A. Allgemeines. B. Termine. Leben
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- Maja Hausler
- vor 8 Jahren
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1 Leben Unisex-Tarife-FAQ s: Häufig gestellte Fragen und Antworten zur Umstellung zum aufgrund des Europäischen Gerichtshof (EuGH)-Urteils vom A. Allgemeines Was bedeuten Unisex-Tarife? Aufgrund des EuGH-Urteils vom sind alle Versicherungsunternehmen verpflichtet, ab dem Männer und Frauen bei der Tarifkalkulation von privaten Lebensversicherungstarifen gleichzustellen. Von diesem Zeitpunkt an werden für alle Neuverträge nur noch Unisex-Tarife angeboten, d.h. einheitliche Tarife für Frauen und Männer. Grundsätzlich ist die betriebliche Altersversorgung vom Urteil nicht betroffen, eine entsprechende Rechtsprechung ist aber zu erwarten. Was bedeutet Unisex in der Altersvorsorge? Bislang spielt das Geschlecht in der Rentenversicherung eine sehr wichtige Rolle. Frauen haben statistisch gesehen eine rund fünf Jahre längere Lebenserwartung als Männer. Folglich erhalten Frauen ihre Rente länger als Männer, was zu höheren Beiträgen oder geringeren monatlichen Renten führt. Bei den Unisex-Tarifen erhalten Männer und Frauen bei gleicher Prämie die gleiche Rente. Das bedeutet gegenüber den geschlechterspezifischen Tarifen in der Regel, dass die Altersrente für Männer bei identischen Beiträgen grundsätzlich sinkt und die Altersrente für Frauen steigt. Was bedeutet Unisex in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)? Auch in der BU-Versicherung hat die Einführung von Unisex-Tarifen Auswirkungen auf die Prämie bzw. Leistungshöhe. Männer werden für die gleiche Leistung tendenziell mehr Prämie bezahlen müssen, Frauen vermutlich weniger. Was bedeutet Unisex in der Risikoversicherung? Frauen haben eine längere Lebenserwartung als Männer. Folglich ist das Todesfallrisiko in der Risikolebensversicherung für Männer größer. Durch die Unisex-Tarife wird die Risikolebensversicherung für Männer daher günstiger, für Frauen teurer. Welche Produkte/Tarife sind betroffen? Alle Tarife (auch alle bav-tarife) werden zum auf Unisex-Rechnungsgrundlage umgestellt. Die Umstellung der Riesterrente erfolgte bereits zum Betrifft dies nur neue oder auch bestehende Verträge? Nach der aktuellen rechtlichen Auffassung bezieht sich das Urteil nur auf ab dem neu abzuschließende Verträge. Für bestehende Verträge bleibt alles beim Alten, d.h. hier bleibt es bei der geschlechterspezifischen Kalkulation. B. Termine Bis wann werden geschlechterspezifische Tarife policiert? Bis zum muss die Police bzw. die Annahmeerklärung dem Kunden zugegangen sein. Bis wann müssen Anträge im Haus vorliegen, um noch nach geschlechterspezifischer Kalkulation policiert zu werden? Bis ca. Mitte Dezember werden Anträge nach geschlechterspezifischer Kalkulation angenommen. Wie werden Anträge mit Gesundheitserklärung nach dem policiert, wenn dem Kunden eine Annahmeerklärung zugegangen ist? Es gibt drei Szenarien: 1. Die Risikoprüfung ergibt keinerlei Veränderungen, dann wird geschlechterspezifisch policiert.
2 2. Die Risikoprüfung ergibt eine Policierung mit Billigungsklausel nach 5 VVG (z.b. Ausschluss ohne erneute Annahmeerklärung), dann wird geschlechterspezifisch policiert. 3. Nach der Risikoprüfung bedarf es einer Zustimmung des Kunden durch eine erneute Annahmeerklärung (z.b. Zuschlag), dann wird nach Unisex policiert. Können Anträge in 2012 mit Versicherungsbeginn in 2013 nach geschlechterspezifischer Kalkulation policiert werden? Ja, unter Beachtung der vorseitig genannten Fristen ist bei Antragstellung in 2012 eine Vordatierung des Versicherungsbeginns bis max. auf den möglich. Wann erfolgt die Umstellung des Angebotsprogramms easy auf die neuen Unisex-Tarife? Ab ca. Mitte Dezember 2012 können Unisex-Tarife gerechnet werden. C. Regelungen zu Altverträgen Welche Vertragsänderungen bei Altverträgen ab 2013 erfolgen geschlechterspezifisch und welche nach Unisex-Kalkulation? Die aktuelle rechtliche Auffassung ist die Folgende: Sofern eine beidseitige Willenserklärung erforderlich ist, erfolgen Vertragsänderungen in einem neuen Vertrag auf Basis der Unisex-Kalkulation. Eine abschließende Klärung zu Detailfragen ist jedoch noch offen. D. Erhöhte Anfangsdynamik Was ist die erhöhte Anfangsdynamik? Unter erhöhter Anfangsdynamik versteht man die Vereinbarung einer dynamischen Erhöhung in Höhe von je 20% in den ersten 6 Versicherungsjahren (Anfangserhöhung). Dadurch sichert sich der Kunde 5 Jahre lang eine Erhöhung der vereinbarten Prämie um je 20% zu geschlechterspezifischen Konditionen. Die weiteren Prämiensteigerungen erfolgen im Rahmen des zu Vertragsabschluss vereinbarten festen Prozentsatzes (Grunderhöhungsprozentsatz). Auch hier sichert sich der Kunde die geschlechterspezifischen Konditionen. Für welche Produkte/Tarife wird die erhöhte Anfangsdynamik angeboten? HDI-Gerling bietet in 2012 die erhöhte Anfangsdynamik für die Tarife TwoTrust und TwoTrust Klassik in der 1.(Basisrente) und 3. Schicht (private Vorsorge) an. In der bav wird die erhöhte Anfangsdynamik aufgrund der arbeits- rechtlichen Folgearbeiten und der Überschreitung von Beitragshöchstgrenzen nicht angeboten. Kann in einen bereits bestehenden Vertrag eine erhöhte Anfangsdynamik eingeschlossen werden? Nein, die erhöhte Anfangsdynamik gilt nur für das Neugeschäft, nicht für den Bestand. Kann der vereinbarte Prozentsatz der Anfangserhöhung reduziert werden? Ja, bedingungsgemäß kann der Prozentsatz auf 10, 15 Prozent oder den individuell vereinbarten Grunderhöhungssatz nach Erhalt des Erhöhungsangebotes reduziert werden. Die Reduzierung gilt jedoch nur für ein Versicherungsjahr und müsste ggf. für das nächste Jahr wieder neu beantragt werden. Kann der Grunderhöhungsprozentsatz (ab 7. Versicherungsjahr) frei vereinbart werden? Ja, für den Zeitraum ab dem 7. Versicherungsjahr kann zum Vertragsbeginn ein Grunderhöhungsprozentsatz zwischen 1 und 10 Prozent gewählt werden. Kann in einer Anschlussversicherung (z.b. Ausübung des BUZ-Optionsrechtes oder Nachversicherungsgarantie) auch eine erhöhte Anfangsdynamik eingeschlossen werden? Nein, in einer Anschlussversicherung kann keine erhöhte Anfangsdynamik eingeschlossen werden. E. Erhöhte Anfangsdynamik und Berufsunfähigkeitsversicherung Gibt es eine Altersbegrenzung? Ja, bei Altersvorsorgeverträgen mit Einschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine erhöhte Anfangsdynamik nur eingeschlossen werden, wenn die versicherte Person nicht älter als 35 Jahre ist. Gibt es für den Einschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung eine max. Anfangsjahresrente? Ja, sie beträgt Euro pro Jahr. Außerdem ist zu beachten, dass die Höhe der eingeschlossenen Berufsunfähigkeitsrente (inkl. Vorversicherung bei HDI-Gerling und anderen Gesellschaften) max. 50 % des aktuellen Bruttojahreseinkommens betragen darf. Gelten während der Vertragslaufzeit für die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung Grenzen? Ja, die Jahresrente der Berufsunfähigkeitsversicherung darf 70 % des aktuellen Bruttojahreseinkommens nicht überschreiten.
3 Gibt es für bestimmte berufliche Tätigkeiten Begrenzungen? Ja, z.b. für Hausfrauen, Piloten und Künstler wird diese Dynamikform in Verbindung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht angeboten. Das gilt auch, wenn die versicherte Person noch Student ist und einen der genannten Berufe anstrebt. Grundsätzlich gilt für Studenten die Begrenzung der Anfangsjahresrente in der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Euro. F. Unisex-Umtausch-Option Was bedeutet die Unisex-Umtausch-Option? Mit der Unisex-Umtausch-Option erhält der Kunde das Recht, einen in 2012 nach geschlechterspezifischer Kalkulation abgeschlossenen Vertrag in 2013 in einen für das Neugeschäft 2013 offenen Tarif (Unisex-Tarif) unter bestimmten Rahmenbedingungen rückwirkend, kostenlos und ohne erneute Gesundheitsprüfung umzutauschen. Für welche Produkte/Tarife wird die Umtausch- Option angeboten? Für alle in 2012 abgeschlossenen Verträge mit Ausnahme der sofort beginnenden Rentenversicherung und einigen Durchführungswegen in der betrieblichen Altersversorgung wird die Unisex-Umtausch-Option angeboten. In welchem Zeitraum kann das Umtauschrecht ausgeübt werden? Das Umtauschrecht muss zwischen dem und dem wahrgenommen werden; ansonsten erlischt das Recht. Verändert sich die Prämie oder die Leistung nach dem Umtausch? Gemäß dem Zertifikat zur Unisex-Umtausch-Option erfolgt der Umtausch von Altersvorsorgeverträgen bei gleich bleibender Prämie; mitversicherte Berufsunfähigkeitsrenten und/ oder Todesfallleistungen bleiben unverändert. Dadurch fließt ggf. mehr Geld in die Altersvorsorge. Der Umtausch einer selbstständigen Berufsunfähigkeitversicherung, erfolgt bei gleichbleibender Prämie, sofern die neue versicherte Berufsunfähigkeitsrente die in den Annahmerichtlinien festgelegten berufsspezifischen Grenzen nicht überschreitet. Andernfalls erfolgt der Umtausch auf Basis gleichbleibender versicherter Leistungen; dafür kann die Prämie sinken. Beim Verkaufskonzept EGO Young erfolgt der Umtausch bei gleichbleibender Prämie, sofern die Todesfallleistung nicht erhöht wird und die neue versicherte Berufsunfähigkeitsrente die in den Annahmerichtlinien festgelegten berufsspezifischen Grenzen nicht überschreitet. Bei der Sterbegeldversicherung erfolgt der Umtausch bei gleichbleibender Prämie; dabei darf die Höchstversi- cherungssumme von Euro nicht überschritten werden. Bei der Risikoversicherung erfolgt der Umtausch auf Basis gleichbleibender versicherter Leistungen. Kann ein Teil-Umtausch durchgeführt werden? Nein, der Umtausch ist nur für den gesamten Vertrag inkl. bestehender Zusatzversicherungen möglich. Wie muss der Vertragszustand des umzutauschenden Vertrags sein? Der Vertrag darf zum Umtauschzeitpunkt weder gekündigt noch prämienfrei gestellt sein, und es dürfen noch keine Leistungen aus dem Vertrag fällig geworden sein. Kann eine andere Fondsanlage bei Umtausch gewählt werden? Nein, die gewählte Fondsanlage bleibt unverändert, sofern diese auch im Nachfolgetarif wählbar ist. Wer führt die Günstigerprüfung durch? Die Günstigerprüfung soll durch den Vermittler erfolgen, damit der Kunde individuell über die Veränderung der Leistungen bzw. der Prämie sowie der Tarifdetails und Bedingungen der neuen Tarifgeneration beraten wird. Wie wird die Unisex-Umtausch-Option ausgeübt? Für die Ausübung der Unisex-Umtausch-Option wird es ein Formular in der dann gültigen Beratungssoftware geben. Anzugeben sind in diesem Formular auf jeden Fall die alte Versicherungsnummer und ggf. weitere Angaben. Was passiert, wenn der Kunde sich direkt an HDI-Gerling mit einem formlosen Schreiben oder Anruf bzgl. Günstigerprüfung/ Ausübung der Umtausch-Option wendet? Grundsätzlich wird der Kunde an den betreuenden Vermittler verwiesen, damit dieser die Günstigerprüfung durchführen kann. Wie wird der Wechsel in den Unisex-Tarif dokumentiert? Nach Ausübung der Unisex-Umtausch-Option erhält der Kunde neue, vollständige Vertragsunterlagen. Führt das Ausüben der Unisex-Umtausch-Option zu einer Novation des Vertrages mit den entsprechenden steuerlichen Konsequenzen? Nein, eine Novation mit steuerlichen Konsequenzen kann nur bei privaten Altersvorsorgeverträgen vorkommen, wenn die Unisex-Umtausch-Option nicht Vertragsbestandteil war (Ausübung der Unisex-Umtausch-Option bei Anträgen vor Mitte April) oder der Vertrag zum Umstellungszeitpunkt eine kürzere Rest-Laufzeit als 12 Jahre
4 hat und die Versicherungsleistung vor Vollendung des 62. Lebensjahres des Steuerpflichtigen fällig wird. Welche Richtlinien sind bei der Ausübung der Unisex-Umtausch-Option zu beachten (Beratungsdokumentation)? Der Vermittler sollte dem Kunden bei der Günstigerprüfung neben der Veränderung der Prämie bzw. der Leistungen auch die möglichen Veränderungen des Tarifs selbst und der Bedingungen erläutern und schriftlich festhalten. Was passiert mit den bisherigen Provisionszahlungen? Die Provision für den bisherigen Vertrag wird zurückgerechnet und für den neuen Vertrag neu gezahlt. Sofern die neue Provision geringer ist (z.b. in den wenigen Fällen einer Prämiensenkung s. Verändert sich die Prämie oder die Leistung nach dem Umtausch? ) erfolgt ein Teilstorno. Wie wird ein ggf. entstehender Prämienüberschuss behandelt, wenn die neue Prämie geringer ist (z.b. in den wenigen Fällen einer Prämiensenkung s. Verändert sich die Prämie oder die Leistung nach dem Umtausch? )? Grundsätzlich werden zu viel gezahlte Prämien mit Folgeprämien verrechnet. G. Besonderheiten zur Unisex- Umtausch-Option in der betrieblichen Altersversorgung (bav) Was bedeutet die Unisex-Umtausch-Option in der bav? Mit der Unisex-Umtausch-Option erhält der Mitarbeiter das Recht, einen in 2012 nach geschlechterspezifischer Kalkulation abgeschlossenen Vertrag in 2013 in einen für das Neugeschäft 2013 offenen Tarif (Unisex-Tarif) unter bestimmten Rahmenbedingungen rückwirkend umzutauschen. Das Um tauschrecht muss zwischen dem und dem durch den Mitarbeiter wahrgenommen werden, ansonsten erlischt es. Die Einhaltung der Frist obliegt allein dem Mitarbeiter. Der Arbeitgeber bzw. die Unterstützungskasse ist nicht verpflichtet, für die Einhaltung dieser Frist durch den Mitarbeiter Sorge zu tragen oder ihn daran zu erinnern. Wie wird die Unisex-Umtausch-Option ausgeübt? Für die Ausübung der Unisex-Umtausch-Option wird es ein Formular in der dann gültigen Beratungssoftware geben. Anzugeben sind in diesem Formular auf jeden Fall die alte Versicherungsnummer und ggf. weitere Angaben. Wie wird der Wechsel in den Unisex-Tarif dokumentiert? Nach Ausübung der Unisex-Umtausch-Option erhält der Kunde bei der Direktversicherung einen neuen Versicherungsschein und bei der Unterstützungskasse einen neuen Leistungsplan. Warum gilt die Umtausch-Option nicht für die Pensionskasse? Im Falle der Option benötigt man von der BaFin eine Unbedenklichkeitsbescheinigung für das Umtauschrecht. Mit dieser Genehmigung ist erfahrungsgemäß nicht kurzfristig zu rechnen und somit wäre die Option nicht mehr effektiv für das Neugeschäft in Wer übt die Option aus? Der Umtausch wird auf Wunsch des Mitarbeiters durchgeführt und die Option wird vom Mitarbeiter ausgeübt. Der Arbeitgeber (Direktversicherung) und die U-Kasse (bei der Unterstützungskasse) müssen die Ausübung der Option nicht unterschreiben. Welche Rahmenbedingungen müssen beachtet werden? Bei der bav muss es sich um eine nach 3 Nr. 63 EStG geförderte Direktversicherung oder um eine Unterstützungskassenversorgung mit Finanzierung durch die HDI-Gerling Lebensversicherung AG handeln, das gilt sowohl für die arbeitgeberfinanzierte Versorgung als auch für die Entgeltumwandlung. Das Umtauschrecht gilt nicht für die sofortbeginnende Rentenversicherung. Bei der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung in der Direktversicherung erfolgt der Umtausch bei gleichbleibender Prämie, sofern die neue versicherte Berufsunfähigkeitrente die in den Annahmerichtlinien festgelegten berufsspezifischen Grenzen nicht überschreitet. H. Unterlagen zur Kundenansprache Gibt es spezielle Unterlagen zur Kundenansprache? Folgende Unterlagen stehen Ihnen zur Verfügung: Verkaufsstory zur Männeransprache Verkaufsstory zur Frauenansprache Informationsblatt zum Thema Unisex allgemein Neben den beschriebenen Unterlagen und Services unterstützen wir Sie mit weiteren Verkaufsunterlagen, wie z.b. Präsentationen und Unisex-Rechner. Alle Unterlagen finden Sie im MAKLERnet bzw. AO-Leben.net.
5 Ansprechpartnerin für Rückfragen zur erhöhten Anfangsdynamik: Frau Dagmar Hoffrichter, Tel. +49 (0) Ansprechpartnerin für Rückfragen zur Umtausch-Option: Frau Ramona Paul, Tel. +49 (0) HDI-Gerling Lebensversicherung AG Köln HG
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