Der Garantiezins sinkt auf 1,25 %

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1 Aktuelle Spezialausgabe Der Garantiezins sinkt auf 1,25 % Was sich ab 2015 für die Altersvorsorge und die Risikoabsicherung ändert Informationen der Gothaer Lebensversicherung AG

2 Was ist wichtig bei der Vorsorge? Garantien und Sicherheit sind sehr wichtig Wenn es um die Altersvorsorge geht, steht für die meisten Deutschen Sicherheit an erster Stelle. In Zeiten niedriger Zinsen sind neben einer attraktiven Rendite deshalb vor allem feste Garantien von besonderer Bedeutung. Die private Rentenversicherung kombiniert beides: Eine garantierte lebenslange Rente mit einer attraktiven Gesamtverzinsung. 77 % 23 % 77 % der Bevölkerung legen bei der Altersvorsorge mehr Wert auf Garantie als auf Rendite. 1 Trotz Zinssenkung bleibt die private Rentenversicherung attraktiv Zum wird der Höchstrechnungszins auf 1,25 % abgesenkt. Er ist bei klassischen Rentenversicherungen der gesetzlich geregelte Wert, mit dem der Sparanteil des Beitrags bis zum Vertragsende garantiert verzinst wird. Hinzu kommt die Beteiligung an den Erträgen des Versicherers. Diese berechnet sich jedes Jahr neu. In Summe bietet die Versicherungswirtschaft trotz der extrem lang anhaltenden Niedrigzinsphase eine attraktive Gesamtverzinsung. Diese betrug 2014 im Durchschnitt 4,10 %. 2 Vergleich der klassischen Rentenversicherung mit alternativen Anlageprodukten Klassische Rentenversicherung Alternative Anlageprodukte 3 4,10 % durchschnittliche Gesamtverzinsung Zinssatz 2 1,75 % aktueller Garantiezins 1,25 % Garantiezins ab ,25 % Festgeld 10 Jahre 1,38 % Festgeld 5 Jahre 0,60 % Tagesgeld 0,14 % Sparbuch 1 F.A.Z.-Institut Kundenkompass Altersrisiken, ASSEKURATA, FMH-IndeX Spareckzins, Tagesgeld, Sparbrief 5 Jahre, Sparbrief 10 Jahre.

3 Was passiert, wenn der Garantiezins zum von 1,75 % auf 1,25 % sinkt? Für Neuverträge gilt: Garantierte Renten fallen, Beiträge steigen Durch die Reduzierung des Garantiezinses werden vor allem die garantierten Leist ungen in der Altersvorsorge sinken, was sich besonders auf Verträge mit langen Laufzeiten auswirkt. Auch der sogenannte Rentenfaktor, der die Höhe der zuge sagten Mindestrenten definiert, fällt. Für die Risikoabsicherung hat die Garantie zinssenkung zur Folge, dass die Beiträge steigen werden. Auswirkungen der Garantiezinssenkung auf Altersvorsorge und Risikoabsicherung Produkt Auswirkung Folge für Rente 1 /Beitrag 1 Klassische Rentenversicherung Die garantierte Rente sinkt bis zu -20 % Fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie Der garantierte Rentenfaktor sinkt (damit die garantierte Rente); die Beitragsgarantie bleibt in voller Höhe bestehen bis zu -9 % Sterbegeld Der Beitrag steigt bis zu +15 % Berufsunfähigkeitsversicherung Risikolebensversicherung Der garantierte Beitrag (Bruttobeitrag) steigt Der garantierte Beitrag (Bruttobeitrag) steigt bis zu +10 % bis zu +5 % Quelle: Eigene Berechnung; Tendenzen basieren auf den Produkten der Gothaer Lebensversicherung AG und können derzeit noch nicht garantiert werden. 1 Annahme: Bei Abschluss in 2015 werden die gleichen Garantiewerte/Leistungen wie bei Abschluss in 2014 zu Grunde gelegt. Tipp: Um sich die höheren garantierten Renten, niedrigere Beiträge und ein geringes Eintrittsalter zu sichern, sollte man sich unbedingt 2014 noch unabhängig und neutral beraten lassen. Es kann sich lohnen! 3

4 Wie beeinflusst der niedrigere Garantiezins die Altersvorsorge? Ein Abschluss in 2014 sichert höhere garantierte Renten Ab 2015 bewirkt der neue Garantiezins, dass in den verschiedenen Lösungen zur Altersvorsorge die garantierte Rente niedriger ausfällt. Nichtsdestotrotz sind Rentenversicherungen die einzige Form der Altersvorsorge, die mit hohen Garantien und einer attraktiven Gesamtverzinsung heute und morgen eine lebenslange Rente garantiert. Altersvorsorge 2014: garantierte mtl. Rente mit 1,75 % Garantiezins 2015: garantierte mtl. Rente mit 1,25 % Garantiezins Nachteil bei Abschluss ab 2015: monatlich/nach 25 Jahren Rentenzahlung Klassische Rentenversicherung 1 179,60 143,70-35,90 / Fondsrente mit Garantien 2 151,23 137,62-13,61 / Sofortbeginnende Rente 3 158,06 139,10-18,96 / Bei den angegebenen Werten handelt es sich um Prognosen auf Basis der Produkte der Gothaer Lebensversicherung AG. Diese beruhen auf dem aktuellen Stand der Tarifentwicklung und können zurzeit noch nicht endgültig garantiert werden. 1 Tarif RQ112M1: Beginnalter 30 Jahre, Laufzeit 37 Jahre, Beitrag 100 mtl. 2 Tarif FR13-8E11M1: Beginnalter 30 Jahre, Laufzeit 37 Jahre, Beitrag 100, 100 % Beitragsgarantie. 3 Tarif RQS12M1: Beginnalter 60 Jahre, Einmalbeitrag Die Rentenversicherung ist die einzige Form der Altersvorsorge, die eine lebenslange Rente garantiert, mit der man auch im Alter fest planen kann. zwischen Garantien und Renditechancen eine passgenaue Lösung anbietet. heute trotz anhaltenden Niedrigzinsen eine attraktive Rendite erwirtschaftet. sich über steuerliche Fördermöglichkeiten aktiv gestalten lässt (u. a. über die Rürup-Rente, die betriebliche Altersvorsorge, oder die Ertragsanteilbesteuerung). 4 Flexibilität bietet und jeden Lebenszyklus begleiten kann. die Beiträge trotz Ausfall durch Berufsunfähigkeit absichern kann.

5 Welchen Finanzbedarf im Alter muss eine Rentenversicherung absichern? Der schnelle Check zur individuellen Situation Vereinfachtes Modell Beispiel (Alter 40 Jahre) Persönliche Berechnung Nettoeinkommen heute Wie hoch ist das Nettogehalt heute? Bedarf heute Wie viel Geld wird heute zum Leben benötigt? Netto-Rente morgen Wie hoch wird die gesetzliche Rente sein? Faustformel: 50 % des Nettoeinkommens heute! Rentenlücke heute Bedarf heute Netto-Rente morgen 750 Rentenlücke morgen Rentenlücke heute x 1,028 (durchschnittl. In flation) hoch der Anzahl der Jahre bis zur Rente (im Beispiel 27 Jahre) Die Rentenlücke wird immer größer Durch den Geburtenrückgang zahlen weniger Arbeitnehmer in die Rentenkasse ein das Rentenniveau sinkt. Faustformel zur Netto-Rente: 50 % des heutigen Nettogehalts. Durch die Inflation verliert Geld an Kaufkraft Lebenshaltungskosten werden immer teurer. 5

6 Wie beeinflusst der niedrigere Garantiezins die Risikoabsicherung? Ein Abschluss in 2014 sichert günstigere Beiträge Wenn der Garantiezins sinkt, hat dies auch Auswirkungen auf die Beitragskalkulation von Risikoverträgen wie u. a. der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Trotz steigendem Risiko im Alter wird ein konstanter Beitrag garantiert. Die anfängliche Beitragsüberdeckung wird verzinslich angelegt, damit sie für die darauffolgende Unterdeckung ausreicht. Deshalb gilt: Mit der Absenkung des Garantiezinses steigt der Beitrag. Beitragshöhe & Risikoentwicklung Hohe Eintrittswahrscheinlichkeit einer BU Geringe Eintrittswahrscheinlichkeit einer BU Jahre Bruttobeitrag mit 1,25 % Garantiezins ab 2015 Bruttobeitrag mit 1,75 % Garantiezins 2014 So wirkt die Garantiezinssenkung bei der Risikoabsicherung Risikoabsicherung 2014: mtl. Beitrag mit 1,75 % Garantiezins 2015: mtl. Beitrag mit 1,25 % Garantiezins Mehrbeitrag bei Abschluss ab 2015: monatlich/gesamte Laufzeit Berufsunfähigkeitsversicherung 1 80,80 88,88 +8,08 /+3.587,50 Risikolebensversicherung 2 31,20 32,76 +1,56 /+692,64 6 Bei den angegebenen Werten handelt es sich um Prognosen auf Basis der Produkte der Gothaer Lebensversicherung AG. Diese beruhen auf dem aktuellen Stand der Tarifentwicklung und können zurzeit noch nicht endgültig garantiert werden. 1 Tarif BU13TM1: Kaufmännischer Angestellter (Berufsgruppe 1+), Beginnalter 30 Jahre, Laufzeit 37 Jahre, BU-Rente. 2 Tarif Q8M1: Versicherte Person ist 30 Jahre alt, Nichtraucher, Laufzeit 37 Jahre, Todesfallsumme

7 Welche Versorgungslücke entsteht bei Verlust des Einkommens? Wie hoch ist der Wert der Arbeitskraft bis zur Rente mit 67? Beispiel Eigene Berechnung Alter 30 Bruttoeinkommen pro Monat Bruttoeinkommen pro Jahr Jahre bis zur Rente 37 Wert der Arbeitskraft zeitweise (4 Jahre 1 ) Bruttoeinkommen pro Jahr x durchschnittliche Dauer der Berufsunfähigkeit Wert der Arbeitskraft bis zur Rente (37 Jahre) Bruttoeinkommen pro Jahr x Jahre bis zur Rente Angenommene Dauer der Berufsunfähigkeit für vereinfachte Berechnung. Die durchschnittliche Dauer einer Berufsunfähigkeit liegt bei Frauen bei 3,95 Jahren und bei Männern bei 3,71 Jahren. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen Versicherte erhalten ein garantiertes Ersatzeinkommen für die Dauer der Berufsunfähigkeit: unabhängig davon, ob sie dauerhaft oder zeitweise berufsunfähig werden. unabhängig davon, ob die Berufsunfähigkeit durch körperliche oder psychische Beeinträchtigungen entsteht. 7

8 Gothaer Marketing: Trotz sorgfältiger Prüfung kann eine Gewähr für die Richtigkeit nicht übernommen werden

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