Rente mit Rabatt. 1 von :27. Altersvorsorge

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1 1 von :27 Druckversion Url: , 00:00 Drucken Archiv Aus FOCUS-MONEY Nr. 6 (2004) FOCUS-MONEY > Archiv > 2004 > Nr. 6 > Money Steuern und Recht Altersvorsorge Rente mit Rabatt Mit einer fremdfinanzierten Rente können Anleger eine ansehnliche Zusatzvorsorge aufbauen und zugleich ihre Steuerlast drücken. Ein Konzept mit Chancen und Risiken Von FOCUS-MONEY-Autorin Melanie Rübartsch und FOCUS-MONEY-Redakteurin Ursula Wenzl Eine Studie im Auftrag des Deutschen Instituts für Altersvorsorge dürfte viele Deutsche unsanft aus ihrem Winterschlaf reißen. Nach den Berechnungen von Reinhold Schnabel von der Universität Essen drohen vielen jüngeren Beschäftigten gravierende Einkommenslücken im Alter. Die von der Regierung geplante Reform der Rente und ihrer Besteuerung lasse das Nettorentenniveau langfristig von derzeit 70 Prozent auf nur noch etwa 50 Prozent sinken. Selbst Bundessozialministerin Ulla Schmidt räumte in der ersten Bundestagslesung zur Reform ein: Die Alterssicherung der Zukunft wird sich nicht mehr allein auf die gesetzliche Rente stützen können. Rente auf Pump. 66 Prozent der Bundesbürger, so das Meinungsforschungsinstitut Forsa, wollen nun noch dieses Jahr ihre private Vorsorge aufbessern. Eine Möglichkeit: die kreditfinanzierte Rente. Investoren erwerben eine Rentenversicherung per Einmalzahlung und finanzieren den Betrag per Darlehen. Die Darlehenszinsen sind auf zehn Jahre festgeschrieben. Vorteil: Mit den Zinsen drücken Spitzenverdiener bei richtiger Gestaltung (s. S. 64) ihre Steuerlast. Läuft alles glatt, erhält der Sparer eine lebenslange Rente nach Steuern von 4790 Euro jährlich, obwohl er in 15 Jahren gerade mal Euro gezahlt hat (s. rechts). Hätte er in eine klassische Altersvorsorge investiert, bekäme er bei gleichen Renditeannahmen nur 3541 Euro jährlich netto ausbezahlt (s. Musterrechung S. 61). Die Steuervorteile bescheren ihm somit eine lebenslange Zusatzrente von 1249 Euro quasi gratis vom Staat. Viel versprechende Idee. Und so funktionierts: Ein Anleger schließt eine Versicherung mit sofort beginnender Rentenzahlung ab. Der erforderliche Betrag fließt als Einmalzahlung und wird über einen Kredit finanziert. Das Darlehen stellt der Investor tilgungsfrei und leistet nur die Kreditzinsen. Parallel erwirbt er entweder eine Lebensversicherung, die er ebenfalls aus der Kreditsumme finanziert (s. Variante I), oder er bedient mit Hilfe von Rentenauszahlung und Steuerersparnis einen Fondssparplan (s. Variante II). Mit den Erträgen dieser Tilgungsinstrumente löst er später die Summe auf einen Schlag wieder ab. Der Sparer muss gut abwägen, welches Instrument er wählt. Die Vorteile des Fonds: Der Investor muss einen wesentlich niedrigeren Kredit aufnehmen und steht steuerlich besser da. Grund: Am Ende der Laufzeit sind die Gewinne des Sparplans steuerfrei, die Überschüsse der Versicherung dagegen voll zu versteuern. Da sie meist per Einmalzahlung bedient und an die Bank abgetreten wird, ist sie nicht privilegiert, erklärt der Mülheimer Steuerberater Dieter von der Ohe. Wertvolle Verluste. Rentabel wird das gesamte Modell jedoch vor allem durch die Werbungskosten aus dem Darlehen. Leidet der Anleger unter einem hohen Steuersatz, kann er Verluste absetzen, so von der Ohe. Die Rentenzahlungen im Alter muss er dagegen mit einem sehr viel niedrigeren Satz versteuern. Der Berater empfiehlt die Anlage vor allem Mandanten mit Spitzensteuersatz. Gefahrenpotenzial. Doch was als Konzeption beachtliche Gewinne verspricht, birgt auch Risiken. Von der Renditeentwicklung des Tilgungsinstruments und der Rentenversicherung hängt ab, ob der Anleger den Kredit auch zum geplanten Zeitpunkt ablösen kann. Hier schwankt ein Fondssparplan naturgemäß deutlich stärker als eine Lebensversicherung. Auch können die Kreditzinsen steigen oder

2 2 von :27 der Steuersatz in der Finanzierungsphase sinken. Folge: Die Gesamtrendite des Rentenkonzepts sinkt (s. Kasten S. 63). Das Investment ist außerdem kein Nullsummenspiel. Der Investor muss bei Abschluss trotz des Darlehens Eigenkapital aufbringen und den Rentenaufbau in der Finanzierungsphase aus eigener Tasche bezuschussen. Wer sich für das Konzept entscheidet, muss es sich wirtschaftlich leisten können, rät daher der Stuttgarter Steuerreferent Georg Recker. Die Anlage dürfe auf keinen Fall die alleinige Säule der Altersvorsorge sein. Fazit: Die kreditfinanzierte Rente bietet bei positivem Verlauf die Aussicht auf eine stattliche Aufbesserung der gesetzlichen Rente. Vor dem Abschluss sollte der Interessent jedoch Chancen, Risiken und persönliche Vermögenssituation mit seinem Steuerberater diskutieren. Das Grundmodell Mit einem Kredit und einem geringeren Anteil Eigenkapital finanzieren Inves-toren eine Sofort-Rentenversicherung. Parallel bauen sie eine Lebensversicherung oder einen Aktienfonds (Tilgungsinstrument) auf, mit dem sie nach Ablauf des Darlehens die Summe zurück-zahlen können. Eine zusätzliche Risikolebensversicherung schützt im Todesfall die Erben vor hohen Schulden. Die Kreditzinsen sind Werbungskosten, mit denen vor allem Spitzenverdiener ihre Steuerlast drücken können. Phase I: Abschluss der Rente Phase II: laufende Zahlungen bis Kredittilgung, 1. bis 15. Jahr Phase III: Kredittilgung nach dem 15. Jahr Phase IV: Rente, ab dem 16. Jahr Assekuranzmodell Variante I kombiniert den Bankkredit mit Lebens- und Rentenversicherungen. Ein 45-jähriger Manager nimmt ein Darlehen von Euro auf (fünf Prozent Disagio). Damnum und Vermittlungsprovision macht er steuerlich geltend (s. S. 64). Nach Steuern muss er in PhaseI Kapital von 1194 Euro aufbringen. Von Kredit und Eigenkapital steckt er Euro in eine Sofort-Rentenversicherung, die ihm direkt eine lebenslange Jahresrente von 6000 Euro (Garantierente 4124 Euro, Überschuss 1876 Euro) zahlt. Zudem erwirbt er eine Lebensversicherung mit Einmaleinzahlung von Euro, die er nach 15 Jahren zur Kredittilgung nutzt. Den Todesfall sichert er per Risikolebensversicherung ab. Für die steuerlich abziehbaren Zinszahlungen verwendet er die Renten und weiteres Eigenkapital. Insgesamt schießt er in 15 Jahren (Phase II) weitere Euro zu. Am Ende von Jahr 15 bleibt ihm durch die gute Performance der Lebensversicherung nach Tilgung des Kredits ein Überschuss von Euro (Phase III). Entwickeln sich Renditen und Konditionen ähnlich wie in der Vergangenheit, errechnet sich so ab Jahr 16 (Phase IV) eine Nachsteuerrente von 4790 Euro. Alternativ investiert der Anleger exakt die Beträge, die bei der kreditfinanzierten Variante in Jahr eins bis 15 fällig werden, in eine Lebensversicherung (gleiche Rendite). Die angesparte Summe abzüglich Überschuss aus Phase III wandelt er in eine Rentenversicherung und erhält eine Nettorente von 3541 Euro. Fazit: Mit Kredit erhält er 1249 Euro Zusatzrente gratis. Variante I Variante I Phase I: Abschluss (Jahr 1) wirtschaftlich Ausgaben Eigenkapital 1) steuerlich 2) Steuererstattungen Saldo Phase I nach Steuern Phase II: Einzahlungsphase (Jahr 1 bis 15) wirtschaftlich Einnahmen Rentenzahlungen 3) Ausgaben

3 3 von :27 Risikolebensversicherung 4) 4680 Zinsen 5) Saldo Phase II vor Steuern steuerlich 2) Steuererstattungen Steuerzahlungen 6) Saldo Phase II nach Steuern Phase III: Tilgung (Jahr 15) wirtschaftlich Einnahmen Lebensversicherung 7) Ausgaben Tilgung Kredit Saldo Phase III vor Steuern steuerlich 2) Steuerzahlungen 8) Saldo Phase III nach Steuern Saldo gesamt nach Steuern Rente ab Jahr Steuern 5) 1210 Rente nach Steuern )Eigenkapitalbedarf bei Abschluss; 2)Steuersatz 45, ab Jahr zwei 42%; 3)Angebot der Wiener Städtischen, Rentengarantiezeit 25 Jahre; 4)Jahresprämie 350 Euro; 5)5,1% nom., 5,8% eff. Jahr 1-10; 5,8% nom. u. eff. Jahr 11-15; 6)Ertragsanteil 48%; 7)Englische Lebensversicherung, Rendite 6,45%; 8)Steuern auf Ertrag aus LV Alternativanlage ohne Kredit Alternativanlage ohne Kredit Einzahlung Jahr Einzahlung Jahr Kapital nach 15 Jahren 1) abzgl. Überschuss Phase III Einzahlung in Rentenversicherung lebenslange Jahresrente 2) 4091 Steuerzahlung 3) 550 Rente nach Steuern )Rendite 6,45%; keine Gewinnbesteuerung, da ratierliche Einzahlung und Laufzeit länger als 12 Jahre; 2)Angebot der Wiener Städtischen; 3)Ertragsanteil 32%, Steuersatz 42% Fondsmodell Das Tilgungsinstrument wird in Variante II über die Kreditlaufzeit angespart. Ein 45-jähriger Manager schließt eine fremdfinanzierte Rentenversicherung über Euro ab. Das Kapital stammt aus einem Darlehen in Höhe von Euro (fünf Prozent Disagio) sowie Eigenkapital. Nach Steuererstattung von Damnum und Vermittlungsprovision muss er 7368 Euro aufbringen. Eine Risikolebensversicherung garantiert die Kreditbedienung im Todesfall. Zur Tilgung des 15 Jahre laufenden Darlehens hat er sich für einen Aktienfonds entschieden, in den er jährlich 3500 Euro einzahlt. Bei einer Rendite von acht Prozent p.a. und Abzug von Steuern auf Dividenden bleibt ihm in Phase III nach Tilgung des Kredits ein Überschuss von 9051 Euro. Ab Jahr 16 bezieht er im dargestellten Fall eine Nettorente von 4790 Euro. Legt ein Anleger die gleichen Nettobeträge direkt in einen Aktienfonds, hat er bei einer Rendite von acht Prozent nach 15 Jahren Euro. Investiert er den Betrag abzüglich Überschuss aus Phase III in eine Rentenversicherung, sichert er sich eine lebenslange Rente von 4235 Euro 555 Euro weniger als mit Kredit. Variante II Variante II Phase I: Abschluss (Jahr 1) wirtschaftlich Ausgaben

4 4 von :27 Eigenkapital 1) steuerlich 2) Steuererstattungen 4632 Saldo Phase I nach Steuern Phase II: Einzahlungsphase (Jahr 1 bis 15) wirtschaftlich Einnahmen Rentenzahlungen 3) Ausgaben Einzahlungen Aktienfonds Risikolebensversicherung 4) 3750 Zinsen 5) Saldo Phase II vor Steuern steuerlich 2) Steuererstattungen Steuerzahlungen 6) Saldo Phase II nach Steuern Phase III: Tilgung (Jahr 15) wirtschaftlich Einnahmen Aktienfonds 7) Ausgaben Tilgung Kredit Saldo Phase III vor Steuern 9051 steuerlich 2) Steuerzahlungen 0 Saldo Phase III nach Steuern 9051 Saldo gesamt nach Steuern Rente ab Jahr Steuern 6) 1210 Rente nach Steuern )Eigenkapitalbedarf bei Abschluss; 2)Steuersatz 45, ab 2. Jahr 42%; 3)Angebot der Wiener Städtischen, Rentengarantiezeit 25 Jahre; 4)Jahresprämie 250 Euro; 5)5% nom., 5,1% eff. Jahr 1-10; 5,8% nom. u. eff. Jahr 11-15; 6)Ertragsanteil 48%; 7)Rendite 8%, Steuern auf Dividenden (5% der Erträge) berücksichtigt Alternativanlage ohne Kredit Alternativanlage ohne Kredit Einzahlung Jahr Einzahlung Jahr Kapital nach 15 Jahren 1) abzgl. Überschuss Phase III Einzahlung in Rentenversicherung lebenslange Jahresrente 2) 4892 Steuerzahlung 3) 658 Rente nach Steuern )Rendite 8%, Steuern auf Dividenden berücksichtigt; 2)Angebot der Wiener Städtischen; 3)Ertragsanteil 32%, Steuersatz 42% Szenarien Risiken und Chancen Alle Bausteine des Konzepts sind aufeinander abgestimmt. Kleine Änderung der Konditionen können zum Teil erhebliche Folgen für die Gesamtrendite haben. Das Rentenmodell klingt vielversprechend. Doch der Anleger sollte Chancen und Risiken genau durchschauen. Läuft alles nach Plan, erhält er eine lukrative Zusatzvorsorge im Alter. Die Rechnung geht aber nur auf, wenn die Elemente des Investments Rentenversicherung, Tilgungsinstrument, Kreditzinsen optimal zusammenspielen. Verändern sich dagegen die Renditen oder drohen bei einer Anschlussfinanzierung nach der vereinbarten Zinsfestschreibung ungünstige Konditionen, kann die Alternativanlage besser lohnen. FOCUS-MONEY hat verschiedene Szenarien durchgerechnet. Auf der Basis der Konzepte I und II (S. 61, 62) wurden jeweils verschiedene Variablen verändert. Die Rechnungen zeigen, wie viel der Investor bei veränderten Bedingun-gen

5 5 von :27 einzahlen müsste, um eine monatliche Nettorente von 4790 Euro zu erhalten. Zugleich wurde ermittelt, wie hoch die Nettorente wäre, wenn der Anleger die gleichen Beträge 15 Jahre lang alternativ in einer Lebensversicherung oder einem Aktienfonds mit gleichen Renditen ansparen und anschließend in eine Rentenversicherung umwandeln würde (siehe S. 61, 62). Ergebnis: Bei einer Verschlechterung der Konditionen kann die Alternativanlage das Kreditmodell in puncto Rendite toppen. Umgekehrt gewinnt der Anleger bei einer Verbesserung der Renditen und Zinssätze überdurchschnittlich (siehe Szenarien 4 und 8). Anhand der Ergebnisse können Anleger selbst abschätzen, welche Szenarien sie für wahrscheinlich halten. Variante I Szenario 1: Kreditzinsen steigen nach der Festschreibung im Jahr 11 auf 7,5%. Einzahlungen insgesamt Nettorente Alternativanlage 4519 Der Investor muss nun in den Jahren 11 bis 15 statt 4497 Euro 7128 Euro jährlich aufbringen. Zwar kann er wegen der gestiegenen Zinsen auch mehr Steuern absetzen. Diese Ersparnis reicht jedoch nicht aus, um höhere Zuzahlungen aus eigener Tasche zu verhindern. Szenario 2: Die Rendite der Lebensversicherung beträgt nur 5,5%. Einzahlungen insgesamt Nettorente Alternativanlage 5081 Die Ablaufsumme der Lebensversicherung beträgt statt rund Euro nur etwa Euro, der Überschuss nach Steuern in Phase III vermindert sich von auf 6719 Euro. Folge: Das Konzept geht nicht mehr auf, der Investor würde mit der Alternativanlage besser fahren. Szenario 3: LV-Rendite liegt bei 4,5%, und Rentenzahlungen in Jahr 2-15 betragen statt 6000 nur 5000 Euro. Einzahlungen insgesamt Nettorente Alternativanlage 7476 Bekommt der Anleger nur 5000 Euro Rente, muss er die Differenz von etwa 800 Euro (nach Steuern) jährlich zusätzlich zahlen. Die Ablaufleistung der Lebensversicherung beträgt bei einer Rendite von 4,5 Prozent nur rund Euro. Das Konzept ist nicht mehr interessant. Szenario 4: LV-Rendite beträgt 7%. Einzahlungen insgesamt 2063 Nettorente Alternativanlage 2550 Eine Lebensversicherungsrendite von sieben Prozent bedeutet eine Ablaufsumme von etwa Euro und einen Überschuss nach Steuern in Phase III von rund Euro. Folge: Der Anleger bekommt im Vergleich zur Alternativanlage eine um 2240 Euro höhere Rente. Variante II Szenario 5: FK-Zinsen von 7,5% beim Anschlussdarlehen Einzahlungen insgesamt Nettorente Alternativanlage 4587

6 6 von :27 Statt Euro fallen insgesamt Zinsen in Höhe von Euro an. Insgesamt muss der Anleger dann statt Euro Euro in das Konzept investieren. Doch immer noch fährt er mit der kreditfinanzierten Vorsorge besser als mit einer Alternativanlage. Szenario 6: Aktienfondsrendite beträgt nur 5%. Einzahlungen insgesamt Nettorente Alternativanlage 4433 Nach 15 Jahren beträgt die im Aktienfonds angesparte Summe statt nur Euro. Der Kredit kann nur mit zusätzlichen Eigenmitteln von etwa Euro getilgt werden. Trotzdem würde der Anleger im Vergleich zur Alternative über 300 Euro mehr Rente kassieren. Szenario 7: Aktienfondsrendite liegt bei 4%, und Rentenzahlung beträgt im Jahr 2-15 nur 5000 Euro. Einzahlungen insgesamt Nettorente Alternativanlage 5575 Der Investor hat nach 15 Jahren Aktienfondssparen nur Euro zur Kredittilgung zur Verfügung. In Phase II muss er wegen der geringeren Rente insgesamt etwa Euro aus eigener Tasche zuschießen. Das Konzept rentiert sich nicht mehr, die Alternative bringt mehr Rente. Szenario 8: Aktienfondsrendite beträgt 10%. Einzahlungen insgesamt 7871 Nettorente Alternativanlage 4045 Bei zehn Prozent Rendite hat der Investor nach 15 Jahren sogar Euro zur Verfügung. Nach Kredittilgung bleibt ihm ein Überschuss von fast Euro. Mit einem Einsatz von 7871 Euro sichert er sich mit der kreditfinanzierten Variante eine um 745 Euro höhere Altersvorsorge. Sicherheits-Check Genau hinschauen Neben den Renditerisiken müssen interessierte Investoren noch weitere Punkte für sich abklären. Genaue Analyse ist gefragt. Hinterbliebene. Der Investor muss damit rechnen, dass er noch in der Ansparphase stirbt. Ohne geeigneten Schutz hinterlässt er seinen Erben einen Berg von Schulden. Eine zusätzliche Risikolebensversicherung oder ausreichende Rentengarantien bieten Schutz. Lohnausfall. Ebenso kann der Unterzeichner arbeitslos, berufsunfähig oder insolvent werden. Die Bank wird dann direkt auf seine Sicherheiten zurückgreifen und die Konditionen umstellen. Folge: Die ausgezahlten Renten fließen viel länger an die Bank als auf das eigene Konto. Währung. Um die Kreditzinsen zu drücken, greifen manche Anbieter auf Fremdwährungskredite zurück. Vorsicht: Steigt etwa der Schweizer Franken gegenüber dem Euro, wird die Rückzahlung des Kredits teurer. Unseriös. Wenn Anleger auf höhere Renten spekulieren, wittern unseriöse Anlagevermittler saftige Provisionen. Da das Rentenkonzet sehr kompliziert aufgebaut ist, gelingt es solchen Maklern, ihr Angebot schön- und Interessenten schwindelig zu rechnen. Genaues Nachfragen ist daher Pflicht. Wer den Modellaufbau nicht nachvollziehen kann, sollte lieber die Finger davon lassen. Zudem muss eine Unterschrift ohne ausreichende Bedenkzeit tabu sein. Prüfpflicht. Nicht nur das Gesamtkonzept sollte überzeugen. Es lohnt sich, die einzelnen Bestandteile genau unter die Lupe zu nehmen und die in Aussicht gestellten Renditechancen zu hinterfragen. Steuer Zinsloses Darlehen vom Staat

7 7 von :27 Um in den Genuss der Steuererstattungen zu kommen, sind bestimmte Regeln zu beachten. Gründliche Steuerplanung und -beratung sind wichtig. Werbungskosten. Absetzbar sind Kreditzinsen, Disagio seit diesem Jahr nur noch in Höhe von fünf statt bislang zehn Prozent und Kreditvermittlungsgebühren. Vor allem bei dem letzten Posten stellen sich die Finanzämter jedoch oft erst mal quer und akzeptieren nur zwei Prozent der Gebühren. Wenn der Steuerzahler aber nachweisen kann, dass die in Rechnung gestellten Kosten dem Aufwand für die Kreditbesorgung entsprechen, müssen sie in voller Höhe zu Buche schlagen, meint dagegen Steuerberater Dieter von der Ohe. Schützenhilfe bekommen Investoren vom FG Münster. Die Richter hielten die Gebühren für komplett abziehbar, wenn sie nur im Fall einer Kreditvermittlung, nicht jedoch bei einer Eigenfinanzierung des Einmalbetrags angefallen wären (Az. 8 K 5167/01 E; Rev. beim BFH, Az. X R 19/03). Gegen abschlägige Steuerbescheide können Anleger mit Verweis auf die Verfahren Einspruch einlegen. Gewinnerzielungsabsicht. Der Fiskus muss das Konzept nur anerkennen, wenn zu erwarten ist, dass der Investor einen Totalüberschuss erwirtschaftet (BFH, Az. X R 23/95). Die Erträge aus der Rentenversicherung müssen am Ende höher sein als die ingesamt entstandenen Werbungskosten, erläutert der Steuerberater (s. Rechnung). Dabei vergleicht der Beamte nur die Ertragsanteile der Renten (s. rechts) und geht bei der erwarteten Auszahlungsdauer von der amtlichen Sterbetafel aus. Wichtig: Finanziert der Anleger per Kredit auch die Lebensversicherung, muss er für das Tilgungsinstrument eine gesonderte Überschussrechnung vorlegen. Die Prognosen müssen bei Abschluss der Anlage positiv ausfallen. Spätere nicht vorhersehbare Renditeschwankungen stehen dem Verlustabzug nicht mehr im Weg, so von der Ohe. Tipp: Investoren sollten vor Abschluss der Verträge das Finanzamt um eine Einschätzung bitten. Lohnsteuerkarte. Als wiederkehrende Werbungskosten kann der Sparer die Kreditzinsen auf der Lohnsteuerkarte eintragen lassen. Auf diese Weise kommt er sofort in den Genuss der Ersparnis und muss nicht auf den Lohnsteuerjahresausgleich warten. Dokumente. Wichtige Urteile sind unter abrufbar. Teilbesteuerung Renten werden nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Die Höhe richtet sich nach dem Alter, in dem die Rentenzahlung beginnt. Der Satz bleibt die gesamte Auszahlung über gleich. Teilbesteuerung Alter Ertragsanteil (in %) Alter Ertragsanteil , , Unterm Strich Unterm Strich Summe Rentenauszahlungen (Ertragsant.) )2) abzgl. Werbungskosten: Kreditzinsen Kreditvermittlungsgebühr 5615 Disagio 4679 gesamt Überschuss gewährt: 3506

8 8 von :27 1)Werte von Modell II 2)Lebenserw. nach amtl. Sterbetafel: 29 Jahre Anbieter Geschickt zusammengestrickt Wer sich für die kreditfinanzierte Rente interessiert, kann komplette Bausätze erwerben oder die Einzelteile selbst zusammensuchen. Zu den größten Anbietern, die die kreditfinanzierte Rente vertreiben, zählen derzeit die Schnee-Gruppe (www.schneegruppe.de), Sparenta (www.sparenta.de), Roebke und Partner (www.roebke-partner.de) und Efcor (www.efcor.de). Als Kreditgeber fungieren in diesen Kompaktlösungen verschiedene Banken von Landesbanken über renommierte deutsche Groß- und Privatbanken bis hin zu regionalen Sparkassen und Genossenschaftsinstituten. Auf Seiten der Rentenversicherer kooperieren sie etwa mit der Generali, der Alten Leipziger oder der LV von Die Lebensversicherungen stammen häufig von englischen Assekuranzen etwa Clerical Medical. Grund: Die Briten legen bis zu 80 Prozent der investierten Summe in Aktien an. Erlaubt sind sogar 100 Prozent. Hierdurch erwirtschafteten sie in der Vergangenheit sogar zweistellige Renditen. So erzielte ein Clerical-Medical-Kunde 2002 bei 25-jähriger Vertragslaufzeit eine Rendite von 11,3 Prozent (siehe Grafik). Risiko: Der Erfolg des Investments ist wesentlich stärker von Börsenschwankungen betroffen als deutsche Produkte. Zudem bieten sie keine garantierte Verzinsung. Die Jahresrenditen werden jedes Jahr aufs Neue festgelegt. Wichtig: Britische Lebensversicherungen müssen nicht auf Pfund lauten. Wer Währungsrisiken ausschließen will, schließt den Vertrag auf Euro-Basis ab. Der Sparer ist jedoch nicht auf solche Kombiprodukte angewiesen. Er kann sich die Bestandteile des Konzepts auch selbst zusammensuchen gute Marktkenntnisse und die Hilfe eines auf Kapitalanlagen spezialisierten Steuerberaters vorausgesetzt. Vorteil: Er spart die Kreditvermittlungsgebühren. Nachteil: Als Einzelkämpfer wird er große Schwierigkeiten haben, Darlehen über die notwendige Summe mit solch günstigen Konditionen zu erhalten, dass sich das Modell für ihn auch auszahlt. Englische und deutsche Lebensversicherungen im Vergleich Englische und deutsche Lebensversicherungen im Vergleich Kriterien Deutschland Großbritannien Renditevergleich: über einen Zeitraum von 15 Jahren über einen Zeitraum von 30 Jahren 5,81% 11,70% 5,94% 12,95% Aktienquote maximal 35% keine Beschränkung Garantieverpflichtung Quelle: Clerical Medical einheitlicher Garantiezins 2,75% auf den Sparanteil keine garantierte Verzinsung, Erhalt des eingezahlten Kapitals gesichert Drucken Foto: Focus Magazin Verlag Copyright FOCUS Online

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