meine Bank Das Magazin der Heidenheimer Volksbank Nr. 8 September 2012 Günstig & flexibel Mit Bausparen zum eigenen Heim

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1 meine Bank Das Magazin der Heidenheimer Volksbank Nr. 8 September 2012 Günstig & flexibel Mit Bausparen zum eigenen Heim Engagement _ Der Neue Kammerchor Jugend _ Gut gerüstet für die Finanzwelt Service _ Geld auf sicheren Wegen Voba intern _ Qualität geht vor

2 aktuell Waltraud Philipp, Rainer Busse, Alexandra Collins Heidenheim Reihenmittelhaus mit Garage Zang Einfamilienhaus Heidenheim Freistehendes Wohnhaus Bartholomä Amalienhof Wohnhaus im Feriendorf Wohnhaus mit durchdachtem Grundriss in ruhiger Wohnlage. Grundstücksgröße 269 m 2, Wohnfläche 115 m 2, eingewachsener Garten KP Euro Freistehendes Einfamilienhaus mit allen Wohnräumen auf einer Ebene. Grundstücksgröße 760 m 2, Wohnfläche 101 m 2, Garage KP Euro Freistehendes Wohnhaus in zentraler Lage. Grundstücksgröße 174 m 2, Wohnfläche 91 m 2. Im Garten befinden sich eine Pergola und ein Gartenhaus KP Euro Freistehendes Wohnhaus mit großem Grundstück (822 m 2 ), Wohnfläche 81 m 2 (Grundfläche 118,5 m 2 ), Reihengarage KP Euro Königsbronn Doppelhaushälfte Staufen Einfamilienhaus Dischingen Zweifamilienhaus Herbrechtingen Doppelhaushälfte Doppelhaushälfte mit nach Süden ausgerichtetem Garten. Grundstücksgröße 377 m 2, Wohnfläche 120 m 2. Dazugehörig ist eine Fertigteilgarage KP Euro Gepflegtes Wohnhaus im Ortskern. Die sichtbare Holzbalkendecke über dem EG vermittelt eine gemütliche Atmosphäre. Grundstücksgröße m 2, Wohnfläche 170 m 2. Die Garage / Werkstatt sowie der Büroraum mit Waschraum bieten über 90 m 2 Nutzfläche Massives Wohnhaus mit zwei getrennten Wohnungen (jeweils 70 m 2 ). Die Balkone sind nach Westen ausgerichtet. Grundstücksgröße 367 m 2, Wohnfläche 140 m 2, Garage KP Euro Doppelhaushälfte im Wohngebiet Hohe Wart. Grundstücksgröße 505 m 2, Wohnfläche 101 m 2. Im Bereich der Bühne besteht eine weitere Ausbaumöglichkeit. Dazugehörig sind zwei Garagen KP Euro KP Euro Die Immobilienprofis im Hause der Heidenheimer Volksbank für Wohnungen, Häuser, Gewerbeobjekte und Vermietungen. Wenn es Ihnen nicht egal ist, wer Ihnen beim Kauf, Verkauf oder bei der Vermietung der eigenen vier Wände hilft, dann sind wir als kompetenter Partner mit einer starken Bank im Rücken die richtige Adresse für Sie. Als Mitglied im Immobilienverband Deutschland (IVD) bieten wir Kompetenz und Seriosität in allen Fragen des Immobilienerwerbs und -verkaufs. Dies wird auch durch die mittlerweile 50-jährige Erfahrung am Immobilienmarkt im Kreis Heidenheim und die langjährige Mitgliedschaft im Gutachterausschuss der Stadt Heidenheim untermauert. Heidenheimer Treuhand GmbH Karlstraße Heidenheim Telefon Fax info@htimmobilien.de Ein Unternehmen der

3 Editorial 3 Ein starkes Team Sehr geehrte Leserinnen und Leser, Fußball ist ein Mannschaftssport. Das mag zunächst einfach klingen, aber in Heidenheim bezieht sich Mannschaft auf viel mehr als nur die Spieler auf dem Rasen. Der Erfolg des 1. FC Heidenheim 1846 in der 3. Liga ist sicher nur möglich, weil zu unserem Team noch viele andere gehören. Da sind zunächst unsere Fans in der Stadt, im Landkreis und von weit her, die uns mit voller Kraft unterstützen. Aber auch Sponsoren wie die Heidenheimer Volksbank, die uns als Partner seit Jahren unterstützt, sind bedeutende Mitglieder des Teams. Dabei ist es sehr wichtig, dass neben unserem Team im Fußball auch weitere Sportarten sowie kulturelle und soziale Projekte von der dauerhaften Unterstützung der Heidenheimer Volksbank profitieren. Dass man gemeinsam mehr erreichen kann, gilt für den Sport ebenso wie für die Finanzwelt. Was für die einen Teamgeist in der Mannschaft ist, ist für die anderen eine Genossenschaft, in der sich die Mitglieder gegenseitig unterstützen. Teamwork gewinnt das zeigen auch die Beiträge in dieser Ausgabe von meinebank. Viel Spaß beim Lesen! Marc Schnatterer, Mannschaftskapitän beim 1. FC Heidenheim 1846 Mit freundlichen Grüßen Ihr Marc Schnatterer Inhalt Titelthema _ Jugend _ Engagement _ Volksbank intern _ Nr. 8 Günstig & flexibel mit Bau- Gut gerüstet Heidenheims musi- Qualität geht vor September 2012 sparen zum eigenen Heim für die Finanzwelt kalische Botschafter Kurz & knapp _ Volksbank regional _ Service _ Gewinnspiel _ Wissenswertes Von Raubrittern und edlen Geld auf 10 Bildbände kompakt Fräulein Sagen der Region sicheren Wegen zu gewinnen Ihr persönliches Exemplar von meine Bank finden Sie regelmäßig in Ihrer Tageszeitung und in allen Geschäftsstellen der Heidenheimer Volksbank sowie online unter

4 4 Kurz & knapp Unisex-Versicherungstarife das Ende des kleinen Unterschieds Nach einer Entscheidung des Europäischen Gerichtshofes darf das Geschlecht keinen Einfluss mehr auf die Höhe der Versicherungsbeiträge haben. Hatten Frauen bisher zum Beispiel aufgrund ihrer höheren Lebenserwartung günstigere Beiträge in einer Risikolebensversicherung und dafür höhere Beiträge in einer privaten Rentenversicherung, gelten ab dem 21. Dezember für Männer und Frauen die gleichen Tarife bei Lebens-, Kranken-, Unfall-, Renten- und Kfz-Versicherungen. Für bestehende Verträge bleibt auch nach diesem Datum alles unverändert. Wer aber überlegt, eine dieser Versicherungen neu abzuschließen, für den kann es sich lohnen, entweder vor oder eben erst nach dem Stichtag eine Police zu unterschreiben. Während es für Männer interessant ist, noch 2012 eine Rentenversicherung oder eine private Krankenversicherung abzuschließen, gilt dies bei Frauen für Risiko lebens- oder Kfz-Versicherungen. Auf jeden Fall ist es aber sinnvoll, generell einmal seinen persönlichen Versicherungsschutz in einem unverbindlichen Gespräch mit einem Berater der R+V Versicherung zu überprüfen. Die Wall Street nach Hause geholt mit dem VR-ProfiBroker Das Online-Banking der Heidenheimer Volksbank bietet ab sofort noch mehr Möglichkeiten. Mit dem VR-ProfiBroker haben alle Kunden jetzt die Möglichkeit, professionell ihre Wertpapiergeschäfte von zuhause abzuwickeln. Sie erhalten auf einen Blick umfassende Marktdaten und Real-Time-Kurse an nationalen und internationalen Börsenplätzen, können auf professionelle Analysedaten der DZ BANK zugreifen, arbeiten mit modernen Tools wie dem Chart-Trader und erhalten außerdem wertvolle Produktvorschläge und Anlageimpulse. Neu gestaltete Wertpapierporträts bieten detaillierte Informationen. Der Kursalarm informiert den Nutzer sofort per , sobald ein definierter Kurs erreicht ist. Und nicht zuletzt ermöglichen es neue, aus allen Bereichen aufrufbare Orderfunktionen, immer zeitnah auf das aktuelle Marktgeschehen reagieren zu können. Weitere Informationen erhalten Sie bei Ihrem Berater der Heidenheimer Volksbank. Das Volksbank-Lexikon von Z bis A: Folge 8 Quellensteuer Werden Steuern direkt dort erhoben, wo die Einkünfte erzielt werden, spricht man von einer Quellensteuer. Dies gilt in Deutschland zum Beispiel für die Lohnsteuer, die direkt vom Arbeitgeber an das Finanzamt abgeführt wird. Viel häufiger wird der Begriff aber im Zusammenhang mit Kapitalerträgen, also mit Zinserträgen, Dividenden oder Gewinnen aus Wertpapiergeschäften, verwendet. In Deutschland wurde sie 2009 umfassend neu gestaltet. Das bedeutet, dass von den Banken pauschal 25 % Kapitalertragssteuer plus Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer für den Steuerpflichtigen an das Finanzamt überwiesen werden. Ist der persönliche Steuersatz des Steuerpflichtigen niedriger als 25 %, kann er die zu viel bezahlte Steuer in seiner Steuererklärung zurückfordern. Liegt sein Steuersatz darüber, muss er dagegen nichts nachzahlen, weil die Steuerschuld mit den 25 % bereits vollständig abgegolten ist. Daher wird die Steuer auch als Abgeltungssteuer bezeichnet. Besondere Relevanz hat eine Quellensteuer vor allem bei deutschen Anlegern im Ausland oder ausländischen Anlegern in Deutschland. In diesen Fällen ist eine nachträgliche Besteuerung über eine Steuererklärung oft nicht sehr effektiv, sodass viele Länder inzwischen eine Quellenbesteuerung durchführen. Doppelbesteuerungsabkommen regeln dann, inwieweit diese Steuern bei der deutschen Steuererklärung behandelt werden.

5 Kurz & knapp 5 Barrierefreiheit großgeschrieben Walter Sautter ( ) Am 10. August 2012 verstarb im Alter von 90 Jahren Bankdirektor i. R. Walter Sautter. Der gebürtige Heidenheimer war 47 Jahre bei der Heidenheimer Volksbank tätig von seiner 1938 gestarteten Ausbildung bis zum Abschied aus dem Berufsleben im Jahr Walter Sautter prägte die Heidenheimer Volksbank wie kaum ein anderer. Seit 1957 wirkte er als ordentliches Vorstandsmitglied entscheidend an der Entwicklung der Heidenheimer Volksbank zu einer der 20 größten Genossenschaftsbanken in ganz Deutschland mit. Dank seines Humors und des Gespürs für die Menschen wurde er von Kunden und Kollegen hoch geschätzt erhielt Walter Sautter das Bundesverdienstkreuz, nicht zuletzt für sein gesellschaft liches Engagement, z. B. in der IHK-Vollversammlung, als ehrenamtlicher Richter am Finanzgericht oder als Mitglied des Heidenheimer Stadtrats. Die Heidenheimer Volksbank nimmt Abschied von einem liebenswürdigen Menschen, dem sie in Dank und Anerkennung stets verbunden bleibt. Damit auch Menschen mit Behinderungen ihren Bankgeschäften nachgehen können, gibt es bei der Heidenheimer Volksbank einige Neuerungen. Da wäre zunächst der Kundenparkplatz in der Schnaitheimer Straße, der ein bequemes Ein- und Aussteigen ermöglicht. Sowohl von ihm als auch von der Karlstraße führt jeweils eine breite Rampe ins Kundencenter. Dort steht für Sehbehinderte ein innovativer Geldautomat zur Verfügung, der über größere und leicht erhöhte Zahlentasten mit einem deutlich ertastbaren Punkt verfügt. Zusätzlich gibt es eine Sprachausgabe, die ganz diskret mit einem Kopfhöreranschluss durch den Bedienungsablauf führt. Die Sprachausgabe wird durch das Einstecken eines Kopfhörers und einen Tastendruck aktiviert. Alle weiteren Eingaben erfolgen dann ausschließlich über den Ziffernblock. Bitte Platz nehmen! Volks-Bänke an den schönsten Plätzen Heidenheims Wir wollten der viel zitierten «Bankenkrise» einmal ganz anders begegnen. So beschreibt Oliver Conradi, Vorstand der Heidenheimer Volksbank, die Aktion der Volks- Bänke, deren erste Runde 2010 startete. Die Leserinnen und Leser der Heidenheimer Zeitung durften damals Vorschläge machen, wo im Stadtgebiet fünf neue, von der Heidenheimer Volksbank gestiftete Bänke aufgestellt werden sollten. Nach dem großen Erfolg ging es 2012 in die zweite Runde. Aus über 100 Vorschlägen wurden fünf weitere Bank-Standorte ausgewählt: auf den Reutenen, zwischen dem Fechtzentrum und der Siedlung am Waldfriedhof, an der Ecke Haydn- und Griegstraße, am Grünewaldplatz und im Auenwäldchen auf dem ehemaligen Gelände der Landesgartenschau. Rund 800 Euro kostet jede der schmucken Holzbänke mit ihren massiven Füßen aus Gusseisen, die im Laufe des Sommers installiert wurden. An manchen Standorten genügte es, ein kleines Fundament zu gießen, an anderen Orten wurden von den städtischen Betrieben, die für Montage und Pflege zuständig sind, sogar kleine befestigte Stellflächen angelegt. Weitere fünf neue Volks-Bänke montierten die Mitarbeiter der städtischen Betriebe in den letzten Wochen.

6 6 Titelthema Günstig & flexibel mit Bausparen zum eigenen Heim Auf diese Steine können Sie bauen diesen Slogan kennt in Deutschland jedes Kind. Und das zu Recht, denn Bausparen ist weiterhin ein guter Weg, schnell und zu fairen Konditionen zum eigenen Heim zu kommen. Ob der Neubau eines Einfamilienhauses oder die Modernisierung einer Altbauwohnung der Bausparvertrag kann für viele Arten von Immobilienprojekten genutzt werden. Die eigene Immobilie ist so attraktiv wie nie. Zum einen bedeutet sie ein Stück Freiheit, zum anderen bietet sie Sicherheit und wird damit für viele zum wichtigsten Ort der Welt. Der Bausparvertrag ist dabei neben dem klassischen Annuitätendarlehen eine wichtige Komponente der Finanzierung. Das beweist auch das Volumen der von der Heidenheimer Volksbank betreuten Bausparverträge mit einer Summe von weit über einer halben Milliarde Euro. Alle für alle. Das Funktionsprinzip einer Bausparkasse ist dabei eigentlich ganz einfach, wie ein Beispiel mit einer fiktiven Bausparkasse mit nur zehn Mitgliedern veranschaulicht. Jedes Mitglied schließt einen Vertrag über Euro ab und zahlt dafür zehn Jahre lang jeweils Euro ein. Bereits nach einem Jahr sind von allen Mitgliedern gemeinsam Euro zusammen, sodass schon nach einem Jahr bereits Euro für das erste Mitglied zur Verfügung stehen und der erste Bau begonnen werden kann. Die Summe setzt sich dabei aus den selbst einbezahlten Euro sowie Euro Darlehen aus den Einzahlungen der anderen Mitglieder zusammen. Während der erste Bauherr im zweiten Jahr schon tilgt, zahlen die anderen weiter ein, sodass nach zwei Jahren wiederum Euro und damit genug Geld für den zweiten bereitsteht. Sparen bauen tilgen. Das Beispiel veranschaulicht auch bereits die drei grundlegenden Phasen des Bausparens. In der Sparphase wird zunächst monatlich ein festgelegter Betrag meist zwischen 4 und 5 Promille der Bausparsumme angespart. Für dieses Guthaben wird dem Bausparer ein ebenfalls bei Vertragsabschluss fest vereinbarter Guthabenzinssatz gutgeschrieben. Wie das Beispiel schon zeigt, ist der Clou am Bausparvertrag, dass ein einzelner nicht die ganze Summe allein ansparen muss, sondern nach dem Aufbau einer Teilsumme den restlichen Betrag als Darlehen erhält. Aber wann bekommt der Bausparer nun sein Darlehen? Wurde dies früher mit einem Losverfahren ermittelt, werden heute andere Kriterien für die sogenannte Zuteilung herangezogen. Es soll zum einen gerecht verteilt werden, erklärt Willi Illenberger, Bausparbe-

7 Titelthema 7 rater bei Schwäbisch Hall, das Verfahren. Zum anderen kann eben nur das verteilt werden, was auch vorhanden ist was im übrigen von der Bafin, der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, auch streng überwacht wird. Neben einem Mindestguthaben, das wiederum je nach Tarif variiert, ist die Bewertungszahl, die auf der Höhe der gutgeschriebenen Zinsen basiert, das wichtigste Kriterium. Wer also länger oder höhere Beträge einzahlt, erreicht tendenziell auch schneller die notwendige Bewertungszahl und bekommt sein zugesichertes Darlehen zusammen mit seinem angesparten Guthaben ausbezahlt. Der Bau kann beginnen! Nun erfolgt die Tilgung des Bauspardarlehens, die ebenfalls bereits im jeweiligen Tarif definiert ist und wie bei einem klassischen Annuitätendarlehen abläuft. Meist liegt die monatliche Darlehensrate zwischen 4 bis 8 Promille der Bausparsumme, was eine Tilgungsdauer zwischen 5 und 12 Jahren zur Folge hat. Der günstige Zins gilt für die gesamte Laufzeit und steht bereits bei Abschluss fest, auch wenn das Darlehen erst 8 oder 10 Jahre später zur Auszahlung kommt. Sicherheit und Flexibilität. Zwei Punkte zeichnen einen Bausparvertrag aus. Da wäre zum einen die hohe Sicherheit, die schon beim Abschluss einen günstigen Bausparzins für die noch in der Zukunft liegende Bau- und Tilgungsphase garantiert. Als Bezirksleiter Baufinanzierung ist Willi Illenberger der Experte beim Thema Bausparverträge. Man weiß also heute schon, was man in Zukunft zu bezahlen hat. Zum anderen punktet der Bausparvertrag mit höchster Flexibilität und das in vielerlei Hinsicht. Da wäre zunächst die jederzeit mögliche Tilgung von Teilen des Darlehens oder sogar des ganzen Darlehens, erklärt Willi Illenberger. Vorfälligkeitsentschädigungen fallen dabei keine an. Dies ist dann praktisch, wenn z. B. der Arbeitgeber einen Bonus auszahlt oder eine Erbschaft gemacht wird. Denn gerade Sondertilgungen zu Beginn bringen deutlich reduzierte Gesamtbelastungen, da ja für einen Teil der Schulden die Zinsen für die gesamte restliche Laufzeit entfallen. Bauspardarlehen sind für zahlreiche Arten von Bauprojekten einsetzbar, ganz egal, ob es sich um einen Neubau oder einen Altbau, um ein Einfamilienhaus oder eine Eigentumswohnung handelt. Ebenso macht es keinen Unterschied, ob die Immobilie selbst genutzt oder fremdvermietet wird. Besonders attraktiv ist eine Bausparfinanzierung auch bei Modernisierungen, die heute oft gerade im energetischen Bereich anstehen. Für diesen Zweck macht es häufig auch noch Sinn, im fortgeschrittenen Alter einen Bausparvertrag abzuschließen, wenn man weiß, dass z. B. in fünf Jahren das Dach neu zu decken und die Heizung zu erneuern ist. Ein Bausparvertrag ist zudem jederzeit vererbbar, sodass das angesparte Guthaben und die erworbenen Ansprüche 1:1 auf die Erben übergehen. Flexibilität ergibt sich auch bei den Konditionen. In der aktuellen Niedrigzins phase sind die Zinssätze für die Darlehen sicher nicht herausragend, räumt Willi Illenberger ein. Aber man muss immer bedenken, dass der Bausparer beim Abschluss des Vertrages bereits heute den Zinssatz für das Darlehen zugesagt bekommt, das z. B. in 8 Jahren ausbezahlt wird. Sollten die tagesaktuellen Zinsen bis dahin steigen, hat er den niedrigen Zins garantiert und wenn nicht, kann er jederzeit den Bausparen ein Klassiker seit Jahrtausenden Schon vor über Jahren entdeckten die Chinesen während der Han-Dynastie die Chancen, die eine Spargesellschaft auf Gegenseitigkeit bot und entwickelten so die ersten kollektiven Anlagesysteme. Die erste europäische Bausparkasse entstand 1775 in Birmingham, um die dort damals herrschende Wohnungsnot zu bekämpfen. Andere Länder folgten: 1831 die USA, 1832 Australien und Neuseeland, 1833 Südafrika und 1834 Brasilien. In Deutschland dauerte es noch bis zum Jahr 1885, als Pastor Friedrich von Bodelschwingh in Bielefeld die Bausparkasse für jedermann gründete. Nachdem sich die Idee zunächst nur zögerlich durchsetzen konnte, wurde das Bausparen nach den beiden Weltkriegen immer populärer, als für den Wiederaufbau und für die Schaffung von Wohnraum für die zahlreichen Flüchtlinge ein hoher Kapitalbedarf bestand. Heute existieren in Deutschland insgesamt 23 Bausparkassen, von denen die Bausparkasse Schwäbisch Hall mit 6,8 Millionen Kunden Marktführer ist. Das Bausparneugeschäft ist 2011 um 10,5 Prozent auf eine Bausparsumme von 31,7 Mrd. Euro gewachsen Verträge wurden bei Schwäbisch Hall abgeschlossen. Das gesamte von Schwäbisch Hall betreute Bausparvolumen belief sich Ende 2011 auf rund 240 Milliarden Euro, von denen 31,7 Milliarden im letzten Jahr neu abgeschlossen wurden.

8 8 Titelthema Der Fuchs für junge Leute Untersuchungen zeigen: Auch Jugendliche und junge Erwachsene wünschen bei der Geldanlage Flexibilität und gute Renditen. Genau das bietet der neue Bauspartarif Fuchs Junge Leute für alle unter 24 Jahren. Für die Extra-Rendite sorgt ein Bonus, der bei Zuteilung und nach mindestens sieben Jahren Sparzeit bis zu 300 Euro beträgt. Mit dem neuen Jugendtarif sichern sich junge Bausparer neben dem Bonus den Anspruch auf ein günstiges Darlehen, das sie für spätere Wünsche flexibel einsetzen können, sagt Schwäbisch Hall-Vorstand Klaus Oskar Schmidt. Der gebundene Sollzins beträgt 3,95 Prozent, der monatliche Tilgungsbeitrag liegt bei niedrigen fünf Promille der Bausparsumme. Und wer später einmal nicht bauen möchte, erhält bei einem Verzicht auf das Bauspardarlehen zusätzlich noch eine nachträgliche Treueprämie von zwei Prozent pro Jahr. Angesichts des derzeitigen Zinsumfelds kommen junge Leute damit in den Genuss einer höchst attraktiven Verzinsung. Darlehensanspruch aus dem Bausparvertrag verfallen lassen, die Summe mit einem regulären Bankdarlehen finanzieren und dann zusätzlich noch eine Treueprämie kassieren. Der Bausparvertrag bildet also damit eine effektive Absicherung gegen steigende Zinsen und bietet noch mehr Flexibiltät: 77 Wird z. B. nur geringfügig mehr Geld benötigt, kann mit einer Mehrzuteilung die Bausparsumme kostenfrei um bis zu 25 % aufgestockt werden. 77 Und ist das Mindestguthaben noch nicht erreicht oder die Bewertungszahl zu gering, kann eine Voroder Zwischenfinanzierung trotzdem den Baubeginn ermöglichen. Extrageld vom Staat. Neben der Verzinsung des Bausparguthabens kann der Bausparer auch staatliche Förderungen nutzen. Rund 45 Euro pro Jahr liefert die Wohnungsbauprämie auf Bausparen, die für alle unbeschränkt einkommensteuerpflichtigen Personen ab 16 Jahren mit einem Einkommen unter Euro pro Jahr ausbezahlt wird. Bei Verheirateten verdoppeln sich sowohl die Einkommensgrenze als auch die Prämie. Arbeitnehmer können darüber hinaus bis zu 43 Euro Arbeitnehmersparzulage als vermögenswirksame Leistung kassieren. Hier beträgt die Einkommensgrenze Euro ( Euro für Verheiratete), hinzu kommen hohe Kinderfreibeträge. Als Vorsorge für das Alter bietet sich schließlich der sogenannte Wohn-Riester an, bei dem Einzahlungen auf Bausparverträge als Instrument der privaten Altersvorsorge staatlich mit einem Grundbetrag von 154 Euro für Singles gefördert werden. Für junge Leute unter 25 oder für Familien mit Kindern erhöhen sich die Beiträge noch. Für jeden der richtige Tarif. Die Bausparkasse Schwäbisch Hall bietet zahlreiche Tarife an, die sich z. B. in den geplanten Zeitspannen für Ansparen und Tilgung unterscheiden. Als Basistarif wäre da zunächst einmal der Fuchs Standard mit kurzer Sparzeit, der flexibel für jedes Immobilienprojekt einsetzbar ist. Bei ihm zahlt der Bausparer beispielsweise bei einer Bausparsumme von Euro über 8 Jahre und 3 Monate monatlich 500 Euro ein. Danach erhält er sein Darlehen über Euro, das er danach mit einer monatlichen Zahlung von 600 Euro innerhalb von 8 Jahren und einem Monat vollständig tilgt. Wer die Tilgung zeitlich strecken möchte, für den bietet sich der Tarif Fuchs Langzeit mit einer Tilgung von nur 5 Promille an, also nur 500 Euro pro Monat in unserem Beispiel. Auch der Tarif Fuchs Vierpromille zielt sowohl mit einem niedrigeren Sparbeitrag als auch mit einer niedrigeren Tilgung auf einen längeren Zeithorizont ab. In die andere Richtung geht der Fuchs Spezial mit nur 5 Jahren und 6 Monaten Tilgung. Er entschuldet schnell, bietet einen extrem niedrigen Zins und ist daher ideal für kleinere Maßnahmen wie Modernisierungen. Alle vier Tarife ermöglichen eine Riester-Förderung des Bauspardarlehens. Eine zusätzliche Riester-Förderung auch in der Sparphase bietet dagegen die Fuchs WohnRente, die damit ideal für die Altersvorsorge ist. Wer dagegen nur den Finanzierungsaspekt abdecken und keine Riester-Förderung benötigt, nutzt den Tarif FuchsBau mit kurzer Sparzeit und niedrigem Darlehenszins. Bausparen bietet also für jeden das Richtige. Ganz wichtig ist daher zunächst eine individuelle Analyse der persönlichen Bedürfnisse mit einem Berater der Heidenheimer Volksbank. Dann steht dem Umzug ins eigene Heim nichts mehr im Weg. Fuchs Standard Fuchs Spezial Fuchs Langzeit Fuchs Vierpromille Fuchs Mindestsparguthaben Fuchs Wohnrente Fuchs Bau Fuchs Junge Leute Guthabenzins 1 % 1 % 1 % 1 % 1 % 1 % 0,5 % 1 % + Bonus Sparbeitrag pro Monat Mindestguthaben 50 % 50 % 50 % 50 % 40 % 50 % 40 % 545% Regelsparzeit 99 Mon. 99 Mon. 99 Mon. 123 Mon. 81 Mon. 123 Mon. 81 Mon. 90 Mon. Eff. Sollzins* 4,09 % 2,34 % 3,52 % 3,99 % 3,78 % 3,17 % 3,01 % 4,22 % Tilgung pro Monat Tilgungsdauer 97 Mon. 66 Mon. 117 Mon. 159 Mon. 119 Mon. 150 Mon. 114 Mon. 137 Mon. * Inklusive der Abschlussgebühr für den Darlehensanspruch

9 Immobilien 9 Gut gerüstet für die Finanzwelt ein Gutscheinheft mit vielen Vergünstigungen, z. B. im Kino oder beim Einkaufen und das alles ohne Kontoführungsgebühren. Sie schildert detailliert, wie man Geld abheben kann, was Überweisungen und Lastschriften sind und worin sich EC-Karte und Kreditkarte, die es bei der Volksbank auch als Prepaid- Kreditkarte für Jugendliche gibt, unterscheiden. Ganz wichtig scheint den Schülerinnen und Schülern auch das Thema Sicherheit zu sein, was die rege Diskussion beweist, die sich bald entwickelt. Girokonto, Riester, Bausparen für junge Leute sind das zumeist nicht ganz einfache Themen. Der Kurs zum Finanzführerschein der Volksbank schafft hier Klarheit. Wer von euch hat denn ein Girokonto?, das ist eine der ersten Fragen von Tanja Lindenmayer an die elf Schülerinnen und Schüler der 8. Klasse der Heidenheimer Westschule, die heute ihren Finanzführerschein machen. Wir möchten in 90 Minuten einen Überblick über die wichtigsten Finanzthemen geben, erklärt Tanja Lindenmayer das Konzept des Führerscheins. Diesen Kurs an der Westschule zu machen, hat dabei für sie einen ganz besonderen Reiz, denn die 24-jährige Volksbank-Beraterin war dort selbst einmal Schülerin und ist nach einem erfolgreichen Bildungsweg vom Hauptschulabschluss über Werkrealschule, mittlere Reife, Berufskolleg und Fachabitur bis zur Ausbildung zur Bankkauffrau heute als Jugendmarktberaterin in der Volksbank-Filiale Gerstetten tätig. Die Westschule ist aber nicht die einzige Schule, an der wir diesen Kurs anbieten, ergänzt Thomas Speth, der bei der Heidenheimer Volksbank für den Jugendmarkt verantwortlich ist. Wir machen den Führerschein natürlich auch in den Schulen, mit denen wir eine Bildungspartnerschaft abgeschlossen haben, wie dem Hellenstein-Gymnasium in Heidenheim oder der Georg-Elser-Schule in Königsbronn. Finanzen immer im Blick. Bei allen Möglichkeiten sei es zudem immer wichtig, einen Überblick über seine Finanzen zu behalten, betont Tanja Lindenmayer. Wie viel Azubi-Gehalt erhalte ich? Welche Einnahmen habe ich sonst noch? Und wie hoch sind monatlich meine fixen Kosten? All dies lässt sich in einem Planungsblatt übersichtlich zusammenstellen, das die Beraterin an die Führerschein-Kandidaten austeilt. Einen großen Themenblock stellen die Versicherungen dar. Auch wenn einige der Schüler im Fach Wirtschaftsinformationstechnik bereits ein paar dieser Themen angesprochen hatten, ist es für die Mehrheit doch Neuland. So erklärt Tanja Lindenmayer im Detail, was sich hinter einer Krankenkasse und einem Krankentagegeld verbirgt, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung gerade beim Start ins Berufsleben besonders attraktiv ist und warum man schon in jungen Jahren an das Thema private Altersversorgung denken sollte. Und so müssten ihre Zuhörer nach 90 Minuten bestens für die Zukunft gerüstet sein. Girokonto, EC-Karte, und Geldautomat waren nur einige der Themen,... Girokonto der moderne Geldspeicher. Aber zurück zum Girokonto. Drei der Schüler konnten die Frage mit Ja beantworten und nutzen es zum Sparen oder bekommen von ihren Eltern Teile des Taschengeldes darauf einbezahlt. Tanja Lindenmayer erklärt, was ein Girokonto noch alles kann und stellt das VR-Giro-MeinKonto vor, das die Volksbank für alle Jugendlichen bis 18 Jahren anbietet: Mit diesem Konto bekommt ihr auch eine Guthabenverzinsung von 2,5 %, eine kostenlose EC-Karte und außerdem..., die Volksbank-Beraterin Tanja Lindenmayer ihren jugendlichen Zuhörern vorstellte.

10 10 Volksbank regional Von Raubrittern und edlen Fräulein Geheimnisvolle Geschichten, unerklärbare Ereignisse und Erinnerungen an vergangene Tage haben die Menschen schon immer in ihren Bann gezogen. Auch im Kreis Heidenheim gibt es viele sagenumwobene Orte. Ein neuer Bildband und der Jahreskalender 2013 der Volksbank nehmen uns mit auf eine spannende Entdeckungsreise... Norbert Pfisterer und Klaus-Peter Preußger Von Raubrittern und edlen Fräulein Sagenhaftes aus dem Heidenheimer Land cmc Von Raubrittern und edlen Fräulein Sagenhaftes aus dem Heidenheimer Land fotografiert von Klaus-Peter Preußger Fast 50 Sagen aus dem Heidenheimer Land erzählt der 120-seitige Bildband Von Raubrittern und edlen Fräulein von Norbert Pfisterer mit Bildern von Klaus-Peter Preußger. Die darin vorgestellten Sagen gehören zum literarischen Allgemeingut der Bevölkerung unseres Raumes und wurden in Büchern immer wieder nacherzählt. Die Autoren wollten die alten Geschichten in moderner Form wieder aufleben lassen mit neuen, faszinierenden Fotos und zugleich mit Entdeckertipps wie Hinweisen zur Anfahrt, den GPS-Koordinaten und was es in der Umgebung sonst noch zu sehen gibt. So können sich Alteingesessene, aber auch Neubürger oder Gäste selbst auf spannende Spurensuche begeben und die Sagen neu entdecken. Denn so manche Hinweise darauf, was unsere Urahnen einst umtrieb, sind auch heute noch in unserer Landschaft zu finden. Den Bildband gibt es ab dem 15. Oktober zum Preis von 19,90 Euro in allen Geschäftsstellen der Heidenheimer Volksbank und der Volksbank Brenztal sowie im Büchershop des Pressehauses Heidenheim und in der Tourist-Information Heidenheim im Elmar-Doch-Haus. In den Volksbank-Geschäftsstellen ist ab dem 29. Oktober auch der schon Tradition gewordene Volksbank-Jahreskalender im Format DIN A3 erhältlich. Er enthält 12 der schönsten Motive des Bildbandes sowie eine Kurzfassung der Sage. Das mahnende Glöcklein von Königsbronn Gräfin Anna von Schlüsselberg, die Gemahlin Ulrichs von Helfenstein, war zeitlebens eine große Wohltäterin und ließ durch das Kloster in Königsbronn am Veitstag im Juni Geld und Korn an die Armen verteilen. Das war ihr so wichtig, dass sie drohte, nach ihrem Tod aus dem Grab zu kommen, wenn ihr Gebot einmal vergessen würde. Mehrmals soll es vorgekommen sein, dass die Verteilung der Spende vergessen wurde. Prompt erwachten dann die Mönche durch die von unsichtbarer Hand geläutete Klosterglocke aus dem Schlaf. Und auch heute noch heißt es, wenn jemand an ein Versprechen erinnert werden soll: Hörst du des Veits Glöcklein?

11 Volksbank regional 11 Die Steinheimer Friedensglocken Ein wandernder Trupp von Menschen, die zur Zeit des Dreißigjährigen Krieges von Haus und Hof vertrieben wurden, kam im Winter 1648 auch in unsere Gegend. Eines Abends, als sie die Frau ihres Predigers beerdigten, hörten sie plötzlich von fern ein reines Glockenläuten und sahen einen hellen Stern im Talkessel. Sie folgten dem Licht, das sie bis nach Steinheim führte, wo Krieg und Pest die Bevölkerung stark reduziert hatten. Der Pfarrer von Steinheim hieß sie willkommen und konnte ihnen schier unglaubliche Neuheiten berichten: Am 25. Oktober war der Krieg durch den Westfälischen Frieden beendet worden und die Wandersleute fanden eine neue Heimat in Steinheim. Die Räuberburg bei Heuchstetten Manche meinen, die abenteuerlichen Felsformationen bei Heuchstetten seien versteinerte Räuber, die einst in einer Räuberburg gehaust hätten. Niemand konnte den Eingang zu ihrer Burg finden, bis ein Hütebub herausfand, dass es über einen Felsspalt im Wald zur Burg ging. Als er den Weg erkundete, gelangte er in die Burg und fand Truhen voller Gold und viele andere Kostbarkeiten. Aber da kehrten die Räuber zurück und aus Angst, entdeckt zu werden, legte er Feuer, das die Burg in Schutt und Asche legte. Die Trümmer rollten den Berg hinab und erschlugen die Räuber, die sich noch im Wald aufhielten. Das Erzmännlein von Nattheim Eine Bohnerzgrube bei Nattheim ist Schauplatz der Sage vom Erzmännlein. Der Grubenmeister entlohnte seine Arbeiter nur kläglich und so wollten sie nicht mehr in der angeblich von einem Geist bewachten Grube arbeiten. Erst ein junger Mann erklärte sich bereit und leistete allein bald mehr als eine ganze Kolonne. Der Grubenmeister freute sich über seinen satten Gewinn und wurde plötzlich von einem Wasserstrudel in die Grube gerissen und ertrank gemeinsam mit seinem Arbeiter. Noch in der selben Stunde wurde die Mutter des Arbeiters, für deren Medikamente er in der Grube geschuftet hatte, wieder gesund und machte sich auf den Weg zum Teich, der über der Grube entstanden war und noch heute im Wald zu finden ist.

12 12 Engagement Heidenheims musikalische Botschafter Ob Tango-Messe, Klassik, Jazz oder Pop der Neue Kammerchor des Schiller- Gymnasiums begeistert seit 2005 seine Zuhörer in der Region und in aller Welt. Weitere Informationen online unter www. neuerkammerchor.de oder bei YouTube mit vielen Videos: www. youtube.com/user/ neuerkammerchor Hochkarätiges Konzert, ausdrucksstarke und charaktervolle Stimmen, perfekter Auftritt das sind nur einige der Beschreibungen, die nach Auftritten in den Zeitungen zu lesen sind. Und dass dies nicht die Einzelmeinungen einiger Kulturredakteure sind, beweisen die zahlreichen Preise, die der Neue Kammerchor Heidenheim inzwischen sammeln konnte, wie Gold beim Robert-Schumann-Wettbewerb in Zwickau oder beim Chorwettbewerb im italienischen Riva. Auf der Rangliste von Interkultur, einem Organisator zahlreicher internationaler Chorveranstaltungen, findet sich der Kammerchor unter allen Chören weltweit auf Platz 85 und bei den Jugendchören als bester deutscher Chor auf Platz 35. Ein Grund für den Erfolg ist sicher das überaus breite Repertoire von Rammstein und R. Kelly über Jazz und Operette bis hin zu anspruchsvollen geistlichen Werken. Auch die großen Projekte der letzten Jahre, die viele sicher noch in bester Erinnerung haben, beweisen die Vielseitigkeit: Klangwelten im P25 nahm die Besucher in der alten Plouqcuet-Halle mit auf eine Weltreise, Johann Strauß Fledermaus entführte nach Wien und die Tango-Messe MisaTango brachte südamerikanische Klänge nach Heidenheim. Künstlerischer Kopf des Chores ist Thomas Kammel, der 2005 am Schiller-Gymnasium eine alte Tradition wieder aufgriff, denn schon in den 1970er- und 1980er-Jahren war der Kammerchor des Schiller-Gymnasiums, damals ein reiner Mädchenchor, international höchst erfolgreich. Heute präsentiert er sich als gemischter Chor mit rund 50 Schülerinnen und Schülern der Klassen 10 bis 12. Die Fluktuation, wenn nach dem Abitur die Sängerinnen und Sänger Heidenheim verlassen, ist eine ständige Herausforderung, beschreibt Thomas Kammel seine Aufgabe, die er aber erfolgreich zu meistern scheint. Beeindruckend ist für mich immer wieder, mit wie viel Engagement die jungen Leute bei den Proben und den zahlreichen Auftritten dabei sind. All diese Auftritte inzwischen waren es rund 200 gilt es natürlich auch zu organisieren. Das gilt vor allem für die Konzertreisen, die den Chor z. B. nach Armenien oder dieses Jahr sogar nach Argentinien führten. 50 Leute wollen transportiert, untergebracht und versorgt sein, meint dazu Sylvia Lohse, die ehrenamtlich für die Organisation verantwortlich zeichnet und zugleich die gute Seele hinter dem Chor ist. Seit 2007 unterstützt auch die Heidenheimer Volksbank den Neuen Kammerchor und so bestreitet der Chor jeweils im Dezember auch das Volksbank-Weihnachtskonzert, das 2011 in der Michaelskirche wie immer ein eindrucksvolles Erlebnis war. In der Operette Die Fledermaus zeigten die Sängerinnen und Sänger des Neuen Kammerchors auch ihr komödiantisches Talent. Neben zahlreichen Konzertauftritten kam bei der Argentinien- Reise 2012 auch das Sightseeing nicht zu kurz.

13 Service 13 Geld auf sicheren Wegen Jederzeit flüssig zu sein und Zahlungen von Kunden und an Lieferanten problemlos abzuwickeln, ist entscheidend für den Erfolg eines Unternehmens. Grundlage dafür ist ein moderner und perfekt organisierter Zahlungsverkehr. Erste Ansprechpartner für Unternehmer sind Firmen kundenberater wie Alexander Libor, die bei Bedarf auf die Expertise von Andreas Nikonov und seinen Kollegen im Zahlungsverkehr zurückgreifen können. Ein Einzelhändler hat andere Bedürfnisse als ein mittelständisches Industrieunternehmen, ein Handwerker andere als ein Restaurant. Ganz wichtig ist es daher, zunächst die individuellen Anforderungen beim Thema Zahlungsverkehr zu definieren, beschreibt Alexander Libor, Firmenkundenberater bei der Heidenheimer Volksbank, die Aufgabenstellung. Kriterien sind dabei z. B. Zahl und Art der verschiedenen Transaktionen, die technische Ausrüstung und der Auslandsanteil. Zentrales Element des Zahlungsverkehrs ist heute sicher das Online-Banking. Das Spektrum startet beim einfachen Banking per Browser, wie es die meisten von zuhause kennen. Besonders empfehlenswert ist dabei der Einsatz von HBCI-Chipkarten zur Authenfizierung des Benutzers und zur Autorisierung der Zahlungen. Mehr Möglichkeiten bietet die Business Edition, bei der z. B. DTA-Dateien für den Lastschrifteinzug hochgeladen werden können. Noch komfortabler arbeitet es sich mit Profi-Cash, einer speziellen Software für den Zahlungsverkehr. Damit lassen sich alle Vorgänge verwalten und vieles kann automatisiert werden, erklärt Andreas Nikonov, der zusammen mit seinen Kollegen für den Zahlungsverkehr verantwortlich ist und den Kunden bei Bedarf auch vor Ort alles Notwendige einrichtet. Selbstverständlich können aber auch andere Softwareprogramme, die über Funktionen für den Zahlungsverkehr verfügen, wie z. B. von Lexware oder der DATEV, mit der Volksbank zusammenarbeiten. Damit die Kasse klingelt. War früher das Klingeln der Kasse und der Geldstücke ein Zeichen für ein gut gehendes Geschäft, ist es heute das Kartenterminal, das das Herz des Kaufmanns erfreut. Hierfür gibt es zahlreiche Optionen, erklärt Alexander Libor: Das Terminal kann per Direktleitung angebunden werden, über den bereits vorhandenen Internetanschluss im Geschäft oder Restaurant oder auch per Mobilfunk, wie das Taxifahrer oder auch die Polizei nutzen. Und selbstverständlich funktioniert das sowohl mit EC- als auch mit Kreditkarte, ergänzt Andreas Nikonov. Auch für das Bezahlen im Internet haben die Experten bei der Heidenheimer Volksbank die passenden Lösungen, wie Andreas Nikonov ergänzt: Für die Betreiber von Websites bieten wir Zahlungssysteme per Lastschrift, per Kreditkarte oder per GiroPay an. Auf den Einsatz weiterer kostspieliger Dienstleister kann dann verzichtet werden. In der Welt zuhause. Auch kleine Unternehmen sind heute international vernetzt. Auslandsüberweisungen sind also tägliches Geschäft und mit der Einführung des SEPA-Verfahrens sind die Zahlungen innerhalb der EU sowie in einige weitere Länder des EWR deutlich einfacher geworden. Mit der IBAN und der BIC, den internationalen Pendants zu Kontonummer und Bankleitzahl, läuft die Überweisung per Online- Banking genauso einfach ab wie im Inland. Für alle anderen Länder steht in der Business Edition des Online-Bankings ein praktisches Formular zur Verfügung und bei Spezialfällen stehen selbstverständlich jederzeit die Firmenkundenberater der Heidenheimer Volksbank bereit.

14 14 Volksbank intern Qualität geht vor Nach außen wenig sichtbar, ist sie doch für die Sicherheit und den Erfolg einer Bank unverzichtbar: die Marktfolge. Als eine Art Bank in der Bank sorgt sie für eine korrekte Risikobewertung und optimale Prozesse bei allen Bankgeschäften. Elke Müller-Jordan leitet seit 2002 die Marktfolge Kredit, seit 2010 auch die Marktfolge Einlagen. Für den Bankkunden ist zunächst die Beraterin oder der Berater erster und wichtigster Ansprechpartner und damit das Gesicht seiner Bank. Die rund 190 Mitarbeiter am Markt sind aber nur eine wenn auch die sichtbarste Gruppe der über 300 Menschen, die insgesamt bei der Heidenheimer Volksbank arbeiten. Alle anderen sind hinter den Kulissen tätig: zum einen in den internen Bereichen von der Personalabteilung bis zur EDV, wie man sie auch in jedem anderen mittelständischen Unternehmen findet, zum anderen in einer Funktion, die es in dieser Ausprägung nur in Banken gibt: der sogenannten Marktfolge. Wir sind quasi die Produktionsabteilung der Bank und führen die Kundengeschäfte, die im Marktbereich mit dem Kunden begonnen wurden, in definierten Prozessen zu Ende, beschreibt Elke Müller-Jordan, bei der Heidenheimer Volksbank für den Bereich Marktfolge Kredite und Einlagen verantwortlich, die Aufgabe ihrer Abteilung. 46 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter in fünf fachlich qualifizierten Gruppen zählen zu ihrem Team. Unsere Experten in den Gruppen für Firmenkunden haben z. B. alle einen kaufmännischen Hochschulabschluss oder die interne Fortbildung bis zum Bankbetriebswirt durchlaufen, berichtet Elke Müller-Jordan. Sie selbst kam 2002 nach mehreren Jahren Erfahrung im Kreditgeschäft, zuletzt als Bereichsleiterin, von der Giengener zur Heidenheimer Volksbank und übernahm dort die Martkfolge Kredit. Seit Oktober 2010 betreut sie zudem den Einlagenbereich und berichtet als Generalbevollmächtigte direkt an Volksbank-Vorstand Michael Häcker. Vier Augen sehen mehr als zwei. Wichtigstes Aufgabengebiet innerhalb der Marktfolge ist die Mitarbeit bei der Kreditvergabe, die auf zwei Grundprinzipien aufbaut: Funktionstrennung und Doppelkompetenz. In der Praxis bedeutet dies, dass der Kundenberater auf der einen und sein Partner in der Marktfolge auf der anderen Seite ein Geschäft nur gemeinsam, also mit vier Augen, freigeben können. Das gilt natürlich nicht für kleinere Kredite, die im Bankjargon als nicht-risikorelevantes Geschäft bezeichnet werden. Was genau darunter fällt, hängt jeweils von der Größe einer Bank und bei vielen Instituten heute aktueller denn je deren Ausstattung an Eigenkapital ab. In der Praxis bedeutet dies z. B., dass ein Kredit für ein neues Auto vom Berater im Marktbereich selbst genehmigt werden kann. Die Martkfolge wird in diesem Fall nur informiert. Grundlage all dieser Regelungen sind die Mindestanforderungen an das Risikomanagement, kurz MARisk genannt, die ständig aktualisiert werden und für alle Banken gelten. Sie regeln z. B. den Nachweis der Qualifikation der Mitarbeiter, die notwendige technische Ausstattung, die Abwicklung und Kontrolle von Geschäften und sind Basis für die externen Prüfungen durch den Genossenschaftsverband oder die Bafin. Wir sind für die Umsetzung vieler relevanter Gesetze in unserer Bank verantwortlich, beschreibt Elke Müller-Jordan eine der Kernaufgaben. Dazu zählen auch die verstärkten Ansprüche zum Thema Verbraucherschutz: Genügte früher bei Verbraucherkrediten ein zweiseitiger Vertrag, sind heute bereits zwölf Seiten notwendig.

15 Volksbank intern 15 Zuständig für das Thema Verbraucherkredit ist die Gruppe für Privatkunden, eine der drei Gruppen der Abteilung Marktfolge Kredit. Die anderen beiden kümmern sich um die Firmen- und Gewerbekunden. Hier zeigt sich der Sinn der Doppelkompetenz besonders deutlich. Hat der Berater, der oft viele Jahre mit einem Unternehmen zusammenarbeitet, ein eher emotionales Verhältnis zu seinen Kunden, ergänzt der Mitarbeiter der Marktfolge dies um den rationalen Aspekt. Das hat Vorteile für beide Seiten: Der Kunde erhält eine professionelle Analyse seiner wirtschaftlichen Verhältnisse, seines Geschäftsmodells oder seiner Investition und für die Bank reduziert sich das Ausfallrisiko. Und bei komplexeren Fällen gehen wir auch mit dem Berater zusammen zum Kunden, ergänzt Ralf Bücheler, Kreditanalyst in der Marktfolge. Prozesse optimal im Griff. Der zweite große Bereich neben den Krediten betrifft die Einlagen. Hier geht es vor allem um die rasche und korrekte Ausführung aller Prozesse, die mit Kundeneinlagen verbunden sind. So kümmert sich das MBC, das Als Kreditanalyst arbeitet Ralf Bücheler eng mit seinen Kollegen in der Firmenkundenberatung zusammen, wie z. B. mit Werner Breyer. Marktbearbeitungscenter, beispielsweise um die Verträge bei der Eröffnung von Giro- oder Sparkonten, die Verarbeitung und Kontrolle des Wertpapiergeschäfts, die Nachlassbearbeitung sowie um Freistellungsaufträge und die Steuerabrechnung also all das, was hinter den Kulissen abläuft. Bei gesetzlichen Änderungen sind wir natürlich auch in diesem Bereich für die erforderliche Umsetzung zuständig, ergänzt Elke Müller-Jordan. Weiteres Aufgabengebiet ist die Qualitätssicherung Einlagen, in dem geprüft wird, ob Konten richtig angelegt sind, ob der richtige Vertrag verwendet wurde und ob die Unterlagen vollständig sind. Mit dazu gehört auch die Archivierung aller Dokumente digital oder in Papierform entsprechend der gültigen Standards. Dabei sei ein Trend nicht zu übersehen, meint Elke Müller-Jordan: Die Zahl der Schnittstellen wird reduziert, Durchläufe beschleunigt und zugleich steigt die Qualität. All dies zusammengenommen sorgt für eine optimale, schnelle und fehlerfreie Abwicklung aller Bankgeschäfte und so profitiert auch der Kunde von der unsichtbaren Bank in der Bank. cmc Jetzt mitmachen und zehn Bildbände Von Raubrittern und edlen Fräulein gewinnen! 9 G F I A B C E 9 D H 8 4 Norbert Pfisterer und Klaus-Peter Preußger Spannende Sagen aus vergangenen Zeiten erzählt Norbert Pfisterer im neuen Bildband Von Raubrittern und edlen Fräulein, in dem eindrucksvolle Fotografien von Klaus-Peter Preußger den Leser mit auf eine Reise zu mystischen Orten in und um Heidenheim nehmen. Schicken Sie einfach die Lösung per Post an die Heidenheimer Volksbank, Karlstraße 3, Heidenheim, per Fax an oder per an gewinnspiel@hdh-voba.de. Einsendeschluss ist der 30. November Viel Glück! Über 400 Teilnehmer beteiligten sich am Rätsel in der letzten Ausgabe. Neben Ute Köppel gewannen auch Renate Majer, Volker Giese, Angelika Jahn und Karl-Heinz Wiedenmann jeweils zwei Eintrittskarten für die Premiere im Naturtheater und erlebten amüsante Stunden im Wirtshaus im Spessart. Von Raubrittern und edlen Fräulein Sagenhaftes aus dem Heidenheimer Land A B C D E F G H I Ute Köppel mit ihrem Ehemann und Volksbank-Vorstand Oliver Conradi. Impressum Herausgeber: Heidenheimer Volksbank eg, Karlstraße 3, Heidenheim, Telefon , info@hdh-voba.de. Vorstand: Oliver Conradi, Michael Häcker. V.i.S.d.P: Jürgen Pröbstle Konzeption, Text und Gestaltung: cmc centrum für marketing und communication gmbh, Erchenstraße 10, Heidenheim, info@cmc-online.de Druck: Druckerei Bairle, Dischingen Bildnachweis: Bausparkasse Schwäbisch Hall (S. 3, 6-8); cmc (S. 5, 7, 9, 13-15); fotolia: akf (S. 13), degari (S. 1), Frog 974 (S. 4), Kara (S. 6), M. Langer (S. 4), Petair (S. 6), M. Rofeld (S. 9), vvoe (S. 14), Wavebreak MediaMicro (S. 4); Heidenheimer Volksbank (S. 5, 15); Heidenheimer Zeitung (S. 5); istockphoto: D. Cudic (S. 9); Neuer Kammerchor (S. 12); Klaus-Peter Preußger (S. 10, 11); Maike Wagner / Wochenzeitung (S. 12); Klaus Walz (S. 3)

16 Wir schenken Ihnen Zeit! Jeder Mensch hat etwas, das ihn antreibt. Wir machen den Weg frei. Von 8 Uhr morgens bis 8 Uhr abends, das ist unser Versprechen. Für Sie als Kunde bedeutet das von Montag bis Freitag: Wir nehmen uns dann Zeit, wenn Sie uns brauchen. Wir richten uns bei der Terminvereinbarung ganz nach Ihnen. Wir beraten Sie gerne auch außerhalb der Öffnungszeiten. Wir besuchen Sie auch in Ihren eigenen vier Wänden. Testen Sie unser Versprechen am besten selbst. Vereinbaren Sie Ihren persönlichen Beratungstermin und überzeugen Sie sich vom Branchensieger im 5. Heidenheimer Kundenspiegel.