Volksbank-FINANZTIPP

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1 Volksbank-FINANZTIPP Kunden-Zeitung der Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold Was das Leben auch bringt: denken Sie an Ihre Zukunft! Vorsorge und Absichern Die erste eigene Wohnung, die Hochzeit, der Familienzuwachs, der neue Job oder der Beginn der Rente das Leben ist voller Veränderungen. Doch denken Sie bei solchen wegweisenden Ereignissen auch an Ihre finanzielle Zukunft? Wenn sich Lebensumstände ändern, beginnt meist eine aufregende Zeit. Das junge Paar, das zusammenzieht, hat viel zu organisieren und zu planen: die Wohnungssuche, das Renovieren und den Umzug. Im neuen Job geht es darum, sich gut einzuarbeiten und die neuen Kollegen kennen zu lernen. Wer das erste Kind erwartet, freut sich auf eine spannende Zeit mit dem kleinen Erdenbürger. Und mit dem Beginn der Rente bleibt endlich mehr Zeit für die Familie und die lange vernachlässigten Hobbys. Solche Veränderungen sind gleichzeitig meistens auch der richtige Zeitpunkt, die finanzielle Zukunft auf den Prüfstand zu stellen. Denn häufig ist es dann auch nötig, die Versicherungen und die Vorsorge anzupassen. Dazu nur einige Beispiele: Bei der ersten gemeinsamen Wohnung macht es Sinn, beispielsweise die Haftpflicht-, die Hausrat- und die Rechtsschutzversicherung zusammenzulegen, um doppelte Versicherungen zu vermeiden. Beim neuen Job steht die Frage im Raum, wie es mit der betrieblichen Altersvorsorge weitergeht. Und als junge Familie sollten Sie an den Unfallschutz für Ihr Kind denken. Aber auch Ihre Vorsorgesituation sollten Sie unter die Lupe nehmen. Wenn der Ehepartner zu Hause bleibt, müssen Sie sich entscheiden, ob und wie die Altersvorsorge für die Zukunft angepasst wird. Jeder Mensch hat etwas, das ihn antreibt. Wir machen den Weg frei. Es braucht eine gute Finanzplanung, damit trotz all der Umbrüche im Leben genügend fürs Alter bleibt. Gerne unterstützen wir Sie bei diesen Herausforderungen. Wir erstellen Ihnen einen Vorsorgeplan und berechnen Ihre Versorgungslücke. In einem ausführlichen Gespräch erhalten Sie Vorschläge, wie Sie Ihre Altersvorsorge anpassen können. Zudem prüfen wir gerne Ihre Versicherungen mit unserem Volksbank-VersicherungsCheck. Mehr dazu erfahren Sie auf Seite 2. Wir freuen uns auf Sie! Ausgabe: 3/2011

2 Immer den Überblick behalten Gründlich gecheckt besser abgedeckt: der Volksbank-VersicherungsCheck Berufsunfähigkeit, Sportunfall, Einbruch, Rechtsstreitigkeiten, Krankheit auf Reisen, Wasserschäden gegen die finanziellen Folgen dieser und anderer Risiken können Sie sich versichern. Doch welche Versicherung ist für welchen Zweck? Für wen ist welche Versicherung empfehlenswert? Welche Leistungen können Sie im Ernstfall erwarten? Für ein sicheres und sorgenfreies Leben sind verschiedene Absicherungen sinnvoll. Lebens-, Haftpflicht-, Hausrat-, Unfallversicherung die Liste der Versicherungen ist endlos. 450 Millionen Versicherungsverträge haben die Deutschen nach Angaben des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Auf jeden Einwohner vom Baby bis zum Greis entfallen somit etwa sechs Policen, für die er im Durchschnitt rund Euro jährlich ausgibt. Aber ist das Geld auch sinnvoll angelegt? Die Lebensumstände ändern sich etwa durch Heirat, Hauskauf oder die Geburt eines Kindes. So manche Versicherung passt dann im Laufe der Zeit nicht mehr, wogegen die Absicherung existenzieller Risiken oft fehlt. Einmal im Jahr ist ein Check der vorhandenen Versicherungen durchaus sinnvoll, sagt Sylvia Schneider, Leiterin der Volksbank-Filiale in Oerlinghausen. Als Laie fällt es schwer, den Überblick zu behalten. Inhalt Immer den Überblick behalten 2 Private Rente ganz klassisch: garantierte Zinsen, steuerlich begünstigt! 4 Kurz und knapp: Gesetzliche Veränderungen zum 01. Januar Impressum Verantwortlich für den Inhalt: Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold Unternehmenskommunikation Neuer Platz Paderborn Telefon: Sylvia Schneider Leiterin Filiale Oerlinghausen Meine Empfehlung: unser Volksbank-VersicherungsCheck Ihre Vorteile Überblick über die Versicherungssituation Aufdecken von Vorsorge- und Absicherungslücken Prüfung der bestehenden Verträge in Bezug auf die derzeitige Lebenssituation und -planung Aufzeigen von Überversicherungen Vorschläge für konkrete Vorsorge- und Absicherungslösungen Zu viele Besonderheiten Vermögenssituation, Kinder, Ehevertrag, Altersvorsorgeplanung, Haftungsrisiken sind bei der Absicherung zu berücksichtigen. Sylvia Schneider empfiehlt, den Volksbank-Versicherungs- Check zu nutzen. Dazu brauchen Sie nur in der Volksbank- Filiale einen Beratungstermin mit einem Fachmann der R+V-Versicherung vereinbaren. In einem persönlichen Gespräch geht der R+V-Berater ausführlich auf Ihre individuelle Situation ein. Alle bestehenden Verträge werden gesichtet und beurteilt. Die Erfahrung zeigt: Nur wenige sind richtig versichert, egal ob Privatperson oder Unternehmen. Ob Versorgungslücken, falsche Versicherungssummen oder auch Einsparpotenzial der Volksbank-VersicherungsCheck hilft, den Versicherungsschutz zu optimieren, Lücken zu finden und den Gesamtüberblick zu behalten. Nach der Analyse erhalten unsere Kunden eine optimale, auf sie zugeschnittene Lösung, kein Konzept von der Stange. Die Analyse und die Ergebnisse sind für unsere Kunden kostenlos. Und sie entscheiden natürlich selbst, auf welche Vorschläge sie eingehen möchten, verspricht Sylvia Schneider. 2

3 Welche Versicherungen brauchen Sie wirklich? Über- oder unterversichert wer weiß das schon so genau? Zunächst lohnt es, sich einen Überblick über die wichtigsten und notwendigen Formen der Absicherung zu verschaffen. Was brauche ich wann? Welche Leistungsart steckt dahinter? Welche Leistungen kann ich im Schadensfall erwarten? Eine erste Übersicht finden Sie in der Tabelle. Mehr erfahren Sie von unseren Beratern. Fragen Sie nach dem Volksbank- VersicherungsCheck. Wir informieren Sie gerne. Empfehlung für jede Privatperson jede Privatperson mit Familie/Angehörigen jede Privatperson, die einen eigenen Hausstand hat jede Privatperson, die ein eigenes Wohngebäude hat Leistungen im Schadensfall Schutz vor Schadensersatzansprüchen Dritter im Privatleben Private Rente zum Ausgleich des Einkommensverlustes bei Berufsunfähigkeit Bereitstellung von Kapital/Rente nach einem Unfall, z. B. für Umbaumaßnahmen Bereitstellung von Kapital zur Hinterbliebenenabsicherung bei Tod Schutz des Inventars vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Sturm, Hagel oder Vandalismus Schutz des Gebäudes vor Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser oder Sturm/Hagel sowie Elementarschäden wie z. B. Überschwemmung Versicherungsart Privathaftpflichtversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Unfallversicherung Risikolebensversicherung Haftpflichtversicherung Wohngebäudeversicherung jede Privatperson, die ein Kraftfahrzeug besitzt: Pflichtversicherung Schutz bei Schäden, für die in der Regel niemand haftet Sinnvoller Schutz für neuere Fahrzeuge Sichert Verkehrsopfer finanziell ab und schützt vor Ansprüchen Dritter Absicherung von Schäden am Kraftfahrzeug (Brand und Explosion, Entwendung, Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung, Glasbruch) Alle Teilkaskoleistungen sowie Ersatz von selbstverschuldeten Unfallschäden am eigenen Fahrzeug. Schutz bei mutwilliger Beschädigung des Fahrzeugs durch Fremde. Haftpflichtversicherung Teilkaskoversicherung Vollkaskoversicherung jede Privatperson, die gesetzlich krankenversichert ist Kostenerstattung zum Beispiel für: Zahnersatzmaßnahmen, Sehhilfen oder Wahlleistungen im Krankenhaus, wie Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer sowie Chefarztbehandlung, zudem Schließen der Krankengeldrückstände Krankenzusatzversicherung jede Privatperson, die gesetzlich krankenversichert ist und ins Ausland reist jede Privatperson, die sich gegen die Kosten von Rechtsstreitigkeiten absichern möchte Übernahme von Behandlungskosten im Ausland sowie Rücktransport Schutz vor den finanziellen Folgen eines Rechtsstreites (z. B. Gerichts- und Anwaltskosten) in Privat-, Verkehrs-, Berufs- und Mietangelegenheiten Auslandsreise-Krankenversicherung Rechtsschutzversicherung 3

4 Private Rente ganz klassisch: garantierte Zinsen, steuerlich begünstigt! Wer eine klassische Rentenversicherung abschließt, setzt auf eine sicherheitsorientierte, langfristige Altersvorsorge mit Steuervorteilen. Worauf Sie bei einer privaten Rentenversicherung achten sollten, erklärt Bernd Nübel, Leiter der Volksbank-Filiale in Bad Lippspringe. Herr Nübel, welche Tipps haben Sie zum Thema Altersvorsorge? Es ist auf jeden Fall sinnvoll, die Altersvorsorge auf verschiedene Standbeine zu stellen. Kombinieren Sie nach Möglichkeit alle drei Bausteine: die gesetzliche Rente, die private Vorsorge und die Betriebsrente. Diese drei Säulen bilden das Fundament für eine verlässliche Altersvorsorge. Welche Anlageformen empfehlen Sie für die private Altersvorsorge? Natürlich sollten Sie zunächst die staatlich geförderten Lösungen wie die Riester-Rente oder die Rürup-Rente nutzen. Wer darüber hinaus noch mehr fürs Alter sparen möchte, kann grundsätzlich alle Formen der Geldanlage zur Altersvorsorge nutzen, beispielsweise Aktien, Immobilien, Fonds oder Banksparpläne. Auch die private Rentenversicherung ist sinnvoll, um für später vorzusorgen. Sie wählen zwischen einer Einmaleinzahlung oder laufenden Beiträgen und der Versicherer garantiert Ihnen eine lebenslange Rente. Rentenversicherungen haben lange Laufzeiten. Viele wissen heute noch nicht genau, wann sie in Rente gehen. Wie soll man da planen? Bernd Nübel Leiter Filiale Bad Lippspringe Die Verträge für Rentenversicherungen sind flexibler, als viele denken. So können Sie beispielsweise bei der R+V-Versicherung, unserem Partner aus der genossenschaftlichen FinanzGruppe, den Rentenbeginn selbst wählen. Ich empfehle meinen Kunden einen Rentenbeginn mit frühestens 60 Jahren. Wenn dann feststeht, wann der Ruhestand wirklich beginnt, kann der Rentenbeginn flexibel nach vorn oder hinten verlegt werden. Was geschieht, wenn sich die Lebenssituation einmal ungeplant ändert? Bei der R+V-Versicherung ist es jederzeit möglich, Beiträge zu stunden, zu verringern, auszusetzen oder auch zu erhöhen. Darüber hinaus sind natürlich auch Teilauszahlungen oder außerplanmäßige Zuzahlungen möglich. Wie wirken sich die Turbulenzen an den Finanzmärkten auf die Rente aus? Ist die private Rentenversicherung überhaupt sicher? Die Gesamtverzinsung einer Rentenversicherung hängt natürlich von der Entwicklung an den Finanzmärkten ab. Allerdings wirken sich kurzfristige Turbulenzen aufgrund der langen Vertragsdauer nicht gravierend aus. Wichtiger sind die langfristigen Zinsentwicklungen. Deshalb empfehle ich vor Abschluss der Rentenversicherung, die Rentenhöhe bei verschiedenen Zinsszenarien zu prüfen. Die klassische Rentenversicherung bietet einen großen Vorteil: Sie garantiert eine Mindestverzinsung für die gesamte Laufzeit. Egal, was an den Finanzmärkten noch passiert, die Verzinsung für Rentenverträge, die bis zum 31. Dezember 2011 abgeschlossen werden, beträgt mindestens 2,25 Prozent. Hinzu kommen die Überschussbeteiligung, eine Schlussüberschussbeteiligung und die Beteiligung an den Bewertungsreserven. Hauptquelle dieser Erträge ist der so genannte Überzins aus Kapitalerträgen jenseits des Garantiezinses. Die R+V-Versicherung bietet beispielsweise aktuell 4,65 Prozent Gesamtverzinsung, abhängig von der Vertragskonstellation. Welche Vorteile bietet eine Rentenversicherung gegenüber anderen Sparformen? Bei der Rentenversicherung können Sie einen Schutz für die Berufsunfähigkeit 4

5 Entspannung Die beste Entspannungstechnik für Ihren Ruhestand: unsere Volksbank-Vorsorge! abschließen. Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf aufgeben müssen, zahlt der Versicherer Ihre Beiträge für die Rentenversicherung weiter. Folglich hätten Sie auch keine Einbuße bei Ihrer Altersvorsorge. Zudem erhalten Sie bei einer Rentenversicherung eine lebenslange Rente, egal wie alt Sie werden. Wenn Sie sich für einen Auszahlplan entscheiden, erhalten Sie so lange eine monatliche Rente, bis das angesparte Kapital aufgebraucht ist. So kann es vorkommen, dass Sie im hohen Alter mit deutlich weniger Geld auskommen müssen. Bietet eine Rentenversicherung auch steuerliche Vorteile? Im Gegensatz zu einer Bankanlage zahlen Sie bei der Rentenversicherung nicht 25 Prozent Abgeltungssteuer. Bei der Wahl der lebenslangen Rente profitieren Sie von der geringen Besteuerung der Rente. Dabei wird nicht die gesamte Rente, sondern nur der Ertragsanteil versteuert. Und dessen Höhe richtet sich nach dem Alter beim erstmaligen Rentenbezug. Dieser beträgt beispielsweise mit 65 Jahren nur 18 Prozent der Rente. Worauf sollte man beim Abschluss einer Rentenversicherung achten? Natürlich ist es wichtig, zunächst einmal die Höhe der künftigen Rentenversicherung auf Basis der bestehenden Versorgungslücke passend zu wählen. Zusätzlich empfehle ich meinen Kunden, auf Flexibilität und die passende Absicherung zu achten. Die Verträge sollten einen flexiblen Rentenbeginn, ein Kapitalwahlrecht für eine Einmalauszahlung und flexible Beitragszahlungen ermöglichen. Zudem ist ein integrierter Berufsunfähigkeitsschutz sinnvoll. Gibt es für Mitglieder der Volksbank besondere Angebote? Mitglieder der Volksbank Paderborn- Höxter-Detmold zahlen bei der R+V-Versicherung günstigere Beiträge. Diese Vorteile gibt es natürlich nicht nur bei der VR-MitgliederRente, sondern beispielsweise auch bei der PrivatPolice, der Pflegeversicherung, der Krankenzusatz-Versicherung oder der Kfz-Versicherung. Es lohnt sich also auch finanziell, Mitglied und damit auch Eigentümer der Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold zu werden. 5

6 Kurz und knapp: Gesetzliche Änderungen zum 01. Januar 2012 Schnell noch 2,25 Prozent Garantiezins sichern Wer mit dem Gedanken spielt, etwas für seine Zukunftsvorsorge zu tun, der sollte sich beeilen. Denn nur wer bis zum 31. Dezember 2011 eine private oder betriebliche Altersvorsorge abschließt, kann sich noch den attraktiven Garantiezins von 2,25 Prozent sichern. Anschließend sinkt der Zins auf 1,75 Prozent so hat es das Bundesfinanzministerium angesichts der lang anhaltenden Niedrigzinsphase beschlossen. Eine Vorgabe, die für alle Anbieter von Lebensversicherungen verbindlich ist. Der einmal vereinbarte Garantiezins gilt unverändert bis zum Ende der Laufzeit des Vertrages. Deshalb: Schnell handeln und sich die 2,25 Prozent Verzinsung sichern. Übrigens: Für alle schon bestehenden Verträge ändert sich nichts. Für diese gilt weiterhin der bei Vertragsabschluss garantierte Zins. Rentenbeginn und steuerliche Vorteile mit 60 sichern! Haben Sie vor, etwas für Ihre Zukunftsvorsorge zu tun? Dann ist jetzt genau der richtige Zeitpunkt. Denn zum Jahresende treten wichtige gesetzliche Änderungen zum Garantiezins und zum Rentenbeginn in Kraft. Ihr Reiner Hölscher, Leiter Filiale Horn Weitere Änderungen machen den Abschluss einer Lebensversicherung noch in 2011 besonders attraktiv: So wirkt sich die Einführung der gesetzlichen Rente mit 67 auch auf die Lebens- und Rentenversicherungen aus. Ab 2012 verschiebt sich dadurch bei allen Riester- und Rürup-Renten sowie bei Verträgen der betrieblichen Altersversorgung der frühestmögliche Rentenbeginn vom 60. auf das 62. Lebensjahr. Mit einem Abschluss noch in diesem Jahr sichern Sie sich einen flexiblen Rentenbeginn vom 60. Lebensjahr an. Ganz ähnlich ist es bei den Steuervorteilen. Bisher gilt: Bei Auszahlung der Kapitalleistung muss der Versicherungsnehmer nach einer Vertragslaufzeit von mindestens zwölf Jahren mindestens 60 Jahre alt sein, um die steuerlichen Vorteile nutzen zu können. Bei allen Verträgen, die nach dem 01. Januar 2012 geschlossen werden, liegt die Grenze bei 62 Jahren. Fazit: Nur in diesem Jahr gibt es noch den Garantiezins von 2,25 Prozent, den Rentenbeginn mit 60 Jahren sowie steuerliche Vorteile ab 60 Jahre. Wir sind gerne für Sie da! Sie suchen Informationen zum Thema Vorsorge und Absichern? Vereinbaren Sie direkt einen Beratungstermin in einer unserer Filialen. Wir freuen uns auf Sie! Jetzt beraten lassen! Kontakt: und Telefon:

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