Der Weg zur Pensionierung
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- Franziska Färber
- vor 8 Jahren
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1 Der Weg zur Pensionierung Josef Brunner, Geschäftsführer Futura Vorsorgestiftung , Folie 1
2 , Folie 2
3 , Folie 3
4 Agenda Ziel 3-Säulenkonzept Pensionierungsformen Leistungsverbesserungen Vorbereitung zur Pensionierung Informationsquellen und Beratungsmöglichkeiten , Folie 4
5 Ziel Die verschiedenen Wege und Möglichkeiten aufzeigen Auf wichtige Weichenstellungen hinweisen Worauf muss ich achten / was darf ich nicht vergessen? Wer kann mich unterstützen? Sensibilisierung für eine umfassende und rechtzeitige Planung Ihrer Pensionierung , Folie 5
6 Agenda Ziel 3-Säulenkonzept Pensionierungsformen Leistungsverbesserungen Vorbereitung zur Pensionierung Informationsquellen und Beratungsmöglichkeiten , Folie 6
7 3-Säulenkonzept , Folie 7
8 Agenda Ziel 3-Säulenkonzept Pensionierungsformen Leistungsverbesserungen Vorbereitung zur Pensionierung Informationsquellen und Beratungsmöglichkeiten , Folie 8
9 Pensionierungsformen Folgende Varianten der Pensionierung sind möglich: Vorzeitige Pensionierung Teilpensionierung Ordentliche Pensionierung Aufgeschobene Pensionierung Rente oder Kapital , Folie 9
10 Vorzeitige Pensionierung Die Höhe der Altersrente ergibt sich aus dem vorhanden Alterguthaben multipliziert mit den jeweils gültigen Umwandlungssätzen Vorzeitige Pensionierung frühestens ab Alter 58 möglich Übergangsregelung: Ab Alter 55, wenn bei beiden Stiftungen am bereits versichert. Gilt bis Entscheid Rente oder Kapital durch die versicherte Person (Änderung bis zur Pensionierung ist möglich) Ausgleich der Leistungskürzung kann ganz oder teilweise durch den Arbeitnehmer oder auch Arbeitgeber vorgenommen werden , Folie 10
11 Info zur vorzeitigen Pensionierung auf Ihrem Ausweis Sammelstiftung 2. Säule der Neuen Aargauer Bank (NAB-2) Brugg Basisplan Muster AG 5555 Musterlingen Persönlicher Ausweis Ausweis gültig ab Vertrag Nr. 1/12345/BM A / 7BM Versicherte Muster Hans Person Geburtsdatum , ledig Vers. Nr CHF Versicherungsbeginn Jahreslohn 80'000 Erreichen Pensionsalter am Versicherter Lohn 56'060 Leistungen im (voraussichtliche Werte mit 2.0% Zins hochgerechnet) Alterskapital Altersrente Alter bei ordentlicher Pensionierung im Alter 65 am '617 29'216 bei vorzeitiger Pensionierung im Alter 64 am '672 27'080 im Alter 63 am '099 25'106 im Alter 62 am '890 23'277 im Alter 61 am '038 21'580 im Alter 60 am '535 19'998 Der Umwandlungssatz zur Berechnung der Altersrente aus dem Alterskapital bei ordentlicher Pensionierung beträgt für den BVG-Teil 6.8% und für den überobligatorischen Teil 5.835% (Differenz zwischen Total und BVG-Teil) , Folie 11
12 Teilpensionierung / Flexibles Pensionierungsmodell Eine stufenweise Pensionierung gemäss Vorsorgereglementen in höchstens 2 Schritten möglich Als wesentliche Änderung des Beschäftigungsgrades betrachtet z.b. das Steueramt des Kantons Aargau eine Pensumsreduktion um mindestens 30% des bisherigen vollen Arbeitspensums Beispiel Arbeitszeit wird im Alter 60 auf 50% reduziert 50% des Sparkapitals wird als Kapital bezogen oder in eine Rente umgewandelt; das verbleibende Kapital wächst weiter durch Zinsen und durch die Beiträge auf dem um 50% reduzierten Lohn Vorteil: Gestaffelte Auszahlung bringt Steuervorteile Nachteil: Lohneinbusse, geringere Altersleistung , Folie 12
13 Ordentliche Pensionierung Optionen Nur Rente Nur Kapital Rente und Kapital Wichtige Punkte Ankündigung ca. 6 Monate vor dem AHV-Rentenalter durch die Stiftungen Entscheid Rente oder Kapital (mit Zustimmung des Ehegatten) durch die versicherte Person Das Kapital kann aufgeteilt werden in einen Rentenbezug und einen Kapitalbezug (z.b. 60%/40%) , Folie 13
14 Info zur ordentlichen Pensionierung auf Ihrem Ausweis Sammelstiftung 2. Säule der Neuen Aargauer Bank (NAB-2) Brugg Basisplan Muster AG 5555 Musterlingen Persönlicher Ausweis Ausweis gültig ab Vertrag Nr. 1/12345/BM A / 7BM Versicherte Muster Hans Person Geburtsdatum , ledig Vers. Nr CHF Versicherungsbeginn Jahreslohn 80'000 Erreichen Pensionsalter am Versicherter Lohn 56'060 Leistungen im (voraussichtliche Werte mit 2.0% Zins hochgerechnet) Alterskapital Altersrente Alter bei ordentlicher Pensionierung im Alter 65 am '617 29'216 bei vorzeitiger Pensionierung im Alter 64 am '672 27'080 im Alter 63 am '099 25'106 im Alter 62 am '890 23'277 im Alter 61 am '038 21'580 im Alter 60 am '535 19'998 Der Umwandlungssatz zur Berechnung der Altersrente aus dem Alterskapital bei ordentlicher Pensionierung beträgt für den BVG-Teil 6.8% und für den überobligatorischen Teil 5.835% (Differenz zwischen Total und BVG-Teil) , Folie 14
15 Aufgeschobene Pensionierung Weiterbeschäftigung nach ordentlichem Rücktrittsalter Weiterführung der Vorsorge längstens bis zur Vollendung des 70. Altersjahres Erhöhung des Alterskapitals durch Beibehaltung des Sparprozesses durch Arbeitgeber- und Arbeitnehmer sowie durch die jährlichen Zinsgutschriften Versicherung der Risikoleistungen erlischt nach Erreichung des ordentlichen Rücktrittsalters (65/64) WEF-Vorbezug nur bis Alter 62 (Frauen 61) möglich Nach ordentlichem Rücktrittsalter keine Einkäufe mehr möglich , Folie 15
16 Rente oder Kapital Rentenbezug Kapitalbezug Ihr Einkommen ist - garantiert solange Sie leben - regelmässig - so sicher wie Ihre Anlagen - unregelmässig Anlageentscheide - Vorsorgestiftung - Rentner Kapitalverzehr - bei der Vorsorgestiftung - belastet Ihr Budget nicht - Können Sie selber steuern Im Todesfall - Leistungsreduktion - 60% Ehegattenrente - Erben ohne Anspruch - fällt das verbleibende Kapital in den Nachlass , Folie 16
17 Agenda Ziel 3-Säulenkonzept Pensionierungsformen Leistungsverbesserungen Vorbereitung zur Pensionierung Informationsquellen und Beratungsmöglichkeiten , Folie 17
18 Optimierung der Leistungen durch Einkäufe Auffüllen von Vorsorgelücken (Lohnerhöhung, fehlende Beitragsjahre, Scheidung, Wechsel in Pensionskasse mit höheren überobligatorischen Leistungen) Ausgleich einer Kürzung der Altersleistungen bei einer vorzeitigen Pensionierung Steueroptimierung: Einkäufe sind steuerlich absetzbar, falls sie aus dem privaten Vermögen erfolgen (Steuerplanung: Staffelung über mehrere Jahre prüfen!) Gesamtes Altersguthaben ist bis zur Auszahlung befreit von der Einkommens-, Vermögens- und Verrechnungssteuer , Folie 18
19 Einkauf: Berechnung der max. Einkaufsumme Kapital in CHF Maximale Einkaufssumme Separate Freizügigkeitsguthaben Vorhandenes Altersguthaben 0 Theoretisch ab Alter 25 bis Berechnungsdatum angespart (gerechnet auf heutigem Lohn) Tatsächliche Situation per Berechnungsdatum , Folie 19
20 Einkaufsmöglichkeiten Entwicklung BVG-Teil Total Altersguthaben Altersguthaben per ' ' Zins (2.00%) für ' ' Altersgutschrift für ' ' Altersguthaben per ' ' Darin enthalten: Eingebrachte Freizügigkeitsleistung 35' ' Freizügigkeit BVG-Teil Total Wohneigentum Freizügigkeitsleistung per ' ' Möglicher Betrag für Vorbezug zugunsten Wohneigentum per ' Möglicher Möglicher Einkauf von Beitragsjahren per ' Einkauf Möglicher Einkauf für vorzeitige Pensionierung per auf Alter 64 21' auf Alter 63 43' auf Alter 62 65' auf Alter 61 87' auf Alter ' Bei den ausgewiesenen Einkaufsbeträgen handelt es sich um Richtwerte pro Vorsorgeplan. Vor dem Einkauf erstellen wir für Sie eine aktuelle Berechnung. Dafür benötigen wir von Ihnen detaillierte Angaben. Verwenden Sie dafür bitte das Formular "Einkauf Beitragsjahre/vorzeitige Pensionierung", welches Sie bei Ihrem Arbeitgeber beziehen können. Ansonsten nehmen Sie bitte mit uns Kontakt auf , Folie 20
21 Agenda Ziel 3-Säulenkonzept Pensionierungsformen Leistungsverbesserungen Vorbereitung zur Pensionierung Informationsquellen und Beratungsmöglichkeiten , Folie 21
22 Ziele und Wünsche nach der Erwerbsaufgabe? Privates Umfeld Familie, Tagesabläufe, Zuständigkeiten, Hobbys Externes Umfeld Freunde, soziales Engagement, Politik Lebensmotto Gegenwart bewusst erleben, gemeinsam oder alleine, Wünsche noch erfüllen? , Folie 22
23 Warum ist eine Vorbereitung so wichtig? Genügend Zeit für allfällige Weichenstellungen Persönliche Bedürfnisse und Pflichten kennen, überdenken, neu regeln Die regelmässigen Einnahmen nach Aufgabe der ordentlichen Erwerbstätigkeit kennen Rechzeitig wissen, wie viel Geld für den gewünschten Lebensstandard zur Verfügung stehen müsste Rechtzeitig allfällige Einsparungsmöglichkeiten erkennen oder zusätzliche Einnahmen suchen , Folie 23
24 Kenne ich meine wichtigsten Budgetposten? Vor der Pensionierung Nach der Pensionierung Wohnen Verkehr Nahrung 2' ' ' % 15% 13% Alterswohnung Verlagerung der Mahlzeiten von Restaurant nach Hause Steuern % steigende Gesundheitskosten Gesundheit % neue Hobbys ev. 1 Auto weniger Fixkosten des Budget 66 80% , Folie 24
25 Agenda Ziel 3-Säulenkonzept Pensionierungsformen Leistungsverbesserungen Vorbereitung zur Pensionierung Informationsquellen und Beratungsmöglichkeiten , Folie 25
26 Wo finde ich Informationen zu Pensionierungsfragen? Persönlicher Ausweis der Pensionskasse Im Reglement der Vorsorgeeinrichtung Bei meiner Ausgleichskasse (1. Säule) Merkblätter und Informationsmaterial FZ-Stiftungen Bei meinem Steuerberater Links Reglemente und Informationen der NAB-2 Futura Informationen zur 1. Säule Informationen zu der 2. Säule Informationen zur 3. Säule sowie zur Vorsorgeberatung der Neuen Aargauer Bank AG , Folie 26
27 Wo erhalte ich Beratung? Bei meiner Pensionskasse Bei meiner Bank , Folie 27
28 Unterschiedliche Bedürfnisse PRODUKTEBERATUNG FINANZPLANUNG FINANZPLAN DIAMANT Beratung im Vordergrund Komplexe Berechnungen Berücksichtigung Steuern Zielgruppe Jahre Kostenpflichtig Spezialistenteam Produkt im Vordergrund Ziel: Vorsorgesparen Keine Planung Zielgruppe Jahre VORSORGE-CHECK Beratung im Vordergrund Einfache Berechnungen / Planungen Zielgruppe Jahre Kostenlos Jeder Berater kann Beratung anbieten , Folie 28
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