Umschulden, aber richtig

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1 Seite: /5 Umschulden, aber richtig Ob Hypothekarkredit, Bauspardariehen, Konsumkredit oder itherzogenes Konto: Wann rechnet es sich, umzuschulden, und was iasst sich mit der Bank dushandeln? VON ie start:bausparkasse hatkrzlich bekannt gegeben, dass sie seit 1 April fr Neukunden die Zinsunterund Obergrenze nach dem 20. Laufzeitjahr aufhebt.. Konkret becleutet dies, dass bis zu 20 Jahre lang gerechnet ab Zuteilung des Bausparvertrages Zinssatzgrenzen gelten. Danach gilt weder eine Zinssatzober- noch eine Zinssatzuntergrenze", erkthrt dazu Peter Zechner, Leiter Produktmanagement und Marketing der start:bausparkasse. Die Einstiegszinsen werden beim neuen Produkt laut Z,echner dafur auf zehn jahre bei einem Zinssatz von 2,25 Prozent fixiert. Der iibliche Schutz nach oben bei knftig steigenden Zinsen die Zinsobergrenze von sechs Prozent ist damit bei langeren Laufzeiten weg. Zechner trbstet: Hbhere Zinsen wk-en in Anbetracht des deutlich gesunkenen Kreditsaldos gegen Laufzeitende zwar nicht angenehm, jedoch verkraftbar." Der Grund fr die Aufhebung liegt in einer Empfehlung der Finanzmarktaufsicht (FMA). Sie empfahl darin den Bausparkassen, die Zinssatzgrenzen bei Finanzierungen iiber 20 Jahren Laufzeit aufzugeben. Die anderen Bauspar kassen zbgem dem Vernehmen nach noch, das umzusetzen. Fr alle laufenden Vertrge bleiben die Zinsgrenzen aberjedenfalls wie gehabt aufrecht, und das bedeutet, dass Kunden von Altvertren effektiv weiterhin iiber drei F'rozent ftir ihren Kredit zahlen. Gibt's Alternativen? Wenn die Restlaufzeit unter zehn Jahre betrgt, zahlt es sich normalerweise nicht aus. Aber bei n'och 15, 20Jahren ist Umschulden oft empfehlenswert", meint Wolfgang Maurer, Geschgtsfiihrer des Kreditvergleichsportals creditnet.at. Denn einen Bankkredit mit Zinscap als Absicherung gegen steigende Zinsen Obe es derzeit schon zwischen 1,5 und 2,5 Prozent. Das ist deutlich besser als zwischen drei und sechs Prozent", so Maurer. Derzeit effek, v ab 1,14 Prozent Die g-nstigsten variablen Effektivzinsen ftir Hypothekarkredite liegen derzeit um die 1,5 Prozent fiir gute Bonith.ten. Das aktuell wohl beste Angebot hat die deutsche PSD Bank, die besten Bonitken (bis 60 Prozent Beleihungswert) derzeit effektiv 1,14 Prozent anbietet. Anmerkung: Das Produkt PSD BauGeld opsterreich" wird exklusiv tiber das Kreditmalder-Netzwerk Infina sowie die Kreditplattform creditnet.at vertrieben. Landen derzeit hthifig Anfragen auf Umschuldung bei den Banken? Die meisten der von GEWINN befragten Kreditinstitute orten dennoch keinen Run von umschuldungswilligen Hanselbauern: Nein, dazu gibt es kaum Anfragen. Kunden mit Bauspardarlehen haben meist einen hohen Sicherheitsgedanken", begriindet es Markus Gremmel, Bereichsleiter Marketing und Produkte der BAWAG PSK. Je weiter im Westen, desto grbber ist aber mbglicherweise doch die Nachfrage. Es gibt Anfragen, denn die Umschuldung eines Bauspardarlehens in einen variabel verzinsten Kredit oder Kredit mit Festzinsbindung kann aufgrund des Zinsniveaus durchaus interessant sein. Eine generelle Empfehlung geben wir aber nicht", so die Auskunft der Oberbank. Klar mit,ja" kann schlieblich Prokurist Alfred Kbberle von der Dornbirner Sparkasse die Frage beantworten. Achtung. POnale bei Fix. ins? Ahnlich in der Klemme sitzt, wer vor Jahren bei einer Bank einen lauenden Fixzinslcredit abgeschlossen hat. Noch 2011 gingen faktisch alle Experten dal>on aus, da.ss die Zinsen bald wieder steigen wrden. Wer da eine ger laufende Fixzinsvereinbarung abschloss, bezahlt jetzt vier Prozent aufwk-ts nominal, was effektiv meist mehr als 5,5 Prozent ausmacht. Weshalb esgerade fr Kunden mit hohem altem Fixzins letztendlich oft aber keinen Sinn macht, aus ihrem teuren Kredit auszusteigen, ist die drohende Pbnale bei vorzeitiger KUndigung. Erst seit 11. Juni 2010 ist im Verbraucherkreditgesetz klar geregelt, dass maximal ein Prozent des vorzeitig zurckgezahlten Betrags als Pbnale von der Bank gefordert werden darf. Die Regelung gilt fur ab diesem Datum abgeschlossene Kreditvertrkge. Davor wurden oft fiinfprozent, bei schlechten Vertdgen noch mehr vereinbart", erinnert sich Kreditmakler Johann Mas- -senbauer. Und die drohen bei vorzeitigem Ausstieg noch heute. Ob der Umstieg von einem hbher verzinsten alten Bausparvertrag in einen giinstigen Bankkredit Sinn macht, sieht Massenbauer Ubrigens nicht ganz eindeutig: Ich bin da gespalten. Einerseits ja, aber es ist halt eine Bonitksfrage. Denn den variablen Bankkredit um knapp Uber ein Prozent effektiv bekommt vielleicht einer von hundert." Gerade bei nicht so guter Bonitk sei man bei Bausparkassen am besten aufgehoben. Oft verbesserte Bonitht' Ganz so will das Maurer nicht stehen lassen. Seit der letzten groben Abschlusswelle bei den Bausparkassen 2010, 2011 haben die Leute schon einiges abbezahlt, und die Durchschnittsimmobilie ist seither um gut zehn Prozent im Wert gestiegen. Sie habenjetzt oft eine bessere Bonitk als zuvor." Gremmel von der BAWAG PSK eronzt: Viele Kunden haben sich

2 Seite: /5 durch eine langjahrige ordnungsgema- Be Bedienung des Kredits in ihrer Bonitat verbessert. Zusatzlich ist die ur- z spriingliche Kreditsumme bereits gesunken, und eine Bewertung der Liegenschaft ergibt meist einen hoheren twert." Sonstige Verbesserungsfaktoren sind natiirlich Karrierespriinge, aber auch die Tatsache, class die Kinder mittlerweile aus dem Haus sind und damit Haushaltskosten wegfallen. Nachsatz von Maurer: Wenn dagegen in der Zwischenzeit die Ehefrau arbeitslos geworden oder sonst eine Verschlechterung in der Bonita eingetreten ist, ist die Umschuldung nattirlich nicht das Richtige." Die Kosten der Umschuldulig Die Kernfrage bei der Umschuldung ist, wie es Katja Fries, Finanzierungsexpertin der Erste Bank, formuliert: Um festzustellen, ob sich eine Umschuldung rechnet, muss die Einspanmg bei der monatlichen Rate den Nebenkosten gegeniibergestellt werden. Wie lange dauert es also, bis mit der Ratenreduktion die Nebenkosten wettgemacht sind." Die iiblicherweise anfallenden Kosten sind: Bearbeitungsentgelt flit- den neuen Kredit (emn bis zwei Prozent), Pfandrechtseintragung 1,2 bis 1,56 Prozent vom Kreditbetrag, diverse Kosten und Gebiihren (v. a. Schatzkosten Liegenschaft, Notar, Eingabegebiihr, Grundbuchsgesuch) etwa 500 Euro aufwarts, bei Altbank: eventuell Ponale (insbesondere bei Fixzinskredit), Loschungskosten (120 bis ca. 400 Euro). Je holler die Zinsersparnis, je geringer die Kosten und je hoher noch die Restlaufzeit, desto eher wird es sich auszahlen. Ms Faustregel kann man sagen : Unter zehn Jahre Restlaufzeit zahlt sich Umschuldung eher selten aus. TIPP: Jede Bank sollte Ihnen mit ihrer Rechensoftware bei der konkreten Berechnung helfen konnen! Laufzeitverfangerung Umschuldung Fast alle von GEWINN befragten Banken gaben an, dass in den letzten Monaten vermehrt Franken-Kreditnehmer in den Euro gewechselt haben.,,lm Vergleichszeitraum Janner/Februar 2014 zu 2015 hat sich das Konvertierungsvolumen heuer verdreifacht", erklart Christof Sperk, Leiter Produktmanagement der Bank Austria. Andere wiederum warten die weitere Entwicklung ab und beginnen teilweise mit einer Ratenzahlung in der Fremdwahrung", so Fries von der Erste Bank. Werden auch Laufzeitverlangerungen vereinbart? Teilweise werden sie in Anspruch genommen, das hangt allerdings stark von der jeweiligen Situa- )tion des Kunden ab", erklart Gremmel. Hier geht es in erster Linie urn 'Creditnehmer, die die Hohe der Schuld nun nicht mehr in der urspriinglich vorgesehenen Laufzeit schaffen. Freiwillig sollte es keiner tun, denn der endgiiltige Umstieg in den Euro inklusive Laufzeitverlangerung ist technisch emn Produktwechsel", erklart BAWAG- PS K-Produktmanagerin Barbara Kutschera. Also eine Umschuldung, grundsatzlich mitsamt den damit verbundenen Zusatzkosten. Allerdings gibt es auch bier Moglichkeiten, der gute Wille der Bank vorausgesetzt, die Kosten niedrig zu halten: Der Verzicht auf Bearbeitungsentgelt, Umstiegsentgelt, Konvertierungsspesen sollte fiir alle Kunden drin sein, auch kann die Pfandbestellungsurkunde so ausgefertigt werden, dass keine neuerlichen Eintragungsgebiihren schlagend werden", so Kutschera. Konsumki edite: Sp di en, geht Sie wurden beim Kauf eines Kfz gleich vom Autohandler mit einem Kredit bedient, der sich hinterher als ziemlich teuer herausstellt? Oder es geht um den angeblichen Null-Euro-Mobelkredit", der dann mehr kostet? Dann ware vielleicht auch emn Urnstieg fallig - einen Uberblick iiber aktuelle Konditionen finden Sie in der Tabelle auf Seite 74. Was darin auffallt, ist, dass die Santander Consumer Bank bei den Effektivzinskonditionen haufig am giinstigsten ist, allerdings handelt es sich beim ab" urn Konditionen fiir Bestbonitaten. Regular unter fiinf Prozent effektiv (ohne Unterscheidung bei der Bonita!) schafft es die ING-DiBa bei den meisten Laufzeiten und Ausleihungshohen; ebenfalls haufig giinstig, besonders bei etwas haheren Betragen und Laufzeiten, ist die Bank Austria. Meist knapp dahinter liegen BAWAG PSK und easybank. Einige für Konsumkredite bekannte Unternehmen wie die Teambank (easy credit), die WSK Bank oder SWK-Bank wollten sich allerdings leider nicht dem GEWINN-Vergleich stellen. Die Hauptkosten bei der Umschuldung eines Konsumkredits bestehen aus den meist zwei bis drei Prozent Bearbeitungsgebiihr, dazu kommen vierteljahrliche Kontofiihrungsspesen, und mitunter Kleinposten wie Kreditpriifkosten etc. TIPP: Immer genau die Kosten erfragen! An sich miisste laut Gesetz zwar alles in den Effektivzins eingerechnet sein, de facto ist das aber nicht immer so. Aufpassen muss man auch, ob die Bank nicht auch noch eine Ablebensversicherung dazu verlangt. Pech fur Selbstandige Dass Arbeitslose, aber auch Studenten, die iiber kein regelmabiges nennenswertes Einkommen verfiigen, sowohl bei Erstkrediten als auch bei Umschuldungen schlechte Karten haben, ist soweit bekannt: Ein regelmabiges Arbeitseinkommen istdie Voraussetzung", schreibt etwa die VKB-Bank, und zwar bereits auch fiir die Einraumung eines Kontoiiberziehungsrahmens. Aber nicht nur das: Studenten, Arbeitslose und Selbstandige erhalten von unserer Bank grundsatzlich keine Finanzierung", stellt Olaf Peter Poenisch, Vorstand der Geschaftsfiihrung der Santander Consumer Bank, klar. Auch die Ing-DiBa vergibt an Selbstandige keine Konsumkredite. Selbst freie Dienstnehmer oder Angestellte mit befristeten Vertragen sind bei ihr ausgeschlossen. GroBziigiger sind da meist die klassischen Filialbanken. Umschuldende P ionisten

3 Seite: /5 Pensionisten mit ausreichender Pension sind hingegen allerorts willkommen. Sogar bis zumalter von 80 Jahren bei Ende der Kreditlaufzeit", betont Gremmel. In den letzten Jahren wurden ja Banken oft kritisiert, weil sie üblicherweise Kunden nur Kredite bis zum Endalter von 75 Jahren gewähren, die BAWAG PSK hat die Grenze mittlerweile also angehoben. Einen SPEZIALTIPP für ältere Kreditnehmer hat Massenbauer, wenn sie bis zur Tilgung ihres Hypothekarkredits länger als bis 75 brauchen sollten: Die Bausparkassen sind da weitaus großzügiger, und auch die deutsche PSD- Bank." Was beispielsweise ein Rettungsanker für Franken-Kreditnehmer ist, die nun länger als geplant brauchen, ihren Kredit zu tilgen. Uherziehungszinsen: Von zwölf auf fünf Prozent Je nach Bank und Kontoprodukt zwischen acht und 13,25 Prozent kostet es, wenn man seinen auf dem Gehaltskonto eingeräumten 'Überziehungsrahmen ausnutzt. Sprengt man den Rahmen, kommen üblicherweise noch zwei bis fünf Prozent hinzu (,Soll-Il-Zins"). Umschulden? Insbesondere bei länger andauernden und höheren Überziehungen auf dem Konto macht die Umstrukturierung in einen günstigeren Abstattungskredit absolut Sinn", so Sperk von der Bank Austria. Wir haben kein Interesse, ungeregelte Finanzierungen auf Kontobasis zu führen", sagt auch Georg Haushofer, Marketing und Produktsteuerung der Hypo Oberösterreich, weshalb man Kunden gerne berate und eine optimale Lösung finde. Ein gewisser Widerspruch besteht allerdings einerseits in der Tatsache, dass Ratenkredite prinzipiell nur bei regelmäßigen Arbeitseinkommen vergeben werden, andererseits Menschen mit notorisch überzogenen Konten mitunter arbeitslos sind, in prekären Arbeitsverhältnissen oder einfach in Babypause. Wie gesprächsbereit sind die Banken in diesen Fällen? In so einem Fall sind sie üblicherweise schon gesprächsbereit, auch die Ombudsstellen der Banken funktionieren da meist gut", schildert Arbeiterkammer-Verbraucherschützer Christian Prantner. Meist werde eine Rückzahlungsvereinbarung in Raten getroffen. Aufpassen muss man nur auf die Modalitäten, etwa wann die Bank den Kredit dann fällig stellen darf", warnt Prantner. Und noch etwas: Mit so guten Zinsen wie bei einem frei ausgehandelten Konsumkredit darfman dann natürlich nicht rechnen. Auch wird einem das neuerliche Überziehen des Kontos verwehrt werden - was zwecks Selbsterziehung nicht unbedingt ein Nachteil sein muss. Sparen mit Forderungseinlösung E in altbekannter Spartrick beim Umschulden eines Hypothekarkredits ist die sogenannte Forderungseinlösung. Hier erspart sich der Kreditnehmer die Kosten der neuerlichen Pfandrechtseintragung. Möglich ist sie nur, wenn exakt der derzeitig aushaftende Betrag umgeschuldet wird, auch die Nebenkosten können daher nicht mitfinanziert werden", so Katja Fries, Expertin der Erste Bank. Auch müssen der oder die Kreditnehmer vorher und nachher gleich sein. Im Zuge einer Scheidung geht es beispielsweise nicht", weist Fries hin. Schließlich sei es eine Zeitfrage - das Prozedere dauert auch länger. Es geht schlicht um Zusatzarbeit, das macht heute fast keiner mehr", weiß Kreditmakler Massenbauer. GEWINN gegenüber äußerte sich lediglich die Oberbank positiv, für Forderungseinlösungen bereit zu sein, Erste Bank und Bank Austria zeigten sich zumindest gesprächsbereit. Wer auf eine Forderungseinlösung verzichtet und der Bank damit Arbeit erspart, erhält mitunter von ihr Zuckerl": In der Regel kann für einen Kredit mit eigener, neuer Hypothek ein etwas günstigerer Zinssatz vergeben werden", Er Co. so die Auskunft der Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien. Eine andere Sparmöglichkeit ist die Hinterlegung der Pfandrechtsurkunde anstelle einer Eintragung der Hypothek. Aufgrund der strenger gewordenen Eigenkapitalhinterlegungsvorschriften sind Banken heute nur noch selten dazu bereit, hört man. GEWINN befragte die Banken, Ergebnis: Durchschnittskunden müssen sich diese Variante tatsächlich abschminken. Spielraum gibt's dagegen bei manchen Banken für Topbonitäten. Ja, bei entsprechender Bonität", erklärt Christof Sperk, Leiter Produktmanagement der Bank Austria, allerdings - auch hier wieder das Gegenargument - würden umgekehrt mit der Hypothek Möglichkeiten für günstigere Zinsen bestehen", was es abzuwägen gelte. Die reine Hinterlegung bieten wir nicht an, eine Teileintragung bei gleichzeitiger Hinterlegung einer grundbuchsfähigen Pfandbestellungsurkunde wird aber vereinzelt für Kunden mit bester Bonität angeboten", so BAWAG-PSK- Marketing-Chef Gremmel. Ob 50:50, oder 80:20, darüber sei man dann verhandlungsbereit.

4 Seite: /5 Hinterlegung der Pfandrechtsurkunde als Sparvariante? Bei entsprechender Bonität ist sie möglich", so Christof Sperk. Leiter Produktmanagement der Bank Austria "Viele Kunden haben sich durch eine langjährige ordnungsgemäße Bedienung des Kredits in ihrer Bonität verbessert", betont Markus Gremmel, Bereichsleiter Marketing und Produkte der BAWAG PSK Wie lange dauert es, bis mit der Ratenreduktion die Nebenkosten wettgemacht sind", ist bei der Umschuldung die Kernfrage, so Finanzierungsexpertin Katja Fries, Erste Bank Zinsen stutzen, wo's geht - allerdings sollte man immer die drohenden Umschuldungskosten gegenrechnenl

5 Seite: /5 Anbieter/Produkt Bank Austria/ErfolgsKredit BAWAG PSK/Online Kredit Angebote zum Umschulden: variabel verzinster Ratenkredit Annahme. mittlere Bonitht; firjeden Verwendungszweck offen (Umschuldung etc.) Zinssatz Euro bei Laufzeit Euro bei Laufzeit Euro bei laufzeit 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 3Jahre 5 Jahre 10 Jahre nominal 3,125% 3,250% 3,375% 3,250% 3,500% 3,750 /0 3,250 /0 3,500% 3,875% effektiv 6,500% 6,300`)/0 6,100% 5,300% 5,300% 5,300% 5,000% nominal 1-1,500% 4,500% L-1,500% 4,500 /. 4,500% LI,500 /0 LI,500% 4,500% 4,500 /. effektiv 6,300% 6,200% 6,100% 5,500% 5,400% 5,400% 5,200% 5,200% 5,100 /0 Dornbirner Sparkasse/ nominal 5,625 /0 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% 5,625% s Komfort Kredit effektiv 7,900% 7,100% 6,500% 7,900% 7,100% 6,500% 7,900% 7,100% 6,500% easybank/ nominal 4,250% L-1,250% 4,250% 4,250% 4,250% 4,250%, 4,250% 4,250 /. LI,250% easy kredit online effektiv 6,700% 6,600 /. 6,400% 5,500% 5,500% 5,400% 5,200 /0 5,100% 5,100 /0 Erste Bank nominal 5,250% 5,250% 5,250% 5,000% 5,000% 5,000% 4,750% 4,750`Yo 4,750% effektiv 8,900% 8,200% 7,600% 7,600% 7,000 /0 6,500% 7,000% 6,400% ING-DiBa/Ratenkredit nominal 5,300% L1,800 /. L-1,800 /0 5,300% 4,800`)/0 5,300% effektiv 5,400% 4,900 /0 4,900`)/0 5,400% 4,900 /0 LI, ,400% Oberbank nominal 4,500% 11,500% 4,500% LI,500% 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% effektiv 9,000% 8,100% 7,300% 7,900% 7,000% 6,300% 7,50`)/0 6,600% 6,000% RIB ND Wien nominal 4,500% LI,500 /0 4,500% 4,500% 4,500% 4,500 /0 4,500% 4,500% 4,500`1/0 effektiv 7,900% 7, L100 /. 7,100% 7,000% 6,400% 6,100 /0 6,700% 6,100% Raiffeisenlandesbank nominal 4,500% 4,500% 4,500% 4,500 /. 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% 4,500% effektiv 7,500% 6,900% 6,400% 7,100`)/0 6,600% 6,100% 6,800% 6,200% 5,800% Santander Consumer Bank* nominal ab 3,990 /0 ab 3,990% ab 5,990% ab 3,990% ab 3,990% ab 5,990% ab 3,990% ab 3,990% ab 5,990% effektiv ab 4,110% ab 4,110% ab 6,210% ab 4,110% ab 4,110% ab 6,210% ab 4,110 /. ab 4,110% ab 6,210% VKB-Bank/ nominal LI,500% 4,500% 4,500 /0 4,500% LI,500% 14,500% 4,500% 4,500% 4,500% Privatkredit classic effektiv 9,040% 8,300% 7,600% 7,530 /0 6,900% 6,360% 7,030% 6,430% 5,940% ).,ab" bezeichnet Zinssatz bei bester Bonitat, schlechtere Bonitaten sind entsprechend hoher Anbieter/Produkt Ing-DiBa/Ratenkredit Fix verzinster Konsumkredit [Ratenkredit) am Beispiel der ING-DiBa. Zweck des Kredits: fcirjeden Verwendungszweck offen (Umschuldung etc.) Zinssatz nominal effektiv Euro bei Laufzeit Euro bei Laufzeit Euro bei laufzeit 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 3 Jahre 5 Jahre 10 Jahre 4,800 /0 4,900 /0 LI,900% Quelle. Angabe der Banken, Stand 15. LI. 2015