Finanzierung. Das Geschäft der Kreditbanken

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1 Finanzierung Das Geschäft der Kreditbanken

2 Seite 3 Seite 4 Seite 8 Seite 12 Seite 16 Vorwort Konsumfinanzierung Investitionsfinanzierung Kfz-Finanzierung Einkaufsfinanzierung, Zentralregulierung, Forfaitierung Seite 18 Bankenfachverband

3 Vorwort Warum sind Kredite wichtig? Der Kredit ist aus unserem Wirtschaftsleben nicht mehr wegzudenken. Unternehmen nutzen und schätzen ihn ebenso wie Verbraucher. Die folgenden Seiten zeigen auf, welche Produktvielfalt sich mittlerweile aus der einfachen Grundidee»Kauf jetzt, zahl später«entwickelt hat eine erstaunliche Vielzahl der Anbieter und Angebote, aber auch der Vertriebswege und nicht zuletzt der Kreditnehmer. Einen wesentlichen Beitrag zum Wachstum von Wirtschaft und Konjunktur leistet die Finanzierung von Konsum- und Investitionsgütern. Auf diese Kerngeschäftsfelder haben sich die im Bankenfachverband organisierten Kreditbanken spezialisiert. Die Innovationskraft und Kundennähe der Institute haben dazu geführt, dass sich der Finanzierungsmarkt in Deutschland etabliert hat und heute seinen Nutzen für Konsumenten, Unternehmen und die gesamte Volkswirtschaft reibungslos entfalten kann. Die Kreditbanken sind sich dabei ihrer Verantwortung für die Kreditnehmer ebenso bewusst wie für ihre eigenen Unternehmen und die gesamte Volkswirtschaft. Und sie werden ihr gerecht: indem sie die Bonität ihrer Kunden sorgfältig prüfen, indem sie neue Arbeitsplätze schaffen und indem sie dauerhaft Kredite ermöglichen. Konsum Die schnelle und bequeme Verfügbarkeit von Krediten spielt bei vielen Kaufentscheidungen eine wichtige Rolle. Seite 4 Investitionen Viele Unternehmen greifen auf die Finanzierungs- und Objektkompetenz der Investitionsfinanzierer zurück. Seite 8 Kraftfahrzeuge In Deutschland hängt jeder siebte Arbeitsplatz am Automobil direkt oder indirekt. Seite 12

4 4 Konsumfinanzierung Anschaffungen ermöglichen Die schnelle und bequeme Verfügbarkeit von Krediten spielt bei vielen Kaufentscheidungen eine wichtige Rolle. Deshalb ist die Finanzierung aus dem absatzpolitischen Instrumentarium des Handels nicht mehr wegzudenken.

5 5 Verstehen, was Kunden wollen Im Gegensatz zur Baufinanzierung hat es etwas gedauert, bis die Finanzierung von privatem Konsum zu der Selbstverständlichkeit wurde, die sie heute ist. Vor allem die auf Finanzierung spezialisierten Kreditbanken haben die Bedürfnisse der Verbraucher frühzeitig erkannt und ein umfassendes Know-how aufgebaut. Daher sind heute alle Bankengruppen im Kreise der Finanzierungsspezialisten vertreten. Vom Antragsteller zum Kunden In den Anfängen des Konsumkredits mussten Kunden oft ein Zeit raubendes Genehmigungsverfahren durchlaufen, um Kredit zu»beantragen«. Heute hat sich nicht nur der Entscheidungsprozess wesentlich verkürzt, es gibt auch eine Vielzahl von Möglichkeiten, schnell und bequem einen Kredit zu erhalten. Der Kreditnehmer ist nicht mehr Antragsteller, sondern ein geschätzter Kunde, dem Kredit dort angeboten wird, wo er ihn benötigt in der Bankfiliale, beim Autohändler und im Internet. Bessere Kostenstrukturen Diese Vielfalt der Vertriebswege ist den Kreditbanken nur möglich, weil sie Instrumentarien für das Risikomanagement geschaffen haben, mit denen sie ihrer Verantwortung als Kreditgeber gerecht werden können. Dank ihrer hoch effizienten, IT-gestützten Prozesse wie den Scoring-Verfahren können die Kreditbanken Finanzierungen günstig»produzieren«. Sie haben dafür gesorgt, dass die Absatzfinanzierung von Waren heute auch für weniger hochpreisige Produkte wie Unterhaltungselektronik bezahlbar ist und damit für Kunde, Händler und Bank attraktiv wird. Prof. Dr. Horst Gischer Otto-von-Guericke-Universität Magdeburg Finanzierung stützt privaten Konsum Dem Wachstum der deutschen Wirtschaft fehlt die nachhaltige Unterstützung durch den privaten Konsum. Es kommen zwei negative Entwicklungen zusammen: Erstens ist die gesamtwirtschaftliche Konsumquote seit Beginn der 2000er Jahre rückläufig, zweitens sinkt gleichzeitig die Inanspruchnahme von Konsumentenkrediten rapide. Im Jahr 2006 wurden sogar netto rund sieben Milliarden Euro mehr an Krediten getilgt als neu aufgenommen. Das Gegenteil ist konjunkturpolitisch erwünscht, zumal die Zinsen noch immer niedrig sind.

6 6 Konsumfinanzierung Vertriebswege Filiale Shops POS Internet Mobiler Vertrieb Immer nah am Kunden Der klassische Weg zum Konsumkredit führt nach wie vor über die Bankfiliale. Je nach Produktphilosophie ist der Konsumkredit Teil eines universellen Angebots an Bankdienstleistungen, oder er wird in spezialisierten»kredit-shops«oder Zweigstellen wie ein Markenprodukt angeboten. Die Bedeutung des Internets als Vertriebsweg für die Konsumfinanzierung wächst kontinuierlich. Konsumenten nutzen gern die Informationsangebote und Kreditrechner im Web, um sich unverbindlich über die Konditionen der verschiedenen Anbieter zu informieren. Die Zahl der tatsächlich im Internet beantragten und genehmigten Kredite steigt und wird sich in den nächsten Jahren deutlich erhöhen. Das dritte Standbein der Konsumfinanzierung, die Finanzierung von Konsumgütern am»point of Sale«im Einzelhandel, hat einen hohen Stellenwert: Die Mitglieder des Bankenfachverbandes unterhalten ca Kooperationen mit Händlern. Nur mit Unterstützung des Kredit-Know-hows der Banken ist es dem Handel möglich, seinen Kunden die gewünschten Produkte selbst dann sofort mitzugeben, wenn sie die Kaufsumme nicht aus eigenen Mitteln aufbringen können. Finanzierungsobjekte Autos Krafträder Wohnmobile Möbel Küchen Haushaltsgeräte Computer Bargeld

7 7 Vom Handy bis zum Automobil Für die meisten Verbraucher stellt das Auto die wichtigste und teuerste Anschaffung im Leben dar gleich nach der Wohnimmobilie. Dementsprechend ist hier der Finanzierungsbedarf am größten, und er wird zu einem großen Teil von den Kreditbanken gedeckt. Aber mittlerweile ist die Palette deutlich breiter geworden: Auch Gebrau chsgüter wie Wohnmobile, Möbel, Küchen und Haushaltsgeräte oder High- Tech-Produkte wie Computer, Handys und Fernsehgeräte können mit Hilfe eines Warenkredits direkt im Handel finanziert werden. Finanzierungsarten Ratenkredit Kreditkarte / Kundenkarte Karte mit Zusatzdispo Rahmenkredit (mit/ohne Karte) Mehr als nur Ratenkredite Die klassische Finanzierungsart im Bereich Konsumfinanzierung ist der Ratenkredit, der in einer Summe ausgezahlt und in vorher festgelegten monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Damit ein plötzlicher Verlust des Arbeitsplatzes oder sonstige Schicksalsschläge die Rückzahlung nicht gefährden und den Kreditnehmer in Bedrängnis bringen, bietet die Kreditwirtschaft dem Kunden die Möglichkeit, die Ratenzahlungen abzusichern. Bei Kreditrahmen-Produkten wird keine feste Kreditsumme vereinbart, sondern ein Rahmen, den der Kunde je nach seinem Liquiditätsbedarf unbürokratisch in Anspruch nehmen und wieder ausgleichen kann. Diese Art von Krediten gibt es als Einzelprodukte oder in Kombination mit Kredit- und Zahlungskarten. Kreditrahmen- Produkte sind eine günstige Ergänzung und Alternative zum Dispokredit auf dem Lohn- und Gehaltskonto.

8 8 Investitionsfinanzierung Zukunft finanzieren Märkte erschließen, Chancen nutzen, im Wettbewerb bestehen: Das geht nur mit der richtigen Ausrüstung. Viele Unternehmen greifen auf die Finanzierungs- und Objektkompetenz der Investitionsfinanzierer zurück.

9 9 Partner der Unternehmen Für Unternehmen und Gewerbetreibende ist die Beschaffung von mobilen Investitionsgütern mit Hilfe von Banken eine selbstverständliche Option, denn die Kreditfinanzierung schont die Liquidität. Der Markt der Investitionsfinanzierung ist sehr komplex, was zum einen an der Vielfalt der zu finanzierenden Objekte liegt und zum anderen an der Vielzahl der Einsatzmöglichkeiten. Wissen, was man finanziert Neben seriengefertigten Objekten wie Pkws, Baumaschinen oder Traktoren, für die es einen etablierten Sekundärmarkt mit entsprechenden Preisfeststellungsmechanismen gibt, finanzieren die Investitionsfinanzierer auch einzelgefertigte Maschinen und Anlagen, die bei Produktion oder Verarbeitung zum Einsatz kommen. Es versteht sich, dass eine genaue Objektkenntnis erforderlich ist, um die Werthaltigkeit solcher Anlagen und Maschinen als Kreditsicherheit beurteilen und dem Kunden entsprechende Finanzierungsangebote machen zu können. Nah am Kunden Spezialisierte Investitionsfinanzierer bauen ihr Objekt-Know-how gezielt auf. Sie spre chen die gleiche Sprache wie ihre Kunden und setzen dauerhaft auf die Partnerschaft mit ihnen. So meistern Unternehmen gemeinsam mit ihrer Kreditbank auch Phasen, in denen die Rahmenbedingungen einmal schwieriger sind. Prof. Dr. Peter Reichling Otto-von-Guericke-Universität Magdeburg Investitionen dank Finanzierung Die Investitionsneigung deutscher Unternehmen war im vergangenen Jahrzehnt verhalten und lag im Durchschnitt netto mehr als 10 Milliarden Euro pro Jahr unter der Investitionstätigkeit privater Haushalte. Entsprechend hielten sich die Unternehmen bei der Neukreditaufnahme zurück; in den Jahren 2003 bis 2005 wurden sogar über 100 Milliarden Euro mehr getilgt als an neuen Krediten aufgenommen. Von den Investitionen lebt aber unsere Volkswirtschaft. Umso wichtiger sind daher günstige Finanzie rungsmöglichkeiten. Seit 2006 ist die Entwicklung wieder positiv, Unternehmen finanzieren wieder verstärkt ihre Investitionen.

10 10 Investitionsfinanzierung Vertriebswege POS Außendienst Internet Am Point of Sale Wie Privatkunden auch, nutzen vor allem Gewerbetreibende und Freiberufler das One-stop-shopping im Handel und erwerben dort ihre Pkws, Computer- und Telekommunikationsausrüstung direkt im Paket mit der Finanzierung. Nach Stückzahlen hat dieser Vertriebsweg die größte Bedeutung: Acht von zehn Investitionsfinanzierungen werden von den Mitgliedern des Bankenfachverbandes auf diese rationelle Weise am»point of Sale«abgeschlossen. Geht es um komplexere Investitionsentscheidungen, tritt der Außendienst auf den Plan, der im Gespräch mit dem Kunden die passende Finanzierung findet. Dabei greift er auf seinen Laptop mit direkter Anbindung an den Bankrechner zurück, der es ihm erlaubt, vor Ort Wirtschaftlichkeitsberechnungen über die gesamte Lebensdauer des Objekts anzustellen und dem Kunden ein fundiertes, verbindliches Angebot zu unterbreiten. Finanzierungsobjekte Pkws Lkws und Anhänger Lieferwagen, Omnibusse Förderfahrzeuge Produktions- und Verarbeitungsmaschinen Spezialtechnik (Labor- und Medizintechnik) Mobile Sachgüter Das wichtigste Finanzierungsobjekt ist auch im Investitionsgüterbereich das Kraftfahrzeug. Die Kreditbanken bieten ein breites Lösungsspektrum an, das mit der reinen Finanzierung des Kaufpreises beginnt und über die Service- und Reparaturfinanzierung bis hin zur laufenden Beschaffung, Verwertung und Management ganzer Fahrzeugflotten als Full-Service-Dienstleistung reicht angepasst an die Bedürf-

11 11 nisse der Kunden. Dazu zählt auch die Vermittlung passender Versicherungen. Die Kreditbanken geben knapp drei Viertel aller Investitionskredite für die Finanzierung von Kraftfahrzeugen Pkws, Lastwagen, Lieferwagen, Anhänger, Omnibusse und Förderfahrzeuge wie Gabelstapler und Kräne. Etwa ein Viertel der gemeinsamen Kreditsumme entfällt auf Produktionsmaschinen. Spezialtechnik wie Laboreinrichtungen machen etwa vier Prozent aus. Verschiedene Banken haben sich auch auf andere Objektbereiche spezialisiert, etwa auf Schiffe, Flugzeuge oder mobile Energieerzeugungsanlagen. Finanzierungsarten Kredite mit annuitätischer, linearer, variabler Tilgung Schlussratenfinanzierung Mietkauf Flexible Lösungen Investitionsgüter werden in der Regel über das klassische Annuitätendarlehen finanziert. Bei der Finanzierung mobiler Sachgüter überwiegen dabei Kreditlaufzeiten von einem bis fünf Jahren. Die Kreditbanken haben die Möglichkeit, die Fälligkeit der Raten und den Tilgungsanteil abhängig von Kundenbedarf und Finanzierungsobjekt individuell anzupassen. Bei einem flexiblen Darlehen, das dem Prinzip»Pay as you earn«folgt, werden höhere Raten in Phasen der intensiven Objektnutzung fällig. In Stillstandsphasen, z. B. in der Landwirtschaft, sind sie entsprechend niedriger. Im Automobilbereich hat sich die»drei-wege-finanzierung«mit gleich bleibend niedrigen Raten während der Laufzeit und höherer Schlussrate etabliert. Bei der Beschaffung von mobilen Investitionsgütern spielen Formen wie Leasing und Mietkauf neben der Kreditfinanzierung ebenfalls eine Rolle. Viele Investitionsfinanzierer bieten sie über Schwestergesellschaften an. So kann jedem Kunden aus einer Hand ein passender Weg zu seinem Investitionsobjekt geebnet werden.

12 12 Kfz-Finanzierung Mobilität ermöglichen In Deutschland hängt jeder siebte Arbeitsplatz am Automobil direkt oder indirekt. Die Kreditbanken leisten einen wichtigen Beitrag, damit dieser Konjunktur- und Innovationsmotor nicht ins Stocken kommt.

13 13 Automobile Das Auto ist nach wie vor das wichtigste Finanzierungsgut. Zwei von drei Kreditbanken finanzieren Kraftfahrzeuge. Auch umgekehrt trifft die Aussage zu: Schätzungen zu Folge sind zwei von drei Autos auf Deutschlands Straßen wenigstens zum Teil finanziert. Deshalb kommt der Kfz-Finanzierung eine besondere Rolle zu. Mehrwert für Verbraucher und Unternehmen Die höchsten Marktanteile haben die spezialisierten Autofinanzierer, die entweder herstellerübergreifend oder im direkten Firmenverbund mit Autoherstellern Mobilität finanzieren. Sie haben eine Produktpalette aufgebaut, die rund um den Produktkern»Finanzierung von Mobilität«viel Mehrwert für unterschiedliche Zielgruppen bietet von der»alles inklusive«-finanzierung, die auch Versicherungen, Steuern oder Sommer- und Winterreifen in einer festen monatlichen Rate einschließt, bis hin zum Fuhrparkmanagement als umfassende Dienstleistung für Unternehmen. Wie bezahlen Autokäufer ihren Neuwagen? 100% 80% 60% Vorwagenverkauf Ersparnisse/Geschenke 40% 20% Kredit 0% Quelle: DAT Autos werden zunehmend kreditfinanziert Immer weniger Verbraucher können ihren neuen Pkw aus Erspartem bezahlen. Auch die Erlöse aus dem Verkauf des Vorwagens bringen im Schnitt weniger als ein Fünftel des Kaufpreises. Daher nutzen Verbraucher zunehmend die Möglichkeit, ihren Neu- oder Gebrauchtwagen per Kredit zu finanzieren. Der Finanzierungsanteil lag im Jahr 2000 noch bei 17 Prozent und hat sich in sechs Jahren mehr als verdoppelt. In 2006 war jeder Neuwagen zu mehr als einem Drittel finanziert.

14 14 Kfz-Finanzierung Vertriebswege Autohaus (POS) Filiale Internet Vom Autohaus bis Internet Dank integrierter Datenbanklösungen stehen dem Autokäufer nicht nur die Ausstattungs- und Preisdaten seines Wunschfahrzeugs, sondern auch die Finanzierungskonditionen überall schnell und bequem per Mausklick zur Verfügung ob im Autohaus oder im Internet. Dadurch gestaltet sich der Beschaffungsvorgang erheblich kürzer und komfortabler. Insbesondere Unternehmen können auf diese Weise erhebliche Rationalisierungspotenziale erschließen. Jedes Jahr wechseln in Deutschland wesentlich mehr Gebrauchtwagen als Neuwagen den Besitzer. Gebrauchtwagenportale im Internet vermitteln einen wachsenden Anteil des Handels von Privat zu Privat. Dort sind Finanzierungsrechner verschiedener Kreditbanken integriert und erlauben auch hier eine bequeme Kalkulation der Gesamtkosten des Fahrzeugkaufs. Und selbst wenn der Gebrauchtwagen direkt von Hand zu Hand verkauft wird, stammen die nötigen Mittel nicht selten aus Barkrediten. Finanzierungsobjekte Pkws Krafträder Wohnmobile Lkws Lieferwagen Anhänger Omnibusse Werte schaffen, Werte erhalten Unter dem Schlagwort»Mobilität finanzieren«bieten die Kreditbanken Finanzierungen für eine umfassende Palette von Fahrzeugen an. So erhalten Konsumenten und Unternehmen die Möglichkeit, Eigenkapital zu schonen und früher auf neuere Fahrzeuge umzusteigen, die z. B. aktuelle Umweltanforderungen besser erfüllen oder weniger anfällig für verschleißbedingte Ausfälle sind.

15 15 Aber nicht nur das Einsparen von Kosten kann ein Beweggrund für die Finanzierung sein. Oft steht, gerade bei Unternehmen, die mit der Beförderung von Personen und Waren ihr Geld verdienen, ein anderer Aspekt im Vordergrund: Wer dem Fahrer und seinen Fahrgästen mehr Komfort bieten und zuverlässig Termine einhalten kann, tut sich im Wettbewerb um Kunden und Mitarbeiter leichter. Auch die Gestaltung der Freizeit wird durch Finanzierungsmöglichkeiten flexibler: Wohnmobile für den individuellen Urlaub und Motorräder werden in vielen Fällen per Kredit erworben. Finanzierungsarten Ratenkredit 3-Wege/Schlussratenfinanzierung Mobilitätspakete Drei Wege zum Ziel Aus dem Kreis der Autobanken kam in den neunziger Jahren eine Produktidee, die mittlerweile vom Markt der Kfz-Finanzierungen nicht mehr wegzudenken ist: die 3-Wege-Finanzierung mit niedrigen Raten während der Laufzeit und einer optionalen höheren Schlussrate. Wegen ihrer Flexibilität ist sie besonders bei Privatkunden beliebt, verbindet sie doch die Vorteile der Finanzierung Möglichkeit des Eigentumserwerbs in kleinen Schritten mit dem liquiditätsschonenden Effekt des Leasings. Der Kunde hat am Vertragsende die Wahl zwischen drei Optionen: erstens, die Ablösung der Schlussrate in einer Summe, das Auto wird somit sein Eigentum. Option zwei ist die Weiterfinanzierung der Schlussrate. Oder er gibt das Fahrzeug zurück, die Schluss rate ist durch den Restwert gedeckt. Neben der 3-Wege-Finanzierung gibt es nach wie vor den klassischen Ratenkredit. Beliebt sind auch»flatrate«-angebote, die neben der Finanzierungsrate z. B. Versicherungsprämien, Reparaturkosten oder Mobi litätsgarantien einschließen.

16 16 Einkaufsfinanzierung, Zentralregulierung, Forfaitierung Die Kreditbanken widmen sich auch verschiedenen Geschäftsbereichen, die weniger im Fokus der Öffentlichkeit stehen. In diesen Bereichen geht es darum, die Zusammenarbeit von Unternehmen untereinander als Dienstleister zu verbessern, vor allem zwischen Herstellern und Groß- und Einzelhändlern, aber auch zwischen verschiedenen Finanzierungsinstituten. Die Kreditbanken bringen hier ihre Kompetenzen ein, um als Dienstleister die Zahlungsverkehrsvorgänge besonders rationell abzuwickeln, und stellen ihren Kunden ihr Know-how in punkto Risikomanagement zur Verfügung. Einige dieser Geschäftsfelder haben schon aufgrund ihres Volumens eine hohe Bedeutung für die Kreditbanken. Einkaufsfinanzierung Die Einkaufsfinanzierung ist ein Finanzierungszweig, der für den Endkunden im Hintergrund bleibt. Dabei hat sie eine immense Bedeutung. Für die Kreditbanken macht die Einkaufsfinanzierung etwa die Hälfte des gesamten Neugeschäfts aus. Der Bestand liegt regelmäßig im zweistelligen Milliarden-Bereich. Und für die Kunden meist Handelsunternehmen der unterschiedlichsten Branchen stellt die Einkaufsfinanzierung eine lukrative Möglichkeit dar, ständig eine große Produktauswahl anbieten zu können, ohne zu viel Kapital mit dem Vorhalten von Lagerware und Vorführmodellen zu binden. In der Regel kooperieren Händler mit Banken, die ihnen sowohl die Einkaufsfinanzierung ihres Warenbestandes als auch Absatzfinanzierungen für Endkunden anbieten. Besonders für Autohändler wäre es aufgrund der relativ hochpreisigen Ware, die sie handeln, ohne Einkaufsfinanzierung nahezu un - möglich, eine interessante Auswahl an Vorführwagen für Testfahrten sowie Lagerfahrzeuge für spontane Käufer ständig zur Verfügung zu halten. Ohne Einkaufsfinanzierung würden ihnen vermutlich viele Verkaufschancen entgehen.

17 17 Zentralregulierung Auch die Zentralregulierung, eine Dienstleistung, die in Deutschland von wenigen hoch spezialisierten Anbietern übernommen wird, findet unbemerkt von der Öffentlichkeit statt. Mittelständische Unternehmen schließen sich immer häufiger in Unternehmensverbünden zusammen, um gegen große Konzerne im Wettbewerb besser bestehen zu können. Diese Unternehmensverbünde, z. B. Ge - nossenschaften oder Einkaufsgemeinschaften, bedienen sich in vielen Fällen einer Zentralregulierungsbank, die für die Mitglieder den Zahlungsverkehr für die Warenströme zwischen allen Beteiligten abwickelt. Diese Zentralregulierungsbanken schicken gebündelte Rechnungen aller teilnehmenden Lieferanten an die Handelsunternehmen, ziehen die Forderungen zu bestimmten Stichtagen en bloc ein und leiten die Zahlungen an die jeweiligen Lieferanten weiter. Dadurch entlasten sie Händler, Lieferanten und den Einkaufsverbund von administrativen Tätigkeiten. Neben der reinen Abwicklung übernehmen die Zentralregulierer auch Zahlungsgarantien. Für die Lieferanten und den Verbund entfällt also das Risiko von Forderungsausfällen. Das macht den Verbund attraktiv für alle Beteiligten und erhöht die Kunden- und Lieferantenbindung. Forfaitierung Die Kreditbanken kaufen regelmäßig Leasingforderungen von verbundenen Leasingunternehmen oder von Dritten an und nehmen sie in die eigenen Bücher, entweder als einzelne Leasing-Forderungen oder aufgrund von Rahmenverträgen. Das jährliche Volumen dieses Geschäfts, das»forfaitierung«genannt wird, liegt bei den Mitgliedsbanken des Bankenfachverbandes im einstelligen Milliarden-Bereich. Die Forfaitierung ist eine der wichtigsten Refinanzierungsformen der Leasing-Gesellschaften. Mit dem Verkauf der Leasingforderungen verkaufen die Leasing-Gesellschaften auch das Ausfallrisiko der Leasing-Nehmer an die Banken. Damit ist die Forfaitierung aus Sicht der Leasing-Gesellschaften ein unverzichtbares Instrument der Bilanzpolitik und des Risikomanagements.

18 18 Bankenfachverband Der Bankenfachverband vertritt die Interessen aller Institute in Deutschland, die sich mit dem Thema Finanzierung befassen ungeachtet der organisatorischen Anbindung der Institute. So gibt es unter den Mitgliedern spezialisierte Kreditbanken ebenso wie die auf Finanzierungen ausgerichteten Geschäftsbereiche von Universalbanken. Auch die Volks- und Raiff eisenbanken und Sparkassen haben über ihre Finanzierungstöchter im Verband eine Stimme. Der Bankenfachverband informiert die Öffentlichkeit regelmäßig über die Geschäftsentwicklung der Branche. Er gibt jedes Frühjahr einen Jahresbericht heraus und erläutert das Geschäft der Kreditbanken. Er ist eine wichtige Quelle für Marktinformationen und -kennzahlen und gestaltet die ordnungspolitischen Rahmenbedingungen für die Branche aktiv mit. Dazu vertritt der Verband die Interessen seiner Mitglieder in Berlin und Brüssel. Haben Sie Fragen zur Finanzierung? Als erste Informationsquelle steht Ihnen die Website des Verbandes unter www. bfach.de zur Verfügung. Dort finden Sie eine Mitgliederliste, aktuelle Marktdaten und die Jahresberichte. Weitere Fragen beantworten Ihnen die Mitarbeiter der Verbandsgeschäftsstelle gerne telefonisch unter oder Hier finden Sie Ihre Ansprechpartner zu den Themen Verbraucherpolitik, Recht, Betriebswirtschaft, Markt und PR.

19 April 2008 Bankenfachverband e. V. Littenstr Berlin Tel Fax -20 Redaktion Stephan Moll Referatsleiter Markt und PR Bankenfachverband Text Patrick Schnur Kommunikationsberatung Layout und Satz Stefanie Roth vonerot Grafik Druck und Verarbeitung Königsdruck GmbH der Abbildungen corbis GmbH Titel oben und Mitte Seite 6, Bild 1 Seite 10, Bild 3, 4 Seite 12 Seite 14, Bild 5 Seite 16, Bild 1, 2 F1 online Seite 6, Bild 3 FOTOSEARCH Seite 10, Bild 1, 6 Seite 14, Bild 1, 2, 4 GEFA Gesellschaft für Absatzfinanzierung mbh (Fotograf: Heiko Preller) Seite 8 gettyimages Seite 17, Bild 3 mauritius images GmbH Titel unten Seite 6, Bild 2, 4, 5 Seite 10, Bild 2 Seite 14, Bild 3, 6 vario images GmbH & Co. KG Seite 6, Bild 6 Seite 10, Bild 5

20 Bankenfachverband e.v. Littenstraße Berlin Tel Fax -20

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