DIE GRÖSSTE ÖSTERREICHISCHE BANKENGRUPPE
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- Gundi Fried
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1 DIE GRÖSSTE ÖSTERREICHISCHE BANKENGRUPPE
2 Die Raiffeisen Bankengruppe im Jahr 2002 Keine andere Bankengruppe ist so tief in Österreich verwurzelt wie die Raiffeisen Bankengruppe (G). Der Marktanteil in Österreich beträgt zurzeit rund ein Viertel, mehr als 40 Prozent aller Österreicher sind Kunden einer Raiffeisenbank, das flächendeckende Bankstellennetz umfasst per Jahresende Geschäftsstellen (gegenüber im Jahr zuvor). Die G hat ihre starke Marktposition durch gesundes Wachstum aus eigener Kraft erreicht. Das konsolidierte Eigenkapital der G beträgt 8,4 Milliarden. Raiffeisen ist heute mit einer konsolidierten Bilanzsumme von 114,2 Milliarden zum 31. Dezember 2002 (plus 3,7 Prozent gegenüber dem Vorjahr) die größte österreichische Bankengruppe. Mittelfristiges Ziel ist es, auch die größte Bankengruppe in Österreich zu werden. Noch größere Schlagkraft soll vor allem durch noch intensivere Zusammenarbeit und Hebung weiterer Synergien im Abwicklungsbereich erreicht werden. Kooperation stärkt Marktposition Die Zusammenarbeit im dreistufigen Raiffeisenverbund ist freiwillig und jahrzehntelang bewährt. Sie ermöglicht den einzelnen Raiffeisenbanken economies of scale zu nutzen, Universalbankdienste mit einer umfassenden Produktpalette anzubieten, für sämtliche Kundeneinlagen zu garantieren sowie vom landesweiten Markenauftritt und dem in den Spitzeninstituten und Spezialgesellschaften gebündelten Know-how zu profitieren. Gleichzeitig bleibt aber der wesentliche Wettbewerbsvorteil der Raiffeisenbanken erhalten, insbesondere die aus der Selbständigkeit und genossenschaftlichen Organisationsform stammende Nähe zum Kunden und das eigenverantwortliche unternehmerische Agieren. Als Universalbank-Gruppe bietet Raiffeisen seinen Kunden ein umfassendes Allfinanz-Angebot. Dazu ge- Marktanteile der Raiffeisen Bankengruppe in Österreich Gesamteinlagen inländischer Nichtbanken Mio Marktanteil Gesamteinlagen % 24,5 24,6 24,4 24,8 25,5 Spareinlagen Mio Marktanteil Spareinlagen % 26,5 26,6 27,0 27,4 28,2 Sichteinlagen Mio Marktanteil Sichteinlagen % 22,2 22,0 21,7 22,9 23,6 Termineinlagen Mio Marktanteil Termineinlagen % 21,3 17,1 13,9 15,6 14,1 Direktkredite an inländische Nichtbanken Mio Marktanteil Direktkredite % 20,7 21,0 21,0 21,5 22,1 Wertpapierfonds Mio Marktanteil Wertpapierfonds % 26,2 24,8 25,0 26,0 25,9 Quellen: Oesterreichische Nationalbank (diese Daten weisen lediglich das Geschäft der Raiffeisenbanken, der Raiffeisenlandesbanken und der Raiffeisen Zentralbank, nicht jedoch jene der Spezialgesellschaften aus) sowie Oesterreichische Kontrollbank für Wertpapierfonds (Daten für die Fondsgesellschaften Raiffeisen KAG, Kepler KAG und Salzburg-München KAG). 33
3 Struktur der Raiffeisen Bankengruppe Raiffeisenbanken 599 Raiffeisenbanken Raiffeisenlandesbanken 8 Landeszentralen, ZVEZA Bank Beteiligungen an österreichischen Finanzinstitutionen Netzwerk in CEE Ausländische Niederlassungen und Beteiligungen Spezial- und Abwicklungsunternehmen Versicherungen, Kapitalanlagegesellschaften, Leasing, Bausparkasse, Raiffeisen Centrobank, Kathrein & Co., Nationalbank, Kontrollbank, VISA, Europay, Investkredit, etc. Netzwerkbanken Investmentbanken sonstige Töchter Filialen Repräsentanzen Banken Zahlungsverkehrs- und Wertpapierhandelsabwickler, IT-Firmen, Immobilien- und Handelshäuser, Private Equity, Reisebüro, etc. hören auch die Finanzdienstleistungen von Raiffeisen- Spezialgesellschaften, insbesondere jene der Investmentfonds-Gesellschaft Raiffeisen KAG, der Raiffeisen Bausparkasse, der Raiffeisen-Versicherung sowie der Raiffeisen-Leasing allesamt in ihrem Kerngeschäft Marktführer in Österreich. Die anhaltend starke Marktstellung der G illustriert die Entwicklung der Marktanteile (siehe auf Seite 33). Raiffeisen Zentralbank ist Spitzeninstitut Die G ist dreistufig aufgebaut und besteht aus 599 selbständigen und lokal tätigen Raiffeisenbanken. Die Raiffeisenbanken eines Bundeslandes sind Eigentümer ihrer jeweiligen Raiffeisen-Landeszentrale. Die Landeszentralen (Raiffeisenlandesbanken) bilden die zweite Stufe und verfügen zusammen mit der Primärstufe über Zweigstellen. Die Institute der zweiten Stufe übernehmen den Liquiditätsausgleich und weitere zentrale Dienstleistungen für die Raiffeisenbanken ihres Wirkungsbereichs und agieren darüber hinaus als selbständige Universalbanken. Die Raiffeisen Zentralbank ist als Spitzeninstitut mit zentralen Serviceaufgaben die dritte Stufe. Sie wurde 1927 gegründet und zählt heute zu den drei führenden Kommerz- und Investmentbanken Österreichs sowie zu den Top-Playern in Zentral- und Osteuropa. (Einen Überblick über die Raiffeisen Zentralbank und ihren Konzern finden Sie ab Seite 16.) Den starken Zusammenhalt innerhalb der G verdeutlicht auch die jüngste Kapitalerhöhung der 34
4 Raiffeisen Zentralbank, bei der die zweite Tranche im Jahr 2002 fällig wurde. Alle Landesbanken haben sich in vollem Ausmaß beteiligt und halten nach wie vor rund 88 Prozent des Grundkapitals an der Raiffeisen Zentralbank. Die Raiffeisen Zentralbank ist der Kernaktionär der wichtigsten Raiffeisen Spezialgesellschaften und hält auch stellvertretend für die G Anteile an weiteren Finanzinstitutionen wie der Oesterreichischen Nationalbank oder der Oesterreichischen Kontrollbank. Raiffeisen-Kundengarantiegemeinschaft Österreich Mit der Raiffeisen-Kundengarantiegemeinschaft Österreich (RKÖ) war die G Österreichs Vorreiter in puncto Einlagensicherheit. Die RKÖ wurde im Jahr 2000 gegründet, um in Zeiten von Globalisierung und Großfusionen auch rechtlich verbindlich zu machen, was innerhalb der G von Beginn an ein ungeschriebenes Gesetz war: Die selbständigen Raiffeisenbanken, die Raiffeisenlandesbanken und die Raiffeisen Zentralbank unterstützen einander, sodass kein Kunde und Gläubiger je zu Schaden gekommen ist. Die RKÖ garantiert weit über die österreichische gesetzliche Einlagensicherung hinaus für bis zu 100 Prozent der Kundeneinlagen. Raiffeisen schreibt damit fest, wofür das Markenzeichen das Schutzsymbol Giebelkreuz immer schon gestanden ist, nämlich für Sicherheit und Vertrauen. Die RKÖ besteht aus Landes-Kundengarantiegemeinschaften, die sich in ihr auf Bundesebene zusammengeschlossen haben. Die wirtschaftlichen Reserven aller Struktur der Raiffeisen-Kundengarantiegemeinschaft RZB RLB RLB RZB RLB Verpflichtung zur Leistung der wirtschaftlichen Reserven Landes-Kundengarantiegemeinschaft Raiffeisen-Kundengarantiegemeinschaft Österreich Raiffeisen Zentralbank Raiffeisenlandesbank Raiffeisenbank beigetretenen Banken werden in rechtlich verbindlicher Weise nach einem genau geregelten Verteilungs- und Belastungsschlüssel herangezogen, sodass Kundeneinlagen selbst im Falle eines noch nie da gewesenen Konkurses auch über die gesetzliche Einlagensicherung hinaus werthaltig bleiben. Wenn die Tragfähigkeit einer Landes-Kundengarantiegemeinschaft die Einlösung sämtlicher geschützter Kundenforderungen gegen eine insolvente Bank nicht ermöglichen sollte, garantieren die Mitglieder der RKÖ mit ihren wirtschaftlichen Reserven die Erfüllung aller Kundeneinlagen und Eigenemissionen des betroffenen Institutes bis zu 100 Prozent. Den Kunden werden an Stelle der Konkursforderungen werthaltige Forderungen gegenüber anderen Instituten der Raiffeisen Bankengruppe angeboten. Den Raiffeisen-Kundengarantiegemeinschaften gehören rund 78 Prozent aller österreichischen Raiffeisenbanken darunter die Raiffeisen Zentralbank an. Über 89 Prozent aller Kundeneinlagen der G sind damit in der RKÖ gesichert (Stand Dezember 2002). RLB 35
5 Gemeinsames Risikomanagement Die gemeinsame Risikobeobachtung der G erfolgt seit Ende 1999 in Rahmen des Risikokomitees. Quartalsweise wird für die gesamte G ein Risikobericht auf individueller und konsolidierter Basis erstellt. Der Risikobericht basiert auf einem Value-at-Risk-Ansatz und beinhaltet neben dem Gesamtrisiko und dessen Abgleich mit der Risikotragfähigkeit Detailberichte zum Kredit- und Länderrisiko, Beteiligungsrisiko, Marktrisiko und dem operationalen Risiko. Neben dem regelmäßigen Monitoring der Risikoverläufe ergänzt ein Bilanzkennziffern- und benchmark-basiertes Frühwarnsystem sowie eine aktive Marktbeobachtung die gemeinsame Risikobeobachtung der G. Schwerpunkt des Risikokomitees ist neben der laufenden gemeinsamen Weiterentwicklung des Risikomanagements auch die Erstellung und Analyse von Spezialreports. Weiters wurde im Jahr 2002 ein risikoorientiertes Ratingsystem für Raiffeisenbanken entwickelt sowie in Fortführung der Basel II-Vorbereitungsarbeiten ein sektoreinheitliches zehnstufiges Ratingsystem sowohl für Privatkunden als auch Banken und Länder finalisiert und die Auswirkungen der Quantitative Impact Study (QIS 3.0, eine Studie zum Testen der neuen Ansätze zur Messung der Kreditrisken und operationalen Risken) analysiert. der Zukunftsvorsorge hat Raiffeisen den Maßstab gesetzt, an dem sich der Markt orientiert. Mitarbeitervorsorge mit Zinsgarantie Die G bietet über ihre Spezialgesellschaft ÖVK Vorsorgekasse AG (ÖVK) eine besonders attraktive Lösung für die Abfertigung Neu an, die bei neueintretenden Mitarbeitern die bisherige Abfertigungsregelung ersetzt. Die ÖVK bietet als einzige neue Vorsorgekasse über die gesetzlich vorgesehene Kapitalgarantie auch eine Zinsgarantie an. Mit diesem attraktiven Paket konnte die ÖVK in ihrem ersten Vertriebshalbjahr einen Marktanteil von mehr als 25 Prozent erlangen. Neue geförderte Pensionsvorsorge Unter dem Titel Zukunftsvorsorge wurde die gesetzliche Basis für attraktive staatlich geförderte Pensionsvorsorgeprodukte mit Kapitalgarantie geschaffen. Raiffeisen Capital Management hat als erster Anbieter in Zusammenarbeit mit der Raiffeisen Zentralbank und der Raiffeisen Centrobank ein Zukunftsvorsorgeprodukt, die Raiffeisen-Pension präsentiert. Auf Basis dessen haben UNIQA und ihrer Töchter die entsprechenden Versicherungsprodukte entwickelt. Marktführer im Internet-Banking Maßstab in Pensionsvorsorge 2002 wurden die zweite und dritte Säule der Pensionsvorsorge die betriebliche und private durch neue gesetzliche Rahmenbedingungen deutlich gestärkt. Sowohl in der Abfertigung Neu als auch in Die G ist laut Austrian Internet Monitor (AIM) weiterhin der unangefochtene Marktführer im Bereich Internet-Banking. Rund Raiffeisen-Kunden nutzen laut AIM per Ende 2002 ELBA-internet, das Internet-Bankingsystem der Raiffeisen Bankengruppe. Raiffeisen hat hier mit einem Marktanteil von knapp 36
6 42 Prozent die Rolle als führende internetorientierte Bankengruppe in Österreich weiter untermauert. Die konsequente Nutzung der Chancen und Möglichkeiten des Internet und des e-business gehören zu den Kernstrategien der Raiffeisen Bankengruppe. Die Raiffeisen Bankengruppe bietet eine umfassende Internet-Produktpalette an. Das Angebot reicht von der Online-Banking Plattform ELBA-internet über Finanzportale (raiffeisen.at), Online Brokerage Angebote (raiffeisen-trade.com), Online Payment (ELBA-payment eps), e-procurement (e-market austria), das online Karriere-Portal job.direkt.at bis hin zur Immobilienplattform wohnen-in-oesterreich. Marktanteil im Internet Banking Quelle: Austrian Internet Monitor IV/ % Raiffeisen Mit dem neuen Service Finanzstatus in ELBA-internet bietet Raiffeisen als Erster in Österreich umfangreiche Zusatzfunktionen an. Der Finanzstatus liefert dem Kunden einen breiten Überblick über seine finanzielle Situation. Neben Girokonten und Wertpapierdepots werden auch Bausparverträge, Versicherungspolizzen sowie Kreditkartenumsätze angezeigt. Darüber hinaus kann die Übersicht um Kredite, Ansparkonten und private Vermögenswerte ergänzt werden. Der Kunde überblickt mit dem Finanzstatus tagesaktuell alle Vermögenswerte und Verbindlichkeiten und ist damit in der Lage, finanzielle Entscheidungen noch schneller zu treffen. Grafiken über die persönliche Vermögenssituation runden den Finanzstatus ab. Bei Raiffeisen stehen im Internet Sicherheit und Kundenfreundlichkeit im Vordergrund. Die Internetaktivitäten der Raiffeisen Bankengruppe werden in der e-force Internet-Entwicklungen für e-business GmbH als Sektor-Kompetenzzentrum gebündelt. 30 Jahre gemeinsame Werbung Auch der Bereich Marketing und Werbung ist ein Paradebeispiel für die erfolgreiche Zusammenarbeit innerhalb der Raiffeisen Bankengruppe. Im Jahr 2003 feiert die Zentrale Raiffeisenwerbung (ZRW), der für die österreichweite Werbe- und Kommunikationsarbeit der G zuständige Werbeverein, sein 30-jähriges Bestehen. Die ZRW kann für das Berichtsjahr wieder auf Top-Ergebnisse verweisen: Zum Beispiel baute die G im Sport-Sponsoring ihre seit Jahren unangefochtene Nummer 1-Position unter den heimischen Banken noch weiter aus und erreichte mit 30 Prozent Sponsor-Erinnerung einen neuen Spitzenwert. Als aufmerksamkeitsstarker Werbeträger hat sich erneut Ski-Idol Hermann Maier erwiesen. Der bisherigen Erfolgsgeschichte, die von prominenten Namen wie Niki Lauda, Thomas Muster und aktuell 37
7 Das Giebelkreuz, Markenzeichen der Raiffeisen Bankengruppe. Das Giebelkreuz ist Bestandteil der Markenzeichen fast aller Unternehmen der RZB und der Raiffeisen Bankengruppe. Es stellt zwei gekreuzt auf einem Hausgiebel angebrachte stilisierte Pferdeköpfe dar und ist ein Schutzsymbol, das in alten europäischen Volkstraditionen wurzelt: Ein Giebelkreuz am Dach sollte das Haus und seine Bewohner vor äußeren Gefahren schützen und Böses abwehren. Das Giebelkreuz wurde bereits 1877 noch zu Lebzeiten F.W. Raiffeisens, des Gründers und Mentors der Raiffeisen Genossenschaftsbewegung als Markenzeichen ausgewählt. Es symbolisiert den Schutz und die Sicherheit, den die Mitglieder der Raiffeisen-Kreditgenossenschaften durch ihre selbstbestimmte Kooperation genießen. Das Giebelkreuz ist heute eine der bekanntesten Marken Österreichs und findet weltweite Verwendung. Hermann Maier geprägt ist, will die ZRW nunmehr ein weiteres Kapitel hinzufügen. Sie hat vor kurzem einen Sponsorvertrag mit dem Österreichischen Fußball- Bund (ÖFB) abgeschlossen: Damit wird Raiffeisen zum Sponsor der heimischen Fußball-Nationalmannschaft und zum Förderer der Nachwuchstalente in Hinblick auf die WM 2006 und vor allem auf die EM 2008 und auf das ehrgeizige Ziel, ein neues und erfolgreiches Nationalteam aufzubauen. Raiffeisen stärkste Bankmarke Den Begriff Erfolgsgeschichte verdient nicht zuletzt die eigentliche Hauptaufgabe der ZRW, nämlich die bundesweite Markenführung: Raiffeisen ist heute die stärkste Bankmarke in Österreich, was auch aus einer im Jahr 2003 europaweit im Auftrag von Reader s Digest durchgeführten Umfrage ersichtlich wird: Abgefragt wurden die Most Trusted Brands, wobei in Österreich in der Kategorie Kreditinstitute der erste Platz an Raiffeisen ging. Die Kernwerte der Raiffeisen- Markenwelt stehen für ein erfolgreiches und starkes Unternehmen, das fest im Land verwurzelt ist, sowie für einen Partner, der Sicherheit und Verlässlichkeit vermittelt. Mit den im Jahre 2002 durchgeführten bundesweiten Schwerpunkt-Kampagnen, insbesondere Wohnen und Vorsorge, hat die ZRW wiederum die Themenführerschaft in diesen elementaren Bedarfsfeldern übernommen und das umfassende Leistungsangebot Raiffeisens in diesen Sparten wirkungsvoll beworben. Konsolidierte Bilanz der Raiffeisen Bankengruppe 2002 Die Bilanz auf Seite 39 ist aus den Ziffern der Monatsausweise bzw. Bilanzen folgender Institute erstellt worden: Raiffeisenbanken, Raiffeisenlandsbanken, RZB, Raiffeisen Finanzierung AG, Raiffeisen Bausparkasse Ges.m.b.H., Raiffeisen Kapitalanlage Ges.m.b.H, Raiffeisen Wohnbaubank AG, Evangelische Kreditgenossenschaft eg, Notartreuhandbank AG, Raiffeisen Vermögensverwaltungsbank AG. Angaben nach österreichischen Bilanzierungsrichtlinien (HGB). Eine Gewinn- und Verlustrechnung der G kann erst im Juni, nach Vorliegen aller geprüften Jahresabschlüsse, erstellt werden. Die ungeprüften Vorschauwerte zeigen eine signifikant bessere Entwicklung der G als des gesamten österreichischen Bankensektors. Bezeichnend für die G ist auch ihre traditionelle Eigenkapitalstärke. Die Tabelle auf Seite 39 zeigt die Entwicklung des Eigenkapitals der G. 38
8 Konsolidierte Bilanz der Raiffeisen Bankengruppe in Millionen, jeweils per 31. Dezember Veränderung Veränderung absolut in Prozent Aktiva Kassenbestand, Guthaben bei Zentralnotenbanken und Postgiroämtern ,76 Schuldtitel öffentlicher Stellen und Wechsel, die zur Refinanzierung bei der Zentralnotenbank zugelassen sind ,90 Forderungen an Kreditinstitute ,12 Forderungen an Kunden ,26 Schuldverschreibungen und andere festverzinsliche Wertpapiere ,66 Aktien und andere nicht festverzinsliche Wertpapiere ,51 Beteiligungen ,22 Anteile an verbundenen Unternehmen ,35 Sachanlagen und immaterielle Vermögensgegenstände ,72 Sonstige Aktiva ,49 Summe der Aktiva ,65 Passiva Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten ,15 Verbindlichkeiten gegenüber Kunden ,36 Verbriefte Verbindlichkeiten ,16 Rückstellungen ,32 Nachrangige Verbindlichkeiten ,54 Ergänzungskapital ,05 Eigenkapital ,87 Sonstige Passiva ,92 Summe der Passiva ,65 Konsolidiertes Eigenkapital der Raiffeisen Bankengruppe in Millionen bzw. Prozent, jeweils per 31. Dezember Veränderung Veränderung absolut in Prozent Anrechenbare Eigenmittel 8.416, ,4 736,1 9,58 Kernkapital 6.103, ,0 462,0 8,19 Eigenmittelquote 10,19% 10,23% Kernkapitalquote 7,39% 7,51% 39
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