Berufsunfähigkeit. Gezielt und günstig absichern. Neuauflage 2013

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1 Berufsunfähigkeit Gezielt und günstig absichern Neuauflage 2013

2 Impressum: Dieses Dokument ist ein Service von 1plus informationsdienste GmbH August-Keiler-Str. 10 D Germersheim Telefon: +49 (0) Vertretungsberechtigte Geschäftsführer: Dipl.-Kfm. Jochen Altvater, Volker Altvater Registergericht: Amtsgericht Landau in der Pfalz, HRB USt-IdNr.: DE Inhaltlich Verantwortlicher (V.i.S.d. 55 RStV): Jochen Altvater (Anschrift wie oben) Layout und Bilder: mestmedia GbR, D Elmshorn Bildquelle: Es gelten die Nutzungsbedingungen von vorsorge-undfinanzen.de, siehe nutzungsbedingungen.html

3 Inhalt 1 Inhalt Optimalen Schutz sichern 2 Der Weg zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung Ursachen und Gründe für Berufsunfähigkeit 10 Warum der Körper nicht mehr mitspielt Berufsunfähigkeitsversicherung 14 Der Weg zum Abschluss ein Leitfaden Gesundheitsprüfung 20 Warum Ehrlichkeit so wichtig ist 7 Sätze, die Ihr Berater nicht sagen sollte 26 Viele Berater versuchen, mit mehr oder weniger sinnlosen Phrasen den Kunden zum Abschluss eines Vertrages zu bewegen. Berufsunfähigkeitsversicherung 32 Was ist beim Wechsel zu beachten? Vorsicht, Falle! 36 Dieser Irrtümer können bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ziemlich teuer werden

4 2 optimalen Schutz sichern Optimalen Schutz sichern Der Weg zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung

5 Wer optimalen bekommt elterngeld? Schutz sichern Seite 3

6 4 optimalen Schutz sichern Die Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann zu einem Puzzle-Spiel werden: Denn Sie müssen die Police finden, die günstig ist, zu Ihren Anforderungen passt und gleichzeitig auch noch sehr gute Versicherungsbedingungen bietet. Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht gleich Berufsunfähigkeitsversicherung: Denn Sie brauchen einen funktionierenden Schutz bei Berufsunfähigkeit. Um den sicherzustellen, kommt es darauf an, beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ keinen Fehler zu machen. Deshalb sollten Sie jede Regelung, jede Klausel und den Vertragsinhalt der Berufsunfähigkeitsversicherung oder der BUZ genau unter die Lupe nehmen. Hier erfahren Sie, was Sie für den optimalen Schutz in der Berufsunfähigkeitsversicherung beachten müssen, wenn Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit wirklich gut versichert sein wollen. Berufsunfähigkeitsversicherung: eigener Vertrag oder Kombi-Police? Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie verschiedene Optionen: Sie können eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenen Vertrag abschließen oder den Schutz gegen Invalidität mit einer Lebens- oder Rentenversicherung koppeln dann handelt es sich um eine sogenannte BUZ, eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Welche der Optionen für die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit sinnvoller ist, lässt sich nicht generell beantworten. Bei der Kombination der Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Risikolebensversicherung kann das Paket so wenig kosten, dass Sie eine konkurrenzlos günstige Möglichkeit haben, Ihre Familie oder Ihren Partner abzusichern. In diesem Fall ist das Paket für die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit meist die richtige Wahl. Wenn Sie aber niemanden abzusichern haben, ist die Kombination Berufsunfähigkeit plus Lebensversicherung dagegen keine Option: Hier reicht zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Vorsicht bei Kombination aus Risikopolice und Sparvertrag Die Kombination einer BUZ mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung sollten Sie skeptisch sehen. Denn insgesamt wird die Berufsunfähigkeitsversi-

7 optimalen Schutz sichern 5 cherung durch die eingebauten Sparverträge teuer und unflexibel, außerdem haben sich in der Praxis weitere Nachteile herauskristallisiert. Wird es finanziell (beispielsweise durch Arbeitslosigkeit) eng, können viele Versicherte die teuren Verträge aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Sparvertrag nicht mehr zahlen und müssen kündigen oder die Policen beitragsfrei stellen dann aber ist auch der Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel verloren. Und spätestens mit Anfang 40 ist es kaum möglich, sich zu einem vernünftigen Preis erneut gegen Berufsunfähigkeit zu versichern. Außerdem raten viele Verkäufer bei den Kombiprodukten wegen der hohen Kosten zu einer zu geringen Rente in der Berufsunfähigkeitsversicherung bei Berufsunfähigkeit reicht die dann kaum aus, um das Einkommen zu ersetzen genau dafür aber ist die Berufsunfähigkeitsversicherung vorgesehen. Wie viel Rente muss ich absichern? Wie viel Geld Sie bei Berufsunfähigkeit von Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung oder der BUZ bekommen, entscheidet im Nachhinein darüber, wie gut der Schutz gegen Berufsunfähigkeit gewählt war. Sie sollten versuchen, eine Rente mit Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung zu vereinbaren, die möglichst nahe an Ihr aktuelles Nettoeinkommen heranreicht. Zu 100 % werden Sie dieses Nettoeinkommen für den Fall der Berufsunfähigkeit nur selten abgesichert bekommen aber weniger als 75 % sollten es auch nicht sein, um die Wie hoch kann die Rente ausfallen? Wie viel Geld Sie im Falle eines Falles von Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen, entscheidet darüber, wie hoch Ihr Lebensstandard sein wird, wenn Sie berufsunfähig sind. Sie sollten versuchen, eine Rente zu vereinbaren, die nach Abzug aller anderen möglichen Einnahmequellen möglichst nahe an Ihr aktuelles Nettoeinkommen heranreicht, um die Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit so klein wie möglich zu halten. Zu 100 % werden Sie dieses Nettoeinkommen nur selten abgesichert bekommen aber weniger als 75 % sollten es auch nicht sein, um die Versorgungslücke mit der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu groß werden zu lassen. Denn im schlimmsten Fall müssen Sie bei der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit damit rechnen, dass Sie tatsächlich kein Einkommen mehr erzielen können die Rente der Berufsunfähigkeitsversicherung wäre dann neben einer eventuellen Zahlung aus der gesetzlichen Rentenversicherung Ihr einziges Einkommen. Bedenken Sie dabei auch, dass auf Ihre Berufsunfähigkeitsrente ggf. Steuern fällig werden.

8 6 BU-versicherung optimalen Schutz und sichern Gesundheitsfragen Versorgungslücke mit der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu groß werden zu lassen. Denn im schlimmsten Fall müssen Sie damit rechnen, dass Sie berufsunfähig werden und tatsächlich kein Einkommen mehr erzielen können die Rente der Berufsunfähigkeitsversicherung wäre dann neben einer eventuellen Zahlung aus der gesetzlichen Rentenversicherung Ihr einziges Einkommen. Dynamisierung für eine steigende Berufsunfähigkeitsrente Denken Sie daran: Wenn Sie heute für den Fall der Berufsunfähigkeit 75 % Ihres Nettogehalts absichern, sind das vielleicht in 5 Jahren nur noch 40 oder 50 %, weil das Gehalt gerade in den ersten Berufsjahren sehr stark steigt. Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ sollte da Schritt halten. Da Sie nicht alle paar Jahre einen neuen Vertrag abschließen können, müssen Sie den Umstand steigender Gehälter bereits beim Vertragsschluss bedenken. Eine Möglichkeit dazu ist die Dynamisierung von Beiträgen und Leistungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Damit vereinbaren Sie bei Vertragsabschluss, dass Ihre Rente aus der Berufsunfähigkeistversicherung pro Jahr um einen festgelegten Satz von meist 3 oder 5 % steigt. Das Problem: Die Dynamisierung lässt Ihnen schnell die Beiträge der Berufsunfähigkeitsversicherung weglaufen. Denn mit steigendem Alter kostet die Dynamisierung Sie mehr als der Prozentsatz, um den die Rente der Berufsunfähigkeitsversicherung steigt. 5 % mehr Rente können also im höheren Alter mit 10 % mehr Beitrag einhergehen. Nachversicherungsgarantie Wenn Sie vor allem in jüngeren Jahren daran interessiert sind, den Schutz gegen Berufsunfähigkeit an die sich verändernden Bedürfnisse anzupassen, dann kommt eine Nachversicherungsgarantie infrage. Sie gibt im Idealfall bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ die Möglichkeit, ohne erneute Gesundheitsprüfung die vereinbarte Rente zu erhöhen. Meist ist diese Option zur Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung an bestimmte Lebenstatbestände geknüpft, wie etwa Hochzeit, Nachwuchs oder Immobilienkauf. Sinnvoller ist es jedoch, den Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ ganz ohne Anlass in Intervallen von 3 bis 5 Jahren erhöhen zu können. Und eine Top-Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie, wenn die Erhöhungen auch über den 40. Geburtstag hinaus regelmäßig möglich sind und nicht wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oft üblich die Anpassungen auf 150 bis 175 % der ursprünglich vereinbarten Rente begrenzt sind. Was Sie über das Rücktrittsrecht des Versicherers wissen müssen Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ hat der Versicherer ein Rücktrittsrecht, wenn sich nach Abschluss der

9 BU-versicherung optimalen und Gesundheitsfragen Schutz sichern 7 Berufsunfähigkeitsversicherung herausstellt, dass Sie wichtige Angaben unterlassen haben. Auch nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit kann ein solcher Rücktritt noch erfolgen, wenn die verschwiegenen Angaben im Zusammenhang mit der Erkrankung stehen, die letztlich zur Berufsunfähigkeit geführt hat. Auf ein solches Rücktrittsrecht verzichten die Versicherer bei einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung spätestens nach einem Jahr. Allerdings bezieht sich dieser Rücktrittsverzicht nur auf unabsichtliche Falschangaben im Antrag. Das heißt, nur wenn Sie aus Unwissenheit oder fahrlässig falsche Angaben gemacht haben, behalten Sie nach Ablauf der Rücktrittsfrist den Schutz Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei arglistiger Täuschung verlieren Sie den Versicherungsschutz Anders sieht es bei absichtlich gemachten Falschangaben bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ aus. Eine solche arglistige Täuschung berechtigt auch noch Jahre nach Ablauf des Rücktrittsrechts zum Rücktritt von der Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn die Täuschung dafür eingesetzt wurde, einen Schutz gegen Berufsunfähigkeit zu bekommen, den Sie sonst nicht oder nur zu schlechteren Konditionen bekommen hätten. Das ist bei verschwiegenen Vorerkrankungen zum Beispiel fast immer anzunehmen deshalb ist

10 8 optimalen Schutz sichern es auch so wichtig, die Gesundheitsfragen im Antrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung immer korrekt zu beantworten. Die Überschussbeteiligung: Bonussystem... Auch in der Berufsunfähigkeitsversicherung und der BUZ entstehen Überschüsse, wenn die Versicherer weniger Geld ausgeben mussten, als in der Beitragskalkulation für die Berufsunfähigkeitsversicherung vorgesehen war. Und an diesen erwirtschafteten Überschüssen sind Sie als Versicherter beteiligt genauso wie an den Überschüssen, die aus Kapitalerträgen erwirtschaftet werden. Für Sie als Versicherte ist es vor allem interessant, wie Sie an den Überschüssen der Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ beteiligt sind. Diese Beteiligung gibt es in folgenden Formen. Als Bonussystem, als Beitragsverrechnung und als verzinsliche Ansammlung. Beim Bonussystem werden die Überschüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung verwendet, um im Fall einer Berufsunfähigkeit die Rente erhöhen zu können. Sie zahlen also einen fixen Beitrag, während die Rentenhöhe erst bei Eintritt der Berufsunfähigkeit feststeht.... und Beitragsverrechnung Bei der Beitragsverrechnung dagegen werden die laufenden Überschüsse der Berufsunfähigkeitsversicherung genutzt, um die Beiträge zu reduzieren. Solche Verträge bieten damit eine fixe Rente bei Berufsunfähigkeit, bei der die Beiträge je nach Höhe der erwirtschafteten Überschüsse variieren. Die dritte Variante, die verzinsliche Ansammlung, spart die Überschüsse der Berufsunfähigkeitsversicherung für die Versicherten und zahlt die angesammelten Überschüsse bei Vertragsende aus. Von dieser Variante ist abzuraten, da die Berufsunfähigkeitsversicherung durch den Sparvertrag unnötig teuer wird. Staffelregelung: Ja oder nein? Die meisten Verträge sehen vor, dass ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % und mehr die vereinbarte Rente der Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ fällig wird. Es gibt aber auch Verträge mit einer Staffelregelung. Bei diesem Modell wird die Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung schon zum Teil fällig, wenn ein bestimmter Invaliditätsgrad erreicht ist. Meist beginnt die Skala der Berufsunfähigkeit mit einem Wert zwischen 25 und 33 %, der dann

11 optimalen Schutz sichern 9 auch eine Rentenzahlung in Höhe von 25 bis 33 % der vereinbarten Rente auslöst. Bei einer Berufsunfähigkeit mit einer Invalidität von 66 bis 75 % (je nach Versicherer) wird dann die volle Berufsunfähigkeitsrente gezahlt und damit später als bei der Pauschalregelung. I hr Vorteil, wenn Sie berufsunfähig werden: Bei einem geringen Invaliditätsgrad von unter 50 % sehen die Staffelmodelle bei Berufsunfähigkeit eine kleine Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ vor, bei Verträgen ohne Staffelregelung gibt es dann bei Berufsunfähigkeit gar nichts. Ab 50 % Invalidität dagegen sind die Verträge mit Staffelregelung im Falle einer Berufsunfähigkeit ungünstiger, weil es erst mit einem Invaliditätsgrad von deutlich über 50 % die volle Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt. Leistungszeit und Risikozeit Die Leistungszeit ist der Zeitpunkt, bis zu dem die Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ zahlen muss, wenn Sie berufsunfähig werden, während die Risikozeit den Moment beschreibt, bis zu dem der Eintritt einer Berufsunfähigkeit überhaupt versichert ist. Eine Variante für die Berufsunfähigkeitsversicherung oder bei der BUZ, um sich günstig gegen Berufsunfähigkeit absichern zu können: Sie trennen bei der Vertragsdauer der Berufsunfähigkeitsversicherung die Risikozeit und die Leistungszeit, wenn Sie sich gegen Berufsunfähigkeit absichern. Ist die Risikozeit bei der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit auf Wann ist man wirklich gesund? Wenn ein Arbeitgeber für seinen Arbeitnehmer einen Gruppenversicherungsvertrag für den Schutz gegen Berufsunfähigkeit abschließen will und den Arbeitnehmer im Antrag als gesund beschreibt, dann kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, wenn bei der versicherten Person tatsächlich eine teilweise, halbseitige Lähmung und Veränderungen der Wirbelsäule festgestellt wurden und die betreffende Person an Seh- und Hörbehinderungen leidet und ein GdB von 90 % gegeben ist. Das hat das Oberlandesgericht Hamm (AZ: I-20 U 208/07) entschieden. Zwar sei es für Arbeitgeber oft schwierig zu beantworten, ob ein Arbeitnehmer gesund sei oder nicht. Wenn aber wie in diesem Fall massive gesundheitliche Einschränkungen vorlägen, könne von gesund einfach keine Rede sein. den 60. Geburtstag beschränkt, die Leistungszeit aber auf den 67, heißt das für Sie: Werden Sie vor dem 60. Geburtstag berufsunfähig, erhalten Sie bis zum 67. Geburtstag die vereinbarte Rente. Werden Sie nach dem 60. Geburtstag berufsunfähig, muss die Berufsunfähigkeitsversicherung gar nicht mehr zahlen. Ein Prämien sparender Kompromiss in der Berufsunfähigkeitsversicherung, mit dem die meisten gut leben können.

12 10 Ursachen und Gründe Ursachen und Gründe für Berufsunfähigkeit Warum der Körper nicht mehr mitspielt

13 Förderung der Riester-Rente 11

14 12 Ursachen und Gründe Über die Gründe und Ursachen für Berufsunfähigkeit wissen die meisten Verbraucher sehr wenig. Das ist auch der Grund, warum viele keine Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ abschließen Sie wissen schlicht nicht, dass Berufsunfähigkeit jeden jederzeit treffen kann. Viele gehen davon aus, dass die Gründe für Berufsunfähigkeit vor allem in Unfällen zu finden sind ein Irrglaube, denn die machen in den wenigstens Fällen die Berufsunfähigkeit aus. Tatsache ist: Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Bei Männern sind psychische Erkrankungen in knapp 25 % der Fälle die Ursache für Berufsunfähigkeit, bei Frauen sind es mittlerweile sogar deutlich über 35 %. Ursachen für Berufsunfähigkeit In jedem 3. Fall liegt die Ursache für Berufsunfähigkeit in Erkrankungen von Skelett, Muskeln und Bindegewebe, in 10 % der Fälle liegen die Gründe für eine Berufsunfähigkeit in Krebserkrankungen. Herz- und Kreislauferkrankungen setzen in der Statistik eher Männern zu als Frauen, wenn es um die Gründe für Berufsunfähigkeit geht bei 18 % der Männer sind diese Erkrankungen die Ursache der Berufsunfähigkeit, bei den Frauen sind es ca. 7 %. In rund 10 % der Fälle sind Nervenerkrankungen die Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Unfälle spielen dagegen entgegen der öffentlichen Wahrnehmung nur eine untergeordnete Rolle, wenn es um die Inanspruchnahme der Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung geht. Burn-Out als Ursache für Berufsunfähigkeit In immer mehr Fällen werden Menschen berufsunfähig und können ihren Job nicht mehr ausüben, weil sie am Erschöpfungssyndrom leiden. Erst seit einigen Jahren wird das Burn-Out-Syndrom überhaupt als eine Krankheit anerkannt, die Ursache für eine Berufsunfähigkeit sein kann. Grundsätzlich gilt: Das Burn-Out-Syndrom kann jeden Menschen treffen und zur Berufsunfähigkeit führen sichern Sie sich also rechtzeitig gegen das Burn-Out-Risiko ab! Tipp: Wenn Sie Berufsunfähigkeit geltend machen wollen und am Burn-Out-Syndrom erkrankt sind, sprechen Sie mit einem Experten, bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsrente beantragen. Gerade bei jüngeren Berufsunfähigkeitsversicherungen wurde im Antrag gezielt nach psychotherapeutischen Behandlungen gefragt haben Sie die verschwiegen, sollten Sie sich von Anfang an um rechtlichen Beistand für Ihren Antrag bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bemühen. Was die Berufsunfähigkeits- Statistik für Sie bedeutet Ich sehe bei mir keine Gründe für eine Berufsunfähigkeit! Diesen Satz hört man oft, wenn es darum geht, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden

15 Ursachen und Gründe 13 soll. Tatsächlich spricht die Statistik gegen dieses Argument: Fast Menschen werden in Deutschland Jahr für Jahr berufsunfähig. Und dabei sind die Gründe, Ursachen und Krankheiten, die zur Berufsunfähigkeit führen, so vielfältig, dass niemand ernsthaft ausschließen kann, dass es ihn nicht auch treffen könnte und die Berufsunfähigkeit die Lebenspläne zerstört. Und Fakt ist auch: Wenn Sie erst einmal an einer Krankheit laborieren, die auch zu einer Berufsunfähigkeit führen könnte, dann werden Sie keinen Schutz mehr bekommen, denn BU-Schutz gibt es nur, wenn die Gesundheitsprüfung zeigt, dass Sie keine Vorerkrankungen mitbringen. Krankheiten, die den Schutz gegen Berufsunfähigkeit ausschließen Es gibt leider auch eine Vielzahl von Krankheiten, die eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit fast unmöglich machen. So schließen bestehende Krebserkrankungen die Möglichkeit aus, einen Schutz gegen Berufsunfähigkeit zu bekommen. Das gilt auch für bestehende Suchterkrankungen und AIDS, auch nach einem Herzinfakt, einem Schlaganfall oder eine Bypass-Operation ist es so gut wie ausgeschlossen, dass Sie einen Schutz gegen Berufsunfähigkeit bekommen. Tipp: Bei vielen leichteren Krankheiten ist es durchaus möglich, einen Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

16 14 Der Weg zum Abschluss ein Leitfaden Berufsunfähigkeitsversicherung Der Weg zum Abschluss ein Leitfaden

17 Steuererklärung und Riester-Rente 15

18 16 Der Weg zum Abschluss ein Leitfaden Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist die absolute Muss-Police, denn die Arbeitskraft ist zu wertvoll, um sie unversichert zu lassen. Viele tun sich aber schwer, einen Vertrag abzuschließen, denn sie wissen kaum, worauf es ankommt. Hier zeigen wir Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie zur optimalen Berufsunfähigkeitsversicherung kommen. 1. Schritt: Bedarf ermitteln wie viel muss sein? Abgesichert werden sollte mindestens 80 % des aktuellen Nettoeinkommens. Denken Sie aber daran: Sie haben meist schon eine Basisabsicherung für den Fall der Fälle. Zum einen erhalten Sie vielleicht eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Um das in Erfahrung zu bringen, wenden Sie sich an den gesetzlichen Rentenversicherungsträger, der Ihnen mitteilen kann, wie hoch Ihre Ansprüche unter Umständen sein können. Zum anderen gibt es viele Arbeitgeber, die bei Berufsunfähigkeit eine Zusatzrente im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge leisten. Nur die dann noch verbleibende Versorgungslücke muss gestopft werden. 2. Schritt: Entscheidende persönliche Merkmale bestimmen In unserem Vergleichsrechner können Sie sehen, auf welche Faktoren es bei der Berechnung der Prämie ankommt. Entscheidend sind vor allem die Höhe der vereinbarten Rente, das Alter, der Beruf, das Geschlecht, darüber hinaus ist vor allem Ihr Gesundheitszustand entscheidend. Beim Beruf teilen die Berufsunfähigkeitsversicherungen die potenziellen Kunden entsprechend ihren Jobs in 4 Risikokategorien ein. Als geringes Risiko für eine mögliche Berufsunfähigkeit werden dabei vor allem Hochqualifizierte und Akademiker eingestuft, am Ende der Liste stehen neben Angestellten und Selbstständigen mit hoher körperlicher Belastung auch viele andere Handwerker, bei denen körperliche Arbeit an der Tagesordnung ist. Wenn Sie Ihre Daten eingegeben haben, sehen Sie, in welcher Preisspanne Sie sich bewegen vor allem bei Vorerkrankungen müssen Sie aber mit Zuschlägen rechnen, die bis zu 100 % ausmachen können. 3. Schritt: Finanzielle Leistungsfähigkeit überprüfen Egal, ob Sie Zuschläge zahlen müssen oder nur die reguläre Prämie fällig wird: Sie müssen in der Lage sein, die fällige Prämie dauerhaft zahlen zu können. Denn auch, wenn Sie bei Zahlungsschwierigkeiten den Schutz eine Zeit lang aufrechterhalten können, irgendwann wird er verloren sein, wenn Sie die Prämie nicht zahlen können. Besonders ärgerlich dabei: Die eingezahlten Beiträge wären dann verloren. Sichern Sie also nur eine Summe ab, die Sie dauerhaft finanzieren können. Wenn Sie unsicher sind: Teilen Sie den Schutz auf 2 Policen auf. Die eine wählen Sie mit einer Rente, bei der Sie die Beiträge immer sicher zahlen können. Zusätzlich schließen Sie eine weitere Police ab, bei der es nicht so schlimm wäre, wenn Sie sie vielleicht

19 Der Weg zum Abschluss ein Leitfaden 17 nicht mehr finanzieren können. Ein Basisschutz wäre Ihnen dann auch sicher, wenn eine Police gekündigt wird. 4. Schritt: Nur Top- Versicherer wählen Bei der Entscheidung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist es besonders wichtig, einen Top-Versicherer zu wählen, der zum einen faire Versicherungsbedingungen anbietet, der zum anderen aber auch solide kalkuliert und damit auf Dauer günstige Prämien garantieren kann. Auch wichtig ist der Umgang mit den Versicherten, also mit Ihnen, vor allem, wenn Sie berufsunfähig werden. Setzen Sie hier auf Versicherer, die einen seriösen Umgang mit Ihnen garantieren. Alle diese Kriterien sind für die einzelnen Versicherer in unserem Vergleichsrechner auf Basis der Bewertungen unseres Partners, der bekannten Rating- Agentur Morgen und Morgen, hinterlegt und bewertet und wir zeigen in unserem Vergleichsrechner nur die Tarife von Anbietern, die mindestens 4 der 5 möglichen Sterne im Gesamt-Rating bekommen haben. 5. Schritt: Gesundheitsprüfung umfassend vorbereiten Bei jedem Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden Sie Gesundheitsfragen beantworten müssen. Die

20 18 Der Weg zum Abschluss ein Leitfaden Antworten auf die Gesundheitsfragen entscheiden darüber, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung Ihren Antrag annimmt oder ob Sie nach dieser Gesundheitsprüfung nur gegen Aufschlag versichert werden können. Im Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollten wirklich alle Vorerkrankungen angegeben werden. Auch sogenannte Bagatellerkrankungen (z. B. grippale Infekte) sollten Sie bei den Gesundheitsfragen immer angeben, da es nicht darauf ankommt, wie relevant die Erkrankungen für Sie, sondern für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind. Die Rechtsprechung zeigt, dass es immer besser ist, Gesundheitsfragen bei der Gesundheitsprüfung möglichst umfassend zu beantworten als etwas zu verschweigen, was aus Sicht der Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutsam war. Es hat sich in der Praxis bewährt, gemeinsam mit dem behandelnden Arzt die Krankengeschichte aufzurollen und zu dokumentieren. Diese Dokumentation können Sie vervielfältigen

21 Der Weg zum Abschluss ein Leitfaden 19 und jedem Antrag beifügen. So ersparen Sie sich das Ausfüllen der Gesundheitsfragen in dem Antragsformular. 6. Schritt: Versicherungsbedingungen kontrollieren Der Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist nur so gut, wie die Versicherungsbedingungen verbraucherfreundlich sind. Ein Beispiel ist die Rentenzahlung, die im Vertrag vereinbart wird. Viele Gesellschaften sehen in den Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung vor, dass die Rente erst nach einem Karenzeitraum von 6 Monaten gezahlt wird. Sie erhalten also erst ab dem 7. Monat der Berufsunfähigkeit die vereinbarte Rente, so dass ein nicht unerhebliches finanzielles Loch droht. Gute Verträge sehen dagegen vor, dass die Rente sofort fließt. Und auch eine umfangreiche Nachversicherungsgarantie zeigt, wie verbraucherfreundlich die Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Eine Nachversicherungsgarantie gibt Ihnen die Möglichkeit, in bestimmten Lebensphasen den Versicherungsschutz nach oben anzupassen, etwa bei der Heirat, der Geburt von Kindern oder dem Bau eines Hauses. Damit können Sie die wichtige Berufsunfähigkeitsversicherung im Laufe der Jahre anpassen und das ohne erneute Gesundheitsprüfung. 7. Schritt: Beratung protokollieren lassen In vielen Fällen wird die Antragstellung durch einen Vertreter der jeweiligen Firma begleitet werden, der Sie beraten will. Bestehen Sie darauf, dass das Gespräch protokolliert wird und der Vertreter das Protokoll unterzeichnet. Nur so können Sie bei Problemen und Auseinandersetzungen mit der Versicherung beweisen, was wirklich vereinbart und besprochen wurde. Wichtig ist auch, den Vertreter das Antragsformular nicht alleine ausfüllen zu lasen. Oft werden dann z. B. Gesundheitsangaben geschönt oder schlicht falsche Angaben im Antrag gemacht. Die Folge: Der Vertreter hat seine Provision, und Sie bekommen jede Menge Ärger, wenn die Falschangaben auffliegen. 8. Schritt: Das passende Angebot auswählen Haben Sie den richtigen Versicherer mit optimalen Versicherungsbedingungen gefunden und einen Tarif gewählt, der für Sie infrage kommt, gibt es oft das Problem, dass der Schutz ggf. zu teuer wird. Dann gilt es, den Vertrag entsprechend abzuspecken. Eine Möglichkeit dabei: Sie wählen erst einmal einen Einsteiger-Tarif, der etwas schlechter in den Leistungen ist, halten sich aber die schriftlich verbriefte Option offen, in einen besseren Tarif zu wechseln. Eine andere Möglichkeit: Sie vereinbaren erst einmal eine geringere Rente und darüber hinaus, dass die mit einer Dynamik oder einer zusätzlichen Vereinbarung angepasst werden kann. Auch das hilft, Beiträge zu senken. Ebenfalls hilfreich kann ein Vertragssplitting sein, das den Schutz nur unwesentlich verringert, aber die Prämie meist deutlich senkt.

22 20 Gesundheitsprüfung Gesundheitsprüfung Warum Ehrlichkeit so wichtig ist

23 Steuererklärung und Riester-Rente 21

24 22 Gesundheitsprüfung Eine Berufsunfähigkeitsversicherung will wissen, mit wem sie es zu tun hat, bevor sie mit Ihnen einen Vertrag abschließt. Besonderes Augenmerk gilt dabei Ihrem Gesundheitszustand. Grund genug, ehrlich zu bleiben. Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, müssen Sie die Gesundheitsfragen im Antrag beantworten. Sonst wird die Versicherung Ihren Antrag auf keinen Fall annehmen. Denn anhand Ihrer Angaben zu den Gesundheitsfragen bewertet die Versicherung das Risiko, das Sie versicherungsmathematisch darstellen. Und das entscheidet letztlich über die Höhe der Prämie und Ihre Versicherbarkeit. Denn Ihr Gesundheitszustand entscheidet darüber, ob die Versicherung mit Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt abschließt oder ob Sie nur gegen Aufschlag versichert werden können. Damit dürfte klar sein, welche zentrale Bedeutung die Gesundheitsfragen und ihre richtige Beantwortung in Ihrem Antrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Fiese Fragen, schwere Folgen Ihr Vorteil: Mittlerweile müssen die Berufsunfähigkeitsversicherungen im Antrag ihre Fragen schon sehr präzisieren, damit sie die Anforderungen der Rechtslage mit dem neuen Versicherungsvertragsgesetz von 2008 erfüllen. Die Versicherung darf Ihnen bei den Gesundheitsfragen jetzt keine offenen Fragen nach Ihrem allgemeinen Gesundheitszustand mehr stellen. Sie müssen nur noch das beantworten, nach dem Sie auch gefragt worden sind. Wenn nach ärztlich behandelten Störungen gefragt wird, müssen Sie also Erkrankungen nicht angeben, wegen derer Sie nicht in Behandlung waren oder sind. Gesundheitsfragen: Alles, wirklich alles angeben Im Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollten wirklich alle Vorerkrankungen angegeben werden. Auch sogenannte Bagatellerkrankungen (z. B. grippale Infekte) sollten Sie immer angeben, da es nicht darauf ankommt, wie relevant die Erkrankungen für Sie waren, sondern für wie relevant sie die Berufsunfähigkeitsversicherung einstuft. Die Rechtsprechung zeigt, dass es immer besser ist, Gesundheitsfragen möglichst umfassend zu beantworten und nichts zu verschweigen, was aus Sicht der Berufsunfähigkeitsversicherung später als bedeutsam erachtet werden könnte. Denken Sie daran: Bei den Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung tragen Sie das Risiko, wenn Sie Gesundheitsfragen falsch einschätzen. Nur Ehrliche haben eine Chance Auch falsche Angaben und Beschönigungen lohnen auf keinen Fall. Denn die Versicherer werden spätestens im Leistungsfall ihre Krankenakten sehr genau studieren und sicherlich Differenzen zwischen Ihren Angaben und den ärztlichen Unterlagen feststellen. Kommt dann heraus, dass Sie

25 Gesundheitsprüfung 23 bei Antragstellung gelogen haben, entfällt in der Regel der Versicherungsschutz komplett. Dies gilt sogar dann, wenn Sie gar nicht durch die Krankheit berufsunfähig werden, die Sie verschwiegen haben, sondern durch eine, die erst später aufgetreten ist. Gehen Sie davon aus, dass Erkrankungen, wegen derer Sie einmal abgelehnt worden sind, in zentralen Dateien gespeichert und damit für alle Versicherer zugänglich sind. Sie sehen: Nur bei korrekter Beantwortung aller Gesundheitsfragen im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie sicher sein, im Ernstfall auch wirklich Geld zu bekommen. Richtigen Beruf angeben Nicht nur die Gesundheitsfragen im Antrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind wichtig: Auch der aktuell ausgeübte Beruf ist im Antrag entscheidend. Denn

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