Welche Versicherungen Studenten brauchen. Versicherungen für Studenten Seite 1

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1 Welche Versicherungen Studenten brauchen Versicherungen für Studenten Seite 1

2 Seite 2 Editorial Über den Charme von Versicherungen Nimm mal an, ihr übernachtet zu dritt bei Freunden. Am Morgen sind eure Räder, die ihr vor dem Haus angeschlossen hattet, gestohlen. Eine/r von euch hat keine Versicherung und kann das Rad gleich abschreiben. Der/ die Zweite hat eine Hausratversicherung. Aber die teilt mit, dass sie nichts zahlt. In den Bedingungen steht nämlich, dass ein Fahrrad nachts draußen nicht versichert ist, wenn man nicht mehr nach Hause fährt. Der/ die Dritte hat eine Versicherung, die auf diese Klausel verzichtet. Also ersetzt die Versicherung das Rad ohne Probleme. Schön wäre es sicher, wenn du nun diesen Tarif hättest. Sich mit Versicherungen zu beschäftigen, hat für die meisten nur begrenzten Charme. Trotzdem zahlt es sich aus, finden wir. Deshalb wollen wir dir mit dieser Broschüre einen Einstieg bieten. Wir zählen Versicherungen auf, die du brauchst, solche, die nützlich sind, und solche, die du getrost vergessen kannst. Und wir sagen immer, was für Studenten besonders interessant ist. Außerdem weisen wir dich auf einige Spitzfindigkeiten der Versicherer hin, damit du am Ende nicht ohne Rad dastehst. Bei allen Versicherungen finden sich Unterschiede zwischen den Tarifen. So wie im oben beschriebenen Fall. Wir stellen meist den Branchenstandard dar. Bitte denke dran, dass es immer wieder Ausnahmen gibt, selbst wenn wir nicht ausdrücklich darauf hinweisen. Bevor es losgeht, sagen wir ein Wort zu denen, die dir die Versicherungen verkaufen. Du wirst vor allem vier Arten von Vermittlern begegnen Vertretern, Bankberatern, Maklern und Mehrfachagenten. Ein Vertreter (auch Ausschließlichkeitsvertreter) ist vertraglich an einen Versicherer gebunden. Er kann dich über die Produkte beraten, hat aber immer nur die Tarife seiner Versicherung im Angebot, in Ausnahmefällen vielleicht Tarife von Partnergesellschaften. Der Berater in der Bank wird dir unter Umständen auch Versicherungen anbieten. In der Regel kooperieren Banken mit einer oder wenigen Versicherungsgesellschaften, die oft zum eigenen Konzern gehören. Das Angebot ist folglich beschränkt, wie beim Vertreter. Ein Mehrfachagent ist ein Vertreter mehrerer, teilweise fast aller Versicherungen. Egal wer dir Angebote für eine Versicherung macht, der Verkäufer erhält Geld, wenn du den Vertrag unterschreibst die Provision oder Courtage (beim Makler). Dieses Geld zahlst du mit deinen Versicherungsbeiträgen. Gute Vermittler suchen für ihre Kunden die passende Versicherung heraus, weil sie an einer langfristigen Kundenbeziehung interessiert sind. Aber es gibt nicht nur gute Vermittler. So kann es vorkommen, dass dir ein Vertrag aufgeschwatzt wird, den du nicht brauchst oder den du andernorts viel günstiger abschließen könntest. Nimm dir deshalb vor jeder Unterschrift, folgendes zu Herzen: Informiere dich selbst. Finanzzeitschriften und das Internet bieten genügend Hilfestellungen. Suche nach glaubwürdigen Quellen. Vergleiche mehrere Angebote, egal ob von verschiedenen Vermittlern oder in einem Versicherungsvergleich im Internet. Hole dir immer mindestens eine Gegenmeinung ein, auch wenn der Vermittler ein Freund oder Bekannter ist. Hole dir übrigens auch eine Gegenmeinung zu den Tipps in unserem Versicherungsratgeber ein. Ein Makler ist an keine Versicherungsgesellschaft gebunden und kann Produkte einer Vielzahl von Versicherungen vermitteln. Seine Aufgabe ist es, dem Kunden das passende Angebot am Markt herauszusuchen. Wir, transparo, sind ein Vergleichsportal und als Makler im Vermittlerregister eingetragen.

3 Seite 3 Auf einen Blick die Symbole zeigen Dir, wie wichtig eine Versicherung ist Diese Versicherungen brauchst du unbedingt! Krankenversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Haftpflichtversicherung Autoversicherung (Haftpflicht) Diese Versicherungen sind sinnvoll, aber nicht zwingend notwendig. Krankenzusatz Rechtsschutzversicherung Unfallversicherung Autoversicherung (Kasko) Diese Versicherungen brauchst du nicht. Handyversicherung Altersvorsorge

4 Seite 4 Krankenversicherung Es führt kein weg Dran vorbei Um eine Krankenversicherung inklusive Pflegeversicherung kommt in Deutschland niemand herum. Seit 2009 ist die Versicherungspflicht im Gesetz festgeschrieben und die Hochschule verlangt von dir bei der Einschreibung einen Nachweis. Die Mehrzahl der Studenten kann die Sache aber gelassen angehen, denn sie bleibt über die Eltern versichert. Gesetzliche Krankenversicherung Wer in der Schulzeit über ein Elternteil in der gesetzlichen Krankenkasse versichert war, bleibt das auch während des Studiums. Diese Familienversicherung gibt es zum Nulltarif. Zwei Voraussetzungen sind allerdings zu erfüllen: Sie gilt maximal bis zum 25. Lebensjahr Kein regelmäßiges monatliches Einkommen über 385 Euro (450 Euro bei geringfügiger Beschäftigung) Wer über eine der Grenzen hinwegrutscht, für den gibt es die Krankenversicherung der Studenten. Sie kostet 78 Euro im Monat (Wert für 2013) und hält bis zum Ende des 14. Fachsemesters beziehungsweise bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres. Wer Anspruch auf BAföG hat, bekommt im gleichen Zug 73 Euro mehr vom Amt. Die Krankenkasse darf übrigens den gesamten Beitrag für ein Semester im Voraus verlangen. Muss sie aber nicht. Viele gestatten die monatliche Zahlung, wenn das Geld per Lastschrift kommt. Eine Einkommensgrenze gibt es bei der Krankenversicherung der Studenten nicht. Trotzdem kannst du nicht beliebig viel nebenher arbeiten. Wer regelmäßig mehr als 20 Stunden in der Woche im Job ist, der gilt als berufstätig und führt wie jeder Arbeitnehmer Krankenversicherungsbeiträge auf sein komplettes Einkommen ab. Das gilt nicht für Jobs während der Semesterferien. Die Krankenkassen prüfen die Arbeitsdauer. Welche Krankenkasse? Du kannst bei der Krankenversicherung der Studenten eine beliebige Krankenkasse wählen. Deren Leistungen sind fast identisch. Es bleibt also Geschmackssache. Am besten nimmst du eine, die keinen monatlichen Zusatzbeitrag (acht Euro oder mehr) verlangt. Viele Kassen bieten freiwillige Zusatzleistungen wie homöopathische Behandlungen, Akupunktur oder mehr Schutzimpfungen. Ab 30 oder nach dem 14. Semester endet die Krankenversicherung der Studenten. Manchmal gibt es noch eine Verlängerung, zum Beispiel nach einer Geburt. Danach giltst du nicht mehr als Pflichtmitglied sondern als frei-

5 williges Mitglied der Krankenkasse. Aber freiwillig ist die Versicherung nicht, dafür ist sie teurer. Nach einem Semester Karenzzeit mit einem verbilligten Satz von etwa 118 Euro im Monat wird es teuer aktuell 154 Euro im Monat (2013). Noch was: Verheiratete Studenten sind umsonst in der Familienversicherung, wenn der Ehepartner in der gesetzlichen Krankenversicherung ist. Die Familienversicherung gilt auch, wenn der Partner die 78 Euro für die Krankenversicherung der Studenten berappt. Private Krankenversicherung Es geht natürlich ganz anders. Jeder Student kann am Beginn seines Studiums in die private Krankenversicherung gehen. Doch das ist ein Point of no return oder für die Lateiner damit überschreitest du den Rubikon. Aus Versicherungen für Studenten Seite 5 der privaten Krankenversicherung gibt es keinen Weg zurück in die gesetzliche zumindest nicht während des Studiums. Die privaten Krankenversicherer bieten besondere Tarife für Studenten an. Diese sind preiswerter als die Normaltarife und gelten höchstens bis zum Alter von 34 Jahren. Seit es für beide Geschlechter nur noch einheitliche Tarife gibt, sind die Beiträge auch für Männer teurer als die gesetzliche Krankenversicherung der Studenten mit ihren 78 Euro. Billige Tarife um 100 Euro kannst du vergessen. Sie haben kaum besseren Schutz als die Krankenkasse und du zahlst im Krankheitsfall relativ hohe Beträge zwischen 300 und 600 Euro selbst. Für die meisten wird ein Wechsel wegen der Kosten nicht in Frage kommen. Trotzdem kommt hier eine Kleine Pro- Contra liste für angehende Privatpatienten Gute Privat-Tarife haben besseren Versicherungsschutz. + Behandlung durch Chefarzt im Krankenhaus + Ein- oder Zwei-Bett-Zimmer + Hohe Erstattung bei Zahnersatz Weltweiter Versicherungsschutz: Das wird interessant bei einem Auslandssemester außerhalb der EU. Beitragsrückerstattung: Wer nicht zum Arzt geht, bekommt Geld zurück. Nicht zu verachten: Beim Facharzt bekommst du meist schneller einen Termin Gute private Krankenversicherungen kosten mindestens 140 Euro. Dann erhältst du deutlich bessere Leistungen als in der gesetzlichen Krankenkasse. Diese kostet dafür nur 78 Euro für Pflichtmitglieder. Unschlagbar günstig ist sie bei der kostenlosen Familienversicherung. Für Frauen: Wenn du während des Studiums ein Kind bekommst, ist in der privaten Krankenversicherung ein eigener Beitrag fällig. Eine kostenfreie Familienversicherung gibt es hier nicht. Nach einer Heirat kannst du dich nicht in der gesetzlichen Krankenkasse deines Partners kostenlos mitversichern. Wer privat versicherte Eltern hat, ist schon in der privaten Krankenversicherung. Dann kannst du deinen aktuellen Tarif in einen Studententarif umwandeln oder in die gesetzliche Krankenversicherung der Studenten wechseln. Beamtenkinder haben s gut. Sie bekommen über ihre Eltern vom Staat eine Beihilfe zu den Krankheitskosten und müssen nur eine halbe Versicherung bezahlen. Dann lohnt sich der Privattarif oft, denn in der gesetzlichen Krankenkasse gibt es keinen halben Beitrag. Noch was Nicht nur am Beginn des Studiums kann man sich zwischen privater und gesetzlicher entscheiden. Das geht auch, wenn die Familienversicherung (meist mit 25) oder die gesetzliche Krankenversicherung der Studenten (mit 30) endet.

6 Seite 6 Haftpflichtversicherung viel Sicherheit für kleines geld Jeder haftet für Schäden, die er anderen zufügt - und das im schlimmsten Fall mit seinem gesamten Vermögen. Deshalb ist eine private Haftpflichtversicherung ein Muss. Eine kleine Unachtsamkeit kann sonst leicht den finanziellen Ruin bedeuten. Grillsaison 2005: Ein junger Mann gießt unbedacht Spiritus über die Holzkohle, es gibt eine Stichflamme. Zwei 22-Jährige bleiben schwerverletzt zurück. Der Gesamtschaden beträgt 1,5 Millionen Euro. Die private Haftpflichtversicherung zahlte den Betrag. seine eigene Versicherung abschließen. Wer sich ab wann selbst versichern muss, siehst du auch in unserer Infografik auf der übernächsten Seite. Ohne eine Private Haftpflicht geht s nicht. Zum Glück ist die Police auch bei schmalem Budget erschwinglich. Einen soliden Vertrag für kinderlose Singles gibt es für weniger als vier Euro im Monat. Wenn die Eltern über eine Haftpflichtversicherung verfügen, sind auch erwachsene Kinder während der Ausbildung oft noch über diesen Vertrag abgesichert. Das gilt mit Einschränkungen auch für Studenten, die nicht mehr zu Hause wohnen. Voraussetzung: Du bist nicht verheiratet beziehungsweise lebst nicht mit Freund oder Freundin in einer eheähnlichen Gemeinschaft. Als Student bist du dann solange über deine Eltern mitversichert, bis das Studium abgeschlossen ist. Wer jedoch älter als 27 Jahre oder verheiratet ist, vor dem Studium bereits voll berufstätig war oder ein Erststudium erfolgreich zum Abschluss gebracht hat, muss

7 Seite 7 Vor der Unterschrift prüfen Mindestens drei Millionen Euro Versicherungssumme Mietsachschäden: z.b. Falls du im Wohnheim einen Wasserschaden verursachst Schlüsselverlust: Damit du nicht den Austausch einer Schließanlage zahlen musst. Versicherungsschutz weltweit Gefälligkeitsschäden: Schäden bei der Hilfe unter Freunden sind (beispielsweise beim Umzug) eigentlich nicht versichert mit dieser Klausel doch.

8 Seite 8 Wie lange bin ich bei meinen Eltern mitversichert? schule Lehre WARTEZEIT BIS ZU EINEM JAHR AUSHILFSTÄTIGKEIT, AU-PAIR, FSJ, FÖJ Lehre studium abgebrochen 2. Lehre Lehre Lehre Studium weiteres 2.Studium REferendarzeit Beruf Legende über die eltern mitversichert Eigene haftpflicht erforderlich

9 Seite 9 BERUFSUNFÄHIGKEIT Bei dieser versicherung geht es um millionen Zugegeben, nach den Einführungstagen an der Uni beschäftigt man sich nicht gern mit der Möglichkeit, den Traum-Beruf irgendwann nicht mehr ausüben zu können. Das finanzielle Loch ist aber gerade für Studenten und Berufsanfänger am größten. Etwa Deutsche werden Jahr für Jahr berufsunfähig. Nicht umsonst sagt auch der Bund der Versicherten: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wirklich existenzerhaltende Versicherung. Weiter empfehlen die Verbraucherschützer: So früh, so hoch und so lange wie möglich abschließen. Vom Staat gibt es nur noch eine Grundversorgung, die so genannte Erwerbsminderungsrente. Die volle Rente erhältst du, wenn du nicht einmal mehr drei Stunden am Tag einer x-beliebigen, auch unqualifizierten Tätigkeit nachgehen kannst. Und wer zum Beispiel wegen psychischer Erkrankungen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, ist zwar berufsunfähig, aber nicht unbedingt erwerbsunfähig. Er steht ohne Geld da. Rechne mal 40 Arbeitsjahre hoch, dann kommt ein Millionenbetrag zusammen, der dir schlimmstenfalls fehlt. Die Lösung: Privat absichern Wenn du während deines Studiums berufsunfähig wirst, bekommst du auch die magere Erwerbsminderungsrente (rund 700 Euro im Monat durchschnittlicher Auszahlbetrag) nicht. Grundsätzlich hat man den Rentenanspruch nur nach fünf Jahren Berufstätigkeit. Also hilft nur die private Vorsorge. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente in der vereinbarten Höhe, wenn du berufsunfähig wirst. Das heißt, du kannst deinen aktuellen Beruf voraussichtlich ein halbes Jahr lang nicht mindestens zu 50 Prozent ausüben. Unfälle zählen dabei übrigens zu den seltenen Ursachen einer Berufsunfähigkeit. Viel häufiger können Menschen aufgrund von psychischen Erkrankungen (Burn-Out) und Erkrankungen des Bewegungsapparates ihre Arbeit nicht mehr ausüben. Wenn du nicht berufsunfähig wirst, gibt s übrigens kein Geld zurück. Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung wird nur das Risiko versichert und kein Sparguthaben aufgebaut. Es gibt Verträge, die beides koppeln und das Geld auf die Risikoabsicherung und aufs Sparen verteilen. Sie sind natürlich teurer und wir empfehlen sie nicht. Wenn das Geld mal knapp ist, muss man im Notfall einen Sparvertrag kündigen. Dann würde gleichzeitig der Berufsunfähigkeitsschutz entfallen. Einige Tarife koppeln den Schutz bei Berufsunfähigkeit und im Todesfall. Das ist kaum oder gar nicht teurer und durchaus sinnvoll. Der Schutz ist leider nicht preiswert Eine Versicherung, die bis zum 67. Lebensjahr gilt und Euro BU-Rente monatlich auszahlt, kostet für 21-jährige Studenten ab 28 Euro pro Monat.

10 Seite 10 Vor der Unterschrift prüfen Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Der Versicherer kann bei der Verweisungs-Klausel die Rente verweigern und dich auf eine andere Tätigkeit verweisen, solange sie deinem Ausbildungsstand entspricht und du zumindest theoretisch darin arbeiten könntest. Selbst wenn du den Job gar nicht hast. Nur schlechte Tarife haben heute noch eine abstrakte Verweisung. Wähle Tarife, die darauf verzichten. Versicherungsschutz weltweit Wichtig für angehende Beamte: Eine Dienstunfähigkeit muss auch als Berufsunfähigkeit anerkannt werden. Nachversicherungsgarantie: Viele Versicherer beschränken die höchst mögliche Berufsunfähigkeitsrente für Studenten. Im Berufsleben brauchst du aber eine bessere Rente. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt die nachträgliche Erhöhung, wenn sich deine Lebensumstände ändern und zwar ohne neue Gesundheitsprüfung. Bei Berufseinstieg, Geburt eines Kindes, Heirat oder einer Gehaltserhöhung solltest du den Joker einer Nachversicherung ziehen dürfen. Verzicht auf 19 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG): In diesem Paragrafen geht es um falsche Angaben beim Antrag. Sollten wesentliche Punkte, beispielsweise zum aktuellen Gesundheitszustand nicht richtig sein, kann der Versicherer später kündigen, selbst wenn du von der Vorerkrankung selbst nichts wusstest.

11 Ein Blick ins klein Gedruckte Versicherungen für Studenten Seite 11 Eigentlich sollst du das klein Gedruckte in Verträgen ja nicht lesen, weil du dir sonst die Augen verdirbst. Dass es trotzdem wichtig ist, auf Feinheiten in den Tarifen zu achten, erklärt Stephan Schinnenburg, Geschäftsführer von MORGEN & MORGEN, einem unabhängigen Analysehaus für Versicherungen. Frage? Antwort! Bekommen Studenten guten Schutz gegen Berufsunfähigkeit? Ja, es gibt zahlreiche gute Tarife. Einige Anbieter versichern Studenten aber nur die Erwerbsunfähigkeit. Dann ist der Schutz viel schlechter und die Rente gibt es erst, wenn fast gar nichts mehr geht. Mit welchem Beruf sind die angehenden Akademiker am Beginn ihres Studiums versichert? Viele Tarife haben keine spezielle Regelung für die Studenten, die eigentlich noch keinen Beruf haben. Dann prüft der Versicherer bei einer möglichen Berufsunfähigkeit, ob der Versicherte weiter studieren kann. Gehen andere Versicherer genauer auf die Situation der Studenten ein? Ja, einige Tarife regeln klar, dass zu Beginn des Studiums (z.b. im Grundstudium oder bis zur Hälfte der Regelstudienzeit) der Beruf Student versichert ist, danach gilt der spätere Beruf als versichert. Das wird der Situation stärker gerecht. Der Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängt stark von der Berufsgruppe ab, in die der jeweilige Versicherer den Beruf einordnet. Wie steht es da mit den Studenten? Viele Versicherer gruppieren Studenten pauschal in die Berufsgruppe 2 ein. In diesen Fällen lohnt sich nach dem Studium ein erneuter Anbietervergleich, denn die meisten Akademiker bekommen die preiswertere Gruppe 1. Wir sehen bei unseren Analysen mittlerweile auch Versicherer, die schon Studenten nach dem späteren Beruf eingruppieren, also für viele gleich den günstigeren Preis locker machen und andere, wie Landschaftsarchitekten, von Beginn an ungünstiger einstufen. Gibt es Grenzen für die höchstmögliche Rente? Oft sind Grenzen festgelegt. Es gibt aber genügend Anbieter, bei denen diese Grenze ausreichend hoch liegt oder Euro Rente dürften den meisten Studenten genügen.

12 Krankenzusatzversicherung Zeig dem Schicksal deine guten zähne Versicherungen für Studenten Seite 12 Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung können mit einer privaten Krankenzusatzversicherung Lücken schließen. Folgende Leistungen kannst du versichern. Zahnersatz/Zahnerhalt: Der wichtigste Baustein der Krankenzusatzversicherung. Besonders auf Parodontose-Patienten kommen hohe Rechnungen für Zahnersatz zu, außerdem zahlt die Krankenkasse nicht alle Maßnahmen zum Zahnerhalt. Wenn das ganze Gebiss richtig saniert werden soll, erreichen die fälligen Zuzahlungen locker den Preis eines fabrikneuen VW Polo. Optionstarif: Ein Optionstarif ist besonders für Studenten interessant, die später in die private Krankenversicherung wechseln möchten. Vielen ist der Wechsel zu den Privaten als Student zu teuer und in den ersten Berufsjahren kann die Mehrzahl wegen der Einkommensgrenze (2013: Euro) nicht Privatpatient werden. Du kannst aber jetzt schon die erste Hürde nehmen, nämlich die Gesundheitsprüfung. Unter Umständen hast du in fünf oder sechs Jahren schon eine Behandlung und die privaten Versicherer nehmen dich nicht mehr. Mit dem Optionstarif sicherst du dir die Möglichkeit, innerhalb eines bestimmten Zeitraums ohne erneute Gesundheitsfragen in eine private Krankenvollversicherung zu wechseln. Chefarzt-Behandlung im Krankenhaus und Unterbringung im 1- oder 2-Bett-Zimmer: Das ist Geschmackssache. Eine ordentliche Behandlung erhältst du auch als Kassenpatient, die freie Wahl des Arztes und des Krankenhauses kann in manchen Fällen wichtig sein. Solange du aufs Geld schauen musst, sind andere Bausteine der Krankenzusatzversicherung wichtiger. Zahnbehandlung: Hier zahlen einige Tarife beispielsweise die Zahnreinigung. Da diese Kosten planbar sind, brauchst du sie eigentlich nicht zu versichern. Kieferorthopädie: Vorrangig bei Kindern wichtig. Heilpraktikerbehandlung: Hier kommt es einfach drauf an, ob du auf alternative Heilmethoden Wert legst. Zuzahlung für die Brille: Weniger wichtig, denn die Kosten für ein neues Gestell und Gläser kannst du ebenfalls planen. Das musst du nicht unbedingt versichern.

13 Seite 13 Erstattung von Zuzahlungen: Unwichtig, denn die zehn Euro, die maximal als Zuzahlung für ein Rezept anfallen, hast du allemal übrig. Und die Praxisgebühr, ein Aufregerthema der vergangenen Jahre, ist ohnehin Ende 2012 weggefallen. Auslandskrankenversicherung: Diese Versicherung brauchst du unbedingt bei Auslandsreisen. Ob du sie im Rahmen einer Krankenzusatzversicherung abschließt, steht auf einem anderen Blatt. Es gibt auch separate Auslandskrankenversicherungen ab sechs Euro Jahresbeitrag. Es gibt zwei unterschiedliche Tarifformen. Einige Versicherer basteln Bündeltarife. Dann bekommst du beispielsweise die Heilpraktikerbehandlung, Zahlungen für den Zahnersatz, die neue Brille und den Auslandsschutz in einem Vertrag. Andere Versicherer bieten ein Bausteinkonzept an. Dann wählst du aus, was du möchtest.

14 Unfallversicherung Ein GEbrochenes bein? Kein Finanzieller Beinbruch! Versicherungen für Studenten Seite 14 Brauche ich unbedingt eine Unfallversicherung? Hilft nicht vielmehr die gesetzliche Unfallversicherung? Die Antwort lautet beide Male Nein. Das klingt widersprüchlich, aber der Reihe nach. Die wichtigste Leistung einer privaten Unfallversicherung ist, dass sie einmal einen Berg Geld zahlt, wenn du nach einem Unfall einen dauerhaften Schaden davonträgst. Das ist nach einer Gliedertaxe geregelt, in der für jeden Körperteil ein bestimmter Prozentsatz der Versicherungssumme ausgezahlt wird. Stell dir vor, du brichst dir auf der Skipiste den Daumen. Nach dem Ausheilen stellt der Arzt fest, dass du ihn nur noch zu 50 Prozent bewegen kannst. In der Gliedertaxe ist der Daumen mit 20 Prozent eingestuft. Der Rest ist ein Rechenexempel: Versicherungssumme: Euro Gliedertaxe: x 20 Prozent Beeinträchtigung: x 50 Prozent Für den Verlust des Auges gibt es laut Gliedertaxe die komplette Versicherungssumme. Neben der Zahlung bei Invalidität kannst du auch Bergungskosten, eine Leistung bei Unfalltod und ein Krankenhaustagegeld in der Unfallversicherung vereinbaren. So ein Geldregen ist natürlich willkommen, wenn zum Beispiel eine Wohnung oder ein Auto nach einem Unfall umgebaut werden muss. Also ist die Unfallversicherung sinnvoll. Wer sich nur mit atemberaubenden Sprüngen als Parkours-Sportler durch den Großstadtdschungel bewegt, wer viel Mountainbike oder Snowboard fährt, sollte keinesfalls auf den Schutz verzichten. Aber allgemein gilt: Wichtiger ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sichert das größere finanzielle Risiko ab. Unfälle sind nur zu zehn Prozent die Ursache einer Berufsunfähigkeit. Wenn Geld da ist oder die Eltern den Vertrag bezahlen, kannst du zusätzlich eine Unfallversicherung abschließen. Sie gibt doppelte Sicherheit. Denn längst nicht jede Unfall-Invalidität führt zur Berufsunfähigkeit. Auszahlung Euro

15 Seite 15 Vor der Unterschrift prüfen Gute Tarife zahlen auch bei Unfällen aufgrund von: Eigenbewegung erhöhte Kraftanstrengung Gesetzliche Unfallversicherung Wie Arbeitnehmer und Schüler sind auch Studenten an staatlichen und staatlich anerkannten Hochschulen durch die gesetzliche Unfallversicherung geschützt. Aber die zahlt nur bei Unfällen im Rahmen des Studiums, also an der Uni, auf dem direkten Weg dahin oder beim Praktikum. Bei allen Unfällen im privaten Bereich und das ist die weit überwiegende Mehrzahl gibt es keinen Cent.

16 REchtsschutzversicherung recht hilfreich, recht teuer Versicherungen für Studenten Seite 16 Den Rechtsschutz-Vertrag kannst du aus verschiedenen Bausteinen zusammensetzen. Die Basis bildet meist der Privat-Rechtsschutz. Dazu zählen Streitigkeiten um Verträge (Beispiel: beim Notebook-Kauf), um Schadenersatz (nach einem fremdverschuldeten Skiunfall), um Steuern. Der Privat-Rechtsschutz zahlt auch bei Ärger mit Verwaltungsakten (beim BAföG), mit Ordnungswidrigkeiten (bei Rot über die Ampel), im Familienrecht und im Opfer-Rechtsschutz (als Opfer einer Prügelei). Zusätzlich kannst du Arbeits-Rechtsschutz, Verkehrs-Rechtsschutz und Miet-Rechtsschutz als Bausteine wählen. Bevor du dich weiter mit Rechtsschutz beschäftigst, schau mal in den Vertrag deiner Eltern. Kinder sind dort meist mitversichert, so lange sie unverheiratet sind und keinen festen Job haben. Die Studentenwohnung ist aber im Miet-Rechtsschutz der Eltern nicht eingeschlossen. Und beim Auto sind die Regelungen der Gesellschaften unterschiedlich. Ein eigener Vertrag mit Komplettschutz ist ziemlich teuer: ab 150 Euro pro Jahr für Singles. Aber es gibt Auswege 1 2 Du schließt einen Studententarif ab. Den bieten einige Versicherer für relativ kleines Geld an (ab 75 Euro). Bei diesen Verträgen ist der Schutz an manchen Stellen ziemlich dünn. Einer der Anbieter zahlt im Vertragsrecht beispielsweise nur bei Ärger mit der Bank. Trotzdem ist das Preis- Leistungs-Verhältnis gut. Du wählst nur den Verkehrs-Rechtsschutz fürs Auto. Der kostet bei den günstigsten Anbietern keine 50 Euro im Jahr (150 Euro Selbstbeteiligung im Schadenfall). Der Rechtsschutz als Radfahrer und als Fußgänger ist darin schon eingeschlossen.

17 Seite 17 Autoversicherung KAsko oder keine kasko - das ist hier die frage Jedes Auto braucht eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Erst wenn dir der Versicherer eine elektronische Versicherungsbestätigung zugeschickt hat - geht heute meist per SMS -, kannst du dein Auto zulassen. Bei der Haftpflicht gibt es wenige Unterschiede zwischen den Anbietern. Deshalb kannst du dich zuerst am Preis orientieren. Trotzdem: Nimm nur Tarife mit einer Versicherungssumme von 100 Millionen Euro. Wer gern mal im Ausland ein Auto mietet, braucht außerdem eine Mallorca-Police in seinem Haftpflichtvertrag. Teilkasko: Versichert sind Schäden durch Diebstahl, Hagel, Überschwemmung, Wildunfälle und Glasbruchschäden. Vollkasko: Beinhaltet automatisch die Teilkasko. Zusätzlich sind Eigenschäden (d.h. durch selbst verschuldete Unfälle) und Vandalismus versichert. Beim teuersten Haftpflichtschaden mit einem Auto musste die Versicherung 36 Millionen Euro zahlen. Wer dann nur die gesetzliche Mindestversicherung von 7,5 Millionen Euro versichert hat, haftet für den Rest persönlich. Um die Summe zu begleichen, braucht man dann schon einen sehr guten Studentenjob. Während die Haftpflicht für Schäden an Dritten aufkommt, zahlt die Kasko, wenn das eigene Auto in Mitleidenschaft gezogen wird. Die Versicherung ist nicht Pflicht. Ob sie sich lohnt, liegt vor allem am Zeitwert des Autos und am Preis der Versicherung. Führerscheinneulinge zahlen meist vergleichsweise hohe Prämien. Als Faustregel gilt: Neuwagen bekommen vier bis sechs Jahre eine Vollkasko. Danach einige Jahre eine Teilkasko, dann nur noch die Haftpflicht.

18 Seite 18 So drückst du die Prämie Tricks fürs erste Auto Wer erstmals ein Auto versichert, darf sich schonmal auf einen kleinen Preisschock vorbereiten. Die Kfz-Versicherung berechnet sich unter anderem nach der Schadenfreiheitsklasse und Führerscheinneulinge steigen da in der teuersten Stufe ein (Schadenfreiheits-Klasse 0 = ca. 95 Prozent der Normalprämie). Ein paar Möglichkeiten zum cleveren Sparen gibt es aber. 1 Kundenkinder-Regelung: Die meisten Versicherer stufen Kinder der eigenen Kunden in die SF-Klasse ½ ein. Schwupps landet man bei ca. 75 Prozent des Normalbeitrags. Diese Ersparnis solltest du mindestens mitnehmen. 4 Motorrad: Wenn du oder deine Eltern ein Motorrad fahren, kannst du dessen SF-Klasse auch auf dein Auto übertragen lassen. Das Motorrad rutscht dann zwar wieder in die teuerste SF-Klasse. Doch was du beim Motorrad mehr bezahlst, holst du beim Auto locker raus. 2 Zweitwagen: Der alte Trick, das Auto des Juniors als Zweitwagen über die Eltern laufen zu lassen, funktioniert nicht mehr. Normalerweise können Zweitwagen mit SF-Klasse 2 (oder 55 Prozent) starten. Nur wenn junge Fahrer mit dem Auto fahren (Altersgrenze meist 23 Jahre), lassen sich die Kfz-Versicherer nicht mehr darauf ein und machen nur noch die SF-Klasse ½ locker genau wie bei der Regelung für die Kundenkinder. 5 Lange SF-Staffel: Die Mehrzahl der Versicherer hat in den vergangenen Jahren eine neue (längere) Staffelung der Schadenfreiheitsklassen eingeführt. In der alten kürzeren Variante waren die Prozentwerte höher und die Spreizung zwischen SF 1 oder ½ und den übrigen SF-Klassen größer. Die neue Regelung dürfte für viele junge Fahrer günstiger sein. Mach am besten einen Test im Internet: Gib in einem Vergleichsportal für Autoversicherungen deine Schadenfreiheitsklasse ein und berechne deinen Beitrag. 3 SF-Klasse übertragen: Wenn Opa früher ein Auto gefahren ist und jetzt nicht mehr, dann kommt richtig Musik in die Sache. Eine SF-Klasse bleibt gewisse Zeit erhalten und kann für ein anderes Auto genutzt werden. Versichere das Auto über den Großvater und lass es gegebenenfalls auch über ihn zu. Dann bekommt es seine Schadenfreiheits-Klasse zum Beispiel SF-Klasse 22 mit 30 Prozent vom Normalbeitrag.

19 Seite 19 hausratversicherung gegen den Fahrradklau Die Zeiten sind vorbei, in denen in vielen Studentenbuden nicht viel mehr zu finden war als Fachbücher, ein paar schlabbrige T-Shirts und etwas Gras. Das Thema Hausratversicherung kann interessant werden. Stell dir ein Feuer in deiner Wohnung vor und rechne aus, was es kostet, alles zu ersetzen all die teuren Fachbücher, das Notebook, Smartphone und jedes Kleidungsstück. Schnell kommen einige Tausend Euro zusammen. Eine Hausratversicherung schützt alle Sachen im Haushalt gegen Schäden durch Einbrüche, Feuer, Blitz, Bruch von Wasserleitungen und Sturm. Zumindest wer im Erdgeschoss wohnt, sollte sich zusätzlich gegen Elementargefahren wie Überschwemmungen absichern. Den Vertrag gibt es für weniger als 40 Euro im Jahr. Dann ist eine 25-Quadratmeter-Wohnung abgesichert, plus ein Fahrrad im Wert von 700 Euro. Da sind wir beim interessanten Thema. Auch wenn die Hausratversicherung für den spartanisch eingerichteten Studentenhaushalt nicht dringend notwendig ist, hilft sie garantiert bei einem Fahrraddiebstahl und ersetzt - egal was gestohlen wird - den Neuwert. Eine Alternative: Du nützt die Hausratversicherung deiner Eltern. Hausrat im Studentenwohnheim ist noch durch die Versicherung der Eltern geschützt. Dafür sorgt die so genannte Außenversicherung. Das heißt, Dinge, die vorübergehend außer Haus - zum Beispiel im Wohnheim - sind, bleiben trotzdem versichert gegen die üblichen Gefahren. Vorübergehend bedeutet bei Studenten ausnahmsweise, dass der Schutz während des gesamten Studiums gilt. Aber es gibt erstens eine Deckelung bei der versicherten Summe für die Gegenstände außerhalb der elterlichen Wohnung. Sie liegt in manchen billigen Tarifen bei zehn Prozent der gesamten Versicherungssumme. Das ist unter Umständen zu wenig. Außerdem darf der Student in der Zeit keinen eigenen Hausstand gründen. Als Hausstand zählt spätestens eine voll eingerichtete eigene Wohnung. Als WG-Bewohner fragst du lieber im Zweifelsfall die Versicherung, ob der Vertrag der Eltern noch gilt. Apropos WG: Wollen WG-Bewohner ihren Hausrat nicht über die Eltern, sondern selbst versichern, müssen sie schon eine Weile suchen. Viele Versicherer versichern WGs gar nicht. Doch es gibt genügend Anbieter, bei denen sie einen Vertrag bekommen. Hier eine aktuell gültige Auswahl: Allianz, Ammerländer Versicherung, AXA, Concordia, Haftpflichtkasse Darmstadt, Interrisk, Janitos, NV Versicherungen, Swiss Life. Meist muss ein Bewohner den Vertrag als Versicherungsnehmer abschließen, die anderen stehen als mitversicherte Personen drin.

20 Versicherungs-Rat für s Fahr-Rad Versicherungen für Studenten Seite Radfahrer meldeten 2011 ihr Rad bei der Polizei als gestohlen. Die Aufklärungsrate liegt bei zehn Prozent. Gut, dass die Hausratversicherung den Schaden ersetzt wenn du den richtigen Vertrag hast. Über die Stolperfallen im klein Gedruckten haben wir mit Versicherungsexperten von Softfair gesprochen. Das Unternehmen bietet Analysesoftware für Versicherungstarife an. Frage? Antwort! Ist ein Fahrrad über die Hausratversicherung abgesichert? Jede Versicherung zahlt, wenn das Fahrrad in der Wohnung steht und zum Beispiel beim Einbruch entwendet oder durch Feuer beschädigt wird. Viel wichtiger für Kunden ist aber der Diebstahlschutz außerhalb der Wohnung. Und der muss in den meisten Fällen als Zusatzbaustein im Vertrag vereinbart werden. Wichtig ist es dabei, die Versicherungssumme korrekt festzulegen. Der Schadenersatz für Fahrraddiebstahl ist oft auf einen bestimmten Prozentsatz der Gesamtversicherungssumme beschränkt. So gibt es beispielsweise bei einem Prozent in einem Haushalt, der mit Euro versichert ist, maximal 500 Euro fürs Fahrrad zurück. Kann ich mit diesem Zusatzbaustein mein Fahrrad unbesorgt draußen abschließen und stehen lassen? Tagsüber ja, nachts zwischen 22 und 6 Uhr gilt jedoch in den meisten alten Verträgen die Nachtzeitklausel. Das Fahrrad ist dann nur versichert, wenn es noch in Gebrauch ist. In Gebrauch heißt, ich stelle es vor dem Kino ab und will danach wieder nach Hause radeln. Wenn ich es vor dem Haus von Freunden anschließe, um anschließend dort zu übernachten, ist es nicht mehr in Gebrauch und somit nicht mehr versichert. Klingt kompliziert. Das haben auch die Versicherer erkannt. Deshalb verbannen sie die Nachtzeitklausel aus ihren Bedingungen. Tarife, die heute neu auf den Markt kommen, verzichten überwiegend auf die Einschränkung. Dann besteht rund um die Uhr derselbe Versicherungsschutz. Wie steht es mit dem Versicherungsschutz in einem Fahrradkeller? Da gibt es für viele Versicherte eine faustdicke Überraschung. Wenn der Keller allen Hausbewohnern zugängig ist, gelten dieselben Regeln wie beim Abstellen im Freien. Mit Nachtzeitklausel besteht nachts kein Schutz. Ohne die Klausel ist alles ok.