Feature Dienstag, "Was ihr an Zinsen gebt, bringt keinen Zuwachs bei Allah" Wie islamische Finanzprodukte die Kapitalmärkte erobern

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1 DEUTSCHLANDFUNK Sendung: Feature Dienstag, Redaktion: Karin Beindorff Uhr "Was ihr an Zinsen gebt, bringt keinen Zuwachs bei Allah" Wie islamische Finanzprodukte die Kapitalmärkte erobern Von Christoph Burgmer Co-Produktion DLF/WDR URHEBERRECHTLICHER HINWEIS Dieses Manuskript ist urheberrechtlich geschützt und darf vom Empfänger ausschließlich zu rein privaten Zwecken genutzt werden. Jede Vervielfältigung, Verbreitung oder sonstige Nutzung, die über den in 45 bis 63 Urheberrechtsgesetz geregelten Umfang hinausgeht, ist unzulässig. Deutschlandradio - Unkorrigiertes Manuskript - Atmo: Eröffnungsglocke und Applaus aus der Wall Street Börse "Und den Kauf hat Allah gestattet, und Er hat den Zins verboten." Musik: Donato Wharton "Trabanten" Sprecherin 1

2 2 "Wären die Renditen nur Teil einer immateriellen, virtuellen Ökonomie, könnten sie uns so egal sein wie dem Finanzmarktzocker die Frage, wo seine Gewinne eigentlich herstammen. Denn seine Vorstellung ist: Das Finanzsystem ist selbstreferenziell, die Geldrendite stammt aus dem Geld, Geld erzeugt mehr Geld. "G - G'" nannte Marx die "begriffslose" Zirkulationsfigur des Geldkapitals. Aristoteles, der schlicht und richtig meinte, dass Geld keine Jungen bekommen könne und Zinsen daher zu verdammen seien, haben die FinanzjongleurInnen ohnehin nie zur Kenntnis genommen." Elmar Altvater, Politikwissenschaftler Atmo: Eröffnungsglocke und Applaus aus der Wall Street Börse O-Ton Mohed Donia: "The talent there in New York and San Francisco is amazing and... Die Möglichkeiten in New York und San Francisco sind immer noch atemberaubend. Alle versuchen Alphawerte zu generieren, was nichts anderes ist, als den höchsten Gewinn bei geringstem Risiko zu erzielen oder dauerhaft den Index zu übertreffen. Das gibt es nur in den USA, nur in New York und dort jagt jeder hinter den Alphawerten her. Mohamed Donia, Ratingagentur für islamische Fonds, San Fransisco Musik Sprecherin 1: "Was ihr an Zinsen gebt, bringt keinen Zuwachs bei Allah" Wie islamische Finanzprodukte die Kapitalmärkte erobern. Ein Feature von Christoph Burgmer Im Kölner Stadtteil Deutz wartet Dr. Monzer Kahf darauf, abgeholt zu werden. Wegen des leichten Nieselregens hat er sich in den überdachten, hell erleuchteten Hauseingang eines Altbaues zurück gezogen. Er fühlt sich sichtlich unwohl im für

3 3 diese Jahreszeit zu kühlen Rheinebenenklima. Wochenlang hatte ich versucht, ihn dazu zu bewegen, sich mit mir zu einem Gespräch über Islamisches Finanzwesen zu treffen. San Francisco, New York, London, Dubai, Hong Kong, Bombay, Kuala Lumpur, Brunei, Saudi Arabien, Bahrain, Kuwait, Amman, Islamabad. Atmo Werbespot Meezam Bank Sprecherin 1: Die Meezam Bank. Die größte islamische Bank in Pakistan mit 120 Filialen in 33 Städten. Höflich hatte Dr. Monzer Kahf mich immer wieder mit Hinweis auf seine Vortragsverpflichtungen per aus anderen - neuen und alten - Zentren des Islamischen Finanzwesens auf einen späteren Termin vertröstet. Auch ihm nachzureisen, lehnte er ab - seine Klienten wünschten äußerste Diskretion. Dann, völlig überraschend, hat der berühmte islamische Rechtsgelehrte doch noch zugestimmt. Ich könne ihn in Köln abholen, noch in der Nacht das Gespräch mit ihm führen. Der Regen hatte zugenommen. Schnell kam er aus dem Hauseingang. Während er in den Wagen stieg, entfernte er mit einer schlagenden Bewegung der linken Hand das Regenwasser vom einfachen, aber zu warmen Umhang. Niemand in Köln würde ihn jetzt von jenen unterscheiden können, die schon vor dreißig Jahren mit dem Zug aus Istanbul hier ankamen. Dr. Monzer Kahf war erst vor einer Stunde mit dem Flugzeug gelandet. Noch am späten Nachmittag hatte der islamische Rechtsgelehrte führenden türkischen Bankmanagern in Istanbul die Bedeutung des Islamischen Finanzwesens erläutert. Monzer Kahf (O-Ton): "It happened for historical reasons only, that it was called islamic banking and Islamic finance.... Sprecher 3: Aus historischen Gründen nennen wir es heute Islamisches Finanzwesen und Islamic finance. Banken, wie wir sie heute kennen, entstanden in Europa und den USA. Allerdings haben die zentralen Aktivitäten einer heutigen Bank ihre Vorbilder im mediterranem Wirtschaftsraum des und 11. Jahrhunderts. Damals betrieben

4 4 Geldwechsler ihre Büros mitten im Bazar, im Markt. Die Menschen deponierten ihr Bargeld dort. Kauften sie etwas ein, schrieben sie dem Verkäufer auf das hinterlegte Geld Belege aus, das waren die Schecks. Diese im östlichen Mittelmeer übliche Praxis wurde in Europa übernommen. Allerdings mit einer entscheidenden Abweichung. Man stellte fest, dass nicht alle Verkäufer ihr Geld sofort abholten. Also verlieh man dieses Geld an Dritte weiter. Das war im östlichen Mittelmeerraum unbekannt und wurde nicht praktiziert. So stammt das Wort Scheck von dem arabisch-persischen Wort sak ab. Im islamischen Finanzsystem des Nahen- und Mittleren Ostens, in Südostasien, in Pakistan und Bangladesh nutzen wir heute den Begriff, um damit islamische bonds, islamische Anleihe- beziehungsweise Wertpapiere zu bezeichnen. Sie werden als sak in der Einzahl und sokuk im Plural bezeichnet. O-Ton Kilian Bälz: "Sokuk funktioniert wie eine normale, wirtschaftlich gesehen wäre es eine Anleihe. Das Besondere am islamischen ist, dass es nicht einfach eine Schuldverschreibung ist, wo ein Darlehen gewährt wird zu einem festen Zinssatz, das in einem Papier niedergelegt wird, dass dann gehandelt und übertragen werden kann, sondern statt diesen Darlehens wird ein asset, ein Wirtschaftsgut übertragen. Letztlich ist diese Forderung asset unterlegt. Es wäre zum Beispiel so: Ein Unternehmen würde das Betriebsgrundstück verkaufen für 100. Die 100 würden aufbringen die Bondholder des sokuk. Während der Laufzeit des sokuk würden die Bondholder Miete bekommen für das Betriebsgrundstück, jedes Jahr 10. Am Ende der Laufzeit wäre das Unternehmen dazu verpflichtet, das Betriebsgrundstück wieder zu 100 zurück zu kaufen. Das heißt, der Prinzipal würde wirtschaftlich gesehen wieder zurück geführt und hätten ihre 10 Prozent Zinsen. Wenn Sie das jetzt machen in einem emerging market, dann haben Sie da eine Unternehmensanleihe aus dem emerging market. Da sind die Zinsen enorm hoch, das ist ja ein hochspekulatives Geschäft. Wenn Sie jetzt überlegen, Sie finanzieren einen Telekomprovider aus den Emiraten oder Kuwait oder so, dem kann es super gehen, es kann aber auch sein, dass dessen Investitionen, das Handynetz in Westafrika, dass das kein so toller Griff war. Und das können Sie nicht beurteilen. Das ist anders als hier in Deutschland."

5 5 Kilian Bälz ist Islamwissenschaftler, Jurist und Finanzexperte. Und was ist das Islamische daran? O-Ton 1 Kilian Bälz: "... dass es ohne Zinsen auskommt, weil der Bondholder bekommt ja Mieterträge, Mieterträge eines Wirtschaftsgut. Die Bondholder, die Anleihegläubiger, die sagen, wir haben zusammen das Betriebsgrundstück gekauft. Also Kauf und Rückkauf, also ganz klassisch islamisch." Der Grund für den Deutschlandaufenthalt von Monzer Kahf war nicht unser Gespräch über Islamisches Finanzwesen. In Deutschland existiert weder eine islamische Bank noch sind hier islamische Geldanlagen von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, kurz BaFin, genehmigt. Der gebürtige Syrer mit Wohnsitz in Orange County, Westminster, Südkalifornien war aus privaten Gründen gekommen. Als Fürsprecher und Leumund sollte der in die Jahre gekommene Pionier des Islamischen Finanzwesens die Ehe seines Neffen mit der Tochter einer wohlhabenden Einwandererfamilie in Braunschweig anbahnen. Für eine Nacht wohnte er in der Zweizimmerwohnung des Medizin studierenden Verwandten in Köln Deutz. Eine nicht gerade sehr komfortable, aber erwünschte Abwechslung vom luxuriösen und eher sterilen Geschäftsambiente all der Nobelhotels, die überall auf der Welt dreiviertel des Jahres der Arbeitsplatz Monzer Kahfs sind. Denn ebendort werden vorzugsweise jene Kongresse und Kurse abgehalten, die das Islamische Finanzwesen dem Fachpublikum, den Multiplikatoren, bekannt machen sollen. Informationsveranstaltungen, die, ähnlich dem Skizirkus, seit nunmehr drei Jahren immer wieder und wieder in den gleichen Orten stattfinden und inzwischen eine kleine, feine Veranstaltungsindustrie herausgebildet haben. Wer nicht global denkt und arbeitet und regelmäßig Präsenz zeigt, ist schnell vergessen. Dies gilt vor allem in den neuen, den Wachstumsmärkten. Über fünfzehn Prozent Wachstum verzeichnet das "Islamische Finanzwesen" jährlich. Trotz Kredit- und Bankenkrise. Monzer Kahf (O-Ton): "When western banks came into the Muslim majority countries, in Turkey... Sprecher 3:

6 6 Als sich im 19. Jahrhundert die westlichen Banken in den Ländern mit mehrheitlich muslimischer Bevölkerung ausbreiteten, lehnte man sie in der heutigen Türkei, in Ägypten, Pakistan, Iran und den arabischen Ländern deshalb ab, weil sie sich durch den Zins aus Krediten finanzierten. Denn im Islam ist die Kreditvergabe zum Zweck des Zinsgewinns verboten. Wie aber sollte man eine sich davon unterscheidende Praxis bezeichnen? Man berief sich auf islamische Gesetzestexte. An Stelle des Wortes Bank setzte man islamische Bank, anstelle von Finanzwirtschaft setze man islamische Finanzwirtschaft. O-Ton Kilian Bälz: "Islamic banking setzt ein mit dem Beginn des modernen Bankenwesens im Nahen Osten. Eine Geschichte, an der sich das schön illustrieren lässt, ist die Einführung der Postsparkasse in Ägypten. Die wurde eingeführt Anfang des 20. Jahrhunderts. Da wird eine Geschichte erzählt, dass, als das erste Jahr rum war, und die Sparer ihre viereinhalb Prozent Zinsen entgegennehmen sollten, dass sich da eine aufgebrachte Menge von mehreren tausend Kleinsparern bildete, die sich weigerten, die Zinsen anzunehmen mit der Begründung, das verstieße gegen ihre Religion. Der Khedive, der sehr viel Mühe darauf verwandt hatte, französische Expertise ins Land zu holen und dieses Postsparwesen da aufzubauen, war natürlich sehr enttäuscht und wandte sich an Muhammad Abdu, der damals der Großmufti von Ägypten war. Und der hatte eine Lösung. Und die Lösung sah vor, dass die Sparer statt der Zinsen einen Gewinnanteil erhalten, dass es dann so eine Art stille Gesellschaft ist zwischen den Sparern und der Bank. Dass die Sparer sich an der Bank beteiligen und dann am Gewinn der Bank partizipieren. Und das wurde dann auch umgesetzt in ein Dekret. Und als ich Student war in Kairo habe ich mich mal auf die Suche gemacht nach dem Dekret, und das gibt es tatsächlich, und da wurde den Sparern ein fester Gewinnanteil von viereinhalb Prozent pro Jahr zugestanden." Atmo Werbespot Noor Bank Monzer Kahf (O-Ton): "But the fact is, it has no aspect of being Islamic, nothing accept the fact that in Islam as in other religions the increment in a loan is prohibited... Sprecher 3:

7 7 Betrachtet man es genau, hat Islamisches Finanzwesen seinem Wesen nach nichts mit "Islam" zu tun. Außer der Tatsache, dass es im Islam genauso wie in anderen Religionen verboten ist, aus Krediten Zinsgewinne zu erzielen. Wenn der Gewinn aber nicht aus den Zinsen kommen darf, muss er aus dem Eigentum kommen. Es ist also mehr Zufall, dass es islamisch heißt. Aber man hat sich heute daran gewöhnt und es sollte kein Grund sein, wegen des Namens vor Islamischem Finanzwesen zurückzuschrecken. Es ist lediglich eine andere Methode der Finanzierung, die unabhängig von Kreditnehmern und Kreditgebern existiert. Sie basiert auf realen Wirtschaftsgütern, unabhängig von der Religion. Ich möchte sogar noch weiter gehen. Islamisches Finanzwesen ist ein Trend, den man auch im Westen kennt. Dort nennt man es moralische Finanzierung, moralisches Investment, oder nennt es genossenschaftlich, zum Beispiel um den Gegensatz zum profit-orientierten Versicherungssystem deutlich zu machen. Diese Begriffe kommen der Idee des Islamischen Banken- und Finanzwesens sehr nahe. Monzer Kahf hat die Geschichte der Entstehung des modernen Islamischen Finanzwesens schon oft vorgetragen. Von den Anfängen in Malaysia, als man aus der Not heraus, die Pilgerreise nach Mekka nicht bezahlen zu können, 1962 den Tabung haji, einen Sparfond, gründete. Daraus ging die größte islamische Investmentbank des Landes mit Sitz in Kuala Lumpur hervor. Von der Gründung der "Islamischen Entwicklungsbank" 1974 im saudischen Dschiddah hat er staunenden Bankern berichtet, und von der ersten nach islamischen Prinzipien durchgeführten Transaktion 1976, als man den Ankauf von algerischem Öl und dessen Verkauf an Bangladesh nach den Regeln des "Islamischen Finanzwesens" durchführte. Atmo Werbespot Noor Bank Schnell breitet er die Geschichte des 20. Jahrhunderts aus der Perspektive eines islamischen Rechtsgelehrten vor mir aus. Da werden die Jahrzehnte der Herrschaft westlicher Banker und Finanzminister seit der Mitte des 19. Jahrhunderts wieder lebendig, als die islamischen Rechtsgelehrten, die Ulama, zunehmend ihren Einfluss auf die arabischen Volkswirtschaften verloren und die Menschen begannen, in der

8 8 religiösen Laienbewegung der Muslimbrüder neue Orientierung zu suchen. Die Rechtsgelehrten schlossen sich den Zielen der unabhängig gewordenen Nationalstaaten und ihren korrupten politischen Eliten an, erzählt Monzer Kahf. Und das Islamische Finanzwesen führte erst langsam und dann immer schneller in den vergangenen fünf Jahren dazu, dass die Ulama wieder an Ansehen gewannen. Heute wenden sich wieder Tausende Gläubige täglich mit Fragen zu ihren Geldangelegenheiten an die Rechtsgelehrten. Man könne einen Vertrauensgewinn der Muslime zur Gelehrtenklasse feststellen. Der Stolz, daran beteiligt zu sein, erfüllt das spät nachts verlassen wirkende Hörfunkstudio, in dem wir unser Gespräch aufzeichnen. Musik Per gestellte Frage von Yanie: Sprecherin 1: "Assalamu'alaikum Professor Fallen die Zinsen einer normalen Bank unter den Begriff Riba? Ist mein Geld unsicher, weil ich keinen Einfluss darauf habe, wie es die Bank investiert? Wie erklären Sie die islamischen Finanzbegriffe Amanah und Mudharabah? Warum kann ich den Bankzins nicht als Gewinn oder Bonus annehmen? Der Zins ist doch genau das Gleiche wie eine Dividende oder die Hibah, das Sachgeschenk, einer islamischen Bank. Auch bei islamischen Investments existieren Risiken, die abgesichert werden müssen. Oder ist es dort so, dass ich nur Gewinn und keinen Verlust machen kann. Decken die zusätzlichen Abschlusskosten alle möglichen Verluste des Investments oder muss ich am Ende vielleicht sogar noch drauf zahlen? Das wär's. Bitte beantworten Sie meine Fragen, Scheich. Vielen Dank." Die Fatwa, das Rechtsgutachten, von Dr. Monzer Kahf Sprecher 3: "Liebe Yanie,

9 9 alle Ihre Fragen ausführlich zu beantworten würde Bücher füllen. Ich schlage deshalb vor, dass Sie sich im Internet nach geeigneter Literatur umschauen. Aber ich will Ihnen einige kurze Hinweise geben: Erstens: Zinsen, wie man sie von normalen Banken kennt, werden im Koran mit Riba, Zinsverbot belegt. Der Koran führt dazu aus: 'Ihr, die ihr glaubt, fürchtet Allah und lasst, was vom Zins nachgeblieben ist, wenn Ihr Gläubige seid. Und wenn Ihr das nicht tut, so vernehmt Krieg von Allah und seinem Gesandten, und wenn Ihr reuig umkehrt, so gilt: Für Euch eure Grundkapitalien, handelt Ihr nicht unrecht, und Ihr werdet nicht unrecht behandelt'. Sprecher 3: Dieser Vers erklärt Zinsen als Zugewinn aus einem Kredit. Jeder Zugewinn aus einem Kredit ist also Riba. Denn der Zinsgewinn ist verboten. Egal wie man es nennt, wenn es sich um einen Zinsgewinn handelt, ist es Riba. Zweitens: Wenn das Geschäft nicht auf Verleihen, sondern auf Verkaufen beruht, besteht der Profit in dem höheren Verkaufs- als Kaufpreis. Dieser Zugewinn erwächst nicht aus einem Kreditzins und ist halal, erlaubt. Im Koran steht: 'Und den Kauf hat Allah gestattet, und Er hat den Zins verboten.'" Monzer Kahf fliegt weiter nach Kuala Lumpur, Malaysia. Dort hat er, wie er mir später per mitteilte, einen mit viel Applaus bedachten Vortrag über die neue Allianz von islamischen Rechtsgelehrten und Bankern gehalten. Das Islamische Finanzwesen ist vom Wesen her nicht anders, sagt Dr. Monzer Kahf. Ich breche nach England auf, dem Zentrum des Islamischen Finanzwesens in Europa. Atmo: Eröffnungsglocke und Applaus aus der Wall Street Börse

10 10 Sprecherin 1: "Wenn die Technologien, gestützt durch die machtvollen Maschinerien hauptsächlich des US-amerikanischen und mit Abstrichen auch des europäischen und japanischen Kapitalismus in die deregulierte Welt eintreten, stoßen sie auf die "Anderen". Und wenn sie erfolgreich sein wollen, sind sie gezwungen, sich genau diesem Prozess der "Einbürgerung", der Anpassung an lokale kulturelle Gegebenheiten, zu unterwerfen." Stuart Hall, Soziologe Monatelang hatte ich mich bemüht, eine Aufnahmegenehmigung in einer der fünf islamischen Banken Londons zu erhalten. Mit Hinweis auf die Vertraulichkeit wurde das immer abgelehnt. Oder man antwortete einfach gar nicht. Auch die Deutsche Bank, die in London eine Art Forschungsinstitut zum Islamischen Finanzwesen mit Namen dar-al-istishmar unterhält, bestätigt islamische Bankaktivitäten. Doch den Inhalt meines zweistündigen Interviews zu veröffentlichen, erlaubte man mir nicht. Das sog. private banking wird offenbar von einer verschworenen Gemeinschaft betrieben, ist häufig ein Bankgeschäft mit den Superreichen der Arabischen Halbinsel, das äußerste Diskretion verlangt. Vielleicht ist der Grund für die Abwehr aber auch nur die Tatsache fehlender Erfahrung im Umgang mit den schariakonformen Produkten. So ist es erst seit Januar 2008 möglich, eine Art islamisches Girokonto bei der Britischen Islambank einzurichten. Sie hat Kunden und betreut Anlagen im Wert von 84 Mio. Pfund. Es gelten folgende Regeln: - Kontoüberziehungen sind nicht erlaubt. - Lohnüberweisungen werden als Darlehen an die Bank betrachtet. Diese regelmäßigen Darlehen nutzt die Bank, um gemäß den ethischen Regeln der Sharia zum Beispiel in Fonds zu investieren. - Verboten sind Anlagen in Schweinefleisch-, Alkohol-, Pornografie- und Waffenindustrie, genauso wie spekulative, risikoreiche Geldanlagen wie Derivate. - Für das bereitgestellte Darlehen zahlt die Bank dem Kontoinhaber eine monatliche Gewinnbeteiligung, die in der Regel etwas unter dem üblichen Zinssatz konventioneller Banken liegt.

11 11 In welche Anlagen die Bank allerdings genau investiert, erfährt man auch hier nicht. Es ist offen, ob zum Beispiel mit jenen Konzernen Geld verdient wird, die sowohl zivile Produkte als auch Waffen produzieren, wie Daimler oder Boeing. Der Kunde muss dem so genannten sharia board vertrauen, einem Gremium aus islamischen Rechtsgelehrten. O-Ton Kilian Bälz: "Kontrollen gibt es zwei." Der Islamwissenschaftler und Finanzexperte Kilian Bälz O-Ton Kilian Bälz: "Zum einen die sharia Kontrolle, dass es Sharia konform ist, und dann die normale Bankenaufsicht. Bei der Sharia Kontrolle ist es traditionell so, dass die Banken ein so genanntes sharia board haben, also einen Beirat religiöser Gelehrter, die ihnen dann die einzelnen Geschäfte zertifizieren als Sharia konform. Da gibt es verschiedene Techniken. Manche Banken haben einen permanenten Beirat, die meisten islamischen haben das. Wenn jetzt eine nicht islamische Bank solch eine Transaktion macht, dann gibt es auch so Beiräte, die ad hoc zusammen gestellt werden. Die neueste Entwicklung sind so genannte sharia consultancies. Das sind dann Beratungsunternehmen, die genau diese Sharia Zertifizierung erbringen, genau wie es bei uns Unternehmensberatung gibt und ein bestimmtes Ökoaudit durchführen würde. Es gibt in Deutschland das Problem, dass es keine Scholars gibt, auf die sie da zurückgreifen könnten. Der deutsche Islam hängt intellektuell einfach so ein bisschen hinterher." Musik Per fragt Shakeel:

12 12 Sprecherin 1: "Geehrter Lehrer, Auf meine Kreditkarte bekomme ich fünf Prozent Bonuspunkte, die ich gegen Bargeld einlösen kann. Ist das erlaubt?" Die Fatwa, das Rechtsgutachten, von Monzer Kahf Sprecher 3: "Liebe Frau Shakeel, Ja, es ist erlaubt. Dies ist eine Werbeaktion, und daraus darf man seinen Vorteil solange ziehen, solange mit der Kreditkarte ansonsten keine Zinsen erzeugt werden. Mit freundlichen Grüßen Dr. Monzer Kahf" Rechtsgelehrte mit Kenntnissen des Kapitalmarkts sowie der intimen Kenntnisse des Koran und der Sharia sind das Vertrauenskapital der Banken. Eine Art Garantieausweis gegenüber dem Kunden, dass die Finanzprodukte in Übereinstimmung mit den ethischen und religiösen Grundsätzen des Islam entwickelt wurden. O-Ton Dawjee: "What is the key to making sure that you are able to achieve success in this market? Education is the key component, public awareness is vital... Sprecher 2: Wie kann man sich des Erfolges in diesem Markt sicher sein? Bildung spielt eine Schlüsselrolle und natürlich ist die öffentliche Aufmerksamkeit lebenswichtig. Es existieren soziale Netzwerke, ob es in der Gemeinde ist, ob es in der Moschee oder in den Krankenhäusern ist. Diese Bereiche sind extrem wichtig. Sie müssen sich sicher sein, dass ihr Werbematerial unter religiösen, kulturellen und ethischen Aspekten einfühlsam ist. Wir fanden heraus, dass wenn man zum Beispiel das Wort "sharia compliant", also shariakonform gebraucht, klingt es in manchem Dialekt wie

13 13 complaint, also "Beschwerde". Manche dachten, sie müssten sich über das Produkt beschweren. Die Menschen müssen die neuen Produkte hundertprozentig verstehen. Nur zu sagen, dass das Produkt shariakonform ist, heißt gar nichts. Dass man seiner Bank vertraut, auch das heißt nichts. Ein Drittel der Muslime interessiert sich nicht für islamische Produkte, ein Drittel ist nur mit allergrößtem Aufwand von islamischen Produkten zu überzeugen und nur etwa ein Drittel findet sie interessant. Aber nur dann, wenn sie mit herkömmlichen Produkten konkurrieren können. Die Diversifizierung des Marktes gibt uns größere Chancen, unser Produkt zu verkaufen. Aber Achtung: die muslimischen Gemeinschaften sind ethnisch nicht homogen, sie sind dynamisch, jung, eigensinnig und sehr, sehr kritisch. Autor Faizal Dawjee ist Marktanalyst in London. Atmo Werbespot CIMB Islamic Bank Malaysia Atmo Zugabfahrt in London mit Nennung aller Fahrtziele Islamische Rechtsgelehrte mit Kenntnissen der Finanzwelt sind rar. Weltweit zertifizieren kaum mehr als sechzig dieser Ulama die shariakonformen Finanzprodukte von über 300 islamischen Banken. Und fast täglich kommen neue Produkte, zum Beispiel aus dem Versicherungswesen, hinzu. Ein Missverhältnis, das den Gelehrten immer wieder den Vorwurf fehlender Unabhängigkeit einbringt. Atmo Eingang ins Institut, Frage nach Professor Wilson Die Einwohner zählende Kleinstadt Durham im Nordosten Englands gilt als weltweit wichtigste Ideen- und Ausbildungsschmiede für das Personal Islamischer Finanzgeschäfte. Jedem Banker und Rechtsgelehrten im Nahen und Mittleren Osten, in Pakistan, Indien, Sudan und Malaysia ist das 1832 gegründete Institut für Nahostund Islamwissenschaften ein Begriff.

14 14 O-Ton Rodney Wilson: "My main job in Durham is to supervise doctoral students who are working basically on Islamic finance topics....publish... this is a fairly new development Professor Rodney Wilson, geboren 1946 in Belfast, Nordirland. Gastprofessuren in Kuwait, Frankreich und Japan. Sprecher 2: Meine Hauptaufgabe besteht in der Betreuung von Doktoranden, die zu Fragen der Islamischen Finanzierung forschen. Wir haben gerade einen weiteren Professor berufen. Insgesamt sind es fünfundzwanzig Doktoranden. Wir begannen zwar schon Ende der Siebziger uns darüber Gedanken zu machen. Aber erst in den vergangenen fünf Jahren hat es nennenswerte Studentenzahlen gegeben. Insbesondere Frauen interessieren sich dafür. Das hat mit dem Boom der Islamischen Finanzindustrie zu tun, der die Berufschancen von Rechtsgelehrten enorm gesteigert hat. Zusätzlich haben wir eine Sommeruniversität eingerichtet. Dann kommen zahlreiche Studierende aus ganz Europa und der islamischen Welt nach Durham. Außerhalb Europas sind die wichtigsten Universitäten in Islamabad und Kuala Lumpur. Dort wird jedoch genauso wenig geforscht wie an der König Abdallah Universität in Saudi-Arabien oder an der Amerikanischen Universität in Kairo. Das verdeutlicht, wie neu diese Entwicklung ist. Professor Rodney Wilson hatte mich vom Bahnhof abgeholt und zum Institut mitgenommen. Das Al-Qasimi Gebäude ist nach dem absoluten Herrscher des streng religiösen Emirates Scharja benannt. Seine Hoheit spendete die Mittel für den ökologischen Neubau aus Holz und Glas. Zweck-Allianzen zugunsten notorisch unterfinanzierter geisteswissenschaftlicher Studiengänge stören heute im Westen niemanden mehr. Im Gegenteil. In Deutschland, Frankreich und anderswo auf dem Kontinent buhlt man ebenso eifrig um das Kapital des demokratiefernen Herrschers vom Golf wie in Durham. Professor Rodney Wilson zuckte mit den Schultern. Jedenfalls konnte er dank der finanziellen Zuwendung aus dem Golf hier im Jahr 2000 als erster in Europa den Studiengang "Islamische Finanzwirtschaft einrichten.

15 15 O-Ton Student in Islamic Finance "Obviously being a student and being a researcher my expectation is to bring a reform in the general banking sector because nowadays we have got banking crises all over the world....that would do a great good to hole of mankind. Als Student und Wissenschaftler würde ich gerne den Bankensektor reformieren, was nötig ist, wie man an der weltweiten Bankenkrise deutlich sieht. Ich glaube, dass das Islamisches Finanzwesen die Antwort auf diese Krise sein kann. Allerdings muss es richtig eingeführt werden. Ich würde gern im Nahen Osten arbeiten, denn dort hat der Markt die längste Erfahrung. Ich könnte neue Produkte entwickeln, die in der Lage sind, mit zinsbasierten Angeboten zu konkurrieren. Denn Zinsen sind das größte Problem der Menschheit. Wenn wir weltweit ein zinsfreies Bankensystem einführen könnten, wäre das gut für die gesamte Menschheit. Atmo Werbespot HSBC Amanah Bank Die größte islamische Privatkundenbank ist die HSBC Ausgründung HSBC Amanah. Hinter den Buchstaben HSBC verbirgt sich die Hongkong and Shanghai Banking Corporation, eine 1865 gegründete Gesellschaft, die den Handel der Briten im Fernen Osten finanzieren helfen sollte und heute das größte Bankenkonsortium der Welt ist. Islamische Filialen wurden seit 2001 in Bangladesh, Brunei, Malaysia, Indonesien, Saudi Arabien, den Vereinigten Arabischen Emiraten und den USA eröffnet. Ihr Stammsitz ist jedoch London. O-Ton Rodney Wilson: "London (....) has been is a significant centre for Islamic finance... Sprecher 2: London ist schon länger ein Zentrum für Islamische Finanzwirtschaft. Und das will London auch aus politischen und ökonomischen Gründen sein. Schon in den 90er Jahren begannen sich einige große internationale Banken für Islamische Finanzierung zu interessieren. Den Anfang machte die Citibank, die einen islamischen Zweig eröffnete, gefolgt von HSBC und anderen Banken. Gleichzeitig

16 16 arbeitete man mit reinen islamischen Banken zusammen. Dies waren fast ausschließlich Staatsbanken. Man reaktivierte Beziehungen aus der Zeit Ende der 70er, Anfang der 80er Jahre. Damals hatten die islamischen Staatsbanken im Golf das Problem, über enormes Aktienkapital zu verfügen. Aber was sollte damit geschehen? Sie konnten es wegen der Zinsen nicht einfach auf dem Markt anbieten. Also nutzte man die Murabaha. Die Aktienbestände der Londoner Banken wurden in Handelsabschlüsse an der Londoner Rohstoffbörse gesteckt. Da die Abschlüsse sehr genau definiert waren, bestand kaum ein Risiko. Es gab an der Rohstoffbörse einen Aufschlag, der größer war, wenn man kaufte, als wenn man verkaufte. So begannen in London die islamischen Finanztransaktionen." Murabaha Der Verkäufer überträgt seine Waren an eine Islamische Bank, die den Kaufpreis zahlt und gleichzeitig die Waren an den Kunden zu einem erhöhten Preis weiterverkauft. Dies muss zeitgleich geschehen, damit keine Zinsen anfallen. Mit der Murabaha Kreditform werden über achtzig Prozent aller Transaktionen islamischer Banken abgewickelt. In Deutschland verfügen muslimische Haushalte über ein durchschnittliches Haushaltsnettoeinkommen von Euro. Der Bekanntheitsgrad islamischer Finanzprodukte liegt bei 51 Prozent, 75 Prozent würden shariakonforme Finanzprodukte begrüßen und ebenso viele hätten Interesse an einer islamischen Baufinanzierung. Musik Frau Faten fragt per Sprecherin 1: "Sehr geehrter Dr. Monzer Kahf,

17 17 Ich möchte, so Gott will, ein Haus kaufen. Es gibt eine Islamische Gemeinschaft, die das Haus in Überreinstimmung mit der Sharia kauft. Mein Anteil soll Dollar betragen. Ich habe dieses Geld jedoch nicht und keiner, den ich kenne, könnte mir das Geld leihen. Kann ich dieses Haus, mit einer verzinslichen Hypothek darauf, direkt von der Bank kaufen? Sie sollten noch wissen, dass wir eine Wohnung im Libanon gekauft haben, die jedoch noch nicht fertig gestellt ist. Mein Mann arbeitet aber in Deutschland und dort leben wir auch." Die Fatwa, das Rechtsgutachten, von Monzer Kahf Sprecher 3: "Sehr geehrte Frau Faten, Wenn Sie in Deutschland mit ihrer Familie ein Haus kaufen möchten und eine islamische Finanzierung wird nicht angeboten, dann ist die Finanzierung über eine konventionelle Hypothek für den privaten Hauskauf gestattet. Das besagt eine Fatwa, die während der Zweiten Internationalen Konferenz zum Islamischen Recht in Detroit im Herbst 1999 veröffentlicht wurde. Mit freundlichen Grüßen Dr. Monzer Kahf" Musharaka: Der Kunde wird Geschäftspartner der Bank. Bank und Kunde halten einen Eigentumsanteil an dem neuen Haus. Dafür zahlt der Kunde Miete an die Bank. Mit jeder Mietzahlung erhöht er prozentual seinen Eigentumsanteil. Langsam gewinne ich den Eindruck, dass erst allerlei Kunstgriffe aus einem zinspflichtigen Darlehen ein religiös einwandfreies Darlehen machen. Beispiel: Ein Autokauf auf Abzahlung ist wegen der Zinszahlungen verboten. Islamische Banken bieten dafür einen shariakonformen "Ijara", einen Leasingvertrag, an. Statt den Kredit zu verzinsen, erhebt die Bank eine Gebühr. Dessen Höhe richtet sich in England

18 18 jedoch nach dem Referenzzinssatz Libor, zu dem Banken am Londoner Geldmarkt einander Einlagen überlassen bzw. kurzfristige Kredite gewähren. Frage von M. Sprecherin 1: "Sehr geehrter Dr. Monzer Kahf, Ist es haram, verboten, an der Börse zu handeln? Danke für Ihre Hilfe. M." Die Fatwa, das Rechtsgutachten, von Monzer Kahf Sprecher 3: "Liebe Frau M., Aktien zu handeln ist unter zwei Voraussetzungen erlaubt: Erstens darf man nur erlaubte Aktien handeln. Man darf keine Aktien von Unternehmen handeln, die im Islam nicht erlaubte Dinge produzieren. Zweitens sind nach der (... ) unabhängigen islamischen Finanzaufsicht aus dem Königreich Bahrain futures und der Kauf von Aktien über einen Kredit verboten. Mit freundlichen Grüßen Dr. Monzer Kahf" O-Ton Lord Sheikh: "You know why, we are well known for being innovated... Sprecher 2 (Übersetzung Alberto Brugnoni) Wenn wir über islamische Dinge hier sprechen ist dies anders... Dr. Alberto Brugnoni, Islamwissenschaftler, Direktor einer italienischen Beratungsfirma für islamische Finanzprodukte.

19 19 Sprecher 4 (Übersetzung Lord Sheikh) Wissen Sie warum? Wir sind berühmt für unsere Innovationen. Lord Sheikh, Geschäftsmann indischer Abstammung, geboren in Kenia, aufgewachsen in Uganda, sechssprachig, Mitglied des House of Lords, Mitglied der Konservativen Partei. Sprecher 2 (Übersetzung Alberto Brugnoni) Warum? Sprecher 4 (Übersetzung Lord Sheikh) Wir haben Erfahrung und Kompetenz. Mein Unternehmen vertreibt 15 Nischenprodukte, die von 2000 Zwischenhändlern genutzt werden. Das fliegt uns einfach so zu. Wo sind Sie derzeit? Sprecher 2 (Übersetzung Alberto Brugnoni) Ich bin in London. Ich wechsle ständig zwischen London, Mailand und Jiddah. Ich beschäftige mich mit der Organisation von islamischen Finanzprodukten und habe einige Beraterfirmen. Es läuft gut. Wir haben einen guten Ruf auf dem Festland und im Nahen Osten. Kürzlich habe ich mich mit einigen Leuten zusammen getan, um in London eine shariakonforme und ethische Investmentbank zu gründen. Es gibt viel zu tun. Wir könnten ja mal zu Ihnen kommen. Ich schicke Ihnen eine . Sprecher 4 (Übersetzung Lord Sheikh) Wir sollten darüber sprechen. Wir haben gleiche Interessen. Das Fantastische an unserem Land ist, dass überall neue Möglichkeiten existieren. Wer eine Idee hat, kann sie umsetzen. Ich habe Ihre Visitenkarte? Warum kommen Sie nicht einmal zum Teetrinken in das House of Lords? Sprecher 2 (Übersetzung Alberto Brugnoni) Sehr gern!

20 20 Sprecher 4 (Übersetzung Lord Sheikh) Sehen Sie, so wie die Dinge derzeit stehen, und ich sage es den Leuten immer wieder, diese Kreditkrise, das ist der Zeitpunkt, wo man über neue Wege nachdenken muss. Sprecher 2 (Übersetzung Alberto Brugnoni) Sie sagen es. Sprecher 4 (Übersetzung Lord Sheikh) Als ich in der Ausbildung war, als junger Mann, kam mein Chef einmal zu mir und sagte: Wenn du durch die Tür nicht mehr rauskommmst, dann musst du durch das Fenster. Also einfach das Fenster aufmachen. Sprecher 2 (Übersetzung Alberto Brugnoni) Ich schicke Ihnen eine . Wir bleiben in Kontakt. Sprecher 4 (Übersetzung Lord Sheikh) Ja, ja.... Das zentrale Thema ist es, Möglichkeiten zu finden, in einen sokuk zu investieren. Es gibt genügend Geld. Ich war gerade aus Doha, Qatar, zurückgekehrt, als mich jemand aus den Vereinigten Arabischen Emiraten aufsuchte. Er besuchte mich im House of Lords und fand das alles sehr beeindruckend. Dann sagte er: Lord Sheikh, gründen Sie doch eine Firma für mich. Ich gebe Ihnen 15 Millionen Pfund. Das ist mein Taschengeld. Atmo: Eröffnungsglocke und Applaus aus der Wall Street Börse Sprecherin 1: "Alle Einflüsse, die das arabische Leben in den letzten ungefähr 150 Jahren maßgeblich geprägt haben, waren europäischer Herkunft. Erinnert sei an Kapitalismus, Sozialismus und Kommunismus, Nationalismus, Säkularismus und Liberalismus, oder an die theoretischen wie angewandten Wissenschaften und Technologien, sowohl ziviler wie militärischer Natur." Sadiq Al-Azm, syrischer Philosoph.

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