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1 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und und Haushalt Versichern Budgetkompass mit Maß 55 plus RatgeberService FINANZWISSEN BUDGET

2 Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grund - lagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurde Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen- Finanzgruppe dauerhaft als offizielle Maßnahme der UN-Dekade Bildung für nachhaltige Entwicklung ausgezeichnet. Mehr dazu unter: und unter

3 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Versichern mit Maß Ratgeber FINANZWISSEN

4 Sehr geehrte Leserin, sehr geehrter Leser, Versicherungen verhindern keine Gefahren, aber sie schützen vor den finanziellen Folgen. Mit kluger Planung lässt sich für jede Lebensphase und für jedes Budget der passende Schutz zusammenstellen. Versichern mit Maß stellt Ihnen wesentliche Versicherungsarten vor und will Sie dabei unterstützen, selbst zu entscheiden, welche Schwerpunkte Sie bei der Absicherung Ihrer Lebensrisiken setzen wollen. Der Ratgeber gibt einen Überblick, welche Versicherungen je nach Lebensphase oder individueller Situation nützlich sind. Auf den folgenden Seiten lesen Sie, worauf Sie vor, während und nach einem Versicherungsabschluss achten müssen und wie häufig Sie Ihre Versicherungen und deren Höhe überprüfen sollten. Versichern mit Maß informiert, wie Sie Nutzen und Kosten einer Versicherung gegeneinander abwägen. Zusätzlich finden Sie Tipps, Hinweise und wertvolle Adressen, um sich weiter zu informieren. Auf der hinteren ausklappbaren Umschlagseite finden Sie die Checklisten Mein Versicherungs-Check und Mein Versicherungsbestand. Hier können Sie sich begleitend Notizen machen und wichtige Punkte festhalten, damit Sie sich bald entspannt zurücklehnen können. Wir wünschen Ihnen eine anregende Lektüre und viel Erfolg! Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe 2

5 Inhalt I Der Check: Risiken und Versicherungen 4 Risiken richtig einschätzen 10 Wie viel Versicherung kann ich mir leisten? II Versicherungen in den Lebensphasen 12 Jugend und Ausbildung auf eigenen Beinen stehen 14 Berufsstarter Sicherheit bei Veränderungen 16 Familien Schutz für Groß und Klein 18 Best Ager und Senioren abgesichert im Alter III Versicherungen nach Situationen 21 Schutz im Alltag 23 Miete und Eigenheim 24 Krankheit und Pflege 27 Rund ums Reisen 28 Selbstständigkeit IV Gut zu wissen 30 Staatliche Versicherung: eine Basis 32 Geldanlage und Altersvorsorge: ein Fall für Versicherungen? 34 Versicherungen und Steuern 35 Verträge: Was ist bei Kündigungen zu beachten? 37 Richtig versichert: das Wichtigste auf einen Blick V Aktiv werden 38 Beratungsgespräch und Vertragsabschluss VI Wichtiges auf einen Blick 40 Glossar 45 Adressen & Links 47 Geld und Haushalt unsere Angebote 3

6 I Der Check: Risiken und Versicherungen Risiken richtig einschätzen Rundumschutz gegen alle Lebensrisken ist unbezahlbar. Doch Sie können sich die Frage beantworten, gegen welche Risiken Sie sich absichern wollen. In jeder Lebenssituation sind Ereignisse möglich, die Auswirkungen auf die weitere Zukunft haben. Meist kann man sich gegen die finanziellen Folgen absichern, das Risiko also beherrschbar machen. Was ist eine Versicherung? Gemeinsam ist man stärker! Versicherungen funktionieren nach dem Gemeinschaftsprinzip: Sie verteilen Risiken, die ein Einzelner nicht tragen kann, auf die Gemeinschaft aller bei ihnen Versicherten. Tritt das abge sicherte Ereignis beieinem Versicherten ein, zahlt die Versicherung den Schaden bzw. eine verein barte Summe aus dem Topf aller Versicherungsbeiträge. Versicherungen kalkulieren die Beiträge stets so, dass aus ihrer Summe alle statistisch zu erwartenden Versicherungsfälle (Risikokosten), sowie alle Verwaltungsund Vertriebskosten bezahlt werden und zusätzlich Rücklagen aufgebaut werden können. Bestimmt wird das Versicherungsprinzip durch die statistische Wahrscheinlichkeit eines Ereignisses sowie die entstehende Schadenshöhe. In Deutschland ist es aktuell kaum denkbar, dass ein Krieg ausbricht oder ein Atomunfall geschieht. Würde eines von beiden geschehen, wären die Schäden so gewaltig, dass sie unbezahlbar wären. Beide Ereignisse gelten daher als nicht versicherbar. Auch Naturgewalten können innerhalb kurzer Zeit immense Schäden verursachen. Wer in besonders gefährdeten Gebieten wohnt, muss daher damit rechnen, sich nicht oder nur gegen Zahlung sehr hoher Prämien versichern zu können. 4

7 So funktioniert eine Versicherung Zahlt regelmäßig Beiträge Kunde Vertrag Zahlt im Schadensfall Versicherungsgesellschaft Mit Kapital lebens- oder Rentenversicherungen können Sie für später vorsorgen. Lesen Sie mehr dazu auf Seite 32. Wie viel Vorsorge nötig und sinnvoll ist, darüber sind Experten geteilter Meinung. Doch für jeden, der ein begrenztes Budget zu verwalten hat, kommen teure Versicherungslösungen gar nicht in Frage. Umso wichtiger ist daher die Überlegung, in welchen Bereichen ein ausreichender Schutz besteht und wo Ergänzungen geboten sind. Um mögliche Verlustgefahren einschätzen zu können, muss man wissen, wie groß die Wahrscheinlichkeit ist, dass ein Schaden eintritt, und wie hoch der wirtschaftliche Ausfall ist. Schritt 1: Überprüfen Sie Ihre Lebenssituation Sich mit dem Thema Versicherungen auseinanderzusetzen bedeutet im ersten Schritt zu prüfen, welchen Risiken Sie in Ihrer aktuellen Lebenssituation ausgesetzt sind. Das hilft Ihnen bei der Entscheidung, welche Schwerpunkte Sie bei der Absicherung setzen wollen. Um sich einen Überblick zu verschaffen, erstellen Sie am besten eine persönliche Risikoanalyse. Um mögliche Risiken systematisch zu erfassen, empfiehlt es sich, vier Bereiche genauer zu untersuchen: Familie & Vorsorge, Wohnen, Ausbildung & Beruf sowie Freizeit & Hobby. Klären Sie, wo Sie stehen, und überlegen Sie sich, welche Gefahren für Sie besonders einschneidend oder gar existenzbedrohend sein könnten. 5

8 Übersicht I Der Check: nach Risiken Themen und Versicherungen Beispiele für Risikoquellen Sachschäden am Eigentum Pflegebedürftigkeit Haftung für Schäden, die man anderen zufügt Tod des Ernährenden bzw. eines Elternteils Finanzielle Folgen einer Scheidung Einkommensverlust durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit Gescheiterte Selbstständigkeit Anwendungsbeispiel Beruf Wenn Sie berufstätig sind, sollten Sie nicht nur über die Gefahr der Arbeitslosigkeit nachdenken. Was passiert, wenn Sie zum Beispiel nach einem Unfall länger als sechs Wochen ausfallen oder gar aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können? Wie gefährlich ist Ihr Arbeitsweg? Müssen Sie lange fahren oder sind die Straßen in einem schlechten Zustand? Halten Sie all dies in der Übersicht fest. Es geht an dieser Stelle nicht um eine detaillierte Erfassung. Vielmehr soll Ihnen die Liste einen Überblick aller Risikopotenziale geben, die für Ihre Lebenssituation wesentlich sind. Beziehen Sie in die Risikoanalyse aber auch die Menschen ein, mit denen Sie zusammenleben oder für die Sie sorgen. Risikofelder Familie & Vorsorge Situation/Ziel Risiken Wohnen Situation/Ziel Risiken Ausbildung & Beruf Situation/Ziel Risiken Freizeit & Hobby Situation/Ziel Risiken 6

9 Schritt 2: Überprüfen Sie Ihre Absicherung Finanzplanung mit Fundament Versicherungen sind das Fundament der Finanzplanung. Sie sollten sicher sein, dass Sie für alle Notfälle gewappnet sind, bevor Sie anfangen ein Vermögen aufzubauen oder zu optimieren. Mehr als ein Drittel der Haushalte in Deutschland hat keine Haftpflichtversicherung, obwohl diese als unverzichtbar gilt. Wichtig ist ebenfalls eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Da das Einkommen der Motor für den gesamten Vermögensaufbau ist, wird die beste Altersvorsorge wackelig, wenn das Ereignis Einkommensverlust eintritt und nicht abgesichert ist. Bevor Sie also z. B. Investmentfondsanteile kaufen, sollten Sie zunächst alle existenziellen Risiken ausgeschaltet haben. Die Finanzpyramide Vermögensoptimierung Vermögensaufbau & Altersvorsorge Fundament babsicherung von Lebensrisiken bnotgroschen etc. 7

10 I Der Check: Risiken und Versicherungen Schritt 3: Treffen Sie die richtige Wahl Neben den Muss- gibt es Kann-Versicherungen, die in bestimmten Situationen empfehlenswert sind oder Ihnen ein gutes Gefühl verschaffen können, deren Schutz aber ggf. verzichtbar ist. Ein Beispiel ist die Rechtsschutz versicherung: Fast jeder zweite Deutsche schätzt sie, obwohl sie nicht bei allen Rechtsstreitigkeiten zahlt. Für alle Kann-Versicherungen gilt: Wer konsequent sein Vermögen aufbaut, erreicht früher oder später eine Schwelle, ab der man einen möglichen finanziellen Rückschlag aus eigener Tasche bezahlen kann. Die Abwägung besteht also nur darin, für welche Risiken man diese Strategie einschlägt und welche über eine Versicherung abgedeckt werden sollen. Versicherungen, die nicht zumindest Kann -Status erreichen, sind in der aktuellen Situation meist überflüssig. Das bedeutet, dass Sie überversichert sind, sprich: Geld für eine Leistung ausgeben, die Sie nicht benötigen. Stellen Sie fest, dass Sie in bestimmten Bereichen zu hoch oder falsch versichert sind, prüfen Sie zusammen mit Ihrem Berater/Vermittler, welche Kündigungsmöglichkeiten bestehen und ob eine Kündigung ratsam ist. Denn die frei werdenden Beträge lassen sich ggf. besser verwenden. Was Sie zum Thema Versicherungsvertrag und Kündigung wissen sollten, lesen Sie auf S. 35. Was heute falsch ist, kann morgen aber schon wieder richtig sein. Ändert sich Ihre Lebenssituation, können ehemals verzichtbare Versicherungen vielleicht wieder bedeutsam werden. Prüfen Sie daher Ihre Versicherungen in gewissen Abständen, z. B. einmal jährlich (s. S. 36). 8

11 Machen Sie den Check! Überprüfen Sie Ihre Situation mithilfe der Tabelle Mein Versicherungs-Check im Heftumschlag. Anschließend machen Sie in der Spalte Das habe ich eine Bestandsaufnahme Ihrer tatsächlich abgeschlos senen Versicherungen. Kreuzen Sie in der Zeile Das bin ich an, welche Lebenssituation und welche Einzelrisiken auf Sie zutreffen. In der Tabelle können Sie dann ablesen, welche Versicherungen für Sie unbedingt notwendig, empfehlenswert oder einzelfallabhängig sind. Leere Felder zeigen, welche Ver sicherungen für Sie höchstwahrscheinlich unpassend sind. Zu guter Letzt treffen Sie Entscheidungen darüber, welche Versicherungen Sie ggf. noch benötigen, beibehalten oder kündigen möchten. Dafür tragen Sie in der Spalte Meine Entscheidung den jeweiligen Buchstaben ein: A = Abschließen B = Beibehalten K = Kündigen 9

12 I Der Check: Risiken und Versicherungen Wie viel Versicherung kann ich mir leisten? Mit Hilfe der Budgetplanung können Sie ermitteln, welche Absicherung Ihren Bedürfnissen angemessen und bei Ihrem Einkommen bezahlbar ist. Auf die Planung kommt es an In einem Punkt sind sich alle Experten einig: Rundumschutz gegen alle denkbaren Lebensrisiken ist kaum möglich. Und je begrenzter Ihr Budget, desto mehr stellt sich die Frage, wie viel monatlich für Versicherungen ausgegeben werden kann. Mit der nebenstehenden Tabelle Mein Einnahmen-Ausgaben-Check können Sie leicht überprüfen, ob sich Ihr optimaler Versicherungsschutz mit dem deckt, was Sie monatlich übrig haben. Notieren Sie in der rechten Spalte auch Ihre zukünftigen Einnahmen und Ausgaben. Weitere Planungshilfen zum Thema Haushaltsbudget finden Sie auf Tipp Da monatliche Beiträge im Gegensatz zu Jahresraten in der Summe meist höher ausfallen, lohnt es sich, so schnell es geht wieder auf jährliche Zahlungen umzustellen. So sparen Sie auf Dauer Kosten ein. Bei Lebensversicherungen gibt es die Möglichkeit, einen Vertrag zeitweilig beitragsfrei zu stellen. Dies hat aber Konsequenzen, wie z. B. die Reduzierung von späteren Leistungen. Deshalb: vorher unbedingt beraten lassen! Bei finanziellen Engpässen sollten Sie zunächst versuchen, Ihre Zahlungsweise umzuwandeln. So können Sie z. B. monatliche Raten zahlen, anstatt Jahresbeiträge im Voraus zu überweisen. Zudem können Sie den Schutz reduzieren oder bei einigen Versicherungen die Beiträge stunden lassen. Möglicherweise kann es sinnvoll sein, weniger wichtige Versicherungen zu kündigen und den Bestand auf die existenzsichernden Policen zu reduzieren. 10

13 Mein Einnahmen-Ausgaben-Check Monatliche Einnahmen Heute Geplant Erwerbseinkommen Nettolohn, -gehalt, Urlaubs-/Weihnachtsgeld, Provision, etc. Staatliche Zahlungen BAföG, Bildungskredit, Kinder-, Wohn-, Elterngeld, Arbeitslosengeld, Renten etc. Private Zahlungen Unterhalt, Geldgeschenke, Sonstige Einnahmen aus Vermögen Zinsen, Dividenden, ausgezahlte Sparbeträge etc. Rückerstattung Steuern, Krankenkasse, Strom, Gas, Wasser etc. Summe Monatliche Ausgaben Wohnen Miete oder Immobilienkredite (inkl. Nebenkosten), Heizung, Strom, etc. Hauswirtschaft Hausrat, Reinigungsmittel, Reparaturen, Haustiere, Garten etc. Ernährung Nahrungsmittel, Getränke, Genussmittel, Außer-Haus-Verzehr etc. Körper- und Gesundheitspflege Körperpflegemittel, Friseur, Sauna, Solarium, Arznei-/Heilmittel etc. Persönliche Ausstattung Bekleidung, Schuhe, Schmuck, Taschen, Schirme, Reinigung u. Reparaturen etc. Mobilität Fahrkarten öffentl. Verkehrsmittel, Kosten priv. Verkehrsmittel, Leasing für PKW etc. Kommunikation Telefon, Internet, Rundfunkbeitrag, Büromaterial, Porto Bildung und Freizeit Kursgebühren, Semester-, Mitgliedsbeiträge, Bücher, Zeitschriften etc. Betreuung und Pflege Kinderbetreuung Beiträge, Honorare, Geldtransfers Unterhaltszahlungen, Gebühren, Geldspenden, Geldgeschenke etc. Versicherungen Haftpflicht, Hausrat, Berufsunfähigkeit etc. Ausgaben für Vermögensbildung Sparverträge, Wertpapiere, Altersvorsorge etc. Ausgaben für Verbindlichkeiten Dispo- und Ratenkredite Sonstige Summe Monatliche Einnahmen Monatliche Ausgaben = Max. Versicherungsbeitrag 11

14 II Versicherungen in den Lebensphasen Jugend und Ausbildung auf eigenen Beinen stehen Das eigene Auto, Studienbeginn oder ein Auslandsaufenthalt: Es gibt viele Anlässe über ihre Versicherung nachzudenken! 12

15 Als Schüler oder Studierender können Sie sich in Sachen Versicherung meist auf den Schutz Ihrer Eltern verlassen. Sind die Eltern in der gesetzlichen Krankenversicherung, werden Kinder und Jugendliche kostenfrei mitversichert. Diese Familienversicherung gilt grundsätzlich bis zur Vollendung des 18. Lebensjahrs. Wer länger zur Schule geht oder studiert, für den verlängert sich die Familienversicherung bis max. zur Vollendung des 25. Lebensjahrs und nochmals um bis zu 12 Monate, falls Sie z. B. freiwilligen Wehrdienst oder Bundesfreiwilligendienst leisten. Studierende können sich bis zur Vollendung des 14. Fachsemesters und/oder bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres bei jeder Krankenkasse versichern. Der Beitrag für Studierende ist gesetzlich festgelegt. Er beträgt bundeseinheitlich 64,77 im Monat für die Krankenversicherung und 13,73 (für Studierende mit Kindern: 12,24 ) für die Pflegeversicherung. Auszubildende müssen sich selbst bei einer Krankenkasse versichern. Die Höhe der Beiträge beträgt 15,5 % Ihres Auszubildendengehaltes. Davon zahlen Sie 8,2 % und Ihr Arbeitgeber 7,3 %. Verdienen Sie nicht mehr als 325 brutto monatlich, zahlt Ihr Arbeitgeber den ganzen Beitrag. Schüler, Studierende und Auszubildende sind in der Regel über ihre Eltern haftpflichtversichert. Wer unsicher ist: Einfach bei der Versicherung der Eltern nachfragen! Berufseinsteiger und Studierende zahlen vergleichsweise niedrige monatliche Beiträge für eine Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Daher kann es sinnvoll sein, frühzeitig einen Vertrag abzuschließen. Grundsätzlich gilt für alle, die noch in der Ausbildung stehen: Weil sich Ihre Lebenssituation wahrscheinlich noch mehrmals stark verändern wird, sollten Sie Ihren Versicherungsschutz immer wieder überprüfen, z. B. vor einem längeren Auslandsaufenthalt (Krankenversicherung). Wohnen Sie bereits in einer eigenen Wohnung mit wertvollem Inventar, kann sich der Abschluss einer Hausratversicherung lohnen, die sonst erst in späteren Lebensphasen zum Thema wird. Wichtige Versicherungen für Jugendliche in der Ausbildung b Private Haftpflichtversicherung b Krankenversicherung b Unfallversicherung / Berufsunfähigkeitsversicherung b Ggf. Hausratversicherung 13

16 II Versicherungen in den Lebensphasen Berufsstarter Sicherheit bei Veränderungen Mit dem Einstieg in den Beruf sichern Sie sich ein Stück Unabhängigkeit nicht zuletzt deshalb, weil Sie jetzt regelmäßig eigenes Geld verdienen. Rein rechnerisch ist es gar nicht schwer, Millionär zu werden. Mit einem Jahreseinkommen von verdient eine 35jährige bis zur Rente über 1 Mio. eventuelle Gehaltssteigerungen gar nicht eingerechnet. Doch dieser mögliche Reichtum setzt eines voraus: uneingeschränkte Arbeitsfähigkeit. Risiko Erwerbsunfähigkeit Ein Unfall oder eine schwere Krankheit bedeuten häufig das berufliche Aus. Wer dann allein auf die staatliche Erwerbsunfähigkeitsabsicherung angewiesen ist, steht vor großen finanziellen Problemen. Deshalb sollte für Berufstätige die Berufsunfähigkeitsversicherung erste Priorität haben. Damit sichern Sie sich eine monatliche Rente, wenn Sie nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Wie hoch die private 14

17 Nachgerechnet Vom Auszubildenden zum Einkommensmillionär? Im Laufe eines Arbeitslebens kommen leicht 6-stellige Beträge zusammen. Rechnen Sie nach: = Arbeitsjahre bis zum 65./67. Geburtstag Ihr Bruttojahreseinkommen = Wert Ihrer Arbeitskraft Zusatzrente sein sollte, können Sie mit oben stehender Checkliste überschlagen. Ob Sie die mögliche Lücke komplett oder nur zu einem Teil mit privater Vorsorge schließen wollen, liegt in Ihrem Ermessen. Allerdings können nicht alle Versicherten auf Leistungen aus staatlichen Kassen zählen. Eine volle Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer auf unabsehbare Zeit nicht mehr als 3 Stunden pro Tag arbeiten kann. Eine Unfallversicherung ist meist keine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, da sie nur einen Teil des Risikos abdeckt eben die Invalidität nach einem Unfall. Checkliste: Wie hoch sollte die private Zusatzrente sein? Beispiel Ihre Daten Monatliches Bruttoeinkommen 3.775,50 Nettoeinkommen (Steuerklasse I) 2.289,85 Volle Erwerbsminderungsrente* (= 34 % 3.775,50 0,34 = v. Bruttolohn) 1.283,67 Versorgungslücke 1.006,19 * Faustformel: 34 % vom Bruttoeinkommen bis max. zur Beitragsbemessungsgrenze (2013: alte Bundesländer 5.800, neue Bundesländer ). Vorsorgen, aber richtig Mit 30 schon an die Rente zu denken, erscheint vielen absurd. Sparen ist aber besonders effektiv, wenn man möglichst früh damit beginnt. Wer über eine private Renten- oder Lebensversicherung nachdenkt, sollte sich informieren, ob er staatliche Zuschüsse, z. B. die Riester-Förderung, in Anspruch nehmen kann. Mehr zu diesen Themen lesen Sie auf S Wichtige Versicherungen für Berufsstarter bprivate Haftpflichtversicherung bberufsunfähigkeitsversicherung bggf. Hausratversicherung bggf. Unfallversicherung 15

18 II Versicherungen in den Lebensphasen Familien Schutz für Groß und Klein Die staatlichen Sozialversicherungen garantieren den meisten Familien einen Schutz vor Krankheit oder Arbeitslosigkeit. Doch Eltern möchten darüber hinaus andere Risiken abgesichert wissen. Das kann nur private Vorsorge leisten. Grundsätzlich sollten alle Schadensfälle, die finanziell besonders einschneidend oder gar existenzbedrohend sein könnten, ausreichend abgesichert werden. Ausreichend bedeutet: nachhaltig geschützt vor den finanziellen Folgen eines Unglücks oder Schadenfalls. Wie für jeden anderen ist eine Haftpflichtversicherung auch für Familien unverzichtbar. Ebenso kann eine Hausratversicherung sinnvoll sein, wenn Sie schon einen wertvollen Hausstand aufgebaut haben. Eine wesentliche Frage ist: Was passiert, wenn der oder die Versorger der Familie ausfallen? Um finanziellen Engpässen entgegenzuwirken, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für die Ernährer Pflicht. Übrigens: Auch Hausfrauen oder Hausmänner können arbeitsun fähig werden und sollten daher an eine eigene Absicherung denken. Zusätzlich kann der Abschluss einer Unfallversicherung empfehlenswert sein. Vorsorge für den schlimmsten Fall Wenn ein Elternteil der Familie stirbt, kann es für die übrigen Familienmitglieder schnell zu finanziellen Problemen kommen. Schutz bietet in diesem Fall eine Risikole- 16

19 Info Eine Wohngebäudeversicherung ist notwendig, wenn man seine eigenen vier Wände mit einem Kredit finanziert hat. Denn selbst bei Totalverlust durch Feuer oder Löschwasser laufen die Zahlungsverpflichtungen zur Kredittilgung weiter. bensversicherung. Die Versicherungssumme sollte so hoch gewählt werden, dass die Familie einen längeren Zeitraum überbrücken kann. Als ange messen gelten in den meisten Fällen 3 5 Bruttojahresgehälter. Zusätzlich wird ggf. der Gegenwert einer laufenden Bau finanzierung benötigt. Idealerweise ist die Familie so lange abgesichert, bis die Kinder ihre Ausbildung beendet haben. Wichtige Versicherungen für Familien b Private Haftpflichtversicherung b Berufsunfähigkeitsversicherung b Risikolebensversicherung b Ggf. Krankentagegeld b Ggf. Unfallversicherung b Ggf. Hausratversicherung Für Paare ohne Trauschein kann ein längerer Versicherungsschutz angemessen sein, denn die gesetzliche Rentenversicherung zahlt Hinterbliebenenrenten nur bei Verheirateten oder eingetragenen Lebenspartnerschaften. Preiswerter als zwei Einzelverträge für die Eltern ist die Risikoversicherung auf verbundene Leben. Hier wird die Versicherungssumme dann nur einmal und zwar beim Tod des Erstversterbenden ausgezahlt. 17

20 II Versicherungen in den Lebensphasen Best Ager und Senioren abgesichert im Alter Mit Mitte/Ende 50 sind Sie im besten Alter und haben schon vieles erreicht. Sicher haben Sie auch noch einiges vor! 18

21 Gegen Ende des Berufslebens gehört der Versicherungsschutz zu den weniger schwierigen Themen. Risiken wie z. B. Berufsunfähigkeit können kurz vor Eintritt in den Ruhestand nicht mehr existenzbedrohend werden. Weiterhin wichtig und ein Muss ist die private Haftpflichtversicherung. Darüber hinaus wird eine Hausratversicherung empfohlen, insbesondere wenn Sie im Laufe der Jahre einen wertvollen Hausstand aufgebaut haben. Auch eine Unfallversicherung kann einzelfallabhängig sinnvoll sein, da bei zunehmendem Alter das Risiko von bleibenden Schäden nach einem Unfall besonders hoch ist. Bedenkenswert: Pflege Rechtzeitig vor Rentenbeginn sollte das Thema Pflegeversicherung auf die Prüfliste genommen werden. Zwar hat sich der Gesundheitszustand im Alter durch die gute Versorgung stark verbessert, doch war in der jüngsten Vergangenheit fast jede(r) Dritte aller über 80-Jährigen auf Hilfe bei der Pflege angewiesen. Heimplätze kosten im Durchschnitt monatlich zwischen und Die gesetzliche Pflegeversicherung trägt selbst bei schwerster Pflegebedürftigkeit im Normalfall nicht einmal die Hälfte davon. Mit einer Pflegezusatzversicherung können eventuelle finanzielle Lücken teilweise oder ganz geschlossen werden. Leider ist die Entscheidung nicht immer einfach. Insbesondere bei geringen Einkommen sollte im Zweifel eher auf eine weitere Versicherung verzichtet und stattdessen für die Rente gespart werden. Falls Sie sich gegen das Pflegerisiko ab sichern wollen, sollte die Versicherung deutlich vor dem 65. Lebensjahr abgeschlossen werden, denn für Ältere ist die Auswahl begrenzter und meistens teurer. Wichtige Versicherungen am Ende des Berufslebens b Private Haftpflichtversicherung b Ggf. Pflegezusatzversicherung b Ggf. Hausratversicherung 19

22 III Versicherungen nach Situationen Nutzen Sie die folgenden Abschnitte, um herauszufinden, welche Versicherungen für Ihre persönliche Situation wichtig sind und auf welche Sie eher verzichten können. Vermerken Sie Ihre Ergebnisse in der Tabelle Mein Versicherungs-Check im Heftumschlag hinten! 20

23 Schutz im Alltag Von der zerbrochenen Vase bis zum Autounfall im Alltag kann manches passieren. Falls Sie einmal nicht achtgeben: Private Haftpflicht Eine private Haftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, die Sie anderen zufügen. Warum ist sie so wichtig? Weil alle Bürger ab 7 Jahren (im Straßenverkehr ab 10 Jahren) für Schäden zahlen müssen, die sie anrichten oft ein Leben lang. Das kann im Extremfall in die Millionen gehen und somit die eigene Existenz bedrohen. Aus diesem Grund ist es empfehlenswert, bei Abschluss der Haftpflicht den Maximalbetrag zu wählen, für den die Versicherung aufkommen soll. Die Deckungssumme sollte mind. 5 Mio. betragen. Kinder sind übrigens bei den Eltern mitversichert und zwar ohne dass sie dafür eigene Beiträge zahlen. Dies gilt auch für Studierende in der Erstausbildung, die bereits eine eigene Wohnung haben. Wer sein Studium nach einer beruflichen Ausbildung bzw. einem Erststudium aufnimmt oder heiratet, muss sich selbst versichern! Übrigens: Gerade bei der Auswahl einer Haftpflichtversicherung sollten Sie nicht nur auf den Preis schauen. Oftmals variieren die Angebote in der Höhe der Versi- cherungssumme und in Bezug auf die mitversicherten Schäden, wie z. B. bei geliehenen Sachen oder bei Schlüssel verlust. Die private Haftpflicht ist die wohl wichtigste Form der Absicherung existenzieller Lebensrisiken. Sie ist ein Muss für jeden Bürger! Schutz für Autofahrer Eine Haftpflichtversicherung ist für Autofahrer obligatorisch. Freiwillig sind Kaskoversicherungen, mit denen man das eigene Fahrzeug gegen Sachschäden schützt. Unterschieden wird zwischen Teilkasko (Schutz z. B. bei Brand, Diebstahl, Hagel) und Vollkasko (beinhaltet alle Teilkaskoleistungen und zahlt da rüber hinaus die Reparatur von Schäden am eigenen Auto auch nach selbst verschuldeten Unfällen). Ob im Einzelfall eine Kaskoversicherung sinnvoll ist, muss man prüfen und individuell entscheiden. In der Regel lohnen sich Fahrzeugversicherungen nur bei neueren oder teuren Wagen. Nach 3 Jahren empfiehlt es sich zu prüfen, ob die Vollkasko noch nötig ist. Das kann bis zu 50 % der Beiträge ersparen. Ist ein Fahrzeug 8 Jahre alt oder älter, kann meist sogar auf eine Teilkasko verzichtet werden. 21

24 III Versicherungen nach Situationen Tipp Oftmals führt eine Selbstbeteiligung von z. B. 500 zu erheblichen Beitragseinsparungen. 22 Schutz für Tierhalter Für Besitzer von Hunden oder Pferden sollte dringend der Abschluss einer Tierhalterhaftpflichtversicherung geprüft werden. Sie übernimmt die finanziellen Folgen eines Schadens, den das Tier an fremden Sachen oder Personen anrichtet. Abschließen muss man die Versicherung aber nicht für alle Tiere. So sind Kleintiere und Katzen meist in der Privathaftpflicht mitversichert. Rechtsschutz Ein verlorener Prozess kann teuer werden. Mit diesem Argument werben viele Versicherungsvermittler für die Rechtsschutzversicherung. Beachten Sie, dass bestimmte Verfahren wie z. B. Scheidungen meist von einfachen Rechtsschutzversicherungen ausgenommen sind. Andere Risiken (z.b. Streitigkeiten mit dem Arbeitgeber) können durch eine Mitgliedschaft in einem Berufsverband oder einer Gewerkschaft teilweise abgedeckt werden. Haftpflichtansprüche gegen Sie wehrt eine Haftpflichtversicherung ab. Und nicht zuletzt können Sie möglicherweise Beratungs- oder Prozesskostenhilfe vom Staat erhalten. Die finanziert Ihre Kosten, ersetzt allerdings nicht die Kosten der Gegenseite, wenn Sie verlieren. Private Unfallversicherung Wer durch einen Unfall so schwer verletzt wird, dass er nicht mehr arbeiten kann, erhält von der Unfallversicherung eine einmalige Zahlung, je nach Höhe des Invaliditätsgrades oder eine Rente. Wägen Sie in jedem Fall ab, ob Sie alternativ eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, auch wenn dies teurer ist. Sie ist breiter angelegt und zielt nicht auf die mit 8 % vergleichsweise seltenen Fälle einer Invalidität durch Unfall. Wer keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kann (z. B. Senioren oder Kranke), sollte zumindest eine Unfallversicherung haben. Außerdem ist eine Unfallversicherung für Kinder, Schüler oder Hausfrauen wichtig, da sie meist nicht durch die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert sind.

25 Miete und Eigenheim Egal ob Mietwohnung oder die eigenen vier Wände: Die finanziellen Folgen von Schäden können unangenehm hoch ausfallen. Eine Hausratversicherung schützt Ihren Hausrat gegen unterschiedliche Gefahren, wie z. B. Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasserschäden, Einbruch oder Vandalismus. Gegen Mehrprämie lassen sich Überspannungsschäden durch Blitzschlag, Fahrraddiebstahl, Glasbruchschäden an Mobiliar und Gebäudeverglasungen sowie Glaskeramikkochflächen und Wasseraustritt aus Aquarien absichern. Auch Elementarschäden, wie z. B. Überschwemmungen, sollten in der Hausratversicherung mit abgesichert werden. Die Versicherung geht bei der Erstattung der Schäden immer vom Wiederbeschaffungswert aus. Grundlage ist also die Summe, die Sie heute bezahlen müssten, wenn Sie Ihre Einrichtung neu kaufen. Der Versicherungsbeitrag berechnet sich entweder pauschal nach Quadratmetern Wohnfläche oder individuell nach Inventarlisten. Empfehlenswert ist die Pauschale, weil so eine Unterversicherung vermieden wird. Schutz für die eigenen vier Wände Für alle, die sich gerade ihren Traum vom neuen Eigenheim erfüllen, ist eine Bauherrenhaftpflichtversicherung ein Muss. Denn als Bauherr haben Sie Verantwortung dafür, dass auf Ihrer Baustelle alles ordentlich verläuft. Sollte trotzdem einmal etwas passieren, z. B. durch falsch abgestellte Baumaterialien, schützt Sie diese Versicherung vor den finanziellen Folgen. Eine Bauleistungsversicherung kommt für unvorhergesehene Schäden am Bau auf, die beispielsweise durch extreme Wetterverhältnisse oder Vandalismus entstanden sind. Beide Versicherungen haben im Allgemeinen eine Laufzeit bis zum Abschluss des Bauvorhabens. Wer bereits eine Immobilie besitzt, sichert diese durch eine Wohngebäudeversicherung ab. Sie schützt gegen die finanziellen Folgen von Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel. Sogenannte Elementarschäden, wie Überschwemmungen oder Erdbeben, sollten mitversichert werden. 23

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