10 Tipps zur. Berufsunfähigkeitsversicherung. Damit Sie im Leistungsfall auch wirklich Leistung erhalten

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1 10 Tipps zur Berufsunfähigkeitsversicherung Damit Sie im Leistungsfall auch wirklich Leistung erhalten Ein schneller Überblick über die wichtigsten Tipps zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die Ihnen helfen den optimalen Versicherungsschutz zu erhalten BU-Tipp 1: Welche Rentenhöhe?

2 Oliver Steinke Vorsorgeberater BAV Spezialist In diesem Buch erhalten Sie die 10 wichtigsten Tipps, die Sie beim Beantragen einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten sollten, damit Sie im Leistungsfall auch wirklich die Leistungen erhalten, die Sie erwarten. Jeder Versicherer wirbt natürlich damit den besten Versicherungsschutz zu bieten, doch entscheidend ist, welche Leistungen tatsächlich garantiert sind. BU-Tipp 1: Höhe der Berufsunfähigkeitsrente Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein? Das ist abhängig von Ihrer individuellen Ausgangslage: Beziehen Sie neben Ihrem beruflichen Einkommen noch weitere Einkommensquellen, z.b. aus Vermietung und Verpachtung, aus Kapitaleinkünften, oder haben Sie Ansprüche aus einem Versorgungswerk, oder der gesetzlichen Rentenversicherung? Besteht vielleicht schon eine kleine Berufsunfähigkeitsversicherung? Dann müssen Sie diese bei der Berechnung berücksichtigen. Grundsätzlich sollten Sie die Höhe Ihren monatlichen Ausgaben anpassen. Stellen Sie sich folgende Fragen: Worauf kann ich verzichten? Welche Ausgaben laufen weiter? Werden die Beiträge für meine Altersvorsorge gedeckt? Für Geringverdiener, Berufseinsteiger, Studenten und Schüler wird eine Summe von 1000 Euro empfohlen, da kleine BU-Renten schnell dazu führen, dass Sie zusätzlich Sozialleistungen (z.b. Hartz IV) in Anspruch nehmen müssen. Die private Vorsorge wird dabei auf die Sozialleistungen angerechnet, bis Sie den Betrag erhalten, den Sie auch ohne private Vorsorge bekommen würden. Eine Absicherung bis 1000 Euro können Sie übrigens bei fast allen Gesellschaften ohne Einkommensnachweis beantragen. Berücksichtigen Sie auch, dass Steuern und eventuell auch Krankenkassenbeiträge auf die Berufsunfähigkeitsrente fällig werden können. Dies ist abhängig von der Durchführungsart. Eine private Berufsunfähigkeitsrente wird mit dem Ertragsanteil

3 besteuert, eine staatlich geförderte BU ist dagegen voll steuerpflichtig. Bei der betrieblichen Berufsunfähigkeitsrente fallen zusätzlich noch Sozialabgaben an. Viele Gesellschaften begrenzen die Absicherungshöhe auf ein Maximum von 90% Ihres bisherigen Nettoeinkommens, bzw. 60% vom Bruttoeinkommen. Nur wenige lassen tatsächlich eine volle Absicherung des Nettoeinkommens zu. BU-Tipp 2: Vertragsdauer & Versicherungsdauer Wie lange sollte man die Laufzeit vereinbaren und was ist eigentlich Versicherungsdauer? Die Laufzeit sollte immer bis zum regulären Rentenbeginn (67 Jahre) gewählt werden, da niemand in die Zukunft schauen kann und das Rentenbeginnalter eventuell doch noch mal erhöht wird. Viele Altverträge wurden bis zum Endalter von 60 Jahren vereinbart. Das Risiko liegt auf der Hand: Wenn jemand mit 61 Jahren Berufsunfähig wird so hätte dieser noch eine Versorgungslücke von Euro, bei einer Berufsunfähigkeitsrente von 1000 Euro! Zudem kommt noch, dass die gesetzliche Altersrente erst mit 62 Jahren ausgezahlt wird und diese dann auch noch durch Abzüge reduziert wird. Wenn Sie die Versicherung bis 67 Jahre beantragen, liegt es in Ihrer Hand, wann Sie den Vertrag beenden und können so entscheiden, zu welchen Zeitpunkt Sie ein ausreichendes Kapital, bzw. Rentenanspruch haben. Sie können die Versicherungsdauer, also der Zeitraum in dem Sie gegen Berufsunfähigkeit versichert sind, zeitlich anders beantragen als die Vertragslaufzeit. Beispiel: Wenn Sie die Vertragslaufzeit bis 67 Jahre wählen und die Versicherungsdauer auf 62 Jahre begrenzen, würden Sie im bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit mit 40 Jahren Ihre Rente bis 67 Jahre bezahlt bekommen. Aber auch hier ist das Risiko, dass wenn Sie erst mit 63 Jahren Berufsunfähig werden, keinen Anspruch auf Leistungen haben. Es gibt aber auch ein paar Berufe, bei denen die Vertragslaufzeit generell auf ein Endalter von 60 oder 62 Jahren begrenzt ist, wie z. B. Dachdecker, Lehrer und Gerüstbauer. BU-Tipp 3: Das Absicherungsniveau halten Warum brauche ich eine Dynamisierung und Nachversicherungsgarantien? Unser Geld verliert jedes Jahr an Kaufkraft, das nennt man Inflation. Um diesen Geldwertverlust auszugleichen vereinbart man eine Beitrags- und Leistungsdynamik. Somit können Sie sich mit der Berufsunfähigkeitsrente jederzeit das Gleiche leisten.

4 Achten Sie darauf, dass das Recht zur dynamischen Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung mindestens bis zum Alter von 55 Jahren enthalten ist. Die Dynamik ist keine Pflicht sondern Ihr gutes Recht ihre Rentenleistung zu erhöhen. Diese sollten Sie mit 5 % vereinbaren, damit sie die Möglichkeit haben die Erhöhung nach Bedarf anzupassen. Sie können die Dynamik zwei Jahre hintereinander aussetzen und so die Höhe der Steigerung selber festlegen. Nachversicherungsgarantien In jungen Jahren ist das Einkommen meist etwas geringer, daher können Sie über die Nachversicherungsgarantie ihre Berufsunfähigkeitsrente nachträglich erhöhen und ihrem gestiegenen Einkommen anpassen. Der große Vorteil ist, dass die Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung stattfindet. Die meisten Versicherer bieten diese Möglichkeit bei besonderen Ereignissen wie zum Beispiel Heirat, Geburt, Adoption von Kindern, Ausbildungsabschluss Gehaltssteigerung und Immobilienerwerb. Besser ist es allerdings wenn Sie diese Option auch haben ohne dass ein besonderes Ereignis eingetreten ist. So können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente erhöhen, sobald die finanziellen Mittel vorhanden sind. Auch bei maximalen Höhe der Nachversicherungsgarantie gibt es deutliche Unterschiede. BU-Tipp 4: Garantierte Leistungsdynamik Was bedeutet eigentlich garantierte Leistungsdynamik? Im Leistungsfall erhalten Sie die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente von der sie ihren Lebensunterhalt bestreiten müssen. Da die Lebenshaltungskosten der Inflation unterliegen, sollte auch die Berufsunfähigkeitsrente automatisch in der Höhe angepasst werden. Der Versicherer erhöht diese Rente durch die Überschüsse die erwirtschaftet werden. Um sicherzustellen das sie einen Ausgleich in ausreichender Höhe erhalten, können Sie eine garantierte Leistungsdynamik vereinbaren. Somit ist garantiert, dass Ihre Berufsunfähigkeitsrente jedes Jahr eine Erhöhung von zum Beispiel 2 % erhalten. BU-Tipp 5: Start-Berufsunfähigkeitsversicherung Was bringen so genannte Einsteiger-, Starter -, Schüler- und Studententarife? Manche Versicherer bieten rabattierte Versicherungsprämien in den ersten Jahren an, damit ein günstiger Einstieg ermöglicht wird. Manchmal wird die Laufzeit bis zum Alter von 30 Jahren beschränkt, Risiko berufsunfähig zu werden in dieser Zeit recht gering ist und somit günstige Beiträge kalkuliert werden können. Danach gibt es eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Risikoprüfung, Aber der Beitrag wird

5 entsprechend hoch ausfallen, da ein neues Eintrittsalter als Berechnungsgrundlage herangezogen wird. Besser sind Angebote bei denen die Beiträge ersten 3 bis 5 Jahren um 50 % reduziert werden. Hier steht die Beitragskalkulation von Anfang an über die gesamte Laufzeit fest und es gibt keine bösen Überraschungen. Allerdings fallen die Gesamtkosten über die Laufzeit gerechnet etwas höher aus. Eine dritte Variante ist der jährlich steigende Beitrag. Dieser wird anhand des Risikos jedes Jahr angepasst und führt dazu, dass die Beiträge im höheren Alter unerschwinglich teuer sind und somit ist diese Variante nicht empfehlenswert. Schülertarife oder Studententarif entpuppen sich bei näherer Hinsicht oft als reine Erwerbsunfähigkeitsversicherungen, die lediglich die Option einer Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung beinhaltet. Teilweise werden dann die Beiträge neu kalkuliert, wenn die versicherte Person dann in das Berufsleben eintritt. Sollte während der Schulzeit oder der Studentenzeit Eine Erkrankung eintreten wird nicht geprüft ob der angestrebte Beruf noch ausgeübt werden kann, sondern es wird abstrakt geprüft ob irgendeine Tätigkeit ausgeübt werden kann. Nutzen Sie daher Einsteigertarife und Starttarife nur dann, wenn Sie sich sonst wirklich keine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten können. BU-Tipp 6: Arbeitskraftabsicherung Gibt es noch andere Absicherungen bei Berufsunfähigkeit? Die wichtigste Absicherung gegen die Folgen einer Berufsunfähigkeit ist natürlich die Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese leistet in der Regel erst bei einer bestehenden Berufsunfähigkeit, aber nicht bei Arbeitsunfähigkeit. Bei einer bestehenden Arbeitsunfähigkeit (gelber Schein) leistet erst einmal der Arbeitgeber für einen Zeitraum von sechs Wochen, danach übernimmt die Krankenkasse circa % ihres Nettogehalts. Um diese Lücke auszugleichen benötigen Sie eine Krankentagegeldversicherung. Der Anspruch auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgt in der Regel nach sechs Monaten, wobei das Geld meistens rückwirkend von Beginn an ausgezahlt wird (abhängig von der Gesellschaft). Hierzu muss ein Arzt feststellen, dass sie über einen Zeitraum von sechs Monaten nicht in der Lage sind Ihre berufliche Tätigkeit zu 50 % auszuüben. Eine weitere Alternative ist die Erwerbsunfähigkeitsrente. Die Hürde, um Leistungen aus dieser zu bekommen, liegt hingegen deutlich höher, als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, da sie nur leistet, wenn man überhaupt nicht mehr arbeiten kann, auf den konkreten Beruf kommt es dabei nicht an. Das bedeutet, dass Sie auf jede andere Tätigkeit verwiesen werden können.

6 Dread Desease-Policen oder Viel-Gefahren-Absicherung Diese Versicherung sichert den Verlust von Grundfähigkeiten wie Gehen, Stehen, Treppensteigen und gegen Unfälle, die zur Invalidität führen ab und leisten bei den schwersten Krankheitsbildern, wie zum Beispiel bei Schlaganfall, Herzinfarkt und Krebs. Manchmal kann eine solche Alternative aus gesundheitlichen Gründen sinnvoll sein. BU-Tipp 7: Versicherungsbedingungen Worauf muss ich bei den Bedingungen achten? Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung geht es um viel Geld für den Versicherer. Wenn sie zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsrente von 1000 sichern und eine Laufzeit von 35 Jahren beantragen, beträgt das Risiko für den Versicherer Achten Sie daher auf klar formulierte kundenfreundliche Versicherungsbedingungen, damit sie im Leistungsfall auch wirklich Leistung erhalten. Die wichtigsten Punkte die auf jeden Fall enthalten sein müssen: Verzicht auf abstrakte Verweisung Prognose Zeitraum sechs Monate Leistung bei Pflegebedürftigkeit Verzicht auf die Arztanordnungsklausel Noch besser sind Tarife die bereits bei einer Arbeitsunfähigkeit (Gelber Schein) leisten. Somit gibt es keine Streitigkeit ob die 50 % Berufsunfähigkeit erreicht sind und Sie haben sofort Anspruch auf Leistung. Achten Sie bei der Auswahl des richtigen Tarifs nicht auf ein paar Euro, sondern auf die Leistungen die Ihnen garantiert werden. Lassen Sie sich die Versicherungsbedingungen am besten von einem fachkundigen Versicherungsmakler oder Versicherungsberater erklären und in einem Vergleich gegenüberstellen, damit sie einen Tarif erhalten der zu ihren Leistungswünschen passt. Die Versicherungsbedingungen stehen für die gesamte Laufzeit des Vertrages fest und können nur in wenigen Situationen geändert werden, z.b. bei Gesetzesänderungen oder höchstrichterlicher Rechtsprechung. Umso größer ist deren Bedeutung bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

7 BU-Tipp 8: Kombiverträge Ist die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebens-, Renten-, oder Riester-/Rüruprente sinnvoll? Altersvorsorge und Absicherung der Arbeitskraft sind zwei unterschiedliche Bereiche. Das wichtigere ist zunächst die Absicherung der Arbeitskraft, denn ohne Geld kann man auch nicht sparen. Ist die Berufsunfähigkeit abgesichert kann man sich mit dem Thema Altersvorsorge beschäftigen. In den seltensten Fällen ist eine Kombination von beidem sinnvoll, wenn man auf den Beitrag achtet, da ein Versicherer der im Bereich der Berufsunfähigkeit ein gutes Produkt bietet nicht unbedingt auch beim Kapitalaufbau ein sinnvolles Produkt hat. Zu dem kommt, dass man die Beiträge für die Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge später nicht getrennt behandeln kann und bei Zahlungsschwierigkeiten den gesamten Vertrag reduzieren, beziehungsweise kündigen muss. Trennen Sie Risikovorsorge von Sparvorgängen, erhalten Sie sich Ihre Flexibilität. Sinnvoll ist eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit in den Altersvorsorgevertrag einzubauen, damit die Beiträge für die Rentenversicherung von der Versicherungsgesellschaft übernommen werden. Unter bestimmten Voraussetzungen kann jedoch eine Kombination mit einer Rürup- Rente durchaus sinnvoll sein, da Sie hier einen sehr hohen Steuervorteil erhalten. Auch bei der betrieblichen Altersvorsorge gibt es gute Angebote, die in der Sparphase einen hohen Steuer- und Sozialabgabenvorteil bieten. Hierbei muss man nur beachten dass die Berufsunfähigkeitsrente, wie auch die Altersrente bei Auszahlung steuerpflichtig und sozialabgabenpflichtig sind. BU-Tipp 9: Steuern sparen Kann man die Beiträge steuerlich geltend machen? Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie zwar steuerlich geltend machen, allerdings sind die Grenzen für Vorsorgeaufwendungen so gering, das diese meistens schon voll ausgeschöpft sind. Die Beiträge für ein Kombiprodukt, wie zum Beispiel die Rürup-Rente sind deutlich höher steuerlich absetzbar und können bei einem entsprechenden Einkommen die Steuerlast erheblich senken. Allerdings kommt es in der Auszahlungsphase zu einer nachgelagerten Besteuerung. Das bedeutet, dass die Berufsunfähigkeitsrente mit Ihrem persönlichen Steuersatz belastet wird.

8 BU-Tipp 10: Fehler bei Antragsstellung vermeiden Wie kann ich Fehler bei der Antragsstellung vermeiden? Jeder Versicherer hat bei Antragstellung eine Risikoprüfung in Form von Fragen zum Gesundheitszustand. Diese beziehen sich auf die letzten fünf Jahre im ambulanten Bereich und bei den meisten Gesellschaften auf zehn Jahre im stationären Bereich. Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherer noch viele Jahre nach Vertragsbeginn zum Rücktritt bzw. zur Anfechtung des Vertrages berechtigen. Das nennt man vor vertragliche Anzeigepflichtverletzung. Dieser Zeitraum beträgt zehn Jahre. Im Leistungsfall wird geprüft ob alle Angaben im Antrag korrekt angegeben worden sind. Ist dies nicht der Fall kann der Versicherer dann die von Ihnen gezahlte Beiträge einbehalten und die Leistung verweigern. Lesen Sie deshalb die Gesundheitsfragen genau und informieren Sie sich gegebenenfalls bei Ihrem behandelnden Arzt über zurückliegende Diagnosen und Behandlungen. Gibt es Vorerkrankungen empfiehlt es sich über einen Versicherungsmakler Voranfragen bei verschiedenen Gesellschaften zu stellen, um das Risiko beurteilen zu lassen. Sie erhalten dann ein Angebot mit einem entsprechendem Risikozuschlag, Ausschluss der Erkrankung, oder eventuell sogar eine Ablehnung und können sich das beste Angebot aussuchen

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