SEPA. Einheitlicher europäischer Zahlungsverkehrsraum seit 2008 Weitere Schritte 2009

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1 SEPA (Single Euro Payments Area) Einheitlicher europäischer Zahlungsverkehrsraum seit 2008 Weitere Schritte 2009 Kapitalmarktforum 29. Oktober 2008 Jürgen Seelhorst 1 Agenda Ausgangslage: Zahlungsverkehr in Europa SEPA: Ziele und Anwendungsgebiete SEPA - Zahlungsverkehrsinstrumente Auswirkungen für Kunden Vorteile von SEPA 2 1

2 Ausgangslage Zahlungsverkehrsentwicklung in Europa Mit der Einführung des Euro als europäische Gemeinschaftswährung im Jahr 2002 wurden die Grundlagen für einen gemeinsamen europäischen Zahlungsverkehrsraum geschaffen Die Währungsunion führte aber nicht zu einem im Inland vergleichbaren Massenzahlungsverkehr 16 Millionen Transaktionen im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr stehen 17 Milliarden Transaktionen im Inlandszahungsverkehr gegenüber! Die Zahlungsverkehrsmärkte sind nach wie vor eher national geprägt 3 Aktivitäten der Kreditwirtschaft Freiwilliger Zusammenschluss der europäischen Kreditwirtschaft zum European Payments Council (EPC) Ziel: Schaffung von technischen und infrastrukturellen Voraussetzungen für die Bildung eines einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraums Single Euro Payments Area SEPA mit einheitlichen Zahlungsverkehrsinstrumenten SEPA-Überweisung (SCT SEPA Credit Transfer) SEPA-Lastschrift (SDD SEPA Direct Debit) SEPA-Kartenzahlungen (SCF SEPA Cards Framework) 4 2

3 Agenda Ausgangslage: Zahlungsverkehr in Europa SEPA: Ziele und Anwendungsgebiete SEPA - Zahlungsverkehrsinstrumente Auswirkungen für Kunden Vorteile von SEPA 5 Ziele der SEPA Bargeldlose Euro-Zahlungen: von einem einzigen Konto national und grenzüberschreitend EU-Zahlungsverkehr: einfach sicher günstig 6 3

4 Die Welt von SEPA SEPA-Anwendungsbereich EU-27 Belgien Deutschland Finnland Frankreich Griechenland Irland Italien Luxemburg Niederlande Österreich Portugal Spanien Dänemark Estland Lettland Litauen Malta Polen Schweden Slowakei Slowenien Tschechien Ungarn UK Zypern Bulgarien Rumänien + Schweiz EWR Island Norwegen Liechtenstein 7 Geografische Dimension 8 4

5 Agenda Ausgangslage: Zahlungsverkehr in Europa SEPA: Ziele und Anwendungsgebiete SEPA - Zahlungsverkehrsinstrumente Auswirkungen für Kunden Vorteile von SEPA 9 SEPA-Zahlungsverkehrsinstrumente Überweisung SEPA =Credit Transfer SEPA Kartenzahlungen =Cards Lastschrift SEPA =Direct Debit 10 5

6 SEPA-Kartenzahlungen SEPA Kartenzahlungen =Cards Es werden keine grundlegenden Veränderungen auf Kartennutzer zukommen. 11 SEPA-( uro)überweisung SEPA Überweisung (Credit Transfer) 12 6

7 SEPA-Überweisung Die wichtigsten Charakteristika der SEPA-Überweisung Maximale Laufzeit ab Auftragserteilung bis zur Gutschrift von drei Bankarbeitstagen im gesamten SEPA-Raum (Verringerung der Laufzeit elektronischer Aufträge auf einen Tag ab 2012!) Keine Betragsbegrenzung Weitergabe aller Verwendungszweckdaten (max. 4 x 35 Zeichen) IBAN (International Bank Account Number) und BIC (Bank Identifier Code) statt Kontonummer und Bankleitzahl AWV-Meldung (weiterhin ab EUR ,-) nicht mehr per Z1, sondern grundsätzlich mittels Z4 monatlich an Bundesbank. 13 IBAN / BIC BIC (Bank Identifier Code) International gültige Bankbezeichnung 8 bis 11 alphanumerische Zeichen BIC der BKC: GENO DEM1 BKC IBAN (International Banking Account Number) Internationale Kontonummer Beispiel: DE Unsere Empfehlung: Bringen Sie ab sofort IBAN und BIC auf Ihre Geschäfts- und Rechnungsbögen an! 14 7

8 IBAN & BIC auf Ihrem Kontoauszug 15 SEPA: die neue uro-überweisung 16 8

9 SEPA-Lastschrift Lastschrift SEPA =Direct Debit 17 SEPA-Lastschrift Die wichtigsten Charakteristika der SEPA-Lastschrift Schlanke deutsche Verfahren werden durch SEPA komplexer Basis für die Vereinbarung zwischen Zahlungsempfänger und pflichtigem ist das Mandat, vergleichbar mit der deutschen Einzugsermächtigung. Identifikation des Zahlungsempfängers durch Gläubiger-Identifikationsnummer (wird durch die Bundesbank vergeben) Der Lastschriftseinreicher bestimmt ein festes Fälligkeitsdatum Widerspruchsfrist: 8 Wochen ab Belastung des Debitorenkontos als Standard, bei ungültigem Mandat bis zu 13 Monaten. Verfallsdatum des Mandats: 36 Monate nach letzter Nutzung Die Die SEPA-Lastschrift ähnelt ähnelt aktuell aktuell dem dem Einzugsermächtigungsverfahren, erschwert aber aber aufgrund des des Aufwandes insbesondere einmalige Lastschrifteinzüge. 18 9

10 Änderungen der Lastschrift im Überblick Deutsches Einzugsermächtigungsverfahren rein nationale Nutzung nur Verweis auf ein Mandat Einzugsermächtigung (ohne Daten) Fälligkeit bei Sicht Ermächtigung des Zahlungsempfängers (Gläubigers) zum Einzug Widerspruch 6 Wochen (Interbankenbereich) keine Ident-Nummer des Einreichers Nutzung von Kontonummer / BLZ Zukünftige SEPA Lastschrift Nutzung in EU- / EWR-Staaten Mandat wird als Mandatsinformation zusammen mit Transaktionsdaten mitgegeben (Benachrichtigungsfrist: 14 Tage vor Fälligkeit kann jedoch evtl. frei vereinbart werden), Vorgabe eines Fälligkeitsdatums Ermächtigung des Zahlungsempfängers (Gläubigers) und der Zahlstelle zum Einzug Standard-Widerspruch von 8 Wochen (bis zu 13 Monaten) vorgesehen Ident-Nummer des Einreichers vorgesehen Nutzung von IBAN und BIC 19 SEPA-Lastschrift Die zukünftige deutsche Gläubiger-Identifikationsnummer (Creditor Identifier CI ) Quelle: ZKA, Deutsche Bundesbank (Stand September 2007) 20 10

11 Wie funktioniert die SEPA-Lastschrift? Beispiel für eine SEPA-Lastschrift: Telekom übermittelt Kunde das Mandat beleghaft. Kunde ergänzt Daten und Unterschrift und sendet ausgefülltes Mandat an Telekom. Mandat autorisiert Telekom zum Anstoßen einer Lastschrift Telekom informiert Kunde über anstehende Lastschrift (z. B. durch Hinweis in Rechnung) Telekom wandelt ggf. beleghafte Mandatsinformationen in elektronischen Datensatz um Übermittlung Mandatsinformationen zusammen mit Transaktionsdaten in einem Datensatz an Bank der Telekom Übermittlung Datensatz an die Bank des Kunden über Clearinghaus Belastung des Kundenkontos 21 Wie funktioniert die SEPA-Lastschrift? Zahlungspflichtiger Zahlungspflichtiger 1. Mandat zur Unterschrift 2. vervollständigtes Mandat 3. Vorabinformation (in der Rechnung über Fälligkeit) Zahlungsempfänger Zahlungsempfänger 12. Gutschrift auf Konto 4. generiert Datensatz anhand des Mandats 5. Einreichung Transaktionsdaten inkl. Mandatsdaten 9. Transaktion 8. Belastung am Fälligkeitstag Clearing Clearing House House 7. Einzug 6. Einzug Bank Bank des des Zahlungspflichtigen Zahlungspflichtigen Bank Bank des des Zahlungsempfängers Zahlungsempfängers 10. Transaktion 11.: Transaktion 22 11

12 Anmerkungen zur SEPA-Lastschrift Zur Unterstützung hinsichtlich der Einführung der SEPA-Lastschrift ist eine gesetzliche Einführungshilfe in Vorbereitung, um bestehende Einzugsermächtigungen zu SEPA-Lastschriftsmandaten zu erweitern. Die SEPA-Lastschrift steht aufgrund fehlender einheitlicher europäischer Rechtsrahmen erst ab Ende 2009 zur Verfügung! Muster eines SEPA-Lastschriftsmandats: 23 Agenda Ausgangslage: Zahlungsverkehr in Europa SEPA: Ziele und Anwendungsgebiete SEPA - Zahlungsverkehrsinstrumente Auswirkungen für Kunden Vorteile von SEPA 24 12

13 Auswirkungen für Kunden Technischer Standard der SEPA Ein einheitliches SEPA-Datenformat auf XML-Basis (ISO 20022) Europaweite vollautomatisierte Abwicklung von Zahlungen Mittelfristig ist vorgesehen, die nationalen Formate DTAUS und DTAZV abzulösen! Konkrete Migrationsszenarien liegen allerdings noch nicht vor. Auch Auch nach nach werden werden bestehende nationale Systeme der der genossenschaftlichen Banken vorerst vorerst nicht nicht aufgegeben. Mittelfristig fordert fordert SEPA SEPA jedoch jedoch die dieablösung nationaler Verfahren für für Überweisungen, Lastschriften und und Karten. Karten. 25 Auswirkungen für Kunden Welche Vorbereitungen sind für institutionelle Kunden erforderlich? Sepa-Verantwortlichen benennen Struktur des heutigen Zahlungsverkehrs analysieren (Stückzahl, Volumina, Länder etc.) Betroffene Unternehmensbereiche analysieren IBAN und BIC von Kunden wie Lieferanten erfragen Struktur und Prozessänderungen gestalten Technische Systeme und Software auf SEPA-Fähigkeit prüfen Arbeitsabläufe und interne Prozesse an neue Anforderungen anpassen SEPA SEPA gilt gilt auch auch für für den den nationalen Zahlungsverkehr und und wird wird die die bestehenden nationalen Verfahren mittelfristig ablösen! 26 13

14 Auswirkungen für Kunden Fokus Kundensoftware Profi cash, SEPA-Fähigkeit umgesetzt mit Version 9 VR-Networld Software, SEPA-Fähigkeit umgesetzt mit Version 3.30 GENO cash, umgesetzt in einem eigenen SEPA Modul / Version 3.21 Achtung: die neuen SEPA-Zahlungsinstrumente sehen keinen statistischen Meldeteil vor, AWV-Meldung ist manuell per Z4 vom Meldepflichtigen vorzunehmen! Die Übertragungsverfahren werden sein: Profi cash mittels HBCI/FinTS und/oder EBICS VR-NetWorld Software mittels HBCI/FinTS HBCI/Financial Transaction Services GENO cash mittels EBICS Electronic Banking Internet Communication Standard 27 Agenda Ausgangslage: Zahlungsverkehr in Europa SEPA: Ziele und Anwendungsgebiete SEPA - Zahlungsverkehrsinstrumente Auswirkungen für Kunden Vorteile von SEPA 28 14

15 Vorteile von SEPA Gesamter Zahlungsverkehr über ein Konto Optimierte Liquiditätssteuerung Effiziente und schnelle Überweisungen Zeitpunkt der Geldeingänge beim europäischen Lastschriftverfahren im Rahmen der Rechnungslegung definierbar Einsparpotenziale Mehr Sicherheit dank einheitlicher Regelungen Nutzen Sie Ihr Konto bei uns für den gesamten Euro-Zahlungsverkehr! 29 Fazit: SEPA ist wie eine Impfung: Ein wenig schmerzhaft und unangenehm im Augenblick, aber langfristig äußerst lohnenswert. Nach Charlie McCreevy, EU-Kommissar für Binnenmarkt und Dienstleistungen 30 15

16 Danke für Ihre Aufmerksamkeit! Jürgen Seelhorst Zahlungsverkehr-Vertrieb SEPA-Beauftragter Tel. Nr.: / Juergen.Seelhorst@bkc-paderborn.de Kamp Paderborn Tel.: / Fax info@bkc-paderborn.de 31 Disclaimer Dieses Dokument wurde von der Bank für Kirche und Caritas erstellt, unterliegt ihrem Urheberrecht und ist ausschließlich zur aktuellen Information ihrer Kunden bestimmt. Jede darüber hinausgehende Nutzung oder Weitergabe bedarf unserer schriftlichen Genehmigung sowie der Beachtung der gültigen Rechtsvorschriften. Es handelt sich hier weder um ein Angebot zur Zeichnung oder zum Erwerb von Wertpapieren noch um eine Bewertung oder Analyse. Die komprimierten Informationen entsprechen nicht zwangsläufig denen anderer Anbieter. Wir haben diese Informationen aus zuverlässig erachteten Quellen übernommen, ohne die Informationen selbst zu verifizieren und können deshalb die Ausgewogenheit, Genauigkeit, Vollständigkeit oder Richtigkeit nicht zusichern. Die Informationen sind datumsbezogen und nicht als Basis für eine Investitionsentscheidung geeignet. Diesbezüglich beraten wir Sie gern. Bank für Kirche und Caritas eg Kamp Paderborn Tel / Fax /