Die wichtigsten Grundlagen, Vertragsklauseln und Versicherungsangebote

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1 Seite 1 von 6 Stand Dezember Von Annette Jäger Berufsunfähigkeitsversicherung Die wichtigsten Grundlagen, Vertragsklauseln und Versicherungsangebote Nach einer Statistik der gesetzlichen Rentenversicherungsträger scheidet bereits jeder fünfte Arbeitnehmer aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben aus, weil Wirbelsäule und Gelenke nicht mehr mitspielen, schwere Krankheiten auftreten oder psychische Probleme drücken. Meist trifft es Menschen im Alter zwischen 50 und 55 Jahren. Aber auch die Jüngeren sind nicht vor Berufsunfähigkeit gefeit: Bereits rund zehn Prozent der Betroffenen sind unter 40 Jahre. Vor allem die nach dem Geborenen erhalten im Ernstfall vom Staat nur noch eine Minimalversorgung. Den bis 1960 Geborenen bietet zwar die gesetzliche Erwerbsminderungsrente noch etwas mehr Sicherheit. Doch diese ist in der Regel so gering, dass der gewohnte Lebensstandard bei weitem nicht zu halten ist. Nach Ansicht von Verbraucherschützern steht die Berufsunfähigkeitspolice (BU) daher gleich nach der Krankenversicherung und der privaten Haftpflichtversicherung ganz oben auf der Prioritätenliste der unverzichtbaren Policen. Wer auf sein Arbeitseinkommen angewiesen ist, braucht die BU, heißt es dort. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dann eine Rente in vereinbarter Höhe, wenn ein Versicherter aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Die deutschen Lebensversicherungsunternehmen definieren in der Regel Berufsunfähigkeit so: Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die auf Grund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Die Leistungen werden in der Regel ab einer Beeinträchtigung von 50 Prozent fällig und zusätzlich zu den Sozialrenten oder sonstigen Versorgungsbezügen ausbezahlt. Einige Versicherer bieten auch Verträge mit einer Staffelregelung an. Bei diesem Modell wird die Rente schon zum Teil fällig, wenn ein bestimmter Grad der Berufsunfähigkeit erreicht ist. Meist beginnt die Skala mit einem Wert zwischen 25 und 33 Prozent, der dann auch eine Rentenzahlung in Höhe von 25 bis 33 Prozent der vereinbarten Rente auslöst. Bei einer Invalidität von 66 bis 75 Prozent (je nach Versicherer) wird dann die volle Berufsunfähigkeitsrente gezahlt und damit später als bei der Pauschalregelung. Ihr Vorteil: Bei einem geringen Invaliditätsgrad von unter 50 Prozent sehen die Staffelmodelle eine kleine Rente vor, bei Verträgen ohne Staffelregelung gibt es dann gar nichts. Ab 50 Prozent Invalidität dagegen sind die Verträge mit Staffelregelung ungünstiger, weil es erst mit einem Invaliditätsgrad von deutlich über 50 Prozent die volle Leistung gibt.

2 Seite 2 von 6 Berufsunfähigkeitsversicherung 1. So kann man sich gegen Berufsunfähigkeit absichern Auf dem Versicherungsmarkt werden zurzeit drei unterschiedliche Policen-Arten angeboten: Angebote miteinander zu vergleichen. Je nach Vertragskonditionen kann es sonst passieren, Reine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit einer Risikolebensversicherung Kombination einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) mit einer Kapitallebens- oder privaten Rentenversicherung Verbraucherschützer raten jedoch von einer Kombination mit einer Kapitallebensversicherung oder sonstigen Sparverträgen ab. Die Verbindung mit einer Kapital- Lebensvesicherung ist in der Regel sehr teuer und lohnt meist nicht, da die Berufsunfähigkeits-Rente hier oft zu niedrig ausfällt. Vorsicht: Wer zum Beispiel die Lebensversicherung oder seinen Vorsorgevertrag später einmal nicht mehr bezahlen kann und kündigen möchte, verliert damit auch seinen Berufsunfähigkeitsschutz. Will man dann eine neue BU-Versicherung abschließen, sind auf alle Fälle höhere Beiträge zu entrichten, im schlimmsten Fall erhält man bei einer zwischenzeitlichen Verschlechterung seines Gesundheitszustandes sogar eine Ablehnung. Dagegen ist die Kombination mit einer Risikolebensversicherung für alle, die eine Familie oder einen Partner gleich mit absichern möchten, oft eine konkurrenzlos günstige Paketmöglichkeit und wird auf Grund vieler positiver Tests auch von den Experten der Stiftung Warentest empfohlen. Wer jedoch niemanden versorgen muss oder seine Angehörigen bereits anderweitig gegen den Todesfall abgesichert hat, sollte eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Ganz entscheidend sind bei diesem Versicherungsschutz die Vertragsbedingungen, denn die Auszahlung der Rente im Krankheitsfall ist meist an viele Vorgaben gekoppelt. Es ist daher dringend ratsam, die Klauseln der Verträge genau zu prüfen, eventuell Expertenrat einzuholen und mehrere dass die Versicherungsgesellschaft zu spät, zu wenig oder gar nicht bezahlt. Im Klartext: Noch schlimmer, als keine Versicherung zu haben, ist es, eine zu bezahlen, die dann im Ernstfall aber nicht zahlt. Auf folgende Vereinbarungen und Klauseln sollte bei Unterbreitung eines Angebotes geachtet werden: 1a. Vorerkrankungen Versicherer fragen nach Vorerkrankungen und entscheiden dann, ob sie den Vertrag annehmen. Hier sind immer wahrheitsgemäße und vollständige Angaben zu machen, also alle Erkrankungen zu nennen, nach denen im Antrag gefragt wird. Eventuell auch beim Hausarzt nachfragen, damit nichts vergessen wird. Im Ernstfall darf sonst der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, wenn er hier dem Kunden später Fehler oder Lücken nachweisen kann. Aber: Nichts freiwillig preisgeben, wonach im Antragsformular nicht gefragt wird. 1b. Verzicht auf abstrakte Verweisung Die Versicherungsgesellschaft soll und zwar unabhängig vom Alter - bei Berufsunfähigkeit darauf verzichten, den Kunden auf einen anderen Beruf zu verweisen. Der Versicherte erhält selbst dann seine Rente, auch wenn er gesundheitlich noch in einem gleichwertigen Beruf arbeiten könnte. In einigen Verträgen findet sich nämlich die Klausel, dass der Versicherte auf eine andere zumutbare Tätigkeit ausweichen muss, sofern sich dadurch soziale Stellung sowie Einkommenssituation nicht erheblich verschlechtern. Ob der Versicherte in dem sogenannten Verweisungsberuf einen Arbeitsplatz bekommt, ist oft unwichtig, denn das Arbeitsplatzrisiko trägt der Versicherte. Als Minimumkriterium sollte daher der altersunabhängige Verzicht auf abstrakte Verweisung in den Bedingungen genannt sein. 1c. Nachversicherungsgarantie

3 Seite 3 von 6 Berufsunfähigkeitsversicherung In allen Fällen sollte der Vertrag eine umfassende Nachversicherungsgarantie beinhalten. Das ist wichtig, damit man später bei veränderter Lebenssituation, zum Beispiel bei Heirat, Nachwuchs oder Immobilienkauf, die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen kann. 1d. Sechs-Monats-Prognose Das bedeutet, die BU sollte vom Versicherer anerkannt werden, wenn ein Arzt sie für voraussichtlich sechs Monate prognostiziert. 1e. Rückwirkende Leistungen Bei verspäteter Meldung der Berufsunfähigkeit sollte der Versicherer auch rückwirkend mindestens bis zu drei Jahre leisten. 1f. Anerkennung ab Beginn Zahlt die Versicherung, sobald die Berufsunfähigkeit eintritt, oder erst nach einer bestimmten Karenzzeit? Sind während der Karenzzeit weiterhin Beiträge fällig? 1g. Verzicht auf Paragraf 41 VVG Diese Vorschrift des Versicherungsvertragsgesetzes erlaubt es nämlich dem Versicherer, nachträglich den Beitrag zu erhöhen oder sogar den Vertrag zu kündigen, wenn sich herausstellt, dass der Kunde bei Vertragsabschluss unter einer Krankheit litt, von der er noch nichts wusste und die er dementsprechend auch nicht angeben konnte. Ganz wichtig: Es muss auf beide Möglichkeiten, also Beitragserhöhung und Kündigung, verzichtet werden. Ein übler Fallstrick! So wäre beispielsweise die Formulierung richtig: Von der Möglichkeit des Paragraf 41 Versicherungsvertragsgesetz (VVG), bei Vorliegen bestimmter Voraussetzungen die Beiträge anzuheben oder den Vertrag zu kündigen, werden wir keinen Gebrauch machen. oder auch Wir verzichten auf die Anwendung des Paragrafen 41 VVG. 1h. Freie Arztwahl Die Versicherungsgesellschaft sollte es dem Versicherten überlassen, welchen Arzt er zur Feststellung der Berufsunfähigkeit aufsuchen möchte. 1i. Stundung der Beiträge Während der Zeitspanne der Prüfung auf Berufsunfähigkeit sollte die Versicherungsgesellschaft die laufenden Beiträge zinslos aufschieben, damit der Versicherte nicht finanziell zu sehr belastet wird. 1j. Beitragsfreistellung Falls die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt wird, sollte man darauf achten, dass die Police im Falle der Berufsunfähigkeit auch eine Beitragsfreistellung für die Risikolebensversicherung enthält. So bleibt bei Bezug der Berufsunfähigkeitsrente der Todesfallschutz bestehen, ohne dass man weiter zahlen muss. 2. Beitragshöhe, Vertragslaufzeit und Rentenhöhe Der Beitrag für eine BU bemisst sich unter anderem nach Alter, Geschlecht, Vertragslaufzeit, Beruf und gewünschter Rentenhöhe. Ein wichtiges Kriterium bei der Beitragsberechnung ist dabei der ausgeübte Beruf. Wer körperlich tätig ist, beispielsweise als Maurer, Fliesenleger oder auch Krankenpfleger, wird automatisch in eine höhere Risikogruppe eingestuft. Nicht körperlich Tätige oder auch Akademiker kommen grundsätzlich in eine niedrige Risikogruppe und können dadurch geringere Beiträge zahlen. Vor allem Berufseinsteiger sollten sich früh absichern, da in jungen Jahren die Prämien noch sehr günstig sind. Ein Vertragsabschluss sollte getätigt werden, solange die versicherte Person noch kerngesund ist, denn schon kleinere Leiden und Vorerkrankungen können später zur Ablehnung eines Antrages führen, rät Thorsten Rudnik vom Bund der Versicherten. Vor allem bei Handwerksberufen passiert es sehr häufig, dass bereits ab einem Alter von etwa 40 Jahren körperliche Gebrechen, wie z.b. Rückenprobleme, Bandscheibenvorfälle etc. auftreten, die dann später zwangsläufig zur Berufsunfähigkeit führen. Ein Vertragsabschluss ist dann in der Regel nicht mehr möglich. 2a. Überschussbeteiligung

4 Seite 4 von 6 Berufsunfähigkeitsversicherung Auch in der Berufsunfähigkeitsversicherung entstehen Überschüsse, wenn die Versicherungsgesellschaften weniger Geld ausgeben mussten als in der Beitragskalkulation vorgesehen war. Und an diesen erwirtschafteten Überschüssen werden auch die Versicherten beteiligt genauso wie an den Überschüssen, die aus Kapitalerträgen erwirtschaftet werden. Diese Beteiligung gibt es in unterschiedlichen Formen: als Bonussystem, als Beitragsverrechnung und als verzinsliche Ansammlung. Beim Bonussystem werden die Überschüsse verwendet, um im Fall einer Berufsunfähigkeit die Rente erhöhen zu können. Man zahlt hier einen fixen Beitrag, während die tatsächliche Rentenhöhe erst bei Eintritt der Berufsunfähigkeit feststeht. Bei der Beitragsverrechnung werden dagegen die laufenden Überschüsse sofort genutzt, um die Beitragshöhe zu reduzieren. Dabei wird vom garantierten Beitrag jedes Jahr gleich der Betrag, den man zurückerhalten würde, abgezogen. Solche Verträge bieten damit eine fixe Rente, bei der die Beiträge je nach Höhe der erwirtschafteten Überschüsse variieren. Beispiel: Es wäre für den Schutz ein maximaler Beitrag von 50 Euro im Monat zu zahlen. Man bekäme aber pro Monat 20 Euro Überschüsse zurück, also zahlt man gleich nur 30 Euro monatlich an Beitrag. Da die Gewinne nicht garantiert sind und variieren, kann der Zahlbeitrag über die Jahre hinweg schwanken. Verbraucherschützer empfehlen eher diese Variante, da sie die Beiträge während der Vertragslaufzeit niedrig hält. Die dritte Variante, die verzinsliche Ansammlung, spart die Überschüsse für die Versicherten und zahlt die angesammelten Überschüsse bei Vertragsende aus. Von dieser Variante ist abzuraten, da der Versicherungsschutz durch diese Art Sparvertrag unnötig teuer wird. 2b. Vertragslaufzeit Normalerweise läuft eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum 60. oder 65. Lebensjahr, aufgrund der neuen gesetzlichen Renteneintrittsregelungen sollte man jedoch darauf achten, dass voller Versicherungsschutz bis zum 67. Geburtstag vereinbart werden kann. Allgemein ist es ratsam, eine Versicherung mit einer Laufzeit bis zum gesetzlichen Rentenalter abzuschließen. Je länger die BU läuft, umso höher sind allerdings auch die Beiträge, denn je älter man wird, umso stärker steigt das Risiko berufsunfähig zu werden. Expertentipp von der Stiftung Warentest: Kommt die optimale Laufzeit bis 67 Jahren zu teuer? Dann sollte man zumindest vereinbaren, dass der Versicherer bis 65 oder 67 Jahren leistet, auch wenn der Risikoschutz mit 60 Jahren endet. Tritt eine Berufsunfähigkeit vor dem 60. Geburtstag ein, zahlt der Versicherer dann immerhin noch bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer. 2c. Wahl der Rentenhöhe Wer sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung finanziell absichert, möchte im Ernstfall damit meist nicht nur die laufenden Kosten decken, sondern auch seinen bisherigen Lebensstandard beibehalten. Empfohlen wird daher, für die Rentenhöhe möglichst das jeweils aktuelle Nettoeinkommen als Maßstab zu nehmen und davon mindestens 50 bis ca. 75 Prozent. Dabei sollte man nicht vergessen, dass laufende Finanzierungen für andere bestehende Versicherungsverträge oder für die Altersvorsorge weiter bedient werden müssen. 3. Aktuelle BU-Angebote (Auswahl) Auf dem Markt wird eine Fülle von BU-Policen angeboten. Interessierte sollten die Angebote der Versicherer gründlich kontrollieren, ob diese alle wichtigen Kriterien tatsächlich berücksichtigen oder Einschränkungen aufweisen. Dabei gilt: Zuerst kommt die Qualität, dann der Preis. Bleiben zum Schluss mehrere Angebote in der engeren Auswahl, die die wichtigsten Kriterien erfüllen, so kann man daraus das preisgünstigste wählen. Ein Vergleich lohnt: Die Preisunterschiede betragen zum Teil viele hundert Euro im Jahr. Würde zum Beispiel ein 30-jähriger

5 Seite 5 von 6 Berufsunfähigkeitsversicherung Industriemechaniker bei 100 Prozent körperlicher Tätigkeit für einen Vertrag mit Euro BU-Rente beim teuersten Anbieter unterschreiben, so müsste er dafür jährlich knapp Euro an Beitrag zahlen. Bei günstigen Anbietern wie Nürnberger oder Swiss Life würden nur 672 Euro jährlich anfallen. Ein Unterschied von rund Euro! (siehe Tabelle). Ein gleichaltriger kaufmännischer Angestellter im Innendienst müsste für eine Monatsrente von 600 Euro bei der Axa, Swiss Life oder DBV nur rund 280 Euro jährlich zahlen, bei falscher Anbieterwahl aber auch über 650 Euro. Tipp: Wer es sich leisten kann, sollte für seinen Beitrag die jährliche Zahlungsweise statt der monatlichen wählen, dadurch spart man Ratenzahlungszuschläge. Es lohnt sich, bei der Angebotsprüfung auch auf Feinheiten zu achten. So gilt beispielsweise bei der Axa, dass sich Versicherte auch bei Aufnahme einer risikoreicheren Tätigkeit nach Vertragsabschluss ohne Mehrbeitrag auf einen unveränderten BU-Schutz verlassen können. Bei der Swiss Life oder der Nürnberger gilt ein voller BU-Schutz auch während einer Beitragsstundung, zum Beispiel bei Zahlungsschwierigkeiten, während bei einigen anderen Angeboten oft nicht einmal eine Stundung möglich ist. Aktuelle Marktübersichten der besten BU- Angebote für alle relevanten Berufsgruppen sowie für jedes Alter und Geschlecht können Sie im Internet auf dem unabhängigen Verbraucherportal biallo.de unter folgender Adresse abrufen: Berufsunfähigkeitsversicherung: Industriemechaniker Berechnungsgrundlage/Modellfall: Mann, 30 Jahre alt bei Versicherungsbeginn , Industriemechaniker. 100% körperliche Tätigkeit, garantierte monatliche Rente Euro. Vertragslaufzeit 35 Jahre bis zum im 65. Lebensjahr. Überschussverwendung als Sofortrabatt (Beitragsverrechnung). Versicherer Tarifname Monatlicher Maximalbeitrag Monatlicher Zahlbeitrag Swiss Life MR.BU 130 BUV 76,74 53,72 Nürnberger SBU2500C 75,10 56,33 Swiss Life SBU (Tarif 943) 81,32 56,38 Axa ASBV 110,75 66,41 DBV MBV 110,74 66,44 Aachen-Münchener BU 103,50 69,35 Barmenia SoloBU 307P/407P 113,35 82,18 VGH Top-SBV 109,60 87,68 HanseMerkur SB7M Profi Care 127,48 89,24 VPV BU 136,25 91,17 Zurich Dt. Herold BU-Vorsorge 126,24 92,16 Teuerster Anbieter Teuerstes Produkt 264,58 182,56 Stand: Dezember Quelle: biallo.de / Morgen & Morgen Berufsunfähigkeitsversicherung: Kaufmännischer Angestellter Berechnungsgrundlage/Modellfall: Mann, 30 Jahre alt bei Versicherungsbeginn , Kaufmännischer Angestellter (Innendienst). 100% kaufm. oder Bürotätigkeit, garantierte monatliche Rente 600 Euro. Vertragslaufzeit 35 Jahre bis zum im 65. Lebensjahr. Überschussverwendung als Sofortrabatt. Versicherer Tarifname Monatlicher Maximalbeitrag Monatlicher Zahlbeitrag

6 Seite 6 von 6 Berufsunfähigkeitsversicherung Swiss Life SBU (Tarif 943) 50,08 21,84 Nürnberger SBU2500C 30,57 22,93 Axa ASBV 34,92 24,41 DBV MBV 34,91 24,44 Allianz BU Police 30,12 25,30 HDI-Gerling BV09 35,54 25,30 Volkswohl Bund SBU 41,59 25,37 Neue Leben Comfort BUVplus 48,38 25,64 Aachen-Münchener BU 39,46 26,44 Fortis BV 51,92 26,46 Alte Leipziger BV10 34,51 26,92 Stuttgarter BUV Plus Tarif 91 45,12 27,07 Teuerster Anbieter Teuerstes Produkt 60,46 54,62 Stand: Dezember Quelle: biallo.de / Morgen & Morgen 4. BU-Rente und Steuern Das Finanzamt greift bei der BU-Rente nur auf den sogenannten Ertragsanteil zu, der in einer Durchführungsverordung festgelegt wurde (Paragraf 55 Abs. 2 EStDV). Versicherte haben zunächst einen allgemeinen Einkommensteuerfreibetrag im Jahr von Euro (Stand: 2010). Wenn die private Berufsunfähigkeitsrente diesen Freibetrag übersteigt, greift die Besteuerung des Ertragsanteils. Dabei gilt grundsätzlich: Je länger der Zahlungszeitraum der Rente, desto höher ist der zu versteuernde Ertragsanteil. Als Rentenlaufzeit wird der Zeitraum zwischen dem Erstbezug der Berufsunfähigkeitsrente und dem Versicherungsende gewertet, in der Regel das 65. bzw. 67. Lebensjahr. Bei einer verbleibenden Laufzeit von 45 Jahren beträgt somit der Ertragsanteil volle 42 Prozent, bei 30 Jahren wäre er 30 Prozent, bei verbleibenden 15 Jahren noch 16 Prozent (siehe Tabelle). Bei der Berechnung der zu zahlenden Steuer wird dann der persönliche Steuersatz des Versicherten herangezogen. Beispiel: Erhält ein Versicherter ab seinem 45. Lebensjahr eine BU-Rente, die voraussichtlich bis zum 65. Lebensjahr gezahlt wird, so beträgt sein Ertragsanteil aus der Rente 21 Prozent. Bei einer BU-Rente über Euro müssten also nur 210 Euro (21 Prozent) mit dem individuellen Steuersatz versteuert werden. Bei einem beispielhaften Steuersatz von 25 Prozent sind somit lediglich 52,50 Euro an Steuern zu zahlen. Würde der Vertrag mit dem 60. Lebensjahr enden und somit die Laufzeit auf 15 Jahre begrenzt, so läge der zu versteuernde Ertragsanteil nur bei 16 Prozent. BU-Ertragsanteilstabelle gemäß der voraussichtlichen Laufzeit Bezugsdauer der BU- Bezugsdauer der BU- Ertragsanteil Ertragsanteil in % Rente Rente in % 1 Jahr 0 % 25 Jahre 26 % 2 Jahre 1 % 26 Jahre 27 % 3 Jahre 2 % 27 Jahre 28 % 4 Jahre 4 % 28 Jahre 29 % 5 Jahre 5 % Jahre 30 % 6 Jahre 7 % 31 Jahre 31 % 7 Jahre 8 % 32 Jahre 32 % 8 Jahre 9 % 33 Jahre 33 % 9 Jahre 10 % 34 Jahre 34 % 10 Jahre 12 % Jahre 35 % 11 Jahre 13 % 37 Jahre 36 % 12 Jahre 14 % 38 Jahre 37 % 13 Jahre 15 % 39 Jahre 38 % Jahre 16 % Jahre 39 %

7 Seite 7 von 6 Berufsunfähigkeitsversicherung Jahre 18 % 42 Jahre 40 % 18 Jahre 19 % Jahre 41 % 19 Jahre 20 % 45 Jahre 42 % 20 Jahre 21 % Jahre 43 % 21 Jahre 22 % 48 Jahre 44 % 22 Jahre 23 % Jahre 45 % 23 Jahre 24 % 24 Jahre 25 % Quelle: 55 Abs. 2 EStDV

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