Kongress Generationenberatung
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- Kornelius Meyer
- vor 5 Jahren
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Transkript
1 Kongress Generationenberatung Niedrigzinsphase ein Problem für die Generation 50plus? Horst Kurzschenkel/pixelio.de Guntram E. Overbeck 1
2 Konzeptberatung Die optimierte Auszahlung nach Plan Status quo Stellschrauben Werkzeug Tarife 2
3 Sicherungsvermögen / Deckungsstock? Jahr Rentenversicherung (Garantiezins) 10jährige Bundesanleihe ,00 % 6,80 % ,75 % 3,20 % ,25 % 0,67 % Jährlicher Zinsertrag vor Steuer/Kosten Guntram E. Overbeck 3
4 Sicherungsvermögen / Deckungsstock? Jahr Rentenversicherung (Garantiezins) 10jährige Bundesanleihe ,00 % 6,80 % ,75 % 3,20 % ,25 % 0,67 % Jährlicher Zinsertrag vor Steuer/Kosten > Guntram E. Overbeck 4
5 Problem Niedrigzinsphase Die Basis: Rendite 10-jähriger Bundesanleihen Guntram E. Overbeck 5
6 Wie sieht die Zukunft des Deckungsstocks aus? Guntram E. Overbeck 6
7 Wie sieht die Zukunft des Deckungsstocks aus? Guntram E. Overbeck 7
8 Schematische Darstellung zum Deckungsstock Gesamt 10. Jahr 9. Jahr 8. Jahr 7. Jahr 6. Jahr 5. Jahr 4. Jahr 3. Jahr 2. Jahr 1. Jahr 2,94% 3,70% 3,50% 3,90% 3,90% 3,00% 3,50% 3,00% 1,80% 1,30% 1,80% 2,62% 3,50% 3,90% 3,90% 3,00% 3,50% 3,00% 1,80% 1,30% 1,80% 0,50% 2,29% 3,90% 3,90% 3,00% 3,50% 3,00% 1,80% 1,30% 1,80% 0,50% 0,20% 1,90% 3,90% 3,00% 3,50% 3,00% 1,80% 1,30% 1,80% 0,50% 0,20% 0,00% 1,51% 3,00% 3,50% 3,00% 1,80% 1,30% 1,80% 0,50% 0,20% 0,00% 0,00% 1,21% 3,50% 3,00% 1,80% 1,30% 1,80% 0,50% 0,20% 0,00% 0,00% 0,00% 0,86% 3,00% 1,80% 1,30% 1,80% 0,50% 0,20% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,56% 1,80% 1,30% 1,80% 0,50% 0,20% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,38% 1,30% 1,80% 0,50% 0,20% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% Andere Anlagen fördern natürlich die Rendite des Deckungsstocks! 0,25% 1,80% 0,50% 0,20% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,07% 0,50% 0,20% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% Guntram E. Overbeck 8
9 Warum die Maximierung / der Annahmestopp? Helvetia Leben: Hohe Gesamtverzinsung auch 2015 Guntram E. Overbeck 9
10 Wie wird sich die Verzinsung weiterentwickeln?? Guntram E. Overbeck 10
11 Prognose Ansparplan von früher = Prognose Ansparkapital Prognose Rente 11
12 Ansparplan: Prognose Realität bei der Rente Lücke -40% = Prognose Aktuelle Rente 12
13 Ansparplan: Prognose Realität bei dem ganzen Vertrag Lücke 1-67% Lücke = Prognose = Niedrigzinsphase Aktuelle Rente mit aktueller Ansparphase 13
14 Herzlichen Glückwunsch Sie haben vorgesorgt! Rentenpaket: Prognose Heute? In 5 Jahren? 14
15 Rente aus EUR Niedrigzinsproblematik 200 Rentenprognose Heutige Rente Übersicht ohne Unisexproblematik und Sterbetafeländerungen, 65 J. dynamische Rente, 10 J. Garantiezeit 15
16 Konzeptberatung Die optimierte Auszahlung nach Plan Status quo Stellschrauben Werkzeug Tarife 16
17 Stellschrauben zur Schließung der Rentenlücke Beitrag Rentenhöhe Rentendauer Rendite 17
18 Stellschrauben zur Schließung der Rentenlücke Beitrag Rentenhöhe Rentendauer Rendite 18
19 Bildquellenangabe: Claudia Hautumm / pixelio.de Altersrente (Durchschnittsverdiener) Brutto-Einkommen EUR p.a. Brutto-Wunschrente (ca. 80 %) EUR p.a. Gesetzliche Rente EUR p.a. Rentenlücke EUR p.a. = Kapitalbedarf* EUR * Sofortbeginnende dynamische Rente (steigende Rente wegen Inflation), Stand
20 Bildquellenangabe: Claudia Hautumm / pixelio.de Reduktion der Altersrente (Durchschnittsverdiener) Brutto-Einkommen EUR p.a. Brutto-Wunschrente (ca. 63 %) EUR p.a. Gesetzliche Rente EUR p.a. Rentenlücke EUR p.a. = ca. Kapitalbedarf* EUR * Sofortbeginnende dynamische Rente (steigende Rente wegen Inflation), Stand
21 Bildquellenangabe: Claudia Hautumm / pixelio.de Reduktion der Altersrente (Durchschnittsverdiener) Brutto-Einkommen EUR p.a. Brutto-Wunschrente (ca. 63 %) EUR p.a. Gesetzliche Rente EUR p.a. Rentenlücke EUR p.a. = ca. Kapitalbedarf* EUR * Sofortbeginnende dynamische Rente (steigende Rente wegen Inflation), Stand
22 Stellschrauben zur Schließung der Rentenlücke Beitrag Rentenhöhe Rendite Rentendauer 22
23 Welche Anlagearten kommen in Frage? % Sparbuch Bausparvertrag Anleihen Garantien Fonds(police) 23
24 Welche Anlagearten kommen in Frage? % Sparbuch Bausparvertrag Anleihen Garantien Fonds(police) 24
25 Welche Anlagearten kommen in Frage? % Sparbuch Bausparvertrag Anleihen Garantien Fonds(police) Quelle: BHW,
26 Welche Anlagearten kommen in Frage? % Sparbuch Bausparvertrag Anleihen Garantien Fonds(police) 26
27 Welche Anlagearten kommen in Frage? % Sparbuch Bausparvertrag Anleihen Garantien Fonds(police) 27
28 Welche Anlagearten kommen in Frage? % Sparbuch Bausparvertrag Anleihen Garantien Fonds(police) Laufzeit Rendite- Mittelwert 5,52% 5,71% 5,89% 6,05% 6,17% 6,26% 6,33% 6,41% 6,48% 6,56% 6,64% Anlaufmanagement 36 Monate, Ablaufmanagement 60 Monate, Einmalanlage 28
29 Welche Anlagearten kommen in Frage? % Sparbuch Bausparvertrag Anleihen Garantien Fonds(police) Laufzeit Rendite- Mittelwert 5,52% 5,71% 5,89% 6,05% 6,17% 6,26% 6,33% 6,41% 6,48% 6,56% 6,64% Anlaufmanagement 36 Monate, Ablaufmanagement 60 Monate, Einmalanlage Ø Wertentwicklung DAX bei 20 Jahren Laufzeit: 6,26% p.a. Renditeerwartung Aktienfonds: ca. 5% 29
30 Stellschrauben zur Schließung der Rentenlücke Beitrag Rentenhöhe Rendite Rentendauer 30
31 Grundprinzipien der Altersvorsorge Individuelle Altersvorsorge Kollektive Altersvorsorge 31
32 Grundprinzipien der Altersvorsorge Individuelle Altersvorsorge Kollektive Altersvorsorge 32
33 Grundprinzip: Individuelle Altersvorsorge Aufbau eines persöhnlichen Vermögens, das im Alter aufgebraucht werden kann. Sparphase Rentenphase Ein Sparer spart sein Geld und entnimmt es wieder. 33
34 Grundprinzipien der Altersvorsorge Individuelle Altersvorsorge Kollektive Altersvorsorge 34
35 Grundprinzip: Kollektive Altersvorsorge Aufbau eines kollektiven Vermögens, das gemeinsam mit anderen Vorsorgesparern im Alter aufgebraucht werden kann. Sparphase Rentenphase Viele Sparer sparen ihr Geld und entnehmen es wieder. 35
36 Entscheidende Auswirkungen der Sparweise Individuum Wie alt werde ich? Kollektiv Wie alt werden wir im Durchschnitt? 36
37 Entscheidende Auswirkungen der Sparweise Individuum Die 5 Ältesten weltweit: Wie alt werde ich? 116 Jahre 54 Tage 115 Jahre 252 Tage 115 Jahre 156 Tage 114 Jahre 205 Tage 114 Jahre 189 Tage 122 Jahre 164 Tage 119 Jahre 97 Tage 117 Jahre 248 Tage 117 Jahre 230 Tage 117 Jahre 27 Tage Quelle: Wikipedia, 06/2015 Kollektiv Wie alt werden wir im Durchschnitt? 37
38 Entscheidende Auswirkungen der Sparweise Individuum Die 5 Ältesten weltweit: Wie alt werde ich? 116 Jahre 54 Tage 115 Jahre 252 Tage 115 Jahre 156 Tage 114 Jahre 205 Tage 114 Jahre 189 Tage 122 Jahre 164 Tage 119 Jahre 97 Tage 117 Jahre 248 Tage 117 Jahre 230 Tage 117 Jahre 27 Tage Quelle: Wikipedia, 06/2015 Kollektiv Wie alt werden wir im Durchschnitt? Durchschnittliche Lebenserwartung in Deutschland: heute 77,72 Jahre 0 Jahre 78,92 Jahre 40 Jahre 82,46 Jahre 65 Jahre heute 82,80 Jahre 0 Jahre 83,57 Jahre 40 Jahre 85,74 Jahre 65 Jahre Quelle: Statistisches Bundesamt, 2010/
39 Oder anders gefragt: Wie lange muss das Geld reichen? Individuum 70? 80? 90? 100? 110? 120?? Lebenserwartung Kollektiv 90? 100? Ersparnis! Lebenserwartung 39
40 Oder anders gefragt: Wie lange muss das Geld reichen? Individuum 70? 80? 90? 100? 110? 120?? Laufzeit Beitrag 90 Jahre EUR 100 Jahre EUR 115 Jahre EUR Lebenserwartung Ab 65 Jahren, EUR p.a. Auszahlung, 3% Verzinsung Kollektiv 90? 100? Ersparnis! Laufzeit Beitrag 90 Jahre EUR 100 Jahre EUR 115 Jahre EUR Lebenserwartung Ab 65 Jahren, EUR p.a. Rente, Cash-Option, konst. Rente 40
41 Konzeptberatung Die optimierte Auszahlung nach Plan Status quo Stellschrauben Werkzeug Tarife 41
42 Stellschrauben zur Schließung der Rentenlücke Beitrag Rentenhöhe Rendite Rentendauer 42
43 Das passende Werkzeug Beitrag Auszahlplan Rendite Rentenhöhe Lebenslange Rente Rentendauer 43
44 Investition des Vertragsguthabens Klassische Rentenversicherung Ansparphase Sicherungsvermögen Entnahmephase Sicherungsvermögen Bilder: %: Tony Hegewald / pixelio.de; Bulle und Bär: Lupo / pixelio.de 44
45 Investition des Vertragsguthabens Klassische Rentenversicherung Ansparphase Sicherungsvermögen Entnahmephase Sicherungsvermögen Fondsgebundene Rentenversicherung mit lebenslanger Rente Fondsanlage Sicherungsvermögen Auszahlplan Fondsanlage Fondsanlage PayPlan = Auszahlplan + lebenslange Rente Fondsanlage Fonds Bilder: %: Tony Hegewald / pixelio.de; Bulle und Bär: Lupo / pixelio.de 45
46 Investition des Vertragsguthabens Klassische Rentenversicherung Ansparphase Sicherungsvermögen Entnahmephase Sicherungsvermögen Fondsgebundene Rentenversicherung mit lebenslanger Rente Fondsanlage Sicherungsvermögen Auszahlplan Fondsanlage Fondsanlage Konzept = Auszahlplan + lebenslange Rente Fondsanlage Bilder: %: Tony Hegewald / pixelio.de; Bulle und Bär: Lupo / pixelio.de 46
47 Investition des Vertragsguthabens Klassische Rentenversicherung Ansparphase Sicherungsvermögen Entnahmephase Sicherungsvermögen Fondsgebundene Rentenversicherung mit lebenslanger Rente Auszahlplan Fondsanlage Fondsanlage Renditeerwartung Sicherungsvermögen Fondsanlage Rentendauer durch Kollektiv Konzept = Auszahlplan + lebenslange Rente Fondsanlage Bilder: %: Tony Hegewald / pixelio.de; Bulle und Bär: Lupo / pixelio.de 47
48 Oder anders gefragt: Wie lange muss das Geld reichen? Individuum 70? 80? 90? 100? 110? 120?? Laufzeit Beitrag 90 Jahre EUR 100 Jahre EUR 115 Jahre EUR Lebenserwartung Ab 65 Jahren, EUR p.a. Auszahlung, 3% Verzinsung Kollektiv 90? 100? Ersparnis! Laufzeit Beitrag 90 Jahre EUR 100 Jahre EUR 115 Jahre EUR Lebenserwartung Ab 65 Jahren, EUR p.a. Rente, Cash-Option, konst. Rente 48
49 Die Kombination bietet entscheidende Vorteile! 70? 85? 90? 100? lebenslang individuelle Vorsorge Auszahlplan Kollektive Vorsorge Verrentung Laufzeit 3% 4% 5% 90 Jahre EUR EUR EUR 100 Jahre EUR EUR EUR 115 Jahre EUR EUR EUR Ab 65 Jahren, EUR p.a. Rente 49
50 Vor- und Nachteile von Auszahlplan und Rente Auszahlplan Rente Renditeerwartung Lebenslange Absicherung Steueroptimierung Flexibilität Todesfallleistung 50
51 Die Kombination bietet entscheidende Vorteile! Renditeerwartung Fondsanlage während Auszahlplan Lebenslange Absicherung über Verrentung Steueroptimierung Halbeinkünfteverfahren, Ertragsanteil Auszahlplan + Rente 51
52 Steueroptimierung inklusive * Annahmen: 65-jähriger, EUR Einmalbeitrag, EUR p.a. Auszahlung, Steuersatz 30%; die Höhe der Auszahlung, zusätzlicher Entnahmen und die Wertentwicklung des Vertragsguthabens bestimmen die Höhe der möglichen Rente ab Alter 85. Ein vorzeitiger Kapitalverzehr ist bei negativer Marktentwicklung möglich. 52
53 Steueroptimierung inklusive * Annahmen: 65-jähriger, EUR Einmalbeitrag, EUR p.a. Auszahlung, Steuersatz 30%; die Höhe der Auszahlung, zusätzlicher Entnahmen und die Wertentwicklung des Vertragsguthabens bestimmen die Höhe der möglichen Rente ab Alter 85. Ein vorzeitiger Kapitalverzehr ist bei negativer Marktentwicklung möglich. 53
54 Die Kombination bietet entscheidende Vorteile! Renditeerwartung Fondsanlage während Auszahlplan Lebenslange Absicherung über Verrentung Steueroptimierung Halbeinkünfteverfahren, Ertragsanteil Flexibilität Höhe und Dauer der Auszahlung frei wählbar Auszahlplan + Rente 54
55 Einkommen Flexibilität Ein Beispiel: Erwerbseinkommen EK- Lücke Altersteilzeit EK-Lücke bav- Rente EK-Lücke lebenslang GRV-Rente bav-rente Alter 55
56 Einkommen Auszahlungen müssen sich dem Leben anpassen Ein Beispiel: Lebenslange Verrentung zum gewünschten Zeitpunkt Auszahlplan Altersteilzeit Erwerbseinkommen Auszahlplan bav- Rente Auszahlplan GRV-Rente bav-rente Rente Alter Höhe und Dauer der Auszahlungen lässt sich flexibel an den Bedarf anpassen Guthaben kann aktienfondsorientiert investiert bleiben! 56
57 Die Kombination bietet entscheidende Vorteile! Renditeerwartung Fondsanlage während Auszahlplan Lebenslange Absicherung über Verrentung Steueroptimierung Halbeinkünfteverfahren, Ertragsanteil Flexibilität Höhe und Dauer der Auszahlung frei wählbar Todesfallleistung Vertragsguthaben (Auszahlplan), Cash-Option bis Alter 85 (Rente) Konzept = Auszahlplan + Rente 57
58 Risiken Problemeinstieg Problemeinstieg Problemeinstieg Problemeinstieg Jahre 6 Jahre Problemausstieg DAX -Verlauf, 01/ /2014 Problemausstieg Problemausstieg 58
59 Notwendige Eigenschaften für Einmalbeitragstarife Probleme bei der Investition von Einmalbeiträgen Die intelligente Lösung: Rentenkonzept richtiger Investitionszeitpunkt richtiger Ausstiegszeitpunkt Niedrige Zinsen Festgelegte Verfügung Einstiegsmanagement Ausstiegsmanagement Professionelle Fondsanlage Flexible Verfügungsoptionen 59
60 Aktiendreieck vom DAI 13 Jahre Guntram E. Overbeck 60
61 Aktiendreieck vom DAI Kein negativer Zeitraum ab einer Laufzeit von 13 Jahren. Guntram E. Overbeck 61
62 Aktiendreieck vom DAI Kein negativer Zeitraum ab einer Laufzeit von 13 Jahren. Dies stimmt leider nicht ganz: Nicht alle Laufzeiten Guntram E. Overbeck 62
63 Einmalanlage Laufzeit % 10% Einmalanlage, Monatliche Perioden, DAX, bis Guntram E. Overbeck 63
64 Einmalanlage Laufzeit % 10% Monatliche Perioden, DAX, bis Laufzeit Minimum -3,05% -0,70% -0,62% -0,75% -0,70% -0,67% 0,94% 2,08% 3,04% 3,87% 4,74% Mittelwert 6,07% 6,50% 6,77% 6,88% 6,91% 7,03% 7,10% 7,21% 7,19% 6,86% 6,40% Maximum 18,38% 15,69% 16,11% 15,63% 14,90% 12,85% 12,49% 11,66% 9,55% 8,65% 8,30% Guntram E. Overbeck 64
65 Einmalanlage Laufzeit Kein negativer Zeitraum ab einer Laufzeit von 22 Jahren bei einer Einmalanlage. -5% 10% Monatliche Perioden, DAX, bis Laufzeit Minimum -3,05% -0,70% -0,62% -0,75% -0,70% -0,67% 0,94% 2,08% 3,04% 3,87% 4,74% Mittelwert 6,07% 6,50% 6,77% 6,88% 6,91% 7,03% 7,10% 7,21% 7,19% 6,86% 6,40% Maximum 18,38% 15,69% 16,11% 15,63% 14,90% 12,85% 12,49% 11,66% 9,55% 8,65% 8,30% Guntram E. Overbeck 65
66 Einmalanlage mit An- und Ablaufmanagement Laufzeit % 10% Einmalanlage mit An- und Ablaufmanagement, Monatliche Perioden, DAX, bis Laufzeit Minimum -0,23% 0,29% 0,83% 0,91% 1,14% 1,02% 0,95% 1,30% 3,65% 4,14% 5,47% Mittelwert 5,01% 5,52% 5,89% 6,17% 6,26% 6,41% 6,48% 6,64% 6,87% 6,71% 6,49% Maximum 12,46% 10,68% 10,38% 11,66% 11,87% 11,82% 11,39% 10,16% 8,98% 8,08% 7,14% Guntram E. Overbeck 66
67 Einmalanlage mit An- und Ablaufmanagement Laufzeit Renditespanne 416 Perioden Häufigkeit bis 0% 0 0% < 0%-2% 56 13% < 2%-4% 50 12% < 4%-6% 39 10% -5% 10% Einmalanlage mit An- und Ablaufmanagement, Monatliche Perioden, DAX, bis < 6%-8% % < 8%-10% 35 9% 75% ab 10% 51 12% Laufzeit 20 Jahre, An- und Ablaufmanagement Guntram E. Overbeck 67
68 Konzeptberatung Die optimierte Auszahlung nach Plan Status quo Stellschrauben Werkzeug Tarife 68
69 Helvetia PayPlan Ihre Tarifmöglichkeiten CleVesto Balance Automatisierte Lösung CleVesto Select Individuelle Lösung 69
70 Die Strategie entscheidet! Rentner verlieren mit Garantien und gewinnen mit Einstiegs- und Ausstiegsmanagement! Horst Kurzschenkel/pixelio.de Guntram E. Overbeck 70
71 Allgemeine Hinweise zur Präsentation Diese Präsentation richtet sich ausschließlich an die Mitarbeiter und Vertriebspartner der Helvetia in Deutschland. Die Präsentation wurde ausschließlich zu Informationszwecken erstellt und ist weder eine Anlageempfehlung noch ein Angebot zum Kauf von Versicherungen oder sonstigen Vorsorgeinstrumenten. Diese Ausarbeitung ersetzt keine individuelle Beratung. Die enthaltenen Informationen wurden sorgfältig zusammengestellt. Eine Gewähr für die Richtigkeit und Vollständigkeit kann jedoch nicht übernommen werden. Alle geäußerten Meinungen sind, sofern keine anderen Quellen genannt werden, die des Verfassers zum Erstellungszeitpunkt der Ausarbeitung. Die dargestellten Sachverhalte dienen ausschließlich der Illustration und lassen keine Aussagen über zukünftige Entwicklungen zu. Die Darstellungen entsprechen dem aktuellen Stand der Steuergesetzgebung und Rechtsprechung. Änderungen der Rechtsprechung können Auswirkungen haben, die vom Unternehmen nicht zu vertreten sind. Die hier gemachten Steuerhinweise werden nach bestem Wissen jedoch unverbindlich gegeben. Die Präsentation oder Teile von ihr dürfen ohne vorherige Erlaubnis durch die Helvetia schweizerische Lebensversicherungs-AG weder reproduziert noch veröffentlicht werden. Guntram E. Overbeck 71
Helvetia PayPlan. Das flexible Rentenkonto für die Generation 50 plus.
Helvetia PayPlan Das flexible Rentenkonto für die Generation 50 plus. 1 Zitat Früher sprach man bei Bundesschatzbriefen von einer risikolosen Rendite, nun sollte man von einem renditelosem Risiko reden.
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