Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich
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- Karl Förstner
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1 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich Was zeichnet eine gute Fondspolice aus? Frankfurt, Dr. Jochen Ruß Helmholtzstraße 22 D Ulm phone +49 (0) 731/ fax +49 (0) 731/
2 Agenda Die zukünftigen Wachstumsmärkte in der Lebensversicherung Marktdaten Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale Produktbeispiele Zusammenfassung März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 2
3 Zukünftige Wachstumsmärkte Zunehmende Unsicherheit gesetzlicher Altersvorsorgesysteme Verstärkte Nachfrage nach privaten Altersvorsorgeinstrumenten Wachstumsmarkt Rentenversicherungen März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 3
4 Zukünftige Wachstumsmärkte Rentenversicherung - Marktdaten Reales Wachstum der Versicherungsbranchen bezogen auf den in Prozent Einzel Leben Einzel Renten Gruppen Leben Andere Total Leben März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 4
5 Zukünftige Wachstumsmärkte Rentenversicherung - Vergleich mit dem Ausland Anteil der Rentenversicherung am gesamten Lebensversicherungsgeschäft in Prozent Kanada Deutschland Japan UK USA März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 5
6 Zukünftige Wachstumsmärkte Zunehmendes Interesse immer breiterer Bevölkerungsschichten an Aktien- und Fondsinvestments Verstärkte Nachfrage nach derartigen Investments Von Publikumsfonds in Deutschland verwaltetes Vermögen hat sich von 1990 bis 1998 vervierfacht. Im internationalen Vergleich besteht immer noch Nachholbedarf. März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 6 Wachstumsmarkt Fondspolicen (FLV)
7 Zukünftige Wachstumsmärkte Fondspolicen sind das Versicherungsprodukt mir dem größten Wachstumspotential Dies gilt insbesondere auch für die Fondsgebundene Rentenversicherung (FRV), die an der Schnittstelle der beiden Wachstumsmärkte agiert Fondspolicen in der derzeitigen Steuerdiskussion FRV nach wie vor steuerbegünstigt, sofern Kapitalwahlrecht nicht ausgeübt wird FLV problematisch Fraglich, ob sich die angedachte Steuerlösung durchsetzen wird Falls ja: FLV realisieren über Kombiprodukt März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 7
8 Marktdaten Sehr lange mit verschwindenden Marktanteilen Geringe Ertragsmargen Wenige Anbieter Unattraktiv für Vertrieb Keine Produktflexibilität im regulierten Markt Mangelnde Risikobereitschaft der Kunden Vertragsverwaltung??? März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 8
9 Marktdaten jetzt stark steigend neue Produktvarianten Markteintritt renommierter Anbieter aus dem In- und Ausland Boom der Aktienmärkte / Popularität gemanagter Fonds Druck seitens des Vertriebs Angebot externer Verwaltungslösungen / Outsourcing sinkende Attraktivität traditioneller Lebensversicherungen hohes Potential insbesondere fondsgebundener Rentenprodukte wegen verstärkten Interesses immer breiterer Bevölkerungsschichten an Aktieninvestments Unsicherheit gesetzlicher Altersvorsorge März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 9
10 Marktdaten Deutschland Marktanteile Neugeschäft fondsgebundener Lebensversicherungen in Deutschland (Erstjahresbeiträge in Mio DM) , , ,4 562, Neugeschäftsanteil fondsgebundener Lebensversicherungsprodukte (in%) in Deutschland 12 10, ,4 6 4,7 4,7 3, , März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 10
11 Marktdaten Deutschland Anzahl FLV-Anbieter in Deutschland Anzahl Anbieter Anzahl FRV-Anbieter in Deutschland März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 11
12 Marktdaten Deutschland Dominanz der Big 4 Aachener und Münchener, Nürnberger, WWK und Deutscher Herold Gemeinsam 80,4% Marktanteil (1997 / Bestand) Gemeinsam 56,8% Marktanteil (1997 / Neugeschäft) Konsequenz: Verdrängungswettbewerb möglich März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 12
13 Marktdaten Deutschland Dominanz der Big 4 Marktanteile LV-gesamt - Bestand (%) Marktanteile FLV - Bestand (%) 3,8 2,5 1,1 3,9 A&M 19,6 29,7 Nürnberger WWK 9 Herold Rest 13,4 88,6 27,4 März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 13
14 Marktdaten Deutschland Dominanz der Big 4 Marktanteile LV gesamt - Neugeschäft (%) Marktanteile FLV - Neugeschäft (%) 4,9 2,8 0,9 18,6 4,2 A&M Nürnberger 43,2 WWK Herold 18 87,2 Rest 12,1 8,2 März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 14
15 Marktdaten Internationaler Vergleich Marktanteile Fondsgebundener Versicherungen USA (Renten) 68,5 Großbritannien 46, ,5 Niederlande Frankreich USA (Leben) -> Wachstumspotential in Deutschland März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich ,8 10 6,4 4 3,5 2,6 1 Polen (1996) Spanien Deutschland Portugal Schweiz Italien Österreich
16 Marktdaten Internationaler Vergleich Vertriebswege fondsgebundener Versicherungen 1997/ % 80% 60% 40% 20% 0% USA (Renten) Großbritannie Niederlande Frankreich USA (Leben) Polen Spanien Deutschland Portugal Schweiz Italien Österreich Sonstige Struktur Direkt Banken Geb. Außendienst Makler/Mehrfachagenten -> Geeignet für alle Vertriebsschienen März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 16
17 Produktbeschreibung Basics Mit Fondsgebundener Lebensversicherung bezeichnet man eine Versicherung, bei der das Guthaben des Versicherungsnehmers in einen (oder mehrere) Fonds investiert wird Konsequenzen Todes- und Erlebensfallleistungen können von Fondsentwicklung abhängen Anlagerisiko beim Versicherungsnehmer Versicherungsnehmer kann abhängig von persönlicher Risikopräferenz maßgeschneiderte Investmentstrategie auswählen (Risiko/Rendite Erwägungen) Zahlreiche konkrete Gestaltungsmöglichkeiten März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 17
18 Produktbeschreibung Allgemeine Merkmale Hauptsächlich in den Ausgestaltungen Fondsgebundene Lebensversicherung (FLV) und Fondsgebundene Rentenversicherung (FRV) am Markt anzutreffen. Quasi-FLV In der Regel gegen monatliche Beitragszahlung - Einmalbeitrag, 3,6 oder 12 monatliche Beitragszahlung sowie 5/x Modelle werden auch angeboten. März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 18
19 Produktbeschreibung Allgemeine Merkmale Die Bruttoprämie wird in einen Kostenbeitrag und einen Investivbeitrag oder Sparbeitrag aufgeteilt. Der Sparbeitrag wird in ein externes Portfolio investiert. Dies ist in der Regel ein Investmentfonds oder eine Kombination von Investmentfonds. Manche Kosten (z.b. die Risikoprämie für diesen Todesfallschutz) werden dem Fondsguthaben entnommen. Der Wert des Fondsportfolios wird mit Fondsguthaben (Cash Value) bezeichnet. März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 19
20 Produktbeschreibung Die Fondsgebundene Lebensversicherung Leistungen Im Erlebensfall: Fondsguthaben Bei Storno: Fondsguthaben abzüglich Stornogebühren Im Todesfall: In der Regel das Maximum aus Fondsguthaben (oft auch 105% des Fondsguthabens) und einer deterministischen Mindesttodesfallsumme. Die Mindesttodesfallsumme beträgt aus steuerlichen Gründen mindestens 60% der Bruttobeitragssumme März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 20
21 Produktbeschreibung Die Fondsgebundene Rentenversicherung Vertragslaufzeit ist aufgeteilt in Ansparphase und Rentenzahlungsphase Ansparphase verhält sich genau wie FLV, jedoch i.d.r. reduzierter Todesfallschutz (Rückzahlung der bis zum Todeszeitpunkt gezahlten Beiträge) Konsequenzen: Riskiertes Kapital kann negativ sein, d.h. Todesfallleistung < Fondsguthaben Negative Risikoprämie -> Kauf zusätzlicher Fondsanteile Überlebende haben eine bessere Performance auf Kosten der Sterbenden März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 21
22 Produktbeschreibung Die Fondsgebundene Rentenversicherung Rentenzahlungsphase konventionelle (nicht fondsgebundene Rentenversicherung) wird durch Verrentung des am Ende der Ansparphase vorhandenen Fondsguthabens generiert Kapitalwahlrecht Abrufphase oder Aufschubphase In dieser Phase kann jederzeit der Beginn der Rentenzahlungsphase verlangt werden oder das Kapitalwahlrecht ausgeübt werden März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 22
23 Qualitätsmerkmale Fondsauswahl (1) Einfachste Variante: Genau ein Fonds Wünschenswert Für unerfahrene Anleger: Gemanagte Varianten (fund of fund solutions, Dachfonds), i.d.r. mehrere Strategien, meist eine konservative, eine neutrale und eine eher spekulative. Für Versicherungsnehmer die die Anlageentscheidung selbst treffen möchten: Eine Reihe von Aktienfonds verschiedener Regionen, Branchen und Anbieter sowie mindestens ein Renten und Geldmarktfonds. Eventuell zusätzlich Garantiefonds oder externe Garantie auf zugrundeliegende Fonds Lebensphasenkonzepte Qualität der Fonds März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 23
24 Qualitätsmerkmale Fondsauswahl (2) Aufteilung des Sparbeitrags auf mehrere Fonds möglich Änderung der Anlagestrategie für künftige Beiträge (switching) sowie Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds (shifting) möglich sollte in gewissen Grenzen gebührenfrei sein März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 24
25 Qualitätsmerkmale Kosten Kostenstruktur kann durch hypothetische Ablaufleistungen transparent gemacht werden aufgrund unterschiedlicher Bezugsgrößen sind mehrere Model Points zu betrachten Abschlusskosten keine vs. verteilt vs. konventionell Transaktionsabhängige Gebühren Shift, Switch Ausgabeaufschläge Stornogebühren März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 25
26 Qualitätsmerkmale Flexibilität Tagesaktuelle Wertstellung Shift, Switch, Kündigung, Policendarlehen, Rückzahlung des Policendarlehens sollten nicht nur zu gewissen Stichtagen sondern tagesaktuell möglich sein, insbesondere, wenn auch volatile Fonds im Angebot sind Der Wert des Vertrages sollte tagesaktuell bestimmt werden können Variable Abrufphase zur Überbrückung von Börsenschwächen bei Vertragsende Naturaloption VN kann Fondsanteile anstelle von Fondsguthaben wählen März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 26
27 Qualitätsmerkmale Flexibilität Flexibler Todesfallschutz Der Kunde kann den Mindesttodesfallschutz beliebig (evtl. auch zeitabhängig) wählen. Policendarlehen / Vorauszahlung klassisch oder in Anteilen Zusatzversicherungen Unfalltod Berufsunfähigkeit Dread Disease... Nachversicherungsgarantie (GIO) März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 27
28 Qualitätsmerkmale Transparenz und Service Versicherungsbedingungen und Antrag übersichtlich und in verständlicher Sprache Regelmäßige leicht verständliche Information des Kunden über die Entwicklung seines Fondsguthabens Kurze Responsezeiten bei Kundenanfragen Angebot einer Hotline März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 28
29 Produktbeispiel FLV Skandia: Transparente Investment Police (T.I.P) Ab 100 DM Monatsbeitrag Über 60 Fonds von Investmentgesellschaften 9 gemanagte Portfolios (auch ein ökologisches Portfolio) auch untereinander und mit einzelnen Fonds kombinierbar Jederzeit kostenloses Switchen und Shiften Tägliche Festlegung der Fondspreise Schnelle Bearbeitung von Depotveränderungen Variabler Versicherungsschutz von 60% bis 500% wählbar März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 29
30 Produktbeispiel FLV Skandia: Transparente Investment Police (T.I.P) Professionelles und vom Versicherer garantiert unabhängiges Anlage-Management Von Analysten vorselektierte erfolgreiche Fonds Testsieger im FLV-Vergleich in CAPITAL 9/99 Vermögensabsicherung durch A.I.S. - Ablauforientierte Investment Strategie Produkt mit vielen Wahlmöglichkeiten und Optionen März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 30
31 Produktbeispiel FRV Direkt Anlage Bank: DAB HappyAge Ab 75 Monatsbeitrag 12 attraktive Fonds werden ohne Ausgabeaufschläge angeboten Regionen (Deutschland, Europa, USA...) Branchen (Internet, Multimedia...) Geldmarkt und Renten Bald auch mit 3 Fund of Funds Fondsauswahl wird weiter wachsen -> Auswahl aus DAB TOP 50 Fondsswitching und -shifting jederzeit tagesaktuell möglich (zweimal jährlich kostenlos) Flexible Option bei Vertragsende (Garantierte Lebenslange Rente, Kapitalabfindung oder Depotübertragung) Optionale Rentengarantiezeit Variable Abrufphase März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 31
32 Produktbeispiel FRV Direkt Anlage Bank: DAB HappyAge Dynamisierung der Beiträge auf Wunsch Beitragsrückgewähr im Todesfall (damit keine Risikoprüfung notwendig) einfaches Handling extrem gute Performance im Erlebensfall Direktvertrieb / Internet-Fähigkeit Extrem niedrige Kostenstruktur Schlägt den Testsieger im FRV-Vergleich in CAPITAL 9/99 Maklervariante geplant Kooperation Versicherer, Direktbank und IT-Outsourcer -> kostengünstigstes Produkt am Markt -> Top Fondsauswahl März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 32
33 Produktbeispiele Kosten Beispiele (Stand 1998) Versicherer X Abschlusskosten: 3% der Beitragssumme Verwaltungskosten: 9% des Beitrags Versicherer Y Abschlusskosten: 0,7% (Jahr 1-2); 0,66% (Jahr 3); 0,55% (Jahr 4); 0,495% (Jahr 5-10) Verwaltungskosten: 7% des Beitrags + 46,20 + 0,012 % vom Fondsguthaben DAB Happy-Age (Stand 1999) Abschlusskosten: keine Verwaltungskosten: höchstens 4% des Beitrags Keine Ausgabeaufschläge März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 33
34 Zusammenfassung Fondspolicen stellen einen großen Wachstumsmarkt in der deutschen Assekuranz dar Durch derzeitige Steuerdiskussion gefährdet, aber analoge Alternativen sind auch bei neuer Regelung denkbar Extreme Qualitätsunterschiede der angebotenen Produkte Beratungsbedarf Makler müssen sich mit den Qualitätsmerkmalen auseinandersetzen März, 00 Innovative Fondsprodukte im Altersvorsorgebereich 34
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