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1 CREDITREFORM SCHULDNERATLAS Schwarzwald-Baar-Kreis / Waldshut Eine Untersuchung der Creditreform Villingen-Schwenningen Schott KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH Informationstableau Schwarzwald-Baar-Kreis Waldshut Creditreform Villingen-Schwenningen Schott KG, Marie-Curie-Str. 2, Villingen-Schwenningen

2 Überschuldungsampel im VC-Gebiet Villingen steht auf hellgrün Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 130 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation in der Region Schwarzwald-Baar-Kreis und Waldshut eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die Schuldnerquoten ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung, Abgabe der eidesstattlichen Versicherung, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. Überschuldung von Privatpersonen stagniert national, lokal Tendenz steigend Die Überschuldungssituation privater Verbraucher stagniert auf Vorjahresniveau. Im Bundesdurchschnitt liegt die Schuldnerquote bei 9,81 Prozent (2012: 9,65%). Der Anstieg der Schuldnerquote ist auf den sog. Zensuseffekt zurückzuführen. Laut Statistischen Bundesamt ist die Einwohnerzahl Deutschlands geringer als bisher angenommen. Regional ist mehr Bewegung im Spiel. Im Schwarzwald-Baar-Kreis lag die Schuldnerquote 2013 bei 8,81 Prozent (2012: 8,68%) und im Kreis Waldshut bei 8,16 Prozent (2012: 7,91%). 2

3 Betrachtet man die Schuldnerquoten nach Bundesländern, ist in Baden-Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl auch leicht angestiegen (+0,21%). Trotzdem belegt Baden-Württemberg im Bundesländerranking mit einer Schuldnerquote von 7,87% weiterhin Platz 2 hinter Bayern (7,00%). Aufsteiger Thüringen (8,94%/+0,15%) verdrängt den letztjährigen Drittplatzierten Sachsen (8,96%). Der Schwarzwald-Baar-Kreis Im Schwarzwald-Baar-Kreis stieg die Verschuldungsquote insgesamt an und lag im Jahr 2013 bei 8,81 Prozent (Vorjahr 8,68%). Von den 25 Städten und Gemeinden im Kreis war 2013 nur in sechs Gemeinden und Städten ein Rückgang der Schuldnerquoten im Vergleich zum Vorjahr zu verzeichnen. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Gütenbach mit -0,74% gegenüber 2012, gefolgt von Schonach (-0,30%). 3

4 Differenziert betrachtet gibt es innerhalb des Schwarzwald-Baar-Kreises signifikante Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist auch hier, mit einem Rückgang von -0,74%, die Gemeinde Gütenbach mit einer Schuldnerquote von lediglich 4,59%, gefolgt von Schonach (5,94%) und Königsfeld (5,98%). Schlusslichter sind die bekannten Gebiete aus Triberg (10,75%) und Villingen-Schwenningen (14,35%), deren Schuldnerquoten mehr als doppelt so hoch sind. PLZ Gemeinde/Stadt Schuldnerquote in 2013 Differenz Gütenbach 4,59-0, Schonach 5,94-0, Bräunlingen 7,04-0, Furtwangen 6,35-0, Vöhrenbach 7,57-0, Villingen-Schwenningen 9,49-0, Villingen-Schwenningen 6,45 0, Donaueschingen 9,00 0, Niedereschach 7,39 0, Villingen-Schwenningen 9,35 0, St. Georgen 7,85 0, Villingen-Schwenningen 10,46 0, Bad Dürrheim 8,45 0, Hüfingen 7,82 0, Schönwald 7,33 0, Blumberg 9,65 0, Brigachtal 6,73 0, Königsfeld 5,98 0, Villingen-Schwenningen 14,35 0, Unterkirnach 9,33 0, Triberg 10,75 0, Dauchingen 7,31 0, Tuningen 7,82 0, Mönchweiler 7,34 0,81 4

5 Der Kreis Waldshut Der Kreis Waldshut verzeichnet gegenüber dem Jahr 2012 eine Zunahme an überschuldeten Privatpersonen um 0,25% auf aktuell 8,16%. In den Gemeinden Weilheim (-0,83%), Bonndorf (-0,61%) und Dachsberg (-0,61%) sind die Schuldnerquoten im abgelaufenen Jahr stark rückläufig. Die Gemeinde Wutach hat im Kreis Waldshut die geringste Schuldnerquote mit 4,72%. Den größten prozentualen Anstieg verzeichneten Herrischried (+0,97%) und Höchenschwand (+0,99%). Spitzenreiter im Negativranking mit den höchsten Schuldnerquoten im Kreis ist die Gemeinde Todtmoos mit 11,56%, gefolgt von Waldshut-Tiengen (10,92%) und Lottstetten (10,82%). PLZ Gemeinde/Stadt Schuldnerquote in 2013 Differenz Weilheim 5,02-0, Bonndorf 6,94-0, Dachsberg 5,83-0, Wutach 4,72-0, Dettighofen 4,77-0,44 5

6 79777 Ühlingen-Birkendorf 6,53-0, Rickenbach 6,83-0, Hohentengen 6,80-0, Lauchringen 7,96-0, Klettgau 7,17 0, Küssaberg 6,81 0, Murg 7,99 0, Dogern 4,84 0, Albbruck 6,27 0, Grafenhausen 6,17 0, Bad Säckingen 8,37 0, Jestetten 6,65 0, Wehr 9,12 0, Bernau 5,81 0, Wutöschingen 7,54 0, Waldshut-Tiengen 10,92 0, Laufenburg 9,07 0, Stühlingen 9,62 0, St. Blasien 8,22 0, Lottstetten 10,82 0, Eggingen 7,76 0, Görwihl 7,84 0, Todtmoos 11,56 0, Herrischried 8,51 0, Höchenschwand 8,17 0,99 6

7 Schuldnerquoten 2013 in Prozent Entwicklung der Schuldnerquoten 7

8 Zahl der überschuldeten Personen sinkt Im Vergleich zum Jahr 2012 hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit um rund Betroffene verringert. Etwa 6,58 Millionen Bundesbürger (2012: 6,59 Millionen) gelten derzeit als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Somit weisen 9,81 Prozent der Erwachsenen in Deutschland nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 9,65 Prozent). Die Schuldnerquote hat sich wie zu Beginn erwähnt aufgrund des Zensus-Effekts erhöht. Allerdings liegt sie trotz des Anstiegs unter den Höchstwerten von 2005 bis Als die vier Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit haben aufgrund der stabilen Konjunktur vorläufig an Bedeutung verloren. Die hohe Konsumbereitschaft der Deutschen könnte allerdings vor dem Hintergrund einer sich eintrübenden Konjunkturerwartung zu einer zukünftigen Erhöhung der Schuldnerzahlen führen. 8

9 Quelle: Creditreform Villingen-Schwenningen Schott KG 01/2014 Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wieder leicht verändert. Der Anteil der Frauen am Überschuldungsgeschehen nimmt nach einem Anstieg in den Vorjahren wieder ab (-1,7%). Leicht zugenommen (+0,7%) hingegen hat der Anteil männlicher Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind 2013 rund 4,2 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,4 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich wird deutlich, dass Frauen ihren Anteil an der Überschuldung gegenüber Männern trotz eines leichten Rückgangs in 2013 merklich vergrößert haben. Waren im Jahr 2004 nur 2,09 Millionen Frauen von Überschuldung betroffen, sind es 2013 bereits 2,35 Millionen. Dies entspricht einem Anstieg um 12,4 Prozent. Bei den Männern ist tendenziell eine Abnahme zu erkennen: Von 4,45 Millionen in 2004 auf 4,23 Millionen im Jahr 2013 ein Rückgang um 5 Prozent. Hauptgrund für den Langzeittrend: Frauen müssen im Rahmen veränderter Lebensformen und Rollenbilder vermehrt, insbesondere als Alleinerziehende oder gleichberechtigte Einkommensbezieherinnen, für auflaufende Schulden geradestehen. 9

10 Und auch wenn die Schuldnerquote der jüngsten Verbrauchergruppe (18 bis 20 Jahre) in diesem Jahr erneut einen Rückgang der Überschuldung aufweist, bleibt das Thema Junge Überschuldung virulent. In Deutschland sind 2013 immer noch rund Schuldner jünger als 20 Jahre (Schuldnerquote: 12,45 Prozent; Fälle). Gleichzeitig hat die Anzahl der Schuldner in der zweitjüngsten Altersgruppe (20 bis 29 Jahre) um rund Fälle auf rund 1,58 Millionen Überschuldete zugenommen. Bei den Altersgruppen 40 und älter hingegen sind erfreuliche Rückgänge zu verzeichnen. Sowohl in der Altersgruppe von 50 bis 59 Jahre, aber auch in der Gruppe der 60- bis 69-Jährigen lässt sich eine Abnahme um rund 2,0 Prozent verzeichnen ( bzw Schuldner). Selbst bei den über 70-Jährigen ist die Zahl der Schuldner um ein Prozent rückläufig ( Schuldner). Ein Rückgang der Überschuldung wird vor allem bei den 40- bis 49-Jährigen verbucht um minus zwei Prozent gegenüber dem Vorjahr auf rund 1,53 Millionen Fälle. Zusammengefasst sind mittlerweile 27 Prozent aller Schuldner jünger als 30 Jahre (2013: 27,2 Prozent; 2012: 26,9 Prozent). 10

11 Arbeitsmarktzahlen in der Region Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember 2013 der Bundesagentur für Arbeit mit denen des Vorjahresjahres, so zeigt sich eine leichte Verbesserung der Situation der Erwerbslosen vor allem im Schwarzwald-Baar-Kreis. 11

12 Im Schwarzwald-Baar-Kreis sind Personen ohne Arbeit (2012: 4.178), das entspricht einer Arbeitslosenquote von 3,5%. Der Kreis liegt damit knapp unter der Quote des Landes Baden-Württemberg (3,8%). Im Kreis Waldshut waren zum Jahresende Personen ohne Job. Das entspricht einer Zunahme um 22 erwerbslose Personen (3,0%) gegenüber dem Vorjahr. Insgesamt waren im VC-Gebiet Villingen-Schwenningen bis zum Personen arbeitslos gemeldet. Dieser Aussage zufolge haben wieder mehr Personen (+186) eine Anstellung als im Vorjahresmonat. Fazit Der Creditreform SchuldnerAtlas 2013 zeigt deutlich, dass die Region nicht dem Trend der Bundesrepublik folgt. Im Schwarzwald-Baar-Kreis und im Kreis Waldshut ist keine Stagnation der Schuldnerquote zu erkennen. In beiden untersuchten Gebieten stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen weiter an. Betrachtet man beide Regionen so bleibt festzuhalten, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher gegenüber dem Bundesgebiet deutlich besser ausfällt. Im Vergleich mit dem Bundesland Baden-Württemberg liegt die Region mit 8,16% und 8,81 % deutlich über dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. Weitergehende Analysen attestieren, dass die andauernde hohe Konsumbereitschaft der Verbraucher mit Affinität zur kreditfinanzierten Kreditverschuldung, besonders vor dem Hintergrund sich eintrübender Konjunkturerwartungen, zu einem Anstieg der Überschuldungsgefahr, mittel- und langfristig, der Schuldnerzahlen führen wird. Für die nahe Zukunft ist daher und trotz leichter Entspannungstendenzen nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der Schuldnerquoten in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon auszugehen, dass die Schuldnerquoten in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Villingen-Schwenningen, 11. Februar 2014 Quellen: Creditreform Villingen-Schwenningen Schott KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH,Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 12

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