Newsletter. grosse Knaller! aus der Versicherungswelt. Wie der Jahreswechsel sicher über die Bühne geht und welche Policen bei Unfällen greifen

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1 Newsletter aus der Versicherungswelt grosse Knaller! Wie der Jahreswechsel sicher über die Bühne geht und welche Policen bei Unfällen greifen

2 Kurzmeldungen S. 3 Sicherheit fürs Haus Wann greift eine Hausratversicherung und wann wäre eine Glasbruchversicherung zusätzlich sinnvoll? Ein Überblick über alle Policen rund um das Zuhause. S. 4 prost neujahr! Zum Jahreswechsel muss es ein Feuerwerk geben. Doch dieser Brauch kann gefährlich werden, besonders, wenn er in die Innenräume verlegt wird. S. 6 gemütliche Wärme Ein Kamin passt auch in die kleinste Wohnung. Doch sollten Ethanol-Kamine nur unter Berücksichtigung einiger Sicherheitsmaßnahmen betrieben werden. Schneeballschlacht: Wenn etwas ins Auge geht Eine Schneeballschlacht kann böse Folgen haben, etwa wenn das Wurfgeschoss Rollsplit enthält, der ins Auge des Getroffenen gerät. In puncto Haftung gilt: Kinder unter sieben Jahren haften nie für Schäden, ältere Kinder haften beschränkt, d. h. nur wenn sie die erforderliche Einsicht besessen haben. Eltern haften, wenn Kleine Schneebälle, große Wirkung: Für Verletzungen haften Kinder nur, wenn sie dafür alt genug sind. sie nachweislich ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Eine Privathaftpflichtversicherung schützt vor den finanziellen Folgen, erklärt Rolf Dockhorn von der AachenMünchener. Sie prüft auch, ob die Haftungsansprüche gegen den Versicherungsnehmer oder mitversicherte Kinder gerechtfertigt sind. S. 7 gemeinsam etwas aufbauen Viele Paare binden sich eher durch Wohneigentum aneinander als durch einen Ehevertrag. Sie sollten sich für einen Todesfall gegenseitig absichern. Online Freitag der 13.: Erhöhte Unfallgefahr? Wenn der 13. Tag eines Monats auf einen Freitag fällt, geschehen dem Volksglauben nach besonders viele Unglücke. Nach einer Untersuchung von mehr als Verkehrsunfällen mit schwerem Sachschaden durch den Soziologen Edgar Wunder lassen sich allerdings für Freitag den 13. keine Auffälligkeiten erkennen. Michael Bokemüller von der Aachen- Münchener erklärt: Die Statistik belegt vielmehr, dass der Freitag unabhängig vom Datum der unfallträchtigste Tag der Woche ist. Grund ist, dass der zusätzliche Wochenendverkehr freitags nach Arbeitsschluss zu einem besonders hohen Verkehrsaufkommen führt. Fotocredit: fotolia (2), Getty Images (2), istockphoto (2), shutterstock (1) 2

3 Newsletter aus der Versicherungswelt Eigenheim-Policen Heim und Herd sichern Eigener Herd Goldes wert, lautet ein Sprichwort. Was einem wert und teuer ist, sollte auch gut abgesichert sein. Denn viele Gefahren wie Feuer oder Sturm bedrohen Haus und Inventar. Doch welches ist die richtige Police? Dachdecker bessert Sturmschäden aus: Die Wohngebäudeversicherung übernimmt die Kosten. Ein Beispiel: Durch einen Kurzschluss an der Kaffeemaschine bricht ein Feuer in der Küche aus. Nicht nur die Küche und der ganze Inhalt sind beschädigt bzw. zerstört, sondern auch das Haus selber ist schwer beschädigt. Da ist es hilfreich, die richtige Versicherung zu haben, die für den Schaden aufkommt nur welche? Unerlässliche Hausratversicherung Jeder sollte eine Hausratversicherung abgeschlossen haben. Sie kommt für Schäden am Hausrat unter anderem aufgrund von Feuer auf. Zusätzlich bietet sie Schutz, z. B. nach einem Sturm- oder Leitungswasserschaden oder nach einem Einbruchdiebstahl. Wichtig ist, dass auch Schäden, die grob fahrlässig herbeigeführt wurden, voll mitversichert sind, rät Stefan Köhl bach von der AachenMünchener. Das kann etwa sein, wenn eine Kerze unbeaufsichtigt gelassen wird und dadurch ein Brand entsteht. Für Eigentümer des Hauses ist zusätzlich eine Wohngebäudeversicherung wichtig. Eine solche Police kommt für Schäden am Gebäude auf. Sie zahlt beispielsweise für die Gebäudeschäden, die durch den Küchenbrand entstehen. Aber auch Schäden durch Sturm, Hagel, Leitungswasser und Überschwemmungen können mit einer solchen Police abgedeckt werden. Auch in der Wohngebäudeversicherung ist der volle Schutz bei grob fahrlässig herbeigeführten Schäden wichtig, so Köhlbach weiter. Wasserschaden: Eine Hausratpolice ersetzt die Kosten, wenn Möbel beschädigt werden. Gemeinsame Gebäudeversicherung Bei Eigentumswohnungen kümmert sich zumeist eine von der Eigentümergemeinschaft bestellte Hausverwaltung um den notwendigen Gebäudeversicherungsschutz. Dann hat jeder Wohnungseigentümer eine eigene Hausratversicherung und die Eigentümergemeinschaft hat eine gemeinsame Wohngebäudeversicherung. Wer sich zusätzlich gegen Glasbruchschäden an den Scheiben von Möbeln oder Fenstern schützen möchte, schließt eine Haushalt-Glasversicherung ab. Köhlb ach sagt: Eine ausführliche Beratung empfiehlt sich für jeden Eigenheimbesitzer, der sich ausreichend versichern möchte. Dabei sollte auch geprüft werden, ob der Versicherte nicht mehrere Policen miteinander kombinieren kann dann braucht er sich keine Gedanken mehr darüber zu machen, in wessen Zuständigkeitsbereich ein bestimmter Schaden fällt. Eine Möglichkeit wäre zum Beispiel die Vermögenssicherungspolice: Sie enthält neben der Haushalt-Glas-, Hausrat- und gegebenenfalls der Wohngebäudeversicherung noch die Privathaftpflicht- und Unfallversicherung. Optional kann sogar eine Rechtsschutz- oder eine Reisegepäckversicherung mit abgeschlossen werden. Damit ist jeder rundum perfekt abgesichert. 3

4 Brandschäden Gefährliches Spiel mit dem Feuer Alle Jahre wieder schnellen im Dezember die Brandzahlen nach oben: Flammende Weihnachtsbäume, Verletzungen durch Silvesterraketen und Brände durch Funkenflug. Worauf zu achten ist und welche Versicherungen im Schadenfall helfen. R aketen, Böller und Wunderkerzen gehören zu Silvester wie die Kerzen zum Weihnachtsbaum. Das warme Licht, die sprühenden Funken, der bunte Glitzer die alljährlichen Lichtspiele in der Adventszeit und zum Jahreswechsel begeistern Groß und Klein. Allein das Silvesterfeuerwerk haben sich die Deutschen im vergangenen Jahr über 100 Millionen Euro kosten lassen. Trotzdem zeigt laut einer Hochrechnung der Arbeitsgemeinschaft Verbrauchs- und Medienanalyse: Jeder Zweite hat nicht das geringste Interesse daran, sich über Feuerwerkskörper zu informieren. Die Unwissenheit hat oft schwere Folgen: Das unsachgemäße Hantieren etwa mit Raketen ist gefährlich. Raketen sollten niemals aus der Hand heraus gezündet werden, sagt Hermann Schreck vom Deutschen Feuerwehrverband. Man benötigt eine stabile Abschussrampe, eine freie Flugbahn und sollte ausreichend Abstand halten. Wer die Vorgaben missachtet, riskiert schwere Verletzungen. Wichtig: Nur Feuerwerkskörper mit einer Klassifizierung durch die Bundesanstalt für Materialforschung und -prüfung (BAM) sind in Deutschland zugelassen. Die BAM teilt pyrotechnische Gegenstände in zwei Sicherheitsklassen ein. Ein entsprechender Hinweis auf der Packung klärt auf, ob es sich um Kleinstfeuerwerke der niedrigen Risikostufe PI oder um Knaller der Klasse PII handelt. Letztere dürfen nur zu Silvester und von Volljährigen gezündet werden. Brandgefahr durch Wunderkerzen Während Feuerwerkskörper in diesem Jahr nur in der Zeit vom 28. bis 31. Dezember verkauft werden, sind Wunderkerzen das ganze Jahr über erhältlich. Doch Vorsicht ist bei ihnen ebenfalls geboten. Unbedingt die Gebrauchsanweisung lesen, rät Schreck. Denn was die wenigsten beachten: Wunderkerzen sollen nicht in geschlossenen Räumen und nur in angemessenem Abstand zu Kleidung und brennbaren Gegenständen verwendet werden. Das hat gute Gründe: Schnell fangen Kunstfasern, Teppichböden oder Vorhänge Feuer. Außerdem ist der Rauch der abgebrannten Kerzen gesundheitsschädlich. Doch welche Versicherung springt ein, sollte es trotzdem zu einem Brandschaden kommen? Entzündet sich zum Beispiel der Teppich oder geht das Wohnzimmer in Flammen auf, ist das ein klassischer Fall für die Hausratund Wohngebäudeversicherung, sagt Rolf Dockhorn von der AachenMünchener. Die Hausrat-Police ersetzt sämtliche Schäden am Wohnungsinventar und die Wohngebäude-Police die Schäden am Haus. Auch Wasserschäden, die durch Löscharbeiten entstehen, werden übernommen. Mit diesen beiden Policen können Versicherungsnehmer ihr Hab und Gut in unbegrenzter Höhe absichern, sagt Dockhorn. Sie sollten jedoch darauf achten, dass die volle Entschädigungssumme auch dann gezahlt wird, wenn der Schaden grob fahrlässig herbeigeführt worden ist. Kommt es allerdings zu Brandverletzungen, bietet die private Unfallversicherung eine optimale Absicherung bei bleibenden Verletzungen, wie Gehörschädigungen, Verbrennungen an Augen und Händen. Ob mit einer Kapitalzahlung, einer Unfallrente oder der Übernahme von Operationskosten für unfallbedingte kosmetische Eingriffe: Diese Police schützt vor den finanziellen Folgen einer dauerhaften Invalidität, sagt Dockhorn, weltweit und rund um die Uhr. Wichtig ist allerdings: Je nach Versicherer kann der Leistungsumfang sehr unterschiedlich ausfallen. Sollte indes eine andere Person durch das unachtsame Zünden von Feuerwerkskörpern in der Silvesternacht verletzt werden, greift die Privathaftpflichtversicherung. Bei Schadenersatzansprüchen empfiehlt es sich, ausreichend hoch abgesichert zu sein, rät Dockhorn. 15 Millionen Euro hält der Experte für angemessen. 4

5 Wunderkerzen: Wenn der Funke überspringt, kann das verheerende Folgen haben. 5

6 Ethanol-Kamine Hüttenzauber für zu Hause Draußen ist es kalt und dunkel, drinnen flackert ein behagliches Feuerchen mit Ethanol-Kaminen ist diese Winteridylle auch in der kleinen Mietwohnung problemlos herzustellen. Allerdings haben die Geräte ihre Tücken: Bei schlechter Verarbeitung oder falscher Benutzung kann schnell ein gefährlicher Brand entstehen. Der Winter ist da! Was gibt es da Schöneres, als es sich vor dem Kamin gemütlich zu machen? Seit einigen Jahren geht dieser Traum auch für Wohnungsmieter und -eigentümer ohne großen Aufwand in Erfüllung: Mit Bio-Ethanol betriebene Kamine versprechen authentische Atmosphäre ohne Genehmigungspflicht oder schädliche Abgase. Zudem sollen sie Wärme spenden und so Heizkosten einsparen. Vorsicht beim Kauf Es gilt allerdings, Fallstricke zu vermeiden. Zwar bedarf der Betrieb von Ethanol-Kaminen tatsächlich keiner Genehmigung auch nicht durch den Vermieter und keiner Prüfung durch den Schornsteinfeger. Dass die Geräte deshalb besonders sicher seien, ist ein Trugschluss. Im Jahr 2011 ist eine DIN-Norm für Ethanol- Kamine eingeführt worden, die TÜV-Zertifizierung ist für Hersteller jedoch nicht verpflichtend. Daher befinden Wärme sicher geniessen kamin: Achten Sie beim Kauf eines Ethanol-Kamins darauf, dass er der DIN-Norm entspricht. Und: Befolgen Sie auf jeden Fall die Bedienungsanleitung. Brennstoff: Vorsicht bei Billigangeboten: Bio-Ethanol kann Verunreinigungen aufweisen, die beim Verbrennen zusätzliche Schadstoffe entstehen lassen. standort: Der Kamin sollte möglichst weit von allem Brennbaren aufgestellt werden, dazu zählen auch Papieroder Textil-Tapeten. Für Kinder oder Haustiere sollte er nicht erreichbar sein. belüftung: Achten Sie stets auf ausreichend Sauerstoffzufuhr durch gute Raumlüftung. Ein Ethanol-Kamin wirkt gemütlich, die Brandge fahr ist aber nicht zu unterschätzen. sich Kamine auf dem Markt, die ein erhebliches Gefahrenpotenzial bergen: Wer einen Ethanol-Kamin betreibt, hat ein offenes Feuer in der Wohnung. Das Unfallrisiko steigt, wenn Kinder oder Haustiere zur Familie gehören. Gefahr durch schlechte Verarbeitung Das höchste Brandrisiko besteht allerdings beim Anzünden. Dabei spielt die Verarbeitung des Kamins eine entscheidende Rolle: Gerade bei günstigen Modellen sind die Einfüllöffnungen oft nicht lückenlos eingepasst. Läuft beim Nachfüllen Ethanol in diese Ritzen, kann es beim Entzünden zu Stichflammen kommen. Zudem ist vom Hersteller die Abkühlzeit oft falsch angegeben. Wird der Kamin jedoch nachgefüllt, wenn er noch zu heiß ist, kann ein Zimmerbrand entstehen. Die fachgerechte Bedienung des Kamins ist das A und O, sagt Stefan Köhlbach, Experte bei der AachenMünchener. Auch in puncto Heizkosten schonen Ethanol-Kamine das Portemonnaie nicht so sehr, wie es die Hersteller glauben machen wollen. Zwar erreichen sie eine Heizleistung von rund drei Kilowattstunden, erzeugen aber beim Brennen Wasser und CO 2. Daher sollte stets gelüftet werden, was den Heizeffekt wieder zunichte macht. Damit ist ein Ethanol-Kamin vor allem ein Dekostück und mit Vorsicht zu genießen. 6

7 Newsletter aus der Versicherungswelt Risiko-lebensversicherung Finanzielle Sicherheit trotz Trauerfall Die Zeiten ändern sich: Bis zum Jahr 1969 war es Gastwirten in Westdeutschland verboten, Zimmer an unverheiratete Paare zu vermieten. In der DDR wurde der Straftatbestand der Kuppelei bereits ein Jahr früher aufgehoben. Heutzutage gilt es beinahe als leichtsinnig, mit seinem Partner nicht zunächst einige Jahre die Wohnung zu teilen, bevor geheiratet wird. Andere Paare wiederum denken auch dann nicht an eine Hochzeit, wenn sie beabsichtigen eine Familie zu gründen oder Wohneigentum zu kaufen. Alle diese Paare haben eins gemeinsam: Sie sollten sich Gedanken über eine gegenseitige Absicherung machen. Vor allem diejenigen, die auch ohne Heirat gemeinsam etwas aufbauen wollen, sollten bei einer Risikolebensversicherung die möglicherweise anfallende Erbschaftsteuer nicht außer Acht lassen. Abgesichert auch in wilder Ehe Niemand muss heiraten, um für seine Familie Verantwortung zu übernehmen und sich entsprechend abzusichern. So ist es beispielsweise kein Problem, mit einer Risikolebensversicherung den Partner im Todesfall abzusichern. Denn auch wenn beide einer Erwerbstätigkeit nachgehen, haben sie gemeinsam Kosten zu stemmen, die oft einer allein nicht mehr tragen könnte. Dazu zählt neben der Versorgung der Kinder finanziell oder als Erziehungsarbeit etwa auch die Bedienung des Kredits, der für den Kauf von Wohneigentum aufgenommen wurde. Bei der Aufnahme eines Immobilienkredits gehört der Abschluss einer Risikolebensversicherung oftmals zu den zwingenden und sinnvollen Voraussetzungen, sagt Gerret Bäßler-Vogel, Experte der Aachen- Münchener. Schließlich hätte bei einem Unglücksfall der Überlebende nicht einmal Anspruch auf eine Hinterbliebenenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung, wenn das Paar nicht verheiratet war. Es gibt in diesen Fällen also einiges zu bedenken. Wie hohe Steuerlasten vermieden werden War der verstorbene Partner der Versicherungsnehmer und wurde der Überlebende als derjenige in den Vertrag aufgenommen, der im Fall der Fälle die Leistung erhält, dann gilt die Versicherungssumme als Erbschaft. Ist der Erbe weder verwandt noch verheiratet mit dem Erblasser oder eingetragener Lebenspartner, gilt lediglich ein Steuerfreibetrag von Euro. Auf alles, was darüber hinausgeht, verlangt der Fiskus eine Erbschaftsteuer von mindestens 30 Prozent. Es gibt aber eine Lösung, sagt Gerret Bäßler-Vogel von der AachenMünchener: Jeder Partner schließt eine Risikolebensversicherung auf jeweils das Leben des anderen Partners ab. Wichtig ist hierbei, dass der Abschließende Versicherungsnehmer und gleichzeitig derjenige, der die Leistung erhalten soll, ist. Somit würde der Überlebende im Ernstfall nichts erben, sondern erhält seine vertraglich vereinbarte Leistung. Er muss somit auch nichts versteuern. So stehen beide zumindest finanziell auf der sicheren Seite. Trotz möglicher Witwen- und Halbwaisenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung sollten auch Ehepaare nicht auf eine Risikolebensversicherung verzichten. Die Versorgungslücke, die der verstorbene Hauptverdiener hinterlässt, ist enorm. Zudem unterliegt diese Rente der Einkommensteuer. Eine Risikolebensversicherung dagegen bietet im Ernstfall ein finanzielles Polster. Paar: Für Immobilienkredite ist eine Risikolebensversicherung oft Voraussetzung. 7

8 Impressum Herausgeber AachenMünchener Lebensversicherung AG AachenMünchener Versicherung AG Verantwortlich Jörg Linder Telefon (0241) Kontakt Jörg Freh Telefon (0241) AachenMünchener AachenMünchener-Platz Aachen Abdruck honorarfrei Belegexemplar erbeten Online-Version verfügbar unter:

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