Kunden auf die Barrikaden

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1 1 von :13 HERAUSGEGEBEN VON WERNER D'INKA, BERTHOLD KOHLER, GÜNTHER NONNENMACHER, HOLGER STELTZNER Home Finanzen Meine Finanzen Vermögensfragen Die Vermögensfrage: Änderungen bei Krediten treibt Banken und Die Vermögensfrage Änderungen bei Krediten treibt Banken und Kunden auf die Barrikaden Klauseln über Widerruf von Darlehen und Berechnung der Entschädigungen sorgen auf beiden Seiten für Entrüstung und Streit , von VOLKER LOOMAN, BREMEN JENS GYARMATY / VISUM Halbe Sache: Ist das Haus erst zur Hälfte abbezahlt und will der Kreditnehmer eine Umschuldung, gibt es schnell Ärger mit der Bank ie Belehrung über den Widerruf von Darlehensverträgen sorgt in den Kreditabteilungen der Banken, Bausparkassen und Versicherungen für große Unruhe. Die Verbraucherzentrale in Hamburg hat in Kreditverträgen, die nach dem 1. November 2002 abgeschlossen worden sind, fehlerhafte Belehrungen über den Widerruf entdeckt. Das soll Privatleuten, die auf hohen Sollzinsen sitzen, die historische Möglichkeit bieten, ihre Kredite in günstigere Verträge umzutauschen. Die juristische Panne mag Kreditnehmern wie ein Geschenk des Himmels erscheinen, doch die Privatleute sollten sich nicht zu früh freuen. Der Umstieg ist in aller Regel mit viel Aufwand verbunden, so dass Kraft und Zeit nötig sind sind, um zu besseren Resultaten

2 2 von :13 zu kommen. Das wird in folgendem Beispiel deutlich. Ein Privatmann hat vor fünf Jahren einen Kredit von Euro aufgenommen und mit diesem Betrag zwei Drittel seines Eigenheims bezahlt. Der Nominalzins von 4,5 Prozent gilt für einen Zeitraum von zehn Jahren. Nun sitzt der Hausbesitzer wie beim Fußball in der Umkleidekabine und fragt sich, wie das Spiel weitergehen soll. Die erste Halbzeit ist zwar nicht schlecht gelaufen, doch die Werte für neue Kredite mit zehnjähriger Zinsbindung sind in jüngster Zeit auf 2,5 Prozent gefallen. Das hat den Mann veranlasst, mit Hilfe eines Kreditrechners aus dem Internet zu untersuchen, wie die Hypothek in der zweiten Halbzeit verlaufen wird und könnte, und der Unterschied ist gravierend. Mehr zum Thema Offenlegung von Provisionen schützt nicht vor falschen Versicherungen Die private Pflegeversicherung ist fragwürdig und teuer Wegfall der Zinsen bringt viele Anleger um den Schlaf Niedrige Zinsen sollten nicht vom Sparen abhalten Die heutige Restschuld liegt bei Euro. Sie ist die logische Folge, dass der Mann in der ersten Halbzeit insgesamt 60 Raten von jeweils 1000 Euro bezahlt hat. In diesen Raten steckte eine Tilgung, die bei 1,5 Prozent begann und durch die ersparten Zinsen von Jahr zu Jahr ein Stück größer geworden ist. Heute liegt sie bei 2,05 Prozent. Wenn die Tausend-Euro-Raten weitere 60 Monate bezahlt werden, wie das in dem Kreditvertrag vorgesehen ist, wird die Restschuld im Verlauf der zweiten Halbzeit auf Euro sinken. Mit Hilfe des aktuellen Zinssatzes von 2,5 Prozent würde die Schuld auf Euro zurückgehen. Das wäre ein Vorteil von Euro. Vertrag ist Vertrag Die Differenz bringt manchen Geizhals fast um den Verstand. Bisher mussten sich die Sparfüchse jedoch in ihr Schicksal fügen. Vertrag ist Vertrag, und wenn s Geld geht, vor allem um Sollzinsen, ließen und lassen auch Sparkassen kaum mit sich reden. Die meisten Institute sind, selbst wenn die Kunden bereit sind, faire Vorfälligkeitsentschädigungen für den Umstieg auf niedrigere Zinsen zu bezahlen, nicht einmal in Ansätzen zu solchen Gesprächen bereit, weil sie der Meinung sind, der Kunde habe kein berechtigtes Interesse. Das ist dumm Tüch, wie es in Hamburg heißt, also dummes Zeug, doch wenn s um Geld geht, gelten in der ganzen Republik eigene Gesetze. In den Augen von Bankjuristen sind die berechtigten Interessen, einen Kredit abzulösen oder zu ändern, nur harte Fälle wie Ehescheidung, Hausverkauf oder Insolvenz. Sonst gilt die Devise: Mund halten und Vertrag erfüllen! Das hat bei vielen Privatleuten zu großem Verdruss und dem Verlangen nach Vergeltung geführt. Die fehlerhaften Belehrungen über den Widerruf von Krediten, ebenfalls ein Werk von Bankjuristen, haben dazu geführt, dass die Kredite gar nicht bestehen. Folglich können

3 3 von :13 die Anleger diese Verträge ohne Zahlung einer Entschädigung an die Banken zurückgeben. Das mag auf den auf den ersten Blick der Tag der Vergeltung sein, doch bei genauem Hinsehen sieht die Welt doch nicht so rosig aus, weil der Teufel im Detail steckt. Konkret es um die Frage, wie die Umschuldung ablaufen soll. Die Probleme beginnen bei der Frage, ob die Bank ihren Fehler aus freien Stücken eingestehen wird oder ob der Kreditnehmer vor Gericht ziehen muss. Recht haben und Recht bekommen sind, wie jeder Mensch weiß, leider zwei Dinge, die nichts miteinander zu tun haben. Wie wird sich eine Volksbank in Ostfriesland oder eine Sparkasse in Niederbayern, die in der Regel gar keine Rechtsabteilungen haben, in solchen Fällen verhalten? Sie werden diese Verträge, um im Bild zu bleiben, auf die lange Bank schieben und ihre Verbände anrufen. Dort wird geprüft, und man muss kein Hellseher sein, um zu ahnen, was bei diesen Untersuchungen herauskommen wird. Es komme auf den Einzelfall an, und der Einzelfall müsse von einem Richter entschieden werden. Die Prüfung zwingt den Kreditnehmer zu Geduld. Er kann den Kredit nicht mal eben schnell, wie das in Bremen und Umgebung heißt, auf einen günstigeren Vertrag umschulden, weil die Schulden im Grundbuch eingetragen sind. Es hat keinen Zweck, eine neue Bank zu suchen, die bereit ist, den Kredit zu übernehmen. Die alte Bank wird die Grundschuld nicht freigeben, und die neue Bank wird den Kredit nur auszahlen, wenn sie zuvor ins Grundbuch eingetragen worden ist. Folglich sind dem Darlehensnehmer im wahrsten Sinne des Wortes die Hände gebunden, und er muss warten, was bei der Prüfung oder vor Gericht herauskommen wird. Kein Rechtsanspruch auf günstige Zinsen Selbst wenn die eine oder andere Bank erkennt, dass ihre Belehrung über den Widerruf von Krediten fehlerhaft ist, ist das noch lange keine Garantie für die reibungslose Umfinanzierung. Der Knackpunkt ist die Frage, ob die Bank bereit ist, den Zinssatz über Nacht zu senken. Wird im vorliegenden Fall das Institut bereit sein, den Zinssatz von 4,5 Prozent um 44 Prozent auf 2,5 Prozent zu senken? Oder wird die Bank versuchen, nach der juristischen Pleite wenigstens die Zahlen zu retten und dem Kunden einen Zins von 3,5 Prozent anzubieten? Es gibt keinen Rechtsanspruch auf günstige Zinsen, und die Privatleute sollten die Hoffnung fahren lassen, dass bei der nächsten Bank alles besser wird. Die Schuldner können sich bei der Konkurrenz um bessere Kredite bemühen, doch es steht in den Sternen, ob sie damit Erfolg haben werden. In den Städten mag es zwischen den Banken harten Wettbewerb geben, doch auf dem Lande gehen die Uhren anders. Die Leute kennen sich, man begegnet sich jede Woche in der Kirche oder im Schützenverein, und da werden Kredite nicht ausgetauscht wie Hemden und Partner in der Stadt. Die fehlerhaften Belehrungen mögen in vielen Haushalten sowohl Türen als auch Tore öffnen, um die Kosten bestehender Kredite zu senken, doch der Weg zum Erfolg ist hart und steinig. Hart und steinig ist auch der Weg, um bei berechtigtem Interesse aus korrekten Kreditvertragen heraus zu kommen. Das zeigt die Untersuchung, deren Ergebnisse der Bundesverband der Verbraucherzentralen in der letzten Woche veröffentlicht hat. In

4 4 von :13 dem medialen Getöse über den Widerrufs-Joker ist die Nachricht untergegangen, dass die meisten Vorfälligkeitsentschädigungen zu hoch sind. Das liegt an zwei Gründen. Die meisten Institute räumen ihren Kunden seit Jahren das Recht von Sondertilgungen ein, doch wenn es um die Ablösung von Krediten geht, erinnern sich nur noch wenige Unternehmen an dieses Recht. Außerdem wird bei der Wahl der Zinssätze, mit denen die offenen Zahlungsströme abgezinst werden, nach allen Regeln der Kunst getrickst. Das geht natürlich ins Geld, wie in folgendem Beispiel deutlich wird. Ein Anleger hat vor sechs Jahren für die Bezahlung eines Mehrfamilienhauses einen Kredit von Euro aufgenommen. Der Zinssatz von 3,6 Prozent gilt noch 48 Monate. Nun ist die Immobilie für Euro verkauft worden. Der Anleger will den Erlös an der Börse anlegen, doch zu Aktien auf Pump sind weder der Bank noch die Bank bereit. Folglich soll der bestehende Kredit abgelöst werden. Das ist nach Lage der Dinge kein Problem, weil ein berechtiges Interesse vorliegt. Trotzdem gibt es Ärger. Die Bank hat dem Anleger das Recht eingeräumt, jährliche Sondertilgungen von höchstens 10 Prozent der Nominalschuld leisten zu können. Davon hat der Vermieter auch Gebrauch gemacht. Er hat der Bank bisher 72 regelmäßige Monatsraten von jeweils 5625 Euro und drei unregelmäßige Jahresraten von jeweils Euro überwiesen. Dadurch steht die Restschuld zur Zeit bei Euro. Die Bank fordert für die Rücknahme dieses Betrages eine Entschädigung von Euro, und dieser Betrag sorgt für erheblichen Mißmut zwischen den Parteien. Was ist passiert? Bank sitzt am längeren Hebel Die Bank hat für ihre Berechnung die heutige Restschuld ( Euro) angesetzt. Dann hat sich berechnet, daß die Restschuld bis zum Ende der Zinsbindung in vier Jahren auf Euro sinken wird, wenn 48 regelmäßige Monatsraten von jeweils 5625 Euro bezahlt werden. Dann hat sie den offenen Zahlungsstrom mit 1 Prozent pro Jahr abgezinst. Das führt zu einem Barwert von Euro, und die Differenz zur aktuellen Restschuld ist die geforderte Entschädigung von Euro. Die Kalkulation ist auf der einen Seite richtig, und die Rechnung ist auf der anderen Seite fragwürdig, weil zwei Parameter das Ergebnis beeinflussen. Der Anleger hat in den nächsten Jahren das Recht, vier Sondertilgungen à Euro zu leisten. Das würde die Restschuld auf Euro senken. Die Bank könnte die Rückflüsse mit gewissem Wohlwollen zu 1,5 Prozent anlegen, so dass die Entschädigung auf Euro sinken würde. Die Nachgabe von Euro ist der Bank jedoch zu hoch, so dass sich das Institut auf die Hinterbeine stellt. Es räumt ein, dass das Recht zur Sondertilgung besteht, doch es vertritt die Auffassung, diese Rückflüsse nicht berücksichtigen zu müssen, weil sie keine Garantie habe, diese Zahlungen auch zu erhalten. Und bei der Wahl des Zinssatzes hört für die Bank jede Bereitschaft zur Verhandlung auf. Sie lasse sich die Höhe des Wiederanlagezinses, so argumentiert das Unternehmen, von keinem Menschen dieser Welt vorschreiben. Folglich seien Euro fällig, und wenn die Forderung nicht erfüllt werde, würden aus dem Grundbuch keine Sicherheiten freigegeben. Was soll man dazu sagen?

5 Die Bank sitzt, da gibt es nichts zu beschönigen, am längeren Hebel. Der Anleger will verkaufen, und Geld gibt es nur, wenn der Käufer auch Eigentümer wird. Das führt in aller Regel dazu, dass die Anleger einknicken und die Entschädigung bezahlen. Hier und da ist zwar von Zahlung unter Vorbehalt die Rede, doch die meisten Anleger verzichten auf rechtliche Schritte. Das fördert bei den Banken den Eindruck, im Recht zu sein, doch die meisten Institute machen die Rechnung ohne den Wirt. In vielen Privatleuten brodelt das Verlangen nach Rache, und irgendwann ist der Tag der Vergeltung gekommen, sei es mit Hilfe von Gerichten, sei es bei der Weigerung, mit solchen Banken weitere Geschäfte zu machen. Warum ist Fairplay bei Geldanlagen nur so schwer? Quelle: F.A.Z. Zur Homepage Themen zu diesem Beitrag: Hamburg Alle Themen Hier können Sie die Rechte an diesem Artikel erwerben Video-Empfehlungen Neue Vorwürfe gegen Automobilclub ADAC wehrt sich Ukraine Prorussische Separatisten sch Ukraine Die torpedierte Wahl Weitere Empfehlungen Das Verbraucherthema Baukredite mit Formfehlern Weil Banken bei Abschluss eines Baukredits nicht korrekt über den Widerruf belehrt haben, können Kunden aus teuren Verträgen aussteigen. Ohne Anwalt geht das in der Regel nicht. Mehr Von PETRA KIRCHHOFF , 12:09 Uhr Rhein-Main Immobilienfinanzierung Zwei von drei Vorfälligkeitsentschädigungen sind zu hoch Wer seinen Immobilienkredit vorzeitig zurückzahlen will, muss die Bank entschädigen. Doch in zwei Drittel der Fälle war diese Entschädigung zu hoch ausgefallen, bemängeln die Verbraucherzentralen. Mehr , 12:52 Uhr Finanzen Finanzierung 5 von :13

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