- Musterbedingungen zur Berufsunfähigkeit des Gesamtverbandes der Versicherer (GDV)

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1 Wichtige Quellen aus diesem Artikel: - Musterbedingungen zur Berufsunfähigkeit des Gesamtverbandes der Versicherer (GDV) - Sozialgesetzbuch VI gesetzliche Rentenversicherung (SGB VI) FAQ Berufsunfähigkeitsversicherung - wozu? Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig? Wann liegt eine Berufsunfähigkeit vor? Was sind die häufigsten Ursachen für Berufs-/Erwerbsunfähigkeit? Was bedeutet bei Berufsunfähigkeitsversicherungen "abstrakte Verweisung"? Gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine "konkrete Verweisung"? Welche Bedeutung hat der Prognosezeitraum? Was bedeutet die rückwirkende Leistung ab Beginn? Was bedeutet der Verzicht auf die Arztanordnungsklausel? Was bedeutet die Nachversicherungsgarantie? Was beinhaltet die Regelungen zur Umorganisation? Welche Formen der Absicherung zur Berufsunfähigkeit gibt es denn eigentlich? Für wen ist eine Nachversicherungsgarantie wichtig? Was sollten Studenten bei der Berechnung bzw. dem Vergleich beachten? Warum sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung so jung wie möglich abschließen? Welche Versicherungsdauer ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlenswert? Warum ist der Einschluss der Dynamik gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig? Der Vergleich zeigt nach der Berechnung jeweils Tarif- und Zahlbeiträge (Beitragsreduzierung). Worin besteht der Unterschied? Welche Formen der Überschussbeteiligungen von Gewinnanteilen gibt es sonst noch bei den Versicherungsgesellschaften? Gesetzliche Erwerbsunfähigkeit Was hat sich 2001 bei der gesetzlichen Rente geändert? Regelung für nach dem Geborene: Regelung für vor dem Geborene Ihre Einbuße in Zahlen Weitere Informationen zur gesetzlichen Änderung ab / 9

2 Berufsunfähigkeitsversicherung - wozu? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Vorsorge für den Fall, dass der Versicherte seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann. Im Falle der Berufsunfähigkeit der versicherten Person zahlt der Versicherer die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente und schließt oder vermindert so die finanzielle Lücke. Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig? Eine schwere Krankheit oder ein Unfall können jeder Berufskarriere ein schnelles Ende bereiten. Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle wichtig, die nicht von ihrem Vermögen leben können, sondern finanziell auf ihre Arbeitskraft angewiesen sind. Besonders wichtig ist die Absicherung der Berufsunfähigkeit für Sie, wenn Sie nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden. Denn dann haben Sie keinen Berufsunfähigkeitsschutz aus der Sozialversicherung mehr, sondern bekommen nur noch eine minimale Erwerbsminderungsrente. Wann liegt eine Berufsunfähigkeit vor? Der Begriff der Berufsunfähigkeit wird von den einzelnen Versicherern sehr unterschiedlich definiert. Eine für den Versicherungsnehmer ungünstige Definition lautet: "Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens 3 Jahre außerstande ist, seinen zuletzt vor Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübten Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht." Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer derartigen Definition der Berufsunfähigkeit ist 2 / 9

3 sicherlich preiswert, aber im Falle eines Falles wahrscheinlich auch wertlos. Denn wie schwer muss die Erkrankung sein, dass eine Arzt beim heutigen Stand der Medizintechnik eine 3-jährige Prognose wagt? Und zusätzlich müsste der Versicherte rein aus medizinischer Sicht (also ohne Berücksichtigung der Lage auf dem Arbeitsmarkt) auch keine andere seiner Ausbildung und Erfahrung entsprechende Tätigkeit ausüben können. Die für eine Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlenswerte Definition lautet dagegen: "Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens 6 Monate außerstande ist, seinen zuletzt vor Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübten Beruf auszuüben und er auch keine andere Tätigkeit ausübt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht." Hier hat der Versicherer den Prognosezeitraum auf überschaubare 6 Monate verkürzt und zusätzlich auf das abstrakte Verweisungsrecht verzichtet. Er hat sich nur das Recht auf eine konkrete Verweisung behalten - nämlich dann, wenn der Versicherte tatsächlich eine konkrete Tätigkeit ausgeübt, die auch seiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Was sind die häufigsten Ursachen für Berufs-/Erwerbsunfähigkeit? In der Vergangenheit schied jeder 4. Erwerbstätige vorzeitig aus dem Erwerbsleben aus. Dabei trifft es nicht - wie allgemein angenommen - nur Berufstätige mit höheren Unfallrisiken oder starken körperlichen Belastungen. Immer häufiger sind Alltagsstress, psychische Belastungen am Arbeitsplatz oder familiäre Probleme Ursachen einer späteren Berufsunfähigkeit. Mit 36% sind psychische Erkrankungen die Hauptursache für Erwerbsminderung. Und noch ein Vorurteil erweist sich als falsch: Nicht nur ältere Menschen müssen ihren Beruf aufgeben. 25 % aller Rentenempfänger sind jünger als 45 Jahre! Was bedeutet bei Berufsunfähigkeitsversicherungen "abstrakte Verweisung"? 3 / 9

4 Bei der abstrakten Verweisung prüft die Versicherungsgesellschaft, ob der Versicherte aufgrund seiner körperlichen und geistigen Fähigkeiten imstande ist, theoretisch eine andere, seiner Ausbildung, Erfahrung und Lebensstellung entsprechende Tätigkeit auszuüben. Bei dieser Tätigkeit muss es sich immer um einen auf dem Arbeitsmarkt vorhandenen Beruf handeln. Ein entsprechender Arbeitsplatz muss aber nicht nachgewiesen werden - und das ist problematisch für den Versicherten. Deshalb sollten Sie nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Verzicht auf dieses abstrakte Verweisungsrecht abschließen. Gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine "konkrete Verweisung"? Ja, bei der konkreten Verweisung prüft die Versicherungsgesellschaft, ob der Versicherte während der Leistungsregulierung trotz seiner gesundheitlichen Beschwerden eine Tätigkeit ausübt, die seiner Ausbildung, Erfahrung und Lebensstellung entspricht Welche Bedeutung hat der Prognosezeitraum? Normalerweise muss der Versicherte zur Anerkennung einer Berufsunfähigkeit "voraussichtlich dauernd" (d.h. laut Rechtsprechung: mindestens 3 Jahre) außerstande sein, seinen Beruf (oder einen Vergleichsberuf) weiter auszuüben. Im Einzelfall kann es jedoch sehr schwierig sein, eine ärztliche Prognose über diesen Zeitraum abzugeben. Bei verbraucherfreundlichen Berufsunfähigkeitsversicherungen wird der Prognosezeitraum auf "voraussichtlich 6 Monate" verkürzt. Bei unserem Vergleich können Sie die Vorgaben so wählen, dass nur Berufsunfähigkeitsversicherungen mit verkürztem Prognosezeitraum in die Berechnung einbezogen werden. 4 / 9

5 Was bedeutet die rückwirkende Leistung ab Beginn? Sobald Ihr Leistungsanspruch festgestellt wurde, sollte die Gesellschaft auch rückwirkend ab dem Beginn der Berufsunfähigkeit zahlen. Was bedeutet der Verzicht auf die Arztanordnungsklausel? Die Gesellschaft sollte Ihnen nicht vorschreiben dürfen, bestimmte Heilmethoden zu verwenden, die von einem Arzt angeordnet werden. Sonst könnte es zu Konflikten kommen, falls Sie eine bestimmte Heilmethode oder ein Medikament nicht wünschen (z.b. wegen Nebenwirkungen) Was bedeutet die Nachversicherungsgarantie? Eine spätere Erhöhung der Versicherung sollte unter bestimmten Umständen auch ohne erneute Gesundheitsprüfung garantiert werden, sonst könnte es sein, dass Sie keine höhere Versicherung mehr bekommen, falls Sie zwischenzeitlich erkranken. Was beinhaltet die Regelungen zur Umorganisation? 5 / 9

6 Zu prüfen ist, inwieweit Ihnen die Gesellschaft zumuten kann, Ihren Arbeitsplatz umzugestalten oder die Arbeit anders zu organisieren, so dass Sie dann nicht mehr als berufsunfähig gelten. Gerade Selbstständige können teilweise mehr Einfluss auf die Organisation Ihrer Firma nehmen können, kann es hier leicht zu Problemen im Leistungsfall kommen. Welche Formen der Absicherung zur Berufsunfähigkeit gibt es denn eigentlich? Die Berufsunfähigkeit kann wie folgt bei den Versicherungsgesellschaften abgeschlossen werden: - In Verbindung mit einer Risikolebensversicherung - Als eigenständige Versicherung - In Verbindung mit einer Rentenversicherung - In Verbindung mit einer Lebensversicherung Wir empfehlen die ersten beiden Varianten. Wie hoch sollte die Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit gewählt werden? Wie viel Berufsunfähigkeitsrente man benötigt, hängt natürlich immer von den Lebensumständen ab. Einerseits darf die Rente im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht höher als das Nettoeinkommen sein (Ausnahmen gelten für Auszubildende und Studenten), andererseits sollte die BU-Rente aber auch die Aufwendungen für Miete, sonstige Lebenshaltungskosten und die eventuell erforderliche Altersvorsorge abdecken. In der Regel wird man so einen Bedarf an BU-Rente in Höhe von 70% bis 80% des Nettoeinkommens berechnen. Für wen ist eine Nachversicherungsgarantie wichtig? Insbesondere junge Menschen, die sich noch in der Ausbildung oder am Beginn ihrer 6 / 9

7 Berufskarriere befinden, werden kaum genügend Geld für eine ausreichende Berufsunfähigkeitsversicherung aufbringen können und deshalb zunächst nur eine kleinere BU-Rente vereinbaren. Deshalb ist es besonders für diese junge Generation wichtig, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Tarif auszuwählen, der ihnen später (z.b. bei Familiengründung, Geburt eines Kindes, Immobilienerwerb usw.) eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglicht. Was sollten Studenten bei der Berechnung bzw. dem Vergleich beachten? Studenten sollten als berufliche Tätigkeit das mit dem Studium angestrebte Berufsziel angeben und beim Berufsstatus auf ihr glückliches Studentenleben hinweisen. Warum sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung so jung wie möglich abschließen? Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen, denn wenn +man wegen gesundheitlicher Probleme seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, droht ohne ausreichende Berufsunfähigkeitsrente schnell der finanzielle Ruin. Aber auch die Versicherer wissen, dass das Risiko einer Berufsunfähigkeit sehr hoch ist und stellen viele Fragen zur Gesundheit der zu versichernden Person. Diese sollte der Antragsteller auch sehr sorgfältig beantworten. Ein junger, kerngesunder Mensch hat natürlich keine Schwierigkeiten eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ausgezeichneten Bedingungen und Standardbeitrag abzuschließen. Haben sich aber mit zunehmendem Alter die ersten Beschwerden eingestellt, wird es immer schwieriger, eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Ausschlüsse und ohne Beitragszuschläge zu bekommen. Schließen Sie deshalb die Berufsunfähigkeitsversicherung so zeitig wie möglich ab. Wenn Sie sich die Beiträge für eine ausreichende BU-Rente derzeit nicht leisten können oder wollen, beantragen Sie erst einmal nur 500 Euro monatliche BU-Rente. Achten Sie dann jedoch darauf, dass Sie zu besonderen Anlässen die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen 7 / 9

8 können. Welche Versicherungsdauer ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlenswert? Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird solange benötigt, bis man finanziell nicht mehr auf seine Arbeitskraft angewiesen ist. Deshalb dürfte die BU-Versicherung in den meisten Fällen bis zum 65. Lebensjahr erforderlich sein. Allerdings nimmt mit zunehmendem Alter auch das Risiko einer Berufsunfähigkeit überproportional zu, was sich natürlich auch in den Beiträgen bemerkbar macht. Ob unter diesem Gesichtspunkt eine kürzere Versicherungsdauer bis zum 62. Lebensjahr ein akzeptabler Kompromiss sein kann, hängt von der jeweiligen persönlichen Situation ab. Eine noch kürzere Versicherungsdauer dürfte jedoch in den seltensten Fällen für ausreichenden Versicherungsschutz sorgen! Grundsätzlich empfehlen wir die Berufsunfähigkeit an die Ruhestandsplanung anzupassen. Warum ist der Einschluss der Dynamik gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig? Die Dynamik ist gerade für jüngere Personen sinnvoll, da mit zunehmendem Alter das Einkommen und damit auch der Lebensstandard steigt. Zusätzlich sorgt auch die Inflation dafür, dass die Rente immer weniger wert wird. Ohne Dynamik müsste ansonsten die finanzielle Situation und der erreichte Lebensstandart in regelmäßigen Abständen mit der BU-Rente überprüft werden. Ein nicht ganz unwesentlicher Faktor stellt auch der Gesundheitszustand der versicherten Person dar. Eine Erhöhung der BU-Rente könnte aus gesundheitlicher Sicht nicht mehr möglich sein, da mit steigendem Alter auch die Gefahr der Verschlechterung des Gesundheitszustandes immer höher wird. Bei der dynamischen Anpassung der BU-Rente stellt kein Versicherungsunternehmen Fragen zu dem Gesundheitszustand der versicherten Person. 8 / 9

9 (Beitragsreduzierung). Der so werden Überschüsse noch der Vorschriften Sofortgutschrift Nettobeitrag könnte kalkuliert, Beiträge. Tarifbeitrag Vergleich kostengünstiger maximal können. und genannt). dass An aus zeigt verrechnet (häufig bis Werden diesen Versicherungsbedingungen auch zum nach als Risikoanteilen Der auch Überschüssen Worin Tarifbeitrag weniger veranschlagt, der wird. Zahlbeitrag schlechtem Bruttobeitrag Berechnung besteht Dadurch Versicherte ansteigen. der werden ist entstehen Risikoverlauf der Beiträge. ergibt also genannt) Unterschied? jeweils beteiligt, berufsunfähig nicht die sich weitere Arbeitet Versicherten für einer der Tarif- die indem die jeweilige versicherten Berufsunfähigkeitsversicherung Überschüsse und die gesamte als z.b. 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