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1 Inhaltsverzeichnis zum Zwanzigsten Teil: SEPA Inhaltsverzeichnis Erster Abschnitt: Der politische Ansatz der Europäischen Kommission A. Politische Entwicklung zur Schaffung eines einheitlichen europäischen Zahlungsverkehrsraums 20/1 B. Unisetzungsideen 20/2 I. Räumlich 20/3 II. Gegenständlich 20/4 1. Einbeziehung aller Zahlungsdienstleister und -nutzer 20/5 2. Zahlungsinstrumente 20/6 3. Einheitliche Behandlung von grenzüberschreitenden und nationalen Transaktionen 20/7 C. Ökonomische Dimensionen 20/8 D. Haltung der europäischen und der deutschen Kreditwirtschaft 20/9 I. Europäische Kreditwirtschaft/EPC 20/9 II. Deutsche Kreditwirtschaft/Zentraler Kreditausschuss (ZKA) 20/10 E. Bewertung der Arbeiten des EPC durch die EU-Kommission, insbesondere der SEPA-Kartenstrategie 20/11 I. Kritik an der Struktur des EPC 20/11 II. Bewertung der SEPA-Kartenstrategie 20/12 F. Auswirkungen auf die deutsche Kreditwirtschaft 20/13 I. Implementierung der SEPA 20/13 II. Auswirkungen auf den nationalen Zahlungsverkehr 20/14 G. Akteure der SEPA 20/15 I. Die Kreditwirtschaft 20/15 D. Die Abwicklungsinstitute 20/16 BuB Lief. Inhalt 20/1

2 SEPA III. Die Unternehmen 20/17 IV. Die Privatkunden 20/18 V. Die öffentliche Hand 20/19 Zweiter Abschnitt: SEPA Credit Transfer A. Regelungsgrundlagen 20/20 I. Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt (Zahlungsdiensterichtlinie) 20/21 1. Geltungsbereich 20/21 a. Räumlich 20/21 b. Sachlich 20/22 c. Persönlich 20/23 d. Übersicht über den Geltungsbereich 20/24 2. Schutzrichtung 20/25 3. Umsetzungsfrist 20/26 II. SEPA Credit Transfer Scheine Rulebook 20/27 1. Rechtsnatur 20/27 2. Geltungsbereich 20/28 a. Räumlich 20/28 b. Sachlich 20/29 c. Persönlich 20/31 d. Übersicht über den Geltungsbereich 20/32 3. Zielsetzung 20/33 4. Sonstiges 20/34 III. Vergleich der Geltungsbereiche der Zahlungsdiensterichtlinie und des CTR 20/35 B. Ablauf der SEPA-Überweisung 20/36 Inhalt 20/2 I. Informationspflichten eines Zahlungsdienstleisters 20/37 1. Informationspflichten bei Abschluß eines Rahmenvertrages 20/38 2. Informationspflichten bei Einzelzahlungen unter einem Rahmenvertrag 20/39 3. Informationspflichten bei Einzelzahlungen außerhalb eines Rahmenvertrages 20/40 II. Autorisierung/Zahlungsanweisung 20/41 1. Allgemeines 20/42 2. Überweisung als Gegenstand einer Zahlungsanweisung 20/43 3. Zeitpunkt des Eingangs/Annahmetag 20/44 4. Autorisierung/Erforderliche Angaben 20/45 5. Ausführungspflicht 20/46 6. Widerruf 20/47

3 Inhaltsverzeichnis III. Ausführung/Wertstellung 20/48 1. Ausführungsfrist 20/49 2. Weiterleitung 20/50 3. Keine Kürzung des Überweisungsbetrages/Gebühren 20/51 4. Anspruch auf Gutschrift/Wertstellung 20/52 C. Akteure und ihre Rechtsstellung/Haftung 20/53 I. Akteure und ihre Rechtsstellung 20/53 1. Rechtliche Beziehung zwischen dem Zahlungsdienstleister und dem Zahlungsdienstnutzer 20/53 a. Rahmenvertrag 20/53 b. Konkreter Überweisungsvorgang 20/54 2. Interbankenverhältnis 20/55 H. Haftung 20/56 1. Allgemeines 20/57 2. Nicht autorisierte Zahlungen 20/58 a. Haftungsverteilung/Anspruch auf Wiedergutschrift 20/59 b. Beweislast für Autorisierung 20/60 III. Haftung bei autorisierten Zahlungen für korrekte Ausführung 20/61 IV. Regressansprüche 20/62 D. SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook 20/63 I. Beitritt und Kündigung 20/64 1. Beitritt 20/64 2. Kündigung 20/65 II. Anforderungen an die vertraglichen Beziehungen mit Nicht-Teilnehmern 20/66 III. Technik der SEPA-Überweisung/SEPA-Daten-Modell 20/67 IV. Additional Optional Services 20/68 V. Weitere für die SEPA-Überweisung relevante Dokumente 20/69 VI. Scheme Management 20/70 E. Interbankenverhältnis 20/71 I. Zugang zu Zahlungssystemen 20/72 II. Haftung 20/73 F. Straight Through Processing (STP) 20/74 I. Bedeutung des STP 20/75 BuB Lief. Inhalt 20/3

4 SEPA II. Einheitliche Standards und Verfahren zwischen Teilnehmern des Scheme 20/76 III. Sicherstellung im Interbankenverkehr 20/77 Dritter Abschnitt: Die SEPA-Lastschrift A. Einführung 20/78 I. Begrifflichkeiten 20/78 1. SEPA-Lastschriftverfahren 20/78 2. SEPA-Lastschrift 20/79 II. Hintergrund 20/80 II. Start des Verfahrens 20/81 IV. Teilnahmebedingungen 20/82 IV. Geltungsbereich 20/83 1. Örtlich 20/83 2. Sachlich 20/84 VI. AOS (Additional Optional Services) 20/85 VII. Abhängigkeit des SEPA-Lastschriftverfahrens von der EU-Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt 20/86 B. Regelwerk für das SEPA-Lastschriftverfahren (Rulebook) 20/87 I. Rechtsnatur 20/87 II. Beitritt 20/88 III. Inhalt 20/89 IV. Ergänzende Dokumente 20/90 C. Prozess und Ablauf des SEPA-Lastschriftverfahrens 20/91 I. Mandatserteilung 20/92 H. Vorabinformation (Pre-notification) 20/93 III. Dematerialisierung 20/94 IV. Lastschrifteinzug 20/95 Inhalt 20/4

5 Inhaltsverzeichnis V. Belastungsbuchung beim Zahlungspflichtigen/Zahlungsausgleich im Interbankenverhältnis/Gutschrift beim Zahlungsempfänger 20/96 VI. R-Transaktionen 20/97 D. Rechtliche Struktur des SEPA-Lastschriftverfahrens 20/98 L Bedeutung des Mandats 20/98 II. Autorisierung des Zahlungsvorgangs 20/99 1. Exkurs: Autorisierung des Zahlungsvorgangs im Einzugsermächtigungsverfahren/im Abbuchungsauftragsverfahren 20/ Autorisierung des Zahlungsvorgangs im SEPA-Lastschriftverfahren 20/101 a) Autorisierungserklärung 20/101 b) Übermittlung der Autorisierungserklärung 20/102 c) Verzicht auf formgerechten Zugang 20/103 d) Umfang der Autorisierungserklärung 20/104 III. Widerrufsrecht 20/ Widerrufsrecht gemäß Art. 41 Abs. 3 i. V. m. Art / Rechtsnatur des Rückerstattungsrechts gemäß Art. 52, 53 20/ Rechtswirkung des Widerrufs 20/108 E. Akteure und ihre Rechtsstellung 20/109 I. Rechtsbeziehung zwischen Zahlungsempfänger und Inkassostelle 20/ Informationspflichten 20/ Anwendbares Recht 20/112 II. Interbankenverhältnis 20/113 II. Rechtsbeziehungen zu zwischengeschalteten Zahlungsdienstleistern und Clearing- und Settlement-Systemen (CSM) 20/114 IV. Rechtsbeziehung zwischen Zahlstelle und Zahlungspflichtigem 20/115 V. Rechtsbeziehung zwischen Zahlungsempfänger und Zahlungspflichtigem 20/116 F. Haftung 20/117 I. Haftung für nicht autorisierte Zahlungsvorgänge 20/ Rechtsfolge 20/ Beweislast 20/118 II. Haftung für nicht erfolgte oder fehlerhafte Ausführung 20/119 III. Haftungsausgleich im Interbankenverhältnis 20/120 BuB Lief.

6 SEPA Vierter Abschnitt: SEPA-Kartenstrategie A. Allgemeines 20/121 B. Politischer Rahmen 20/122 I. Ausgangssituation im Kartenbereich 20/122 II. Politische und rechtliche Rahmenbedingungen für den europäischen Kartenzahlungsmarkt 20/ Einleitung 20/ Vorgaben durch den Europäischen Gesetzgeber 20/ Artikel 23: Zugang zu Zahlungssystemen 20/ Zahlungsinstitute 20/ Sonstige, für Kartentransaktionen relevante Vorschriften der Richtlinie über Zahlungsdienste 20/127 a) Haftung 20/128 III. Position der Europäischen Kommission und der Europäischen Zentralbank 20/ Sektoruntersuchung im Retail-Banking 20/ Die Position der Generaldirektion Binnenmarkt der Europäischen Kommission 20/131 IV. Die Europäische Zentralbank 20/ Begleitung der SEPA im Kartenbereich 20/ Überwachung von Kartenzahlungssystemen durch die EZB 20/133 C. SEPA Cards Framework 20/134 Inhalt 20/6 I. Einleitung 20/134 II. Der European Payments Council (EPC) 20/135 III. Zielsetzung 20/136 IV. Aufbau 20/137 V. Rechtsnatur 20/138 VI. Geltungsbereich 20/ Räumlich 20/ Sachlich 20/140 a) Art der Transaktion 20/141 b) Verwendung von EMV-Chip und PIN 20/142 c) Präsenzgeschäft und Fernabsatz 20/143 d) Andere Zahlungsinstrumente 20/144 e) Währung 20/ Persönlich 20/146

7 Inhaltsverzeichnis VI. Inhalt 20/ Anforderungen an Banken 20/148 a) Forderungen des SCF an Banken als Teilnehmer von Kartensystemen 20/149 b) Forderungen des SCF an Banken als Kartenemittenten 20/150 c) Forderungen des SCF an Banken als Acquirer 20/151 d) Forderungen des SCF an Banken als Geldautomatenbetreiber 20/152 e) Forderungen des SCF an Banken als Mitglieder von Standardisierungsgremien 20/ Anforderungen an Zahlungssysteme 20/154 a) Anforderungen an die internen Regeln von Kartenzahlungssystemen 20/ Zusätzliche Anforderungen für Zahlungssysteme 20/156 a) Interoperabilität 20/157 b) Betrugsbekämpfung 20/158 c) Autorisierung durch den Karteninhaber 20/159 d) Prinzip des Interbankenentgeltes 20/160 D. Implementierung 20/161 I. Einleitung 20/161 II. Reaktion von nationalen und globalen Zahlungssystemen auf das SCF 20/ Auslaufen von nationalen Kartenzahlungssystemen 20/ Bildung von Allianzen/EAPS 20/ Strategie der deutschen Kartenzahlungssysteme 20/165 E. Technische Abwicklung/Standardisierung und Vereinheitlichung im Kartenzahlungsverkehr 20/166 I. Einleitung 20/166 II. Standardisierungsbemühungen in den 90er Jahren 20/167 III. Standardisierungsinitiativen und die Position des EPC 20/168 IV. CIR - Common Implementation Recommendations 20/ EMV-Industriestandard 20/ Begleitung der Weiterentwicklung des EMV-Industriestandards durch CIR 20/171 V. EPAS - Electronic Protocols Application Software 20/172 VI. Berlin Group und der Berlin Group Standard 20/ Die»Berlin Group«20/ Berlin Group Standard 20/174 F. CAS Common Approval Scheme - Harmonisierung von Sicherheitsanforderungen und Zulassung 20/175 G. Der Standardisierungsprozess im EPC 20/176 BuB Lief. Inhalt 20/7

8 SEPA H. Auswirkungen auf die Autorisierung und das Clearing von Kartentransaktionen 20/177 I. Autorisierung 20/177 II. Clearing von Kartentransaktionen 20/178 I. Auswirkungen auf Händler und Netzbetreiber 20/179 I. Händler 20/179 II. Netzbetreiber 20/180 III. Geldautomatenbetrieb 20/181 J. Zeitplan/Weitere Entwicklung 20/182 Inhalt 20/8

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