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1 Ausgabe Einfach per Mausklick auf die richtige Seite goodluz fotolia.com Ratgeber Immobilien

2 goodluz fotolia.com Mietfrei in den eigenen vier Wänden zu leben das ist der Traum vieler Menschen. Im Rentenalter mietfrei wohnen zu können oder die Immobilie in rentenschwachen Zeiten als Baustein für die Altersvorsorge zu nutzen, ist besonders attraktiv. Rund 40 Prozent der Deutschen leben schon in der eigenen Wohnung oder im eigenen Haus. Die günstige Zinslage derzeit sorgt dafür, dass immer mehr Deutsche den Schritt in ein Eigenheim wagen. Im Dezember 2014 ist die durchschnittliche Standardrate für Baudarlehen in Deutschland erstmals unter die 500-Euro-Grenze gesunken. Eigenheim gesucht, aber wo? Ein Eigenheimkauf sollte jedoch nicht nur aufgrund der Finanzierungsfrage keinesfalls überstürzt werden. Gerade in Niedrigzinszeiten steigt die Nachfrage nach Grundstücken sowie Immobilien und die Suche gestaltet sich umso schwieriger. Beim Immobilienkauf oder Hausbau zählt die Lage, die Lage und nochmals die Lage. Besonders in Ballungsgebieten mit hohem Wohlstand sind die Kaufpreise für Grundstücke und Immobilien hoch. Doch ob diese Lage auch der Wunschlage des potenziellen Eigenheimbesitzers entspricht, kann nur dieser selbst beantworten. Zu beachten ist, dass derzeit beliebte Lagen wohl auch in Zukunft wertstabil bleiben aber eben auch jetzt schon umso teurer sind. Potenzial bieten zum Beispiel Lagen am Stadtrand, die derzeit noch nicht gut angeschlossen sind, aber beispielsweise ein Anschluss mit öffentlichen Verkehrsmitteln oder der Bau eines Einkaufszentrums geplant sind. Nicht nur die Frage, ob die Immobilie in der Stadt oder auf dem Land sein soll, sollten sich künftige Immobilienbesitzer stellen. Wie lang darf der Arbeitsweg maximal sein? Welche Infrastruktur mit kulturellen Ein-richtungen, Schulen, Einkaufsmöglichkeiten, Ärzten oder öffentlichen Verkehrsmitteln brauche ich? Wichtig ist auch darauf zu achten, ob Lärmquellen in der Nähe zu finden sind. Lassen Sie sich bei der Suche nach der richtigen Immobilie und allen weiteren Fragen rund um das Thema Eigenheim gerne von Ihrem Berater der oder Raiffeisenbank unterstützen.

3 RAWKUS fotolia.com Wann, wenn nicht jetzt? Aktuell betragen die monatlichen Zinskosten laut der Bausparkasse Schwäbisch Hall für ein Darlehen über Euro im Schnitt zwischen 150 und 200 Euro. Zum Vergleich: Im Jahr 2000 lag der gleiche Baukredit bei 517 Euro. Nie zuvor war der Sprung aus der Mietwohnung ins Eigenheim so günstig wie derzeit. Doch die Baufinanzierung sollte nicht überstürzt werden. Im Gegenteil: Eine gründliche Planung spart am Ende oft viel. Die drei Säulen der Baufinanzierung Damit der Traum von den eigenen vier Wänden nicht zum Alptraum wird, muss die Finanzierung auf solidem Fundament stehen: Dazu zählen klassischerweise Eigenkapital, Hypothekendarlehen und Bausparvertrag. Als Faustregel gilt, dass das Eigenkapital mindestens 25 Prozent der Finanzierungssumme beträgt, das Baudarlehen 50 Prozent und der Bausparvertrag 25 Prozent. Je mehr Eigenkapital in die Finanzierung einfließt, desto geringer sind die Zinskosten der Finanzierung. Am Anfang einer Baufinanzierung kommt deshalb der Kassensturz: Die Summe aus Tages- und Festgeldkonten, Sparguthaben, Wertpapieren, Fonds und dem Guthaben auf dem Bausparvertrag bildet das Eigenkapital. Wenn man sich einen Überblick über das vorhandene Vermögen verschafft hat, sollte geprüft werden, wie viel des monatlichen Einkommens für die künftigen Kreditraten erübrigt werden kann. Dafür sollten alle Ausgaben und Einnahmen ehrlich gegenüber gestellt werden. Die Versicherungssummen, die einmal jährlich fällig werden, dürfen dabei nicht vergessen werden. In der aktuellen Niedrigzinsphase lohnt es sich, eine lange Zinsbindung zu wählen, mindestens zehn, noch besser 20 Jahre. Da ein dauerhaft noch niedrigeres Zinsniveau eher unwahrscheinlich ist, macht sich diese Absicherung aller Voraussicht nach bezahlt. Mit Riester-Förderung schneller schuldenfrei Je höher die Tilgung, desto schneller ist der künftige Immobilienbesitzer schuldenfrei. Darum: Wenn möglich, das Zinstief sogar für eine höhere Tilgung nutzen. Das macht die Finanzierung insgesamt günstiger. Je schneller der Kredit abbezahlt ist, desto niedriger sind die Finanzierungskosten. Daher sollten künftige Immobilienbesitzer die Möglichkeit von jährlichen Sondertilgungen vertraglich festschreiben lassen. Bei Bauspardarlehen sind Sondertilgungen beispielsweise jederzeit kostenfrei möglich. Wer die Riester-Förderung in die Baufinanzierung einbaut, ist schneller schuldenfrei, kann viel sparen und profitiert gegebenenfalls zusätzlich von steuerlichen Abzugsmöglichkeiten. Lassen Sie sich beraten. Seite 3

4 Auch wer bereits Eigentümer, aber noch nicht schuldenfrei ist, profitiert derzeit vom Rekordzinstief: Es lohnt sich, die Anschlussfinanzierung frühzeitig festzuzurren. Bis zu drei Jahre vor dem Ende der Zinsbindung des Darlehens kann man sich mit einem so genannten Forward-Darlehen die aktuellen Zinsen sichern. Hier gilt, ähnlich wie für die langfristige Zinsbindung: Ein Forward-Darlehen ist zunächst etwas teurer als ein herkömmlicher Kredit. Die Chancen stehen aber sehr gut, dass sich diese Versicherung gegen einen Zinsanstieg rückblickend bezahlt macht. Doch auch wenn die Finanzierung noch länger als drei Jahre läuft, können Immo- bilienbesitzer heute schon vorsorgen: Mit einem Bausparvertrag können sie sich dauerhaft die günstigen Zinsen sichern. Lassen Sie sich dazu in Ihrer oder Raiffeisenbank beraten. Mit Wohn-Riester schneller schuldenfrei Kreditsumme: Vorteil: ca. 4,5 Jahre eher schuldenfrei Klassischer Kredit ohne Riester-Förderung Kombikredit mit Riester-Förderung Kreditlaufzeit 22 Jahre, 1 Monat 26 Jahre, 6 Monate Eigene Berechnung, Annahme: Bauherr (ohne Kind, Jahreseinkommen ) ist über die gesamte Laufzeit Riester-förderberechtigt, Darlehenssumme , monatliche Rate bei beiden Kreditvarianten konstant 714, Riester-Förderung wird als Sonderzahlung verbucht. Grafik: Bausparkasse Schwäbisch Hall Seite 4

5 Tipps Kzenon fotolia.com Alle Kosten im Blick behalten Wer sich den Traum vom Eigenheim erfüllen will, sollte die Gesamtkosten im Blick haben. Damit ist nicht nur der Preis für die Immobilie und eventuell das Grundstück gemeint. Denn es sind noch ganz andere Kosten versteckt, die bei der Finanzierung beachtet werden sollten. Zukünftige Eigenheimbesitzer sollten bei der Finanzierung alle Kosten, die bei einem Darlehen anfallen, überblicken. Beim Sollzinssatz beispielsweise wer- den lediglich die Zinskosten für die Inanspruchnahme des Darlehens berechnet. Der effektive Zinssatz hingegen berücksichtigt die Gesamtkosten der Finanzierung. Beim Finanzierungsvergleich ist es daher wichtig, sich am effektiven Zinssatz zu orientieren. Beim Immobilienkauf fallen zusätzlich Notarkosten an. Nicht nur der Kauf selbst muss notariell beurkundet werden. Ein Notar muss auch hinzugezogen werden, wenn zukünftige Immobilienbesitzer den Kauf mittels Bankdarlehen finanzieren. Er kann das Grundpfandrecht ins Grundbuch eintragen, das Banken als Sicherheit verlangen. Auch die Eintragung des Grundpfandrechts kostet. Wie hoch die Kosten für den Notar beim Kauf einer Immobilie sind, ist vom Kaufpreis des Hauses abhängig. Als Faustregel gilt, dass rund 1,5 Prozent des Kaufpreises für Notar und Eintragung einkalkuliert werden sollten. Zudem fällt Grunderwerbsteuer an, die in Baden-Württemberg ungefähr fünf Prozent des Kaufpreises beträgt. Auch die Maklercourtage sollte bei den Gesamtkosten nicht vergessen werden. Förderung nicht vergessen Bund, Länder und Kommunen bieten unterschiedliche Förderprogramme für den Immobilienerwerb an. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Kredite und Zuschüsse zur Unterstützung in verschiedenen Programmen wie unter anderem für Bau und Kauf energieeffizienter Immobilien oder dem altersgerechten Umbau von Eigenheimen. Die in Frage kommenden KfW-Programme können auch kombiniert werden. Diese vergibt die KfW nicht direkt, sondern über das jeweilige Kreditinstitut. Auch der Staat unterstützt mit Zulagen. Die Berater in den en oder Raiffeisenbanken vor Ort prüfen für künftige Eigenheimbesitzer gerne die Möglichkeiten der Unterstützung. Seite 5

6 Bei jedem Sturm zittern Immobilienbesitzer: Hoffentlich zerschlägt kein Ast das Dach, hoffentlich widerstehen die Solarzellen der Wucht der Hagelkörner. Kluge Eigentümer sorgen vor mit einer Wohngebäudeversicherung. Sie übernimmt die Kosten für Schäden, die an der eigenen, selbst genutzten oder vermieteten Immobilie entstehen etwa wenn ein Brand ausbricht, ein Sturm die Markisen zerfetzt, Hagel die Rollläden zerschmettert, der Blitz einschlägt oder nach einem Rohrbruch Wasser durch die Wände sickert. Der Bund der Versicherten emieldelange fotolia.com stuft die Wohngebäudeversicherung für Immobilienbesitzer als sehr wichtig ein. Schließlich ersetzt sie notfalls das komplette Eigenheim und alles, was drinnen und draußen fest angebracht ist. Auch freistehende privat genutzte Nebengebäude wie Gewächs- und Gartenhäuser, Mauern, Zäune sowie Wegbeleuchtungen und bis zu drei Garagen sind beispielsweise bei der R+V Versicherung bis zur vereinbarten Summe abgesichert. Selbst bei Explosionen zahlt die Versicherung oder wenn ein Flugzeug aufs Dach fällt. Die Berater in den en und Raiffeisenbanken stellen gerne das passende Versicherungspaket für Immobilienbesitzer zusammen. Gefahr: Feuer Während des Urlaubs brennt das Haus von Familie Mayer ab. Die Familie macht sich sofort auf den Rückweg. Dort liegt alles in Schutt und Asche. Da sie im Vertrag einen gleitenden Neuwert vereinbart haben, ersetzt die Versicherung das komplette Haus nach gleicher Art und Ausstattung. Baut Familie Mayer das Haus nicht wieder auf, erhält sie eine Zeitwertentschädigung, die sich nach Alter und Zustand des Gebäudes richtet. Seite 6

7 Gefahr: Sturm und Hagel Ein Sturm fegt übers Land, plötzlich hat das Haus kein Dach mehr. Ab Windstärke acht ist der Versicherungsschutz in der Regel garantiert. Um Folgeschäden zu vermeiden, sollten bei Schäden am Dach nach einem Unwetter sofort Handwerker kommen. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt die Reparaturkosten. Sollten Mieter vorübergehend ausziehen müssen, ersetzt sie den Mietausfall. Gefahr: Leitungswasser Wenn Wasser aus Boilern, Wasch- oder Spülmaschine fließt und das Gebäude beschädigt. Wenn starker Frost Wasserrohre im Gebäude bersten lässt oder Rost sich durch eine Leitung im Badezimmer frisst, dann übernimmt die Wohngebäudeversicherung die Reparaturkosten. Ist das Haus vorübergehend nicht bewohnbar, übernimmt die Versicherung die ortsübliche Miete einer vergleichbaren Wohnung beziehungsweise ersetzt dem Vermieter in der Regel den privaten Mietverlust für einen bestimmten Zeitraum. Über das sogenannte Rohrpaket sind beispielsweise innerhalb der R+V-Wohngebäudeversicherung (Flä- chenmodell) auch die Wasserzuleitungs- und Heizungsrohre mit bis zu 20 Euro pro Quadratmeter kostenfrei versichert, die nicht das Gebäude selbst oder sich darin befindliche Anlagen versorgen und sich auf dem Versicherungsgrundstück befinden. Ableitungsrohre auf dem versicherten Grundstück sind ebenfalls im Rohrpaket versichert soweit sie zur Entsorgung versicherter Gebäude oder Anlagen dienen. Nicht vergessen: Für die finanziellen Folgen von Überschwemmung, Schneedruck, Lawinen oder Erdrutsch kommt die Elementarschadenversicherung auf. Sie gibt es als Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung. Richtig abgesichert in der Bauzeit Wer selbst baut, sollte schon vor dem ersten Spatenstich mögliche Risiken umfassend absichern. Wenn etwa ein spielendes Kind in einen nicht ordnungsgemäß abgedeckten Kanalschacht stürzt, ein Spaziergänger durch herunterfallendes Baumaterial getroffen wird oder ein Besucher bei der Besichtigung des Rohbaus vom ungesicherten Balkon stürzt, schützt die Bauherren-Haftpflichtversicherung vor den finanziellen Folgen. Eine Bauherren- und Bauhelfer-Unfallversicherung deckt die Risiken von Unfällen ab, die der Bauherr, sein Ehegatte oder seine Bauhelfer auf der Baustelle erleiden können. Und die Bauleistungsversicherung schützt vor den Kosten, die während der Bauzeit durch unvorhergesehene Beschädigung oder Zerstörung an der Bauleistung entstehen können etwa durch Unwetter, rabiate Vandalen oder ungeschickte Handwerker. Lassen Sie sich beraten! IMPRESSUM Stefanie Senfter, Fon: , Herausgeber: Baden-Württembergischer Genossenschaftsverband Heilbronner Str. 41, Stuttgart. Weiterverbreitung des Gesamtproduktes ist genehmigt, Teilpassagen nur in Absprache mit dem BWGV. Gestaltung: Seite 7

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