SchuldnerAtlas 2013 Analyse der Region Münsterland

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1 SchuldnerAtlas 2013 Analyse der Region Münsterland Eine Untersuchung der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH sowie Creditreform Münster Riegel & Riegel KG Scharnhorststraße Münster Tel oder 113

2 2 INHALTSVERZEICHNIS 1 DATENBASIS SCHULDNERATLAS SCHULDNERATLAS DEUTSCHLAND SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND 7-26 SEITE 3.1 SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND ENTWICKLUNG VON 2004 BIS KREISFREIE STADT MÜNSTER KREIS BORKEN KREIS COESFELD KREIS STEINFURT KREIS WARENDORF DER WEG IN DIE SCHULDENFALLE ALTERSSTRUKTUR UND GESCHLECHT DER SCHULDNER ZUSAMMENFASSUNG/ FAZIT 35-36

3 3 1 DATENBASIS SCHULDNERATLAS Der SchuldnerAtlas Münsterland untersucht im zehnten Jahr in Folge, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher im Münsterland kleinräumig verteilt und entwickelt. Er ermöglicht die Früherkennung von Schuldner- Brennpunkten. Ziel ist es, Überschuldung in der Region aufzudecken und darüber aufzuklären. Allerdings zeigen sich in diesem Jahr durch die erstmalige Berücksichtigung der neuen Zensus- Bevölkerungsdaten zweigeteilte Ergebnisse: Einerseits geht die Zahl der Überschuldungsfälle 2013 im Münsterland, wenn auch nur leicht, zurück andererseits ist die Schuldnerquote, also der prozentual ausgewiesene Anteil der Schuldner an der Gesamtbevölkerung über 18 Jahre, konstant. Durch den so genannten Zensus-Effekt erhöht sich die Schuldnerquote, da die zum Vergleich herangezogene Bevölkerungszahl in vielen Teilräumen bzw. Kommunen im Vergleich zum Vorjahr geringer geworden ist. So weist der Zensus zum Beispiel für die Stadt Münster in diesem Jahr eine Bevölkerungszahl (über 18 Jahre) aus, die um rund Personen (+ 4 Prozentpunkte) über dem Wert aus dem Vorjahr liegt. Trotz geringfügig zunehmender Schuldnerzahl sinkt die entsprechende Schuldnerquote überdurchschnittlich von 8,79 Prozent auf 8,53 Prozent (-0,26 Punkte). Wir bitten diesen Sachverhalt in diesem Jahr bei der Bewertung der aktuellen Daten zu berücksichtigen. veränderte Datengrundlage durch den Zensus Überschuldung liegt dann vor, wenn ein Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm weder Vermögen noch andere Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben die Einnahmen übersteigen. Definition Überschuldung

4 4 Mit Hilfe der Schuldnerquoten, d. h. dem Anteil der Personen mit so genannten Negativmerkmalen im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren, kann Überschuldung in ihrer geographischen Verteilung bis hin auf die Ebene von Straßenabschnitten dargestellt werden. Bei der Überschuldung unterscheiden wir hohe und niedrige Überschuldungsintensität. Schuldner mit hoher Überschulungsintensität weisen HARTE NEGATIVMERKMALE wie vorliegende juristische Sachverhalte (Haftanordnung zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung, Abgabe der eidesstattliche Versicherung und Privatpersoneninsolvenz) und unstrittige Inkassofälle von Creditreform gegenüber Privatpersonen vor. Von einer niedrigen Überschuldungsintensität sprechen wir bei Schuldnern mit sogenannten WEICHEN NEGATIVMERKMALEN wie nachhaltige Zahlungsstörungen, d. h. es muss mindestens der Tatbestand von zwei, meist aber mehreren vergeblichen Mahnungen mehrerer Gläubiger vorliegen. Diese Daten werden dem Datenpool der Creditreform Boniversum GmbH, einem Tochterunternehmen von Creditreform, entnommen, in dem die Zahlungserfahrungen der Poolteilnehmer gesammelt werden. Schuldnerquote =. überschuldete Personen. alle Personen ab 18 Jahren Unterscheidung der Negativmerkmale in harte und weiche Faktoren Datenquelle Schuldenquotendarstellung in Ampelfarben: Der SchuldnerAtlas bildet die Schuldnerquote in Form einer Ampelschaltung ab. Grün gezeichnete Gebiete haben eine sehr niedrige Schuldnerquote, gelb kennzeichnet eine erhöhte Schuldnerquote und in roten Gebieten ist die Schuldnerdichte sehr hoch.

5 5 2 SCHULDNERATLAS DEUTSCHLAND Die Überschuldungssituation der Privatpersonen in Deutschland ist im Jahr 2013 nahezu konstant. Die letzten zwölf Monate waren für die meisten deutschen Verbraucher und für die deutsche Wirtschaft ein relativ erfolgreiches Jahr. Die weiterhin gute Arbeitsmarktlage und die Lohnund Gehaltszuwächse der letzten Monate haben die Verbraucher gestärkt und es vielen ermöglicht, ihrem Schuldendienst nachzukommen. Mit einer aktuellen Schuldnerquote von 9,81 Prozent weist Deutschland erneut eine mittlere Überschuldung der Bevölkerung aus. Das entspricht zwar einem geringen Zuwachs um 0,15 Prozentpunkte im Vergleich zu 2012, aber die Zahl muss relativiert werden, da die Zensus- Messung ergeben hat, dass die Anzahl der Bürger in Deutschland geringer ist, als bislang angenommen. Somit sind 6,6 Millionen Bürger über 18 Jahre in der Bundesrepublik überschuldet, was 3,33 Millionen Haushalten entspricht.

6 6 Erfreulich ist, dass sich laut Statistischem Bundesamt die Schuldenhöhe je Schuldner im Schnitt von EUR auf EUR verringert hat. Die aktuell niedrige Zinslage animiert die Verbraucher eher zum Konsum als zum Sparen Die Schuldnerkarte für Deutschland auf Kreisebene zeigt kaum Veränderungen. 15 der 16 Bundesländer weisen eine steigende Schuldnerquote aus, allerdings überwiegend durch den Zensuseffekt. Dieser Zuwachs hat eine Spanne von plus 0,02 Prozentpunkten in Bayern bis hin zu plus 0,42 Prozentpunkten in Hamburg. Lediglich im Saarland errechnet sich mit minus 0,01 Prozentpunkt ein marginaler Rückgang - jedoch bei einer ohnehin sehr hohen Schuldnerdicht mit 11,24 Prozent. Nordrhein Westfalen ist mit einer aktuellen Schuldnerquote von 11,32 Prozent im Bundeslandranking noch einen Platz weiter nach unten gerutscht und liegt mit Platz 13 nun unter den letzten vier Bundesländern mit der höchsten Schuldnerdichte. Das Münsterland dagegen hebt sich erfreulich positiv in unserem Bundesland ab. Tab. 2: Schuldnerquoten der Bundesländer Bundesländer Bayern 6,88 6,98 7,00 Baden-Württemberg 7,50 7,66 7,87 Thüringen 8,42 8,78 8,94 Sachsen 8,26 8,72 8,96 Hessen 9,46 9,69 9,90 Brandenburg 9,36 9,77 9,95 Rheinland-Pfalz 9,67 9,90 9,95 Niedersachsen 10,13 10,37 10,44 Mecklenburg-Vorpommern 9,77 10,26 10,50 Schleswig-Holstein 10,47 10,81 10,90 Hamburg 10,46 10,50 10,92 Saarland 10,92 11,25 11,24 Nordrhein-Westfalen 10,81 11,17 11,32 Sachsen-Anhalt 11,49 12,14 12,38 Berlin 12,32 12,56 13,12 Bremen 13,48 13,62 13,85 Deutschland 9,38 9,65 9,81 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH Angaben in Prozent

7 7 3 SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND Die Schuldnerquote für das Münsterland bleibt in 2013 unverändert bei 8,56 Prozent. Somit ist die Schuldnerdichte hierzulande wie gehabt nicht nur deutlich unter dem NRW-Wert von 11,32 Prozent, sondern auch unter der bundesweiten Quote von 9,81 Prozent. Mit Blick auf die absoluten Zahlen hat sich die Schuldnerzahl sogar um 318 auf Schuldner verringert Kreis ST Kreis ST Kreis BOR Kreis BOR Kreis COE Kreis WAF Kreis COE Kreis WAF Allen Kreisen des Münsterlandes sowie der kreisfreien Stadt Münster wird eine geringe Schuldnerdichte bescheinigt, im Kreis Coesfeld ist sie sogar sehr gering. Als einziger Kreis bleibt er gemeinsam mit der Stadt Münster unterhalb der Schuldnerquote für die Gesamtregion. Die höchste Schuldnerquote finden wir im Kreis Steinfurt mit 8,85 Prozent, Platz zwei belegt der Kreis Borken mit 8,79 Prozent, dicht gefolgt vom Kreis Warendorf mit 8,74 Prozent. Danach kommt die kreisfreie Stadt Münster mit 8,53 Prozent und wie in den letzten Jahren weist der Kreis Coesfeld mit 7,4 Prozent die geringste Schuldnerdichte des Münsterlandes aus. Mit einem Rückgang um 0,26 Prozentpunkte verbucht die kreisfreie Stadt Münster nicht nur den positivsten Trend in unserer Region, sondern belegt bundesweit den sechsten Platz im

8 8 Ranking der Kreise und kreisfreien Städte mit dem größten Rückgang im Vergleich zum Vorjahr. Trotz dieser deutlich reduzierten Schuldnerquote, fällt der Zuwachs in absoluten Zahlen mit 150 Neuschuldnern in Münster in unserer Region am stärksten aus. Tab. 3: Kreise und kreisfreie Städte mit dem stärksten Rückgang der Schuldnerquote 2012 / 2013 *) Auch der Kreis Warendorf konnte seine Schuldnerdichte um 0,02 Prozentpunkte lichten; in absoluten Zahlen leben hier 280 Schuldner weniger als noch vor einem Jahr. Immerhin 24 Schuldner weniger als in 2012 haben ihren Wohnsitz im Kreis Steinfurt gemeldet, trotzdem hat sich die Überschuldung der Bevölkerung in dieser Kommune um 0,15 Prozentpunkte auf 8,85 Prozent verdichtet und verbucht somit den größten Zuwachs im Münsterland. *)Abweichungen in Prozentpunkten / Rundungsdifferenzen möglich Tab. 4: Schuldner im Münsterland Einwohner > 18 Jahre SchuldnerQuote Anzahl der Schuldner Münster ,79% 8,53% Kreis Borken ,74% 8,79% Kreis Coesfeld ,38% 7,40% Kreis Steinfurt ,70% 8,85% Kreis Warendorf ,76% 8,74% Münsterland ,56% 8,56% Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH Auch die Schuldnerkarte auf Postleitzahlenebene zeigt kaum Veränderungen bei der Überschuldungssituation in unserer Region.

9 9 Das Münsterland ist erneut überwiegend in Grüntönen mit geringer Schuldnerdichte gekennzeichnet. Lediglich der äußerste Südwestzipfel der Region mit der Stadt Bocholt rutschte von einer geringen in eine erhöhte Schuldnerdichte ab

10 10 Insgesamt ist festzuhalten, dass die Schuldnerquote in Kernstädten und Ballungsräumen erneut höhere Werte aufweisen als in ländlichen Regionen. So liegen die Werte in den Kernstädten meist um mehr als zwei Prozentpunkte über dem Durchschnitt, in den weniger dicht besiedelten Gebieten und in ländlichen Regionen generell mehr als einen Prozentsatz unter dem Durchschnitt. Schuldenbrennpunkte im Münsterland finden wir daher in Ahlen, Gronau, Münster und Rheine. Am homogensten ist die Schuldnerdichte im Kreis Coesfeld. Wie schon der Karte zu entnehmen ist, ist dieser Kreis der einzige mit einer durchgängig geringen Schuldnerdichte. Dementsprechend niedrig ist mit 2,98 Prozentpunkten die Spreizung zwischen der höchsten und der niedrigsten errechneten Schuldnerquote. In der Stadt Münster mit entsprechend hoher Einwohnerzahl liegt dieser Wert mit 9,24 Prozentpunkten erwartungsgemäß deutlich höher. Die höchsten Gegensätze weisen jedoch die Postleitzahlenbereiche im Kreis Warendorf aus (Spreizung: 9,44 Prozentpunkte). Neben Gebieten mit sehr geringer Schuldnerdichte finden sich hier genauso Gebiete mit extrem hoher Schuldnerdichte. Tab. 5: Spreizung zwischen höchster und niedrigster Schuldnerquote in einer Region Region Spreizung Kreis Borken 7,07 Kreis Coesfeld 2,98 Kreisfr. Stadt Münster 9,24 Kreis Steinfurt 7,65 Kreis Warendorf 9,44 Münsterland 9,98 Im Postleitzahlengebiet von Münster wohnen im Verhältnis zur Gesamteinwohnerzahl die wenigsten Schuldner. Mit 4,93 Prozent errechnet sich für dieses Gebiet die niedrigste Schuldnerdichte im ganzen Münsterland. Die Stadt Billerbeck darf sich mit einer Quote von 5,32 Prozent über Platz zwei im Positivranking freuen und hat somit Wettringen auf Platz fünf verdrängt. Auf Platz drei und vier folgen wie bereits im Vorjahr Everswinkel und Mettingen.

11 11 Tab. 6: TOPs und FLOPs der Region TOPs PLZ Ort Münster 4,76 4,82 5,55 5,65 5,38 4,97 5,21 4,81 5,18 4, Billerbeck 5,48 6,09 6,38 6,66 6,19 5,37 5,69 5,50 5,66 5, Everswinkel 5,88 6,32 6,50 6,32 5,88 5,29 5,47 5,29 5,41 5, Mettingen 4,85 5,31 5,73 5,88 5,55 5,02 5,27 5,05 5,56 5,54 FLOPs PLZ Ort Ahlen 11,26 11,99 12,26 12,46 12,12 11,43 12,29 13,61 14,85 14, Münster 11,91 13,17 13,95 15,04 14,36 13,18 13,92 14,56 14,29 14, Münster 14,30 15,03 15,45 15,86 15,00 13,35 14,44 14,80 13,71 13, Rheine 9,87 10,57 11,36 12,03 11,73 10,88 11,67 12,20 12,69 13,19 Schuldnerquote in Prozent Somit sind alle Kreise der Kreis Borken ausgenommen sowie die Stadt Münster unter den Tops der Region vertreten. Die Flops des Münsterlandes konnten ihre Lage nicht verbessern. Ahlen (PLZ 59229) führt das Feld im Negativranking mit 14,91 Prozent an. Münster schließt mit dem Postleitzahlengebieten und dicht auf. Platz vier belegt Rheine mit dem Postleitzahlengebiet Die Entwicklung von 2004 bis 2013 Die Langzeitbetrachtung seit Beginn der Aufzeichnungen im Jahr 2004 verdeutlicht die vergleichsweise entspannte Schuldnersituation im Münsterland im Gegensatz zu Gesamtdeutschland. Seit jeher liegt die Schuldnerquote unserer Region immer deutlich unterhalb der Quote für Deutschland. Zwar haben die Wirtschaftskrise und ihre Nachwehen offensichtlich besonders in unserer Region ihre Spuren hinterlassen, so dass sich der Abstand seit 2009 etwas verringert hat, doch liegt unsere Schuldnerquote immer noch ein bis 1,2 Prozentpunkte unterhalb der bundesweiten Schuldnerdichte.

12 12 Langzeitchart 1: Entwicklung der Schuldnerquote in Deutschland und im Münsterland Wir haben die Überschuldungssituation der einzelnen Schuldner genauer analysiert und nach hoher und niedriger Überschuldungsintensität unterschieden. Angaben in Prozent Schuldner mit hoher Überschuldungsintensität weisen dabei Überschuldungsmerkmale wie juristische Sachverhalte (eidesstattliche Versicherung, Haftanordnung, Privatinsolvenzverfahren) und unstrittige Inkassofälle von Creditreform auf. Von niedriger Überschuldungsintensität sprechen wir bei Schuldnern mit nachhaltigen Zahlungsstörungen, bei denen mehrere vergebliche Mahnungen verschiedener Gläubiger vorliegen. Unterscheidung nach niedriger und hoher Überschuldungsintensität Seit dem Jahr 2009 überwiegen die Schuldner mit hoher Überschuldungsintensität. Für 2013 sind das 4,61 Prozent der Verbraucher über 18 Jahre im Münsterland, das entspricht rund Schuldnern, die tief im Schuldensumpf stecken. Ihr Weg in ein schuldenfreies Leben ist sehr schwer und verlangt unbedingte finanzielle Disziplin über Jahre hinweg. 3,95 Prozent der hiesigen Verbraucher weisen eine geringe Überschuldungsintensität auf und

13 13 Langzeitchart 2: Überschuldungsintensität *) im Münsterland ** Angaben in Prozent haben noch gute Chancen in absehbarer Zeit finanziell wieder auf solide finanzielle Beine zu kommen. Heruntergebrochen auf die einzelnen Kreise des Münsterlandes sowie die Stadt Münster hebt der Langzeitchart die nahezu gleiche Trendentwicklung und Rangordnung aller Kreise und der Stadt Münster bis zum Jahr 2010 hervor. Bis dato führte der Kreis Borken die Tabelle mit der höchsten Schuldnerdichte an, seit 2011 gleichen sich die Schuldnerquoten in unserer Region auf Kreisebene nahezu an. Langzeitchart 3: Schuldnerquoten der Teilregionen im Münsterland Angaben in Prozent Lediglich der Kreis Coesfeld liegt mit seiner Schuldnerquote zunehmend deutlich unterhalb der Quoten der übrigen Teilregionen des Münsterlandes.

14 SchuldnerAtlas Münster Die Schuldensituation der Verbraucher in Münster hat sich im aktuellen Jahr erfreulich verbessert. Mit 8,53 Prozent stecken 0,26 Prozent weniger Einwohner über 18 Jahre im Schuldensumpf als noch vor einem Jahr. Bei Münsteranern übersteigen die monatlichen Einnahmen die monatlichen Ausgaben. Die Westfalenmetropole kann als sogenannter Ballungsraum bezeichnet werden, in dem die Schuldnerstruktur heterogener ist als in den ländlichen Regionen. So finden wir auf Postleitzahlenebene in unserer Stadt Teilbereiche in denen von einer hohen Schuldnerquote gesprochen werden muss. Hiervon ist insbesondere der Nordosten der Stadt mit den Stadtteilen Kinderhaus, Sprakel, Gelmer, Coerde und Handorf betroffen Eine erhöhte Schuldnerdichte beschreiben die Stadtgebiete Wolbeck, Angelmodde, Hiltrup und der Stadtkern mit den Postleitzahlen und Im übrigen Stadtzentrum sowie im

15 15 Westen der Stadt errechnet sich eine nur geringe Überschuldung der Verbraucher. Das Stadtgebiet beherbergt die wenigsten Schuldner im Verhältnis zu den Einwohnern. Seit Beginn der Aufzeichnungen sind die Ortsansässigen dieses Postleitzahlengebiets nicht nur in Münster sondern im ganzen Münsterland prozentual am wenigsten von Überschuldung betroffen. Tab. 7: Schuldnerquoten in Münster PLZ Ort Münster 7,24 7,73 8,28 8,57 7,80 7,79 8,01 7,69 9,73 9, Münster 5,13 5,52 5,69 5,78 5,65 5,33 5,90 5,80 6,35 5, Münster 5,66 6,23 6,21 6,30 6,11 5,97 6,18 6,10 5,97 5, Münster 4,76 4,82 5,55 5,65 5,38 4,97 5,21 4,81 5,18 4, Münster 5,83 6,35 6,44 6,74 6,43 5,71 6,18 6,08 6,67 6, Münster 9,32 10,25 10,04 10,47 10,16 9,35 10,07 10,40 11,43 10, Münster 7,51 8,13 8,19 8,25 7,66 7,17 7,45 7,47 7,54 7, Münster 14,3 15,03 15,45 15,86 15,00 13,35 14,44 14,80 13,71 13, Münster 11,91 13,17 13,95 15,04 14,36 13,18 13,92 14,56 14,29 14, Münster 7,72 8,56 9,19 9,80 9,38 8,63 8,98 8,64 8,14 7, Münster 7,35 7,88 8,44 8,92 8,69 8,05 8,17 8,31 7,15 7, Münster 10,05 10,67 11,13 11,46 10,30 9,50 9,73 9,83 9,47 9, Münster 9,34 9,89 10,84 11,64 10,93 9,96 10,47 10,66 9,95 9,94 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent Seit 2012 hat das Stadtgebiet also Kinderhaus und Sprakel den PLZ-Bereich mit Gelmer, Coerde und Handorf auf Platz eins der Flops abgelöst. In keinem PLZ-Bereich von Münster ist die Überschuldung der Bevölkerung prozentual höher als hier. Bezogen auf das gesamte Münsterland finden wir nur in Ahlen eine höhere Schuldnerdichte. Da Münster gleichzeitig die zweithöchste als auch die niedrigste Schuldnerquote des Münsterlandes ausweist, ist die Spreizung hier mit 9,24 Prozentpunkten entsprechend hoch. Die Schuldner im Stadtgebiet haben am erfolgreichsten an ihrer finanziellen Lage gearbeitet. Mit minus 0,71 Prozentpunkten verbucht die Schuldnerquote hier den größten Rückgang des ganzen Münsterlandes.

16 16 Seit 2009 überwiegen in der Stadt knapp die Schuldner mit einer hohen Überschuldungsintensität. Umso erfreulicher ist die Entwicklung in 2013 zu sehen. Zwar sind immer noch 4,31 Prozent der volljährigen Münsteraner mit schwerwiegenden Überschuldungsmerkmalen behaftet, aber immerhin haben 0,19 Prozent ihre hohe Schuldenlast bedient und ihre finanzielle Lage somit verbessern können. Langzeitchart 4: Überschuldungsintensität der Schuldner in Münster Angaben in Prozent Verglichen mit den Kreisen in unserer Region gibt es in der kreisfreien Stadt jedoch verhältnismäßig viele Schuldner mit geringer Überschuldungsintensität, so dass sich bei den Münsteranern der Anteil der Schuldner mit hoher und niedriger Überschuldungsintensität nahezu die Waage halten.

17 SchuldnerAtlas Kreis Borken Im Kreis Borken sind 8,79 Prozent der Einwohner überschuldet, was ein geringfügiger Zuwachs um 0,05 Prozentpunkte im Vergleich zum Vorjahr ist. Somit leben aktuelle Schuldner in diesem Kreis. 18,5 Prozent von ihnen haben ihren Wohnsitz in Gronau gemeldet. Dort ist die Schuldnerdichte mit 12,99 Prozent am höchsten. Die niedrigste Schuldnerquote finden wir unverändert in Heiden mit derzeit 5,92 Prozent. Die Spreizung aus der höchsten und der niedrigsten errechneten Schuldnerquote beträgt somit in diesem Kreis 7,07 Prozentpunkte, was im Vergleich ein verhältnismäßig niedriger Wert ist. Im Münsterland ist die Spreizung nur im Kreis Coesfeld noch geringer. Tab. 8: Schuldnerquoten Kreis Borken PLZ Ort Ahaus 8,49 9,01 9,56 9,70 9,04 8,21 8,56 8,28 8,41 8, Bocholt 9,39 10,22 10,60 11,05 10,18 9,23 9,23 8,75 8,97 9, Bocholt 8,66 9,00 9,51 9,77 9,28 8,76 9,25 9,01 9,45 9, Bocholt 9,26 9,65 10,15 10,43 9,63 8,74 9,08 8,99 8,98 9, Borken 9,62 10,33 10,63 10,63 10,07 9,06 9,23 8,67 8,45 8, Gescher 7,83 8,36 8,49 9,15 8,95 7,66 7,75 7,81 7,95 8, Gronau 11,60 12,30 13,03 13,39 12,23 11,66 12,33 12,29 12,66 12, Heek 7,61 7,69 8,27 8,39 7,96 7,23 7,45 6,98 7,58 7, Heiden 7,15 7,15 7,79 7,83 7,00 6,35 6,32 5,62 6,05 5, Isselburg 10,48 10,79 10,81 10,57 9,69 8,90 8,77 8,83 9,26 9, Legden 8,21 8,15 8,80 8,98 8,23 7,17 7,85 8,49 8,69 8, Raesfeld 7,14 7,99 8,32 8,58 8,10 7,19 7,31 7,39 7,63 7, Reken 8,47 8,79 9,38 10,07 9,40 8,18 8,35 7,96 8,18 7, Rhede 7,29 7,68 7,59 7,96 7,53 7,16 7,11 6,59 6,75 6, Schöppingen 6,27 6,70 7,90 7,60 6,76 5,85 6,38 6,76 7,40 7, Stadtlohn 7,50 7,98 8,43 8,59 8,06 7,30 7,49 7,35 7,53 7, Südlohn 7,21 7,36 7,74 8,17 7,94 7,16 7,61 7,50 8,06 8, Velen 8,75 9,28 9,56 9,64 8,87 7,88 8,06 7,85 7,89 7, Vreden 8,05 8,21 8,25 8,41 7,44 6,59 6,98 6,83 6,96 7,04 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent Im Kreis Borken hat sich der Anteil der überschuldeten Verbraucher in Legden und Raesfeld am deutlichsten (mit minus 0,49 und minus 0,41 Prozentpunkten) verringert. In Südlohn hingegen gab es im Jahresverlauf die meisten Schuldnerzuwächse um plus 0,52 Prozentpunkte.

18 18 Der SchuldnerAtlas auf Postleitzahlenebene unterstreicht noch einmal die relativ homogene Schuldnerstruktur dieses Kreises. Für den Großteil der Gebiete wird eine geringe Schuldnerdichte in Grüntönen bescheinigt. Lediglich Gronau sticht mit einer hohen Schuldnerdichte, rot gekennzeichnet, hervor. Optisch auf einen Blick zu erkennen, hat sich die Überschuldungssituation in Bocholt im Jahresverlauf verschärft. Während vor einem Jahr lediglich das Postleitzahlengebiet von einer erhöhten Schuldnerdichte betroffen war, ist es nun das gesamte Stadtgebiet Auch die Isselburger konnte ihre finanzielle Lage bislang nicht verbessern und weisen somit erneut ebenfalls eine erhöhte Schuldnerdichte aus. Seit der Wirtschaftskrise tun sich die Schuldner auch in diesem Kreis zunehmend schwer, ihre Schuldenlast abzubauen. Seit 2009 ist die Mehrheit der Schuldner von einer hohen Überschuldungsintensität betroffen und hat somit einen schweren Weg aus der Schuldenfalle vor sich. 4,81 Prozent der Einwohner sind stark überschuldet. Nur im Kreis Steinfurt ist ihr Anteil um marginale 0,01 Prozent höher.

19 19 Langzeitchart 5: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Borken Angaben in Prozent

20 SchuldnerAtlas Kreis Coesfeld Coesfelder sind von Überschuldung betroffen. Das sind 151 Schuldner weniger als noch in Dennoch hat sich die Schuldnerquote bezogen auf die Gesamtbevölkerung über 18 Jahre geringfügig um 0,02 Prozentpunkte auf 7,4 Prozent erhöht. Nach wie vor ist das die geringste Schuldnerquote des gesamten Münsterlandes. Die Schuldnerkarte auf Postleitzahlenebene zeigt ein homogenes Bild einer durchweg geringen Überschuldung der Einwohner dieses Kreises. Ein Grund hierfür ist die ländlich geprägte Struktur dieser Kommune ohne nennenswerte Ballungszentren Die Billerbecker setzten der Entschuldung offensichtlich eine hohe Priorität, so dass die Schuldnerquote hier am deutlichsten sank (um minus 0,34 Prozent) und aktuell nur noch 5,32 Prozent ausweist. Somit hielten die Billerbecker ihre Position mit der niedrigsten Schuldnerquote des Kreises. Die höchste Schuldnerquote finden wir wie bereits die Jahre zuvor in Ascheberg mit 8,3 Prozent, was aber immer noch einer geringen Überschuldungsquote entspricht.

21 21 Tab. 9: Schuldnerquoten im Kreis Coesfeld PLZ Ort Ascheberg 8,45 8,59 8,67 8,99 8,74 8,20 8,43 8,40 8,39 8, Billerbeck 5,48 6,09 6,38 6,66 6,19 5,37 5,69 5,50 5,66 5, Coesfeld 7,31 7,91 8,37 8,83 8,25 7,47 7,86 7,70 7,93 8, Dülmen 7,33 7,73 7,94 8,25 7,78 7,27 7,70 7,67 7,88 7, Havixbeck 5,77 6,06 5,94 6,30 6,05 5,39 5,81 5,80 5,98 5, Lüdinghausen 7,45 7,85 7,94 8,46 7,88 7,37 7,82 7,81 8,11 8, Nordkirchen 6,26 6,59 7,13 7,27 7,10 6,42 6,73 6,33 6,62 6, Nottuln 7,8 7,93 8,13 8,28 7,73 7,14 7,41 7,19 7,19 7, Olfen 9,05 9,3 9,41 9,33 8,71 7,33 7,65 7,32 7,32 7, Rosendahl 5,46 5,68 6,14 6,69 6,57 6,27 6,21 6,08 6,17 5, Senden 6,81 7,08 7,21 7,41 6,84 6,44 6,66 6,58 6,61 6,75 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent Am deutlichsten verdichtete sich die Schuldnerquote im Kreis Coesfeld in Nordkirchen um plus 0,27 Prozentpunkte. Mit 6,89 Prozent überschuldeten Verbrauchern ist aber auch hier ein nur geringer Teil der Einwohner in gravierenden finanziellen Schwierigkeiten. Langzeitchart 6: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Coesfeld Doch trotz geringer Schuldnerquoten unterscheidet sich die Überschuldungsintensität der einzelnen Schuldner in diesem Kreis nicht von denen in den übrigen Teilregionen des Münsterlandes. Auch hier sitzt die Mehrheit der Schuldner tief im Schuldensumpf und weist schwerwiegende Überschuldungsmerkmale aus. Angaben in Prozent

22 SchuldnerAtlas Kreis Steinfurt Steinfurter geben monatlich mehr Geld aus, als sie haben. Die Schuldnerquote stieg um 0,15 Prozentpunkte auf 8,85 Prozent. Das ist im Münsterland der größte prozentuale Zuwachs auf Kreisebene. Die Rheinenser sind im Kreis Steinfurt am deutlichsten in die Überschuldung abgerutscht. Alle drei Postleitzahlengebiete der Stadt verbuchten den größten Zuwachs im Kreis mit plus 0,44 bis 0,5 Prozentpunkte. Tab. 10: Schuldnerquote im Kreis Steinfurt PLZ Ort Altenberge 6,53 7,2 7,66 8,02 7,30 7,10 7,25 7,26 7,43 7, Emsdetten 6,67 7,04 7,57 7,90 7,73 7,41 7,94 8,06 8,40 8, Greven 8,58 9,31 9,34 9,62 9,00 8,43 9,35 9,43 10,09 10, Hörstel 7,89 8,12 8,29 8,60 7,41 7,28 7,58 7,30 7,36 7, Hopsten 6,44 6,77 6,54 6,54 6,03 5,96 6,42 6,62 6,88 6, Horstmar 6,05 6,3 6,95 6,81 6,19 5,69 6,06 6,18 6,09 6, Ibbenbüren 7,07 7,63 7,90 8,37 8,02 7,55 8,00 8,14 8,55 8, Ibbenbüren 6,41 6,9 7,18 7,48 6,85 6,57 7,15 7,26 7,61 7, Ladbergen 7,37 7,62 7,77 7,77 6,83 6,96 7,31 7,75 8,26 8, Laer 8,69 9,6 10,04 10,17 9,21 8,10 8,38 8,39 8,97 8, Lengerich 8,54 8,85 9,52 10,10 9,71 8,98 9,62 9,53 10,64 10, Lienen 6,88 7,47 7,96 8,22 7,51 7,30 7,92 7,82 8,38 8, Lotte 10,17 10,42 10,44 10,55 9,74 8,72 9,15 8,93 9,58 9, Metelen 7,56 8,32 8,08 8,48 7,96 7,41 7,91 7,90 8,20 8, Mettingen 4,85 5,31 5,73 5,88 5,55 5,02 5,27 5,05 5,56 5, Neuenkirchen 6,4 6,85 6,63 6,50 5,97 5,80 6,33 6,57 7,08 7, Nordwalde 6,27 6,46 6,69 6,89 6,37 6,08 6,35 6,67 6,70 6, Ochtrup 7,26 7,81 7,85 7,78 7,15 7,05 7,75 7,49 7,92 7, Recke 6,29 6,89 6,96 6,82 6,50 6,18 6,46 6,08 6,27 6, Rheine 9,87 10,57 11,36 12,03 11,73 10,88 11,67 12,20 12,69 13, Rheine 8,5 9,09 9,33 9,99 9,58 9,00 9,68 10,06 10,42 10, Rheine 6,9 7,46 7,89 8,31 8,20 7,64 7,94 7,91 8,22 8, Saerbeck 7,11 7,41 7,67 7,83 7,19 6,59 6,76 6,98 7,02 6, Steinfurt 8,18 8,88 9,28 9,56 9,07 8,49 9,09 9,12 9,52 9, Tecklenburg 6,63 6,95 6,81 7,08 6,72 6,34 6,62 6,58 6,79 6, Westerkappeln 8,71 9,00 9,42 9,30 8,66 8,04 8,32 8,39 8,39 8, Wettringen 5,00 5,43 6,02 6,20 6,05 5,45 5,38 5,40 5,39 5,57 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent Erfreulich ist, dass lediglich im PLZ-Bereich von Rheine mit 13,19 Prozent eine hohe Schuldnerdichte vorherrscht, allerdings ist das auch der vierthöchste Wert im ganzen Münsterland.

23 23 Von erhöhter Überschuldungsquote betroffen sind im Kreis Steinfurt die Orte Greven, Lengerich, Steinfurt und Lotte. Die Mettinger und Wettringer haushalten am besten mit ihrem Geld. Hier liegt die Schuldnerquote der Einwohner jeweils deutlich unter sechs Prozent

24 24 Analog zu den übrigen Kreisen des Münsterlandes dominieren auch im Kreis Steinfurt die Schuldner mit hoher Überschuldungsintensität. Seit 2008 nimmt ihr Anteil stetig zu. Aktuell sind Steinfurter hoch verschuldet, was 4,82 Prozent der Gesamteinwohner entspricht und somit prozentual der höchste Wert bei den Schuldnern mit hoher Überschuldungsintensität des Münsterlandes ist. Langzeitchart 7: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Steinfurt

25 Schuldneratlas Kreis Warendorf Im Kreis Warendorf leben Schuldner. Im Jahresverlauf konnten sich per Saldo somit 280 Personen entschulden. Die Schuldnerquote sank in diesem Kreis um 0,02 Prozentpunkte auf 8,74 Prozent. Das entspricht auf Kreisebene dem dritthöchsten Wert des Münsterlandes. In 2012 lag die Schuldnerquote mit 8,76 Prozent auf Platz zwei direkt hinter der kreisfreien Stadt Münster. Die Schuldnerkarte auf Postleitzahlenebene hat sich im Kreis Warendorf nur marginal verändert. Abgesehen von Ahlen und Beckum, wo eine erhöhte bis hohe Schuldnerdichte gemessen wurde, ist die Bevölkerung in den übrigen Regionen des Kreises nur gering überschuldet Am wenigsten überschuldet sind seit Jahren die Everswinkler. Sie weisen nicht nur in diesem Kreis die geringste Schuldnerquote aus, sondern halten im Top-Ranking der niedrigsten Schuldnerquoten des Münsterlandes den Platz drei.

26 26 Der Postleitzahlenbereich von Ahlen kämpft bei einer Quote von 14,91 Prozent nicht nur in diesem Kreis sondern auch in Bezug auf das ganze Münsterland mit der höchsten Überschuldungsquote der Einwohner. Tab. 11: Schuldnerquoten im Kreis Warendorf PLZ Ort Ahlen 8,81 9,36 9,96 10,27 9,81 9,20 9,60 10,63 10,85 10, Ahlen 11,26 11,99 12,26 12,46 12,12 11,43 12,29 13,61 14,85 14, Beckum 9,73 10,15 10,52 10,49 10,11 9,11 9,54 9,75 10,03 10, Beelen 8,5 9,21 9,32 9,19 8,03 6,82 7,53 7,34 7,80 7, Drensteinfurt 6,39 7,09 7,49 7,81 7,39 6,60 6,73 7,00 7,17 7, Ennigerloh 8,36 8,45 8,44 8,14 7,57 7,75 7,79 8,13 8,36 8, Everswinkel 5,88 6,32 6,50 6,32 5,88 5,29 5,47 5,29 5,41 5, Oelde 6,35 6,78 7,05 7,00 6,73 6,07 6,43 6,71 7,01 7, Ostbevern 7,32 7,28 7,18 7,41 6,48 6,20 6,86 6,95 7,24 7, Sassenberg 7,64 7,92 7,89 7,75 7,31 6,72 7,22 7,24 7,43 7, Sendenhorst 6,88 7,57 7,55 7,15 6,69 6,08 6,54 6,72 6,96 6, Telgte 6,84 7,22 7,35 7,74 7,22 6,84 7,46 7,46 7,67 7, Wadersloh 6,69 6,92 7,00 6,67 6,41 5,92 6,38 6,30 6,36 6, Warendorf 7,42 7,68 8,04 8,23 7,68 7,09 7,58 7,61 7,79 8,00 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent Der PLZ-Bereich von Ahlen hingegen verzeichnete mit minus 0,38 Prozentpunkten den größten Rückgang bei der Schuldnerquote in diesem Kreis. Mit 10,47 Prozent muss hier jedoch weiterhin von einer erhöhten Schuldnerdichte gesprochen werden. Den deutlichsten Zuwachs bei der überschuldeten Bevölkerung verzeichnet Sassenberg mit plus 0,47 Prozentpunkten. Dennoch liegt die Schuldnerquote mit 7,9 Prozent immer noch bei einer geringen Überschuldung. Langzeitchart 8: harte und weiche Überschuldungsmerkmalen im Kreis Warendorf Angaben in Prozent

27 27 4 DER WEG IN DIE SCHULDENFALLE Die Hauptrisikofaktoren, die zur Überschuldung führen, sind nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung bzw. Scheidung sowie Beschäftigungsverhältnisse, die nicht geeignet sind, auf Dauer den Lebensunterhalt einer Person sicherzustellen. Neben diesen wenig beeinflussbaren Faktoren sind falsche Verhaltensweisen wie Kauf auf Pump und eine unwirtschaftliche Haushaltsführung ebenfalls häufige Ursachen von Überschuldung. Generell sind zwei Schuldnergruppen zu unterscheiden. Zum einen Personen, die schon seit längerer Zeit in der Schuldenspirale verharren und überwiegend eine hohe Überschuldungsintensität aufweisen, zum anderen die Schuldnergruppe mit einer eher geringen Überschuldungsintensität, die zumeist am Beginn einer Schuldnerkarriere stehen. Der Anfang sind liegengebliebene Rechnungen, entweder vergessen oder aktuell nicht bezahlbar. Folgen dann Mahnungen, die ebenfalls nicht bezahlt werden bzw. werden können, ist der erste Schritt in die Überschuldung vollzogen. Ändert die Person dann nicht ihr Konsumverhalten oder lebt schon am Existenzminimum und hat dennoch monatlich mehr Ausgaben als Einnahmen, so verschärft sich schnell die Situation. Eine Haftanordnung zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung oder die Abgabe der eidesstattlichen Versicherung sind dann der nächste Schritt. Einige verlieren mangels fehlender Ablage auch einfach nur den Überblick über ihre Verbindlichkeiten. Nehmen diese Personen dann keine Hilfe, z. B. durch die Schuldnerberatungsstellen in Anspruch, werden sie unweigerlich weiter in den Schuldensumpf gesogen.

28 28 Getreu nach dem Motto ist der Ruf erst ruiniert lebt es sich ganz ungeniert, verlieren nicht wenige Schuldner ihre Scham und haben schon bei Kauf nicht die Absicht ihre Schuld zu bezahlen bzw. leben von da an vorsätzlich auf Pump. Die aktuelle Herbstumfrage des Bundesverbandes Deutscher Inkasso- Unternehmen e. V. (BDUI) belegt, dass ein Großteil der Schuldner (47 Prozent) seine Rechnungen vorsätzlich nicht zahlt. Diagramm 1: Gründe für das Nichtbezahlen offener Rechnungen bei privaten Schuldnern Quelle: Bundesverband Deutscher Inkasso-Unternehmen e.v.; Herbstumfrage 2013 Wir haben die Arbeitslosenquoten der vergangenen Jahre den Überschuldungsquoten gegenübergestellt. Wie in den Vorjahren gehen wir von der These aus, dass die Arbeitslosigkeit eine mittelfristige Wirkung auf die Schuldnerdaten hat. Die öffentliche Bekanntgabe einer Zahlungsunfähigkeit erfolgt natürlich meist nicht im ersten Monat der Arbeitslosigkeit, sondern mit einigen Monaten Nachlauf. Auch umgekehrt ermöglichen die ersten Lohn- bzw. Gehaltszahlungen im neuen Vertragsverhältnis meist nicht die vollständige Begleichung aller Schulden und die damit verbundene Löschung der eingetragenen Negativmerkmale.

29 29 Langzeitchart 9: Arbeitslosen- und Schuldnerquote im Münsterland, 2004 bis 2013 Arbeitslosenquote jeweils von September bezogen auf alle abhängig zivilen erwerbtätigen Personen; Quelle: Arbeitslosenstatistik des Arbeitsamtes Schuldnerquote jeweils zum Stichtag Die Arbeitslosenquote sagt zudem wenig darüber aus, inwieweit ein Beschäftigungsverhältnis dafür geeignet ist, den Lebensunterhalt zu bestreiten. Die stabile Konjunktur der letzten Jahre in Deutschland hat dazu geführt, dass vorwiegend ökonomische Überschuldungsfaktoren wie Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit zumindest vorübergehend ein wenig an Bedeutung verloren haben. Dementgegen nehmen Gründe wie unangemessenes Konsumverhalten, Scheidung und Trennung sowie Krankheit deutlich zu. Die Analyse in Tabelle 12 zu den Hauptauslösern von Überschuldung verdeutlicht diesen Trend. Setzt man die Prozentsätze der Hauptschuldenauslöser ins Verhältnis zu ihrer Ausprägung im Jahr 2008, so ist noch deutlicher zu bilanzieren, dass die Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit in den wirtschaftlich starken Jahren in Deutschland als Überschuldungsauslöser deutlich abgenommen haben. Zugenommen haben hingegen um bis zu 19 Prozent Gründe wie Erkrankung, Sucht, Unfall und unwirtschaftliche Haushaltsführung.

30 30 Tab.12: Hauptüberschuldungsgründe 2008 bis 2013: The big five nach Statistischen Bundesamt *) In der Herbstumfrage des BDIU lag das unkontrollierte Konsumverhalten mit 69 Prozent auf Platz zwei der Gründe, warum Schulden nicht bezahlt werden. Der Trend von erst sparen dann kaufen zu, erst kaufen dann abstottern, wird in

31 31 Zeiten von Niedrigzinsen noch von der zunehmenden Sparmüdigkeit der Deutschen unterstrichen. Die Tabelle 13 belegt, dass Sparer auf dem Rückzug sind und der Anteil der Nichtsparer immer mehr zunimmt. Tab. 13: Sparneigung: Sparer / Nicht-Sparer

32 32 5 ALTERSSTRUKTUR UND GESCHLECHT DER SCHULDNER Die aktuellen Daten der Schuldnerstruktur in Deutschland bilden zwei insgesamt stabile Trends der Vorjahre ab: Weiterhin sind die meisten Schuldner Männer und Überschuldung wird zunehmend jünger. Insgesamt sind 2013 rund 12,9 Prozent der Schuldner männlichen und knapp 6,9 Prozent weiblichen Geschlechts. Während der Anteil der überschuldeten Frauen konstant zum Vorjahr ist, hat sich der Prozentsatz der männlichen Schuldner um gut 0,3 Prozentpunkte erhöht. Die bestehende Kluft zwischen der Überschuldungsdimension bei Männern und Frauen liegt zunächst darin begründet, dass in vielen Familien der Mann unverändert als Haushaltsvorstand und Hauptverdiener im Falle einer Überschuldung für ausstehende Verbindlichkeiten aufkommt. Tab.14: Bevölkerung, Schuldner (in Mio.) und Schuldnerquote nach Geschlecht 2004 bis 2013

33 33 Zudem weisen Frauen eine höhere Risikoaversion auf, die beispielsweise bei der Inanspruchnahme von Krediten Einfluss auf die Höhe des Kredits nimmt. Dies spiegeln auch die vom Statistischen Bundesamt durchschnittlichen Schuldenvolumina, die bei Frauen (2013: EUR ) deutlich geringer ausfallen als bei Männern (2013: EUR ). Männer hingegen gelten auch in der persönlichen Finanzplanung als risikobereiter. Die Untersuchung der Überschuldungsentwicklung nach Alter bestätigt ebenfalls den Negativtrend der Vorjahre: Überschuldung wird jünger! Tab. 15: Schuldnerquoten nach Altersgruppen 2004 bis 2013: Über 12 Prozent der Schuldner sind nicht einmal zwanzig Jahre alt. Auch, wenn diese Altersgruppe in den letzten zwei Jahren prozentual einen Rückgang verbucht, ist diese Zahl nach wie vor alarmierend. Dies zieht sich in der nächsten Altersgruppe fort. 16,27 Prozent der Schuldner in Deutschland sind zwischen 20 und 29 Jahre alt.

34 34 Die Gruppe der 30 bis 39-jährigen, bei denen in der Regel die Versorgung der Familie eine Rolle spielt, macht wiederholt mit 18,13 Prozent den größten Anteil der Schuldner aus. Setzt man die aktuelle Altersstruktur der Schuldner ins Verhältnis zur Altersstruktur in 2004, so wird der Trend noch einmal unterstrichen. Die Altersgruppen der Schuldner unter 20 Jahre sowie der 20- bis 29-jährigen nahm demnach exorbitant zu, ebenso die Gruppe der über 70-jährigen. Der Anteil der Schuldner in den Altersgruppen von 30 bis 69 Jahre nahm hingegen ab. Tab. 16: Veränderung der Schuldnerzahlen nach Altersgruppen und Geschlecht *)

35 35 6 ZUSAMMENFASSUNG/ FAZIT Das Arbeitsmarktwunder Deutschland ist weiterhin intakt, die Arbeitslosenquote niedrig. Lohn-, Gehalts- und Rentensteigerungen lassen aktuelle wie frühere Arbeitnehmer am Aufschwung partizipieren. Gleichwohl geht der steigende Wohlstand an vielen Stellen verloren. Die Haushaltspreise für Strom und andere Energieträger sowie infolge dieser Preissteigerungen auch höhere Ausgaben für viele Produkte des täglichen Lebens lassen den Verbrauchern weniger Konsumspielraum. Verschuldung war noch nie so leicht und günstig wie derzeit. Niedrige Hypothekenzinsen und Nullprozent-Finanzierungen für Konsumgüter erhöhen den Anreiz eines schuldenbasierten Konsumverhaltens. So hat sich die Überschuldung in Deutschland verdichtet und liegt aktuell bei 9,81 Prozent (Vorjahr: 9,66 Prozent). Im Münsterland liegt der überschuldete Teil der Bevölkerung hingegen unverändert bei 8,56 Prozent. Die Stadt Münster taucht mit dem Postleitzahlengebiet sogar in der Statistik der zehn PLZ-Bereiche in Deutschland mit dem deutlichsten Rückgang der Schuldnerquote auf und belegt dort Platz sechs. Im Schuldneratlas ist der überwiegende Teil unserer Region grün und somit mit einer geringen Schuldnerdichte gekennzeichnet. Die höchste Überschuldung der Bevölkerung im Münsterland finden wir im Postleitzahlenbereich von Ahlen. Dort sind 14,91 Prozent der Einwohner überschuldet. Berücksichtigt man jedoch, dass die höchste gemessene Schuldnerdichte für Deutschland auf Postleitzahlenebene bei 35,82 Prozent (Wiesbaden) liegt, so kann man selbst in Ahlen von einer vergleichsweise geringen Schuldnerdichte sprechen.

36 36 Die zunehmenden Strukturprobleme in Nordrhein Westfalen müssen angepackt werden, nur so kann der weitere Abstieg unseres Bundeslandes gestoppt werden. Wie das geht? Das Münsterland macht es vor. Münster, Creditreform Münster Riegel & Riegel KG Über Creditreform Mit der weltweit größten Datenbank über deutsche Unternehmen, mehr als Unternehmensmitgliedern, einem Netz von 175 Geschäftsstellen in Europa und über Mitarbeitern gehört Creditreform zu den führenden internationalen Anbietern von Wirtschaftsinformationen und Inkasso-Dienstleistungen als Wirtschaftsauskunftei in Mainz gegründet, bietet Creditreform heute ein umfassendes Spektrum an integrierten Finanz- und Informationsdienstleistungen zum Gläubigerschutz. Mit aktuellen Bonitätsauskünften über Firmen und Privatpersonen und einem professionellen, effizienten Forderungs- und Risikomanagement gibt Creditreform Unternehmen Sicherheit beim Auf- und Ausbau ihrer Geschäftsbeziehungen. Creditreform Boniversum GmbH Die Bonitätsauskünfte der Creditreform Boniversum GmbH (kurz: Boniversum) schützen Unternehmen vor Zahlungsausfällen bei der Vergabe von Geld-, Waren- oder Leistungskrediten an Konsumenten. Gleichzeitig ermöglichen sie Unternehmen, ihre Umsätze sicher auszuweiten, denn die Bonitätsauskünfte geben ihnen Sicherheit über die Zahlungsfähigkeit von Konsumenten. Neben Bonitätsinformationen bietet Boniversum weitere Dienste wie Adressvalidierungen, Identifizierungen und Bestandskunden-Monitoring an. Boniversum ist einer der drei größten Anbieter von Bonitätsinformationen über Konsumenten in Deutschland. Microm, ebenfalls ein Unternehmen der Creditreform-Gruppe, ist Anbieter für Consumer Marketing im deutschsprachigen Raum mit Hauptsitz in Neuss und Niederlassungen in der Schweiz und Österreich. Die Schwerpunkte der Geschäftstätigkeiten liegen auf Kunden- und Marktstrukturanalysen sowie der Optimierung von Maßnahmen für ein innovatives Zielgruppenmarketing. Unter Einbeziehung aktueller Marktforschungsergebnisse liefert microm soziodemographische, psychographische und (micro-)geographische Merkmale, wie Konsumverhalten, Lebenseinstellungen, Wertvorstellungen und Lebensstil der Verbraucher.