VERBRAUCHERKREDITGESETZ

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1 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 1 DAS VERBRAUCHERKREDITGESETZ DAS VERBRAUCHERKREDITGESETZ WISSENSWERTES FÜR VOLKSBANK-KUNDEN

2 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 2 INHALTSÜBERSICHT Was ist das Verbraucherkreditgesetz (VKrG)? Wo kommt das Gesetz zur Anwendung? Weche Informations-, Aufkärungs- und Sorgfatspfichten müssen erfüt werden, um Ihre Interessen bestmögich zu schützen? Weche Regeungen sind in Ihrem Kreditvertrag von Bedeutung? Weche Ausnahmen geten in Bezug auf Verbraucherkreditverträge? Weche Vorteie haben Sie in Bezug auf Ihr Girokonto? Weche positiven Aspekte enthät das Gesetz für Sie? Was soten Sie auf Ihrem Weg bei der Entscheidung zur Kreditaufnahme beachten? Weche Themen sind für Sie noch von Interesse?

3 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 3 VORWORT Liebe Geschäftspartnerin, ieber Geschäftspartner! Bestmögiche Beratung und optimaes Service sind uns ein großes Aniegen. Wir sind stets bemüht, Ihnen jene Informationen zur Verfügung zu steen, die Sie zur Entscheidungsfindung bei Ihren finanzieen Angeegenheiten benötigen und Ihnen darüber hinaus ein hohes Maß an Schutz as Konsument bieten. Diese Broschüre beschäftigt sich mit den aktueen Bestimmungen für Verbraucher und Kreditgeber im Zusammenhang mit Kreditgeschäften. Im Verbraucher kredit gesetz (VKrG) werden insbesondere die vorvertragichen Pfichten des Kreditgebers oder Kreditvermitters, seine Pfichten beim Vertragsabschuss, die Rechte des Verbrauchers bezügich des Rücktrittes vom Vertrag, der Kündigung des Vertrages und der vorzeitigen Rückzahung sowie die Transparenz beim anfaenden Entget gereget. Ergänzende Tipps für Sie as Verbraucher runden die Darsteung ab. Unser Zie ist es, Sie vor Abschuss eines Kreditgeschäftes über die wesentichen Themen des Verbraucherkreditgesetzes zu informieren und Ihnen eine Entscheidungshife für das bevorstehende Kreditgeschäft zu geben. Ihr Kundenberater steht Ihnen wie gewohnt für nähere Detais im persönichen Beratungsgespräch gerne zur Verfügung. Ihr Voksbank Team Voksbank. Mit V wie Füge. 3

4 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 4 WAS IST DAS VERBRAUCHERKREDITGESETZ (VKrG)? Auf Basis einer Richtinie des europäischen Paraments und des Rates trat mit in Österreich das gegenständiche Verbraucherkreditgesetz in Kraft. Zie der Richtinie und der Umsetzung im VKrG ist es, ein ausreichendes und einheitiches Verbraucherschutzniveau auf dem europäischen Markt zu bieten. Dies setzt eine umfassende Aufkärungs- und Informationspficht des Kreditgebers über Bedingungen und Kosten des Kredites voraus. Zur Sicherung des Vertrauens der Verbraucher ist es wichtig, durch eine Harmonisierung des freien Verkehrs von Kreditangeboten in der Gemeinschaft, ein hohes und vergeichbares Maß an Schutz Ihrer Interessen zu gewähreisten und somit einen echten Binnenmarkt zu schaffen. WO KOMMT DAS GESETZ ZUR ANWENDUNG? Das Gesetz git für Kreditverträge, die von einem Verbraucher einerseits und einem Kreditgeber andererseits abgeschossen werden. Kreditverträge mit Unternehmern sind daher nicht vom Gesetz erfasst. Der Getungsbereich umfasst die vorvertragichen Pfichten des Kreditgebers oder Kreditvermitters, seine Pfichten beim Vertragsabschuss, die Rechte des Verbrauchers bezügich des Rücktrittes vom Vertrag, der Kündigung des Vertrages und der vorzeitigen Rückzahung sowie die Transparenz beim anfaenden Entget. Auch sind die so genannten Kreditvermitter von den Regeungen des VKrG umfasst, die, sofern in eine Kreditvergabe einbezogen, ebenfas verpfichtet sind, umfassende Informations- und Aufkärungspficht zu eisten. WELCHE INFORMATIONS-, AUFKLÄRUNGS- UND SORGFALTSPFLICHTEN MÜSSEN ERFÜLLT WERDEN, UM IHRE INTERESSEN BESTMÖGLICH ZU SCHÜTZEN? Bereits in der Werbung müssen bestimmte Standardinformationen enthaten sein. Diese müssen in karer, prägnanter und auffaender Art anhand eines repräsentativen Beispiees unter anderem ae Gesamtkosten des Kredites umfassen. Auf Grund Ihres Bedarfes 4

5 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 5 und Ihrer Präferenzen ist der Kreditgeber/Kreditvermitter verpfichtet, Ihnen diejenigen Informationen zur Verfügung zu steen, die Sie benötigen, um verschiedene Angebote zu vergeichen und eine fundierte Entscheidung über den Abschuss eines Kreditvertrages zu treffen. Diese Informationen benötigen Sie rechtzeitig, aso noch vor Bindung durch einen Kreditvertrag. Dazu wurde vom Gesetzgeber das Formuar Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite entwicket, weches von aen Kreditgebern/Kreditvermittern verpfichtend eingesetzt werden muss. Diese Informationen haben insbesondere die Art des Kredites, die Identität und die Anschrift des Kreditgebers/Kreditvermitters, die Laufzeit des Kreditvertrages, den Gesamtkreditbetrag und die Bedingungen für die Inanspruchnahme sowie den Sozinssatz zu enthaten. Von unseren Kundenberatern erhaten Sie eine detaiierte Eräuterung, um entscheiden zu können, weche der Ihnen angebotenen Kreditvarianten Ihren Bedürfnissen und Ihrer finanzieen Situation am besten entspricht. Weiters ist vor Abschuss des Kreditvertrages der Kreditgeber/Kreditvermitter verpfichtet, die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers anhand von ausreichenden Informationen zu bewerten. Diese Informationen hat er direkt vom Verbraucher einzuhoen und muss zusätzich soweit erforderich in zur Verfügung stehenden Datenbanken recherchieren. Sie as Verbraucher haben jedenfas auch das Recht über das Ergebnis der Beurteiung in Kenntnis gesetzt zu werden. Wenn aus dieser Einschätzung erhebiche Zweife an der Fähigkeit des Verbrauchers bekannt werden, seine Pfichten aus den Kreditverträgen zu erfüen, muss der Kreditgeber/Kreditvermitter auf diese Bedenken hinweisen. Für unsere Kundenberater steht die bedarfsorientierte Beratung im Vordergrund. Das beinhatet auch die kompetente Anayse, ob Sie sich die gewünschte Finanzierung auch eisten können. Daher werden wir dieser Verpfichtung wie bisher nachkommen und Sie persönich und vertrauich über unsere Ergebnisse informieren. 5

6 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 6 WELCHE REGELUNGEN SIND IN IHREM KREDITVERTRAG VON BEDEUTUNG? Das Verbraucherkreditgesetz sieht auch einen gesetzichen Mindestinhat des Kreditvertrages vor. Neu seit der Umsetzung in Österreich sind dabei die Eemente: Beehrung über das Bestehen oder Nichtbestehen des Widerrufrechtes Beehrung über das Recht auf vorzeitige Rückzahung und gegebenenfas die Information zum Anspruch des Kreditgebers auf diesbezügiche Entschädigung WICHTIGE KREDITVERTRAGSBESTANDTEILE: Rücktrittsrecht des Verbrauchers Das Rücktrittsrecht besagt, dass Sie as Verbraucher innerhab von 14 Tagen ab Vertragsabschuss oder ab Erhat des schriftichen Kreditvertrages ohne Angaben von Gründen vom Vertrag zurücktreten können. Die Foge eines Widerrufes ist, dass der gegebenenfas ausbezahte Kreditbetrag binnen ängstens 30 Tagen ab der Widerrufserkärung ink. den angefaenen Zinsen und aenfas bereits von der Bank gezahte öffentiche Abgaben, die diese nicht mehr refundiert bekommt, an den Kreditgeber zurückzuzahen sind. Dieses Recht steht nicht zu, wenn der Kredit hypothekarisch besichert ist. Recht auf vorzeitige Rückzahung Der Verbraucher hat das Recht, vor Abauf der vereinbarten Kreditaufzeit den Kreditbetrag zum Tei oder zur Gänze zurückzuzahen. Die vom Verbraucher dann zu zahenden Zinsen und Kosten verringern sich im Ausmaß der verkürzten Laufzeit. Auf Grund der vorzeitigen Rückzahung steht dem Kreditgeber aber eine Entschädigung von 0,5 Prozent bis 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahten Kreditbetrages zu. Die Entschädigung gebührt dem Kreditgeber jedoch nur dann, wenn die vorzeitige Rückzahung in einen Zeitraum fät, für den ein fixer Zinssatz vereinbart wurde. Ist der Kredit mit einer Hypothek besichert, kann der Kreditgeber für die nicht eingehatene Kündigungsfrist von max. 6 Monaten jedenfas eine Entschädigung verangen. 6

7 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 7 Jederzeitiges Recht auf einen Tigungspan Sie erhaten jederzeit auf Verangen kostenos während der gesamten Kreditaufzeit eine aktuee Aufsteung in Form eines Tigungspanes. Informationen bei Änderung des Zinssatzes Sote sich der Zinssatz Ihres Kredites ändern, werden wir Sie darüber wie gewohnt umgehend und umfassend informieren. Prämie der Restschudversicherung im effektiven Jahreszinssatz Der effektive Jahreszinssatz zeigt Ihnen in Prozent abgebidet, wie vie Ihnen der Kredit unter Berücksichtigung aer Kosten und Gebühren kostet. Restschudversicherungen soen die Rückzahung des Kredites bei Arbeitsosigkeit oder im Todesfa absichern. Wenn Sie ohne Versicherung keinen Kredit bekommen, dann ist die Prämie im effektiven Jahreszinssatz zu berücksichtigen. Somit ist für Sie ein hohes Maß an Vergeichbarkeit sicher gestet. WELCHE AUSNAHMEN GELTEN IN BEZUG AUF VERBRAUCHERKREDITVERTRÄGE? Grundsätzich git das Gesetz für jeden Kredit mit einem Gesamtkredit betrag von mindestens 200,. Somit git das Gesetz für ae Verbraucherkreditverträge mit Ausnahme von Krediten mit einem Gesamtkreditbetrag von weniger as 200,, Krediten, die binnen drei Monaten zurückzuzahen sind und bei denen nur geringe Kosten anfaen, Pfandeihverträgen, Krediten, die zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer (Gehatsvorschüsse) abgeschossen werden, Kreditverträgen, die das Ergebnis eines gerichtichen Vergeiches sind oder vor einem Richter geschossen wurden, 7

8 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 8 Krediten, die eine unentgetiche Stundung einer bestehenden Forderung zum Gegenstand haben und Krediten, die von einem Land nach den Vorschriften der Wohnbauförderung abgeschossen werden, sofern das Land Kreditgeber ist und Ihre Bank den Kredit nur abwicket. WELCHE VORTEILE HABEN SIE IN BEZUG AUF IHR GIROKONTO? Was bisher unter den Begriff Überziehung verstanden wurde, ist nunmehr auch im Verbraucherkreditgesetz gereget. In Zukunft stehen Ihnen Überziehungsmögichkeiten und Kontoüberschreitungen zur Verfügung. Für ae ausdrückich vereinbarten Überziehungsmögichkeiten ist der Abschuss eines Kreditvertrages vorgesehen und es geten die vorvertragichen Informationspfichten. Nach Maßgabe der aktueen Bonität können von der Bank auch Kontoüberschreitungen as Einkaufsreserve akzeptiert werden. Unsere Kundenberater besprechen gerne mit Ihnen im Detai, wie Sie über den aktueen Stand Ihrer Einkaufsreserve informiert werden. WELCHE POSITIVEN ASPEKTE ENTHÄLT DAS GESETZ FÜR SIE? Wer einen Kredit aufnimmt, braucht Karheit über die Kosten, umfassende Information und Vergeichbarkeit. Mit dem Verbraucherkreditgesetz erhaten Sie mehr Karheit und ein hohes Maß an Sicherheit der Vergeichbarkeit und Berücksichtigung Ihrer Interessen. 8

9 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 9 HIER NOCHMALS EIN ÜBERBLICK IHRER VORTEILE: Reaistische Kreditwerbung kar und nicht irreführend Das europäische Standardinformationsbatt für Verbraucherkredite vermittet einheitiche und umfassende Informationen vor Vertragsabschuss Information und Aufkärung über Ihre Bonitätseinschätzung Kare und europaweit einheitiche Kostenangaben vor Vertragsabschuss Aufkärungspficht des Kreditgebers Schrifticher Kreditvertrag mit gesetzichem Mindestinhat Jederzeit kostenoser Tigungspan Information bei Änderungen des Zinssatzes Widerrufsrecht nach Vertragsunterfertigung Vorzeitige Kreditrückzahung ohne Behinderung des Kreditgebers Kare Regeung von Überziehungen Mehr Pfichten für Kreditvermitter WAS SOLLTEN SIE AUF IHREM WEG BEI DER ENTSCHEIDUNG ZUR KREDITAUFNAHME BEACHTEN? Gesetziche Regeungen von gegenseitigen Rechten und Pfichten im Finanzierungsgeschäft schaffen Sicherheit und ein hohes Maß an Harmonisierung und Vergeichbarkeit. Vertrauen kann aber nur durch eine persöniche, kompetente und auf Ihre Bedürfnisse abgestimmte Beratung entstehen. Erst die Ergebnisse des persönichen Beratungsgespräches fießen dann in einen rechtichen Vertragsrahmen ein, der die Inhate Ihrer Kreditaufnahme fixiert. So ist sichergestet, dass Ihren Wünschen genügend Raum gegeben wird und gegenseitige Sicherheit geschaffen werden kann. 9

10 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 10 Wir stehen für Vertrauen und woen hier nochmas wichtige Punkte einer optimaen Finanzierungsentscheidung hervorheben: Das persöniche Gespräch mit Ihrem Kundenberater steht im Vordergrund und kann von keinem Informationsbatt und keiner Broschüre ersetzt werden. Achten Sie darauf, dass Ihr Berater vorerst Ihre Wünsche, Ziee und den Zweck der Finanzierung mit Ihnen gemeinsam anaysiert. Lassen Sie sich das vorvertragiche Informationsbatt eräutern und fragen Sie nach, wenn Ihnen etwas unkar erscheint. Stimmen Sie nochmas das vorvertragiche Informationsbatt mit Ihrem Kundenberater in Bezug auf Ihr Finanzierungszie ab. Achten Sie nicht nur auf die Rückzahungsraten, sondern auch darauf, ob die zu vereinbarende Vertragsaufzeit mit der Nutzungszeit des zu finanzierenden Gegenstandes harmonisiert. Sprechen Sie offen mit Ihrem Berater über die Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit und geben Sie ihm dafür umfassende Informationen über Ihre finanzieen Verhätnisse. Nur so ist ein auf Sie abgestimmtes Finanzierungskonzept mögich. Sprechen Sie bei Vertragsunterfertigung ae wichtigen Punkte mit Ihrem Berater durch und ersuchen Sie um Eräuterungen bei Unkarheiten. Vor dem Geschäft ist auch nach dem Geschäft. Ihr Kundenberater steht Ihnen auch während der Kreditaufzeit für Fragen und Informationen bezügich Ihrer Finanzierungen zur Verfügung beziehungsweise spricht Sie darauf an. Wenn Sie Kreditvermitter beanspruchen, achten Sie darauf, dass die rechtichen Anforderungen an Beratung und Information vo erfüt werden. Unsere Kundenberater schätzen und beraten Sie as geichberechtigten Geschäftspartner. 10

11 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 11 WELCHE THEMEN SIND FÜR SIE NOCH VON INTERESSE? Derzeit habe ich einen konkreten Finanzierungsbedarf für:... Wohnbauservice Konto & Karten Eectronic Banking Sparen Vorsorgen & Versichern Ausandszahungsverkehr Frau und Ged Mein persöniches Finanzservice Vereinbarte Maßnahmen: Was?... Wer?... Wann?... Unser nächster Termin: Ihr Kundenberater: Voksbank: Aufage August 2014 Herausgeber und Medieninhaber: Copyright 2012 ÖGV - Österreichischer Genossenschaftsverband (Schuze-Deitzsch), Löwestraße 14, 1013 Wien, Redaktion, Satz, Layout: Österreichische Voksbanken-Aktiengeseschaft, Marketing & Communications, Hersteer: Schmidbauer-Druck Geseschaft m.b.h., 8280 Fürstenfed Wastraße 24 Unternehmensgegenstand: Fachverband der gewerbichen Kreditgenossenschaften nach dem System Schuze-Deitzsch Battinie: Kundeninformation über Finanzierungen Hinsichtich der übrigen Angaben aut 25 MedienG verweisen wir auf die unter im Impressum enthatenen Informationen. Soweit personenbezogene Bezeichnungen nur in männicher Form angeführt sind, beziehen sie sich auf Frauen und Männer in geicher Weise. Ae Recherchen wurden sorgfätig durchgeführt, sind aber ohne Gewähr. Haftungsansprüche sind ausgeschossen. 11

12 Verbraucherkreditgesetz_02_2014_A :07 Seite 12 I 01/2014 P08/2014 KONTAKT BERATER VERTRAUEN VERBINDET. Um die Wünsche und Träume unserer Kunden zu befügen, vertrauen wir as unabhängiger Finanzpartner auf die Grundwerte Regionaität, Fexibiität und Freiheit.