Honorarberatung Nettotarif: Quo Vadis?

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Lucas Amsel
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1 Willkommen bei der Skandia! Honorarberatung Nettotarif: Quo Vadis? 11. Versicherungswissenschaftliches Fachgespräch Berlin, 11. Februar 2009

2 Honorartarif- Honorarberatung Honorarberatung ist nur bei Tarifen zulässig, in denen namentlich keine Provision eingerechnet wird (vgl. u.a. VerBAV 9/96) Der Kunde muss ausreichend über die Besonderheit dieser Tarifgestaltung unterrichtet werden (GB BAV 1995, S. 37) Mischformen mit verprovisionierten Tarifen sind unzulässig, da ein Interessenskonflikt des Maklers/Vermittlers/Mehrfachagenten nicht ausgeschlossen werden kann. (GB BAV 1995, S. 37) 2

VerBAV 9/96) Der Kunde muss ausreichend über die Besonderheit dieser Tarifgestaltung unterrichtet werden (GB BAV

3 Vermittlung von Honorartarifen (I) "2.1. Die Parteien sind sich darüber einig, dass der Versicherungsmakler an Skandia Verträge vermittelt, die ohne Abschlusscourtage für den Versicherungsmakler kalkuliert sind (Honorartarife). Demzufolge entsteht für den Versicherungsmakler durch die Vermittlung von Lebens- bzw. Rentenversicherungsverträgen nach diesen Tarifen kein Courtageanspruch. Auch Dynamik-, Folge-, Bestands- und/oder Pflegecourtage werden nicht fällig. Der Versicherungsmakler wird den Versicherungsinteressenten hierauf hinweisen und mit ihm ggf. eine Einigung über das für die Vermittlung zu zahlende Honorar treffen Das mit dem Versicherungsinteressenten zu vereinbarende Honorar muss dabei wirtschaftlich in einem nachvollziehbaren Verhältnis zum Beratungsaufwand stehen. 3

Demzufolge entsteht für den Versicherungsmakler durch die Vermittlung von Lebens- bzw. Rentenversicherungsverträgen nach diesen Tarifen kein Courtageanspruch.

4 Vermittlung von Honorartarifen (II) Für den Fall, dass der Versicherungsmakler neben einem courtagefreien Honorartarif der Skandia auch den courtagepflichtigen Tarif dieser Tarifvariante vermittelt, ist eine Gleichbehandlung der Versicherungsnehmer, denen der Honorartarif angeboten wird mit denjenigen, denen der entsprechende courtagepflichtigen Tarif angeboten wird, zu gewährleisten. Daher muss das mit dem Versicherungsnehmer zu vereinbarende Honorar wirtschaftlich in einem nachvollziehbaren Verhältnis zum Beratungsaufwand stehen. Hierzu wird sich das Honorar regelmäßig an der Höhe der Courtage beim entsprechenden courtagepflichtigen Tarif orientieren. Abweichungen hiervon sollten anhand des Beratungsaufwandes nachvollziehbar sein." 4

Gleichbehandlung der Versicherungsnehmer, denen der Honorartarif angeboten wird mit denjenigen, denen der entsprechende courtagepflichtigen Tarif angeboten wird, zu gewährleisten.

5 Vergleich Ablaufleistungen (I) Mann, 35 Jahre Beitragszahlungsdauer = Aufschubzeit = 30 Jahre Jahresbeitrag Euro, ohne Beitragsdynamik Beitragssumme Euro angenommene Wertentwicklung 6% Honorartarif 2. Schicht- Tarif Schicht - Tarif Provisionstarif Differenz in % 15,6% 8,0% 5

200 Euro, ohne Beitragsdynamik Beitragssumme 36.

6 Vergleich Ablaufleistungen (II) Differenz 40 der Beitragssumme Differenz Ablaufleistung diskontiert mit 6% Differenz Ablaufleistung diskontiert mit 8% 2. Schicht- Tarif Schicht - Tarif Reduction in Yield Provisionstarif Honorartarif Differenz 2. Schicht- Tarif 1,23% 0,41% 0,82% 3. Schicht - Tarif 0,94% 0,53% 0,41% 6

7 Cash Flow Provisionstarif vs. Honorartarif Cash Flow für den Versicherer Standardbeispiel x=35, n=30, JB= Provisionstarif Honorartarif 7

n=30, JB=1200 400 150-100 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16

8 Sicherheiten/Qualitätsprüfung Vermittler geregelt in Rundschreiben 2/94 vom Ziel: Den Belangen der Versicherten soll auch aus dem Bereich der Versicherungsvermittlung keine Gefährdung widerfahren. Erreichung des Zieles durch: Regelwerk bei der Einstellung von VM und Zusammenarbeit mit VM Veruntreuungsmeldungen Pflichten VU: Bei allen haupt- und teilweise auch nebenberuflichen VM Prüfung auf Zuverlässigkeit Überprüfung der Geschäftsführer von Vermittlungsgesellschaften Nutzung aller geeigneten Erkenntnisquellen (Führungszeugnis, ggf. Gewerbezentralregisterauszug) AVAD-Auskunft Prüfung der fachlichen Eignung des VM Nach sorgfältiger Auswahl müssen laufende Kontrollen der VM erfolgen. 8

Erreichung des Zieles durch: Regelwerk bei der Einstellung von VM und Zusammenarbeit mit VM Veruntreuungsmeldungen Pflichten VU: Bei allen haupt- und teilweise auch

9 Wirtschaftliche Bedeutung von Honorartarifen Weder die GDV Statistiken, noch die bei Dienstleistern (z.b. Tillinghast) erhältlichen Übersichten geben den Anteil der Honorartarife im Neugeschäft oder am Bestand an. 9

10 Statistik Skandia Honorartarife (I) Prozentualer Anteil Honorartarife am Neugeschäft 6,00% 5,00% 4,00% Anzahl Verträge Beitragssumme 3,00% 2,00% 1,00% 0,00%

Verträge Beitragssumme 3,00% 2,00% 1,00% 0,00% 1995 1996

11 Statistik Skandia Honorartarife (II) Prozentualer Anteil BAV Geschäft an Honorartarifen 100,00% 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Anzahl Verträge Beitragssumme

50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Anzahl Verträge

12 Honorartarif aus Kundensicht Honorartarif Explizite Rechnung für die Beratung des Kunden Erhöhte Transparenz über Beratungskosten höherer Rückkaufswert Provisionstarif Implizite Beratungskosten in den Tarif integriert Kostenausweis gem. InfoV Niedrigerer Rückkaufswert 12

höherer Rückkaufswert Provisionstarif Implizite Beratungskosten in

13 Vergleich Rückkaufswerte 3. Schicht Tarif Nach Jahr Honorartarif Provisionstarif Differenz in % Diff. als Faktor mtl. Beitrag ,4 1, ,0 3, ,5 5, ,4 7, ,3 9, ,4 14, ,3 21,9 13

als Faktor mtl. Beitrag 1 915 754 21,4 1,6 2 1.992 1.660 20,0 3,3 3 3.

14 Vergleich Rückkaufswerte 2. Schicht Tarif Nach Jahr Honorartarif Provisionstarif Differenz in % Diff. als Faktor mtl. Beitrag ,0 2, ,5 5, ,9 8, ,7 12, ,7 15, ,4 26, ,6 41,6 14

als Faktor mtl. Beitrag 1 973 700 39,0 2,7 2 2.110 1.546 36,5 5,6 3 3.

15 Vielen Dank! Für Rückfragen: 15

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