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2 Weiterführend empfehlen wir: Kassenleistungen voll ausschöpfen ISBN Früher in Rente ISBN Finanzielle Hilfen für Menschen mit Behinderung ISBN Wie bekomme ich einen Schwerbehindertenausweis? ISBN Die neue Rentenund Pensionsbesteuerung ISBN SGB IV Allgemeine Vorschriften für die Sozialversicherung ISBN SGB V Gesetzliche Krankenversicherung ISBN SGB VII Gesetzliche Unfallversicherung ISBN SGB XI Gesetzliche Pflegeversicherung ISBN Weitere Titel unter: Wir freuen uns über Ihr Interesse an diesem Buch. Gerne stellen wir Ihnen zusätzliche Informationen zu diesem Programmsegment zur Verfügung. Bitte sprechen Sie uns an: Walhalla Fachverlag Haus an der Eisernen Brücke Regensburg Telefon (09 41) Telefax (09 41)

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4 Bibliografische Information der Deutschen Nationalbibliothek Die Deutsche Nationalbibliothek verzeichnet diese Publikation in der Deutschen Nationalbibliografie; detaillierte bibliografische Daten sind im Internet über abrufbar. Zitiervorschlag: Bernd Röger, Gesetzlich versichert, trotzdem Privatpatient Walhalla Fachverlag, Regensburg 2009 Hinweis: Unsere Werke sind stets bemüht, Sie nach bestem Wissen zu informieren. Die vorliegende Ausgabe beruht auf dem Stand von Januar Verbindliche Auskünfte holen Sie gegebenenfalls beim Rechtsanwalt ein. Walhalla u. Praetoria Verlag GmbH & Co. KG, Regensburg Alle Rechte, insbesondere das Recht der Vervielfältigung und Verbreitung sowie der Übersetzung, vorbehalten. Kein Teil des Werkes darf in irgendeiner Form (durch Fotokopie, Datenübertragung oder ein anderes Verfahren) ohne schriftliche Genehmigung des Verlages reproduziert oder unter Verwendung elektronischer Systeme gespeichert, verarbeitet, vervielfältigt oder verbreitet werden. Produktion: Walhalla Fachverlag, Regensburg Umschlaggestaltung: grubergrafik, Augsburg Druck und Bindung: Westermann Druck Zwickau GmbH Printed in Germany ISBN

5 Nutzen Sie das Inhaltsmenü: Die Schnellübersicht führt Sie zu Ihrem Thema. Die Kapitelüberschriften führen Sie zur Lösung. Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken... 7 Abkürzungen Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Unterschiede: Beiträge und Leistungen Antragstellung Fristgerechte Kündigung Restkostenversicherung für Beamte...63 Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist...69 Schnellübersicht

6 Schnellübersicht 7 Sinnvoll: Private Unfallversicherung Wann Zusatzversicherungen von Bedeutung sind Der richtige Vermittler 9 das beste Preis-Leistungs- Verhältnis Fragen und Antworten Diese Fragen sollten Sie 11 sich stellen Praktische Tipps Die häufigsten Versicherungsfallen und Fehlerquellen Stichwortverzeichnis...142

7 Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken Einerseits werden die Leistungen der Sozialversicherung immer mehr eingeschränkt, andererseits steigen die Beiträge der privaten Krankenversicherer oft überproportional. Viele Selbstständige beispielsweise müssen aber gesetzlich krankenversichert sein das sind unter anderem Künstler in der Künstlersozialversicherung. Um die Leistungseinschränkungen der gesetzlichen Krankenkassen auszugleichen, sind Zusatz- bzw. Ergänzungsversicherungen nötig. Dieser Ratgeber informiert Sie darüber, welche Zusatzverträge wirklich wichtig sind und wie viel diese kosten. Auch erfahren Sie, worauf bei der Antragstellung zu achten ist und wie Sie unrentable Verträge kündigen können. Ich halte es grundsätzlich für sinnvoller, gesetzlich krankenversichert zu sein und über Zusatzverträge zu verfügen, als sich ausschließlich in die Hände der privaten Krankenversicherer zu begeben. Denn sehr oft gilt: einmal privat immer privat. Neben Informationen zur Krankenversicherung erhalten Sie auch Auskunft über wichtige private Ergänzungen zum Arbeitslosengeld, zur Altersversorgung, Unfallversicherung und Berufsunfähigkeit. Nachfolgende Übersicht verdeutlicht, welche Zusatzversicherungen im Bereich der Personenversicherung wichtig und sinnvoll sind. Diese werden im Folgenden beschrieben. Versicherungsart Auslandsreise-Krankenversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Priorität Bei Reisen ins Ausland grundsätzlich sinnvoll, besonders wenn der medizinisch notwendige Rücktransport mitversichert ist. Sehr wichtig, weil die gesetzliche Rentenversicherung zumeist nicht ausreicht. Dort wurde übrigens der Begriff Berufsunfähigkeit durch geminderte Erwerbsfähigkeit ersetzt und neu definiert. 7

8 Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken Versicherungsart Krankenhaustagegeldversicherung Krankentagegeldversicherung Krankenzusatzversicherung Pflegezusatzversicherung Private Altersversorgung Private Arbeitslosenversicherung Unfallversicherung Priorität Für Selbstständige wichtig; für Arbeitnehmer weniger wichtig, weil eine sechswöchige Lohnfortzahlung besteht und die gesetzliche Zuzahlung beim stationären Aufenthalt begrenzt ist. Für Selbstständige als Verdienstausfallversicherung sehr sinnvoll (für Arbeitnehmer erst ab der siebten Woche möglich). Sehr wichtig, wenn auf bessere Leistungen Wert gelegt wird (z. B. Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung bei stationärem Aufenthalt, Kostenerstattung für Alternativmedizin und Zahnersatz). Sinnvoll für alle, die über keine ausreichenden Reserven verfügen und später nicht zum Sozialfall werden wollen. Sehr wichtig, weil die gesetzliche Rente meistens nicht ausreicht und zu einem immer späteren Zeitpunkt gewährt wird. Wenig sinnvoll; Reservenbildung ist wichtiger. Sehr wichtig, weil der gesetzliche Schutz lückenhaft ist und manche Personen (z.b. Hausfrauen) überhaupt nicht versichert sind. Die Vor- und Nachteile der Zusatzversicherungen müssen im Einzelfall gegeneinander abgewogen werden. Auf keinen Fall sollte man sich jedoch auf die bequeme Position der Versorgungsmentalität zurückziehen. 8

9 Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken Denken Sie daran, was der ehemalige Bundespräsident Gustav Heinemann bereits im Mai 1949 sagte: Ein jeder einzelne von uns gefährdet den Staat, wenn wir immer wieder fordern, dass der Staat dieses oder das zahlen möge, was ja doch praktisch nur heißt, dass andere für uns bezahlen sollen. Der Staat kann nicht zaubern. Er kann uns nicht mehr geben, als er anderen wegnimmt. Deshalb muss ein jeder, der an den Staat eine Forderung richtet, sich deutlich machen, zu wessen Lasten es gehen soll. Bernd Röger 9

10 Abkürzungen AVB Allgemeine Versicherungsbedingungen BaFin Bundesaufsichtsamt für Finanzdienstleistungen BfA Bundesversicherungsanstalt für Angestellte BGB Bürgerliches Gesetzbuch BRD Bundesrepublik Deutschland BU Berufsunfähigkeitsversicherung BUZ Berufsunfähigkeitszusatzversicherung EStG Einkommensteuergesetz GebüH Gebührenordnung für Heilpraktiker GKV Gesetzliche Krankenversicherung GOÄ Gebührenordnung für Ärzte GOZ Gebührenordnung für Zahnärzte LVA Landesversicherungsanstalt für Arbeitnehmer PKV Private Krankenversicherung SB Selbstbeteiligung SGB Sozialgesetzbuch VN Versicherungsnehmer VP Versicherte Person VVG Versicherungsvertragsgesetz 10

11 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen 1 1. Krankenzusatz- und -ergänzungsversicherung: Was ist der Unterschied? Ambulante Heilbehandlung Stationäre Heilbehandlung Zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz Leistungen der Pflegeversicherung Krankenhaustagegeld Krankentagegeld (besonders für Selbstständige wichtig) Auslandsreise- Krankenversicherung Leistungsbeschreibung...35

12 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen 1. Krankenzusatz- und -ergänzungsversicherung: Was ist der Unterschied? Der Unterschied zwischen einer Krankenzusatz- und einer Krankenergänzungsversicherung lässt sich in einem Satz ausdrücken: Bei einer Krankenzusatzversicherung wird der Betroffene als Privatpatient angesehen, bei der Ergänzungsversicherung ist dies nicht der Fall. Wer gesetzlich krankenversichert ist, braucht grundsätzlich auf die Vorteile eines Privatpatienten nicht zu verzichten. Denn viele Leistungen der PKV können auch für den gesetzlich Krankenversicherten vereinbart werden. Alle privaten Krankenversicherer ob freiwillig oder dazu verpflichtet, bieten als Ergänzung bzw. Zusatz zur GKV unter anderem Versicherungen in folgenden Bereiche an, die auch über die meisten gesetzlichen Krankenkassen erhältlich sind: Ambulante Heilbehandlung Stationäre Heilbehandlung Zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz Pflegezusatzversicherung Krankenhaustagegeld Krankentagegeld Auslandsreise-Krankenversicherung Die einzelnen Leistungen für diese Bereiche unterscheiden sich je nach Gesellschaft voneinander. Die Beiträge werden individuell kalkuliert und können ebenfalls abweichen. Die nachfolgenden Ausführungen stellen die wesentlichen Merkmale der genannten Zusatzversicherungen heraus. Wichtig: Die Beiträge sind abhängig von Gesundheitszustand, Geschlecht und Eintrittsalter. Außerdem bestehen Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern. 12

13 Ambulante Heilbehandlung Praxis-Tipp: Manche Gesellschaften bieten zu Beginn für die Krankenzusatzversicherung eine Beitragsentlastung im Alter an. Solche Tarife sind zwar etwas teurer, dafür werden die Beiträge jedoch später reduziert. Aber: Bei einer Kündigung des Vertrags verlieren Sie die angesammelten Rückstellungen. 2. Ambulante Heilbehandlung Seit haben alle gesetzlich Krankenversicherten das Recht auf die Wahl einer Kostenerstattung. Die Kostenerstattung kann auf einzelne Bereiche (z. B. nur ambulante oder zahnärztliche Behandlung) beschränkt werden. Somit werden die Patienten als Privatpatienten angesehen und bekommen die jeweilige Behandlung in Rechnung gestellt, welche sie dann selbst bezahlen und mit ihrer Krankenkasse abrechnen können. Wichtig: Dabei entstehen in der Regel Behandlungsmehrkosten, die nicht von der GKV übernommen werden. Damit Sie nicht auf den Kosten sitzen bleiben, sondern diese ersetzt bekommen, eignet sich eine private Krankenzusatzversicherung für ambulante Behandlung. Oftmals beinhaltet ein solcher Zusatztarif auch die vollständige oder teilweise Kostenerstattung für Leistungen, die eine GKV grundsätzlich ablehnt bzw. finanziell begrenzt. Das kann beispielsweise die Behandlung durch einen zugelassenen Heilpraktiker oder Homöopathen sein. In den meisten Fällen erfolgt jedoch keine volle Kostenübernahme, sondern nur eine teilweise Erstattung. Ferner kann ein Brillenträger mit der privaten Krankenzusatzversicherung eine Leistungsverbesserung vereinbaren. Diese übernimmt beispielsweise die Kosten für die Gläser zur Hälfte oder komplett. Auch können die Aufwendungen für das Gestell zu einem bestimmten Anteil prozentual oder in Euro ersetzt werden. 13

14 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Wichtig: Die meisten privaten Krankenversicherer setzen für solche Leistungsvereinbarungen entweder eine Selbstbeteiligung voraus oder geben gewisse Höchstbeträge vor. Praxis-Tipp: Manche Versicherer erstatten Ihnen einen Teil der Beiträge, wenn Sie keine Leistungen in Anspruch genommen haben. Ob das wirklich sinnvoll ist, erfahren Sie im weiteren Verlauf. Manche privaten Krankenzusatzversicherungen bieten eine Erstattung für Vorsorgeuntersuchungen an, die von der GKV entweder nicht oder nur bedingt bezahlt werden. Solche Vorsorgeuntersuchungen können sein: Kleiner oder großer Gesundheits-Check Ultraschall-Check von Organen Schlaganfall-Vorsorge Lungenfunktionsprüfung Schilddrüsen-Vorsorge Hirnleistungs-Check Vorsorge zur Krebsfrüherkennung Vorsorge während einer Schwangerschaft Vorsorge für Kinder und Jugendliche Die richtige Zusatzversicherung bietet Ihnen den Vorteil, wie ein Privatpatient behandelt zu werden. Alternativmedizin Viele Heilmethoden (z. B. Akupunktur und Homöopathie) werden inzwischen nicht nur von zugelassenen Heilpraktikern angewandt, sondern auch von einigen approbierten Ärzten. Allerdings zahlt die GKV derartige Behandlungsmethoden entweder gar nicht oder in Ausnahmefällen nur zum Teil. Diese Tatsache spricht für eine private ambulante Zusatzversicherung. Werden 14

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