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1 Das Sozialministerium informiert I m free! Aktion scharf gegen Jugendverschuldung!

2 Young but not free? Du bist jung. Du bist frei. Du hast alle Möglichkeiten. Die ganze Welt steht dir offen. Sorge dafür, dass es so bleibt! Es geht oft sehr schnell, dass die Ausgaben die Einnahmen übersteigen. Und was mit einem überzogenen Konto beginnt, endet nicht selten in einer erdrückenden Schuldenlast mit langjährigen Kreditrückzahlungen, Einschränkungen und Perspektivenlosigkeit. Du findest hier zahlreiche Tipps und Anleitungen, wie man am besten mit seinem Geld umgeht, wo es versteckte Einsparungsmöglichkeiten gibt, die besten Sparformen für Jugendliche sowie Hilfe und Beratung, falls mal Feuer am Dach ist. Ursula Haubner Bundesministerin Sigisbert Dolinschek Staatssekretär

3 Attention please: Das Schulden-Frühwarnsystem. Aufmerksam solltest du werden, wenn die monatlichen Einnahmen stets zu 100% verplant sind und es keinen Spielraum für Unvorhergesehenes gibt. dir die Bank den Geldhahn abdreht und du dir Geld von Freunden ausleihen musst. du regelmäßige Zahlungen auf den nächsten Monat verschieben musst. Sonderzahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld schon vorher verplant sind. sich Rückstände bei Fixkosten anhäufen. du für die Abdeckung des Kontos einen Kredit aufnehmen musst. du Einkäufe über Kreditkarten und Ratenkäufe tätigst, um die Zahlung in die Zukunft zu verschieben.

4 Warning: Die Top 7 der Jugendverschuldung! Verschulden kann man sich auf verschiedenste Art und Weise. Unter Jugendlichen werden die folgenden 7 Ursachen jedoch am häufigsten festgestellt: 1. Bargeldloser Zahlungsverkehr 2. Handytelefonie 3. Versandhaus- oder Internetshopping 4. Kreditaufnahme 5. Kontoüberziehung 6. Leasing 7. Bürgschaft Übrigens: Informationen über die Geschäftsfähigkeit Jugendlicher der unterschiedlichen Altersstufen findest du auf unter dem Themenbereich Jugendrechte.

5 Nur Bares ist Wahres? Bargeldloser Zahlungsverkehr. Mark S., 17 Jahre, Schüler: Zum Glück hab ich ein Wochenlimit. Kam schon einige Male vor, dass ich am Mittwoch nichts mehr abheben konnte. Man verliert den Überblick. Ob Bankomatkarte, Kreditkarte, QuickPay oder Zahlung per Mobiltelefon es gibt heutzutage immer mehr Möglichkeiten, ohne Bargeld einzukaufen. Allerdings gibt es dadurch auch immer mehr Möglichkeiten, den Überblick zu verlieren. Zudem ist die Hemmschwelle, Geld auszugeben, geringer, Plastikgeld wird oftmals nicht als echtes Geld erlebt. Die Gefahr einer Kontoüberziehung ist sehr hoch. Bargeldloser Zahlungsverkehr: Unsere 3 Top-TIPPS! Schütze TOP-TIPPS Deinen Code! Immer getrennt von der Karte verwahren, noch besser ist merken. Ein Wochen-Limit einrichten! So oft wie möglich mit Bargeld zahlen! Hast auch du einen Tipp? Einfach auf posten und wertvolle Preise gewinnen.

6 Auf Nummer sicher? Handytelefonie. Damit du bei den Kosten nicht den Überblick verlierst, solltest du dir die Frage stellen, ob für dich ein Wertkartenhandy oder ein Vertragshandy die optimale Lösung ist. Beide haben Vorund Nachteile: Wertkartenhandy: Top: Volle Kontrolle über die Kosten Kein monatliches Grundentgelt Du bezahlst im Vorhinein Flop: Ist die Karte leer, kannst du keine Anrufe mehr tätigen (angerufen kannst du allerdings jederzeit werden) Höhere Tarife Mindestgesprächsumsatz von 20, pro Jahr Vertragshandy: Top: Günstigere Gesprächstarife Umfangreiches Serviceangebot Uneingeschränkte Telefoniermöglichkeiten Flop: Monatliches Grundentgelt Bezahlt wird im Nachhinein Schwierige Kostenkontrolle Mindestvertragsdauer (meistens 12 Monate) Hast auch du einen Tipp? Einfach auf posten und wertvolle Preise gewinnen.

7 Kostenfalle Handy: Versteckte Gefahren!! 1. Handyentertainment: Das Handy ist ein Unterhaltungsmedium und zwar im doppelten Sinn des Wortes. Ob die Nummer 1 der Hitparade als Klingelton, lustige Logos und Spiele aus dem Netz, Internetdienste oder SMS und MMS: Das Handy bietet heutzutage Entertainment pur. Allerdings ist dieses Vergnügen natürlich nicht gratis, ganz im Gegenteil. Oft ist nicht mehr die Gesprächsdauer, sondern Handyentertainment der primäre Kostenfaktor auf der Telefonrechnung. Und Vorsicht bei Klingeltönen: Da steckt oft ein sündteures Abo dahinter. 2. Auslandstelefonie: Mit dem Handy im Ausland zu telefonieren ist ausgesprochen teuer. Denn dort zahlst du nicht nur für abgehende Anrufe (Roaming), sondern auch wenn du angerufen wirst. Und selbst wenn du nicht abhebst, sondern sich die Mailbox einschaltet, fallen Kosten an. Denn die ausländischen Netze verrechnen Gebühren für die Netzbereitstellung. 3. Mehrwertnummern: Ob Telefonauskunft, Wetter, Horoskop oder Erotikdienste: Jede Nummer, die mit 09 beginnt, ist unglaublich teuer. Am besten, du lässt die Finger davon. Günstiger telefonieren: Unsere 3 Top-TIPPS! Einige Mobilfunkanbieter schicken dir jederzeit deinen aktuellen Rechnungsstand per SMS so behältst du immer den Überblick. TOP-TIPPS Vergleiche die Tarife: Es gibt immer wieder ausgesprochen günstige Spezialangebote. Wähle das Netz, in dem auch die meisten deiner Freunde und Bekannten telefonieren netzinternes Telefonieren ist am günstigsten.

8 Bequem, aber teuer. Versandhaus- und Internetshopping. Versandhäuser locken sehr oft mit scheinbar günstigen Teilzahlungsbedingungen. Doch Ratenkauf ist in Wirklichkeit immer wesentlich teurer: Bis zu 20% Zinsen sind dabei keine Seltenheit. Bei Versandhäusern im Internet kommt hinzu, dass nicht alle Seiten sicher sind bzw. die weitergegebenen Daten nicht immer verschlüsselt werden. Findige Hacker knacken mitunter problemlos deine Kredit- oder Bankomatkartennummern. Stefan A., 16 Jahre, HTL: Niemals persönliche Daten auf unverschlüsselten Websites weitergeben. Die knackt jedes Kind! Im Internet gibt es zudem viele Seiten, auf die man sich mit einem so genannten Dialer einwählen muss. Die Nutzungsgebühr wird dabei über die Telefon- oder Providerrechnung eingehoben. Vor allem Fun- und Erotikseiten fallen darunter. Die Gefahr hierbei ist oft, dass gewisse Dialer selbst dann noch im Hintergrund offen bleiben, wenn man sich gar nicht mehr im Netz befindet. Solange man sich nicht ausdrücklich abmeldet, fallen Gebühren an. Sicher im Netz: Unsere 3 Top-TIPPS! Bei Versandhaus- oder Internetbestellungen TOP-TIPPS immer den Gesamtbetrag auf einmal bezahlen. Internetseiten mit Dialer vermeiden. Vorsicht bei der Weitergabe von persönlichen Daten und Kartennummern. Hast auch du einen Tipp? Einfach auf posten und wertvolle Preise gewinnen.

9 7 wichtige Regeln für sicheres Online-Shopping: Wenn du über Internetshops einkaufst, achte darauf, dass es innerhalb der EU passiert. Denn da gelten die europäischen Konsumentenschutzgesetze, die dir viele Rechte einräumen. Bei Online-Auktionen gibt es oft Ratings für die Vertrauenswürdigkeit des jeweiligen Verkäufers. Schau dir diese unbedingt genau an. Überprüfe die Lieferkosten: Denn oft wird ein vermeintliches Schnäppchen zu einer teuren Investition, wenn die Zustellgebühren zu hoch sind. Nutze die Vielfalt der Zahlungsformen im Netz. Speziell bei Online-Auktionen gibt es die Möglichkeit, zuerst an Treuhänder zu überweisen, die das Geld nur dann weiterleiten, wenn die bestellte Ware im versprochenen Zustand geliefert wurde. Kreditkartendaten nur über sicher verschlüsselte Seiten weitergeben. Informiere dich über die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Verkäufers. Sei dir bewusst, dass du ein umfassendes, gesetzlich geregeltes Rücktrittsrecht hast, falls die gelieferte Ware nicht deinen Vorstellungen entspricht. Weitere Informationen gibt es auch unter

10 Achtung vor dem schnellen Geld! Kreditaufnahme. Grundsätzlich gilt: Einen Kredit nur dann aufnehmen, wenn es absolut unumgänglich ist. Und niemals ohne Sicherheiten wie z.b. ein Sparbuch. Die Laufzeit eines Kredits sollte nie länger sein als die Lebensdauer des erworbenen Produkts. Deshalb: Niemals Reisen oder schnell vergängliche Konsumgüter per Kredit finanzieren. Achtung: Die Zinssätze lassen sich bei den meisten Banken oft sehr gut verhandeln! Je besser deine Bonität (ergibt sich aus Einkommen und Vermögen), desto günstiger sollten Zinssätze und Bearbeitungsgebühren sein. Variabler Zinssatz, fixer Zinssatz, Fremdwährung: Es gibt die unterschiedlichsten Kreditformen. Lasse dich jedoch auf kein Risiko ein! Variabler Zinssatz: Hier richtet sich der Zinssatz nach dem Markt. Zinsen können wie Währungen steigen und fallen. Die Gefahr eines Zinsanstiegs und, damit verbunden, höherer Rückzahlungen ist stets gegeben. Fixer Zinssatz: Die risikolose Variante. Es wird über einen gewissen Zeitraum hinweg ein Zinssatz vereinbart, der immer gleich bleibt, egal, ob die Kreditzinsen steigen oder fallen. Hier weißt du immer, woran du bist. Allerdings sind Fixzinsen oft höher und werden nur für kurze Vertragsdauer angeboten.

11 Fremdwährung: Finger weg, wenn du keinen entsprechenden finanziellen Background hast. Ein Fremdwährungskredit kann günstig sein, er kann jedoch auch sehr teuer werden. Dies hängt vor allem von der Entwicklung der Währung, in der du den Kredit aufgenommen hast, ab. Lasse dich unbedingt ausführlich beraten, denn bei einem Fremdwährungskredit nimmst du eine ganze Reihe an Risiken auf dich. Hanna B., 17 Jahre, Banklehrling: Kein Kredit ohne Sicherheit. Ich hab mir mein Moped per Kredit finanziert. Leider wurde es geklaut. Jetzt hab ich kein Moped mehr, dafür Schulden! Safety first bei Krediten: Unsere 3 Top-TIPPS! Teste deine Rückzahlungsmöglichkeiten vor einer Kreditaufnahme über eine Dauer von 3 Monaten. Lege dabei das für den Kredit notwendige Geld zurück. Funktioniert dies ohne TOP-TIPPS Probleme, wirst du auch beim Kredit nicht in Schwierigkeiten kommen. Vergleiche! Die Zinssätze schwanken von Bank zu Bank oft sehr stark. Prüfe vor einer Kreditaufnahme, ob dir nicht deine Eltern, Großeltern oder andere Verwandte, die benötigte Summe zinsenfrei auslegen würden. Hast auch du einen Tipp? Einfach auf posten und wertvolle Preise gewinnen.

12 Voll im Soll? Kontoüberziehung. Andrea Z., 18 Jahre, Bankkauffrau: Obwohl ich in einer Bank arbeite, habe ich nur einen geringen Überziehungsrahmen. Weil ich weiß, was das kostet! Sei dir immer bewusst: Eine Überziehung des Kontos ist eine Kreditform. Und zwar eine ausgesprochen teure, die du möglichst vermeiden solltest. Kurzfristig ist es eine Lösung, um einen finanziellen Engpass zu überbrücken, sorge allerdings dafür, dass du mit zukünftigen Eingängen schnell wieder ins Plus kommst. Wichtig ist auch, diesbezüglich eine Vereinbarung mit der Bank zu treffen: Denn oft werden von überzogenen Konten keine Abbuchungs- oder Daueraufträge durchgeführt. Richtige Kontoführung: Unsere 3 Top-TIPPS! Halte dir immer vor Augen, dass für eine Kontoüberziehung TOP-TIPPS äußerst hohe Zinsen anfallen. Vergleiche: Die einzelnen Banken unterscheiden sich massiv bei ihren Überziehungsgebühren. Lass dir einen realistischen Rahmen einrichten: Üblich sind 3 Monatsgehälter.

13 Alles gar nicht Deines? Leasing. Wer ein Auto auf Leasing kauft, muss sich immer bewusst sein, dass er erst in dem Moment Eigentümer des Fahrzeugs wird, indem er die letzte Rate sowie den Restwert bezahlt hat. Vorher hat die Leasinggesellschaft das Recht, das Auto zurückzunehmen, falls nur eine ein- Kosmetikerin: Sara M., 20 Jahre, zige Rate nicht bezahlt Ich hatte einen Unfall, an werden kann. Und das dem ich zu 100% schuld war. Zweimal Totalschaden. Zum ohne das bereits überwiesene Geld zurück- Glück war ich Vollkasko versichert. Bis auf einen geringen Selbstbehalt ist die zuzahlen. Hat man Versicherung auch für meinen Pech und das Auto ist Schaden fast zur Gänze aufgekommen! beschädigt, zahlt man noch mal drauf. Im schlimmsten Fall steht man ohne Auto und ohne Geld da. Ein weiteres Risiko besteht, wenn man das Auto nach einer gewissen Zeit eintauschen und ein neues leasen möchte. Meistens zahlt man in diesem Fall noch mal drauf. Sicher leasen: Unsere 3 Top-TIPPS! Lease, wenn möglich, Fahrzeuge, die vergleichsweise wenig an Wert verlieren. Immer Vollkasko versichern TOP-TIPPS (ist zumeist auch Bedingung). Rechne dir genau aus, um wie viel du beim Leasing insgesamt mehr zahlst, als wenn du auf einmal zahlst. Und dann überlege noch mal, ob es das wirklich wert ist. Nicht selten ist auch ein Kredit billiger als ein Leasingvertrag. Hast auch du einen Tipp? Einfach auf posten und wertvolle Preise gewinnen.

14 Es ist nicht deine Schuld! Bürgschaft: Achtung, Achtung, Achtung! Übernimm möglichst nie eine Bürgschaft, denn im Fall der Fälle zahlst du dann für einen Kredit, den du niemals in Anspruch genommen hast. Die Bürgschaft ist ein Ferdinand K., 18 Jahre, selbständig: Vertrag zwischen dem Ein Jugendfreund wollte, Kreditgeber und einem dass ich für ihn bürge. Bürgen, in dem sich Er hat mir die Freundschaft gekündigt, aber immerhin dieser verpflichtet, die zahle ich jetzt nicht für seine Schuld zu begleichen, Schulden. wenn der Hauptschuldner nicht zahlt. Da man nie wissen kann, wie sich die finanzielle Lage des Hauptschuldners entwickelt, wird man oft schneller zur Zahlung herangezogen, als man glaubt. Existenzfalle Bürgschaft: Selbst wenn mehrere Bürgen haften, haftet jeder für die Gesamtschuld. Man haftet nicht nur für das Kapital, sondern auch für alle anfallenden Kosten. Die Bürgschaft wird von anderen Banken so bewertet, als ob man selbst einen Kredit aufgenommen hätte. Das heißt: deine eigene Kreditfähigkeit wird massiv eingeschränkt. Du sollst nicht bürgen: Unsere 3 Top-TIPPS! TOP-TIPPS Keine Bürgschaft übernehmen! Keine Bürgschaft übernehmen!! Keine Bürgschaft übernehmen!!!

15 Rien ne va plus? Nichts geht mehr? Der Notfallplan. Der beste Plan gegen Schulden ist der, keine zu machen! Allerdings sagt sich das oft sehr leicht. Welche Möglichkeiten gibt es jedoch, falls wirklich einmal alle Stricke reißen? Wenn man Rückzahlungen nicht mehr leisten kann? Und wenn der Schuldenstand so hoch ist, dass es kaum mehr Perspektiven gibt? Der erste Schritt sollte immer sein, die Schuldnerberatungsstelle deines Bundeslands aufzusuchen (siehe letzte Doppelseite). Dort wirst du ausführlich und offen beraten. du erfährst, welche Folgen deine aktuelle Situation haben kann, aber auch, welche Möglichkeiten es für dich gibt, wieder einigermaßen auf die Beine zu kommen. Es gibt in Österreich insgesamt 4 Möglichkeiten der privaten Entschuldung: Privatkonkurs Zwangsausgleich Zahlungsplan Abschöpfungsverfahren Für alle Varianten gilt, dass zumindest ein Teil der Schulden bezahlt werden muss. Der Rest wird erlassen.

16 Rien ne va plus? Nichts geht mehr? Der Notfallplan. Privatkonkurs: Wer bei mehr als einer Person Schulden hat und zahlungsunfähig ist, sollte sich überlegen, ob ein Privatkonkurs in Frage kommt. Dabei sind grundsätzlich drei Stufen zu unterscheiden: Zwangsausgleich, Zahlungsplan, Abschöpfungsverfahren: Lehnt die Mehrheit der Gläubiger einen Zwangsausgleich (mind. 20% Zahlungsquote in 2 Jahren oder mind. 30% in 5 Jahren) oder nachfolgend auch einen gerichtlichen Zahlungsplan (keine Mindestquote, max. 7 Jahre Zahlungsdauer für einen Betrag, der sich nach dem wahrscheinlichen Einkommen der nächsten 5 Jahre richtet) ab, kann der Richter die Einleitung des Abschöpfungsverfahrens beschließen (mindestens 10% Zahlungsquote in 7 Jahren).

17 Hilfe!!! Die wichtigsten Schuldnerberatungsstellen. Burgenland Schuldnerberatung Burgenland Zentralstelle Hartlsteig Eisenstadt Tel.: Fax: Kärnten Schuldnerberatung Kärnten Zentralstelle Waaggasse 18/ Klagenfurt Tel.: Fax: Niederösterreich Schuldnerberatung NÖ GmbH Zentralstelle Herrengasse St. Pölten Tel.: Fax: Oberösterreich Schuldnerberatung OÖ Zentralstelle Stifterstraße Linz Tel.: Fax: schuldnerberatung.at Salzburg Schuldnerberatung Salzburg Zentralstelle Gabelsbergerstraße Salzburg Tel.: Fax: Steiermark Schuldnerberatung Steiermark GmbH Zentralstelle Annenstraße Graz Tel.: Fax: Tirol Schuldnerberatung Tirol Rechtsladen, Zentralstelle Wilhelm-Greil-Straße 23/ Innsbruck Tel.: Fax: Vorarlberg IfS-Schuldnerberatung GesmbH Zentralstelle Mehrerauerstraße Bregenz Tel.: Fax: Wien Schuldnerberatung Wien GmbH Döblerhofstraße Wien Tel.: Fax:

18 Die Top 7 zum Schuldenabbau: Regelmäßige Einnahmen mit festen Ausgaben vergleichen. Erst Fixkosten überweisen, dann Restsumme verwalten. Budget für den Monat festlegen. Rückzahlungsplan erstellen TOP-TIPPS fast alle Gläubiger lassen mit sich reden. Einkaufslisten erstellen um Spontankäufen vorzubeugen. Regelmäßig vergleichen: Vor allem Handygesellschaften, Internetprovider und Stromanbieter bringen immer neue und billigere Tarife auf den Markt. Keine Bindungen eingehen vermeide, wenn möglich, langfristige Verträge. Infohotline: 0800/202074

19 Wie sparst du dir Schulden? Gewinnspiel: Gewinne mit deinen besten Tipps und investiere in deine Zukunft! Teile uns unter deine besten Tipps oder wichtige Erfahrungen zur Schuldenvermeidung oder im Umgang mit Schulden mit und gewinne wertvolle Preise. Die Tipps und Kommentare werden auf der Website veröffentlicht und die besten von einer Jury ausgewählt. 5 Bildungssparkontos von Wüstenrot im Wert von je 1.000, zu gewinnen. Gute Ausbildung ist heute wichtiger denn je, kostet aber eine Menge Geld. Mit dem Wüstenrot Bildungsgeld ist das alles kein Problem. Investiere also in deine Zukunft und informiere dich über die vielen Vorteile des Top-Angebots auf Einsendeschluss ist der Der Rechtsweg ist ausgeschlossen. Der Gewinn kann nicht in bar abgegolten werden. Der/die Gewinner/in werden schriftlich verständigt. Der Teilnehmer ist mit der Weiterverwendung seiner Daten für Informationszwecke vom Bundesministerium für soziale Sicherheit, Generationen und Konsumentenschutz einverstanden. Mitarbeiter/-innen des Bundesministeriums für soziale Sicherheit, Generationen und Konsumentenschutz sind nicht teilnahmeberechtigt. Diese beispielhafte Budget-Tabelle kann dir ganz einfach helfen, eine Kosten- und Einnahmenübersicht zu erstellen.

20 Service, Information und Beratung zum Thema: Jugend>Info Franz-Josefs-Kai Wien Tel.: 0800/ gebührenfrei Sozialtelefon Bürgerservice Radetzkystraße Wien Tel.: 0800/ gebührenfrei Fax: 01/ Unterstützt von: Impressum: Für den Inhalt verantwortlich: Bundesministerium für soziale Sicherheit, Generationen und Konsumentenschutz 1010 Wien, Stubenring 1 Wien, 2006 DVR: Druck: Offset 5020, Salzburg Grafik: Aichner Clodi A/C Fotos: Alle Rechte vorbehalten.

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