Themenschwerpunkt Variable Annuities
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- Kora Thomas
- vor 8 Jahren
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1 Themenschwerpunkt Variable Annuities Inhalt: Basiswissen Variable Annuities Die wichtigsten Merkmale im Überblick. Renditechancen und Garantien Variable Annuities versprechen beides. Fragen und Antworten Ein Vergleich mit anderen Versicherungsprodukten. Checklist Variable Annuities Worauf Sie achten sollten.
2 Variable Annuities Seit einiger Zeit steht ein neuer Produkttyp auch deutschen Versicherungskunden zur Wahl: Variable Annuities heißen diese fondsgebundenen Lebensversicherungen, die versprechen, gute Rendite mit Garantien zu verbinden. Basiswissen Variable Annuities Die wichtigsten Merkmale im Überblick. Was sind die typischen Merkmale von Variable Annuities? Wie unterscheiden sie sich von anderen Lebens- und Rentenversicherungen? Eignen sie sich zur Altersvorsorge oder sind sie eher als reine Geldanlageprodukte zu sehen? Hier die wichtigsten Informationen im Überblick: Bei Variable Annuities handelt es sich um eine Variante einer fondsgebundenen Lebens- oder Rentenversicherung. Es gibt keine gängige deutsche Version der englischen Bezeichnung die wörtlich übersetzt variable oder wechselnde Renten bedeutet. Swiss Life spricht von fondsgebundenen Vorsorgeprodukten mit frei wählbaren Garantien. Variable Annuities vereinen gute Renditechancen mit Sicherheit. Typischerweise sind Variable Annuities moderne, flexible Produkte, die auch Zuzahlungen oder Teilauszahlungen erlauben. Variable Annuities sind Lebensversicherungen. Für Variable Annuities gelten daher dieselben steuerlichen Regeln wie für andere Lebens- oder Rentenversicherungen. So sind je nach Laufzeit die Rentenbzw. Kapitalauszahlungen steuerlich begünstigt. Während der Ansparzeit müssen Fondsgewinne nicht versteuert werden. Grundsätzlich können auch Zusatzversicherungen, etwa ein Hinterbliebenenschutz, abgeschlossen werden. Variable Annuities werden nur von Versicherungsunternehmen angeboten, nicht von Banken. Anderer Versicherer, anderer Leistungsumfang. Wie bei allen privaten Lebens- oder Rentenversicherungen gibt es verschiedene Angebote auf dem Markt. Die einzelnen Produkte unterscheiden sich beispielsweise in folgenden Merkmalen: Höhe und Art der Garantieleistungen Fonds, in die investiert werden kann mögliche Zusatzversicherungen Art der Beiträge: gegen Einmalzahlung oder gegen laufende Beiträge möglich Gute Renditechancen durch Fondsbindung und zugleich Sicherheit. Durch die Fondsbindung der Variable Annuities kann der Versicherte von einer positiven Marktentwicklung profitieren. Im Gegensatz jedoch zu jenen Fonds- oder Anlageprodukten, die allein auf den Kapitalmarkt setzen, sind Garantieleistungen ein entscheidender Bestandteil. Stand: Juli
3 Kapitalanlage und Garantieabsicherung sind getrennt. Variable Annuities sind die ersten fondsgebundenen Lebens- bzw. Rentenversicherungen, die auf einer Trennung von Kapitalanlage und Garantieabsicherung beruhen. Die zugesagten Garantien werden auf Vertragsseite durch das Versicherungsunternehmen übernommen und liegen damit außerhalb des Investments. Die Produkte sind in jeder Hinsicht innovativ und zeitgemäß. Variable Annuities gehen nicht nur bei der Sicherstellung der Garantien neue Wege. Auch sonst zeichnen sich die meisten Produkte auf dem Markt durch moderne Konzepte aus. So sind z. B. flexible Zuzahlungen oder (Teil-)Auszahlungen möglich. Der Kunde kann bis zu 100 Prozent in Aktien investieren (üblicherweise auch im Rentenbezug), während der Vertragslaufzeit in der Regel flexibel auf sein Guthaben zugreifen und gleichzeitig unter einer Vielzahl von Garantien die für ihn passende auswählen. Renditechancen und Garantien Variable Annuities versprechen beides. Gute Renditechancen und Garantieleistungen zugleich mit Variable Annuities können auch sicherheitsorientierte Anleger von den Entwicklungen der Märkte profitieren. Wie dies funktionieren kann, soll hier kurz dargestellt werden. Für tiefergehende Informationen, etwa zu Details rund um die Garantieabsicherung, wird ein persönliches Beratungsgespräch empfohlen. Garantien: So kann der Ruhestand gut geplant werden. Bei Variable Annuities weiß der Kunde schon bei Vertragsschluss, mit wie viel Geld er (mindestens!) rechnen kann: Der Versicherer garantiert eine Mindestleistung, z.b. in Form einer Rente oder Kapitalauszahlung. Die von anderen Lebens- oder Rentenversicherungen her bekannten Überschüsse spielen keine Rolle. Die zu erwartenden Leistungen hängen also nicht davon ab, was der Versicherer insgesamt erwirtschaftet, sondern nur davon, was beim jeweiligen Vertragsabschluss garantiert wird und wie sich für Extraleistungen der Markt entwickelt. Stand: Juli
4 Die Garantieleistungen stehen somit von Anfang an auf den Euro genau fest. Dass dieses Prinzip auch bei Rentenversicherungen gilt, ist ein Pluspunkt gegenüber anderen fondsgebundenen Varianten. Renditechancen: Langfristiges Denken zahlt sich aus. Bei langfristigem Engagement versprechen gut gemanagte Fondsanlagen auch in der derzeitigen Krise gute Renditechancen. Da es sich bei Variable Annuities um eine Form einer fondsgebundenen Lebensversicherung handelt, sind sie per Definition schon auf Langfristigkeit hin ausgelegt. Erfolgreich trotz Auf und Ab der Märkte. Variable Annuities funktionieren wie andere Fondssparprodukte auch: Jeden Monat werden für einen bestimmten Betrag (Prämie) Fondsanteile erworben. Stehen die Kurse hoch, bekommt man wenige Anteile; stehen sie beim Kauf gerade niedrig, mehr Anteile. Geht man also davon aus, dass die Kurse wieder steigen, ist ein zwischenzeitliches Tief kein Nachteil (es werden ja sogar mehr Anteile erworben). Unser Tipp: Achten Sie unbedingt darauf, dass die Versicherung Ihrer Wahl in den letzten Jahren vor Rentenbeginn bzw. geplanter Kapitalauszahlung Sicherungsmechanismen vorsieht, so dass Sie Gewinne realisieren oder zu weniger volatilen Fonds wechseln können. Das Kapitalmarktrisiko übernimmt der Versicherer. Variable Annuities gelten als besonders attraktiv, weil die Garantien nicht innerhalb der Investments, sondern auf Vertragsebene durch den Versicherer übernommen werden. Damit ist das gesamte Investment des Kunden frei von den Restriktionen der Garantiestellung und kann von den Chancen der Kapitalmärkte in vollem Umfang profitieren. Fragen und Antworten Ein Vergleich mit anderen Versicherungsprodukten. Wie werden Leistungen aus Variable Annuities steuerlich behandelt? Variable Annuities sind steuerlich anderen Renten- bzw. Lebensversicherungen gleichgestellt. Das heißt, es kommt auf die Laufzeit und auf die Art der Leistung Rente oder Kapitalauszahlung an, wie sie behandelt werden. Kapitalauszahlung: Die zu entrichtende Steuer hängt vom Ertrag ab, nicht von der Höhe der Kapitalauszahlung. Um den Ertrag zu ermitteln, werden vom Auszahlungsbetrag die eingezahlten Beiträge abgezogen. Der Ertrag besteht somit bei klassischen Lebensversicherungen aus den Zinsen und den gutgeschriebenen Überschussanteilen, bei Variable Annuities aus den Kursgewinnen der Fonds. Beträgt die Laufzeit einer Lebensversicherung mindestens 12 Jahre und hat der Versicherte bei der Auszahlung das 60. Lebensjahr beendet, sind die Erträge zur Hälfte steuerfrei. Trifft einer der beiden Aspekte nicht zu, unterliegen die Erträge (nicht die komplette Summe!) voll der Steuer. Stand: Juli
5 Rentenauszahlung: Bei einer Rentenzahlung aus einer privaten Rentenversicherung werden die Renten nur mit dem so genannten Ertragsanteil versteuert ( 22 Abs. 1 Satz 3 a) bb) EStG). Rechenbeispiel: Ein Mann, 65 Jahre alt, erhält Euro Rente. Der Ertragsanteil beträgt 18 %. Das heißt, dass von Euro nur 180 Euro der Besteuerung unterliegen. Unterstellt man einen Steuersatz von 30 %, wären also von den Euro Rente nur 54 Euro Einkommensteuer zu bezahlen. Anders ausgedrückt: Von den Euro Rente bleiben 946 Euro netto. Stichwort Finanzmarktkrise: Macht der Abschluss einer fondsgebundenen Versicherung heute überhaupt noch Sinn? Diese Entscheidung muss letztlich jeder selbst treffen. Objektiv betrachtet spricht jedoch nach wie vor viel für eine Lebens- oder Rentenversicherung, die auf die Entwicklung der Kapitalmärkte setzt: Lebensversicherungen sind keine kurzfristige Geldanlage. Die Kurse werden sich langfristig positiv entwickeln. Jetzt können viele Anteile günstig erworben werden, die sicher wieder im Wert steigen werden. Unser Tipp: Achten Sie darauf, dass wenige Jahre vor Rentenbeginn umgeschichtet werden kann oder es andere Möglichkeiten gibt, um Gewinne (teilweise) zu realisieren, z. B. durch die Entnahme von Kapital. Wieso soll ich ausgerechnet mit den Erfahrungen aus der Finanzkrise auf ein Produkt aus den USA setzen? Variable Annuities sind nach wie vor Lebensversicherungen, kein unverständliches, nur als innovativ verkauftes Produkt. Der Name ist zwar englisch und Variable Annuities sind in den USA (in der heutigen Form bereits seit 1980) sowie in anderen Ländern erfolgreich auf dem Markt. Es handelt sich jedoch nicht um ein amerikanisches Produkt oder Investitionen in den amerikanischen Markt. Es stehen auch keine amerikanischen Unternehmen hinter den Garantien, sondern immer der jeweilige Versicherer, der das Produkt in Deutschland anbietet. Ich habe gehört, dass Variable Annuities auf dem deutschen Markt noch gar nicht erlaubt sind und somit steuerlich gesehen schlechter als andere Produkte abschneiden. Stimmt das? Nein. Richtig ist, dass die aufsichtsrechtlichen Weichen in Deutschland noch nicht gestellt sind und daher die meisten Versicherer Variable Annuities über ihre ausländischen Töchter in Irland oder Luxemburg anbieten. Auch wenn es sich um ausländische Tarife handelt, unterliegen sie denselben Steuerregeln wie deutsche Versicherungsprodukte. So muss unter den üblichen Bedingungen bei Kapitalauszahlungen nur der halbe Ertrag versteuert werden bzw. bei Rentenauszahlungen nur der Ertragsanteil. Wie unterscheiden sich Variable Annuities von anderen fondsgebundenen Versicherungen? Variable Annuities zeichnen sich in der Regel durch zahlreiche moderne Produkteigenschaften aus, z. B. sind häufig flexible Zuzahlungen oder Teilentnahmen des Kapitals möglich. Stand: Juli
6 Ein wichtiger Unterschied liegt darüber hinaus im Konzept selbst: Bei Variable Annuities wird die Garantie nicht innerhalb des Investments gesichert, sondern vom jeweiligen Versicherer übernommen. Die Kosten der Garantie sind daher transparent ausgewiesen. Wie sind Variable Annuities in die bestehende Produktlandschaft einzuordnen? Viele Kunden beklagen eine fehlende Transparenz bei den Überschüssen der klassischen Produktwelt. Reine fondsgebundene Versicherungen haben keine absoluten Garantien, Hybridprodukte sind nah an der klassischen Welt, Garantiefonds sind in der Kapitalanlage eingeschränkt. Genau in diese Lücke stoßen die Variable Annuities. Sie verbinden demnach die Vorteile der klassischen und fondsgebundenen Welt miteinander. Eignen sich Variable Annuities zur Altersvorsorge oder handelt es sich um reine Geldanlageprodukte? Variable Annuities sind durchaus zur Altersvorsorge sehr gut geeignet: Im Gegensatz zu vielen anderen Fondsprodukten spielen Garantieleistungen eine wichtige Rolle. Einige Produkte auf dem Markt beinhalten ein Renten- bzw. Kapitalwahlrecht. Es können Zusatzversicherungen, etwa ein Hinterbliebenenschutz, abgeschlossen werden; einzelne Tarife können außerdem im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung (bav) genutzt werden. Und schließlich spricht gerade ihre Flexibilität für Variable Annuities: Zusatz- und Sonderzahlungen sind ebenso möglich wie Teilentnahmen des Kapitals. Damit erfüllen Variable Annuities die Anforderungen, die viele Versicherungsnehmer an eine langfristige, zeitgemäße Form der Altersvorsorge stellen. Stand: Juli
7 Checklist Variable Annuities Worauf Sie achten sollten. Bevor Sie einen Vertrag unterzeichnen, sollten Sie die verschiedenen Produkte am Markt genau vergleichen. Am besten natürlich, Sie tun dies zusammen mit einem Experten. Achten Sie dabei auf folgende Punkte: Produkt: Wie hoch sind die Verwaltungskosten? Werden sie transparent dargestellt? Werden Beispielrechnungen mit verschiedener Kursentwicklung gemacht? Sind sie gut verständlich? Wie seriös / wahrscheinlich sind die angenommenen Renditen? Welche Zusatzversicherungen können abgeschlossen werden? Fonds: Stehen nur Fonds des Versicherers zur Auswahl oder auch unabhängige? Sind renommierte Fonds dabei? Welche Strategien stehen zur Wahl? Kann ich problemlos zwischen verschiedenen Fonds oder Strategien wechseln? Garantien: Welche Garantien stehen zur Wahl? Wer ist der Garantiegeber? Flexibilität in der Ansparphase: Beiträge: Sind Zuzahlungen / Sonderzahlungen möglich? Auszahlung: Ist die Entnahme eines Teils des Guthabens möglich? Wenn ja, wie viel darf entnommen werden? Flexibilität in der Abrufphase: Bin ich in der Abrufphase zeitlich flexibel, z. B. abhängig von der Marktentwicklung oder der persönlichen Lebensplanung? Kann ich einige Jahre vor Rentenbeginn meine Anlage in Fonds mit weniger Risiko bzw. mit geringerer Volatilität umschichten? Sieht das Produkt ein Renten- bzw. Kapitalwahlrecht vor? Und last but not least: Welches Unternehmen steht hinter dem Produkt? Wie bei jedem anderen komplexen Versicherungsprodukt gilt: Um Variable Annuities auch langfristig erfolgreich zu managen, sind Know-how und Erfahrung wichtig. Wählen Sie daher als Garantiegeber einen Anbieter, dem Sie vertrauen. Stand: Juli
8 Vorsorge-Know-how Unter finden Verbraucher Wissenswertes rund um Altersvorsorge und Versicherungen. Ziel des Infoportals zur Vorsorge ist es, komplexe Inhalte verständlich zu erklären und aktuelle Themen sachlich darzustellen. Die Website wird von der deutschen Niederlassung des Lebensversicherers Swiss Life ( betrieben. Swiss Life in Deutschland Die 1866 gegründete deutsche Niederlassung des Schweizer Marktführers für Lebensversicherungen hat ihren Sitz in München und beschäftigt rund 700 Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen. Im Privatkundensegment verfügt Swiss Life über langjährige Erfahrung in der privaten Rentenversicherung, der Lebensversicherung sowie im Berufsunfähigkeitsschutz. Moderne fondsgebundene Vorsorgeprodukte mit wählbaren Garantien runden das Angebot ab. Der Vertrieb der Vorsorgeprodukte erfolgt über die Zusammenarbeit mit Maklern, Mehrfachagenten, Finanzdienstleistern und Banken. Kontakt: Swiss Life, Unternehmenskommunikation, Berliner Str. 85, München Stand: Juli
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