Investmentfonds und Abgeltungsteuer

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1 Consulting GmbH Investmentfonds und Abgeltungsteuer Jürgen Ast Consulting GmbH Dominohaus Am Echazufer Reutlingen Tel / Fax: / info@juergenast.de Geschäftsführer: Jürgen Ast (Dipl.Betriebswt. FH) AG Stuttgart HRB

2 Consulting GmbH Ulbig Treuhand- und Beratungsgesellschaft mbh Unser Dienstleistungsangebot in Kürze: Vermittlung von: Investmentfonds (Aktien-, Renten-, offene Immobilien-, Rohstoff-Fonds) von z.zt. etwa 30 verschiedenen Kapitalanlage-Gesellschaften Kapitallebens- und Rentenversicherungen, auch Investmentfonds-Produkte und Zusatzabsicherungen wie bspw. Berufsunfähigkeitsrente Staatlichen Altersvorsorgemodellen (Direktversicherung, Riester- und Rüruprente) Immobilienfinanzierungen (Neugeschäft und Umschuldungen) Seit 1993 Bürogemeinschaft mit Ulbig Treuhand- und Beratungsgesellschaft mbh und Zusammenarbeit mit Steuerkanzlei Homolka,Winter & Partner (HWP). Zuvor Filial-Leiter bei BW-Bank AG. Jürgen Ast Consulting GmbH Dominohaus Am Echazufer Reutlingen Tel / Fax: / info@juergenast.de Geschäftsführer: Jürgen Ast (Dipl.Betriebswt. FH) AG Stuttgart HRB

3 Wie funktioniert ein Investmentfonds?

4 Warum Investmentfonds? Beteiligung an Großanlegerdepot Maximale Flexibilität bzgl. Ein- und Auszahlungen (Spar- und Entnahmepläne, individuelle Zahlungen) ohne Zahlungspflicht Zugang zu Märkten und Themen die in der Direktanlage schwer möglich sind Professionelle Vermögensverwaltung im Rahmen der jeweiligen Vorgaben für den Investmentfonds

5 Ein Fall aus der täglichen Praxis: Fondsanlage für Kunden Betrag Ausgangssituation: Es sollen ratierliche Entnahmen von ca. 700 mtl. in 5 Jahren bei möglichst geringem Kapitalverzehr erfolgen (lfd. Rücklage ca. -3- Monatsnettoeinkommen besteht) Jederzeitige Verfügbarkeit Möglichst geringe steuerliche Erträge Renditevorstellung des Kunden liegt bei ca. 5 6 % p.a. (etwa 1,5 % über dem risikolosen Marktzins )

6 Mustermann Musterstadt geb: Musterfrau geb: Besprechungsdatum: 28. Feb. 08 Ort: Dominohaus Reutlingen Vorschlag für künftige Aufteilung Investmentfondsanlagen und Renditeszenarien Anlageklasse Aktienfonds Aktienfonds Rentenfonds Immob.Fonds Summe Europa/Weltweit Rohstoffe/Energ. Europa/Weltweit Schwellenländer einschl. Gold bzw. Mischfonds defensiv Investmentfonds Verteilung-aktuell 33,3% 6,7% 30,0% 30,0% 100,0% Auswirkungen auf Ziel-Anlagebetrag bei angenommenen Renditeentwicklungen: Szenario bspw. : erwartet negativ positiv (anfänglich gewichtet über prozentuale Veränderung pro Jahr bspw. alle Anlagen) + / - 7% 7% 4% 4% 5,20% über Anzahl Jahre 5 Endwert-Anlagebetrag , , , , ,45 Mögliche mtl. Entnahme ohne Kapitalverzehr 837,51 Unverbindliche Beispielrechnungen ohne evtl. Agio (eigene Berechnungen und Einsatz diverser Softw are), Irrtum vorbehalten. JAC GmbH

7 Kunde(n): Mustermann Musterstadt geb: Musterfrau geb: Besprechungsdatum: 28. Feb. 08 Ort: Dominohaus Reutlingen Vorschlag für künftige Aufteilung Investmentfondsanlagen und Renditeszenarien Anlageklasse Aktienfonds Aktienfonds Rentenfonds Immob.Fonds Summe Europa/Weltweit Rohstoffe/Energ. Europa/Weltweit Schwellenländer bzw. Mischfonds defensiv Investmentfonds Verteilung-aktuell 33,3% 6,7% 30,0% 30,0% 100,0% Auswirkungen auf Ziel-Anlagebetrag bei angenommenen Renditeentwicklungen: Szenario bspw. : erwartet negativ positiv (anfänglich gewichtet über prozentuale Veränderung pro Jahr bspw. alle Anlagen) + / - -10% -10% 3% 3% -2,20% über Anzahl Jahre 5 Endwert-Anlagebetrag , , , , ,20 Mögliche mtl. Entnahme ohne weiteren Kapitalverzehr bei 4 % p.a.: 559,21 Unverbindliche Beispielrechnungen ohne evtl. Agio (eigene Berechnungen und Einsatz diverser Softw are), Irrtum vorbehalten. JAC GmbH

8 Fondsdepot für Kunden Anlagebetrag Wurden die Kundenvorgaben erfüllt? ü Ratierliche Entnahmen von ca. 700 mtl. in ca. 5 Jahren bei möglichst geringem Kapitalverzehr (erwart. Szenario) ü Jederzeitige Verfügbarkeit ü Möglichst geringe steuerliche Erträge - hier ca p.a. sofern die Anlage in 2008 getätigt wird. Bei Anlage ab 2009 ca p.a.. ü Rendite von anf. 5,2 % p.a. (erwart. Szenario)

9 Konkrete Zusammenstellung des Depots mit Auswertung nach Anlageklassen Regionen Fondsgruppen Wertentwicklungen

10 Empfehlungen für Fondsanlagen bis : Maßgeschneiderte, langfristige Strukturierung Ihres Fondsdepots (eine zusätzliche externe Vermögensverwaltung ist normalerweise nicht erforderlich!) Klare Trennung der Fondsbestände zum (ggfs. neues Depot für Einzahlungen ab ) Möglichst thesaurierende Fonds einsetzen (Volumen des ausgewählten Fonds sollte bei mind. 50 Mio. Euro liegen) kursgewinnorientierte Fonds bevorzugen Geldzufluss in den nächsten 1-2 Jahren evtl. auf 2008 vorziehen sofern dieser Zufluss für die weitere langfristige Geldanlage vorgesehen war

11 Empfehlungen für Fondsanlagen nach : Evtl. neues Depot für Einzahlungen ab abhängig vom Depotvolumen und Höhe der künftigen Einzahlungen, Anzahl Fonds, Laufzeit der Anlage) Möglichst thesaurierende Fonds einsetzen um steuerlichen Zufluss der Kursgewinne beeinflussen zu können. Ausnahme: Bei offenen Immobilienfonds ausschüttende Varianten bevorzugen (realisierte Veräußerungserlöse bleiben nur bei Ausschüttung von AgSt. befreit)

12 Consulting GmbH Gegenüberstellung eines freien Fondssparplanes und einer Riesterund Rürup-Rente Jürgen Ast Consulting GmbH Dominohaus Am Echazufer Reutlingen Tel / Fax: / info@juergenast.de Geschäftsführer: Jürgen Ast (Dipl.Betriebswt. FH) AG Stuttgart HRB

13 Damit Ihnen dies nicht passiert..

14 Gegenüberstellung eines freien Fondssparplanes und einer Riester- und Rürup-Rente Ausgangssituation: Kunde ist 45 Jahre und hat 2 Kinder Grenzsteuersatz inkl. Soli 40 % Gespart werden mtl. 175 über 20 Jahre also insgesamt Ab dem 65 Lj. erfolgen mtl. Entnahmen über insgesamt 20 Jahre

15 private Lebens-/ Anlageprodukt: Fonds-Sparplan Riester-Rente 1) 2) Rürup-Rente 3) Rentenvers. 4) mtl. Einzahlung Steuerlich absetzbar % 0,0% 100,0% 83,0% 0,0% Nettoaufwand nach Zulagen/Steuern Wertentwicklung p.a. 7% bzw. 5 % 6,0% 6,0% 6,0% Angespartes Kapital ) Garantierte Rente Avisierter Überschuss Gesamte Rente Steuerlich anrechenbar % 0,0% 100,0% 88,0% 18,0% nach Steuer/ABgSt. ca. 26 % Rendite Ein-Auszahlungen p.a. Bezugsdauer 15 Jahre - 3,9% 3,3% 2,0% Bezugsdauer 20 Jahre 4,9% 4,9% 4,4% 3,2% Bezugsdauer 25 Jahre - 5,5% 5,1% 3,9% 1) Max. gefördert ab 2008 werden p.a.; Grundzulage 154, je Kind bis. max. 25 Jahre 185. Tarife: 2) DWS Riester Prem. 3+4) Nürnberger NFR M 5) Nettoauszahlung nach Steuern (Halbeinkünfteverf.), Rendite 4,18 % p.a. bezogen auf die Einzahlungen Durchschnittlich absetzbarer %-Satz, steigend von 66 % in 2008 bis 100 % in 2025 Prämissen: 3,5 % Agio, steuerpflichtiger Anteil nach Freibetrag 800 p.a. in der Ansparphase 4 %; in der Rentenbezugsphase 1,6 % ausgehend bei mittlerer Kapitalbindung von Somit wurde in der Ansparphase mit 5,4 % p.a., in der Rentenbezugsphase mit 4,6 % p.a. nach Steuern gerechnet. Unverbindliche Beispielrechnungen (eigene Berechnungen und Einsatz diverser Softw are), Irrtum vorbehalten. JAC GmbH

16 Entscheidungskriterien 28. Feb. 08 Anlageprodukt: Fonds-Sparplan Riester-Rente 1) Rürup-Rente vererbbar frei eingeschränkt nein beleihbar/übertragbar frei eingeschränkt nein Verfügung vor 60.Lj jederzeit unter Verlust gewährter Zulagen/Steuervorteile kapitalisierbar b. Laufzeitende unbegrenzt bis 30 %/<50T EH. nein besparbar p.a. unbegrenzt max max / /.Grund-/Kinderzul../. Einzahlungen BfA/VA Garantie eingezahlte Beiträge nein ja ja Hinterbliebenenvers. mögl.? nicht für Kinder (wenn kindergeldber.) und Ehegatten erforderlich nur für bereits ersparte Ansprüche (Mehrbeitrag) Berufsunfähigk.-Rente (BUR) (ja) < 15 % von Beitrag < 50 % von Beitrag 1. Fonds-Sparplan passt immer, da 1.Förderquote nach- 1.Spezielle steuerliche absolut flexibel und rentabel haltig > Steuersatz Situation (Abfindung kurz 2. Anlage Steuerersparnisse aus 2. A - VWL vor Altersrente) Riester- und Rürup 3. Nicht als Betriebl. 2. Absicherung BUR Altersversorgung wenn GKV-pflichtig 1) Förderberechtigt: Alle Personen die pflichtversichert in der GRV sind, Beamte, Eltern in Kindererziehung Unverbindliche Beispielrechnungen (eigene Berechnungen und Einsatz diverser Softw are), Irrtum vorbehalten. JAC GmbH

17 Allgemeine Empfehlungen: Zuerst Sparerpauschbeträge ausschöpfen Bei Förderquoten > 50 % ist Riester grundsätzlich empfehlenswert; bei Rürup sollte Steuersatz mind. bei 40 % liegen Steuervorteile auf alle Fälle in Fonds anlegen Nicht nur Abschlussgebühren sondern auch laufende Kosten kritisch prüfen bspw. bei Depotvollmachten oder Versichungsmänteln Bei langlaufenden Einzahlungen (LZ > 10 Jahre) nicht ausschließlich in klassische Deckungsstöcke von Versicherungen oder Banken investieren; Grund-Beitrag möglichst gering halten

18 Entwicklung verschiedener Anlagen seit 1972 Wertentwicklung in EUR EUR EUR EUR EUR EUR EUR Einmalanlage ,00 EUR Templeton Growth Fund, Inc. MSCI World DAX Festgeld bis Goldpreis Inflationsrate Stuttgart, EFH, guter Wohnwert Allianz Kat.Ø Immobilienfonds/Welt EUR 0 EUR Auswertung vom bis zum , nach Spesen Quelle für Daten der Lebensversicherungen: Morgen&Morgen, Stand März

19 Eine Information zum Schluss die uns besonders freut - unsere neue Firmenadresse ab Herbst 2008: Borsigstr. 6 in Reutlingen Consulting GmbH Ulbig Treuhand- und Beratungsgesellschaft mbh

20 Wir bedanken uns für Ihre Aufmerksamkeit und freuen uns auf ein persönliches Gespräch mit Ihnen! Consulting GmbH Ulbig Treuhand- und Beratungsgesellschaft mbh

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