Finanzdienstleistungen im Alter

Transkript

1 Finanzdienstleistungen im Alter Tagung Alter, Kapitalmarkt und Arbeitsmärkte Universität Rostock am 26. September 2011 Prof. Dr. Udo Reifner

2 Die Zukunft im Alter Fünf Thesen 1. Es wird mehr Alte und weniger Einkommen geben! 2. Private Vorsorge und Solidarität wird dies nicht kompensieren! 3. Ältere Menschen werden ihr erreichtes Vermögen mit Hilfe der Finanzdienstleister stärker für den Lebensunterhalt im Alter nutzen müssen! 4. Neben Haus und Geldvermögen wird die Nutzung des eigenen Arbeitsvermögens entscheidende Bedeutung erhalten! 5. Finanzdienstleistungen sind die Katalysatoren in diesen Prozessen! Seite 2

3 Wir brauchen neues Altersvermögen! - + Alterskapital Öffentlich Privat Gemeinschaftl. Individuell Finanz-, Rentenvers. PrAV Sach-, Mietwohnung Wohneigentm Human-, Normalarbeit Selbständigk Gesundheits-, AOK PKV Sozialkapital Familie Massenkom. Seite 3

4 Vorstellungen zu Finanzdienstleistungen im Lebenszyklus Jugendliche Student Azubi Familien- gründer Familie Ältere Alte Alter Vermögen Vorbereitung Subsistenz Vorgriff Aufbau Erhalt Verzehr Produkt Konto Konto Kredit Sparen Asset Manag. Rente, Vers. Handelnder Eltern Nutzer/- Eltern Nutzer Nutzer Nutzer Kinder Taschengeld Nutzungsanlässe Studienfinanzierung PKW Haus Vermö- Einrichtung, Trennung gens- Kinder Alter sorge Rente Seite 4

5 Bereiten die zukünftigen Bedürftigen ihr Alter vor? Keine (niedriges/hohes Einkommen) Berechnung der Altersrente: 90% Berechnung des Vermögensbestandes: 60%/ 20% Zeit: 45% / 33% Lust: 56% / 35% Kenntnis der AV-Berechtigung: / 51% Vorstellung von Rentenvers./Fonds 38% / 26% Seite 5

6 Finanzdienstleistungen sind die Katalysatoren Vorbereitung auf die Selbständigkeit Wirtschaftliche Bildung Aufbau von Kreditwürdigkeit Absicherung von Altersrisiken Kredite für das Haus, ein Haus für Kredite Konto als Wirtschaftszentrale zu Hause Online-Software, Vermögensverwaltung, Kommunikation Liquide Anlagen Sicherheit und Liquidität vor Rendite und Risiko Generationenfreundliche Produkte Erbschaftsfreundliche Gestaltung Einbeziehung der Interessen der Kinder Absicherung altersspezifischer Risiken Wohninvestition Krankheit Seite 6

7 EINKOMMEN Seite 7

8 Einkommenserzielungspotenziale im Alter in Deutschland Arbeitspotenzial im Alter Einkommen durch eigene Arbeit im Alter 2001 % ,6 7,9 9,1 8,7 56,4 56,3 55,7 53,2 66 6,6 6,1 48,3 47, % Männer 30 Frauen >65 Seite 8

9 Arbeit im Alter: Schlusslicht Deutschland (über 60 ohne Beruf 97%/88%) Inaktive Männer und Frauen nach dem 60ten Lebensjahr Frauen Männer Frankreich Deutschla land Spanien Itali alien UK Dänema mark Niederlan nde Schwed den Russla land Polen USA Schwe weiz Portug ugal Noveg gen China Jap pan Seite 9 Prozent

10 Beschäftige in % der Erwachsenen Beschäftigte in Prozent der Erwachsenen im Alter 100% 90% 80% 13,4 2,3 41 4,1 70% 54,2 60% 50% 40% 9,4 80,2 Voll Staatlich gef Teilzeit/Azubi Nicht 30% 16,66 20% 10% 19,8 0% unter und älter 29% der Selbständigen sind noch zwischen 60 und 65 erwerbstätig Seite 10

11 Einkommenserzielungspotenziale im Alter in Deutschland Arbeitspotenzial im Alter Einkommen durch eigene Arbeit im Alter 2001 % ,6 7,9 9,1 8,7 56,4 56,3 55,7 53,2 66 6,6 6,1 48,3 47, % Männer 30 Frauen >65 Seite 11

12 Kredite: Kaum Chancen Abzahlung von Konsumkrediten und Hypothekenkrediten e ed te in % der Erwachsenen e 35,0 30,00 25,0 20,0 15,0 10,0 5,0 0,0 unter bis unter bis unter bis unter bis unter bis unter bis unter bis unter und älter Konsumkredite Hypothekenkredite Seite 12

13 Überschuldung und Alter B Alter e * v bis unter % 1,6 16% 1,6 14% 1,4 13% 1,3 14% 1,4 08% 0,8 / 20 bis unter ,0 % 8,0 % 8,3 % 9,2 % 8,2 % 9,6 % 25 bis unter ,0 % 12,4 % 11,7 % 13,2 % 13,6 % 13,9 % 30 bis unter ,7 % 12,1 % 11,5 % 11,2 % 12,2 % 12,1 % 35 bis unter ,4 % 16,5 % 15,1 % 12,8 % 11,9 % 12,0 % 40 bis unter ,3 % 16,7 % 14,9 % 14,5 % 13,6 % 14,1 % 45 bis unter ,5 % 11,8 % 13,4 % 13,4 % 13,4 % 13,5 % 50 bis unter ,9 % 8,3 % 9,4 % 9,4 % 9,7 % 9,1 % 55 bis unter ,6 % 5,9 % 6,7 % 7,2 % 7,1 % 7,0 % 60 bis unter % 2,7 38% 3,8 37% 3,7 31% 3,1 43% 4,3 41% 4,1 65 bis unter ,7 % 1,9 % 2,4 % 3,0 % 2,8 % 2,0 % 70 bis unter ,4 % 0,8 % 1,4 % 1,1 % 1,1 % 1,0 % 75 und älter... 0,3 % 0,3 % 0,1 % 0,5 % 0,7 % 0,9 % / * Die Pfeile Institut zeigen Für Finanzdienstleistungen die jeweilige Veränderung e.v. vom Jahr 2006 zum Jahr 2010 an Seite 13

14 Existenzgründerkredite Kein oder teurer Zugang nicht für Selbständige Tilgungsnotwendigkeit Personalsicherheiten Lebenszeitbezug teure Versicherungen Produktiver Zugang Investitionsbezogen Tilgungsersatz durch Wertsteigerung Sachsicherheiten Unternehmensbezug billige frühzeitige Versicherungen Seite 14

15 Wohnzugang - Wohnliquidität Wohnmobilität - Wohnsozialität WOHNUNG Seite 15

16 Wohnungsliquidität und Hypothekenkredite Flexibles Geld Reverse Mortgage und Nutzerfonds für AltenWGs Langzeitzinsbindung ohne Vorfälligkeitsentschädigung Flexible Tilgungen und Sondertilgungen Eingefrorenes Geld Vererbung, Zinssätze, Erhaltungsinteresse Überschuldung Wechsel Seite 16

17 Wohnmobilität Wohnungstausch und Kredit Problem: Vorfälligkeit, Notarkosten Lösung: Kündigungsrecht, Securitisation, Übertragbarkeit, schuldrechtliches Fondseigentum Seite 17

18 Wohnliquidität Immobilie als Altersvorsorge Problem: Eigenwohnung und mangelnde Rente Lösung: Reverse Mortgage Problem: Vererbung, Zinssätze, Erhaltungsinteresse Überschuldung Wechsel Seite 18

19 Wohnsozialität Wohnformen im Alter Problem: individualistisches Eigentum, Vereinzelung, Gruppenwohnen Lösung: Immobilienfondsmodelle für gruppenorientiertes flexibles Wohnen mit Anteilseigentum Seite 19

20 MARKETING Seite 20

21 Marketingziele Altersselbständigkeit durch Kredit und Management Altersliquidität durch leichte Umwandelbarkeit von Vermögen Alterssicherheit durch angepasste Versicherungen Altersnähe durch erreichbare Finanzdienstleistungen Altersvertrauen durch Einfühlungsvermögen und solidarische Produkte Seite 21

22 Finanzdienstleistungen für Ältere notwendig Kapital für Arbeit gefährlich chancenreich Kredite für das Haus Kredite zur Umwandlung von Haus in Rente Kontozugang Liquide Anlagen Generationenfreundliche Beratung Seite 22

23 Gute Beratung? Persönliche Beratung Problem: Aufwendig, keine Erfahrung Lösung: Spezielle Altenberater, outsourcing der Beratung auf Altenheime, Rentenversicherung, altenspezifische FD- Angebote Seite 23

24 Richtige Betreuung? Persönliche Bankverbindung Problem: Filialsterben in Altengebieten, Automatenfilialen Lösung: Community Filialen, Intermediäre, Finanzzentren, Electronic Banking. Gruppenbanking Seite 24

25 Elektronischer Bankzugang g < Mobiltelefon 81,4% 42,8% PC 69,0% 24,7% Internet-Anschluss 49,4% 15,7% Faxgerät 24,0% 12,9% ISDN-Anschluss 28,0% 10,7% Seite 25

26 Altersprodukte Anforderungen Gesichertes Altersvermögen (pav) Verrentung, Kapitalentnahme, Umschichtung, Voraussehbarkeit. Altersgerechte FD-Produkte Adäquanz Erreichbarkeit Beratung Solidarische Produkte Eb Erben und Geniessen Seite 26

27 Altersergonomie der Dienstleistungen Welche Altersergonomie muss bei den FDLern herrschen? Automatengestaltung g Filialgestaltung Filiallage Beratungsart Sicherheitssysteme (hilfsfreundlich) Welche Verhaltensprobleme gibt es hier? Seite 27

28 Altersprodukte Electronic Banking Problem: Bildung, altengerechte EDV Lösung: Forschung zu altengerechten Anleitungssystemen, kooperativen Nutzungsformen, Ablösung der Geheimzahlen Seite 28

29 Altersprodukte Unfallversicherung Probleme: Altersgrenze 75 Ausschluss von Gebrechensfolgen (Stürze) Rentenfalle (Verrentung) Lösung: Produkte 55+ (angepasste Unfalldefinition) Kombi mit Service (Einkaufsservice, Hsh) Seite 29

30 Ansätze altersspezifischer Finanzdienstleistungen Was ist der richtige Ansatz? Vermögender Kunde und Massenkunde Lebenslage Probleme des weniger Können? spezifische Altersbedürfnisse nach Gruppen innerhalb der Alten Stadt/Land; Geschlechtsspezifik im Alter aktiv/inaktiv Seite 30

31 Incentives für die Anbieter Was ist der Anreiz der Banken zur Innovation und Paradigmenwechsel? Lohnt sich das Geschäft mit allen Alten? (nicht nur die Vermögensverwaltung) Sollte es staatliche Rahmensetzungen geben? (Anti- Diskriminierungsgesetz) Brauchen wir Intermediäre/Entlastung der FD? Seite 31

32 Produktentwicklung Welche neuen Produkte müssen entwickelt werden? (Eignung alter Produkte) Forschung zur Immobilie Flexibel, Wohnungstausch, Verrentung Elektronisches Banking Risikoprodukte, Erbprobleme, Unabhängige Beratung situationsbezogen: Vererben Seite 32