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1 Newsletter aus der Versicherungswelt risiko sturm Im Herbst wächst die Gefahr von Sturmschäden. Oft betrifft dies parkende Fahrzeuge. Wer im Schadensfall einspringt

2 Kurzmeldungen S. 3 Unwetterschäden am Auto Stürme können gefährlich sein. Beschädigen etwa abgebrochene Äste ein Auto, kann nur eine Kaskoversicherung helfen. S. 4 GroSSes Kollektiv Viele Deutsche wünschen sich bei der Vorsorge Sicherheit und Planbarkeit. Beides kann ihnen eine private Rentenoder eine Lebensversicherung bieten. S. 6 wertvolle Arbeitskraft Wer seine Arbeitskraft verliert, dem droht der soziale Abstieg. Worauf bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu achten ist. S. 7 freiwilliger Schutz Über eine Helmpflicht für Radfahrer wird viel diskutiert. Doch wer sich richtig schützen will, trägt nicht nur einen Helm, sondern ist zudem unfallversichert. Kunden haben entschieden: Sie empfehlen die AachenMünchener Bei welchem Versicherer sind Kunden gut aufgehoben? Oft zeigt sich erst bei der Schadensregulierung, wie gut ein Versicherer wirklich ist. Genauso viel Verlass ist auf die Empfehlungen von Kunden. Deshalb befragte das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv Versicherte nach ihrer Zufriedenheit. Über einen Zeitraum von zwei Monaten machten Versicherungskunden Angaben zu ihrem Anbieter: Wie sie den Service ihres Anbieters beurteilen und ob sie bereit wären, diesen weiterzuempfehlen. Das Ergebnis: Die größte Bereitschaft ihren Versicherer weiterzuempfehlen haben die Kunden der AachenMünchener. Denn, und das wundert nicht: Beim Kundenservice schnitt die Aachen- Münchener unangefochten als Spitzenreiter ab. Für Versicherungskunden war das wichtigste Argument für die Wahl eines Anbieters eine reibungslose Schadenregulierung. Im Gesamturteil, in das auch Einschätzungen zur Produktqualität, zur Transparenz und zum Preis-Leistungs-Verhältnis einflossen, schnitt die AachenMünchener mit einem guten zweiten Platz ab. Schützt auch im Home Office: Die gesetzliche Unfallversicherung Online Unfälle während der Arbeit sind über die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt. Auch der Arbeitsweg ist abgesichert, also die Strecke von der Wohnung zum Arbeitsplatz und zurück sowie der Weg zur Toilette oder in die Mittagspause. Der Versicherungsschutz endet an der Schwelle zum Restaurant, an der Toilettenoder Küchentür und setzt auf dem Rückweg wieder genau dort ein, sagt Stefan Boltz, Experte der Deutschen Gesetzlichen Unfallversicherung. Schwieriger wird die Abgrenzung, wenn Angestellte von zu Hause aus arbeiten. Generell sind sie auch dort abgesichert, genau wie auf Dienstreisen, so Boltz. In der Wohnung umfasst der Versicherungsschutz nur Unfälle, die direkt im Zusammenhang mit der Erwerbstätigkeit stehen, ganz gleich, ob dies in der Küche oder im Arbeitszimmer geschieht. Die meisten Unfälle ereignen sich zwar im Haus, so Rolf Dockhorn von der AachenMünchener. Damit ist jedoch nicht die Arbeit am Laptop gemeint, sondern die Hausarbeit. Egal ob der Unfall während der Hausarbeit oder der beruflichen Arbeit zu Hause geschieht: Die private Unfallversicherung schützt Sie immer. Fotocredit: fotolia (1), istockphoto (1), plainpicture (1), shutterstock (1), veer (1) 2

3 Newsletter aus der Versicherungswelt Unwetterschäden Stürmische Zeiten Alles Gute kommt von oben, sagt der Volksmund lapidar. Für eine Autofahrerin aus Coburg traf das nicht zu. Sie hatte ihren Pkw ordnungsgemäß an einer öffentlichen Straße unter einem Kastanienbaum geparkt und musste am nächsten Morgen feststellen, dass Äste abgebrochen und auf ihr Auto gefallen waren. Der Schaden belief sich auf Euro. Sie verklagte die Gemeinde, bekam vom Coburger Landgericht jedoch nicht recht. Die Gemeinde sei zwar dafür verantwortlich, regelmäßig absterbende Äste zu entfernen, doch dieser Baum sei zuvor gesund gewesen, allein der Sturm hatte den Schaden verursacht und für den sei die Gemeinde nicht verantwortlich (Az.: 11 O 348/06). Besser als auf den Erfolg einer Klage angewiesen zu sein, ist optimal versichert zu sein. Wenn sie teilkaskoversichert ist, kann die Autofahrerin den oben beschriebenen Elementarschaden auch bequem über ihre Versicherung regulieren lassen, stellt Michael Bokemüller, Experte der AachenMünchener, klar. Insbesondere im Süden der Republik sind Fahrzeughalter in der Vergangenheit vermehrt durch Stürme, Hagelschauer und Blitzeinschläge geschädigt worden, wodurch diese die zweithäufigste Schadenursache bilden. Häufiger findet sich in den Statistiken des Gesamtverbands der deutschen Versicherungswirtschaft nur die Schadenart Glasbruch, die deutschlandweit in allen Regionen gleichmäßiger verteilt aufritt. Es wird windiger Generell haben Sturmschäden zugenommen: So wurden im Jahr 2011 insgesamt Versicherungsfälle registriert, bei denen Kraftfahrzeuge Schäden durch Unwetter erlitten, die Kosten von 690 Millionen Euro verursachten. Im Vergleich zum Vorjahr ist dies ein Anstieg um 136 Prozent. Nicht mitgezählt sind Unwetterschäden an nicht kaskoversicherten Kraftfahrzeugen. Während eine Kfz-Haftpflichtversicherung unabdingbare Voraussetzung für das Führen eines Fahrzeugs ist, können Autofahrer selbst entscheiden, ob sie eine Teilkasko-, eine Vollkasko- oder gar keine Kaskoversicherung abschließen und im Fall des Falles den Schaden am eigenen Fahrzeug selber zahlen. Jeder Fahrzeughalter muss entscheiden, wie viel Risiko er tragen kann und möchte, so der Experte der AachenMünchener. Eine Kfz-Teilkasko übernimmt Sturmschäden an geparkten Autos ab Windstärke acht. Dieser wird auf der Umgestürzter Baum: Für Sturmschäden kann selten jemand haftbar gemacht werden. Beaufort-Skala als stürmischer Wind beschrieben, der Bäume bewegt, Fensterläden öffnet und erhebliche Behinderung beim Gehen verursacht. Eine Vollkaskoversicherung übernimmt auch durch Unfälle oder Vandalismus Dritter entstandene Schäden am eigenen Fahrzeug. Der Versicherte ist lediglich verpflichtet, den Schaden so gering wie möglich zu halten. Am einfachsten kommt er dem nach, indem er jeden Schaden umgehend seiner Versicherung meldet. Diese veranlasst dann alles, was notwendig ist, um den Schaden zu beheben. Hilfreiche Applikationen Heute bieten viele Versicherer ihren Kunden Service- Apps an, über die eine Schadenmeldung im Handumdrehen zu übermitteln ist. Ein Beispiel hierfür stellt die App der AachenMünchener dar (siehe app). Sie unterstützt den Versicherungsnehmer bei der Schadenmeldung und lässt sich auch nutzen, um Fotos des Schadens an den Versicherer zu schicken. Mit einem zuverlässigen Versicherer im Rücken sind Fahrzeughalter bei Sturm gegen Unerwartetes von oben zumindest finanziell optimal abgesichert. 3

4 Auf ein langes Leben in Gemeinschaft: Rentenversicherungen helfen, dies zu finanzieren. 4

5 Newsletter aus der Versicherungswelt LEBENSVERSICHERUNGEN Viel Zeit, großes Kollektiv Die Lebens- und Rentenversicherungen scheinen ins Gerede gekommen zu sein. Der Vorwurf lautet: Sie eigneten sich nicht für die private Altersversorgung, da sie zu geringe Renditen erwirtschaften. Tatsächlich können die Policen aber, was kein Sparprodukt leistet: Sie gleichen Risiken aus. Kapitallebens- und private Rentenversicherungen stehen zurzeit in der Kritik. Immer wieder ist zu lesen, dass sie sich nicht lohnen. Als Beweis dafür werden geringe Rückkaufwerte und der niedrige Garantiezins angeführt. Bei einer solch schlechten Presse ist es fast erstaunlich, dass 82 Millionen Bundesbürger nach Angaben des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft insgesamt rund 94 Millionen Lebensversicherungsverträge besitzen. Der Grund: Die Lebensversicherung kann, was andere Anlageprodukte nicht können. Der Vorwurf niedriger Renditen ist einfach zu kontern. Das erste angebliche Argument, der niedrige Garantiezins, entkräftet sich bereits fast von selbst. Gerret Bäßler-Vogel, Experte bei der AachenMünchener, sagt: Beim Garantiezins handelt es sich lediglich um die garantierte Verzinsung. Die tatsächliche Verzinsung liegt dank der jährlichen Überschussbeteiligung deutlich über den gesetzlich maximal als Garantie erlaubten 1,75 Prozent. Hohe Renditen sind nur mit hohem Risiko zu haben Hinzu kommt: Unter dem Niedrigzinsumfeld leiden alle Anlageprodukte. Möglicherweise lassen sich Aktien da ausnehmen, doch diese Papiere stellen alles andere als die Lieblingsanlageklasse der Deutschen dar, denn mit ihnen ist ein deutlich höheres Risiko verbunden. Dieses Risiko schließen konventionelle Lebensversicherungen systematisch aus. Professor Dr. Jochen Ruß, Geschäftsführer des Instituts für Finanz- und Aktuarwissenschaften, der an der Universität Ulm und an der Ludwig-Maximilians-Universität München lehrt, sagt: Die Lebensversicherungsbranche hat ein Werkzeug, das sonst niemand hat, nämlich den Risikoausgleich im Kollektiv und in der Zeit: Versicherer können das finanzielle Risiko reduzieren, indem sie die Kapitalmarkterträge zwischen verschiedenen Kundengruppen und Zeiträumen glätten. Dies führe zu einer sehr hohen Stabilität der Erträge des Kunden und damit zu einem einzigartigen Verhältnis von Chance zu Risiko. Die Lebensversicherung fasst die Risiken vieler unterschiedlicher Kunden zusammen. Bäßler-Vogel: Das Gesamtrisiko pro einzelnem Versicherten reduziert sich auf diese Weise. Die Verteilung der Risiken machen Lebensversicherungen zu einem Instrument der Sicherheit und der Planbarkeit. Professor Ruß ergänzt: Nur der Risikoausgleich im Kollektiv und in der Zeit ermöglicht es Versicherern, sehr langfristige Garantien abzugeben. Risiko der Langlebigkeit Ein Risiko besteht für viele Menschen darin, länger zu leben, als das angesparte Geld reicht (das sogenannte Langlebigkeitsrisiko). Laut einer Studie der Universität Rostock steigt die Lebenserwartung der Deutschen bei Neugeborenen in jedem Jahr um 2,5 Monate. Keiner kann vorhersagen, wie lange er wirklich leben wird. Doch eine lebenslange Auszahlung, auch beispielsweise bis zum 120. Lebensjahr, garantiert nur eine Rentenversicherung. Das heißt, dass eine Lebens- oder eine Rentenversicherung erst dann, wenn sie bis zum Ende gehalten wird, ihre Vorteile komplett ausspielen kann. Deshalb empfehlen Verbraucherschützer: Wer mit dem Gedanken spielt, seine Lebensversicherung vorzeitig aufzulösen, weil er etwa die Prämien nicht mehr zahlen kann, sollte dies unbedingt überdenken. Die deutlich bessere Alternative besteht in nahezu jedem Fall darin, den Vertrag beitragsfrei zu stellen und ruhen zu lassen. Das trifft auf ältere Verträge, die noch mit einem höheren Garantiezins wie z.b. von vier Prozent abgeschlossen wurden, ganz besonders zu. Es gibt also viele Gründe, die für eine Lebens- oder Rentenversicherung sprechen. Den Hauptgrund wünschen wir uns regelmäßig selbst und gegenseitig zum Geburtstag: ein langes Leben! 5

6 berufsunfähigkeitsversicherung Nicht nur für Großverdiener Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann ich mir nicht leisten, denken viele. Doch wer von seiner Arbeitskraft lebt, sollte eine solche Police abschließen. Dabei spielt die Qualität der Versicherung die wichtigste Rolle. Denn die Rente sollte auch gezahlt werden, wenn sie benötigt wird. Worauf Versicherte achten sollten. Wer von seinem Gehalt leben muss, sollte dieses auch absichern. Denn ohne Einkommen gibt es kein Auskommen. So verdient eine Arzthelferin in ihrem 15. Berufsjahr etwa Euro brutto im Monat. Im Laufe ihres Arbeitslebens kommen insgesamt rund 1,1 Millionen Euro zusammen. Diese braucht sie, um ein angenehmes Leben zu führen, deshalb sollte sie sich absichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten kann. Viele Menschen glauben jedoch, dass sie sich eine solche Police nicht leisten können. Das stimmt nicht. Entscheidet sich die Arzthelferin beispielsweise mit 35 Jahren für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, zahlt sie etwa einen Betrag von monatlich 57,73 Euro. Dafür bekäme sie im Versicherungsfall eine Berufsunfähigkeitsrente von Euro im Monat. Andere glauben, die gesetzlichen Leistungen reichen im Fall des Falles aus. Das ist leider falsch: Alle nach dem 2. Januar 1961 Geborenen haben höchstens noch einen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese bekommen sie erst dann in vollem Umfang, wenn sie in keinem Beruf mindestens drei Stunden täglich arbeiten können, ganz gleich, wie wenig qualifiziert oder schlecht bezahlt dieser ist. Eine Berufsunfähigkeit liegt dagegen vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit oder Unfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Dann zahlt die Versicherung die vereinbarte Rente, sagt Gerret Bäßler-Vogel, Experte der AachenMünchener. Bestes Test-Ergebnis für die AachenMünchener Um bei der Suche nach guten Angeboten zu helfen, nahm Finanztest, eine Zeitschrift der Stiftung Warentest, kürzlich 75 Tarife unter die Lupe ( Finanztest Juli 2013). Dabei sprachen die Verbraucherschützer mehrfach die Empfehlung aus: Bei der Wahl sollte an erster Stelle die Qualität des Angebots stehen und erst an zweiter Stelle der Preis. Nur vier Tarife mit dem Qualitätsurteil Sehr gut bekamen die Bestnote 0,6, darunter der Tarif BU (AVB BUV (12.12)) der AachenMünchener. Der Preis variiert je nach konkretem Fall, etwa der Berufsgruppe des Versicherten. Das Geschlecht spielt seit Dezember 2012 keine Rolle mehr, wohl aber das Alter, die Laufzeit und natürlich die Absicherungshöhe. Je früher der Versicherte einsteigt, desto niedriger fallen die Beiträge aus und das bis zum Vertragsende. wichtige kriterien Arzthelferin: Verdient während ihres Berufslebens mehr als eine Million Euro keine abstrakte verweisung: Der Versicherer zahlt die Berufsunfähigkeitsrente, auch wenn der Versicherte noch in anderen als dem zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten könnte, der seiner Ausbildung und Fähigkeiten sowie der bisherigen Lebensstellung entspricht. nachversicherungsgarantie: Versicherte sollten die Versicherungssumme ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen können, etwa bei Gehaltserhöhung, Hauskauf oder Heirat. rückwirkende leistung: Wird erst später klar, dass bereits eine Berufsunfähigkeit vorliegt, sollte die Rente rückwirkend ab dem ersten Tag gezahlt werden. 6

7 Newsletter aus der Versicherungswelt Schutz für fahrradfahrer Doppelt abgesichert durch Helm und Police Fahrradhelme reduzieren die Verletzungsgefahr, dies haben Studien belegt. Außerdem sinnvoll für Alltagsradler ist eine Unfallversicherung. Selten wurde ein Urteil eines Oberlandesgerichts so stark diskutiert wie jenes des OLG Schleswig vom 17. Juni 2013 (Az.: 7 U 11/12). Die Richter stellten fest, dass eine Radfahrerin an einem Unfall mit einer Autofahrerin zwar keine Schuld trage, wohl aber eine 20-prozentige Mitschuld an den erlittenen Kopfverletzungen, da sie keinen Helm trug. Dies ließ die Diskussion über eine allgemeine Helmpflicht wieder aufleben. Der Allgemeine Deutsche Fahrrad-Club (ADFC) schaltete sich ebenfalls ein. Roland Huhn, Rechtsexperte des ADFC, argumentiert gegen die Helmpflicht: Studien belegen, dass eine Helmpflicht Menschen vom Radfahren abhalte. Verschlechtert sich das (Mengen-) Verhältnis von Rad- zu Autofahrern, steigt die Unfallgefahr für die wenigen verbleibenden Radfahrer. Und: Die positiven Gesundheitseffekte des Radfahrens, auch ohne Helm, gleichen die Gesundheitsgefährdung durch Verletzungen bei Weitem aus. Deshalb bedeutet eine gesetzliche Helmpflicht, deren größte Auswirkung eine Verminderung des Radfahrens ist, einen Wohlfahrtsverlust für das Land, so ADFC-Experte Huhn. Sinnvolle Bewegung Auch Stefan Köhlbach, Experte der Aachen- Münchener ist der Meinung: Niemand sollte auf sportliche Bewegung verzichten, weil er sich dadurch möglicherweise verletzen könnte. Dann müssten Sportarten wie Skifahren, Fußball oder Handball, bei denen eine weit größere Verletzungsgefahr als beim Alltagsradeln herrscht, komplett gemieden werden. Beim Skifahren hat sich das Verletzliche Verkehrsteilnehmer: Ein Fahrradhelm schützt. Tragen eines Helms mittlerweile durchgesetzt. Unabhängig vom Helm: Wer sich bewegt, beugt Verletzungen vor, indem er sein Herz-Kreislauf-System und den Muskelapparat stärkt, sagt Stefan Köhlbach. Dennoch: Passieren kann immer etwas. Das Schleswiger Oberlandesgericht hatte in seiner Urteilsbegründung angeführt: Aufgrund der Fallhöhe, der fehlenden Möglichkeit sich abzustützen und ihrer höheren Geschwindigkeit gegenüber Fußgängern sind Radfahrer besonders gefährdet, Kopfverletzungen zu erleiden. Gerade dagegen soll der Helm schützen. Dem stimmt der ADFC zu. Der Verband ist nicht grundsätzlich gegen das Helmtragen, sondern nur gegen die Helmpflicht. Denn der Fahrradhelm kann Kopfverletzungen deutlich verringern: Was ohne Helm mit einem Schädelbruch geendet hätte, kann mit Helm nur auf eine Gehirnerschütterung hinauslaufen. Dennoch sollte der Helm eine freiwillige Entscheidung bleiben. Finanzielle Absicherung so wichtig wie Kopfschutz Ebenso sinnvoll ist die private Unfallversicherung. Denn komplett verhindern lassen sich Verletzungen auch mit Helm nicht, zumal ein Fahrradunfall auch Knochenbrüche zur Folge haben kann oder bleibende Schäden, die einen längeren Arbeitsausfall nach sich ziehen. Wenn dann noch Heilmittel und Rehabilitationsmaßnahmen sinnvoll sind, die nicht von der Krankenkasse übernommen werden, könnte es finanziell eng werden. Insofern ist die Unfallversicherung der finanzielle Helm, der nicht nur bei Fahrradunfällen schützt. 7

8 Impressum Herausgeber AachenMünchener Lebensversicherung AG AachenMünchener Versicherung AG Verantwortlich Jörg Linder Telefon (0241) Kontakt Jörg Freh Telefon (0241) AachenMünchener AachenMünchener-Platz Aachen Abdruck honorarfrei Belegexemplar erbeten Online-Version verfügbar unter:

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