KREDIT- UND LEASINGRECHNER AUF BANKENHOMEPAGES

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1 Konsumentenschutz Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /2144 DW 42/2013 September 2013 KREDIT- UND LEASINGRECHNER AUF BANKENHOMEPAGES Werbung für Kredite mit Rechentools Benedikta Rupprecht, Martin Korntheuer 1. Problemaufriss und Ziel der Erhebung Kreditwerbung von Banken im Internet ist oft mit dem Angebot an interessierte Verbraucher verbunden, die bankeigenen interaktiven Kreditrechner zu nutzen, um für die gewünschte Finanzierungssumme eine Berechnung der Kredit- oder Leasingraten durchzuführen. So und so ähnlich klingen die Werbebotschaften, die zur Verwendung der Rechentools animieren. Mit einigen Klicks und zum Teil mit Schiebereglern soll man sich dem Produkt Kredit nähern und die Leistbarkeit eines Finanzierungswunsches bzw die monatliche Belastung ermitteln. Es stellt sich aber die Frage, ob die von den Kreditrechnern angezeigten Werte und Ratenhöhen realistisch sind bzw ob ein durchschnittlicher Kreditinteressent mit oft geringer Bonität einen Kredit mit der im Rechner angegebenen Ratenhöhe bzw dem angezeigten Zinssatz erhalten kann. Weiters ist fraglich, ob auch die Kreditkosten eingerechnet bzw transparent dargestellt werden und der effektive Jahreszins ersichtlich ist. Bankenwebpages geben zwar - im Vergleich zu den Rechnern selbst oft eher unauffällig zu ihren Kreditrechnern an, dass es sich dabei nur um eine Orientierungshilfe 1 handelt und dass die Berechnung ohne Berücksichtigung von Spesen erfolgt 2. Es ist auch zu lesen, dass die angegebenen 1 zb Bank Austria, BAWAG PSK 2 RLB NÖ Wien

2 Werte und Beispiele nicht unbedingt den Kreditprodukten der Bank entsprechen 3. Eine Bank rechtfertigt sich: Mittels der angegebenen Parameter könne kein Effektivzinssatz berechnet werden 4. Trotz dieser Erklärungen der Banken zur Unverbindlichkeit der Rechenergebnisse ist festzuhalten, dass es für Kreditwerbung grundsätzliche gesetzliche Vorgaben gibt und Banken ihre Kreditrechner daher nicht beliebig gestalten können. Die für Verbraucher wichtige Kostentransparenz wurde für Kreditwerbungen vor 3 Jahren durch strengere Bestimmungen im Verbraucherkreditgesetz neu geregelt. Ziel der neuen Vorschriften ist zu verhindern, dass in Kreditwerbungen und Kreditangeboten niedrige Lockzinsen oder günstig erscheinende Monatsraten angegeben werden und die tatsächlichen Kosten des beworbenen Kredits dadurch verschleiert werden. Das Gesetz (Wortlaut siehe unten) sieht vor, dass bei jeglicher Zahlenwerbung für Kredite - darunter fallen auch Kreditund Leasingrechner die wichtigsten Kostenparameter inklusive des effektiven Jahreszinssatzes angeführt werden müssen. Die AK hat aus diesem Grund insgesamt 15 Rechentools zu Privat- und Wohnkrediten sowie zu KFZ-Leasing auf 8 Bankenwebsites untersucht, um zu erheben, ob die gesetzlich vorgeschriebenen Informationspflichten eingehalten werden und Kostentransparenz gewährleistet ist. 2. Erhebungsmodus Im Juli 2013 wurden insgesamt 15 Rechentools, davon 10 Kreditrechner und 5 Leasingrechner folgender Banken untersucht: Bank Austria: Wohnkreditrechner, PKW Leasingkalkulator BAWAG PSK: Kreditrechner, Kreditbox Online Kreditrechner RLB NÖ Wien: Kreditrechner, Leasingrechner Erste Bank: Kreditrechner, Leasingrechner Volksbank Wien: Kreditrechner, Leasingrechner Santander Consumer Bank: JetztsofortKredit-Rechner Oberbank: Kreditrechner, Leasingrechner Hypo NÖ-Wien: Wohnbaurechner, Finanzierungsrechner 3. Rechtsgrundlage für Kreditwerbung 5 Verbraucherkreditgesetz enthält die wichtigste Gesetzesbestimmung für Kreditwerbung: Werbung 5. (1) Werden in einer Werbung für Kreditverträge Zinssätze oder sonstige, auf die Kosten eines Kredits für den Verbraucher bezogene Zahlen genannt, so muss die Werbung klar, präg- 3 Volksbank Wien 4 Oberbank Seite 2

3 nant und auffallend anhand eines repräsentativen Beispiels folgende Standardinformationen enthalten: 1. den festen oder variablen Sollzinssatz oder den festen und den variablen Sollzinssatz, zusammen mit Einzelheiten aller für den Verbraucher anfallenden, in die Gesamtkosten des Kredits einbezogenen Kosten, im Fall einer Kombination von festem und variablem Sollzinssatz die Geltungsdauer des festen Sollzinssatzes, 2. den Gesamtkreditbetrag, 3. den effektiven Jahreszins, 4. gegebenenfalls die Laufzeit des Kreditvertrags und 5. gegebenenfalls den vom Verbraucher zu zahlenden Gesamtbetrag sowie den Betrag der Teilzahlungen. (2) Ist der Abschluss eines Vertrags über die Inanspruchnahme einer Nebenleistung, insbesondere eines Versicherungsvertrags, im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag eine vom Kreditgeber geforderte Voraussetzung dafür, dass der Kredit überhaupt oder nach den vorgesehenen Vertragsbedingungen gewährt wird, und können die Kosten der Nebenleistung nicht im Voraus bestimmt werden, so ist auf die Verpflichtung zum Abschluss jenes Vertrags ebenfalls klar und prägnant an optisch hervorgehobener Stelle zusammen mit dem effektiven Jahreszinssatz hinzuweisen. Diese Sonderbestimmung für die Kredite wurde von der EU-Gesetzgebung vorgesehen, um Verbraucher vor irreführenden Geschäftspraktiken zu schützen und ihnen bereits vor Vertragsabschluss im Stadium der Vertragsanbahnung zu ermöglichen, verschiedene Angebote anhand der vorgeschriebenen Standardinformationen zu vergleichen 5. Es gibt drei grundsätzliche Vorgaben, die zu beachten sind, wenn in einer Kreditwerbung Zinssätze oder auf die Kosten des Kredits für den Verbraucher bezogenen Zahlen genannt werden: 1. Es müssen die Standardinformationen angegeben werden, die das Gesetz vorsieht. 2. Es muss in jedem Fall ein sogenanntes repräsentatives Beispiel angeführt werden. 3. Die Angaben müssen klar, prägnant und auffallend sein. Daraus ergeben sich verschiedene Gestaltungsmöglichkeiten für Kreditrechner. Es können die vorgeschriebenen Standardinformationen direkt im Rechentool integriert sein oder es kann ein repräsentatives Beispiel separat die Standardinformationen enthalten. Voraussetzung ist jeweils die Vollständigkeit der Angaben sowie die klare, prägnante und auffällige Darstellung. Effektiver Jahreszins Der wichtigste Kostenparameter in diesem Zusammenhang ist der effektive Jahreszins, der die Gesamtkosten des Kredits für den Verbraucher als jährlichen Prozentsatz des zu zahlenden Gesamtbetrages ausdrückt 6. 5 Erwägungsgrund 18 der Richtlinie 2008/48/EG über Verbraucherkreditverträge 6 2 Abs 7 Verbraucherkreditgesetz Seite 3

4 Repräsentatives Beispiel Zum repräsentativen Beispiel fehlt im Gesetz und auch in der Verbraucherkreditrichtlinie eine genaue Definition. An Vorgaben ist genannt, dass das Beispiel der durchschnittlichen Laufzeit und dem Gesamtbetrag des gewährten Kredits bei der betreffenden Art von Kreditvertrag entsprechen sollte. Weiters sollte auch die Häufigkeit des Abschlusses bestimmter Kreditverträge auf einem bestimmten Markt berücksichtigt werden. 7 In Deutschland hat man bei der Umsetzung der Richtlinie die Repräsentativität konkret definiert. Es muss jener Effektivzins angegeben werden, von dem der Kreditgeber annimmt, dass zumindest zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande gekommenen Kredite zu diesem oder einem niedrigeren Zinssatz abgeschlossen werden 8. Diese Bestimmung wiederspiegelt den Regelungszweck, der niedrige Lockvogelangebote unterbinden möchte. Es erscheint klar, dass die in der Praxis nicht selten verwendeten ab x% Zinsangaben jedenfalls nicht zulässig sein können, da in diesen Fällen immer die niedrigste Zinskondition genannt wird. Repräsentativität sollte so verstanden werden, dass eine Mehrheit der erwartbaren Kreditabschlüsse des beworbenen Kreditproduktes im Bereich des beworbenen Zinssatzes liegt, was dem Schutzzweck des Gesetzes entspricht. Klar, prägnant und auffallend Die Verbraucherkreditrichtlinie sieht vor 9, dass die Informationen an optisch hervorgehobener Stelle erteilt werden sollen. Jedenfalls unzulässig wird es daher wohl sein, wenn die Informationen klein gedruckt oder nur schwer auffindbar sind bzw sich in einer Fußnote finden, auf die mit einem Sternchen verwiesen wird. Die Hervorhebung einzelner Kostenwerte - etwa der Monatsrate oder eines (günstigen) Sollzinssatzes - durch eine größere Schrift als das repräsentative Beispiel, dürfte ebenfalls unzulässig sein. Verpflichtende Nebenleistungen Wenn der Kreditgeber den Abschluss eines anderen Vertrages, zb eine Lebens- oder Kaskoversicherung als Voraussetzung für die Kredit- oder Leasinggewährung überhaupt bzw zu den genannten Vertragsbedingungen verlangt, dann müssen auch die Versicherungsprämien in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. Sollten die Kosten nicht im Voraus bestimmt werden können, dann muss auf die Pflicht zum Abschluss der Versicherung prägnant hingewiesen werden 10. Für Kreditverträge werden in der Praxis oft zumindest Ablebens- bzw Kreditrestschuldversicherungen verpflichtend verlangt, bei Leasingverträgen regelmäßig eine Kaskoversicherung Untersuchungskriterien Neben dem zentralen Punkt, ob die im Verbraucherkreditgesetz vorgesehenen Standardinformationen anhand eines repräsentativen Beispiels in klarer, prägnanter und auffälliger Form erteilt werden, wurden zusätzlich folgende Fragen untersucht: Angabe des Sollzinssatzes direkt im Rechner Angabe des Effektivzinssatzes direkt im Rechner 7 Erwägungsgrund 19 der Richtlinie 2008/48/EG über Verbraucherkreditverträge 8 6a Abs 2 Satz 2 der deutschen Preisangabeverordnung 9 Erwägungsgrund 18 Richtlinie 2008/48/EG über Verbraucherkreditverträge 10 5 Abs 2 Verbraucherkreditgesetz 11 Mystery-Shopping AK-Leasingstudie, Seite 4

5 Einschätzung, ob die angegebenen Zinssätze repräsentativ bzw allenfalls durchschnittlich sind. Für die Repräsentativität fehlen auch mangels gesetzlicher Definition - statistische Werte, daher kann nur eine grobe Einschätzung erfolgen bzw muss auf durchschnittliche Zinsen zurückgegriffen werden: Orientierung an der ÖNB-Zinsstatistik mit den Werten für Juni für Konsumkredite 4,72%, für Wohnkredite 2,43% - sowie am AK-Bankenrechner - 4,74%, durchschnittlicher Wert Konsumkredit, Datum der Abfrage Hinweise auf eine verpflichtende Versicherung bzw Einrechnung der Versicherungsprämien in den Effektivzins. 5. Fallbeispiel aus der AK-Konsumentenberatung Wie stark sich die Zins- und Kostendarstellung eines Kredites unter Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben ändern kann, belegt ein Fall aus der Konsumentenberatung der Arbeiterkammer Wien. Es zeigt sich auch, dass typische Kreditnehmer, die aufgrund eines eher geringen Einkommens einen Konsumkredit benötigen, einen Sollzinssatz zu zahlen haben, der deutlich über den Durchschnittszinsen liegt. Herr K. (26 Jahre) hatte einen Kreditwunsch von 7000 Euro und nahm im Mai 2012 bei der Santander Consumer Bank einen Kredit auf. Der Sollzins laut Vertrag beträgt 8,49%. Der Durchschnitt laut ÖNB-Statistik für Konsumkredite im Jahr 2012 lag bei 4,77%. Der Vertrag weist einen effektiven Jahreszins in Höhe von 11,94% aus. Das mit dem Kredit mitverkaufte Versicherungspaket in Höhe von 1300,45 Euro, auf das der Konsument vor Vertragsabschluss nicht hingewiesen wurde, hätte - in den Effektivzins einbezogen - diesen auf 18,5% erhöht. Die gesetzlichen Rahmenbedingungen müssten nachgeschärft und konkretisiert werden, um bei Kreditwerbungen annähernd realistische Werte zu erhalten, denn die Erhebung zeigt, dass die untersuchten Kreditrechner bestenfalls durchschnittliche Zinsen oder sogar die günstigste Zinskondition für diese Art der Kreditwerbung heranziehen. 6. Zusammenfassung der Ergebnisse 12 Das Ergebnis der Untersuchung ist ernüchternd, denn die gesetzlichen Pflichtangaben waren in keinem Fall vollständig bzw auffällig platziert wie es im Verbraucherkreditgesetz vorgesehen ist. Der durch die Standardinformationen gesetzlich angestrebte vorvertragliche Kostenvergleich kann von kreditinteressierten KonsumentInnen mit diesen lückenhaften und völlig unzureichenden Angaben nicht durchgeführt werden. Keine der untersuchten Bankenhomepages hat bei ihren Rechentools ein repräsentatives Beispiel angegeben, das alle Anforderungen des 5 Verbraucherkreditgesetzes erfüllt. Nur bei drei der fünfzehn geprüften Kreditrechner war überhaupt ein Beispiel angegeben. Zwei davon 13 waren aber erst durch zusätzliches Anklicken eines Links aufrufbar zu wenig auffällig im Sinn des Gesetzes. Ein Rechentool 14 weist zwar unmittelbar neben dem Rechenbereich das Beispiel auf, dieses tritt aber entgegen der gesetzlichen Vorgabe im Vergleich zur Ratenhöhe, die in großer Schrift und in rotem Fettdruck dargestellt wird, doch eher in den Hinter- 12 Details in der Tabelle auf den Seiten Bank Austria Wohnkreditrechner und Santander Consumer Bank Jetztsofort Kreditrechner 14 BAWAG PSK Kreditbox Online Rechner Seite 5

6 grund. Außerdem kann in diesem Beispiel nicht von einem repräsentativen Zinssatz ausgegangen werden, da mit einem ab x%-zinssatz gerechnet wird, der die günstigste Zinskondition darstellt. Bei allen drei vorhandenen Kreditbeispielen waren Fehler in der Berechnung enthalten. In zwei Fällen 15 war die Kontoführungsgebühr nicht in der angegebenen Monatsrate enthalten, was zu einem geschönten Ergebnis für das Kreditprodukt führt. In einem Fall 16 wurde eine zu hohe Kontoführungsgebühr angegeben das Beispiel geht von 10 Jahren Laufzeit aus, es wurden aber Kontogebühren für eine 12-jährige Laufzeit angeführt. Kurios muten die Konditionen des Santander Consumer Bank Jetztsofort Kreditrechners an. Nur bei den voreingestellten Werten des Rechners (3000 Euro, Laufzeit 3 Jahre) wird als Sollzins 2,89% angezeigt. Bei jeder Veränderung der Laufzeit bzw der Kredithöhe erhöht sich der Sollzinssatz immer auf 4,98%. Das bedeutet etwa, dass ein Kredit über 3000 Euro sogar deutlich teuer wäre, wenn er innerhalb von 2 Jahren zurückbezahlt wird (Gesamtbetrag 3583 Euro) als bei 3-jähriger Laufzeit (Gesamtbetrag 3171 Euro). Besonders auffällig war, dass in keinem der 5 Leasingrechner Zinsangaben oder das repräsentative Beispiel zu finden waren. Es gab auch keinen Hinweis auf die üblicherweise bei Abschluss eines KFZ-Leasingvertrages verlangte verpflichtende Kaskoversicherung. In einem Fall 17 konnte eine Leasingrate aufgrund eines voreingestellten Häkchens dennoch nur dann errechnet werden, wenn Daten zur Haftpflicht- und Kaskoversicherung eingegeben wurden. In keinem Fall wurde direkt im Rechner ein repräsentativer effektiver Jahreszins angegeben. In einigen Fällen waren durchschnittliche Zinsen zu finden. Einmal wurde ein Effektivzins 18 genannt, bei einer Bank gab es widersprüchliche Angaben (im Rechner und bei den rechtlichen Hinweisen) bezüglich eingerechneter Spesen 19, sodass nicht klar wird, ob es sich um den Effektivzins handelt. Darüber hinaus konnte man bei diesem Rechner den Zinssatz frei auswählen, was natürlich dem Zweck, warum der Effektivzinssatz angegeben werden soll, entgegensteht. Die meisten Banken geben im Rechentool nur den Sollzins an, den der User bei acht Rechnern sogar selbst auswählen muss. Bei einer Bank 20 gibt es unverständlicherweise keine Eingrenzung der Zinshöhe und es konnten sogar völlig unrealistische Werte (zb 0,5% oder 50%) als Sollzinssatz gewählt werden. 15 Bank Austria und Santander Consumer Bank Jetztsofort Kreditrechner 16 BAWAG PSK Kreditbox Online Rechner 17 Erste Bank Leasingrechner 18 BAWAG PSK Kreditbox Online Rechner 19 RLB NÖ Wien Kreditrechner 20 Kreditrechner der Oberbank Seite 6

7 AK-Forderungen Die Standardinformationen für Kreditwerbung im Kleingedruckten zu verstecken, muss verboten werden. Eine gesetzliche Klarstellung dahingehend ist notwendig, denn nur so kann dem Zweck der Regelung entsprochen werden, die auf vorvertragliche Transparenz der Kreditkosten bereits bei Werbeangeboten abstellt. Dieser Informationszweck kann mit kleingedrucktem Text eben nicht erfüllt werden. Die Repräsentativität des Kreditbeispiels in den Werbe-Standardinformationen soll gesetzlich konkret definiert werden. Als Vorbild kann die sogenannte Zwei-Drittel-Regelung dienen, die es bereits in Deutschland und Großbritannien gibt. Es ist dabei jener Effektivzins anzugeben, von dem der Kreditgeber annimmt, dass zumindest zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande gekommenen Kredite zu diesem oder einem niedrigeren Zinssatz abgeschlossen werden. So kann sichergestellt werden, dass unrealistisch niedrige Lockvogelangebote bei Krediten unterbunden werden. Einführung eines gesetzlich standardisierten Hinweises, auf die Kosten von Krediten bei allen Kreditwerbungen. Ein Hinweis mit dem Inhalt, dass Geld ausleihen auch Geld kostet, soll das Kostenbewusstsein der KonsumentInnen schärfen und kann eine präventive Funktion hinsichtlich Verschuldung erfüllen. Alle Kredite, auch solche, die nicht mit Zinsen oder Monatsraten beworben werden, sollten diesen Kostenhinweis enthalten. Eine ähnliche Vorschrift gibt es bereits in den Niederlanden und der Pflichthinweis muss dort in allen Medien, sei es im Internet oder bei Kreditwerbungen im Radio, erfolgen. Um KonsumentInnen einen vorvertraglichen Kostenvergleich von individuellen Kreditofferten zu ermöglichen, muss gesetzlich sichergestellt werden, dass die vorvertraglichen Standardinformationen für Kreditverträge den kreditinteressierten KonsumentInnen bereits bei jedem ersten Beratungsgespräch ausgehändigt werden müssen. Derzeit wird in der Praxis das Infoblatt - nach Wahrnehmung in der AK-Konsumentenberatung bzw Erhebungen - häufig erst bei Vertragsunterzeichnung übergeben definitiv zu spät. Seite 7

8 8. Tabelle Bank Austria Bank Austria allfällige verpflichtende Versicherung im Effektivzins eingerechnet oder Hinweis auf Abschlussplicht Wohn- KreditRechner PKW Leasing- Kalkulator Sollzinssatz im Rechner angegeben ja, zwischen 1,875% und 6% selbst wählbar effektiver Jahreszins im Rechner angegeben klar, prägnant und auffallend ein repräsentatives Beispiel mit allen Standardinformationen, Beispiel zwar vorhanden aber erst durch klicken aufrufbar und daher nicht klar, prägnant und auffallend, Rate ohne Kontoführungsgebühr Einschätzung, ob Zinssatz repräsentativ / durchschnittlich ist Sollzins im Beispiel mit 2%, eher repräsentativ BAWAG PSK BAWAG PSK Kreditrechner Kreditbox online Kreditrechner ja, zwischen 3 % und 12% wählbar ja, ab 3,9% nicht repräsentativ, weil in der Vorauswahl der niedrigste Zinssatz (=niedrigste Rate) angezeigt wird, deutlich geringer als der Durchschnittszinssatz ja, ab 4,3%, es gibt 2 Rechner zur Online Kreditbox, einmal mit und einmal ohne Kreditbeispiel (2 unterschiedliche Links), das Beispiel ist - im Vergleich zur Darstellung der Ratenhöhe im Rechner in großem und rotem Fettdruck - nicht klar, prägnant und auffallend, zu hohe Kontogebühr angegeben nicht repräsentativ weil mit der niedrigsten Zinskonditionen berechnet, geringer als der Durchschnittszinssatz

9 RLB NÖ Wien RLB NÖ Wien Kreditrechner Leasingrechner Sollzinssatz im Rechner angegeben unklar, widersprüchliche Angaben im Rechner, Zinssatz zwischen 0,125% und 10% wählbar effektiver Jahreszins im Rechner angegeben unklar, widersprüchliche Angaben im Rechner, Zinssatz zwischen 0,125% und 10% wählbar klar, prägnant und auffallend ein repräsentatives Beispiel mit allen Standardinformationen Einschätzung, ob Zinssatz repräsentativ / durchschnittlich ist allfällige verpflichtende Versicherung im Effektivzins eingerechnet oder Hinweis auf Abschlussplicht Erste Bank Erste Bank Kredit-Rechner ja, zwischen 2% und 10% wählbar Leasing- Rechner, obwohl aufgrund eines voreingestellten Häkchens die Berechnung der Leasingrate nur durchgeführt wird, wenn man Daten für die Kasko- und Haftpflichtversicherung eingibt Seite 9

10 Volksbank Wien Volksbank Wien Santander Consumer Bank Kreditrechner Leasingrechner Jetztsofort Kredit Sollzinssatz im Rechner angegeben ja, zwischen 2% und 18% wählbar effektiver Jahreszins im Rechner angegeben klar, prägnant und auffallend ein repräsentatives Beispiel mit allen Standardinformationen Einschätzung, ob Zinssatz repräsentativ / durchschnittlich ist in der Vorauswahl ist 5% eingestellt, durchschnittlicher Zinssatz, eher nicht repräsentativ, versteckt (Link bzw Hinunterrollen oder Klick auf Kreditanfrage) Oberbank Kreditrechner ja, frei wählbar, auch zb völlig unrealistische 0,5% oder 50%, wenn man keine Zinshöhe wählt, dann wird mit 4,75% gerechnet Oberbank Leasing- Rechner, nicht klar, prägnant und auffallend, weil versteckt (Link bzw Hinunterrollen oder Klick auf Kreditanfrage)sowie im Kleindruck und Fließtext, Rate ohne Kontoführungsgebühr nicht repräsentativ, 2,89% Sollzins und 3,71% Effektivzins für Konsumkredit erscheint sehr gering und bei Eingabe eines anderen Betrages oder Laufzeit erhöht sich in jedem Fall der Sollzins auf 4,98% Voreinstellung bei 4,75% durchschnittlicher Zinssatz, eher nicht repräsentativ allfällige verpflichtende Versicherung im Effektivzins eingerechnet oder Hinweis auf Abschlussplicht, nur im Kleindruck ein vager Hinweis auf mögliche kostenpflichtige Nebenleistungen Seite 10

11 Hypo NÖ Wien allfällige verpflichtende Versicherung im Effektivzins eingerechnet oder Hinweis auf Abschlussplicht Wohnbau- Rechner Sollzinssatz im Rechner angegeben ja, zwischen 1,5% und 4,5% wählbar effektiver Jahreszins im Rechner angegeben klar, prägnant und auffallend ein repräsentatives Beispiel mit allen Standardinformationen Einschätzung, ob Zinssatz repräsentativ / durchschnittlich ist bei 2,5% voreingestellt repräsentativer Zinssatz Hypo NÖ Wien Finanzierungs- Rechner ja, zwischen 4% und 7% wählbar bei 5% voreingestellt durchschnittlicher Zinssatz, eher nicht repräsentativ Seite 11