NULL-PROZENT- FINANZIERUNG Hintergründe, Kostenfallen, Tipps

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1 NULL-PROZENT- FINANZIERUNG Hintergründe, Kostenfaen, Tipps

2 WAS SIE ÜBER ANGEBOTE ZUR NULL-PROZENT- FINANZIERUNG WISSEN SOLLTEN Werbeaussagen mit dem Versprechen 0 %-Finanzierung sind agegenwärtig: Möbelhäuser, Elektromärkte und Autohändler bieten ihre Produkte standardmäßig zum Kauf mit zinsloser Finanzierung an. Was früher eine kurzfristige Aktion war, ist heute zum Regelfa geworden. Gleichzeitig geht der Trend von der Finanzierung hochpreisiger und langlebiger Konsumgüter zu finanzierten Angeboten von niedrigpreisigen Verbrauchsgütern und täglichem Lebensbedarf. Schuldenmachen gehört ganz selbstverständlich zum Atag vieler Verbraucher. Dabei macht man sich selten bewusst, worum es sich bei solch einem verlockenden Angebot eigentlich handelt: Eine Werbemaßnahme zur Steigerung der Verkaufszahlen! Und sie funktioniert ganz offensichtlich: Die Zahl der Konsumentenkredite steigt kontinuierlich an. Nach einer Studie der GfK gaben 53 % der Verbraucher an, sie hätten beim Händler nicht gekauft, wenn es die Möglichkeit der Finanzierung nicht gegeben hätte. 1 Was steckt hinter dem Angebot einer Nu-Prozent- Finanzierung? Wer ein Produkt über eine Nu-Prozent- Finanzierung kauft, schließt tatsächlich einen Kredit bei einem Kreditinstitut ab, mit dem der Händler kooperiert. Es handelt sich dabei meist um einen klassischen Ratenkredit mit fester Laufzeit und Ratenhöhe, jedoch ohne Zinsbelastung für den Kreditnehmer. Der Kaufpreis für die Ware wird über die Kreditauszahlung direkt an den Händler beglichen, der Kunde zahlt in der Folge die Raten an das Kreditinstitut. Wer verdient an dem Geschäft? Händler nutzen die Finanzierungsmöglichkeit zur Umsatzsteigerung. Selbst wenn sie anstee des Kunden und für diesen nicht ersichtlich ein Entgelt für die Finanzierung an die Bank zahlen müssen, lohnt sich das Geschäft. Ein Geschenk an den Kunden ist damit nicht verbunden, denn auch versteckte Kosten werden in der Preiskalkulation des Händlers berücksichtigt. Zudem ist aus gesamtwirtschaftlicher Sicht eine stärkere Konsumnachfrage durchaus gewot. Und für die Kreditinstitute rechnen sich solche Finanzierungen trotz fehlender Zinseinnahme ebenfas: Sie gewinnen neue Kunden mit wertvoen Kundendaten, ohne selbst in andere, teure Werbemaßnahmen investieren zu müssen. Kennt das Kreditinstitut den neuen Kunden aufgrund des Kreditgeschäftes genauer, fät es viel leichter, durch passgenaue Angebote lukrative Folgeverträge zu bewerben. 1 Studie der GfK Finanzmarktforschung im Jahresbericht Bankenfachverband 2012

3 WELCHE VOR- UND NACHTEILE ERGEBEN SICH FÜR VERBRAUCHER? Auch bei fehlendem Eigenkapital sind Anschaffungen ohne Zusatzkosten möglich. Es sind keine Ansparungen nötig und rentabel angelegtes Kapital muss nicht angegriffen werden. Vorübergehende finanziee Engpässe können überbrückt werden. Aber: Nu-Prozent-Finanzierung bedeutet nicht automatisch, dass die Ware selbst günstig erworben wird sie kann vielmehr deutlich teurer sein als bei anderen Anbietern. Auch der Verhandlungsspielraum über den Kaufpreis ist häufig eingeschränkt Barzahlungsrabatte sind nicht möglich. Finanzierungsangebote ohne Zinsen verführen außerdem zu unüberlegtem Konsum. Die Gefahr ist groß, mehr zu kaufen als finanzie leistbar ist oder zu diesem Zeitpunkt benötigt wird. Die aggressive Werbung suggeriert dem Verbraucher, er könne sich das Produkt problemlos leisten. Die meist kleinen Raten lenken schne vom eigentlichen Kaufpreis ab. Aber auch niedrige Ratenbelastungen bei längeren Laufzeiten bergen die Gefahr, den Überblick über die monatlichen Verpflichtungen zu verlieren und in eine Schuldenspirale einzusteigen. Nu-Prozent-Finanzierungen sind schne, unüberlegt und unbürokratisch abgeschlossen: Mitarbeiter des Händlers verfolgen festgelegte Absatzziele und möglicherweise mit der Aussicht auf Provision auch eigene Interessen, wenn sie Verbrauchern den Kauf mit einer Finanzierung erleichtern woen. Sie sind auch nicht als Bankkaufleute ausgebildet. Entsprechend rudimentär ist die Beratung bzw. Aufklärung über die Besonderheiten und Risiken einer Kreditaufnahme. 0 % IST NICHT IMMER KOSTENLOS WELCHE VERSTECKTEN FALLEN LAUERN IN EINER NULL-PROZENT-FINANZIERUNG? Eine Nu-Prozent-Finanzierung heißt nicht unbedingt, dass der Vertragsabschluss für den Verbraucher kostenlos oder besonders günstig sein muss. Vielfach lauern versteckte Faen in derartigen Angeboten: Augen auf bei zusätzlichen Restschuldversicherungen, Kreditausfaversicherungen oder Ratenschutzversicherungen Unter diesen und ähnlichen Begriffen wird vermeintlich unverzichtbarer Schutz verkauft, der Probleme bei der Ratenzahlung absichern so. Häufig ist der Abschluss dieser Verträge durch das finanzierende Kreditinstitut bereits voreingestet. Da die Versicherungen wegen zahlreicher Ausnahmetatbestände vielfach gerade dann nicht leisten, wenn sie benötigt werden, gleichzeitig aber teuer sind, ist ihr Abschluss in der Regel nicht zu empfehlen. Verbraucher können den Abschluss solcher Zusatzgeschäfte ablehnen. Vorsicht vor versteckten Zusatzkosten Auch bei fehlendem Zins können sich manchmal zusätzliche Entgelte, z. B. für die Kontoführung, im Kleingedruckten verstecken. Diese Kosten müssen in den effektiven Jahreszins den tatsächlichen Preis eines Kredites eingerechnet werden. l l Vorsicht, Dispofae Schaffen Sie die Ratenzahlung voraussichtlich nur, indem Sie häufiger Ihren Dispokredit in Anspruch nehmen, wird aus den vermeintlichen 0 % Zinsen ganz schne ein teurer Spaß. Daher sote auch eine geringe Ratenverpflichtung im Vorfeld gut durchdacht werden.

4 Achtung bei zusätzlichem (unerwünschtem) Kreditrahmen Nicht selten wird mit der Nu-Prozent-Finanzierung automatisch und ohne aufklärende Beratung, manchmal auch versteckt im Kleingedruckten, ein weiterer Rahmenkredit vereinbart: Ähnlich einem Dispokredit, nur getrennt vom Girokonto, stet die Bank einen Kreditrahmen zur Verfügung, der vom Verbraucher meist über eine Maestro- oder Kreditkarte in Anspruch genommen werden kann. Achtung: Für diesen zusätzlichen Rahmenkredit gilt das Nu-Prozent-Angebot aerdings nicht dessen Zinsen sind oft ebenso teuer wie beim Dispokredit oder unter Umständen noch höher und im Regelfa variabel. Nimmt man den Kredit in Anspruch, indem man z. B. mit der zugeschickten Karte einkauft, kann sich die Rückzahlung teuer in die Länge ziehen. Da regelmäßig nur ein monatlicher Mindestbetrag eingezogen wird, muss der Kreditnehmer in diesem Fa die Ratenzahlung aktiv erhöhen. Hinzu kommt häufig der Abschluss einer weiteren Restschuldversicherung mit monatlicher Prämienzahlung zu Lasten des Kreditkontos. Genere besteht bei dieser Kreditform ein besonders hohes Risiko, den finanzieen Überblick zu verlieren. Verbraucher können den Abschluss des zusätzlichen Kreditrahmens auch ablehnen. Unklar ist, ob in diesem Fa die Gewährung der gewünschten Nu-Prozent-Finanzierung in Frage gestet wird. Die Finanzierung erfolgt vielmehr über einen Rahmenkreditvertrag, bei dem der Zins für eine bestimmte Zeit und eine bestimmte Summe auf 0 % gesetzt wird. Erfolgt die Rückzahlung nicht innerhalb der Frist oder werden weitere Beträge in Anspruch genommen, zahlt der Kreditnehmer hierfür die hohen Zinsen des Rahmenkredites. Achtung, Baonrate Gerade bei Autofinanzierungen werden oftmals für eine relativ kurze Laufzeit Ratenkredite mit sehr niedrigen Raten und 0 % Zinsen vereinbart. Endet die vereinbarte zinsfreie Laufzeit, wartet eine sehr hohe Abschlussrate, die sogenannte Baonrate, die meist nur über eine weitere und im Regelfa verzinste Kreditaufnahme gestemmt werden kann. Vorsicht bei neuen Finanzierungskombinationen Zinsfreiheit nur für kurze Zeit beinhalten Kombinationen von Nu-Prozent-Finanzierungen und Rahmen- oder Kartenkrediten: Für die Nu-Prozent-Finanzierung wird in diesen Fäen kein separater Ratenkredit abgeschlossen.

5 WELCHE RECHTLICHEN ANSPRÜCHE HABE ICH ALS KREDITNEHMER? Ist ein Widerruf vom Kreditvertrag möglich? Ein Verbraucherkreditvertrag kann zwar innerhalb von 14 Tagen widerrufen werden; dies gilt aber nicht für ae Vertragskonsteationen. Achtung: Handelt es sich um eine echte Nu-Prozent-Finanzierung ohne jegliche Kosten, gibt es im Regelfa kein gesetzliches Widerrufsrecht! In folgenden Fäen können Sie den Kreditvertrag dennoch widerrufen: Der Abschluss einer Restschuldversicherung war Voraussetzung für die Kreditgewährung, oder trotz 0 % Zinsen werden Zusatzkosten berechnet, wobei die Laufzeit mehr als drei Monate und der Kreditbetrag mindestens 200 Euro betragen müssen. Oder aber das Widerrufsrecht wurde vertraglich vereinbart. Im Fae des Widerrufs ist der Kreditnehmer auch an den Kaufvertrag nicht mehr gebunden, wenn beide Verträge ein verbundenes Geschäft darsteen. Kann der Kaufvertrag widerrufen werden? Sehr häufig gewähren Händler ein freiwiiges Umtausch- oder Rückgaberecht aus Kulanzgründen. Ein gesetzliches Widerrufsrecht besteht darüber hinaus nur bei außerhalb von Geschäftsräumen geschlossenen Verträgen (z. B. bei Haustürgeschäften) oder im Fernabsatzgeschäft (Verträge, die über das Internet oder Telefon geschlossen wurden). Welche Rechte habe ich bei mangelhaften Produkten? Weist der Kaufgegenstand während der Laufzeit der Ratenzahlung Mängel oder Defekte auf oder bestand der Fehler bereits zu Anfang, müssen dennoch zunächst die Raten weiter gezahlt werden, denn Kauf- und Kreditvertrag sind separate Verträge. Im Hinblick auf die gesetzlichen Gewährleistungsrechte, z. B. Nachbesserung oder Nacherfüung, muss sich der Käufer mit dem Händler auseinandersetzen. Erst wenn diese Möglichkeiten nicht erfolgreich waren, kann die Ratenzahlung zurückbehalten werden. Hierüber sote man das Kreditinstitut unbedingt informieren. Kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden? Die Nu- Prozent-Finanzierung kann jederzeit zurückgezahlt werden. Da kein Zinssatz vereinbart ist, darf das Kreditinstitut in diesem Fa keine Vorfäigkeitsentschädigung berechnen. Auch die Berechnung von Ablöse- oder sonstigen Bearbeitungsgebühren ist aus Sicht der Verbraucherzentrale unzulässig. l l Was geschieht, wenn Raten nicht planmäßig gezahlt werden? Bei einem kostenlosen Kredit kann die Bank bei drohender Verschlechterung der Vermögenslage des Kreditnehmers, durch die die Rückzahlung des Kredites gefährdet werden kann, fristlos kündigen. Bei Ratenverzug bzw. nach Kündigung des Kredites kann der Kreditgeber auch bei einer bis dahin zinslosen Finanzierung Verzugszinsen und ggf. weitere anfaende Verzugskosten berechnen.

6 UNSERE TIPPS DAS SOLLTEN VERBRAUCHER BEACHTEN Auch Nu-Prozent-Finanzierungen soten wie jede Form der Schuldenaufnahme auf notwendige Anschaffungen beschränkt werden, z. B. für das Auto, mit dem Sie zur Arbeit fahren, oder für den Ersatz der defekten Waschmaschine. Ist eine Nu-Prozent-Finanzierung geplant, soten Sie sich zunächst ehrlich die Frage beantworten, warum der notwendige Betrag für die gewünschte Anschaffung bisher nicht zurückgelegt wurde bzw. werden konnte. Vor Abschluss eines Finanzierungsvertrages soten Sie sich nach den Preisen der Konkurrenz erkundigen, Rabattmöglichkeiten erfragen und ggf. Kreditalternativen prüfen. Verträge soten Sie nur dann abschließen, wenn sichergestet ist, dass die Raten über die voe Laufzeit von dem vorhandenen Budget gedeckt werden können. Auch kleine Raten belasten Ihre monatliche Haushaltskasse. Neben der Kreditrate sote noch Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben bestehen. Beispiel: Roter Stempel: Kunde wünscht keine Absicherung! Gesetzliche Gewährleistungsrechte stehen Ihnen immer zu. Wenn Sie voreingestete Erklärungen entdecken, z. B. den vorgeblichen Wunsch nach einer Restschuldversicherung, soten Sie dem Händler mitteilen, dass diese Zusatzgeschäfte nicht gewünscht sind. Lassen Sie sich den Vertrag am besten neu ausdrucken oder streichen Sie die entsprechende Passage im Vertragstext durch. Lassen Sie Vorsicht bei Rahmenkreditverträgen walten: Zahlen Sie die vereinbarten Raten für die Nu-Prozent-Finanzierung pünktlich und nehmen Sie keine weiteren Kreditbeträge in Anspruch. Am besten kündigen Sie unerwünschte Rahmenkreditverträge und schicken die Kreditkarte entwertet zurück. Stattdessen soten Sie bei Bedarf alternative Kreditangebote prüfen und Konditionen vergleichen. Lassen Sie sich vom Händler nicht zum Kauf eines noch teureren Produktes verleiten, weil Sie den Kauf ohnehin schon finanzieren. Lesen Sie Kreditbedingungen in Ruhe und hinterfragen Sie hartnäckig unverständliche Passagen, auch wenn die Kaufverlockung groß ist. Lassen Sie sich auch nicht durch den psychologischen Druck des Händlers zum Abschluss von Zusatzverträgen, z. B. Garantieverlängerungen, hinreißen, die Sie nicht möchten.

7 Wir beraten Sie gern persönlich, telefonisch und per zu ausgewählten Themen. Öffnungszeiten und Terminvereinbarungen unter l l (05 11) oder Beratungssteen Aurich Wastr Braunschweig Langer Hof Cee Schuhstr Göttingen Papendiek Hannover Herrenstr. 14 Verbrauchertelefon Lüneburg Wastr Meppen Kirchstr Oldenburg Julius-Mosen-Platz Osnabrück Große Str Osterode/Harz Roberg Peine Woltorfer Str Stade Pferdemarkt Wilhelmshaven Grenzstr Wolfsburg Schierstr Banken und Baufinanzierung (1,50 pro Minute gültig aus dem dt. Festnetz, sekundengenaue Abrechnung; aus den Mobilfunknetzen gelten die Tarife der jeweiligen Anbieter) Verbraucherzentrale Niedersachsen e. V. Herrenstr Hannover Tel. (05 11) Fax (05 11) l Impressum: Verbraucherzentrale NRW e. V. Mintropstraße Düsseldorf in Kooperation mit der Verbraucherzentrale Schleswig-Holstein e. V. Gedruckt auf 100 % Recyclingpapier, ausgezeichnet mit dem Blauen Engel, Bildnachweise: Fotolia Stand 08/2014

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