Qualitätsmerkmale von Fondspolicen

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1 Qualitätsmerkmale von Fondspolicen Besonderheiten bei Ratings fondsgebundener Versicherungsprodukte Dr. Andreas Seyboth Frankfurt a.m., Helmholtzstraße 22 D Ulm phone +49 (0) 731/ fax +49 (0) 731/

2 Agenda Zukünftige Wachstumsmärkte in der Lebensversicherung Marktdaten Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale Produktbeispiele Ausblick (Garantie) Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 2

3 Zukünftige Wachstumsmärkte Zunehmende Unsicherheit gesetzlicher Altersvorsorgesysteme - Verstärkte Nachfrage nach privaten Altersvorsorgeinstrumenten Wachstumsmarkt Rentenversicherungen 500,00% 400,00% 300,00% 200,00% 100,00% 0,00% Einzel Risiko Einzel Kapital Vermögensbildende LV Gruppenversicherung Einzel Renten -100,00% 1990 bis bis 1998 Reales Wachstum der Versicherungsarten gemessen in eingelösten Neuzugangsverträgen [Quelle: GDV] Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 3

4 Zukünftige Wachstumsmärkte Rentenversicherung - Vergleich mit dem Ausland Anteil der Rentenversicherung am gesamten Lebensversicherungsgeschäft in Prozent Kanada Deutschland Japan UK USA Quelle: sigma 6/ Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 4

5 Zukünftige Wachstumsmärkte Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 5 Südafrika Australien Portugal Deutschland Japan Griechenland Dänemark Grossbritannien Belgien Niederlande Spanien Schweden Kanada Italien Österreich Schweiz Frankreich USA Investmentvermögen pro Kopf der Bevölkerung zum Jahresende 97 bzw. 98 in DM Quelle: BVI Wachstumsmarkt Fondspolicen

6 Agenda Die zukünftigen Wachstumsmärkte in der Lebensversicherung Marktdaten Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale Produktbeispiele Ausblick (Garantie) Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 6

7 Marktdaten sehr lange mit verschwindenden Marktanteilen Geringere Ertragsmargen Keine Produktflexibilität im regulierten Markt Mangelnde Risikobereitschaft der Kunden Problem Vertragsverwaltung jetzt stark steigend neue Produktvarianten Boom der Aktienmärkte Druck seitens des Vertriebs Angebot externer Verwaltungslösungen / Outsourcing sinkende Attraktivität traditioneller Lebensversicherungen Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 7

8 Marktdaten Deutschland - Neuzugang und Marktanteil fondsgebundener Versicherungen 1993 bis 1999 lfd. Neubeitrag Marktanteil ,9 20,0% ,2% 15,0% ,6% ,0% ,6% 4,0% 4,7% 4,7% ,5 400,8 445,4 6,4% 562,7 1028,5 5,0% Quelle: Tillinghast Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 8 0,0%

9 Marktdaten Deutschland - FRV Neuzugang und Marktanteil 1995 bis 1999 lfd. Neubeitrag Marktanteil 600 4% ,1% 3% Quelle: Tillinghast 0,5% 42,9 0,5% 48,3 Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 9 1,1% 95,3 1,6% 158,6 546, % 1% 0%

10 Agenda Die zukünftigen Wachstumsmärkte in der Lebensversicherung Marktdaten Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale Produktbeispiele Ausblick (Garantie) Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 10

11 Produktbeschreibung Basics Fondsgebundene Lebensversicherung (FLV) und Fondsgebundene Rentenversicherung (FRV) Mit Fondsgebundener Lebens- bzw. Rentenversicherung bezeichnet man eine Versicherung, bei der das Guthaben des Versicherungsnehmers in einen (oder mehrere) Fonds investiert wird Konsequenzen Todes- und Erlebensfall-Leistungen können von Fondsentwicklung abhängen Anlagerisiko beim Versicherungsnehmer Versicherungsnehmer kann abhängig von persönlicher Risikopräferenz maßgeschneiderte Investmentstrategien auswählen (Risiko/Rendite Erwägungen) Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 11

12 Produktbeschreibung Allgemeine Merkmale Die Bruttoprämie wird in einen Kostenbeitrag und einen Investivbeitrag oder Sparbeitrag aufgeteilt. Der Sparbeitrag wird in ein externes Portfolio investiert. Dies ist in der Regel ein Investmentfonds oder eine Kombination von Investmentfonds. Manche Kosten (z.b. die Risikoprämie für diesen Todesfallschutz) werden dem Fondsguthaben entnommen. Der Wert des Fondsportfolios wird mit Fondsguthaben bezeichnet. Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 12

13 Produktbeschreibung Die Fondsgebundene Lebensversicherung Leistungen Im Erlebensfall: Fondsguthaben Bei Storno: Fondsguthaben abzüglich Stornogebühren Im Todesfall: In der Regel das Maximum aus Fondsguthaben (oft auch 105% des Fondsguthabens) und einer deterministischen Mindesttodesfallsumme. Die Mindesttodesfallsumme beträgt aus steuerlichen Gründen mindestens 60% der Bruttobeitragssumme Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 13

14 Produktbeschreibung Die Fondsgebundene Rentenversicherung Vertragslaufzeit ist aufgeteilt in Ansparphase und Rentenzahlungsphase Ansparphase verhält sich genau wie FLV, jedoch i.d.r. reduzierter Todesfallschutz (Rückzahlung der bis zum Todeszeitpunkt gezahlten Beiträge) Konsequenzen: Riskiertes Kapital kann negativ sein, d.h. Todesfall-Leistung < Fondsguthaben Negative Risikoprämie -> Kauf zusätzlicher Fondsanteile - d.h. Überlebende haben eine bessere Performance auf Kosten der Sterbenden Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 14

15 Produktbeschreibung Die Fondsgebundene Rentenversicherung Rentenzahlungsphase konventionelle (nicht fondsgebundene Rentenversicherung) wird durch Verrentung des am Ende der Ansparphase vorhandenen Fondsguthabens generiert Kapitalwahlrecht Abrufphase oder Aufschubphase In dieser Phase kann jederzeit der Beginn der Rentenzahlungsphase verlangt werden oder das Kapitalwahlrecht ausgeübt werden Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 15

16 Agenda Die zukünftigen Wachstumsmärkte in der Lebensversicherung Marktdaten Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale Produktbeispiele Ausblick (Garantie) Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 16

17 Qualitätsmerkmale Fondsauswahl (1) Einfachste Variante: Genau ein Fonds Wünschenswert Für unerfahrene Anleger: Gemanagte Varianten (Fund of Funds, Dachfonds), i.d.r. mehrere Strategien, meist eine konservative, eine neutrale und eine eher spekulative. Für Versicherungsnehmer die die Anlageentscheidung selbst treffen möchten: Eine Reihe von Aktienfonds verschiedener Regionen, Branchen und Anbieter sowie mindestens ein Renten und Geldmarktfonds. Eventuell zusätzlich Garantiefonds oder externe Garantie auf zu Grunde liegende Fonds Lebensphasenkonzepte Qualität der Fonds von zentraler Bedeutung Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 17

18 Qualitätsmerkmale Fondsauswahl (2) Aufteilung des Sparbeitrags auf mehrere Fonds möglich Änderung der Anlagestrategie für künftige Beiträge (Switch) sowie Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds (Shift) möglich sollte in gewissen Grenzen gebührenfrei sein Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 18

19 Qualitätsmerkmale Kosten Kostenstruktur kann durch hypothetische Ablaufleistungen transparent gemacht werden auf Grund unterschiedlicher Bezugsgrößen sind mehrere Model Points zu betrachten Abschlusskosten keine vs. verteilt vs. konventionell Transaktionsabhängige Gebühren Shift, Switch Ausgabeaufschläge Stornogebühren Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 19

20 Qualitätsmerkmale Flexibilität Tagesaktuelle Wertstellung Shift, Switch, Kündigung, Policendarlehen, Rückzahlung des Policendarlehens sollten nicht nur zu gewissen Stichtagen sondern tagesaktuell möglich sein, insbesondere, wenn auch volatile Fonds im Angebot sind Der Wert des Vertrages sollte tagesaktuell bestimmt werden können Variable Abrufphase zur Überbrückung von Börsenschwächen bei Vertragsende Ablaufmanagement Naturaloption VN kann Fondsanteile anstelle von Fondsguthaben wählen Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 20

21 Qualitätsmerkmale Flexibilität Flexibler Todesfallschutz Der Kunde kann den Mindesttodesfallschutz beliebig (evtl. auch zeitabhängig) wählen. Policendarlehen / Vorauszahlung klassisch oder in Anteilen Zusatzversicherungen Unfalltod Berufsunfähigkeit Dread Disease... Nachversicherungsgarantie (GIO) Garantie von Rentenfaktoren Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 21

22 Qualitätsmerkmale Transparenz und Service Versicherungsbedingungen und Antrag übersichtlich und in verständlicher Sprache Regelmäßige leicht verständliche Information des Kunden über die Entwicklung seines Fondsguthabens Kurze Responsezeiten bei Kundenanfragen Angebot einer Hotline Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 22

23 Agenda Die zukünftigen Wachstumsmärkte in der Lebensversicherung Marktdaten Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale Produktbeispiele Ausblick (Garantie) Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 23

24 Produktbeispiel FLV Serviceprodukt : Produkt mit vielen Wahlmöglichkeiten und Optionen (Testsieger in CAPITAL 9/99) Skandia - Transparente Investment Police Ab 100 DM Monatsbeitrag Über 40 Fonds von Investmentgesellschaften 8 gemanagte Portfolios (auch ein ökologisches Portfolio) auch untereinander und mit einzelnen Fonds kombinierbar Jederzeit kostenloses Switchen und Shiften Tägliche Festlegung der Fondspreise Variabler Versicherungsschutz von 60% bis 500% wählbar Vom Versicherer unabhängiges Anlage-Management Vermögensabsicherung durch A.I.S. - Ablauforientierte Investment Strategie Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 24

25 Produktbeispiel FRV Discount-Produkt : Eines der kostengünstigsten Produkte am Markt (Testsieger z.b. Finanzen 01/00 und Das Wertpapier 20/99) Direkt Anlage Bank - DAB Happy-Age Ab 75 Monatsbeitrag 15 Fonds werden ohne Ausgabeaufschläge angeboten Regionen, Branchen, Renten, 3 Fund of Funds Fondsswitch und -shift jederzeit tagesaktuell (zweimal jährlich kostenlos) Übliche Flexibilität bei Vertragsende Beitragsrückgewähr im Todesfall (damit keine Risikoprüfung notwendig) einfaches Handling gute Performance im Erlebensfall Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 25

26 Produktbeispiel - FLV Vergleich Eintrittsalter 38, Laufzeit 12 und monatlicher Beitrag 500 DM LVU Tarife 0% 9% ohne Überschuß mit Überschuß ohne Überschuß mit Überschuß Cosmos CF 60 Fonds-Klasse C k. A k. A Cosmos CF 60 Fonds-Klasse B k. A k. A Bayern-Versicherung FutureInvest (Deka Bund) k. A. k. A. k. A Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A k. A k. A Bayern-Versicherung FutureInvest (DekaStruktur) k. A. k. A. k. A Nürnberger NF2140 k. A k. A SV Leben FVE 01 und FVR 01 k. A k. A Gutingia GFL k. A k. A Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment- Lebensversicherung k. A k. A Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice Aachener und Münchener 1FL VPV Versicherungsgruppe VPV Invest Plus Deutscher Herold Investment-Plus-Paket R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept Axa Colonia Clip ORBITEX Investment Services GmbH OPEN Skandia FLB Continentale F Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 26

27 Produktbeispiel - FRV Vergleich Versicherungsnehmer männlich, Eintrittsalter 35, Laufzeit 25, Monatsprämie 400 DM, für 6% und 9% Fondsentwicklung 6% 9% Anbieter Tarif garantierte Ablaufleistung Garantierte monatliche Rente monatliche Rente Ablaufleistung Direkt Anlage Bank DAB HappyAge Atlanticlux* FWU Plan R (Linearplan) Cosmos CFR(M), Fonds-Klasse C Cosmos CFR(M), Fonds-Klasse B Cosmos CFR(M), Fonds-Klasse A SALI Flexibler Rentenplan Deutscher Ring RingInvestRente Dynamikrente: Dynamikrente: Hamburg-Mannheimer ProfiRENT Volkswohl Bund FR WWK WWK FondsRente Victoria / Vorsorge Europlus Top (RVIC2) Deutscher Herold Wertpapier-Plus-Rente (F621) Skandia Transparente Investment Rentenversicherung (T.I.R.) Veritas FR Nürnberger NFR 2005*M Nürnberger NFR 2010*M * ohne Vermittlerprovision (Abschlusskosten) Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 27

28 Agenda Die zukünftigen Wachstumsmärkte in der Lebensversicherung Marktdaten Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale Produktbeispiele Ausblick (Garantie) Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 28

29 Zusammenfassung Fondspolicen stellen den größten Wachstumsmarkt in der Lebensversicherung dar Zunehmendes Interesse der Medien für Fondspolicen wird zu erhöhter Transparenz und Wettbewerb führen Auseinandersetzung mit den Qualitätsmerkmalen wird daher immer wichtiger werden Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 29

30 Garantie Garantien bisher häufig durch Ansparen im Deckungsstock ( Quasi -FLV) Inzwischen möglich: Garantien auf gegen Aktienindizes Aktienbaskets Nahezu beliebige Publikumsfonds, Spezialfonds, Dachfonds Einmalbeitrag, 5 Jahresbeiträge, laufende jährliche und laufende monatliche Zahlung mit einer Laufzeit von (derzeit) höchstens 15 Jahren ggf. mit Anschluss-Garantiekonzept Bem.: normaler Garantiefonds funktioniert nur mit Einmalbeitrag! stattdessen: Garantie, dass Kurs am Ende * # Einheiten mindestens = Beitragssumme Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 30

31 Neue Ansätze - Verbriefung in Fonds Jedes Garantieprodukt, das in einem Schuldschein angeboten wird, kann von einem innovativen Bankpartner auch als echte Fondsgebundene Lebensversicherung angeboten werden Grundidee Fonds wird so gemanagt, dass am Ende gerade die Erlebensfall- Leitung der Police getroffen wird Versicherungstechnik Bank stellt täglichen Kurs des Fonds und garantiert liquiden Sekundärmarkt sonst wie FLV, insbesondere kann auch die Risikoprämie technisch monatlich kalkuliert werden und aus dem Fondsguthaben entnommen werden Verwaltung auf jedem System möglich, das die FLV beherrscht Qualitätsmerkmale von Fondspolicen 31

32 Qualitätsmerkmale von Fondspolicen Noch Fragen? Helmholtzstraße 22 D Ulm phone +49 (0) 731/ fax +49 (0) 731/

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