BANKMAGAZIN. Unabhängig Kritisch Kompetent BANKMAGAZIN. GESCHÄFTSPROZESSE: Wie IT-Dienstleister bei der Optimierung helfen.

Größe: px
Ab Seite anzeigen:

Download "BANKMAGAZIN. Unabhängig Kritisch Kompetent BANKMAGAZIN. GESCHÄFTSPROZESSE: Wie IT-Dienstleister bei der Optimierung helfen."

Transkript

1 BANKMAGAZIN Unabhängig Kritisch Kompetent BANKMAGAZIN FÜR FÜHRUNGSKRÄFTE DER FINANZWIRTSCHAFT D01511E, Eine Zeitschrift von Springer Gabler REGULIERUNG: Was Banken aus den Stresstest-Ergebnissen folgern Seite 36 GESCHÄFTSPROZESSE: Wie IT-Dienstleister bei der Optimierung helfen Seite 44 FÜHRUNG: Schon in den ersten 100 Tagen erfolgreich sein Seite 54 Ruhestandsplanung Vermögen sinnvoll aufzehren

2 RUHESTAND Entsparen muss geplant sein Altersvorsorgeberatung ist ein wichtiges Geschäftsfeld in Banken und Sparkassen. Weniger Energie verwenden die Finanzinstitute darauf, älteren Kunden dabei zu helfen, ihr Kapital sinnvoll einzuteilen. Damit vergeben die Häuser Chancen, denn die passenden Produkte gibt es bereits. Stefanie Hüthig / Elke Pohl Illustration: Sylvia Wolf BANKMAGAZIN

3 Über den demografischen Wandel, die sinkenden gesetzlichen Renten und die niedrigen Zinsen informieren unzählige Berichte im Web, im TV oder in Zeitungen und Zeitschriften. Quasi täglich kommen neue hinzu. Kein Wunder, dass sich zwei Drittel der Bundesbürger sorgen, ob sie mit ihrer gesetzlichen und privaten Rente später ihren Lebensunterhalt bestreiten können, wie eine Yougov-Studie im Auftrag der Hannoverschen ergab. Den Befragten ist bewusst, dass sie zu wenig für das Alter zurücklegen. Laut Vermögensbarometer des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands (DSGV) sehen sich 16 Prozent der Befragten nicht in der Lage, aktiv für das Alter zu sparen. Zudem gehen Arbeitgeber nicht mehr so großzügig mit Pensionszusagen wie in der Vergangenheit um. Und sie schauen weiter, wo sich bei Pensionsrückstellungen noch zusätzlich sparen lässt, weiß Christian Machts, Leiter des Retail-Geschäfts in Deutschland, Österreich und Osteuropa bei dem Investmentgiganten Blackrock. Er ist Mitautor des bei Springer Gabler bald erscheinenden Buchs zur Ruhestandsplanung (siehe Buchtipp Seite 16). Machts rät dazu, beim Kapitalaufbau chancenreich zu investieren. Doch genau da liegt das Problem, denn die Deutschen meiden das Risiko (siehe BANK- MAGAZIN 11/2014). Dazu kommt, dass Menschen bei vielen Faktoren falschliegen, die ihren Ruhestand betreffen. Laut Machts unterschätzen sie Inflation und Langlebigkeit, dafür überschätzen sie ihr Wissen und Können bei finanziellen Fragen. Diese Aspekte spielen nicht nur in der Ansparphase eine Rolle, sondern auch im Ruhestand, wenn das vorhandene Kapital verzehrt wird. Auf Hilfe sind die Kunden also in beiden Phasen angewiesen. Tatsächlich ist die Beratung von Berufstätigen zur Altersvorsorge seit Längerem ein wichtiges Geschäftsfeld für Kreditinstitute. Doch danach wird der Kunde oft allein gelassen. Nur wenige Banken und Sparkassen unterstützen Ruheständler, wie sie sinnvoll entsparen können. IM RUHESTAND WEITER CHANCENREICH INVESTIEREN Bei Instituten, die das Thema Ruhestandsplanung anbieten, ist es oft im Private Banking oder im Wealth Management angesiedelt. So auch bei der Deutschen Bank. Frank Breiting, Leiter private Altersvorsorge & Versicherungen Deutschland bei der Deutschen Asset & Wealth Management, erklärt den Ansatz seines Hauses: In der Regel müssen die Produkte risikoärmer sein als in der Ansparphase, da der Kunde immer weniger Zeit hat, unerwartete Schwankungen zu überbrücken. Außerdem steht im Alter ein gesichertes regelmäßiges Einkommen im Vordergrund. Diese Empfehlung kennt Investmentexperte Machts. Seiner Erfahrung nach rechnen viele Berater und Banken ihren Kunden vor, dass sie doch bitte mit dem Erreichen des Ruhestandes kein Risiko mehr eingehen sollen. Es könne schließlich zu einem Börsencrash kommen. Das findet ALS RENTNER NICHT AUF RENDITE VERZICHTEN Machts falsch. Nach seiner Ansicht sollten auch 65-Jährige ihr Kapital nicht nur sicher und damit renditearm anlegen. Machts unterlegt seine Argumentation mit Zahlen. Bisherige Berechnungen gehen meist von einem Endzeitpunkt für den Kapitalbedarf zwischen 70 und 80 Jahren aus. Die Lebenserwartung sei allerdings so stark gestiegen, dass selbst 80-Jährige im Schnitt noch gut zehn Jahre leben könnten. Deshalb plädiert der Blackrock-Fachmann dafür, den Ruhestand in zwei Phasen zu unterteilen. In der ersten Ruhestandsphase arbeite das Kapital noch voll. Der Kunde lege weiter aktiv mit Risiko an. Selbst wenn in diesem Zeitraum die Märkte nachgäben, habe der Ruheständler im Schnitt noch genug Zeit, den Tiefstand auszusitzen. Erst in der zweiten Ruhestandsphase solle der Kunde vermehrt auf sicherheitsorientierte Anlageklassen umschwenken. Bei einem Vorsorgevermögen von Euro können Ruheständler, die das Kapital erhalten wollen, bei einer Rendite von zwei Prozent monatlich 250 Euro entnehmen (siehe Tabelle unten). Bei drei Prozent sind es 370 Euro, Ein Ruheständler verfügt über ein Kapital von Euro und möchte monatlich Euro entnehmen. Je mehr Rendite er erzielt, desto länger reicht das Geld. Möchte er das Kapital erhalten und erzielt er zwei Prozent Rendite, darf er monatlich 247,74 Euro entnehmen. Bei drei Prozent sind es schon 369,94 Euro. Startkapital (Euro) ,00 Entnahme monatlich (Euro) 1.000,00 Wertentwicklung p. a. 2 % 3 % 4 % 5 % Entnahme Euro im Monat mit Kapitalverzehr (Jahre, Monate) 14,4 15,6 17,2 19,4 Höhe monatlicher Entnahme bei Kapitalerhalt (Euro) 247,74 369,94 491,06 611,12 Quelle: Christian Machts: Investmentfonds für die Altersvorsorge, in: Dirk Schiereck, Torsten Haupt, Olaf Neuenfeldt (Hrsg.): Ruhestandsplanung neuer Beratungsansatz für die Zielgruppe 50plus, Wiesbaden BANKMAGAZIN 11

4 bei fünf Prozent sogar 600 Euro, rechnet Machts vor. Werden monatlich Euro verbraucht, während der Rest weiter arbeitet, ist der Kunde bei einer zweiprozentigen Rendite gut 14 Jahre abgesichert. Mit einer fünfprozentigen Rendite kommt er auf rund 19 Jahre, bis das Geld aufgebraucht ist. Beim Modell mit Kapitalverzehr kann außerdem ein zusätzliches Element der Risikoverringerung eingebaut werden. Zu Anfang wird vor allem aus dem risikobehafteten Teil Geld entnommen. So verringert sich nach und nach der Risikoanteil, bis nur noch eher sichere Anlagen im Portfolio enthalten sind. Produkte, die Kunden und Beratern die Umschichtung von risikoreicheren Titeln in sichere Investments abnehmen, sind Lebenszyklusfonds, auch Zielfonds genannt. Bereits bei ihrer Auflage haben sie einen festen Endzeitpunkt. Sehr gefragt sind die Lebenszyklusfonds allerdings nicht (siehe BANKMA- GAZIN 05/2014). Immer wieder mussten Anbieter Fonds schließen, da die Kosten bei geringen Volumina unverhältnismäßig hoch werden. Neuen Schwung versucht die Investmentgesellschaft Fidelity in die von Experten durchaus gelobte Produktgattung zu bringen, wie Capital im August berichtete. RENTENZAHLUNGEN SIND SINNVOLL, ABER UNBELIEBT Ob Kunden ihr Geld in Fonds anlegen oder in andere Wertpapiere investieren: In der Entsparphase ist bei Vermögen, über das der Kunde unmittelbar verfügen kann, Disziplin angesagt. Entnimmt der Ruheständler nämlich regelmäßig zu viel oder gönnt sich die ein oder andere größere Sonderauszahlung, läuft er Gefahr, in seinen letzten Lebensjahren zu verarmen. Daher wäre es für die meisten Menschen am besten, sich einen großen Teil ihres angesparten Geldes in Form einer lebenslangen Rente auszahlen zu lassen. Diese Erkenntnis beleuchten Willem-Peter De Ridder vom Rentenversicherer Aegon und die Professoren Jochen Ruß und Andreas Seyboth vom Ulmer Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften gemeinsam im Springer-Ruhestandsbuch. Wie Dirk Schiereck, Professor an der Technischen Universität Darmstadt, und Torsten Haupt, General Manager der deutschen Aegon-Niederlassung, ebenfalls Autoren des Titels, thematisieren sie das Annuity Puzzle, übersetzt das Rentenrätsel. Es beschreibt das Phänomen, dass Versicherungen meist nicht in Rentenform zur FUNKTIONSWEISE DER FLEXIBLEN RENTE Prämie zur Absicherung der lebenslangen Rentenzahlung Garantiekonto Fondsguthaben Lebenslange Rentenzahlung 65 Jahre Erste Phase Zahlung der Rente aus Kundenkonto Zweite Phase Zahlung der Rente aus Garantiekonto Quelle: Willem-Peter De Ridder, Jochen Ruß, Andreas Seyboth: Flexible Renten, in: Dirk Schiereck, Torsten Haupt, Olaf Neuenfeldt (Hrsg.): Ruhestandsplanung neuer Beratungsansatz für die Zielgruppe 50plus, Wiesbaden 2015 Basis: Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften 12 BANKMAGAZIN

5 Auszahlung kommen. Ein erheblicher Teil der Verträge wird vor Fälligkeit gekündigt, bei dem Großteil der anderen wird vom Kapitalwahlrecht Gebrauch gemacht. Die meisten Menschen empfinden die selbst organisierte Ruhestandsfinanzierung als transparent und positiv. Sie wollen jederzeit flexibel über ihr Kapital verfügen und es vererben können. Rentenzahlungen dagegen werden als starr, unflexibel, undurchsichtig und insgesamt unrentabel empfunden. Basierend auf den Zahlen der Deutschen Bundesbank gehen Schiereck und Haupt davon aus, dass sich bei den über 50-jährigen Vermögenden aktuell weniger als 100 Milliarden Euro in der Rentenphase befinden. Dagegen halten sie mehr als Milliarden Euro in niedrigverzinslichen Bankeinlagen und nicht abgesicherten Wertpapierdepots. Offensichtlich ist das Bedürfnis nach Flexibilität, Vererbbarkeit und Transparenz wesentlich stärker ausgeprägt als das Bedürfnis, die Langlebigkeit abzusichern. Die größere Flexibilität sprechen die Experten dem Entnahmeplan im Vergleich zur Rentenzahlung nicht ab. Doch sie weisen darauf hin, dass auch die meisten klassischen Renten mittlerweile flexible Komponenten enthalten. Verträge mit einer Rentengarantiezeit leisten zum Beispiel beim Tod des Rentners an die Hinterbliebenen, solche mit Kapitalrückgewähr erlauben einen Zugriff auf einen Teil des Kapitals. Überdies sind Rentenzahlungen steuerlich begünstigt. Während beim Entnahmeplan 25 Prozent Abgeltungssteuer auf Zinsgewinne, Dividendenerträge und realisierte Kursgewinne fällig werden, muss der Ruheständler bei Rentenleistungen nur den Ertragsanteil versteuern. Oft sei die Steuerlast niedriger als beim Entnahmeplan, schreiben Schiereck und Haupt. Klassische Renten gibt es in vier Formen. Beliebt ist laut De Ridder, Ruß und Seyboth die volldynamische Rente, die mit vergleichsweise niedrigen Anfangszahlungen beginnt und dann durch Überschüsse steigt, die ab Entstehung wie die Basiszahlung auch garantiert sind. Diese Rentenform ist sehr sicher, denn die Auszahlungen können nicht sinken. Diese Gefahr besteht bei der konstanten Gewinnrente, die in ihrer Höhe schwanken kann. Dafür beginnen die Auszahlungen auf einem höheren Niveau. Individuell veredelte Datenqualität. SCHUFA-B2B-Datenanreicherung für Ihr Geschäft mit Firmenkunden: Mit individuell wählbaren Modulen zu mehr Datenqualität. Überprüfen Sie die Aktualität und Richtigkeit Ihrer Unternehmensdaten. Nutzen Sie die Sicherheit und Präzision der SCHUFA-Unternehmens- und Konsumerdaten für eine hohe Eindeutigkeit der Datenzuordnung und senken operative Kosten durch unsere automatische Datenqualifizierung. Entscheiden Sie sich jetzt für mehr Qualität und Zuverlässigkeit mit individuell veredelter Datenqualität und der langjährigen Expertise der SCHUFA. Weitere Informationen unter Wir schaffen Vertrauen

6 Die konstante Gewinnrente spielt im sicherheitsaffinen Deutschland eine weniger bedeutende Rolle. In Sachen Risiko liegen die teildynamische Rente und die Überschussrente zwischen der volldynamischen Form und der konstanten Gewinnrente. Bei der sehr beliebten teildynamischen Rente sorgen ein garantierter Grundbaustein und zusätzliche Rentenbausteine, die DEN PFLEGEFALL ABSICHERN ab Entstehungszeitpunkt garantiert sind, für Sicherheit, ein nicht garantierter Rentenbaustein für höhere Auszahlungen. Die zunehmend gefragte Überschussrente wird so kalkuliert, dass sie jährlich planmäßig um einen fixen Prozentsatz wächst, wenn die aktuelle Überschussbeteiligung für immer unverändert bliebe. Zu einer Rentensenkung kommt es erst dann, wenn die Die durchschnittliche Pflegedauer liegt nach Daten des Forschungs zentrums für Generationenverträge bei 6,8 Jahren. Menschen mit Pflegestufe I oder Demenz haben aber oft noch eine längere Lebenserwartung vor sich. Im Jahr 2011 waren 2,5 Millionen Menschen pflegebedürftig. 1,18 Millionen davon wurden zu Hause durch Angehörige versorgt. Je höher die Pflegestufe, desto eher unterstützen Pflegedienste und Heime. Die Kosten schwanken nach Bundesland. Sie reichen von wenigen Hundert Euro für einen ambulanten Pflegedienst, der ein paar Stunden bei hauswirtschaftlichen Arbeiten unterstützt, bis hin zur umfangreichen ambulanten oder stationären Umsorgung für einen Schlaganfallpatienten in Pflegestufe III, die mit deutlich über Euro zu Buche schlägt. Finanziert werden die Leistungen durch die gesetzliche Pflegeversicherung und einen Eigenanteil. Wenn laufende Einkünfte des Pflegebedürftigen für den Eigenanteil nicht ausreichen, werden Teile seines Vermögens und der unterhaltspflichtigen Personen herangezogen. Ausschlaggebend ist dann die individuelle Vermögenssituation. Auch wenn es Freibeträge gibt und Unterhaltspflichtigen für ihre eigene Altersvorsorge ein Schonvermögen zugestanden wird, kann Vermögen so schnell schrumpfen. Zur Absicherung des Pflegefalls können Berater ihren Kunden zu einer privaten Pflegeversicherung raten. Es gibt sie in drei Formen: Die Pflegetagegeldversicherung zahlt einen vereinbarten Tagessatz monatlich nachschüssig, sofern die versicherte Pflegestufe erreicht wurde. Die Pflegekostenversicherung leistet keine fest vereinbarten Summen, sondern übernimmt die tatsächlich entstandenen Kosten für die Pflege je nach Tarif bis zu 100 Prozent. Basis der Pflegerentenversicherung ist eine Rentenversicherung, die sich an der Pflegedefinition als Leistungsauslöser orientiert. Die Rente wird im Leistungsfall monatlich vorschüssig gezahlt. Eine Pflegeversicherung gegen Einmalbetrag ist dabei oft sinnvoller als eine ratierlich gezahlte Pflegevorsorge. Schließlich, so weiß Springer-Buchautor Birger Mählmann, wollen Kunden diese zusätzliche Kostenbelastung mit Blick auf die künftige Einkommenssituation im Alter meist vermeiden. Quelle: Birger Mählmann: Das Risiko Pflege in der finanziellen Ruhestandsplanung, in: Dirk Schiereck, Torsten Haupt, Olaf Neuenfeldt (Hrsg.): Ruhestandsplanung neuer Beratungsansatz für die Zielgruppe 50plus, Wiesbaden 2015 planmäßige jährliche Rentensteigerung durch Überschusssenkungen komplett ausgelöscht ist. BEI DER FLEXIBLEN RENTE HAT JEDER KUNDE SEIN EIGENES KONTO Dem Wunsch der Kunden nach Transparenz und Flexibilität kommt aber nach Ansicht von De Ridder, Ruß und Seyboth vor allem die flexible Rente entgegen (siehe Grafik Seite 12). Das Produkt zeichne sich durch sieben Merkmale aus: 1. Das Guthaben liegt auch nach Rentenbeginn auf einem individuellen Kundenkonto. So ist es dem einzelnen Kunden zugeordnet. 2. Der Versicherer zahlt dem Kunden aus seinem Guthaben laufend eine Rente. 3. Aktuell gibt es in Deutschland nur fondsgebundene flexible Renten. Der Anbieter gibt zwar keine Kapitalwertgarantie oder jährliche Mindestverzinsung. Der Kunde profitiert allerdings bei einer guten Entwicklung der Kapitalanlagen. Dann steigt der Wert seines Kundenkontos und damit das verfügbare Kapital und gegebenenfalls die Rente. 4. Der Kunde kann auch nach Beginn der Rentenzahlungen komplett oder über einen Teil seines Kapitals ver fügen. Laut den Buchautoren erhält er genau den Wert seines individuellen Kontos. 5. Stirbt der Kunde, erhalten die Hinterbliebenen das vorhandene Restguthaben. 6. Wenn das Geld auf dem individuellen Kundenkonto ausgeht, zahlt der Versicherer die Rente weiter bis zum Tod. 7. Für diese garantierte Leistung zahlt der Kunde eine Versicherungsprämie. De Ridder, Ruß und Seyboth attestieren der flexiblen Rente gute Vertriebschancen. Sie berufen sich auf die USA. Im zweiten Quartal 2013 betrug dort das Guthaben aller Kundenkonten im Rahmen flexibler Renten umgerechnet etwa 317 Milliarden Euro. 14 BANKMAGAZIN

7 Die Deutsche Bank hat mehrere fondsgebundene Produkte im Portfolio, die der Idee nahekommen. Die DWS RiesterRente Premium beispielsweise und die DWS Top- Rente mit Auszahlplan ab einem Alter von 65 Jahren und einer anschließenden Rentenversicherung ab dem Alter 85 Jahren. Beide haben laut Vorsorge-Experte Breiting eine garantierte Mindestrente, die lebenslang gleichbleibt oder steigt. Während das Kapital im Auszahlplan im Zugriff des Kunden bleibt und auch vererbt werden kann, endet die Leibrente bei Tod des Kunden. Eine weitere Möglichkeit für den Kunden ist es, selbst einen Auszahlplan mit einer Versicherung zu kombinieren. Bei Auszahlplänen, bei denen der Kunde Fondsanteile seiner Wahl erwirbt und daraus monatlich einen Betrag erhält, ist der Ruheständler zu 100 Prozent Herr über sein Vermögen im Depot. Der Nachteil: Auszahlpläne enden üblicherweise dann, wenn der letzte Anteil verkauft ist. Bevor das passiert, kauft der Kunde eine Leibrente. Der niederländische Versicherer Aegon bietet mit seiner Secure Depot Rente eine flexible Rentenversicherung an (siehe BANK- MAGAZIN 05/2014). Kunden können das Produkt gegen Einmalbetrag von mindestens Euro abschließen. Überhaupt, empfehlen Schiereck und Haupt in ihrem Buchkapitel, sollten Finanzdienstleister die Altersvorsorge gegen Einmalbetrag stärker in den Fokus nehmen. Das war bislang für viele Berater eher Zufallsgeschäft. Hier bleiben wohl große Potenziale ungenutzt. GELDINSTITUTE HABEN PASSENDE PRODUKTE IM PROGRAMM Die Targobank nutzt ihre Chancen. Unter ihren acht verschiedenen Renten- und Lebensversicherungen hat sie auch sofort beginnende Rentenversicherungen nach Zahlung eines Einmalbetrages im Programm. Außerdem bietet sie Banksparpläne und seit 2010 Auszahlpläne für mehr als Investmentfonds an. Bei vielen Kunden steht der Sicherheitsaspekt ganz oben. Deshalb sind bei Auszahlplänen vor allem Renten- und konservative Mischfonds gefragt. Auch die Hamburger Sparkasse (Haspa) verfügt über ein Angebot für Kunden, die bereits über Kapital verfügen, zum Beispiel aus einer Lebensversicherung oder aus einer Erbschaft. Die SofortRente eignet sich laut einem Haspa-Sprecher sowohl für Menschen, die vorzeitig in den Ruhestand gehen wollen, als auch für diejenigen, die sich bereits im Ruhestand befinden und sich durch die Einzahlung ihres Kapitals eine zusätzliche, lebenslang garantierte Rente sichern wollen. Neben den steuerlichen Vorteilen einer Privatrente punktet das Produkt mit Flexibilität. Vereinbart der Ruheständler eine Kapitalrückgewähr, kann er sich noch für eine Auszahlung entscheiden, wenn bereits Rentenzahlungen erfolgt sind, und das verbliebene Vermögen im Todesfall vererben. Beim Haspa RentaPlan wiederum handelt es sich um einen Entnahmeplan. Der Rentner kann entscheiden, ob er nur die Zinsen verzehrt und das Kapital erhält oder ob er sich aus Zinsen und Kapital bedient. Die Laufzeit kann bei festen Zinsen zwischen vier und zehn Jahren gewählt werden, die Mindestanlagesumme beträgt Euro. Da diese Rentenform nicht lebenslang gezahlt wird, eignet sie sich als Ergänzung. Was aber tun, wenn der Großteil des Kundenvermögens in einer Immobilie gebunden ist? Sechs Billionen Euro entfallen laut Arne Quelle: Kundenzufriedenheitsstudie der Gfk Für 60 % Ihrer Kunden wird es nach 2 Monaten eng, wenn morgen das Einkommen wegfällt. Sind Ihre Kredite sicher? Wir sichern sie ab. Spezialist für Absicherungslösungen Restkreditversicherung Automotive Garantieversicherung Risikolebensversicherung Credit Life International Partner für Banken und Versicherungen

8 Leifels und Professor Bernd Raffelhüschen, beide tätig an der Albert-Ludwigs-Universität Freiburg, auf privates Immobilienvermögen. Das ist mehr als die Hälfte des Gesamtvermögens, betonen die Mitautoren des Springer-Buchs Wohneigentum unter Berufung auf Daten aus der VGR-Vermögensbilanz von Ende Die Rolle von Immobilien zur Altersvorsorge halten Leifels und Raffelhüschen für diskussionswürdig. Zwar sind Häuser und Wohnungen kaum abhängig von Kapitalmarktrisiken und können vermietet, verkauft oder beliehen werden. Auch die Eigennutzung hat Budgetwirkung. Der Selbstnutzung steht aber meist die mangelnde Mobilität im Alter entgegen. Zumindest steht ein altersgerechter Umbau an. Die selbstgenutzte Immobilie können Eigentümer mit der Umkehrhypothek oder einer Leibrente zu Geld machen. Bei der Umkehrhypothek, auch Immobilienrente oder Rückwärtshypothek genannt, wird Haus oder Wohnung mit einem Kredit belastet. Dieses Darlehen kann der Rentner als Kreditlinie nutzen oder auszahlen lassen in gleichbleibenden, regelmäßigen Beiträgen oder auf einmal. Der Ruheständler kann seine Immobilie weiterhin nutzen. Bei seinem Tod wird der Kredit fällig. Der Kreditgeber verkauft dann die Immobilie und erhält die Darlehenssumme somit zurück. Oder aber die Erben tilgen die Schulden und behalten die Immobilie (siehe BANK- MAGAZIN 05/2014). Die Leibrente folgt einem ähnlichen Prinzip. Das Eigentum an der Immobilie geht dabei vom Ruheständler an den Anbieter der Leibrente über. Die Immobilienrente wird laut Helmut Keller nur von wenigen Kreditinstituten angeboten. Der Autor des im Jahr 2013 erschienenen Buchs Praxishandbuch Immobilienanlage schließt daraus, dass sich diese Verrentungsform nicht durchgesetzt hat. Als einzigartig beschreibt die Deutsche Leibrenten Unternehmensgruppe aus Köln ihr Konzept. Sie hat die deutsche Immobilienleibrente entwickelt. Das Prinzip: Hausund Wohnungseigentümer können ihre Immobilie an die 1801 Deutsche Leibrenten Immobiliengenossenschaft eg, dem Kern der Unternehmensgruppe, veräußern. Im Gegenzug erhalten sie eine Zusatzrente und Wohnrecht, beides lebenslang. Außerdem werden die Kosten für Instandhaltungsarbeiten übernommen. Das Unternehmen refinanziert sich über Kapitalanleger. Sie können entweder Genossenschaftsanteile der 1801 Deutsche Leibrenten Immobiliengenossenschaft eg erwerben, in Vorzugsaktien der Deutschen Leibrenten AG investieren oder Genussrechte der Landesgesellschaften kaufen. Der Bundesverband Initiative BUCHTIPP Dirk Schiereck, Torsten Haupt, Olaf Neuenfeldt (Hrsg.): Ruhestandsplanung neuer Beratungsansatz für die Zielgruppe 50plus, Wiesbaden Vorbestellung unter 50 plus führt den Anbieter als Partner mit Verbraucherempfehlung. Ruheständler können für ihre finanzielle Versorgung im Alter aus vielen Produkten wählen. Gut so, denn die Bedürfnisse sind unterschiedlich. Viele unterschätzen ihre Lebenserwartung allerdings deutlich. Banken können helfen, diesen Fehler zu vermeiden und so gleichzeitig das eigene Geschäft mit der Zielgruppe 50 plus ankurbeln. AUTORINNEN: Stefanie Hüthig ist stellvertretende Chefredakteurin des BANKMAGAZINs. Am liebsten beschäftigt sie sich mit Bankstrategie und Bank-IT. Elke Pohl ist freie Journalistin in Berlin. Sie schreibt schwerpunktmäßig über Vertriebsthemen. a Service für Abonnenten von Springer für Professionals Banken & FDL Zum Thema Altersvorsorge Suche finden Sie unter Beiträge Stand: November 2014 Medium Artikel (40) Interview (4) Zeitschriftenartikel (1.559) Buch (10) Buchkapitel (1.919) Sprache Deutsch (3.517) Englisch (13) Französisch (2) Von der Redaktion empfohlen Arne Leifels, Bernd Raffelhüschen: 8 Altersvorsorge durch Wohneigentum, in: Michael Voigtländer, Otto Depenheuer (Hrsg.): Wohneigentum, Berlin, Heidelberg 2014, Seite Helmut Keller: Immobilien als Altersvorsorge, in: Praxishandbuch Immobilienanlage, Wiesbaden 2013, Seite BANKMAGAZIN

Themenschwerpunkt Sofortrente

Themenschwerpunkt Sofortrente Themenschwerpunkt Sofortrente Inhalt: Sofortrente, Ansparrente Gemeinsamkeiten und Unterschiede. Sofortrente nach Maß Verschiedene Gestaltungsmöglichkeiten. Sofortrente und Steuern Über die Besteuerung

Mehr

Swiss Life Vorsorge-Know-how

Swiss Life Vorsorge-Know-how Swiss Life Vorsorge-Know-how Thema des Monats: Sofortrente Inhalt: Sofortrente, Ansparrente Gemeinsamkeiten und Unterschiede. Sofortrente nach Maß Verschiedene Gestaltungsmöglichkeiten. Sofortrente und

Mehr

Vermögen anlegen und dabei Steuervorteile genießen mit dem SV Vermögenskonzept.

Vermögen anlegen und dabei Steuervorteile genießen mit dem SV Vermögenskonzept. SV VERMÖGENSKONZEPT Vermögen anlegen und dabei Steuervorteile genießen mit dem SV Vermögenskonzept. Was auch passiert: Sparkassen-Finanzgruppe www.sparkassenversicherung.de Für alle, die ihr Vermögen vermehren

Mehr

Die Zukunft im Griff. RentAL, die flexible Rente der ALTE LEIPZIGER. Private Altersvorsorge FLEXIBLE RENTE. Viel Spielraum für mehr Rente.

Die Zukunft im Griff. RentAL, die flexible Rente der ALTE LEIPZIGER. Private Altersvorsorge FLEXIBLE RENTE. Viel Spielraum für mehr Rente. Private Altersvorsorge FLEXIBLE RENTE Optionale Sicherheitsbausteine: n Berufsunfähigkeitsschutz n Hinterbliebenenschutz Die Zukunft im Griff. RentAL, die flexible Rente der ALTE LEIPZIGER. Viel Spielraum

Mehr

Wichtig ist, dass Sie mit Ihrer Vorsorge machen können, was Sie wollen wann Sie es wollen.

Wichtig ist, dass Sie mit Ihrer Vorsorge machen können, was Sie wollen wann Sie es wollen. 3-D Pflegevorsorge Wichtig ist, dass Sie mit Ihrer Vorsorge machen können, was Sie wollen wann Sie es wollen. Ein Unternehmen der Generali Deutschland 3-D Pflegevorsorge Gut ausgerüstet für 3 Richtungen.

Mehr

Richtungswechsel leicht gemacht

Richtungswechsel leicht gemacht 3-D Pflegevorsorge Richtungswechsel leicht gemacht Ein Unternehmen der Generali Deutschland Lassen Sie sich alle Richtungen offen. Links, rechts, geradeaus alles möglich. Wenn Sie in den Ruhestand gehen,

Mehr

Aktiv vorsorgen für eine sichere Rente

Aktiv vorsorgen für eine sichere Rente Aktiv vorsorgen für eine sichere Rente Klassische Rentenversicherung Flexible Renten-Police www.continentale.de Rechtzeitig vorsorgen - Entspannt in Rente gehen Unsere Lebenserwartung hat sich in den letzten

Mehr

Sofort-Rente. Mit Sicherheit ein Leben lang

Sofort-Rente. Mit Sicherheit ein Leben lang Sofort-Rente Mit Sicherheit ein Leben lang Warum ist die lebenslange Absicherung so wichtig? Wir werden immer älter. Das heißt aber auch, der Ruhestand wird immer teuerer. Wer das Ziel kennt kann entscheiden,

Mehr

Altersvorsorge-Konzept

Altersvorsorge-Konzept Altersvorsorge-Konzept Beigesteuert von Monday, 14. April 2008 Letzte Aktualisierung Wednesday, 7. May 2008 Das WBA-AltersVorsorgeKonzept Jetzt säen, später die Früchte ernten Im Jahr 2030 werden nur noch

Mehr

Private Rentenversicherung

Private Rentenversicherung Private Rentenversicherung Alle Freiheiten. Sicher genießen. Flexibel, sicher und passend. Die Private Rentenversicherung der SAARLAND Wir sind für Sie nah. Warum Sie unbedingt jetzt an Ihre Rente denken

Mehr

Entspannt älter werden!

Entspannt älter werden! PrivatRente PrivatVorsorge Entspannt älter werden! Eine gute Altersvorsorge bietet nicht nur Sicherheit, sondern auch Flexibilität. Gestalten Sie mit der Barmenia PrivatRente Ihre finanzielle Zukunft!

Mehr

Zeit für die wichtigen Dinge im Leben. Die Sparkassen-SofortRente.

Zeit für die wichtigen Dinge im Leben. Die Sparkassen-SofortRente. s- Sparkasse Zeit fr die wichtigen Dinge im Leben. Die Sparkassen-SofortRente. Sparkassen-Finanzgruppe Fr alle, die ihren Ruhestand genießen und dabei Steuern sparen wollen. Widmen Sie sich den schönen

Mehr

3-D PFLEGEVORSORGE. Wichtig ist, dass Sie mit Ihrer Vorsorge machen können, was Sie wollen wann Sie es wollen.

3-D PFLEGEVORSORGE. Wichtig ist, dass Sie mit Ihrer Vorsorge machen können, was Sie wollen wann Sie es wollen. 3-D PFLEGEVORSORGE Wichtig ist, dass Sie mit Ihrer Vorsorge machen können, was Sie wollen wann Sie es wollen. Gut ausgerüstet für 3 Richtungen. Richtung 1. Lebenslanger Pflegerentenschutz: Keine Gesundheitsprüfung,

Mehr

Maximale Möglichkeiten für Ihr Vermögen.

Maximale Möglichkeiten für Ihr Vermögen. SAARLAND Tresor + GenerationenDepot Maximale Möglichkeiten für Ihr Vermögen. Sicher, renditestark und vererbbar. Zwei lukrative Kapitalanlagen der SAARLAND Wir sind für Sie nah. Die Zukunft Ihres Vermögens.

Mehr

Mein Geld ist weg, aber ich bin noch da

Mein Geld ist weg, aber ich bin noch da Schwein gehabt? Mein Geld ist weg, aber ich bin noch da Lieber gleich zur lebenslangen Altersversorgung Maßstäbe in Vorsorge seit 1871 rente.lv1871.de Langlebigkeit wird unterschätzt Die Lebenserwartung

Mehr

Wichtig ist, dass eine Absicherung zu Ihrem Leben passt. Heute, morgen und übermorgen.

Wichtig ist, dass eine Absicherung zu Ihrem Leben passt. Heute, morgen und übermorgen. Vorsorge Plus Wichtig ist, dass eine Absicherung zu Ihrem Leben passt. Heute, morgen und übermorgen. Ein Unternehmen der Generali Deutschland Vorsorge Plus Begleiter in allen Lebenslagen. Rückhalt fürs

Mehr

Der richtige Mix für jede Situation.

Der richtige Mix für jede Situation. Rente Flex gegen laufenden Beitrag Der richtige Mix für jede Situation. Ein Unternehmen der Generali Deutschland So flexibel wie Ihr Musikgeschmack. Ein harmonisches Konzept. In der Musik können Sie aus

Mehr

BETRIEBLICHE VORSORGE

BETRIEBLICHE VORSORGE BETRIEBLICHE VORSORGE DIREKTVERSICHERUNG / ENTGELTUMWANDLUNG SIE BAUEN IHRE RENTE AUS. WIR SICHERN IHRE FÖRDERUNGEN. WENIGER STEUERN UND SOZIALABGABEN. MEHR RENTE. Die gesetzliche Rente allein reicht nicht,

Mehr

Provita Pflege Für alle Fälle. Für jedes Einkommen. Für Ihre Liebsten.

Provita Pflege Für alle Fälle. Für jedes Einkommen. Für Ihre Liebsten. Im Pflegefall oder bei Demenz hilft, Ihre Versorgung zu optimieren, Ihr Erspartes abzusichern und Ihre Liebsten zu schützen. Unsere Experten beraten Sie kompetent und individuell. Rufen Sie uns einfach

Mehr

Riesterrente und Riesterrente Fonds. Jeder zählt. Ein Unternehmen der Generali Deutschland

Riesterrente und Riesterrente Fonds. Jeder zählt. Ein Unternehmen der Generali Deutschland Riesterrente und Riesterrente Fonds Jeder zählt. Ein Unternehmen der Generali Deutschland Egal ob Single oder Familie. Jede Person aus Ihrer Familie ist wichtig. Jeder zählt. So ist das auch bei der Riesterrente.

Mehr

Private Rentenversicherung

Private Rentenversicherung Private Rentenversicherung 1. Was ist eine Private Rentenversicherung? Eine private Rentenversicherung wendet sich insbesondere an Alleinstehende (Singles), die etwas für die Aufrechterhaltung ihres Lebensstandards

Mehr

RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE. Auch als staatlich zertifizierte Basisrente VON EXPERTEN VERSICHERT

RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE. Auch als staatlich zertifizierte Basisrente VON EXPERTEN VERSICHERT RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE Auch als staatlich zertifizierte Basisrente VON EXPERTEN VERSICHERT IHRE ALTERSVORSORGE NACH MASS. Private Vorsorge ist

Mehr

AXA mit neuem Altersvorsorgeprodukt. am Markt. Pressemitteilung

AXA mit neuem Altersvorsorgeprodukt. am Markt. Pressemitteilung 1 AXA mit neuem Altersvorsorgeprodukt Relax Rente am Markt Garantie über AXA Sicherungsvermögen Sicherheit und Rendite vertragsindividuell ausbalanciert Köln, 9. Januar 2014. Ab sofort startet AXA mit

Mehr

Schritt 1: Welche Risiken sollte ich zuerst absichern?

Schritt 1: Welche Risiken sollte ich zuerst absichern? 6 Planen Sie Ihre Vorsorge aber richtig! Schritt 1: Welche Risiken sollte ich zuerst absichern? Wenn Sie Ihre Vorsorgestrategie planen, denken Sie bitte nicht nur an die Absicherung des Alters und den

Mehr

Themenschwerpunkt. Basiswissen Pflege Teil 2 Varianten privater Pflege-Zusatzvorsorge. Inhalt:

Themenschwerpunkt. Basiswissen Pflege Teil 2 Varianten privater Pflege-Zusatzvorsorge. Inhalt: Themenschwerpunkt Basiswissen Pflege Teil 2 Varianten privater Pflege-Zusatzvorsorge Inhalt: Basiswissen Pflege Varianten privater Pflege-Zusatzvorsorge Die Pflegekostenversicherung Vor- und Nachteile

Mehr

Mut? »Kindern in schwierigen Situationen Halt bieten.« Helvetia CleVesto Allcase Leichtes Spiel bei Ihrer Kindervorsorge. Ihre Schweizer Versicherung.

Mut? »Kindern in schwierigen Situationen Halt bieten.« Helvetia CleVesto Allcase Leichtes Spiel bei Ihrer Kindervorsorge. Ihre Schweizer Versicherung. Mut?»Kindern in schwierigen Situationen Halt bieten.«helvetia CleVesto Allcase Leichtes Spiel bei Ihrer Kindervorsorge. Ihre Schweizer Versicherung. Heute klein anfangen, später groß herauskommen. Regelmäßige

Mehr

PflegePlus. Kapitalanlage mit Pflegevorsorge und Garantie

PflegePlus. Kapitalanlage mit Pflegevorsorge und Garantie PflegePlus Kapitalanlage mit Pflegevorsorge und Garantie Inhalt Steigende Lebenserwartung erhöhtes Pflegerisiko...... 3 Die finanzielle Sicherheit im Alter...................... 4 Die Lücke in der gesetzlichen

Mehr

Ihr Einkommen auf Lebenszeit. Die sofort beginnende Rente gegen Einmalbeitrag. www.danv.de

Ihr Einkommen auf Lebenszeit. Die sofort beginnende Rente gegen Einmalbeitrag. www.danv.de Ihr Einkommen auf Lebenszeit. Die sofort beginnende Rente gegen Einmalbeitrag. www.danv.de Wer jetzt vorsorgt, wird später dafür belohnt! Der Traum vom sorgenfreien Leben im Alter ist längst Geschichte.

Mehr

Vermögen anlegen und dabei Steuervorteile genießen mit dem Vermögenskonzept.

Vermögen anlegen und dabei Steuervorteile genießen mit dem Vermögenskonzept. Vermögen anlegen und dabei Steuervorteile genießen mit dem Vermögenskonzept. Sparkassen-Finanzgruppe Für alle, die ihr Vermögen vermehren und Steuern sparen wollen. Sie haben bereits den Grundstein für

Mehr

Generali 3-Phasen-Rente. Beweglich wie Ihr Leben!

Generali 3-Phasen-Rente. Beweglich wie Ihr Leben! Generali 3-Phasen-Rente Beweglich wie Ihr Leben! Mit Sicherheit frei entscheiden Ihr einzigartiger Wunscherfüller Sie möchten jederzeit über Ihr Kapital verfügen und eine attraktive Rendite bekommen, Ihre

Mehr

Länger leben als das Geld reicht: Ein unterschätztes Risiko

Länger leben als das Geld reicht: Ein unterschätztes Risiko Länger leben als das Geld reicht: Ein unterschätztes Risiko Jochen Ruß Januar 2015 www.ifa-ulm.de Agenda Die Demografische Entwicklung in Deutschland und ihre Auswirkungen auf die Ruhestandsplanung Unerkannte

Mehr

Dämpft die Folgen der Rentenlücke. Congenial riester garant

Dämpft die Folgen der Rentenlücke. Congenial riester garant Dämpft die Folgen der Rentenlücke Congenial riester garant Jetzt mit geringem Aufwand für das Alter vorsorgen und entspannt in die Zukunft blicken Die gesetzliche Rente sinkt für zukünftige Generationen.

Mehr

DER COST-AVERAGE-EFFEKT. Kursschwankungen als Chance.

DER COST-AVERAGE-EFFEKT. Kursschwankungen als Chance. DER COST-AVERAGE-EFFEKT Kursschwankungen als Chance. Wie profitieren Sie vom Cost-Average-Effekt? Wenn Sie regelmäßig gleiche Beträge in eine fondsgebundene Versicherung investieren, können Sie vom so

Mehr

Auflegen und aufdrehen.

Auflegen und aufdrehen. Rente Chance Plus Auflegen und aufdrehen. Ein Unternehmen der Generali Deutschland Ihr Hit für die Zukunft. Ihre Rente wird zum Chartstürmer. Von Ihrer Lieblingsmusik können Sie nie genug bekommen? Wenn

Mehr

FLEXIBLER RENTENPLAN PLUS ZUKUNFT FLEXIBEL GESTALTEN

FLEXIBLER RENTENPLAN PLUS ZUKUNFT FLEXIBEL GESTALTEN FLEXIBLER RENTENPLAN PLUS ZUKUNFT FLEXIBEL GESTALTEN DIE RENTENLÜCKE BRAUCHT RENDITE! Mittlerweile weiß jeder: die gesetzliche Rente reicht nicht aus, um den jetzigen Lebensstandard im Alter zu erhalten.

Mehr

Hey Opa! Hab ich auch mal so viel Taschengeld wie Du?

Hey Opa! Hab ich auch mal so viel Taschengeld wie Du? Hey Opa! Hab ich auch mal so viel Taschengeld wie Du? Schenken Sie Ihren Liebsten von Anfang an ein Stück finanzielle Sicherheit. Unser FlexVorsorge Junior. Wer weiß schon heute, was unsere Kinder in der

Mehr

RENTE BAUSTEINRENTE DIE FLEXIBLE

RENTE BAUSTEINRENTE DIE FLEXIBLE RENTE BAUSTEINRENTE DIE FLEXIBLE SO SORGEN SIE SICHER VOR UND BLEIBEN FINANZIELL FLEXIBEL Sie wissen, was Sie wollen: einerseits für ein gutes, sicheres Einkommen im Ruhestand sorgen. Und andererseits

Mehr

Vorausschauend. extra-rente als Sofortrente: Die Rente, die bei Krankheit x-mal mehr leistet. Hans, 62 Jahre: Maschinenbauingenieur

Vorausschauend. extra-rente als Sofortrente: Die Rente, die bei Krankheit x-mal mehr leistet. Hans, 62 Jahre: Maschinenbauingenieur Hans, 62 Jahre: Maschinenbauingenieur Vorausschauend extra-rente als Sofortrente: Die Rente, die bei Krankheit x-mal mehr leistet Maßstäbe in Vorsorge seit 1871 www.lv1871.de Bis zu x-mal mehr Rente Private

Mehr

Vielseitig wie das Leben. ALfonds, die Fondsrente der ALTE LEIPZIGER. Private Altersvorsorge FONDSRENTE (FR10)

Vielseitig wie das Leben. ALfonds, die Fondsrente der ALTE LEIPZIGER. Private Altersvorsorge FONDSRENTE (FR10) Private Altersvorsorge FONDSRENTE (FR10) Optionale Sicherheitsbausteine: n Hinterbliebenenschutz n Berufsunfähigkeitsschutz Vielseitig wie das Leben. ALfonds, die Fondsrente der ALTE LEIPZIGER. Jederzeit

Mehr

Fondsgebundene Basis-Rentenversicherung

Fondsgebundene Basis-Rentenversicherung Fondsgebundene Basis-Rentenversicherung Ihre Vorsorge mit Steuervorteil Mit Bruttoprämiengarantie und Ertragssicherung*! Privat vorsorgen und Steuern sparen Für den Ruhestand vorsorgen wird für alle immer

Mehr

RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE. Auch als staatlich zertifizierte Basisrente VON EXPERTEN VERSICHERT

RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE. Auch als staatlich zertifizierte Basisrente VON EXPERTEN VERSICHERT RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE Auch als staatlich zertifizierte Basisrente VON EXPERTEN VERSICHERT IHRE ALTERSVORSORGE NACH MASS. Private Vorsorge ist

Mehr

Lebensversicherungen sind und bleiben ein entscheidender Bestandteil der Altersvorsorge

Lebensversicherungen sind und bleiben ein entscheidender Bestandteil der Altersvorsorge Lebensversicherungen sind und bleiben ein entscheidender Bestandteil der Altersvorsorge Die geplante Senkung des Garantiezinses ändert dies nicht! Der jüngste Vorschlag der Deutschen Aktuarsvereinigung

Mehr

FLEXIBLER RENTENPLAN PLUS ZUKUNFT FLEXIBEL GESTALTEN

FLEXIBLER RENTENPLAN PLUS ZUKUNFT FLEXIBEL GESTALTEN FLEXIBLER RENTENPLAN PLUS ZUKUNFT FLEXIBEL GESTALTEN DIE RENTENLÜCKE BRAUCHT RENDITE! Mittlerweile weiß jeder: die gesetzliche Rente reicht nicht aus, um den jetzigen Lebensstandard im Alter zu erhalten.

Mehr

AktivRENTE und AktivLEBEN

AktivRENTE und AktivLEBEN Flexibel für Ihr Alter AktivRENTE und AktivLEBEN klassische Renten- und Lebensversicherung Sicher wissen Sie, dass wir in Deutschland ein großes Renten-Problem haben! Und was ist, wenn Ihnen plötzlich

Mehr

SIGNAL IDUNA Global Garant Invest. Leichter leben mit SIGGI der privaten Altersvorsorge

SIGNAL IDUNA Global Garant Invest. Leichter leben mit SIGGI der privaten Altersvorsorge SIGNAL IDUNA Global Garant Invest Leichter leben mit SIGGI der privaten Altersvorsorge Leichter vorsorgen mit SIGGI SIGGI steht für SIGNAL IDUNA Global Garant Invest eine innovative fonds - gebundene Rentenversicherung,

Mehr

... für Verheiratete oder Lebenspartnerschaften ohne Kinder

... für Verheiratete oder Lebenspartnerschaften ohne Kinder KapitalVorsorge Unverzichtbar...... für Paare ohne Trauschein Unverheiratete Paare haben überhaupt keinen Anspruch auf eine gesetzliche Hinterbliebenenrente. Die private Vorsorge ist damit die einzige

Mehr

Schöne Aussichten: Hohe Renditechancen auf Wunsch auch kombiniert mit maximaler Sicherheit. Private Altersvorsorge

Schöne Aussichten: Hohe Renditechancen auf Wunsch auch kombiniert mit maximaler Sicherheit. Private Altersvorsorge Private Altersvorsorge Fondsrente Optionale Sicherheitsbausteine: n Hinterbliebenenschutz n Berufsunfähigkeitsschutz Schöne Aussichten: Hohe Renditechancen auf Wunsch auch kombiniert mit maximaler Sicherheit.

Mehr

IMMOBILIEN- RENTE. IHR An LEBENSFREUDE. Ein lebenslanges Zusatzeinkommen sichern und Haus- oder Wohnungseigentümer bleiben.

IMMOBILIEN- RENTE. IHR An LEBENSFREUDE. Ein lebenslanges Zusatzeinkommen sichern und Haus- oder Wohnungseigentümer bleiben. IMMOBILIEN- RENTE IHR An LEBENSFREUDE Ein lebenslanges Zusatzeinkommen sichern und Haus- oder Wohnungseigentümer bleiben. So profitieren Sie von Ihrem zusätzlichen finanziellen Spielraum. Erfüllen Sie

Mehr

So bleibe ich bei der Altersvorsorge flexibel. Basler PrivatRente Invest. Meine Zukunft komponiere ich selbst

So bleibe ich bei der Altersvorsorge flexibel. Basler PrivatRente Invest. Meine Zukunft komponiere ich selbst So bleibe ich bei der Altersvorsorge flexibel Basler PrivatRente Invest Meine Zukunft komponiere ich selbst Heute kreativ die Zukunft arrangieren. Morgen den Erfolg genießen. Bei meiner Rente gebe ich

Mehr

PlanoPension, RythmoPension Leibrenten. Flexible Lösungen für ein lebenslanges Einkommen

PlanoPension, RythmoPension Leibrenten. Flexible Lösungen für ein lebenslanges Einkommen PlanoPension, RythmoPension Leibrenten Flexible Lösungen für ein lebenslanges Einkommen PlanoPension, RythmoPension Vaudoise Planen Sie in aller Gelassenheit Ihre Pensionierung Für einen Lebensabend ohne

Mehr

BETRIEBLICHE VORSORGE

BETRIEBLICHE VORSORGE BETRIEBLICHE VORSORGE DIREKTVERSICHERUNG / ENTGELTUMWANDLUNG SIE BAUEN IHRE RENTE AUS. WIR SICHERN IHRE FÖRDERUNGEN. WENIGER STEUERN UND SOZIALABGABEN. MEHR RENTE. Die gesetzliche Rente allein reicht nicht,

Mehr

Investieren Sie in Ihren sorgenfreien Ruhestand. Sofort Renteclassic und Depot Renteclassic

Investieren Sie in Ihren sorgenfreien Ruhestand. Sofort Renteclassic und Depot Renteclassic Investieren Sie in Ihren sorgenfreien Ruhestand Sofort Renteclassic und Depot Renteclassic Die Zahl der Rentner steigt und steigt Der Generationenvertrag funktioniert nicht mehr Die Altersstruktur in Deutschland

Mehr

Renditeorientiert, steuerqunstiq und flexibel..

Renditeorientiert, steuerqunstiq und flexibel.. Renditeorientiert, steuerqunstiq und flexibel.. Entscheiden Sie sich fur eine Altersvorsorge, die Ihnen gleich mehrfach Vorteile bietet: Mit dem SchatzBrief k6nnen 5ie Ihr Kapital mehren, 5teuern sparen

Mehr

5,5 % p.a. in den letzten 10 Jahren*

5,5 % p.a. in den letzten 10 Jahren* UWP 2014 : Gute Rendite für unseren Klassiker 5,5 % p.a. in den letzten 10 Jahren* Neues von Unitised-With-Profits *Stand 31.03.2014, nach Abzug der Fondsverwaltungsgebühren UWP-Fonds UWP-Prinzip der Canada

Mehr

Private Altersvorsorge FLEXIBLE RENTE. Bleiben Sie flexibel. Die Rentenversicherung mit Guthabenschutz passt sich Ihren Bedürfnissen optimal an.

Private Altersvorsorge FLEXIBLE RENTE. Bleiben Sie flexibel. Die Rentenversicherung mit Guthabenschutz passt sich Ihren Bedürfnissen optimal an. Private Altersvorsorge FLEXIBLE RENTE Bleiben Sie flexibel. Die Rentenversicherung mit Guthabenschutz passt sich Ihren Bedürfnissen optimal an. Altersvorsorge und Vermögensaufbau in einem! Wieso zwischen

Mehr

Vielseitig wie das Leben. ALfonds, die Fondsrente der ALTE LEIPZIGER. Private Altersvorsorge

Vielseitig wie das Leben. ALfonds, die Fondsrente der ALTE LEIPZIGER. Private Altersvorsorge Private Altersvorsorge Fondsrente Optionale Sicherheitsbausteine: n Hinterbliebenenschutz n Berufsunfähigkeitsschutz Vielseitig wie das Leben. ALfonds, die Fondsrente der ALTE LEIPZIGER. Jederzeit der

Mehr

Einfach ans Ziel kommen. Congenial privat

Einfach ans Ziel kommen. Congenial privat Einfach ans Ziel kommen Congenial privat Auch ein Fonds- vermögen braucht eine sichere Basis Auch bei fondsgebundenen Versicherungen gilt: Zuerst müssen wesentliche Lebensrisiken bedacht und abgesichert

Mehr

PrismaRent DV. Ihre flexible Direktversicherung

PrismaRent DV. Ihre flexible Direktversicherung PrismaRent DV Ihre flexible Direktversicherung Ihre Rente ist sicher mit einer betrieblichen Altersvorsorge. Ihre gesetzliche Rente wird wahrscheinlich in Zukunft höchstens noch als Grundsicherung ausreichen.

Mehr

RENTE BASISRENTE FÜR KAMMERBERUFE WIR SORGEN FÜR IHRE ZUKUNFT. SIE SPAREN SCHON HEUTE STEUERN. Staatlich zertifiziert

RENTE BASISRENTE FÜR KAMMERBERUFE WIR SORGEN FÜR IHRE ZUKUNFT. SIE SPAREN SCHON HEUTE STEUERN. Staatlich zertifiziert RENTE BASISRENTE FÜR KAMMERBERUFE WIR SORGEN FÜR IHRE ZUKUNFT. SIE SPAREN SCHON HEUTE STEUERN. Staatlich zertifiziert WENIGER STEUERN. MEHR RENTE. Die berufsständischen Versorgungswerke, wie zum Beispiel

Mehr

Wir haben 1.000 Pläne. Unsere flexible Altersvorsorge macht alles mit!

Wir haben 1.000 Pläne. Unsere flexible Altersvorsorge macht alles mit! Wir haben 1.000 Pläne. Unsere flexible Altersvorsorge macht alles mit! SO FLEXIBEL WIE IHR LEBEN! Wir finden auch für Sie die passende Altersvorsorgelösung. Schön, dass wir immer länger leben gut, wenn

Mehr

RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: DER CLEVERE RISIKOSCHUTZ

RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: DER CLEVERE RISIKOSCHUTZ : G N U R E H IC S R E V RISIKOLEBENS D E R C LE V E R E Z T U H C S O K I S I R RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: DER CLEVERE RISIKOSCHUTZ Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie Angehörige oder Geschäftspartner

Mehr

Endlich erledigt, dieses wir müssen was für die Rente tun -Gefühl. Sparkassen- IndexGarant. So geht Rente heute.

Endlich erledigt, dieses wir müssen was für die Rente tun -Gefühl. Sparkassen- IndexGarant. So geht Rente heute. s- Sparkasse Mit EURO STOXX 50 Beteiligung Endlich erledigt, dieses wir müssen was für die Rente tun -Gefühl. Sparkassen- IndexGarant. So geht Rente heute. Sparkassen-Finanzgruppe 52-007_A1_IndexGarant_3c_2014.indd

Mehr

Private Rente. primos

Private Rente. primos Private Rente primos Keine Zeit verlieren Häufig wird die wichtige private Altersvorsorge auf die lange Bank geschoben. Unser Tipp: Verlieren Sie keine Zeit! Je früher Sie beginnen, umso weniger müssen

Mehr

RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE.

RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE. RENTE VARIORENTE-KLASSIK SIE MÖCHTEN VORSORGEN, WIR HABEN DIE PASSENDE STRATEGIE. IHRE ALTERSVORSORGE NACH MASS. Private Vorsorge ist wichtig. Mit zusätzlichen finanziellen Rücklagen können Sie im Alter

Mehr

Hypotheken Immobilienfinanzierung. Ein und derselbe Partner für Ihre Hypothek, Ihre individuelle Vorsorge und Ihre Gebäudeversicherung

Hypotheken Immobilienfinanzierung. Ein und derselbe Partner für Ihre Hypothek, Ihre individuelle Vorsorge und Ihre Gebäudeversicherung Hypotheken Immobilienfinanzierung Ein und derselbe Partner für Ihre Hypothek, Ihre individuelle Vorsorge und Ihre Gebäudeversicherung Eine attraktive finanzielle Unterstützung nach Mass Sind Sie schon

Mehr

RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: SO SICHERN SIE IHREN IMMOBILIENKREDIT RICHTIG AB

RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: SO SICHERN SIE IHREN IMMOBILIENKREDIT RICHTIG AB RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: SO SICHERN SIE IHREN IMMOBILIENKREDIT RICHTIG AB MIT DER RISIKOLEBENSVERSICHERUNG EINEN IMMOBILIENKREDIT ABSICHERN: DAS SOLLTEN SIE BEACHTEN Mit einer Risikolebensversicherung

Mehr

Skandia Rentenformel-S. Das Verrentungsmodell mit innovativem Investmentkonzept

Skandia Rentenformel-S. Das Verrentungsmodell mit innovativem Investmentkonzept Skandia Rentenformel-S Das Verrentungsmodell mit innovativem Investmentkonzept Erfolgreiche Innovationen sind einzigartig und entspringen einem echten, vorhandenen Konsumentenbedürfnis. Janet van Rossem,

Mehr

Wir haben 1.000 Pläne. Unsere flexible Altersvorsorge macht alles mit!

Wir haben 1.000 Pläne. Unsere flexible Altersvorsorge macht alles mit! Wir haben 1.000 Pläne. Unsere flexible Altersvorsorge macht alles mit! Wir finden auch für Sie die passende Altersvorsorgelösung. Schön, dass wir immer länger leben Unsere Gesellschaft erfreut sich einer

Mehr

BETRIEBLICHE VORSORGE

BETRIEBLICHE VORSORGE BETRIEBLICHE VORSORGE DIREKTVERSICHERUNG / ENTGELTUMWANDLUNG SIE BAUEN IHRE RENTE AUS. WIR SICHERN IHRE FÖRDERUNGEN. WENIGER STEUERN UND SOZIALABGABEN. MEHR RENTE. Mit einer Direktversicherung durch Entgeltumwandlung

Mehr

Heute für die Zukunft Ihres Kindes sorgen: Skandia Teddy. So haben Ihre Kleinen eine große Zukunft.

Heute für die Zukunft Ihres Kindes sorgen: Skandia Teddy. So haben Ihre Kleinen eine große Zukunft. Heute für die Zukunft Ihres Kindes sorgen: Skandia Teddy. So haben Ihre Kleinen eine große Zukunft. Skandia Teddy. Das Wichtigste auf einen Blick. Die ideale Vorsorge für Kinder ab 0 Flexibilität in der

Mehr

ValuO - Vermögensauf- und ausbau professionell planen! Damit können Sie rechnen: Risikoneigung: Sparziel (Kapitalbedarf & Co.

ValuO - Vermögensauf- und ausbau professionell planen! Damit können Sie rechnen: Risikoneigung: Sparziel (Kapitalbedarf & Co. www.prostratego.de ValuO - Vermögensauf- und ausbau professionell planen! Zeigen Sie Ihren Klienten, wie Träume & Wünsche z.b. Eigenheim, Existenzgründung, Vermögensbildung, Optimierung des bestehenden

Mehr

Genius PrivatRente. Garantierte Sicherheit mit attraktiver Rendite.

Genius PrivatRente. Garantierte Sicherheit mit attraktiver Rendite. Genius PrivatRente. Garantierte Sicherheit mit attraktiver Rendite. Die geniale Vorsorge für eine sichere und rentable Rente. Top- Altersvorsorge. Felsenfeste Sicherheit. Sicher wie der Fels in der Brandung.

Mehr

Gothaer Lösung zur Abgeltungsteuer

Gothaer Lösung zur Abgeltungsteuer Gothaer Lösung zur Abgeltungsteuer Eine neue Steuer: Die Abgeltungsteuer Kein Politiker ist so erfinderisch wie der Finanzminister. Er findet immer neue Wege, um an das Geld der Bürger zu kommen. Impfen

Mehr

IHR PLUS AN STABILITÄT

IHR PLUS AN STABILITÄT IHR PLUS AN STABILITÄT Fondsgebundene Rentenversicherung mit Sie möchten Börsenchancen nutzen und Risiken reduzieren Dann wählen Sie jetzt den und profitieren Sie zusätzlich von den Vorteilen einer fondsgebundenen

Mehr

Schöne Aussichten: Hohe Renditechancen auf Wunsch auch kombiniert mit maximaler Sicherheit. Neu: Fondsrente mit Beitragsgarantie!

Schöne Aussichten: Hohe Renditechancen auf Wunsch auch kombiniert mit maximaler Sicherheit. Neu: Fondsrente mit Beitragsgarantie! Private Altersvorsorge Fondsrente Optionale Sicherheitsbausteine: n Hinterbliebenenschutz n Berufsunfähigkeitsschutz Neu: Fondsrente mit Beitragsgarantie! Schöne Aussichten: Hohe Renditechancen auf Wunsch

Mehr

Lebenslange Altersversorgung:

Lebenslange Altersversorgung: Schwein gehabt! Lebenslange Altersversorgung: Unsere flexiblen Auszahlungsoptionen und bedarfsgerechten Produkte Maßstäbe in Vorsorge seit 1871 rente.lv1871.de Risiko erkannt, Risiko gebannt Altersversorgung

Mehr

Wie Ihre Kunden in der Altersvorsorge von Canada Life Fondspolicen profitieren

Wie Ihre Kunden in der Altersvorsorge von Canada Life Fondspolicen profitieren IMMER EINEN SCHRITT VORAUS Wie Ihre Kunden in der Altersvorsorge von Canada Life Fondspolicen profitieren AGENDA 1. ALTERSVORSORGE IN DEUTSCHLAND Historie des deutschen Marktes 2. PROBLEME DER ALTERSVORSORGE

Mehr

Fixkosten Plus. Das Beste aus 2 Welten. Produktpräsentation. Copyright Allianz Elementar Lebensversicherungs-AG

Fixkosten Plus. Das Beste aus 2 Welten. Produktpräsentation. Copyright Allianz Elementar Lebensversicherungs-AG Fixkosten Plus Das Beste aus 2 Welten Produktpräsentation 1 NEU: Produktlandschaft Leben 2015 Kunden- Ausrichtung sicherheitsorientiert chancenorientiert Vorsorgekonto / Rente Fixkosten Plus Plussparen

Mehr

Was tun Sie, um Ihren Lebensstandard zu erhalten?

Was tun Sie, um Ihren Lebensstandard zu erhalten? Allianz Elementar Lebensversicherungs-AG Was tun Sie, um Ihren Lebensstandard zu erhalten? hilft! Hoffentlich Allianz. hilft Ihnen, Ihren heutigen Lebensstandard zu erhalten. Sie haben ein monatliches

Mehr

Jetzt direkt mehr Fördervolumen mitnehmen. Direktversicherung Informationen für den Arbeitnehmer

Jetzt direkt mehr Fördervolumen mitnehmen. Direktversicherung Informationen für den Arbeitnehmer Jetzt direkt mehr Fördervolumen mitnehmen Direktversicherung Informationen für den Arbeitnehmer Bauen Sie bei Ihrer zusätzlichen Altersvorsorge auf die Direktversicherung Eigeninitiative ist unumgänglich

Mehr

Pflegetagegeld. Älter werden. Unabhängig bleiben. Wir schützen Sie und Ihre Familie vor den finanziellen Folgen im Pflegefall.

Pflegetagegeld. Älter werden. Unabhängig bleiben. Wir schützen Sie und Ihre Familie vor den finanziellen Folgen im Pflegefall. PROSPEKT Pflegetagegeld. Älter werden. Unabhängig bleiben. Wir schützen Sie und Ihre Familie vor den finanziellen Folgen im Pflegefall. Rating-Agenturen empfehlen die Württembergische Krankenversicherung

Mehr

Persönliche Auswertung zur Risikoversorgung Berufsunfähigkeit / Erwerbsminderung

Persönliche Auswertung zur Risikoversorgung Berufsunfähigkeit / Erwerbsminderung Persönliche Auswertung zur Risikoversorgung Berufsunfähigkeit / Erwerbsminderung wurde erstellt am 05.01.2015 für und Sabine Testkunde Worum geht es in Ihrer persönlichen Auswertung zur Berufsunfähigkeit?

Mehr

Jede Frau sollte jetzt eine Pflegeversicherung abschließen

Jede Frau sollte jetzt eine Pflegeversicherung abschließen Einzigartig Einfach Preiswert Jede Frau sollte jetzt eine Pflegeversicherung abschließen und bis zu 25 % Beitrag sparen. Darum zusätzlich versichern Nicht auszuschliessen, dass Sie zum Pflegefall werden.

Mehr

Entspannte Vorsorge mit PrivatRente Balance. Finanzielle Sicherheit für den Ruhestand. Auch im Pflegefall.

Entspannte Vorsorge mit PrivatRente Balance. Finanzielle Sicherheit für den Ruhestand. Auch im Pflegefall. Entspannte Vorsorge mit PrivatRente Balance Finanzielle Sicherheit für den Ruhestand. Auch im Pflegefall. Finanzielle Sicherheit auch im Pflegefall Heute bietet die gesetzliche Rentenversicherung nur noch

Mehr

Vorsorge für den Pflegefall treffen.

Vorsorge für den Pflegefall treffen. Prospekt & Antrag Prospekt & Antrag Vorsorge für den Pflegefall treffen. Schützen Sie sich und Ihre Angehörigen rechtzeitig vor den finanziellen Folgen im Pflegefall. Jetzt neu das Pflegetagegeld mit:

Mehr

Inhalt. Planen Sie Ihre Vorsorge aber richtig! 5. Altersvorsorge was können Sie tun? 13

Inhalt. Planen Sie Ihre Vorsorge aber richtig! 5. Altersvorsorge was können Sie tun? 13 2 Inhalt Planen Sie Ihre Vorsorge aber richtig! 5 Schritt 1: Welche Risiken sollte ich zuerst absichern? 6 Schritt 2: Welche Ziele und Wünsche habe ich? 6 Schritt 3: Was brauche ich im Alter? 8 Schritt

Mehr

Wer zahlt unsere Rente?

Wer zahlt unsere Rente? Wer zahlt unsere Rente? Die Last der Jugend. Rentner Erwerbstätige heute: 5 Erwerbstätige finanzieren 2 Rentner 2030: 3 Erwerbstätige finanzieren 2 Rentner 4300 1.MK.C001 10.2010 > Schon heute reicht es

Mehr

Nehmen Sie Kontakt mit uns auf: Telefon: 089 5114-3416 E-Mail: OD.Partnervertrieb@wwk.de. IHR STARKER PARTNER WWK Lebensversicherung a. G.

Nehmen Sie Kontakt mit uns auf: Telefon: 089 5114-3416 E-Mail: OD.Partnervertrieb@wwk.de. IHR STARKER PARTNER WWK Lebensversicherung a. G. Nehmen Sie Kontakt mit uns auf: Telefon: 089 5114-3416 E-Mail: OD.Partnervertrieb@wwk.de IHR STARKER PARTNER WWK Lebensversicherung a. G. WWK eine starke Gemeinschaft Mit der WWK haben Sie einen starken

Mehr

Achtung: Ihre Rendite rollt davon! Jetzt der Abgeltungsteuer entgegensteuern mit gewinnbringenden Finanzkonzepten

Achtung: Ihre Rendite rollt davon! Jetzt der Abgeltungsteuer entgegensteuern mit gewinnbringenden Finanzkonzepten Achtung: Ihre Rendite rollt davon! Jetzt der Abgeltungsteuer entgegensteuern mit gewinnbringenden Finanzkonzepten Abgeltungsteuer was Sie wissen müssen Unabhängig vom persönlichen Einkommensteuersatz Einführung

Mehr

VORSORGE. WACHSEN LASSEN.

VORSORGE. WACHSEN LASSEN. VORSORGE. WACHSEN LASSEN. Direktversicherung durch Gehaltsumwandlung Menschen schützen. Werte bewahren. VORSORGE. FÜR IHR LEBEN. Es zeichnet sich deutlich ab: Die gesetzliche Rente wird im Ruhestand nicht

Mehr

mamax-basisrente Privatrente mit Steuerplus

mamax-basisrente Privatrente mit Steuerplus mamax-basisrente Privatrente mit Steuerplus Steckbrief Basisrente Private Vorsorge mit staatlicher Förderung Die Basisrente umgangssprachlich auch Rürup-Rente ist eine steuerlich geförderte, private und

Mehr

vereinfachte Gegenüberstellung Riester-Rente - Rürup-Rente

vereinfachte Gegenüberstellung Riester-Rente - Rürup-Rente vereinfachte Gegenüberstellung Riester-Rente - Rürup-Rente 1 / 1 Inhaltsverzeichnis: Seite Was ist das?... 2 Wer kann eine Riester-Rente abschließen?... 2 Für wen ist es besonders geeignet?... 2 Ansprüche

Mehr

Das Beste aus zwei Welten: Sicherheit und Renditechancen. Fonds-Rente mit Beitragserhaltungsgarantie LifeLine Garant Fonds-Rente

Das Beste aus zwei Welten: Sicherheit und Renditechancen. Fonds-Rente mit Beitragserhaltungsgarantie LifeLine Garant Fonds-Rente Das Beste aus zwei Welten: Sicherheit und Renditechancen Fonds-Rente mit Beitragserhaltungsgarantie LifeLine Garant Fonds-Rente LifeLine Garant - Fonds-Rente: Darauf können Sie sich verlassen Unsere Fonds-Rente

Mehr

Pflegebedürftigkeit das unterschätzte Risiko

Pflegebedürftigkeit das unterschätzte Risiko Pflegebedürftigkeit das unterschätzte Risiko Mehr als zwei Millionen Menschen in Deutschland sind pflegebedürftig. 2050 rechnet man bereits mit 4,7 Millionen Pflegefällen. Davon sind 20 Prozent noch nicht

Mehr

mamax-basisrente Privatrente mit Steuerplus

mamax-basisrente Privatrente mit Steuerplus mamax-basisrente Privatrente mit Steuerplus Zukunft sichern: die mamax-basisrente Private Rente mit Steuerbonus finanzieren Die mamax-basisrente lohnt sich für alle, die finanziell für den Ruhestand vorsorgen

Mehr

Eine sichere Perspektive: Beiträge, die nicht steigen. RisikoLeben mit garantierten Beiträgen

Eine sichere Perspektive: Beiträge, die nicht steigen. RisikoLeben mit garantierten Beiträgen Eine sichere Perspektive: Beiträge, die nicht steigen. RisikoLeben mit garantierten Beiträgen Schutz und Sicherheit für das, was Ihnen lieb und wichtig ist Schützen Sie Partner und Angehörige Es bedeutet

Mehr