KREDITVERGABE UND ZAHLUNGSMORAL POLEN

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1 KREDITVERGABE UND ZAHLUNGSMORAL POLEN

2 Polen (Mai 2015) Kreditnachfrage soll stark zunehmen / Zahlungsmoral wieder auf Vorkrisenniveau Warschau (gtai) - Noch nie war es in Polen so günstig wie heute, einen Kredit aufzunehmen. Das auf soliden Fundamenten erbaute Bankensystem hofft deswegen auf mehr Kunden. Das Risiko wird immer geringer, da sich die Zahlungsmoral konstant verbessert. Dennoch steht sie den Bestwerten einiger westeuropäischer Staaten weiterhin deutlich nach. Potenzielle Auftragnehmer polnischer Kunden sollte dies aber nicht abschrecken, da zahlreiche Möglichkeiten der Bonitätsprüfung letzte Ungewissheiten beseitigen können. Kreditvergabe Die polnischen Banken befinden sich in einer guten Verfassung. Nach Einschätzung der Polnischen Nationalbank (NBP; ist die Widerstandsfähigkeit des inländischen Finanzsystems gegenüber dem Eintreffen identifizierter Risiken hoch, halten die Experten der polnischen Zentralbank in der neuesten Ausgabe ihres Berichts über die Stabilität des Finanzsystems fest (siehe Auch ein Stresstest der in Polen tätigen Finanzinstitute, den die Nationale Finanzaufsicht (www.knf.gov.pl) im Herbst 2014 parallel zur entsprechenden Maßnahme der Europäischen Zentralbank durchführte, bot keinen Anlass zur Sorge: Lediglich zwei Banken mussten in kleineren Punkten Kritik einstecken, haben aber mittlerweile größtenteils nachgebessert. Insgesamt überschritt der Wert der Kredite im April 2015 den der Einlagen um lediglich 15%. Allerdings könnten politische Entscheidungen die Stabilität des Systems ins Wanken bringen. Wie in anderen mittelosteuropäischen Staaten erfreuten sich auch in Polen Hypothekenkredite auf Basis des Schweizer Franken großer Beliebtheit. Nach dessen Aufwertung zum Jahreswechsel wurden diese Kredite für die Schuldner deutlich teurer und damit zu einem brisanten Thema. Einige Oppositionsparteien drängen auf eine Lösung nach ungarischen Vorbild - dort wurden die Schulden zu einem Kurs weit unter dem heutigen Stand umgerechnet. Dies hätte allerdings schwerwiegende Folgen für die Bilanzen einiger der größten Finanzinstitute und würde somit den Markt, vor allem aber die Kreditvergabe in Mitleidenschaft ziehen. Bisher werden diese Vorstöße als Wahlkampf vor den Parlamentswahlen im Herbst abgetan. Sowohl die NBP als auch die Finanzaufsicht (KNF; distanzieren sich von den Forderungen. Die kommerziellen Banken scheinen ebenfalls ungerührt und planen bereits großzügige Kreditaktionen. Laut einer Ende 2014 durchgeführten Umfrage der KNF glauben Banker, den Wert der vergebenen Kredite 2015 um einen zweistelligen Prozentbetrag steigern zu können. Im Bereich der Geschäftskunden soll eine Dynamik von 14 bis 15% möglich sein. Wie aber Michal Fidelus, Analyst des Investmentfonds DI Investors (www.di.investors.pl) erklärt, könnte der Optimismus übertrieben sein: Von dem für das Vorjahr angekündigten Kreditwertzuwachs in Höhe von 18% sind Ende 2014 nur knapp 8% übriggeblieben. Die Daten nach den ersten beiden Monaten 2015 zeigen ebenfalls eher in diese Richtung: Die in diesem Zeitraum von Unternehmen aufgenommenen Kredite überschritten das Vorjahresniveau um 7%. Germany Trade & Invest 1

3 Polen (Mai 2015) Zur Kreditaufnahme motiviert werden sollen Unternehmen durch leicht gemilderte Vergabekriterien. Diese umfassten sowohl abgeschwächte Voraussetzungen bezüglich der Sicherheiten und höhere Maximalbeträge, als auch niedrigere Margen. Letztere lagen im Dezember 2014 bei etwa 1,3%. Im gleichen Monat wurden Unternehmenskredite, je nach Wert, mit durchschnittlich 3,4 bis 3,9% verzinst: Eine Folge des sich auf Rekordtief befindenden Referenzzinssatzes der NBP, der im April 2015 abermals auf 1,5% abgesenkt wurde. Weitere Abschläge sind allerdings nicht zu erwarten, trotz einer prognostizierten Deflation von 0,5% in diesem Jahr. Die Preisentwicklung soll zum Ende des Jahres wieder beschleunigen. Experten meinen überwiegend, der Anstieg werde nicht hoch genug sein, um noch vor dem Jahreswechsel zu einer Erhöhung der Zinssätze zu führen. Diese könnte aber bereits 2016 folgen. Deutsche Unternehmen dürften keine Probleme bei der Kreditaufnahme in Polen haben, sofern alle Bonitätskriterien erfüllt werden, entsprechende Sicherheiten vorliegen und ein interessierter Kreditgeber gefunden wird. Bei der Kostenkalkulation sollte aber bedacht werden, dass die Nationalwährung, der Zloty (Zl), Kursfluktuationen unterliegt - alleine in den ersten vier Monaten 2015 um etwa 5%. Bei längeren Zahlungszielen sollten Sicherungsinstrumente berücksichtigt werden. So kann zum Beispiel ein Warenkreditversicherer das teils schwer abschätzbare Risiko übernehmen. Die Euler Hermes Kreditversicherungs-AG sowie PricewaterhouseCoopers AG bearbeiten in Deutschland Exportkreditgarantien für politische und wirtschaftliche Risiken bei Ausfuhrgeschäften. Bei kleineren polnischen Kunden sollte auch das Engagement der im Partnerland ansässigen Niederlassung von Finanzdienstleistern erwogen werden, wie Coface (www.coface.pl), Creditreform (www.creditreform.pl) oder Euler Hermes (www.eulerhermes.pl), beziehungsweise eine Anfrage bei lokalen Anbietern wie der polnischen Exportkreditversicherung KUKE (www.kuke.com.pl), da bei diesen die Marktkenntnis ausgeprägter ist. Andere übliche Sicherheiten sind Bankgarantien, wobei die Bank des Geschäftspartners und nicht dieser selbst eine Zahlungsgarantie leistet. Auch kann zur Absicherung eine Hypothek auf eine Immobilie bestellt werden. Dieser Prozess gestaltet sich einfacher als in Deutschland, da die Hypothek automatisch erlischt, nachdem alle Verbindlichkeiten aus dem abzusichernden Geschäft getilgt wurden. Darüber hinaus sieht das polnische Recht weitere Instrumente vor. Dazu zählen Bürgschaften, Wechselbürgschaften, Sicherungsabtretung und -übereignung, das Pfandrecht oder die Unterwerfung unter eine sofortige Zwangsvollstreckung. Möglich ist zudem ein Eigentumsvorbehalt. Allerdings ist dieser ausdrücklich und schriftlich im Vertrag zu vereinbaren, der ein notariell beglaubigtes Datum aufweisen muss. Zahlungen werden hauptsächlich in Form von Banküberweisungen getätigt, Wechsel oder Schecks sind hingegen kaum verbreitet. Bargeldzahlungen sind möglich, sollten aber bei einem Gesamtwert des Vertrages von über Euro vermieden werden. Ein Unternehmen, das Bargeldzahlungen von höheren Beträgen entgegennimmt, muss gemäß dem Gesetz über die Bekämpfung der Geldwäsche und Finanzierung des Terrorismus (Gesetzbuch: Dz. U nr 46 poz. 276; besonderen Dokumentationspflichten nachkommen. 2 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

4 Bei neuen Geschäftspartnern oder Sonderanfertigungen ist der Wunsch nach einer Anzahlung oder nach Vorkasse keine Seltenheit, bleibt aber Verhandlungssache. Kurzfristige Zahlungen oder Aussichten auf eine langfristige Zusammenarbeit werden derweil teilweise mit Skonto oder Rabatten belohnt. Letztere sind vor allem bei großen Mengen oder länger bestehenden Geschäftskontakten generell üblich. Zahlungsmoral Zahlungsfristen werden durch das Gesetz über Zahlungstermine bei Handelsgeschäften (Gesetzbuch: Dz. U nr 0 poz. 403; geregelt. Sollten sie nicht im Vertrag festgelegt sein, kann der Lieferant einseitig einen Zahlungstermin vorgeben. Üblicherweise werden in Polen Rechnungen mit 7-, 14- oder 30-tägigen Zahlungsfristen ausgestellt. Laut dem Gesetzgeber sollte das Zahlungsziel 60 Tage nicht überschreiten. Bei Leistungen, die für einen öffentlichen Auftraggeber erbracht wurden, reduziert sich dieser Zeitraum auf 30 Tage. Eine Verlängerung der Fristen muss gesondert und unter Berücksichtigung einiger Kriterien begründet werden. Liegt eine solche Begründung nicht vor, hat der Auftragnehmer das Anrecht auf Anrechnung gesetzlicher Zinsen. Diese werden vom Finanzministerium festgelegt und können unter eingesehen werden. Bei Redaktionsschluss betrugen sie 8,0%. Die Vertragsparteien haben ferner das Recht, im Vertrag höhere Zinssätze festzuhalten. Zu beachten ist, dass der Auftragnehmer selbst im Falle einer vertraglichen Festlegung von Zahlungsterminen über 30 Tagen die Möglichkeit hat, die gesetzlichen Zinsen bereits ab dem 31. Tag anzurechnen. Jegliche vertragliche Unterbindung dieses Rechts ist ungültig. Darauf würden die meisten Verkäufer aber auch nicht eingehen, obwohl laut Bisnode D&B Polska (www.bisnode.pl) die polnische Zahlungsmoral im europäischen Vergleich relativ gut abschneidet: Der Weltweite Zahlungsbarometer 2015 der Firma bescheinigt Polen pünktliche Zahlungseingänge in 44% aller Fälle, EU-weit sind es durchschnittlich 37,6%. Weitere 42% der Rechnungen werden an der Weichsel mit maximal 30 Tagen Verzug beglichen. Gleichzeitig warten aber fast 8% aller Auftragnehmer mehr als vier Monate auf die fällige Überweisung, schlechter ergeht es EU-weit alleine Zulieferern in Griechenland und Portugal. Die Experten von Bisnode unterstreichen, dass die längsten Zahlungsverzüge Kleinstunternehmen verursachen: Mehr als jedes Zehnte steht mehr als drei Monate in Verzug. Auf der anderen Seite sind es aber die großen Unternehmen, die am seltensten ihre Rechnungen fristgerecht begleichen. Dies ist besonders oft der Fall bei Geschäften mit Vertretern des Einzel- und Großhandels sowie der Baubranche. Auf den längsten Verzug sollten sich Anbieter allerdings bei Lieferungen an den Bergbau in Polen gefasst machen: Fast jeder Fünfte Kunde wartet damit auch noch vier Monate nach dem Ablauf der Zahlungsfrist. Germany Trade & Invest 3

5 Polen (Mai 2015) Bonitätsprüfung von Geschäftspartnern Laut dem Exportversicherer KUKE (www.kuke.com.pl) lag der Anteil in Konkurs gehender Unternehmen in Polen im April 2015 bei etwa 1,2% und somit nur knapp unter dem Vorjahreswert. Binnen des vergangenen Jahres mussten insgesamt 818 Firmen ihre Tätigkeit wegen Zahlungsunfähigkeit aufgeben. Kurzfristig soll der wirtschaftliche Aufschwung aber für eine Verbesserung der finanziellen Situation der an der Weichsel agierenden Gesellschaften sorgen: Das Jahr 2015 soll laut den Experten knapp 8% weniger Bankrotte mit sich bringen, was etwa 750 Fällen entsprechen würde. Die positive Entwicklung verteilt sich allerdings nicht gleichmäßig über alle Branchen. Von den 40 von KUKE untersuchten Branchen ging der Konkursanteil an der Gesamtzahl der Unternehmen binnen eines Jahres in lediglich 15 zurück. Besonders stark erholen konnten sich Produzenten von Elektrogeräten, Holzwaren und Maschinen sowie die Energiewirtschaft, wo die Quote um jeweils einen Prozentpunkt zurückging. Einen positiven Trend vermeldet ferner die Bauwirtschaft, in der von Mai 2014 bis April 2015 knapp über 2,4% der Firmen zahlungsunfähig wurden - in den vorangegangenen zwölf Monaten waren es noch über 3,1%. In die entgegengesetzte Richtung bewegen sich die Statistiken in der Erdöl- und Koksverarbeitung, wo der Konkursanteil binnen eines Jahres von 0 auf knapp 5% stieg. In der Pharmaindustrie, Kultur und Freizeit sowie den sonstigen, nicht klassifizierten Sektoren betrug der Anstieg jeweils etwa zwei Prozentpunkte. Anteil der Konkurse an der Gesamtzahl der Unternehmen in ausgewählten Branchen (in %) Branche Mai 2014 bis April 2015 Mai 2013 bis April 2014 Verarbeitung von Koks und Erdöl 4,8 0,0 Kultur, Unterhaltung und Freizeit 3,1 1,3 Finanzwesen 2,6 1,6 Bau 2,4 3,1 Pharma 2,0 0,0 Hotels und Gastronomie 1,9 1,6 Möbel 1,6 1,3 Metall 1,4 0,4 Textilien und Bekleidung 1,3 1,0 Lagerung und Postdienstleistungen 1,3 1,7 IKT 1,3 1,2 Herstellung sonstiger Transportmittel 1,2 0,7 Herstellung von Baustoffen 1,2 1,3 Kunststoff- und Gummiverarbeitung 1,2 0,7 Transport 1,1 0,5 Maschinenbau 1,1 2,0 Herstellung von Nahrungsmitteln und 1,0 1,0 Getränken Großhandel 1,0 1,2 Kfz 0,9 0,7 4 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

6 Anteil der Konkurse an der Gesamtzahl der Unternehmen in ausgewählten Branchen (in %) (Forts.) Branche Mai 2014 bis April 2015 Mai 2013 bis April 2014 Polygrafie und Reproduktion 0,9 1,2 Holzverarbeitung 0,8 1,8 Einzelhandel 0,7 0,7 Wasserwirtschaft und Abwasserbehandlung 0,7 0,4 Energie 0,7 1,5 Gesundheitswesen und Sozialhilfe 0,6 0,2 Papier 0,5 0,7 Chemie 0,4 0,8 Herstellung von Elektrogeräten 0,2 1,3 Quelle: KUKE Dennoch sollte - nicht nur bei Geschäften mit den letztgenannten Branchen - Vorsicht walten und vor der Annahme einer Bestellung auf Rechnung von einem neuen Kunden dessen Bonität geprüft werden. Diese Information erteilen spezialisierte Auskunfteien wie zum Beispiel Creditreform (Unternehmensauskünfte, Firmenprofile, Finanzdatenbank, Glaubwürdigkeitsindex, Zahlungsüberwachung, Forderungseintreibung, Adressenmarketing), Bisnode D&B Polska (Unternehmensauskünfte, Risikomanagement, Überwachung von Forderungen und Verbindlichkeiten, D&B Datenbanken) und InfoCredit (Unternehmensauskünfte, Datenbank Amadeus mit rund 9 Mio. europäischen Firmen, Datenbank Tegiel mit polnischen Firmen, individuelle Datenbanken). Auskünfte über Zahlungsverhalten und Bonität können auch vom Landesregister der Schuldner (www.krd.pl; Zahlungsüberwachung, Glaubwürdigkeitscheck, gütliche Forderungseintreibung) angefordert oder über Anwaltskanzleien eingeholt werden. Bonitätsprüfung sowie Inkassodienste bietet zudem die Deutsch-Polnische Industrie- und Handelskammer (www.ahk.pl) an. Sollte eine fällige Zahlung ausbleiben, unterstützt sie Unternehmen auch bei der Beantragung eines Europäischen Zahlungsbefehls. Dabei kann sich in einigen Fällen lokale Hilfe als unabdingbar erweisen: Wird im Vertrag nicht ein deutsches Gericht als zuständig festgelegt, muss der Zahlungsbefehl im Land und in der Landessprache des Schuldners beantragt werden. Zudem ist ein Verfahren in Deutschland meist schneller abgeschlossen, da dafür ein einziges und auf die Thematik spezialisiertes Gericht zuständig ist, das Europäische Mahngericht Deutschland in Wedding, das lediglich ein bis zwei Monate für dessen Durchführung braucht. Dagegen werden Zahlungsbefehle in Polen vom örtlich jeweils zuständigem Amtsgericht ausgestellt. Schon in größeren Städten, wie zum Beispiel Warschau, zieht sich deswegen die Ausstellung eines Europäischen Zahlungsbefehls in der Regel über drei bis sechs Monate hin. Bei kleineren Gerichten, die weniger Erfahrung in der Materie haben, muss sogar mit bis zu zwei Jahren Dauer gerechnet werden. Germany Trade & Invest 5

7 Polen (Mai 2015) Exportfinanzierung Geschäftsbanken und spezielle Finanzierungsinstitute bieten verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten für Auslandsgeschäfte an. Die wichtigsten deutschen Kreditgeber im Exportgeschäft sind die Ausfuhrkredit-Gesellschaft (AKA) und die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Kontaktanschriften: Anschriften deutscher und anderer Banken vor Ort: BRE Bank SA (Commerzbank), Internet: Deutsche Bank Polska SA, Internet: DZ Bank Polska, Internet: Bank Pekao SA, Internet: PKO BP, Internet: Anschriften internationaler und großer einheimischer Auskunfteien: BIG InfoMonitor, Internet: Bisnode D&B Polska, Internet: Creditreform, Internet: Euler Hermes, Internet: InfoCredit, Internet: Landesregister der Schuldner (Krajowy Rejestr Dlugow), Internet: AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbh: Internet: KfW-IPEX-Bank: Internet: Exportkreditgarantien des Bundes: Euler Hermes Kreditversicherungs-AG/Bereich Exportkreditgarantien Internet: Kleine und mittelständische Unternehmen können sich speziell unter folgender Telefonnummer beraten lassen: 040/ Weitere Anschriften in Ihrer Nähe finden Sie ebenfalls unter Die Euler Hermes Deutschland AG und die PricewaterhouseCoopers Aktiengesellschaft Wirtschaftsprüfungsgesellschaft (PwC) bearbeiten im Auftrag und für Rechnung der Bundesrepublik Deutschland die staatlichen Exportkreditgarantien. In diesem Konsortium ist Euler Hermes der Federführer. Private Exportkreditversicherer: Wichtige Anbieter finden Sie unter 6 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

8 Kontakt Impressum Herausgeber: Germany Trade and Invest Gesellschaft für Außenwirtschaft und Standortmarketing mbh Villemombler Straße Bonn Tel.: +49 (0)228/ Fax: +49 (0)228/ Internet: Hauptsitz der Gesellschaft: Friedrichstraße 60, Berlin Geschäftsführung: Dr. Benno Bunse, Erster Geschäftsführer Dr. Jürgen Friedrich, Geschäftsführer Autor: Michal Wozniak, Warschau Redaktion/Ansprechpartner: Simon Bujanowski, Tel.: +49 (0)228/ , Redaktionsschluss: Mai 2015 Bestell-Nr.: Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck - auch teilweise - nur mit vorheriger ausdrücklicher Genehmigung. Trotz größtmöglicher Sorgfalt keine Haftung für den Inhalt. Layout: Germany Trade & Invest Gefördert durch das Bundesministerium für Wirtschaft und Energie und aufgrund eines Beschlusses des Deutschen Bundestages.

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