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2 74 V. Aufgaben und Bedeutung der Geldinstitute 1. Zahlungsverkehr Das gesamte wirtschaftliche Leben in unserem Land ist bestimmt vom Austausch Arbeit gegen Lohn bzw. Geld gegen Güter/Dienstleistungen. Dieser Geld- und Güterkreislauf wird von den Geldinstituten maßgeblich mitbestimmt. Ohne ihre Dienstleistungen ist unser tägliches Arbeiten und Leben nicht mehr vorstellbar. Die meisten Firmen überweisen heute die Löhne und Gehälter bargeldlos. Jeder Arbeitnehmer braucht deshalb ein Konto, auf das der Verdienst einbezahlt werden kann. Von demselben Konto aus sollte er aber nicht nur seine Rechnungen bezahlen, sondern alle Geldgeschäfte erledigen können. Dieses laufende Konto bezeichnet man als Girokonto. Die Überweisung Rechnungen werden heute zumeist mit einer Überweisung beglichen. Dazu benutzt man einen Vordruck. 1.1 Herkömmliche Abwicklung der Geldgeschäfte Der Dauerauftrag Feste Kosten, die Monat für Monat oder Jahr für Jahr gleich hoch sind, z. B. die Miete, die Rate für einen Sparvertrag oder der Beitrag für einen Sportverein, werden über einen Dauerauftrag bezahlt. Das Geldinstitut überweist zu einem bestimmten Termin selbstständig den fälligen Betrag. So wird keine Zahlung vergessen. 1. Erfragt in einer Bank, was ihr zur Eröffnung eines Girokontos braucht! 2. Ist Onlinebanking sicher? Erkundigt euch bei eurer Bank und recherchiert im Internet nach Risiken des Onlinebankings! 3. Besorge dir ein Überweisungsformular und fülle es richtig aus! Benutze als Vorlage die Rechnung auf dieser Seite! Die Lastschrift Zahlungen, die regelmäßig jeden Monat mit unterschiedlichen Beträgen zu leisten sind, z. B. die Telefonrechnung, werden durch das Lastschriftverfahren bezahlt. Dafür werden keine Vordrucke der Bank verwendet, sondern der Zahlungsempfänger erhält schriftlich die Erlaubnis (Einzugsermächtigung), jeden Monat den fälligen Betrag vom Girokonto abzurufen. Das Wort Giro kommt aus dem Italienischen und bedeutet: Kreis, Kreislauf, Umlauf. AWT9_060_112.indd :41:01 Uhr

3 1. Zahlungsverkehr Elektronische Abwicklung der Geldgeschäfte Wo man früher noch in die Bank gehen musste, um Formulare für Überweisungen oder Daueraufträge abzugeben oder Geld abzuheben, tritt heute immer mehr die elektronische Abwicklung von Geldgeschäften in den Vordergrund. Die Debitkarte und der Computer helfen dabei. Plastikgeld das Geld der Zukunft Wem ist es nicht schon passiert, dass er bei einem Bummel durch die Stadt in einem Geschäft etwas Günstiges gefunden hat, was er gerne sofort gekauft hätte im Geldbeutel war aber nicht genügend Bargeld. In so einem Fall hilft nur noch Plastikgeld, z. B. die Debitkarte oder eine Kreditkarte. Aus der Übersicht könnt ihr die Einsatzmöglichkeiten der Debitkarte entnehmen: Der Chip Der Chip enthält die Geldkarte, das elektronische Portemonnaie der Karte. Darin lassen sich bis zu 200 e speichern. Electronic cash und Geldautomaten-Service In Deutschland bezahlen wir an den Kassen mit diesem Logo bargeldlos mit der Debitkarte und dem PIN. Mit der Karte und der PIN kann man auch unabhängig von den Öffnungszeiten der Bank an Geldautomaten abheben. Das Unterschriftsfeld Nach Erhalt der Debitkarte muss man auf diesem Feld unterschreiben. Name des Karteninhabers Konto-Nummer des Giro-Kontos des Karteninhabers Geldkarte Bis zu 200 e kann man in der elektronischen Geldbörse laden und damit an Automaten oder in Geschäften kleinere Beträge ohne PIN bezahlen. Karten-Nummer Jede Debitkarte ist durch eine Nummer registriert, die dem Karteninhaber zugeordnet ist. Sie ist bei einem Verlust der Karte wichtig. Gültigkeit Maestro (Name der Karte) Weltweit bargeldlos bezahlen oder Geld am Automaten abheben. Seit Frühjahr 1998 ist dies auch mit der Debitkarte und der PIN möglich überall, wo das Maestrozeichen zu finden ist. Die elektronische Geldbörse Die Debitkarte kann in zwei Varianten für den Bankkunden erstellt werden: mit und ohne Geldkarte. Da die elektronische Geldbörse auch ohne PIN nutzbar ist, verzichten manche Kunden aus Angst vor Diebstahl auf die Nutzung dieses Services. 1. Wofür stehen die Buchstaben PIN? 2. Bargeldlose Zahlungsformen sind bequem, aber nicht kostenlos. Erkundigt euch nach Leistungen und Gebühren! 3. Was ist beim Verlust einer Debitkarte zu tun? Informiert euch bei den Geldinstituten! AWT9_060_112.indd :41:02 Uhr

4 76 V. Aufgaben und Bedeutung der Geldinstitute Onlinebanking Eine wichtige Neuerung der letzten Jahre ist das Onlinebanking oder auch Electronic Banking. Hier kann man unabhängig vom Wochentag oder der Uhrzeit den Kontostand abfragen, Daueraufträge einrichten, ändern oder löschen oder auch einzelne Überweisungen tätigen. a) Kontonummer PIN eingeben Um eine Überweisung am Computer zu schreiben, muss man sich erst auf die Seite der eigenen Bank einwählen. Bei fast allen Banken kann man dort von der Startseite aus mit einem Klick auf das Feld Onlinebanking oder Internetbanking zur Eingabe der Kontonummer und der PIN gelangen. b) Formular am Computer ausfüllen 1. Namen und Vornamen des Empfängers eintragen 3. Hier trägst du die Bankleitzahl der Bank des Empfängers ein. 2. Kontonummer des Empfängers eintragen 5. Überweisungsbetrag eingeben 4. Kreditinstitut des Empfängers eintragen. Dies erledigt das Computerprogramm oft selbstständig. 6. Beim Verwendungszweck musst du den Grund für die Überweisung eintragen. Wichtig: Bei Rechnungen die Rechnungsnummer und das Datum der Rechnung nicht vergessen! 7. An diese Stelle gehört deine eigene Kontonummer bei deiner Bank. Sie ist häufig bereits im Formular für dich eingetragen. 1. Onlinebanking muss bei der Bank beantragt werden. Erkundigt euch, wie das geht! 2. Ist Onlinebanking sicher? Überlegt! c) TAN eingeben Jedem Online-Auftrag muss außerdem eine Transaktionsnummer (TAN) aus einer vom Geldinstitut übermittelten Liste beigefügt werden, die nur ein einziges Mal gültig ist. Dies dient dem Schutz des Kunden. AWT9_060_112.indd :41:03 Uhr

5 1. Zahlungsverkehr 77 Überblick behalten auf dem Konto Um den Überblick auf dem Konto zu behalten, kann man sich schnell über das Internet (bei Onlinebanking) oder auch mithilfe von Kontoauszügen beim Kontoauszugsdrucker der Bank informieren. Manche Banken schicken dem Kontoinhaber die Auszüge regelmäßig mit der Post zu. Kontonummer Tag, an dem der Kontoauszug erstellt wurde aktueller Kontostand Tag der Buchung Grund für die Buchung Abgang (S) Soll Zugang (H) Haben 1.3 Sorten- und Devisengeschäfte Geldinstitute erledigen auch Sorten- und Devisengeschäfte. Als Devisen bezeichnet man ausländische Währungen. So führen Geldinstitute z. B. ausländische Konten und Wertpapierdepots für Kunden. Sorten sind eine spezielle Art von Devisen. Es ist ausländisches Bargeld. In den Zeiten des Euro und der Debit- oder Kreditkarte ist das Geschäft mit dem Umtausch in ausländisches Bargeld stark zurückgegangen. Man benötigt heute vor allem bei Reisen ins außereuropäische Ausland Sorten. Aber auch in der EU wird zum Beispiel noch in Großbritannien, Schweden, Polen oder Tschechien mit einer eigenen Währung bezahlt. Meistens muss man das entsprechende Bargeld bei den Geldinstituten vorbestellen, da eine Vorratshaltung wegen der Kursschwankungen bei den Devisen Verluste mit sich bringen könnte. 1. Auf dem Kontoauszug findest du die Begriffe Buchungstag/Wertstellung. Was versteht man darunter? 2. Findet heraus, an welchem Tag ein Zugang und an welchem Tag ein Abgang auf dem Konto verbucht wird! 3. Erkundigt euch in eurer Bank, welche Sorten in der Filiale vorhanden sind und wie hoch der jeweilige Umtauschkurs ist! 4. Warum verlieren Sorten- und Devisengeschäfte vor allem in Europa immer mehr an Bedeutung? 5. Was ist ein (Wertpapier-)Depot? Recherchiert im Internet oder fragt bei einem Fachmann nach! AWT9_060_112.indd :41:03 Uhr

6 78 V. Aufgaben und Bedeutung der Geldinstitute 2. Geldanlage 2.1 Bedeutung des Sparens Mit Beginn eurer Ausbildung bekommt ihr eine Ausbildungsvergütung. Jeder von euch hat sich bestimmt schon einiges vorgenommen, was er mit seinem ersten Verdienst machen will. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, sein Geld zu sparen und günstig anzulegen. Daher ist es wichtig, unterschiedliche Sparformen kennenzulernen. So könnt ihr euch für die eigenen Sparziele das Geeignete aussuchen. Ihr werdet bald feststellen, dass größere Anschaffungen nicht sofort möglich sind. Die benötigte Summe muss zunächst angespart werden. Sparen heißt aber nicht nur, sein Geld auf das Sparbuch zu legen. Heute spricht man häufig von Geld anlegen. Das magische Dreieck der Geldanlage 1. Was wollt ihr mit dem ersten selbst verdienten Geld machen? Berichtet in der Klasse! 2. Welcher Aussage auf dem Bild oben stimmt ihr zu? Begründet eure Antwort! 3. Vielen Menschen ist es wichtig, sich Rücklagen zu schaffen. Was meinen sie damit? 4. Nennt weitere Gründe für das Sparen oder die Geldanlage! 5. Welche Sparformen kennt ihr und welche wendet ihr schon an? Zinssatz Darunter versteht man sowohl den Prozentsatz, den man zusätzlich an Geld zurückbekommt, wenn man das Geld jemandem leiht, wie z. B. einer Bank, als auch den Prozentsatz, den man zusätzlich an Geld zahlen muss, wenn man sich selbst von jemandem Geld leiht. AWT9_060_112.indd :41:05 Uhr

7 2. Geldanlage Wichtige Sparformen Höhe der monatlichen Sparrate und die Laufzeit selbst bestimmen kann. Je länger der Vertrag läuft, desto höher wird die jährliche Sparprämie. Die Prämienspanne reicht von 3 % bis 50 %. Bausparvertrag Ein Vertrag mit besonderen Vorteilen, den man überwiegend wegen des Kaufs einer Immobilie abschließt. Wesentliche Merkmale: Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen, Sparförderung durch den Staat nicht nur bei den vermögenswirksamen Leistungen, sondern auch für Eigenleistungen. Sparbuch Einzahlungen sind regel- und unregelmäßig mög lich. Abhebungen sind bis zu einem Betrag von 2000,00 e jederzeit möglich. Der Zinssatz unterliegt Veränderungen und ist relativ niedrig. Vermögenswirksame Leistungen Beitrag des Staates zur Vermögensbildung der Arbeitnehmer; gesetzlich geregelt. Die Sparleistungen müssen direkt vom Arbeitgeber auf den abgeschlossenen Vertrag überwiesen werden. Oft zahlt der Arbeitgeber laut Tarifvertrag zu - mindest einen Teil der monatlichen Spar raten. Die Förderung leistet eine staatliche Sparzulage in Höhe von 9 % bzw. 18 %. Als Anlageformen stehen der Bausparvertrag und/oder der Kauf von Beteiligungswerten zur Auswahl. Prämiensparen Ein Sparvertrag mit vielen Gestaltungsmöglichkeiten für den Sparer, der dabei z. B. die Übrigens: Sehr viele Menschen sparen gleichzeitig mit verschiedenen Sparformen. So können sie die Vorteile der einzelnen Anlageformen für ihre unterschiedlichen Sparziele nutzen. Aktien Aktien sind Anteilspapiere. In Höhe des Nennwertes der erworbenen Aktien ist der Käufer an dem Unternehmen beteiligt. Aktien werden an der Börse gehandelt. Dort wird durch Angebot und Nachfrage werktäglich der Kurswert ermittelt. Die Geldanlage in Aktien ist spekulativ, da es zu großen Kursschwankungen kommen kann. Festverzinsliche Wertpapiere Festverzinsliche Wertpapiere (auch Rentenwerte genannt) garantieren einen verbrieften Zinssatz für die gesamte Laufzeit. Solche Papiere geben sowohl die öffentliche Hand als auch einzelne Unternehmen wie z. B. Hypothekenbanken aus. Gegenüber den Aktien halten sich die Kursschwankungen hier meist in engen Grenzen. 1. Schlagt die Begriffe spekulativ und Börse nach! 2. Wählt in Gruppen eine Sparform aus und informiert euch genauer! Berichtet davon! 3. Berechnet das Guthaben aus einem Prämiensparvertrag nach 10 Jahren, wenn ihr bei 4 % (5 %, 6 %) monatlich 50 spart! 4. Ihr wollt 1000 gewinnbringend anlegen. Formuliert Fragen, die ihr an den Berater beim Geldinstitut stellen wollt, und holt dann verschiedene Angebote ein! AWT9_060_112.indd :41:05 Uhr

8 80 V. Aufgaben und Bedeutung der Geldinstitute 3. Kredit 3.1 Private Kredite Wünsche haben wir alle. Manche Wünsche erfüllen sich mit der Zeit, andere bleiben Träume. Ist ein Wunsch wichtig, realistisch und grundsätzlich durch Geld zu erfüllen, dann kannst du entweder dafür sparen oder einen Privatkredit aufnehmen. Die zwei wichtigsten Arten eines Privatkredites: Merkmale Zinsen Laufzeit Kreditform Kreditbewilligung Kredithöhe Rückzahlung Bearbeitungsgebühr Kreditzweck Dispositionskredit Privatgirokonto kann in bestimmtem Rahmen über das Guthaben hinaus überzogen werden formlose Vereinbarung bzw. Angebot des Geldinstitutes an den Kunden zwischen 1 3 Nettogehältern keine Festlegung sehr hoher variabler Jahreszinssatz nur für den tatsächlichen Überziehungsbetrag keine in der Regel ohne Befristung, aber jederzeit kündbar für kleinere Anschaffungen, zur kurzfristigen Überbrückung finanzieller Engpässe Ratenkredit Gewährung eines Kredites (auch Darlehen genannt) Anfrage, Bewilligung und Kreditvertrag nach Bedarf und entsprechenden Sicherheiten monatlich in festen Raten fester Monatsoder Jahreszins vom gesamten Darlehensbetrag z. B. 2 % einmalige Bearbeitungsgebühr nach Vereinbarung für Anschaffungen aller Art Bei den Ratenkrediten unterscheidet man zwischen zwei Formen: Anschaffungsdarlehen Anschaffungsdarlehen werden vorwiegend von Privatpersonen oder Kleinbetrieben in Anspruch genommen. Mit ihnen werden teure Gebrauchsoder auch Investitionsgüter finanziert. Hypothekendarlehen Bei Hypothekendarlehen wird das Grundstück als Pfand herangezogen. Der Kreditnehmer setzt hier einen Teil seines Besitzes als Pfand für den Kreditgeber ein. Ob dir die Bank einen Kredit einräumt, hängt von zwei Voraussetzungen ab: Kreditfähigkeit Darfst du rein rechtlich einen Kredit erhalten? (Bist du z. B. schon alt genug?) Kreditwürdigkeit Glaubt die Bank, dass du den Kredit zurückzahlen kannst? (Verdienst du z. B. genug?) 3.2 Gewerbliche Kredite Auch Firmen und Betriebe benötigen Geld, um Anschaffungen zu finanzieren. Auch sie können auf Rücklagen zurückgreifen oder sich über Kredite Geld beschaffen. Im gewerblichen Bereich unterscheidet man vorrangig zwei Arten von Krediten: Investitionskredit Ein Investitionskredit dient zur Finanzierung des Anlagevermögens, wie z. B. Grundstücke, Gebäude, Maschinen oder Fahrzeuge. Die Laufzeit eines derartigen Kredites richtet sich meistens nach der Nutzungsdauer des Investitionsgutes. Bei Gebäuden können dies zehn bis 30 Jahre sein. Betriebsmittelkredit Mit einem Betriebsmittelkredit überbrückt ein Unternehmen die Zeit, die es benötigt, um Material zu finanzieren, welches aber erst beim Verkauf vom Kunden bezahlt wird. Ein Heizungsinstallateur muss z. B. die Heizungsanlage vorfinanzieren und bekommt das Geld erst nach dem Einbau vom Kunden. Kredit (lat. = vertrauen, glauben, leihen) Im Kreditgeschäft überlässt der Kreditgeber (Gläubiger, z. B. Bank) dem Kreditnehmer (Schuldner, z. B. Kunde) Geld. Der Kreditnehmer verpflichtet sich, den Kreditbetrag zuzüglich Zinsen zu einem vereinbarten Zeitpunkt zurückzuzahlen. AWT9_060_112.indd :41:06 Uhr

9 3. Kredit Chancen Ein Kredit ermöglicht dem Antragsteller viele Anschaffungen, die er ansonsten nicht bzw. nicht so schnell machen könnte. Für viele Menschen ermöglicht er den Weg zu einer Eigentumswohnung. Zwar ist die Belastung durch Raten und Zinsen in der Anfangszeit recht hoch, jedoch fallen die monatlichen Mietkosten weg. Wenn der Kredit schließlich abgezahlt ist, ist das Wohneigentum eine gute Altersvorsorge. Ein Kredit kann aber auch zu größerer Mobilität führen. Ein eigenes Auto oder Motorrad erweitert den Bewegungsspielraum stark. Die Möglichkeit eine Arbeit zu finden, vergrößert sich dadurch. Investitionskredite ermöglichen es den Kreditnehmern, sich selbstständig zu machen. Mit dem Kredit können Maschinen oder eine Werkstatt finanziert werden. Ein Anschaffungskredit wird oftmals dafür genutzt, um sich Wünsche zu erfüllen. Der Kauf einer neuen Wohnungseinrichtung, die Finanzierung eines Urlaubs oder auch der Kauf von Luxusgütern wie ein neuer Fernseher gehören dazu. 3.4 Risiken Aus einer Verschuldung kann leicht eine Überschuldung werden, wenn plötzlich kritische Lebensereignisse eintreten, wie z. B. Arbeitslosigkeit, Trennung vom Partner, Unfall oder Krankheit. Überschuldung bringt neben finanziellen auch große seelische Belastungen mit sich, die Überschuldung Überschuldet ist man, wenn nach Abzug von Miete, Strom- und Heizkosten, Telefongebühren, Versicherungsbeiträgen, Ausgaben für Lebensmittel und Kleidung der Rest des monatlichen Einkommens nicht mehr ausreicht, um die fälligen Raten, d. h. die Verzinsung und Rückzahlung (= Tilgung) des oder der Kredite zu bezahlen. oft weitere Probleme für die Familie nach sich ziehen. Bei Überschuldung bieten spezielle Schuldnerberatungsstellen kostenlose Hilfe und Möglichkeiten für die Schuldenregulierung an. Um eine Überschuldung zu vermeiden, sollte man rechtzeitig die Einnahmen und Ausgaben genau miteinander verrechnen. Die Differenz der Berechnung ergibt den sogenannten Kreditrahmen. Einnahmen Nettogehalt von Manuel P. 1700,00 Nettogehalt von Britta P. 1900,00 Kindergeld 0,00 Aufwandsentschädigung als Trainer 200,00 Monatliche Einnahmen gesamt 3800,00 Ausgaben Feste Ausgaben: Miete mit Heizung 700,00 Mietnebenkosten (Strom, Wasser, Müll) 200,00 Kredit: Tilgung und Zinsen 900,00 Variable Ausgaben: Nahrung/Getränke 400,00 Kleidung 200,00 Verkehrsmittel (Auto, Bus) 300,00 Telefon/Freizeit 100,00 Sonstige Anschaffungen/Taschengeld 200,00 Sparen 200,00 Monatliche Ausgaben gesamt 3200,00 Der Kreditrahmen beträgt in diesem Beispiel 600 e. Er sollte immer unterschritten werden, da oftmals unerwartete Ausgaben die Berechnungen hinfällig machen. 1. Welche der beiden privaten Kreditformen eignet sich für die Finanzierung eines Rollerkaufes? 2. Welche Gründe gibt es für den Einkauf auf Kredit und für das Sparen vor dem Einkauf? 3. Wo überall können Schulden entstehen? 4. Welche konkreten Folgen kann Überschuldung für eine Familie mit sich bringen? 5. Erkundigt euch nach Schuldnerberatungsstellen in eurer Nähe! Interviewt Mitarbeiter! AWT9_060_112.indd :41:06 Uhr

10 82 IV. Schüler testen Dienstleistungen oder Waren Wiederholen, Üben, Anwenden, Vertiefen 1. Was ist ein Girokonto? Warum wird es auch das laufende Konto genannt? 2. Besorge dir bei der Bank ein leeres Überweisungsformular und fülle es richtig aus! Begleiche damit folgende Rechnung: Buchhandlung Liesmich Reidlweg Buchstadt Herrn Friedhelm Jung Gartenweg Willsberg Rechnung Nr. 666 Wir berechnen für Harry Potter und die Heiligtümer des Todes, Band 7 Buchstadt, 27. XX. XXXX 19,90 e Vielen Dank für Ihren Einkauf! Buchbank Buchstadt, BLZ , Kontonr Überweisen Sie den Betrag bitte innerhalb von 14 Tagen auf das oben genannte Konto! 3. Wann eignet sich welche Sparform am besten, wenn du dein Geld sicher, das heißt, mit geringem Verlustrisiko anlegen möchtest?... einen möglichst hohen Gewinn erzielen möchtest?... dein Geld möglichst lange anlegen möchtest?... dein Geld jederzeit verfügbar haben willst?... dir durch Sparen einen günstigen Kredit sichern möchtest? 4. Beschreibe den Unterschied zwischen den Begriffen Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit mit deinen eigenen Worten! 5. Was ist ein Kredit? Erkläre den Begriff mithilfe folgender Wörter: Kreditgeber, Kreditnehmer, Geld, Zinsen, vereinbarter Zeitpunkt, Schuldner, Gläubiger, Bank, Kunde! 6. Wann spricht man von einer Überschuldung? 7. Immer wieder werden im Fernsehen Beiträge gesendet, in denen gezeigt wird, wie Menschen, die sich überschuldet haben, aus dieser Schuldenfalle wieder herauskommen können. Warum, glaubst du, wird so etwas im Fernsehen gezeigt? 8. Ein eigenes Heim ist eine gute Altersvorsorge. Finde Gründe für diese Aussage! AWT9_060_112.indd :41:06 Uhr

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