2. Transaktionskosten

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1 Biallo & Team (www.biallo.de) Redaktions-Service für regionale Tageszeitungen Horst Biallo Helga Riedel Fritz Himmel Max Geißler (Autor dieses Beitrags) Annette Jäger Sandra Petrowitz Marcus Preu Rolf Winkel Gesamtseitenzahl 6 (1 Min. = 0,62 Euro) Infos zum techn. Anbieter NEXTID gibt es unter Tel Depotgebühren Sparpotential von mehreren hundert Euro im Jahr Mehrere hundert Euro jährlich beträgt der Kostenunterschied zwischen einem preiswerten und einem teuren Wertpapierdepot. Mit einem Depotwechsel lässt sich also viel sparen. Die Sparmöglichkeiten reichen vom Wegfall der laufenden Depotgebühr, über niedrigere Transaktionskosten für Börsengeschäfte bis hin zu ermäßigten Ausgabeaufschlägen für Investmentfonds. Manche Banken versüßen den Depotwechsel mit Prämien. Bei der Wahl eines preiswerten Anbieters sollten Anleger nicht auf Lockangebote hereinfallen. Wichtig ist, die Kosten umfassend zu vergleichen und dabei das Kleingedruckte zu lesen. Dieser Text befasst sich mit den Kosten von Depotverwahrung und Wertpapierkauf und erläutert, was bei einem Depotwechsel zu beachten ist. Wie funktioniert der Depotübertrag und was kostet er? 1. Depotkosten Beim Wertpapiersparen können die Kosten für Depotverwahrung und Wertpapierhandel den Nettoertrag der Geldanlage gehörig schmälern. Bis zu 1,0 Prozent des Depotvolumens betragen die Kosten. Folge: Steigt der Wert des Gesamtdepots in einem Jahr um fünf Prozent, bleiben unterm Strich nur vier Prozent Gewinn übrig. 1a. Depotgebühren bei Direktbanken Gebührenfreie Depots sind die Basis für preiswerten Wertpapierhandel. Viele Direktbanken und Onlinebroker verzichten inzwischen ganz auf Gebühren. So berechnen etwa Cortal-Consors, ING-Diba und die DKB Bank generell keine Depotgebühren. Auch andere Banken werben mit gebührenfreien Depots, knüpfen diese aber an Bedingungen. Einige Beispiele: Comdirect: Das Wertpapierdepot der Quickborner Bank ist drei Jahre lang kostenlos. Danach zahlen Anleger auch weiterhin keinen Cent, wenn sie regelmäßig Wertpapiere kaufen oder das bankeigene Girokonto nutzen. Andernfalls kostet es 23,40 Euro p.a. Netbank: Die Direktbank verzichtet auf Depotgebühren ab der zehnten Order im Jahr oder wenn man das bankeigene Girokonto mit Gehaltseingang nutzt. Sonst: 11,90 Euro p.a direkt: Bei der Online-Tochter der Frankfurter Sparkasse bleibt das Depot kostenfrei, wenn mindestens eine Order im Quartal erteilt wird oder das Depot einen Bestand in unbestimmter Höhe aufweist. Sonst: 18 Euro p.a. Postbank: Gebühren entfallen ab einem durchschnittlichen Depotvolumen von Euro oder bei Nutzung des Girokontos Extra Plus. Sonst: 18,84 Euro p.a. Tipp: Bei Banken mit Einschränkungen sollten Anleger genau wissen, was sie wollen. Wer sowieso ein Girokonto bei dieser Bank nutzen möchte, kann günstige Konditionen quasi im Vorbeigehen mitnehmen. Das Gleiche gilt, wenn man einen Fondssparplan betreibt. Ob hingegen regelmäßig Einzelaktien oder Zertifikate gekauft werden, dürfte nicht sicher sein.

2 2 1b. Depotgebühren bei Filialbanken Die Depotführung in der Bankfiliale ist nur selten kostenlos. Genossenschaftsbanken berechnen meist moderate Jahrespauschalen. So erhebt die Sparda Bank West für ihr Onlinedepot 11,90 Euro, die PSD Bank Hessen Thüringen 25 Euro und die PSD Bank Köln 29,75 Euro pro Jahr. Bei Sparkassen und Großbanken wird s zumeist teurer. Hier sind die Gebühren abhängig vom Depotvolumen. Beispiele: Berliner Sparkasse: Die Hauptstadt- Sparkasse erhebt 0,15 Prozent vom Depotwert, hauseigene Fonds kosten 0,12 Prozent. Ein Depotstand von Euro verursacht demnach Kosten von bis zu 75 Euro im Jahr. Commerzbank: Die zweitgrößte Privatbank Deutschlands berechnet 0,175 Prozent vom Depotwert. Ein Depotvolumen von Euro kostet dort 87,50 Euro. p.a. Deutsche Bank: Beim Privatdepot Dynamik fallen für Euro bei 1,0 Prozent Provision jährlich 500 Euro an. Binnen zehn Jahren addieren sich die Gesamtkosten auf Euro. Der Mindestpreis für dieses Depot liegt bei 288 Euro im Jahr. Tipp: Kunden der Deutschen Bank sollten auf das kostenlose Depot der Online-Tochter Maxblue umsteigen. 2. Transaktionskosten Neben den Depotkosten sind die Ordergebühren ein wesentlicher Kostenfaktor beim Aktiensparen. Sie errechnen sich aus der Höhe der Aktien- oder Fondsorder multipliziert mit einem bestimmten Prozentsatz. Alle Banken berechnen stets eine Mindestgebühr, die bei kleinen Börsenorders zum Tragen kommt. 2a. Günstige Direktbanken Bei den Transaktionskosten haben erneut Direktbanken die Nase vorn. Die meisten Internetbanken erheben einen Kostenfaktor von 0,25 Prozent vom Ordervolumen. Einige wenige begnügen sich mit 0,23 oder 0,20 Prozent. Hinzu addieren sich ein bis zwei Euro Börsenplatzgebühr. Kostenbeispiel für eine Euro- Order: x 0,25 Prozent = 5 Euro. Zuzüglich 1,50 Euro Börsenplatzgebühr ergibt sich ein Betrag von 6,50 Euro. Wermutstropfen: Fast alle Direktbanken erheben Mindestgebühren, in der Regel zwischen neun und zehn Euro. Darunter kommen Anleger nur selten weg. Ausnahmen bilden der Internetbroker Flatex und die Postbank, die für Kleinorders eine Kostenpauschale von 6,89 bzw. 7,95 Euro erheben. Auch Comdirect kommt Neukunden entgegen: Kleinorders kosten die ersten sechs Monate nach Depoteröffnung nur 4,95 Euro. Tipp: Um teuren Überraschungen beim Wertpapierkauf vorzubeugen, sollte man möglichst transparente Kostenmodelle bevorzugen. Einfach und klar ist die Gebührenstruktur bei der DKB Bank. Das Institut verlangt für jede Börsenorder bis Euro einheitlich zehn Euro Gebühr. Darüber hinaus gehende Ordergrößen kosten einheitlich 25 Euro. 2b. Gebühren bei Filialbanken Teurer als Onlinebroker und Direktbanken sind Sparkassen und Filialbanken. Hier beträgt die Orderprovision in der Regel ein Prozent vom der gehandelten Papiere. Aktien im Wert von Euro kosten in diesem Fall also 100 Euro Ordergebühr. Zum Vergleich: Die ING-Diba verlangt nur 26,25 Euro. Kleinorders unterliegen bei Filialbanken ebenfalls bestimmten Mindestgebühren. So erhebt die Deutsche Bank mindestens 30 Euro pro Trade (im Onlinehandel 20 Euro), die Commerzbank 24,90 Euro (im Onlinehandel 19,92 Euro) und die Stadtsparkasse München 27,50 Euro.

3 3 Tipp: Wer öfter ausländische Aktien kauft, der sollte darauf achten, dass die Bank den Erwerb an ausländischen Börsen anbietet. Grund: Der Handel an einer Heimatbörse ist oft preisgünstiger als die Order einer ausländischen Aktie an deutschen Börsen. Depot- und Orderkosten ausgewählter Direktbanken und Onlinebroker Geldinstitut Depotkosten in Euro 1822 Direkt 1,50/Monat; entfällt bei 1 Order/Quartal oder Depotguthaben zu bestimmten Stichtagen Comdirect 1,95/Monat; entfällt bei 2 Trades/Quartal o. Nutzung Girokonto oder Fondssparplan Bankkosten pro Order in Euro Pauschalpreise: bis Euro: 9,90 ab Euro: 15,90 ab Euro: 29,90 ab Euro: 49,90 4,90 Grundgeb. + 0,25 % vom (min. 9,95/max. 59,95) + mind. 1,50 Börsenspesen Cortal Consors -- 4,95 Grundgeb. + 0,25 % vom (min. 9,95/max. 69,-) + 0,95 Börsenspesen DAB Bank -- 4,95 Grundgeb. + 0,25 % vom (min. 3/max. 55) + 1,50 Börsenspesen DKB -- bis Euro = 10 Euro ab = 25 Euro ING-Diba -- 0,25 % vom (min. 9,90/max. 49,90) + 1,25 Börsenspesen Maxblue -- 0,25 % vom (min. 7,90/max. 39,90) Netbank 11,90/Jahr; entfällt ab dem 10. Trade im Jahr o. bei Girokonto mit Gehaltseingang Postbank 4,71/Quartal; entfällt bei Nutzung des Girokontos Extra Plus o. ab einem Depotwert von Euro S-Broker 2,50/Monat; entfällt bei 1 Trade/Quartal o. Fondssparplan o. Depotwert Euro VW-Bank direkt 1,95/Monat; entfällt bei 2 Trades/Jahr o. Nutzung Girokonto o. Depotwert Euro Quelle: biallo.de, Stand: März ,0 Börsenspesen bis Euro = 9, Euro = 12, Euro = 18,00 ab Euro = 24,00 Pauschalpreise: bis Euro: 7,95 ab Euro: 9,95 ab Euro: 14,95 ab Euro: 19,95 4,95 Grundgeb. + 0,25 % vom (min. 9,95/max. 69) + 0,95 Euro Börsenspesen bis Euro: 9,95 ab Euro: 14,95 ab Euro: 29,95 ab Euro: 39,95 Gebühr für Euro- Order Euro - Order Euro - Order 9,90 15,90 29,90 11,40 18,90 31,40 10,90 18,40 30,90 11,45 18,95 31,45 10,00 10,00 10,00 11,15 13,75 26,25 9,90 14,50 26,90 9,90 12,50 18,00 9,95 14,95 19,95 10,90 18,40 30,90 9,95 14,95 29,95 Fonds mit red. Ausgabeaufschlag ca , bis zu 50 % reduziert ca , bis zu 50 % reduziert ca , bis zu 50 % reduziert ca , alle Fonds mind. 50 % reduziert ca , alle Fonds 100 % Rabatt ca mit Rabatt ca zu 50 % reduziert ca. 650 zu 25 % reduziert ca , teilweise zu 50 % reduziert ca überwiegend zu 50 % reduziert ca überwiegend zu 25 % reduziert

4 4 3. Depotkosten sparen mit rabattierten Fonds Kosten sparen bei der Wertpapieranlage kann man auch mit Depots, die eine möglichst große Anzahl von Investmentfonds mit Rabatt auf den Ausgabeaufschlag anbieten. Es ist ein großer Unterschied, ob Aktienfonds fünf oder sechs Prozent Ausgabeaufschlag kosten oder nur die Hälfte bzw. gar nichts. Der Sparvorteil rechnet sich sehr schnell. Beispiel: Wer für Euro Fondsanteile kauft und dafür fünf Prozent Ausgabeaufschlag berappen muss, der zahlt von dem eingesetzten Geld 500 Euro Gebühr an die Bank. Im Endeffekt erhält der Käufer also nur für Euro Fondsanteile in sein Depot gebucht. Folge: Der Fonds muss die Kaufgebühr erst einmal hereinwirtschaften, bevor der Anleger ins Plus kommt. Hält man den Fonds nur ein Jahr, so kommt der Sparer erst ab einem Wertgewinn von 5,3 Prozent in die Gewinnzone. Hält man den Fonds über fünf Jahre, so kostet ein Ausgabeaufschlag von fünf Prozent Pi mal Daumen ein Prozent Rendite pro Jahr. Um im Endeffekt auf eine Fondsrendite von fünf Prozent zu kommen, muss der Fonds mindestens sechs Prozent Wertzuwachs pro Jahr erzielen. Fonds zum Nulltarif Fast alle Banken gewähren heute eine Vielzahl von Rabatten beim Fondskauf über die Investmentgesellschaft. In der Regel liegen die Preisnachlässe zwischen 25 und 50 Prozent des regulären Ausgabeaufschlags. (siehe vorstehende Tabelle) Bei Direktbanken finden sich häufig Spitzenfonds mit 100 Prozent Rabatt auf den Ausgabeaufschlag. Beispiele hierfür sind: Comdirect Fondsdiamanten : Dabei handelt es sich um 20 Top- Fonds, die ab 500 Euro Einmalanlage dauerhaft ohne Ausgabeaufschlag zu haben sind. ING-Diba Fondsfavoriten : Der Marktführer bietet dauerhaft fünf ausgewählte Spitzenfonds, mit null Prozent Ausgabeaufschlag. Cortal Consors Fondstars : In insgesamt drei Kategorien (Aktien Standard, Aktien Wachstum und Aktien gemischt) werden jeweils drei bis vier ausgewählte Fonds mit 100 Prozent Rabatt auf den Ausgabeaufschlag angeboten. Postbank Topfonds : Die Postbank bietet auf ihren Internetseiten eine Auswahl von fünf Top-Fonds ohne Ausgabeaufschlag an. Manko: Die Fonds gibt es ausschließlich im Online-Erwerb. DAB Bank Bestseller Fonds : Die Münchner Direktbank stellt 30 Fonds ins Online-Schaufenster, die zu günstigen Konditionen zu haben sind. Allerdings gibt es für keinen der Fonds 100 Prozent Rabatt auf den Ausgabeaufschlag. Die Verkaufsrabatte bewegen sich zwischen 50 und 70 Prozent. 4. Wie finde ich ein günstiges Depot? Checkliste: Kriterien zur Depotwahl Depotgebühr jährliche Grundgebühr volumenabhängiges Entgelt weitere Entgelte Orderkosten Deutsche Börsen US-Börsen Londoner Börse außerbörslicher Handel sonstige Handelsplätze Preisnachlässe für Vieltrader

5 5 Fondsangebot Zahl der handelbaren Fonds Zahl der Fonds mit Rabatt auf den Ausgabeaufschlag Sparpläne Anzahl Fondssparpläne Anzahl ETF-Sparpläne sonstige Sparpläne Möglichkeiten der Depotführung? Filiale Internet Telefonbanking Welche Verfahren für Tan-Listen sichere Onlinenutzung? indizierte Tan-Listen (itans) mobile Tan Tan Generator anderes Verfahren Quelle: Verbraucherzentrale NRW, biallo.de. Stand: März Wie funktioniert der Depotwechsel? Der Depotwechsel funktioniert eigentlich ganz einfach: Sie eröffnen ein neues Depot bei der gewählten Bank und beantragen dann schriftlich oder mithilfe eines im Internet verfügbaren Formulars den Depotwechsel. Die neue Bank kümmert sich um die weiteren Formalitäten. 5a. Dauer des Depotwechsels Wie lange der Übertrag von Wertpapieren von einer Bank zur nächsten dauern darf, ist gesetzlich nicht geregelt. Wie schnell die Aktien, Zertifikate und Fondsanteile in das neue Depot eingebucht werden, hängt in erster Linie von der bisherigen Bank ab. In der Regel sollte der Übertrag nur wenige Tage dauern, jedoch nicht länger als einen Monat. Wichtig: Während des Übertrags ist der Verkauf von Wertpapieren nicht möglich. 5b. Was darf der Depotwechsel kosten? Beim Depotwechsel darf die bisherige Bank keine Gebühren erheben. Das hat der Bundesgerichtshof entschieden. Grund für das Verbot: Die Bank kommt beim Depotwechsel lediglich ihrer gesetzlichen Pflicht zur Herausgabe der Wertpapiere nach, die sie im Auftrag des Kunden verwahrt hat. Für die bloße Herausgabe fremder Sachen dürfe keine Gebühr verlangt werden, so die Richter. 5c. Was ist aus steuerlicher Sicht zu beachten? In Bezug auf die Abgeltungsteuer kommt es aus steuerlicher Sicht darauf an, ob die Wertpapiere beim Übertrag in ein anderes Depot den Besitzer wechseln oder nicht. Zwei Fälle sind zu unterscheiden: Übertrag ohne Besitzerwechsel: Werden Wertpapiere bzw. das gesamte Depot zu einer anderen Bank überführt, ohne den Besitzer zu wechseln, dann bleibt aus steuerlicher Sicht alles beim Alten. Der Übertrag wird nicht als Verkauf gewertet und es entstehen keine Nachteile. Das gilt auch für Wertpapiere, die vor Einführung der Abgeltungsteuer gekauft wurden. Diese werden weiterhin als abgeltungsteuerfreie Altbestände geführt. Man spricht in diesem Fall vom Wertpapierübertrag ohne Gläubigerwechsel. Mit den Wertpapieren werden auch die Anschaffungsdaten wie Kaufdatum und Kaufkurse an die neue Bank weitergegeben. Hier gilt es, die Daten zu prüfen und gegebenenfalls korrigieren zu lassen. Was passiert mit Steuerverlusten? Bei Übertrag auf ein eigenes Depot kann man die Verlustverrechnungstöpfe für die Abgeltungsteuer und für die ausländische Quellensteuer mitnehmen. Das ist sinnvoll, wenn man das Altdepot komplett schließt. Dafür muss

6 6 man der Bank allerdings ausdrücklich einen Auftrag erteilen. Tipp: Die Mitnahme verschiedener Töpfe ist auch dann möglich, wenn man nur einen Teil seiner Wertpapiere auf eine andere Bank überträgt. Depotübertrag mit Eigentümerwechsel: Komplizierter wird es, wenn man Wertpapiere auf ein Depot überträgt, das auf den Namen des Ehegatten lautet oder gar auf den Namen eines Dritten. In diesem Fall kommt das Finanzamt ins Spiel. Steuerexperten der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen weisen auf verschiedene Informations- bzw. Eingriffsmöglichkeiten der Finanzämter hin: Ehegattendepot: Der Übertrag auf das Depot des Ehegatten oder auf ein gemeinsam geführtes Depot wird steuerlich zwar nicht als Verkauf behandelt, allerdings ist die bisherige Bank verpflichtet, den Wertpapierübertrag wegen möglicher Schenkungssteuer an das Finanzamt zu melden. Achtung: Werden die Papiere komplett auf den Ehegatten übertragen, kann Schenkungssteuer anfallen, sofern der Freibetrag in Höhe von Euro überschritten wird. Werden Wertpapiere an Kinder überschrieben, fällt ab einer Höhe von Euro Schenkungssteuer an. Depotübertrag auf Dritte: Der Wertpapierübertrag auf das Depot eines Dritten wird steuerlich als Verkauf behandelt. In diesem Fall greifen die Bestimmungen der Abgeltungsteuer. Ausnahme: Die Abgeltungsteuer entfällt, wenn man den Wertpapierübertrag eindeutig als Schenkung deklariert. Allerdings erfolgt auch in diesem Fall eine Meldung ans Finanzamt. Werden die Papiere ohne Schenkungserklärung an Dritte übertragen, fällt Abgeltungsteuer an. Dabei gilt: Wurden die Wertpapiere vor dem 1. Januar 2009 erworben, zahlt man keine Steuern, selbst wenn der Kurs der Papiere beim Übertrag höher ist als beim Kauf. Wurden die Papiere nach dem Stichtag gekauft, dann muss der bisherige Eigentümer sofort Steuern auf vorhandene Kursgewinne entrichten. 5d. Kann man Bruchstücke von Anteilen übertragen? Wer mithilfe eines Fondssparplans regelmäßig einen festen Betrag anspart, der erwirbt oft Bruchstücke von Fondsanteilen. Diese Bruchstücke wandern ins Depot und werden dort verwahrt. Diese Bruchstücke können beim Depotwechsel nicht übertragen werden. Anleger müssen sie separat verkaufen oder weiterhin im alten Depot liegen lassen. Fallen dafür Depotgebühren an, lohnt sich die weitere Verwahrung meist nicht. 5e. Altdepot schließen Handelt es sich um einen kompletten Depotübertrag, sollten Sie nicht vergessen, Ihr bisheriges Depot zu schließen andernfalls kann es passieren, dass weiterhin Depotgebühren anfallen. Die Kündigung des Depots ist in der Regel jederzeit ohne Einhaltung von Kündigungsfristen möglich es sei denn, die Bank hat per Vertrag eine Kündigungsfrist vereinbart. Eine Kündigungsfrist von mehr als einem Monat ist in jedem Fall unzulässig.

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