) Neu hinzukommende Tochterunternehmen Ende des Versicherungsschutzes Versicherungsfall XIII

6 a) Begriff und Bedeutung des Versicherungsfalles b) Bestimmung des Versicherungsfalles bei Auseinanderfallen von Schadenverursachung und -eintritt aa) Vermögensschadeneintritt nach Vertragsende (1) Begriff der Begehung (2) Regelungszusammenhang mit anderen Klauseln (a) AVB-VSV (b) AVB-VSV bb) Verursachung vor Vertragsbeginn c) Sonstige Versicherungsfallkonzepte Kündigung nach dem Versicherungsfall Laufzeit des Versicherungsvertrages III. Versicherungssumme, -prämie und Entschädigungsleistung Versicherungssumme a) Bedeutung der Versicherungssumme b) Serienschaden c) Schäden nach Anhebung der Versicherungssumme d) Schäden nach Vertragsende e) Sonderregelung in AVB-VSV Prämienzahlung a) Fälligkeit und Rechtsfolgen verspäteter Zahlung aa) Erstprämienverzug bb) Folgeprämienverzug b) Vertragsbeendigung, -aufhebung oder -nichtigkeit c) Aufrechnungsverbot Entschädigungsleistung a) Nachweis des Versicherungsfalles aa) Überwiegende Wahrscheinlichkeit eines versicherten Schadens bb) Nachweis für Schäden infolge Geheimnisverrats b) Zahlung der Entschädigung aa) Zahlung der gesamten Entschädigung bb) Vorläufige Entschädigung (nur AVB-VSV 2006) c) Abtretbarkeit des Anspruches auf die Entschädigung Selbstbeteiligung a) Selbstbehalt bei bekanntem Täter b) Erhöhter Selbstbehalt bei unbekanntem Täter aa) AVB-VSV bb) AVB-VSV c) Selbstbehalt bei späterer Identifikation des Täters IV. Obliegenheiten Vorvertragliche Anzeigepflichten Anzeigepflichten während der Laufzeit des Vertrages a) Versicherungsfall und verdächtige Vorkommnisse b) Gefahrerhöhungen c) Rechtsfolgen bei Verletzungen der Anzeigepflicht XIV

7 aa) Versicherungsfall und verdächtige Vorkommnisse (1) Vertrauenspersonenbezogene Beschränkung der Rechtsfolgen (2) Unterlassene Anzeige verdächtiger Vorkommnisse bb) Gefahrerhöhungen Prüfungspflichten V. Rückgriff Fahrlässiges Mitwirken, Strafverfolgung a) Fahrlässiges Mitwirken von Vertrauenspersonen aa) AVB-VSV bb) AVB-VSV b) Strafverfolgung Rechtsübergang a) Rückgriff des Versicherers b) Aufteilung der Regresserlöse des Versicherers c) Vollstreckungs-, Gerichts- und Inkassokosten VI. Nebenbestimmungen Verjährung und Klagefrist Schlussbestimmungen B. Zusatzbedingungen zu den Allgemeinen Bedingungen für die Vertrauensschadenversicherung I. Zusatzbedingungen Risiko F (VSV-F) Versicherte Gefahren und Schäden Ausschlüsse Versicherungssumme, Entschädigungsleistung und Rückgriff a) Versicherungssumme b) Voraussetzungen der Entschädigungsleistung c) Rückgriff II. Zusatzbedingungen Risiko O (VSV-O) Versicherte Gefahren und Schäden a) Raub, Erpressung, Betrug auf dem Transportweg b) Diebstahl c) Schäden durch Verlieren anvertrauter Werte d) Schäden durch Feuer Ausschlüsse Versicherungssumme und Entschädigungsleistung Obliegenheiten Rückgriff Die Personenkautionsversicherung A. PKautV I. Rechtsstellung der versicherten Person II. Versicherte Gefahren und Schäden Gegenstand der Versicherung Vertrauenspersonen XV

8 3. Ausschlüsse a) ABV-PKautV b) 61 VVG aa) Verwirklichung durch Versicherungsnehmer/Stellvertreter bb) Verwirklichung durch versicherte Person III. Beginn und Ende des Versicherungsschutzes Beginn des Versicherungsschutzes Ende des Versicherungsschutzes Schicksal der Prämienzahlungspflicht a) Vorliegen eines Erlöschensgrundes b) Kündigung nach Versicherungsfall durch Stellvertreter Laufzeit des Versicherungsvertrages IV. Versicherungssumme, -prämie und Entschädigungsleistung Versicherungssumme Prämienzahlung Entschädigungsleistung V. Obliegenheiten Inhalt Rechtsfolge bei Verletzung VI. Rückgriff des Versicherers gegen den Versicherungsnehmer VII. Nebenbestimmungen B. Besondere Formen der PKautV I. Adressatenspezifische Deckungskonzepte II. PKautV für gerichtlich bestellte Personen (PKautV-V/P) Gegenstand der Versicherung Pflichten im Versicherungsfall Zahlung der Entschädigung III. PKautV für Anlage- und Abschlussvermittler (PKautV-F) Gegenstand der Versicherung Vertrauenspersonen Zahlung der Entschädigung Anspruchsberechtigung Ausschlüsse Eigenschadenversicherungen A. HO-Versicherung (VE/GVV-2002) I. Versicherte Gefahren und Schäden Gegenstand der Versicherung a) Risiken V, F und O b) Versicherte Schäden aa) Vermögensschäden bb) Sachschäden in Form des Abhandenkommens cc) Schäden an Daten, Programmen und IT-Infrastruktur c) Schadenbeispiele aus der Praxis XVI

9 2. Vertrauenspersonen Ausschlüsse a) 6 VE/GVV b) 61 VVG II. Beginn und Ende des Versicherungsschutzes III. Versicherungsfall und Umfang der Ersatzleistung Versicherungsfall Umfang der Ersatzleistung a) Risiko F b) Risiko V und O Selbstbeteiligung und Fälligkeit der Versicherungsleistung IV. Obliegenheiten V. Rückgriff B. Personalgarantieversicherung (PGV/GVV-2002) I. Versicherte Gefahren und Schäden Gegenstand der Versicherung a) Versicherte Gefahren b) Versicherte Schäden Vertrauenspersonen Ausschlüsse a) 5 PGV/GVV b) 61 VVG II. Beginn und Ende des Versicherungsschutzes III. Versicherungssumme und Entschädigungsleistung IV. Obliegenheiten V. Rückgriff Vertrauensschadenversicherung der Notarkammern (VSV-NotarK) A. System der Vertrauensschadenvorsorge B. VSV-NotarK I. Rechtsstellung der Notarkammer/Geschädigten II. Versicherte Gefahren und Schäden Gegenstand der Versicherung Vertrauenspersonen Bindungswirkung des Haftpflichtprozesses gegen die Vertrauensperson für das Deckungsverhältnis Ausschlüsse a) VSV-NotarK b) 61 VVG III. Versicherungssumme und Höchstleistung Versicherungssumme Höchstleistung IV. Rückgriff XVII

10 Anhang Texte Allgemeine Bedingungen für die Vertrauensschadenversicherung der Euler Hermes Kreditversicherungs-AG (AVB-VSV 2000) Allgemeine Bedingungen für die Vertrauensschadenversicherung der Euler Hermes Kreditversicherungs-AG (AVB-VSV 2006) Zusatzbedingungen zu den Allgemeinen Bedingungen für die Vertrauensschadenversicherung der Euler Hermes Kreditversicherungs-AG Allgemeine Bedingungen der Vertrauensschadenversicherung der Euler Hermes Kreditversicherungs-AG Personenkautionsversicherung (ABV-PKautV) Allgemeine Bedingungen der Personenkautionsversicherung (Pauschalversicherung) der Euler Hermes Kreditversicherungs-AG für Insolvenz-, Zwangs-, Nachlass-Verwalter, Nachlass- und Abwesenheitspfleger sowie Vormünder Allgemeine Bedingungen für die Personenkautionsversicherung der Euler Hermes Kreditversicherungs-AG für Anlagevermittler und Abschlussvermittler, die nicht befugt sind, sich bei der Erbringung von Finanzdienstleistungen Eigentum oder Besitz an Geldern oder Wertpapieren von Kunden zu verschaffen, und die nicht auf eigene Rechnung mit Finanzinstrumenten handeln gemäß 33 Abs. 1 S. 1 Ziff. 1 a KWG in Verbindung mit 33 Abs. 1 S. 2 KWG (AVB-PKautV-F) Allgemeine Versicherungsbedingungen für die Eigenschadenversicherung von Gemeinden, Gemeindeverbänden und gemeindlichen Einrichtungen der GVV-Kommunalversicherung VVaG (AVB VE/GVV-2002) Allgemeine Versicherungsbedingungen für die im Deutschen Sparkassen- und Giroverband zusammengeschlossenen Sparkassen, Girokassen und Girozentralen der GVV-Kommunalversicherung VVaG (AVB PGV/GVV-2002) Literaturverzeichnis Stichwortverzeichnis XVIII