Profitieren auch Sie jetzt von der Innovation des Jahre

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2 Eagle Star Life Assurance Company of Ireland Limited unterliegt der Aufsicht des irischen Financial Regulator. Profitieren auch Sie jetzt von der Innovation des Jahre

3 s! Die erste Risiko-Lebensversicherung mit garantierten Beiträgen! Ausgezeichnet mit dem Goldenen Bullen als Versicherungsinnovation des Jahres. Profitieren auch Sie jetzt exklusiv über Zurich von dem Eagle Star Top-Produkt aus Irland: Einzigartig garantierte Beiträge bei garantierter Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit Bezahlbar erstklassiges Preis-Leistungs-Verhältnis durch attraktive Prämien Innovativ vorgezogene Todesfallleistung bei Krankheit mit Lebenserwartung bis max. 1 Jahr Flexibel bei geänderter Lebenssituation Deckungsanpassung durch Nachversicherungsgarantie möglich Attraktiv kostenlose Mitversicherung von Kindern Sprechen Sie jetzt mit Ihrem Versicherungsmakler oder rufen Sie unsere Service-Nummer an. (Telefontarif für Sie kostenlos aus dem deutschen Festnetz)

4 Editorial INHALT Überblick 5 Warum eine Risikolebensversicherung für die meisten Menschen wichtig ist und was bei der Auswahl und dem Abschluss einer Police zu beachten ist Günstige Policen 15 Top-Angebote für Männer und Frauen mit Laufzeiten von zehn, 20 oder 30 Jahren, sortiert jeweils nach den Netto- sowie auch den Bruttobeiträgen Produktinnovationen 30 Wie einige Anbieter mit neuen Konzepten überzeugen können: FOCUS-MONEY stellt besonders innovative Policen vor Redaktion: Werner Müller, Ursula Wenzl Titel: Composing FOCUS-MONEY Fotos: dreamstime (3), Fotolia (3), istockphoto (1) Unverzichtbarer Schutz Fast 1700 Euro gibt jeder Deutsche pro Jahr durchschnittlich für Versicherungsbeiträge aus. Trotzdem sind viele nicht optimal versorgt. Verbraucherschützer raten daher, den Versicherungsschutz grundsätzlich nach dem GAU-Prinzip aufzubauen: Zunächst sollten die größten anzunehmenden Unfälle abgesichert werden. Gerade für Familien gehört deshalb zum Grundschutz auch eine Risikolebensversicherung (Risiko-LV). Sie zahlt, wenn der Versicherte stirbt. So kann für Hinterbliebene ein hohes Maß an Sicherheit geschaffen werden mit im Vergleich zu anderen Absicherungsvarianten niedrigen Beiträgen. FOCUS-MONEY zeigt, worauf Sie bei der Auswahl der passenden Police achten sollten, und nennt anhand von Beispielsfällen die günstigsten Angebote für Frauen und Männer. Zudem werden einige Produkte vorgestellt, die mit besonders innovativem Risikoschutz überzeugen können. 4 FOCUS-MONEY 19/2007

5 Überblick Familie: die Angehörigen unbedingt mit einer Risiko-LV absichern Todesfall-Vorsorge für wenig Geld Selten sind sich Produktanbieter und Verbraucherschützer so einig wie bei der Risikolebensversicherung (Risiko-LV): Jeder braucht sie, der Hinterbliebene versorgen möchte oder Kredite absichern will. Insbesondere also für junge Familien und Häuslebauer ist die Risiko-Police Pflicht. Sie zahlt im Todesfall die vereinbarte FOCUS-MONEY 19/2007 5

6 Überblick Quelle: GDV Quelle: Statistisches Bundesamt DATEN Hoher Bedarf erkannt Risiko-Einzelversicherungen Neuabschlüsse in Tausend bis 45 Jahre 0 bis 30 Jahre Früher Tod möglich Verteilung der Todesfälle in Prozent nach Altersgruppen 45 bis 65 Jahre 2006 über 65 Jahre Versicherungssumme an die Begünstigten aus. Ein unverzichtbarer Schutz für Angehörige, denn stirbt der Hauptverdiener, kommen zur menschlichen Tragödie meist noch finanzielle Probleme hinzu. Der tägliche Lebensunterhalt muss bestritten, die Kinder weiterhin versorgt werden, und eventuell drücken zudem noch Darlehensraten. Doch es greift zu kurz, nur an den Hauptverdiener zu denken: Stirbt der Partner, kann der Überlebende meist Beruf und Familie nur schwer miteinander vereinbaren. Hilfskräfte für Kinderbetreuung und Haushalt kosten aber viel Geld. Zur gegenseitigen Absicherung beider Elternteile bieten etliche Assekuranzen verbundene Risiko-Policen an. Nachteil: Die Versicherungssumme wird nur einmal 6 FOCUS-MONEY 19/2007

7 Risiko-Bausteine: mit passenden Policen vorsorgen fällig, bei Tod des zuerst Sterbenden. Besser ist oft, die Partner sichern in separaten Verträgen jeweils das Leben des anderen ab (s. Steuertipp S. 12). Bedarf ermitteln. Wie hoch die Versicherungssumme ausfallen soll, kommt auf die individuellen Bedürfnisse an. Die familiären Verhältnisse, etwa Anzahl und Alter der Kinder, und die finanzielle Situation, zum Beispiel vorhandene Rücklagen oder abzuzahlende Kredite, sind entscheidend. Die Summe sollte grundsätzlich eher großzügig gewählt werden zumal auch die schleichende Geldentwertung durch Inflation zu berücksichtigen ist. Als grober Anhaltspunkt gilt meist das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts. Auch die Wahl der Vertragsdauer ist davon URTEILE Ehrlich währt am längsten Im Versicherungsantrag verlangen die Anbieter Angaben zum Gesundheitszustand des Kunden. Der sollte die Fragen unbedingt wahrheitsgemäß beantworten, sonst kann der Versicherungsschutz verloren gehen, und die Hinterbliebenen stehen mit leeren Händen da: Nichtraucher. Gibt sich ein Raucher als Nichtraucher aus, um günstigere Prämien zu erhalten, darf die Versicherung die Auszahlung verweigern, wenn der Kunde an den Folgen des Tabakkonsums stirbt (LG Coburg, Az. 11 O 220/06). Vergangenheit. Die Versicherung darf auch zeitlich unbegrenzte Gesundheitsfragen stellen. Je länger die verschwiegene Krankheit aber zurückliegt, desto schwerwiegender muss sie gewesen sein, um das Rücktrittsrecht der Versicherung zu rechtfertigen (OLG Saarbrücken, Az. 5 U 697/05-103). FOCUS-MONEY 19/2007 7

8 Überblick NACHVERSICHERUNG Option zur Erhöhung Oft lässt sich der konkrete Absicherungsbedarf nicht für die gesamte Vertragslaufzeit abschließend überblicken. Um auf die Wechselfälle des Lebens flexibel zu reagieren, kann eine Nachversicherungsgarantie sinnvoll sein. Dann darf der Kunde bei bestimmten Ereignissen wie etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder beim Erwerb eines Hauses den Versicherungsschutz erhöhen oder die Laufzeit verlängern. Das ist aber nicht bei allen Anbietern möglich. Nur die wenigsten lassen dagegen die Erhöhung auch ohne Anlass zu. Der Clou an der Nachversicherungsgarantie: Die Erhöhung erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung. So kann der Kunde den Versicherungsschutz anpassen, selbst wenn sich inzwischen sein Risikoprofil erhöht hat, weil er zum Beispiel krank wurde. abhängig, wie lange Hinterbliebene die Zahlung benötigen. Entspannt sich die wirtschaftliche Situation, etwa weil die Sprösslinge auf eigenen Beinen stehen, kann die Summe reduziert oder der Vertrag ganz gekündigt werden. Eine Kündigung ist jederzeit zum Ende des laufenden Versicherungsjahrs möglich, bei Ratenzahlung sogar in kürzeren Intervallen. Umgekehrt kann aber auch eine dynamische Steige rung oder eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung (s. Kasten links) sinnvoll sein, weil beispielswei- 8 FOCUS-MONEY 19/2007

9 Geldscheine: Der Preis der Police ist ein wichtiges Auswahlkriterium se der Nachwuchs erst geplant ist oder ein Immobilienkauf noch bevorsteht. Preis entscheidend. Grundsätzlich bieten Risiko-LVs den Hinterbliebenenschutz zu vergleichsweise günstigen Preisen. Denn es handelt sich um eine reine Todesfallabsicherung, ein teurer Sparvorgang ist in der Regel nicht daran gekoppelt. Dafür gibt es dann aber meist auch kein Geld zurück, wenn der Vertrag abläuft. Dennoch sind im Markt ganz erhebliche Preisunterschiede der Anbieter festzustellen. Bei einer Standard-Risiko-LV ist FINANZSTÄRKE Dauerhaft solvent Eine solide Kapitalausstattung gehört zu den wichtigsten Grundlagen von Versicherungsunternehmen. Daher werden sie auch laufend von der Finanzaufsicht BaFin kontrolliert und überprüft, ob sie die Zahlungsverpflichtungen gegenüber den Kunden einhalten können. In der Regel erfährt der Kunde aber erst von Problemen, wenn bereits was schief gelaufen ist. Wer schon im Vorfeld sicherstellen will, dass das Unternehmen mit seinen Kundengeldern solide wirtschaftet, achtet selbst auf dessen Bonität.Anhaltspunkte für eine gute Kapitalausstattung sind etwa die interaktiven Finanzstärke-Ratings von renommierten Analysehäusern wie Standard & Poor s oder Fitch Ratings. Erhält die Versicherung dort gute Noten, ist etwa eine Anpassung des Nettobeitrags (s. Kasten S. 14) eher unwahrscheinlich. FOCUS-MONEY 19/2007 9

10 Überblick RISIKOZUSCHLÄGE Die Tarife sind auf die persönlichen Risiken des Kunden zugeschnitten. So zahlen etwa Männer grundsätzlich höhere Beiträge als Frauen, weil sie laut Statistik eher sterben und daher der Todesfallschutz für den Versicherer riskanter ist. Gesundheit. Die Risikozuschläge sind zum Teil gewaltig, beobachtet Einsurance-Vorstand Blase. So zahlen Raucher oft doppelt so viel wie Nichtraucher. Selbst wer nur selten raucht, hat nichts vom Nichtraucher-Bonus. Auch je nach allgemeinem Gesundheitszustand können Aufschläge fällig werden. Risikoberufe und -hobbys. Kunden mit gefährlichen Arbeitsstellen wie etwa Bergführer, Taucher oder Piloten müssen mit Preisaufschlägen rechnen. Doch auch erhöhte Risiken in der Freizeit wie Drachenfliegen, Motorradrennen und Ähnliches lassen sich die Versicherer extra vergüten. Zuschlag oder Ausschluss. In der Regel wird in solchen Fällen ein Risikozuschlag verlangt. Manchmal will der Anbieter bestimmte Risiken aber auch ganz vom Versicherungsschutz ausnehmen. Ausschlüsse sollten generell nicht akzeptiert werden, rät Blase. Besser wären Zuschläge, bei denen alle Hobby- und Gesundheitsrisiken mitversichert sind. Tipps. Zuschläge sollten nicht sofort akzeptiert werden. Blase empfiehlt: Einfach Preise vergleichen und zwei bis drei Angebote parallel anfordern und dann das günstigste annehmen. Zudem müssen die Zuschläge nicht ewig gelten. So sollten sie überprüft werden, wenn etwa das gefährliche Hobby aufgegeben wurde. Beratung: bei Profis über die individuelle Ausgestaltung der Policen informieren 10 FOCUS-MONEY 19/2007

11 nur der Preis für die Policenwahl entscheidend, rät Henrich Blase, Vorstand des Online-Versicherungsmarktplatzes www. einsurance.de. Bei komplexeren Anforderungen an die Risikoabsicherung sind zusätzlich individuelle Anpassungsmöglichkeiten zu beachten. Günstige Policen.Anhand eines 30-jährigen Nichtrauchers mit einer Versicherungssumme von Euro hat ZUSATZPOLICE Sinnvolle Kombination Viele Kunden wollen neben dem Todesfall auch das Risiko einer Berufsunfähigkeit (BU) abgedeckt wissen. Denn die Familie ist auf den regelmäßigen Verdienst zumindest eines Elternteils angewiesen. Muss aber der Hauptverdiener aus gesundheitlichen Gründen seinen Job vorzeitig aufgeben, drohen ähnliche finanzielle Probleme wie im Todesfall. Etliche Versicherungen bieten daher den BU-Schutz als Zusatzleistung einer Risikolebensversicherung an. Solche Policen sind natürlich teurer als der reine Todesfallschutz, doch in den meisten Fällen deutlich günstiger als zwei getrennte Verträge. Bei den Kombi- Verträgen sollte der Kunde aber unbedingt auf gute BU-Bedingungen Wert legen, denn dort steckt oft der Teufel im Detail (s. auch Booklet zu Ausgabe 31/2006). FOCUS-MONEY 19/

12 Überblick STEUERTIPP Wer seinen Partner für den Todesfall absichern will, kann die Auszahlung der Risiko-LV komplett steuerfrei ermöglichen. Der Dreh:Anders als üblich schließt nicht derjenige Partner die Police ab, der sein eigenes Leben versichern will, sondern derjenige, der im Todesfall das Geld bekommt. Dieser versichert aber nicht sein eigenes Leben, sondern das des Partners. Stirbt jener, erhält der Policeninhaber die Todesfallsumme steuerfrei.wichtig ist aber, dass derjenige, der die Versicherung abgeschlossen hat, die Beiträge auch selbst bezahlt. Auf diese Art und Weise können beide Partner auch über Kreuz jeweils das Leben des anderen versichern. Dann muss der Überlebende die Auszahlung nicht versteuern. Einziger Wermutstropfen bei der Über-Kreuz-Konstruktion: Neben der steuerfreien Auszahlung aus der eigenen Police erbt er in der Regel ja auch die weiterlaufende Police des anderen. Die muss der Erbe zwar versteuern, aber es gilt eine günstige Bewertung, sodass die Erbschaft häufig unter dem Freibetrag bleibt. Über Kreuz versichern Bei der normalen Absicherung ist die Auszahlung grundsätzlich steuerpflichtig normale LV Auszahlung /. Freibetrag Ehegatte Bemessungsgrundlage fällige Steuer (StKl. I: 11 %) bei der Über-Kreuz-Police aber nicht. Über-Kreuz-Police Auszahlung Erbschaftsteuer 0 laufender Vertrag: bisher gezahlte Beiträge Steuerwert 1) /. Freibetrag Ehegatte fällige Steuer 0 1) = 2/3 der bisher gezahlten Beiträge Quelle: eigene Berechnung 12 FOCUS-MONEY 19/2007

13 für FOCUS-MONEY die günstigsten Tarife im Markt herausgefiltert jeweils für Männer und Frauen sowie Laufzeiten von 10, 20 und 30 Jahren (s. S. 15 bis 29). Sortiert sind die Tabellen sowohl nach Bruttobeiträgen (S. 24 bis 29) als auch nach Nettobeiträgen (S. 15 bis 23). Bei einigen Anbietern wurde dabei der Mindestbeitrag unterschritten, sodass der rein rechnerische Wert angegeben ist. In der Praxis ist in solchen Fällen der Jahresbeitrag zu zahlen, oder die Versicherungssumme wird dementsprechend erhöht. Innovative Lösungen. Auf den Seiten 30 bis 39 werden zudem einige Policen näher vorgestellt, die mit besonders intelligenter und innovativer Produktgestaltung aufgefallen sind. Sei es durch günstige und verlässliche Prämienkalkulation oder durch innovative Zusatzelemente damit jeder Kunde für seinen individuellen Bedarf den passenden Risikoschutz findet. Hochzeit: Partner können sich gegenseitig absichern FOCUS-MONEY 19/

14 Überblick ÜBERSCHUSSVERWENDUNG Da die Versicherer bei der Tarifkalkulation sehr große Sicherheitspolster einplanen, entstehen auch in der Risiko-LV Überschüsse. Daran werden die Kunden auf verschiedene Weise beteiligt. Teils dürfen sie diese selbst wählen, teils ist es im Tarif vorgeschrieben: Brutto oder netto Bei den allermeisten Risiko-Tarifen ist es üblich, dass die erwirtschafteten Überschüsse dazu verwendet werden, sofort die Beiträge zu senken. Bei dieser Beitragsverrechnung ist zwischen dem Brutto- und dem Nettobeitrag zu unterscheiden. Der Bruttobeitrag ist die eigentlich für den Tarif und Kunden kalkulierte Prämie. Diese ist garantiert, teurer kann es nicht werden. Die jährlichen Überschüsse senken nun den tatsächlich vom Kunden zu zahlenden Beitrag die Nettoprämie. In der Regel ist der Nettobeitrag entscheidend, sagt Henrich Blase, Vorstand der Vergleichsplattform de. Liegt zwischen brutto und netto eine sehr große Differenz, ist der Tarif eher anfällig für Erhöhungen. Denn der Nettobeitrag wird jährlich neu festgelegt. Sinken die Überschüsse, steigt die tatsächlich zu zahlende Prämie im Extremfall sogar bis zum Bruttobeitrag. Das ist zwar eher unwahrscheinlich, dennoch mussten in der Vergangenheit immer wieder mal Gesellschaften den Nettobeitrag erhöhen. Todesfallsumme erhöhen Eine andere Variante sieht vor, dass mit den Überschüssen die Auszahlung im Todesfall erhöht wird. Anders als bei der Beitragsverrechnung ist die vereinbarte Todesfallsumme dann also nicht garantiert, sondern kann schwanken. Verzinsliche Ansammlung Bei wenigen Versicherungsunternehmen ist es möglich, die Überschüsse auch beim Versicherer anzusparen und zu verzinsen. Der so angesparte Betrag wird später ausgezahlt. 14 FOCUS-MONEY 19/2007

15 Quelle: Mann 10 J. Laufzeit netto Mann, 30 Jahre; Nichtraucher; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 10 Jahre; sortiert nach Nettobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Mann 10 J. Laufzeit Nettobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 CosmosDirekt 12,93 4,66 2 WGV 13,09 4,72 3 Prisma Life 1) 5,05 2) 4 HUK 24 12,70 5,08 5 HUK-Coburg 13,22 5,29 6 Dialog 16,81 6,72 7 Neue BBV 15,73 6,88 8 Münchener Verein 13,98 7,00 9 R + V 14,91 7,04 10 Bayerische Beamten 16,55 7,35 11 WWK 16,65 7,49 12 Delta 24,45 7,58 13 Legal & General 15,90 8,00 14 VLV 12,25 8,20 15 Eagle Star 8,27 8,27 Einige Versicherer verlangen Mindestbeitrag von 10 Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht; 1)kein Bruttobeitrag; 2)Durchschnittsbeitrag über Laufzeit FOCUS-MONEY 19/

16 Frau 10 J. Laufzeit netto Frau, 30 Jahre; Nichtraucherin; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 10 Jahre; sortiert nach Nettobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Frau 10 J. Laufzeit Nettobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 WGV 7,61 3,05 2 Prisma Life 1) 3,25 2) 3 CosmosDirekt 9,56 3,44 4 HUK 24 8,59 3,85 5 HUK-Coburg 9,04 4,05 6 Neue BBV 10,58 4,66 7 Dialog 12,09 4,84 8 WWK 11,27 5,07 9 VLV 7,26 5,22 10 Eagle Star 5,62 5,62 11 Karlsruher HK 10,46 5,65 12 Volksfürsorge 10,00 5,90 13 Delta 21,45 6,01 14 Itzehoer 12,12 7,06 15 Nürnberger Beamten 9,40 7,52 Einige Versicherer verlangen Mindestbeitrag von 10 Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht; 1)kein Bruttobeitrag; 2)Durchschnittsbeitrag über Laufzeit Quelle: 16 FOCUS-MONEY 19/2007

17 Individuell und zielgerichtet: PrismaVita die Risikolebensversicherung Innovative Versicherungslösungen aus Liechtenstein PrismaLife AG Fürstentum Liechtenstein Tel FAX

18 Mann 20 J. Laufzeit netto Mann, 30 Jahre; Nichtraucher; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 20 Jahre; sortiert nach Nettobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Mann 20 J. Laufzeit Nettobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 KarstadtQuelle 21,02 6,57 2 Prisma Life 1) 6,79 2) 3 WGV 18,55 6,86 4 Europa 18,91 6,97 5 CosmosDirekt 18,05 7,04 6 HUK 24 20,55 7,44 7 HUK-Coburg 21,74 7,87 8 Legal & General 23,41 8,15 9 Neue BBV 21,09 9,29 10 Dialog 23,77 9,51 11 Bayerische Beamten 22,19 9,81 12 Münchener Verein 19,99 10,00 13 WWK 22,29 10,05 14 R + V 22,36 10,53 15 Delta 31,45 10,73 Einige Versicherer verlangen Mindestbeitrag von 10 Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht; 1)kein Bruttobeitrag; 2)Durchschnittsbeitrag über Laufzeit Quelle: 18 FOCUS-MONEY 19/2007

19 Quelle: Frau 20 J. Laufzeit netto Frau, 30 Jahre; Nichtraucherin; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 20 Jahre; sortiert nach Nettobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Frau 20 J. Laufzeit Nettobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Prisma Life 1) 4,45 2) 2 CosmosDirekt 12,79 4,99 3 WGV 12,24 5,00 4 HUK 24 14,67 5,31 5 Europa 12,96 5,46 6 HUK-Coburg 15,67 5,67 7 Dialog 15,99 6,40 8 Neue BBV 14,83 6,59 9 Bayerische Beamten 15,66 6,91 10 Münchener Verein 14,20 7,10 11 WWK 15,84 7,13 12 VLV 10,67 7,25 13 Eagle Star 7,83 7,83 14 Legal & General 13,45 8,01 15 Delta 26,45 8,21 Einige Versicherer verlangen Mindestbeitrag von 10 Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht; 1)kein Bruttobeitrag; 2)Durchschnittsbeitrag über Laufzeit FOCUS-MONEY 19/

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21 Ist auch Ihre Familie erstklassig abgesichert? Mit einer Risiko-Lebensversicherung sichern Sie Ihre Familie finanziell ab schon ab 15 Cent pro Tag. April 2007 KarstadtQuelle Versicherungen 1. Platz Günstigster Anbieter bei Risikolebens-Versicherungen Bsp.: 40-jährige Frau KarstadtQuelle Versicherungen Deutschlands meistgewählter Direktversicherer 0800/ Gebührenfrei oder

22 Mann 30 J. Laufzeit netto Mann, 30 Jahre; Nichtraucher; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 30 Jahre; sortiert nach Nettobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Mann 30 J. Laufzeit Nettobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Prisma Life 1) 10,21 2) 2 Legal & General 36,99 10,26 3 KarstadtQuelle 33,99 10,54 4 Asstel 28,40 11,40 5 WGV 31,33 11,59 6 Europa 31,39 11,61 7 CosmosDirekt 29,82 11,63 8 Hannoversche Leben 28,18 11,83 9 HUK 24 37,03 13,40 10 HUK-Coburg 39,60 14,34 11 Delta 45,61 15,55 12 Oeco Capital 34,40 15,66 13 Neue BBV 33,06 15,68 14 Dialog 40,03 16,01 15 Münchener Verein 32,74 16,31 Einige Versicherer verlangen Mindestbeitrag von 10 Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht; 1)kein Bruttobeitrag; 2)Durchschnittsbeitrag über Laufzeit Quelle: 22 FOCUS-MONEY 19/2007

23 Quelle: Frau 30 J. Laufzeit netto Frau, 30 Jahre; Nichtraucherin; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 30 Jahre; sortiert nach Nettobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Frau 30 J. Laufzeit Nettobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Prisma Life 1) 6,55 2) 2 KarstadtQuelle 22,26 6,90 3 CosmosDirekt 19,49 7,60 4 Legal & General 19,79 8,00 5 WGV 19,69 8,07 6 Europa 20,56 8,63 7 HUK 24 25,37 9,18 8 Dialog 23,55 9,42 9 HUK-Coburg 27,38 9,91 10 Neue BBV 22,05 10,44 11 Münchener Verein 21,67 10,90 12 Bayerische Beamten 23,44 11,02 13 Delta 36,45 11,35 14 Eagle Star 12,73 12,73 15 WWK 23,51 13,01 Einige Versicherer verlangen Mindestbeitrag von 10 Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht; 1)kein Bruttobeitrag; 2)Durchschnittsbeitrag über Laufzeit FOCUS-MONEY 19/

24 Mann 10 J. Laufzeit brutto Mann, 30 Jahre; Nichtraucher; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 10 Jahre; sortiert nach Bruttobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Mann 10 J. Laufzeit Bruttobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Eagle Star 8,27 8,27 2 VLV 12,25 8,20 3 HUK 24 12,70 5,08 4 CosmosDirekt 12,93 4,66 5 WGV 13,09 4,72 6 HUK-Coburg 13,22 5,29 7 Münchener Verein 13,98 7,00 8 R + V 14,91 7,04 9 Neue BBV 15,73 6,88 10 Legal & General 15,90 8,00 11 Bayerische Beamten 16,55 7,35 12 WWK 16,65 7,49 13 Dialog 16,81 6,72 14 DANV 17,07 10,69 15 Karlsruher HK 17,79 9,67 Einige Versicherer verlangen einen Mindestbeitrag von zehn Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht. Quelle: 24 FOCUS-MONEY 19/2007

25 Quelle: Frau 10 J. Laufzeit brutto Frau, 30 Jahre; Nichtraucherin; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 10 Jahre; sortiert nach Bruttobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Frau 10 J. Laufzeit Bruttobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Eagle Star 5,62 5,62 2 VLV 7,26 5,22 3 WGV 7,61 3,05 4 HUK 24 8,59 3,85 5 HUK-Coburg 9,04 4,05 6 Legal & General 9,39 8,00 7 Nürnberger Beamten 9,40 7,52 8 CosmosDirekt 9,56 3,44 9 Nürnberger 9,58 7,66 10 Volksfürsorge 10,00 5,90 11 Karlsruher HK 10,46 5,65 12 Neue BBV 10,58 4,66 13 WWK 11,27 5,07 14 Debeka 12,00 7,80 15 Dialog 12,09 4,84 Einige Versicherer verlangen einen Mindestbeitrag von zehn Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht. FOCUS-MONEY 19/

26 Mann 20 J. Laufzeit brutto Mann, 30 Jahre; Nichtraucher; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 20 Jahre; sortiert nach Bruttobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Mann 20 J. Laufzeit Bruttobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Eagle Star 11,02 11,02 2 VLV 18,03 11,63 3 CosmosDirekt 18,05 7,04 4 WGV 18,55 6,86 5 Europa 18,91 6,97 6 Münchener Verein 19,99 10,00 7 HUK 24 20,55 7,44 8 KarstadtQuelle 21,02 6,57 9 Neue BBV 21,09 9,29 10 HUK-Coburg 21,74 7,87 11 DANV 22,03 13,77 12 Bayerische Beamten 22,19 9,81 13 WWK 22,29 10,05 14 R + V 22,36 10,53 15 Legal & General 23,41 8,15 Einige Versicherer verlangen einen Mindestbeitrag von zehn Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht. Quelle: 26 FOCUS-MONEY 19/2007

27 Quelle: Frau 20 J. Laufzeit brutto Frau, 30 Jahre; Nichtraucherin; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 20 Jahre; sortiert nach Bruttobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Frau 20 J. Laufzeit Bruttobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Eagle Star 7,83 7,83 2 VLV 10,67 7,25 3 WGV 12,24 5,00 4 CosmosDirekt 12,79 4,99 5 Europa 12,96 5,46 6 Legal & General 13,45 8,01 7 Münchener Verein 14,20 7,10 8 HUK 24 14,67 5,31 9 Neue BBV 14,83 6,59 10 Bayerische Beamten 15,66 6,91 11 HUK-Coburg 15,67 5,67 12 Iduna Leben 15,69 11,03 13 WWK 15,84 7,13 14 Karlsruher HK 15,90 8,63 15 Dialog 15,99 6,40 Einige Versicherer verlangen einen Mindestbeitrag von zehn Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht. FOCUS-MONEY 19/

28 Mann 30 J. Laufzeit brutto Mann, 30 Jahre; Nichtraucher; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 30 Jahre; sortiert nach Bruttobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Mann 30 J. Laufzeit Bruttobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Eagle Star 18,75 18,75 2 Allianz 26,54 18,52 3 Hannoversche Leben 28,18 11,83 4 Asstel 28,40 11,40 5 CosmosDirekt 29,82 11,63 6 WGV 31,33 11,59 7 Europa 31,39 11,61 8 Münchener Verein 32,74 16,31 9 DANV 33,01 20,54 10 Neue BBV 33,06 15,68 11 KarstadtQuelle 33,99 10,54 12 Oeco Capital 34,40 15,66 13 WWK 35,16 19,40 14 Bayerische Beamten 35,40 16,67 15 Legal & General 36,99 10,26 Einige Versicherer verlangen einen Mindestbeitrag von zehn Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht. Quelle: 28 FOCUS-MONEY 19/2007

29 Quelle: Frau 30 J. Laufzeit brutto Frau, 30 Jahre; Nichtraucherin; Versicherungssumme Euro; Laufzeit 30 Jahre; sortiert nach Bruttobeitrag GÜNSTIGSTER Risikoschutz Frau 30 J. Laufzeit Bruttobeitrag Risiko-LV Test 19/2007 Rang Gesellschaft Bruttobeitrag in Euro Nettobeitrag in Euro 1 Eagle Star 12,73 12,73 2 CosmosDirekt 19,49 7,60 3 WGV 19,69 8,07 4 Legal & General 19,79 8,00 5 Europa 20,56 8,63 6 Münchener Verein 21,67 10,90 7 Neue BBV 22,05 10,44 8 KarstadtQuelle 22,26 6,90 9 Bayerische Beamten 23,44 11,02 10 WWK 23,51 13,01 11 Dialog 23,55 9,42 12 Condor 25,09 15,05 13 Karlsruher HK 25,11 13,54 14 HUK 24 25,37 9,18 15 Volksfürsorge 26,00 15,25 Einige Versicherer verlangen einen Mindestbeitrag von zehn Euro. Die Angaben sind rechnerisch, praktisch wird die Risikosumme erhöht. FOCUS-MONEY 19/

30 Produktinnovationen INNOVATIVE Risiko-LV Test 19/2007 Garantierte Beiträge Patient: bei schwerster Krankheit über Versicherungssumme verfügen Als erster Anbieter auf dem deutschen Markt bietet das irische Unternehmen Eagle Star (eine Tochtergesellschaft der Zurich Versicherung) seit September 2006 eine Risiko-LV mit garantierten Beiträgen und gleichzeitig garantierter Versicherungssumme an. Das sonst übliche System der Überschussverwendungsarten (s. S. 14) gibt es bei diesem Produkt nicht. Vielmehr sind Brutto- und Nettobeiträge immer gleich hoch. So ist von Anfang an auf den Cent genau klar, wie teuer der Versicherungsschutz ausfällt. Böse Überraschungen in Form von Erhöhungen der Nettoprämie, weil die Gesellschaft weniger Überschüs- 30 FOCUS-MONEY 19/2007

31 se erwirtschaftet als bei Vertragsschluss kalkuliert, sind ausgeschlossen. Beiträge oder Versicherungssumme ändern sich nur, wenn der Kunde seine Nachversicherungsoption (etwa bei Hochzeit oder Geburt eines Kindes) ausübt oder die dynamische Beitragsanpassung wählt. Weiteres innovatives Plus: Eagle Star zahlt die Versicherungssumme nicht nur im Todesfall aus, sondern auch bei einer schweren Krankheit (mit einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal zwölf Monaten). Damit kann sich der Versicherte selbst noch besondere Wünsche erfüllen und ihm wichtige Personen zu Lebzeiten beschenken. Außerdem sind bei der RisikoLeben mit garantierten Beiträgen leibliche und adoptierte Kinder (zwischen drei Monaten und 18 Jahren) mit einer Todesfallsumme von 5000 Euro automatisch mitversichert. Für Paare könnte die in Deutschland noch sehr selten angebotene Absicherungsva- riante Dual preislich besonders interessant sein. Bei diesem Tarif sind in einem Vertrag zwei Personen versichert. Stirbt eine davon, wird die vereinbarte Versicherungssumme an den Begünstigten ausbezahlt. Anders als bei der hierzulande weit verbreiteten Variante verbundene Leben läuft der Vertrag (mit entsprechend reduziertem Beitrag) jedoch als Einzelversicherung weiter. Wichtig: Der Eagle-Star-Tarif ist so kalkuliert, dass er vor allem für Kunden ohne Vorerkrankungen interessant ist. Alle, die gesundheitlich, beruflich oder privat speziellen Risiken ausgesetzt sind (s. S. 10), müssen im Vergleich zu herkömmlichen Produkten tendenziell mit höheren Beiträgen rechnen. Weitere Informationen unter: Tel.: 0800/ (kostenlos aus dem deutschen Festnetz) FOCUS-MONEY 19/

32 Produktinnovationen INNOVATIVE Risiko-LV Test 19/2007 Rente statt Kapital Ein weiteres innovatives Produkt zur Absicherung der Familie im Todesfall ist die Risiko-Rente vom Dortmunder Versicherer Volkswohl-Bund. Statt der üblichen Einmalzahlung erhält der Begünstigte im Leistungsfall eine Monatsrente. In der Standardversion entspricht die Rentenzahlungsdauer der vereinbarten Vertragslaufzeit (mindestens fünf Jahre). Schwangere: Familie mit Risiko-RV absichern 32 FOCUS-MONEY 19/2007

33 Wer will, kann aber auch eine längere Rentenleistungsdauer oder sogar eine lebenslange Rente absichern. Die Idee: Eine Rente versorgt die Angehörigen im Todesfall bedarfsgerechter als eine Einmalzahlung. Stirbt der Hauptverdiener, ist die Familie mit einer monatlichen Versorgungslücke konfrontiert. Lebenshaltungskosten, Miete und andere Verpflichtungen laufen weiter, das regelmäßige Einkommen fehlt. Mit der Risiko-Rente können Kunden ihre individuell ermittelte Versorgungslücke adäquat absichern. So zahlt etwa ein 30-jähriger Mann, der eine Rente von 700 Euro pro Monat versichert, in der Standardversion einen Nettobeitrag von 27,70 Euro (Vertragslaufzeit 30 Jahre). Die Absicherung einer lebenslangen Rente in Höhe von 700 Euro würde ihn 80,40 Euro pro Monat kosten. Eine Frau müsste 16,92 Euro bzw. 44,68 Euro aufbringen. Möglich ist auch die Absicherung von zwei Leben in einem Vertrag. Gegenüber zwei Einzelverträgen sparen Kunden damit rund zehn Prozent. Wichtig: Alternativ zur Rentenzahlung kann der Volkswohl-Bund-Kunde auch eine Kapitalabfindung (Barwert der Rentenleistung) wählen auf Wunsch nur teilweise. Umgekehrt sehen viele der üblichen Risiko-LVs auch eine Verrentungsoption vor. Allerdings ist der Kunde damit nur selten adäquat abgesichert. Die Tarife sind so konzipiert, dass die Hinterbliebenen in der ersten Phase der Vertragslaufzeit meist nur eine sehr geringe Rente erhalten. Die Familie wäre damit gänzlich unterversorgt. Gegen Vertragsende dagegen würde die Rente höher ausfallen als tatsächlich benötigt. Der Kunde hätte sich praktisch überversichert. Weitere Informationen unter: FOCUS-MONEY 19/