Möchten Sie eine Wohnung kaufen oder renovieren? Ihr Wohnungskredit in 5 Etappen

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1 Möchten Sie eine Wohnung kaufen oder renovieren? Ihr Wohnungskredit in 5 Etappen

2 Wohnungsprojekt Eigentümer Kreditformel 5 Ihr Wohnungskredit in 5 Etappen 2

3 Gut zu wissen Der Fachjargon ist zumeist gesetzlich festgelegt. Am Ende der Broschüre finden Sie ein Wörterverzeichnis, in dem die oft verwendeten Ausdrücke kurz erläutert werden. Diese Broschüre beleuchtet nur die finanzielle Seite Ihres Wohnungstraums. Bei der Verwirklichung Ihrer eigenen Wohnung kommt jedoch noch so manches hinzu. Wissen Sie, worauf Sie bei der Wahl des Architekten unbedingt achten sollten? Kennen Sie den Unterschied zwischen dem Verkauf aus freier Hand und dem öffentlichen Verkauf?... All diese Informationen und noch viele andere gute Ratschläge und Links finden Sie auf unserer Webseite Übersichtlich und stets up-to-date! Diese Broschüre enthält zudem viel Wissenswertes, was wir graphisch als guten Rat darstellen. Die Felder verdeutlichen, was Belfius Bank an dieser Stelle des Wahlverfahrens spezifisch für Sie tun kann. Die Wahl einer Wohnungskreditformel richtet sich nicht nur nach Ihrer persönlichen Lage, sondern wird auch von Marktfaktoren mitbestimmt, wie beispielsweise von dem geltenden Zinssatz. Die Zinssätze unterliegen häufig Schwankungen, deshalb haben wir uns dafür entschieden, sie nicht in dieser Broschüre zu vermerken. Die neuesten Standardtarife finden Sie jederzeit auf unserer Webseite oder im Tarifverzeichnis in Ihrer Geschäftsstelle. Am besten bitten Sie jedoch Ihren Kreditexperten um eine persönliche Berechnung! Denn vielleicht können Sie von Ermäßigungen profitieren. Diese Broschüre kann keinesfalls das Gespräch mit Ihrem Kreditexperten ersetzen. Aber eine gute Vorbereitung des Gesprächs ist schon von größter Bedeutung. Und wenn Sie nach dem Gespräch noch schnell etwas überprüfen möchten, so ist die Broschüre ein nützliches Nachschlagewerk. Prospekt Nr. 14 gilt ab dem

4 Inhalt Sie möchten Eigentümer werden? Und Ihren seit langem gehegten Traum verwirklichen? 5 Stufe 1: Bestimmen Sie, welches Wohnungsprojekt Sie sich erlauben können 6 Wie viel kostet ein Haus? Welchen Betrag können Sie jeden Monat sorglos zurückbezahlen? Stufe 2: Besuchen Sie uns in Ihrer Geschäftsstelle und prüfen Sie, wie viel Sie für Ihren Monatsbetrag leihen können. Welche Kreditformel passt am besten zu Ihrem Wohnungsprojekt? Wie kommen Sie in den Genuss eines Vorzugstarifs? Welche Sicherheit wünschen Sie sich? Welche Kreditlaufzeit wünschen Sie sich? Wie zahlen Sie den geliehenen Betrag zurück? Stufe 3: Der Start Ihres Wohnungsprojektes 23 Welcher Architekt? Inwiefern ist ein erster Verkaufstag beim öffentlichen Verkauf rechtsverbindlich? Von welchen Prämien können Sie profitieren? Stufe 4: Der Abschluss Ihres Darlehens 25 Was müssen Sie bei Ihrem Besuch der Geschäftsstelle mitbringen? Wie verläuft das Verfahren? Wann werden Sie das geliehene Geld erhalten? Stufe 5: Schützen Sie sich vor unerwarteten Ereignissen 29 Belfius Home & Family. Was kann Belfius Bank für Sie bedeuten? Checklisten 33 Wie viel kostet ein Haus? Auf welchen Betrag können Sie jeden Monat verzichten? Wörterverzeichnis.

5 Sie möchten Eigentümer werden? Und Ihren seit langem gehegten Traum verwirklichen? Möchten Sie Ihr Traumhaus bauen, ein Haus kaufen oder Ihre heutige Wohnung umbauen? Möchten Sie Ihre Wohnung in der Stadt verlassen und in eine größere Familienwohnung einziehen? Oder hat der wirklich ideal gelegene Geschäftsraum mit Wohnung es Ihnen angetan? Welches Wohnungsprojekt Sie auch haben mögen, eines ist ganz sicher. Es handelt sich dabei um eine der größten Investitionen in Ihrem Leben... um einen Platz an der Sonne. Ganz gleich, ob es ein Gartenhäuschen oder ein Wolkenkratzer wird, Belfius Bank ist immer an Ihrer Seite. Bei jedem Projekt werden Sie zweifellos mit Fragen konfrontiert, auf die Sie schnell stens eine korrekte Antwort erhalten möchten. Wie kann ich mein Projekt finanziell verwirklichen? Wie weit kann ich gehen? Wie viel muss ich und wie viel darf ich leihen? Welche Prämien darf ich beanspruchen? Was ist aus steuerlicher Sicht am interessantesten? Was ist zurzeit für mich optimal: ein fester oder ein veränderlicher Zinssatz? Kann ich dies späterhin noch ändern? Wie verhält es sich mit gleich bleibenden oder veränderlichen Kapitaltilgungen? Was geschieht bei unerwarteten Ereignissen? Der Abschluss eines Wohnungskredits bedeutet gleichzeitig eine lange Beziehung mit Ihrer Bank. Daher sollten Sie einen soliden und flexiblen Partner wählen. Belfius Bank finanziert bereits 1 von 8 Wohnungen in Belgien und hat als Bank par excellence der Gemeinden und Provinzen bereits seit ihrer Gründung im Jahre 1860 zahlreiche Erfahrungen mit der Finanzierung von Straßen, Brücken, Sportinfra struktur... sammeln können. Belfius Bank verfügt über ein äußerst breit ge fächertes Angebot an Wohnungskrediten, die Ihnen die erforder liche Flexibilität bieten, damit Sie sich auf Änderungen einstellen können. Am besten besuchen Sie uns daher in Ihrer Geschäftsstelle der Belfius Bank und verwirklichen Sie Ihren bereits seit langem gehegten Wunsch. Haben Sie ein Wohnungsprojekt? Sprechen Sie bereits jetzt darüber. Ganz gleich, ob Sie es innerhalb von zwei Monaten oder erst nach drei Jahren verwirklichen möchten! Ihr Kreditexperte prüft gerne für Sie die Entwicklung der Zinssätze und bespricht mit Ihnen, welche der beste Zeitpunkt für die endgültige Unterzeichnung des Angebotes ist. Dieser Prospekt ist ein Leitfaden und bietet Ihnen eine Übersicht über die verschiedenen Schritte, die zu unternehmen sind. Ihr Kreditexperte steht Ihnen jederzeit mit Rat und Tat zur Seite. Ein idealer Sparplan und eine gute Begleitung sorgen dafür, dass Sie dieses Vorhaben problemlos verwirklichen können. 5

6 Stufe 1 Bestimmen Sie, welches Wohnungsprojekt Sie sich erlauben können 6

7 Wie viel kostet ein Haus? Wie viel kostet ein Eigenheim? Diese Frage scheint einfach zu sein. Um jedoch unangenehme Überraschungen zu vermeiden, notieren Sie am besten die gesamten Kosten, die Ihnen entstehen werden. Ihr Kreditexperte prüft nicht nur mit Ihnen den Kaufpreis oder die Umbaukosten Ihres. Hauses, sondern auch die Auswirkungen der gesamten zusätzlichen Kosten. Die Checkliste auf der Seite 34 kann Ihnen dabei behilflich sein. An erster Stelle müssen Sie selbstverständlich selbst entscheiden, ob Sie ein Haus bauen oder ein bereits vorhandenes Haus kaufen oder umbauen möchten. Die damit verbundenen Ausgaben sind selbstverständlich unterschiedlich. Der wichtigste Punkt im Budget ist natürlich die Anschaffung des Hauses an sich oder die Finanzierung der Bau- und Umbauarbeiten. Sie müssen aber auch die Registrierungskosten, das Honorar des Notars und des Architekten, Kosten für die Urkunde und die Hypothekengebühren berücksichtigen. Die Höhe dieser Kosten richtet sich nach dem Preis des Hauses, aber auch nach der Verkaufstransaktion (öffentlicher Verkauf oder aus privater Hand) und sogar nach der Region. Auch die Versicherungsprämien und die Akten- und die Wertschätzungskosten werden öfter nicht berücksichtigt. Bei Bau- oder Umbauplänen sehen Sie am besten eine Rücklage für unvorhersehbare Kosten vor. Beim Kaufen, Bauen oder Umbauen eines Hauses begeben Sie sich besser nicht auf dünnes Eis. Umso besser Sie vorbereitet sind, desto schneller kann Ihr endgültiges Darlehen abgewickelt werden. Besuchen Sie uns deshalb rechtzeitig in unserer Belfius- Geschäftsstelle. Wir helfen Ihnen gerne bei jedem Schritt Ihres Wohnungsprojektes. Aber nicht nur der Darlehensabschluss ist von Bedeutung. Es ist sowohl für Sie als auch für uns von Nutzen, dass der Preis Ihres Wohnungsprojektes richtig eingeschätzt wird und dass Sie eine Formel wählen, die Ihrer Lage entspricht. Denn dann bereuen Sie es ganz bestimmt nicht. Am besten berechnen Sie dies gemeinsam mit Ihrem Kreditexperten. Unsere Checkliste auf der Seite 34 vermeidet Ihnen früher oder später unangenehme Überraschungen. Denn wenn Sie wichtige Kosten nicht berücksichtigen, kann Ihnen das buchstäblich teuer zu stehen kommen. Am besten berechnen Sie dies gemeinsam mit Ihrem Kreditexperten 7

8 Welchen Betrag können Sie jeden Monat sorglos zurückbezahlen? Sie schätzen den Preis Ihrer Kauf-, Bau- oder Renovierungspläne, dann wissen Sie auch welchen Betrag Sie für Ihr Traumhaus leihen müssen. Aber wissen Sie auch auf welchen Betrag Sie jeden Monat verzichten können? Unser Kreditexperte prüft gerne mit Ihnen gemeinsam unsere Checkliste (Seite 37). Vielleicht brauchen Sie auch nicht auf Ihre gesamten Ersparnisse zurückzugreifen und können sie noch einen Notgroschen zurücklegen. Auf welchen Betrag können Sie jeden Monat verzichten? Sie möchten selbstverständlich an erster Stelle sicher sein, dass Ihr Familieneinkommen für die Monatsraten Ihres Wohnungskredits und für den Unterhalt der Familie ausreicht. Ihr Rückzahlungsvermögen wird einerseits durch Ihr Familieneinkommen und andererseits durch Ihre finanziellen Lasten festgelegt. Auch Ihr Lebensstil ist dabei von Bedeutung. Manche Familien leben auf großem Fuß und geben mehr Geld aus als andere. Möchten Sie unbedingt zweimal im Jahr verreisen? Dann sollten Sie auch diese Kosten berücksichtigen. Berechnen Sie selbst: 1 Berechnen Sie das Monatseinkommen: Ihr Gehalt und das Gehalt Ihres Partners + die eventuellen sonstigen monatlichen Einkünfte, wie beispielsweise Mieteinnahmen. 2 Ziehen Sie davon Ihre monatlichen Ausgaben ab: laufende Kredite; die Miete, die Sie eventuell noch bezahlen müssen; den Betrag, den Sie jeden Monat brauchen, um Ihren heutigen Lebensstil beizubehalten. 3 Bestimmen Sie einen Sicherheitsspielraum für un erwartete Ereignisse, der Ihnen angemessen scheint und ziehen Sie auch diesen Betrag ab. Die praktische Checkliste am Ende der Broschüre stellt hierfür einen Leitfaden dar. Als Endsumme erhalten Sie eine Schätzung des Betrages, den Sie jeden Monat problemlos zurückbezahlen können. Möchten Sie ganz sicher sein, dass Sie auch nichts übersehen haben? Dann sollten Sie nicht zögern und sich an Ihren Kreditexperten der Belfius Bank wenden. Er berechnet gerne mit Ihnen die Kredit lasten, die Sie maximal tragen können. Mit realistischen Simulationen, die Ihrer Lage entsprechen, kann er dann sogleich prüfen, welche Kreditformel der Belfius Bank unter Berücksichtigung der heutigen Zinssätze am besten zu Ihrem Familienbudget passt. Ein guter Rat Die Praxis zeigt, dass die Gesamtlasten (der gewünschte Wohnungs kredit und die anderen laufenden Kredite) am besten nicht mehr als ein Drittel des Nettoeinkommens der Familie betragen. Ihr Nettoeinkommen besteht aus dem monatlichen Einkommen der Familie ohne die Kinderzulagen, ohne das Urlaubsgeld, ohne eventuelle Unterhaltsgelder und Jahresendprämien. Unter normalen Umständen können Sie zumindest den Betrag Ihrer jetzigen Miete für die Rückzahlung Ihres Wohnungskredits verwenden. 8

9 Stufe 2 Besuchen Sie uns in Ihrer Geschäftsstelle... 9

10 ... und prüfen Sie, wie viel Sie für Ihren Monatsbetrag leihen können Sie wissen genau, welchen Betrag Sie benötigen, um Ihr Wohnungsprojekt zu verwirklichen. Sie wissen auch, welchen Betrag Sie dafür jeden Monat verwenden möchten. Die Teile des Puzzles setzen sich so allmählich zusammen. Aber können Sie die Summe, die diesem monatlichen Betrag entspricht, auch wirklich leihen? Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditexperten bevor Sie sich auf Architektensuche begeben oder bevor Sie ein Haus kaufen. So erhalten Sie einen deutlichen Überblick über Ihre diesbezüglichen Möglichkeiten und können die folgenden Hürden nehmen. Wichtig ist es, den Wohnungskredit so zusammenzusetzen, dass Ihr monatlicher Betrag und der benötigte Gesamtbetrag so gut wie nur möglich übereinstimmen. Nehmen Sie sich hierfür etwas Zeit. Anhand von verschiedenen Simulationen kann Ihr Kreditexperte alle Puzzlestücke auf einander abstimmen und Ihnen einen Überblick über Ihre verschiedenen Möglichkeiten bieten. Ganz einfach und schnell. Welche Kreditformel passt am besten zu Ihrem Wohnungsprojekt? Welche Garantien bieten Sie? Welche Sicherheit wünschen Sie? Welche Rückzahlungsdauer wünschen Sie? Wie möchten Sie den geliehenen Betrag zurückbezahlen? Besuchen Sie uns in Ihrer Geschäftsstelle der Belfius Bank und erkundigen Sie sich dort. Denn nicht nur die Zinssätze sind von Bedeutung, sondern auch Ihre Risikobereitschaft, Ihre persönliche Familiensituation und noch vieles andere mehr. 10

11 Welche Kreditformel passt am besten zu Ihrem Wohnungsprojekt? Als Wohnungskreditexperte bietet Belfius Bank Ihnen für jedes Wohnungs projekt die geeignete Kreditformel. Eine Kreditformel mit Sicherheit bietet Ihnen die besten Bedingungen und wird daher bei der Finanzierung eines Wohnungs projektes auch meistens angewandt. Entsprechend Ihrer persönlichen Lage können Sie zwischen einem klassischen Wohnungskredit, einem Übergangskredit oder einem gemischten Kredit wählen. Der klassische Wohnungskredit (1) Möchten Sie für den Privatgebrauch ein Grundstück oder eine Wohnung kaufen, ein Haus bauen oder Ihre bestehende Wohnung umbauen? Dann müssen Sie vielleicht einen bedeutenden Teil des erforderlichen Betrages leihen. Ein Wohnungskredit ist daher oft die beste Kreditformel. Ein Wohnungskredit ist nämlich mehr als ein einfaches Darlehen. Es ist eine Krediteröffnung, die durch eine Hypothek auf Immobilien garantiert wird, aufgrund dessen Sie von einem günstigeren Tarif profitieren können. Deshalb spricht man hierfür auch von einem Hypothekenkredit. Noch Fragen zur hypothekarischen Sicherheit? Weitere Auskünfte finden Sie in dem folgenden Kapitel. Benötigen Sie Geld, um ein Haus oder ein Appartment zu bauen oder zu kaufen, und warten Sie noch auf den Verkaufsertrag Ihrer heutigen Wohnung? Keine Sorge! Um dieses Problem zu überbrücken, bietet Belfius Bank Ihnen einen Überbrückungskredit an. Wie das Wort bereits sagt, hilft dieser Kredit Ihnen bei einem zeitweiligen Liquiditätsmangel, ohne dass Sie auf Ihre Ersparnisse zurückgreifen müssen. Als Garantie gilt eine Hypothek oder ein Mandat. Sie haben die Wahl, jeden Monat lediglich die Zinsen zurückzuzahlen. Die Höchstlaufzeit beträgt zwei Jahre. Oder aber Sie können sich im Falle des Baus oder Kaufes einer Wohnung (im Rahmen der MwSt.- Regelung) für einen Überbrückungskredit mit einer Höchstlaufzeit von 1 Jahr entscheiden; beim Verkauf Ihrer gegenwärtigen Wohnung oder am Endfälligkeitsdatum zahlen Sie den vollständigen Betrag, inklusive aller Zinsen zurück. Der gemischte Kredit Benutzen Sie einen Teil Ihrer Wohnung zu beruflichen Zwecken? In diesem Fall können Sie für einen gemischten Kredit in Frage kommen, sofern die beruflichen Zwecke des Kredits weniger als die Hälfte davon ausmachen. Informieren Sie sich bei Ihrem Kreditexperten. (1) Hypothekenkredit, der dem Gesetz vom 4. August 1992 über den Hypothekenkredit unterworfen ist. Ein guter Rat Wissen Sie, dass Sie den Wohnungskredit nicht nur für den Kauf eines Immobiliengutes benutzen können? Sie können ihn auch zur Zahlung der Lasten bei einer Schenkung, zur Zahlung der Erbschaftssteuern, zur Neufinanzierung oder zur Zahlung der Auflagen bei der Abwicklung von Anteilen einer Ungeteiltheit oder bei einem Tausch verwenden. Der Überbrückungskredit (1) Kredite mit garantien werden meistens für die Finanzierung von Wohnungsprojekten verwendet Der klassische Hypothekarkredit bietet Ihnen die günstigsten Kreditbedingungen, wenn Sie für den Privatgebrauch ein Grundstück kaufen, ein Haus kaufen oder umbauen möchten. Möchten Sie jedoch Ihre heutige Wohnung verkaufen, um Ihr neues Wohnungsprojekt zu finanzieren, so bietet der Übergangskredit eine Lösung für diesen zeitweiligen Liquiditätsmangel. 11

12 Wie kommen Sie in den Genuss eines Vorzugstarifs? Möchten Sie vom Vorzugstarif eines Wohnungskredits profitieren, so müssen Sie laut Gesetz ein Immobiliengut als Sicherheit bestellen. Es handelt sich hierbei im Allgemeinen um beträchtliche Beträge, die Bank möchte daher auch über eine bestimmte Sicherheit verfügen. Der Betrag, den Sie leihen können, sowie auch der Tarif richten sich zumeist nach dem Schätzungswert Ihrer Wohnung. Ein guter Rat Die Hypothekeneintragung Ein Wohnungskredit hat einen niedrigeren Zinssatz als die anderen Kreditformeln, aber warum? Um von diesem günstigen Zinssatz profitieren zu können, bestellen Sie eine Hypothek ersten Ranges zugunsten der Belfius Bank. Das bedeutet, dass bei einer etwaigen Veräußerung der Immobilien die Bank den Rangvortritt vor den anderen Gläubigern des zweiten oder dritten Ranges hat. Bei den Immobilien, die mit einer Hypothek belastet werden, kann es sich um ein Grundstück handeln, aber auch um eine bereits vorhandene Wohnung. Es gibt dabei jedoch einige Einschränkungen: Die Immobilien müssen in Belgien oder im Großherzogtum Luxemburg gelegen sein; Die Immobilien, die mit einer Hypothek belastet werden, müssen sich im vollen Eigentum der Kreditnehmer befinden. Aufgrund der Hypothekeneintragung ist Belfius Bank berechtigt, die betreffenden Immobilien zu verkaufen, wenn Sie keine regelmäßigen Rück zahlungen mehr vornehmen. Doch Belfius Bank wird nicht so Wissen Sie, dass Ihr Immobiliengut nicht nur Ihren Wohnungskredit garantiert, sondern auch alle Verpflichtungen, die Sie im Nachhinein noch eingehen? Äußerst praktisch bei Renovierungs- und Umbauarbeiten. Sie können das bereits zurückgezahlte Kapital ohne Hypothekenkosten erneut aufnehmen. Sie können völlig einfach einen neuen Vorschuss im Rahmen desselben Kredites beantragen, sofern Sie mindestens Euro leihen. Einfacher geht es wirklich nicht. Möchten Sie nicht, dass Ihr Haus diese neuen Verpflichtungen garantiert, haben Sie die Möglichkeit, Ihre Hypothek zur Gewährleistung künftiger Forderungen zu kündigen. Allerdings verlieren Sie in diesem Fall die Möglichkeit einer Wiederaufnahme. schnell zum Verkauf Ihres als Sicherheit bestellten Eigentums übergehen, wir versuchen immer zuerst gemeinsam eine Lösung zu finden. Der Betrag der Eintragung Der Betrag einer Hypothekeneintragung liegt zumeist etwas über dem aufgenommenen Betrag. Beim eventuellem Verkauf der Immobilien werden nämlich Kosten angerechnet und öfter müssen noch unbezahlte Zinsbeträge eingefordert werden. Das Gesetz sieht die Zahlung der Zinsen von drei Jahren vor. Zur Berechnung des Gesamtbetrages nimmt Belfius Bank in der Praxis den aufgenommenen Betrag zuzüglich 10 % an so genannten Nebenkosten mit einem Mindestbetrag von Euro und einem Höchstbetrag von Euro. Das Verhältnis zwischen dem gewünschten Betrag und dem Wert Ihres Hauses (= Quotität) Oft ist Ihre neue Errungenschaft auch Ihr einziges Immobiliengut. Der Betrag, den Sie leihen können und der Tarif richten sich in den meisten Fällen nach dem Wert Ihrer neuen Wohnung. Liegt der gewünschte Betrag nicht über dem Wert der bestellten Sicherheit, so kommen Sie für unseren ermäßigten Zinssatz in Betracht. Bei Belfius Bank können Sie auch einen Antrag einreichen um alle zugehörigen Kosten mit zu leihen (Notarkosten, Mehrwertsteuer usw.). In diesen Fällen wird der Tarif etwas höher liegen (siehe Tarifverzeichnis für die genaue Erhöhung). Konkret Möchten Sie eine Wohnung kaufen, deren Wert sich auf Euro beläuft, so können Sie höchstens Euro leihen, um in den Genuss des vorteilhaftesten Zinssatzes zu kommen. 12

13 Welche Sicherheit wünschen Sie sich? Auch die gewünschte Sicherheit bestimmt Ihre Monatsraten. Möchten Sie Risiken vermeiden und wünschen Sie sich absolute Sicherheit, dann ist der feste Zinssatz das Richtige für Sie. Sie sind somit sicher, dass die Monatsraten während der gesamten Kreditlaufzeit unver ändert bleiben. Aber vielleicht wünschen Sie sich einen zusätzlichen finanziellen Spielraum, um Ihre Wohnung einzurichten, doch dann müssen Sie gegebenenfalls auch höhere Monatsraten zahlen. Daher ist der veränderliche Zinssatz vielleicht besser für Sie geeignet. Sie profitieren damit von dem niedrigsten Zinssatz, müssen jedoch auch mit eventuellen Zinssatzüberprüfungen rechnen. Gemäß der gewünschten Flexibilität können Sie sich auch für eine andere veränderliche Formel entscheiden. Auch Ihre Restschuldversicherung bietet Ihnen in gewissem Maße Sicherheit. Wie viel bestimmen Sie selbst. Der veränderliche Zinssatz Bei einem Wohnungskredit schwankt der veränderliche Zinssatz innerhalb bestimmter Grenzen sowohl nach oben als auch nach unten. Die Häufigkeit der Zinssatzüberprüfung richtet sich nach der von Ihnen gewählten Formel. Sie finden die verschiedenen Formeln mit veränderlichem Zinssatz in unserem Tarifverzeichnis. Die Anpassung des Zinssatzes Selbstverständlich erfolgt dies nicht jedes Mal wenn der Zinssatz sich ändert. Es müssen bestimmte Bedingungen erfüllt werden. Der Zinssatz wird nur angepasst, wenn die Differenz zum vorherigen Zinssatz mindestens 0,0208 % pro Monat (oder 0,25 % auf Jahresbasis) beträgt. Eine eventuelle Zinssteigerung ist wohl begrenzt. Sie können selbst bestimmen, in welchem Maße Sie diese Erhöhung begrenzen möchten. Denn Belfius Bank bietet Ihnen die Wahl zwischen einer engen (z.b. 2 % oder 2,5 % Cap) und einer breiteren Marge (z.b. 3 % oder 4 % Cap). Die Zinssteigerung ist also begrenzt. Der Zinssatz kann aber unbegrenzt sinken! Wenn Sie sich für den jährlich überprüfbaren Zinssatz entscheiden, gilt eine zusätzliche Begrenzung für die ersten zwei Zinsüberprüfungen. Im zweiten Jahr ist daher die Hausse auf maximal 0,0826 % pro Monat (oder 1 % pro Jahr) über den ursprünglichen Zinssatz beschränkt. Und im dritten Jahr kann der Zinssatz um maximal 0,1655 % pro Monat (oder 2 % pro Jahr) über den ursprünglichen Zinssatz steigen. Formel Der neue Zinssatz wird immer anhand einer festen Formel berechnet: Neuer Zinssatz = ursprünglicher Zinssatz + (neuer Index - ursprünglicher Index). Möchten Sie Risiken vermeiden und wünschen Sie sich absolute Sicherheit, dann ist der feste Zinssatz das Richtige für Sie. 13

14 Ein guter Rat Ein praktisches Beispiel Als Ausgangspunkt nehmen wir einen Betrag von Euro wobei Sie einen Zinssatz von 4,6 % auf Jahresbasis wählten (0,3755 % auf Monatsbasis), mit dreijährlicher Anpassung nach oben oder nach unten; mit einer engen Marge, Cap von 2 % auf Jahresbasis (oder 0,1655 % auf Monatsbasis); mit einer Laufzeit von 20 Jahren; mit festen monatlichen Tilgungen. Wir setzen weiterhin voraus, dass der Referenzindex 0,3438 beträgt. Ihre monatliche Tilgung wird in den ersten drei Jahren 632,97 Euro betragen. Nach dem dritten Jahr kann Ihr Zinssatz unver ändert bleiben, nach oben oder nach unten schwanken: Nehmen wir jetzt einmal an, dass der monatliche Referenzindex von 0,3438 auf 0,6919 ansteigt: Ihr neuer Zinssatz wird dann wie folgt berechnet: 0,3755 % + (0,6919-0,3438) = 0,7236 (9,04 % auf Jahresbasis), was einer monatlichen Rückzahlung Belfius Bank bietet Ihnen die Möglichkeit, Flexibilität und Sicherheit miteinander zu verknüpfen. Ein Wohnungskredit mit veränderlichem Zinssatz ist günstiger, beinhaltet jedoch bestimmte Risiken. Belfius Bank bietet Ihnen einmalig die Möglichkeit, während der Laufzeit Ihres Wohnungskredits an einem Zinsüberprüfungs datum kostenlos von einem veränderlichen Zinssatz zu einer Formel mit einem festen Zinssatz zu wechseln. Der neue feste Zinssatz ist der am Datum dieses Wechsels geltende Zinssatz. von 846,37 Euro entspricht. Durch die Capbegrenzung kann Ihr Zinssatz maximal 6,69 % auf Jahresbasis betragen: 0,3755 % + 0,1655 % = 0,5410 % auf Monatsbasis oder 6,69 % auf Jahresbasis. Dank der Capbegrenzung wird Ihr Zinssatz nur auf 0,5410 % auf Monatsbasis (statt auf 0,7236 %) steigen, so dass Ihre Monatsrate auf 730,37 Euro begrenzt bleibt. Nehmen wir jetzt einmal an, dass der monatliche Referenzindex von 0,34389 auf 0,2990 sinkt: Ihr neuer Zinssatz wird dann wie folgt berechnet: 0,3755 % + (0,2990-0,3438) = 0,3307 % (4,04 % auf Jahresbasis), was einer monatlichen Rückzahlung von 607,94 Euro entspricht. Veränderlicher Zinssatz mit festen Monatsraten (Akkordeonkredit) Bei einem veränderlichen Zinssatz werden Ihre Monatsraten dem Zinssatz angepasst. Wenn Sie sich jedoch für feste Monatsraten mit veränderlicher Laufzeit entscheiden, dann ist für Sie ein Wohnungskredit mit veränderlicher Laufzeit die geeignete Lösung. Wenn der Zinssatz sinkt, verkürzt sich die Laufzeit Ihres Kredits. Steigt der Zinssatz, verlängert sich die Laufzeit um höchstens fünf Jahre. Darüber hinaus werden sich die etwaigen Zinsanstiege dennoch auf Ihre monatliche Rückzahlung auswirken. Diese Formel des Wohnungskredits mit veränderlicher Laufzeit gilt lediglich für Kredite mit einer ursprünglichen Laufzeit von höchstens 25 Jahren. Wenn Sie sich gleich zu Beginn für diese Formel entscheiden, wird die Laufzeit Ihres Kredits bei jeder Zinsüberprüfung automatisch ohne zusätzliche Kosten angepasst. Wenn Sie diese Option jedoch erst während der Laufzeit des Kredits nutzen möchten, können Ihnen Dossierkosten angerechnet werden. 14

15 Ein guter Rat Möchten Sie gemeinsam mit Ihrem Partner einen Wohnungskredit aufnehmen? Dann sollten Sie das Zinsrisiko und die Formel der Restschuldversicherung gründlich besprechen, um beide unbesorgt sein zu können. Denn es ist wichtig, dass alle betroffenen Parteien sich dabei gut fühlen. Vielleicht ist es das Beste, wenn beide eine Restschuldversicherung in Höhe von 100 % für den gesamten Kreditbetrag abschließen. Sollten Sie oder Ihr Partner sterben, wird der Wohnungskredit vollständig zurückgezahlt und der überlebende Partner von der finanziellen Last befreit. Das Studium Ihrer Kinder ist somit nicht durch mangelnde Finanzmittel gefährdet. Ein praktisches Beispiel Als Ausgangspunkt nehmen wir einen Betrag von Euro Zinssatz von 4,95 % auf Jahresbasis (0,4034 % auf Monatsbasis), der alle 5 Jahre nach oben oder nach unten korrigiert werden kann; mit einer engen Marge, Cap von 2 % (oder 0,1655 % auf Monatsbasis); mit einer Laufzeit von 15 Jahren; mit festen monatlichen Tilgungen, die in diesem Fall 391,26 Euro betragen. Nehmen wir jetzt einmal an, dass fünf Jahre nach dem Abschluss der Zinssatz durch das System des Referenzzinssatzes von 0,4034 % auf 0,2785 % auf Monatsbasis (3,39 % auf Jahresbasis) sinkt. Ihre monatliche Tilgung ändert nicht, die Laufzeit Ihres Kredits wird jedoch um 9 Monate verkürzt. Nehmen wir jetzt einmal an, dass der Zinssatz dagegen von 0,4034 % auf 0,5615 % auf Monatsbasis (6,95 % auf Jahresbasis) ansteigt, dann wird die Laufzeit Ihres Kredits um 17 Monate verlängert. Der feste Zinssatz Bei einem Wohnungskredit mit einem festen Zinssatz bleibt der Zinssatz, der zum Zeitpunkt des Angebots bestimmt wird für die gesamte Laufzeit des Wohnungskredits unverändert. Überraschungen sind also ausgeschlossen. Der flexible Wohnungskredit Das bedeutet, dass Sie entweder die Laufzeit Ihres Wohnkredits verlängern, so dass die monatlichen Abzahlungen erhalten bleiben, oder die restlichen monatlichen Tilgungsraten erhöhen, so dass die Laufzeit erhalten bleibt. Der Zinsteil der aufgeschobenen Monatsrate wird in sechs gleichen Teilen rückgezahlt während der sechs Monaten nach dem Aufschub (die sechs Monatsraten nach dem Aufschub sind höher als die übrigen Monatsraten). Aufschub kann nicht beantragt werden während der Aufnahmeperiode und gilt weder für einen Überbrückungskredit, noch für einen Tremplin-Kredit. Für welchen Zinssatz sollten Sie sich entscheiden? Möchten Sie bezüglich Ihrer Monatsraten kein Risiko eingehen, so wählen Sie am besten einen festen Zinssatz; oder einen veränderlichen Zinssatz mit einer kostenlosen Akkordeon-Option. Wenn Sie jedoch einen niedrigeren Zinssatz bevorzugen, dann können Sie einen veränderlichen Zinssatz mit kurzen Überprüfungsperioden (z.b. jährlich, dreimonatlich) und einer kontrollierten Zinssteigerungsmöglichkeit in Erwägung ziehen. Möchten Sie das Zinssteigerungsrisiko begrenzen, so wählen Sie am besten eine veränderliche Formel mit längeren Überprüfungsperioden; die Kombination der vorherigen Optionen. Außer einem breiten Angebot an Formeln, bietet Belfius Bank Ihnen kostenlos eine zusätzliche Flexibilität. Während der Laufzeit Ihres Kredits haben Sie die Möglichkeit um drei monatliche Tilgungsraten zu verschieben. 15

16 Ein guter Rat Möchten Sie bauen? So sollten Sie die Tatsache berücksichtigen, dass zwischen der Bewilligung eines Wohnungskredits und dem Zeitpunkt des Beginns der Tilgung etwa ein Jahr vergeht. Bauen fordert viel Zeit. Doch sind Sie am besten bereits ab dem ersten Jahr versichert, um Ihre Baupläne nicht zu gefährden. Auch hierfür hat Belfius Bank eine Versicherungsformel zu einem interessanten Preis. Für den Fall einer Invalidität oder eines Arbeitsplatzverlustes können Sie sich absichern. Schließlich ist es in diesen Situationen wichtig, dass Sie und Ihre Angehörigen möglichst wenig finanzielle Sorgen haben. Die Restschuldversicherung Der Kauf, der Bau oder Umbau eines Hauses ist eine der wichtigsten Investitionen Ihres Lebens. Ein Sparplan für die Zukunft. Ein unerwarteter Sterbefall kann jedoch alles auf einen Schlag zunichte machen. Eine Restschuldversicherung für die gesamte Laufzeit ist daher unbedingt erforderlich und bietet Ihnen zahlreiche Vorteile: Sie sorgen dafür, dass die Person, die nach Ihrem Ableben die Nutznießung oder das volle Eigentum Ihrer Wohnung erbt (Ihr Partner, Ihre Kinder, Ihre Eltern...), im Falle Ihres Todes den Teil des Wohnungskredits, der durch die Restschuldversicherung gedeckt ist, nicht mehr zu tilgen braucht. Im Todesfall überweist die Versicherungsgesellschaft Belfius Bank die Restschuld. Sie profitieren grundsätzlich von Steuervorteilen, da nicht nur die Kapitaltilgungen und die gezahlten Zinsen, sondern auch die Versicherungsprämie absetzbar sind. Sie profitieren von einem günstigen Zinssatz, da Sie der Bank auch nach Ihrem Ableben noch Sicherheit bieten. Auch ohne Restschuldversicherung kann Belfius Bank den Kredit bewilligen, wobei dann jedoch eine Zinserhöhung wegen besonderer Risiken anfällt. Diese Restschuldversicherung können Sie bei einer Gesellschaft Ihrer Wahl abschließen. Unser Tarifverzeichnis auf bietet Ihnen bereits einen Überblick über unsere Standardtarife. Möchten Sie Ihren persönlichen Tarif erfahren, so vereinbaren sie am besten einen Termin mit Ihrem Kreditexperten! Auch Ihre persönliche Situation spielt dabei eine Rolle. Ein veränderlicher Zinssatz ist selbstverständlich niedriger als ein fester Zinssatz. Aber der nied- rigste Zinssatz ist nicht unbedingt derjenige, der für Ihr Wohnungsprojekt optimal ist. Und mit einem festen Zinssatz wissen Sie bereits im Voraus, woran Sie sind, aber deshalb ist er nicht unbedingt der geeignete Zinssatz! Vielleicht haben Sie doch etwas übersehen und wählen vielleicht besser eine veränderliche Formel? Ihr Kreditexperte der Belfius Bank bespricht gerne mit Ihnen die Gründe Ihrer Wahl und zeigt Ihnen anhand von Simulationen, die Ihrer Lage angepasst sind, die unmittelbaren Auswirkungen auf Ihr Familienbudget. So sind Sie sicher, dass Sie letztendlich die richtige Wahl getroffen haben. Das ist auch für uns von Bedeutung, denn ein zu schnell gefasster Beschluss, den Sie im Nachhinein bereuen, ist für keine langfristige Beziehung von Nutzen. Die Trümpfe von Belfius Home Credit Protect, der Restschuldversicherung die von Belfius Bank angeboten wird Eine kostenlose Unfallversicherung Das Schicksal schlägt manchmal zu, wenn man es am wenigsten erwartet. Bei Belfius Bank sind Sie in dem Zeitraum zwischen der Bewilligung Ihres Versicherungsantrags und der Unterzeichnung der Urkunde beim Notar kostenlos für Unfalltod versichert. Einige Monate Sicherheit, die völlig gratis sind. Eine attraktive und wettbewerbsfähige Prämie Wir möchten nicht unbedingt die kostengünstigste Versicherung sein, doch jederzeit die richtigen Ratschläge geben und korrekte Dienstleistungen mit attraktiven und wettbewerbsfähigen Produkten anbieten. Eine gestreute Prämienzahlung Auch hier berücksichtigen wir Ihre persönliche finanzielle Lage. Sie können die Prämienbezahlung nach Ihrem Belieben wählen, beispielsweise eine einmalige Prämienzahlung für die gesamte Versicherungslaufzeit, eine Prämienzahlung über einen festen Zeitraum von fünf Jahren (nur möglich, wenn die Laufzeit des Wohnungskredits mindestens 10 Jahre beträgt) oder während zwei Dritteln der gesamten Laufzeit, beispielsweise 13 Jahren, wenn der Wohnungskredit über 20 Jahre abbezahlt wird. Wenn Sie sich für eine der beiden letzten Möglichkeiten entscheiden, können Sie die Prämie jährlich, halbjährlich oder viertel jährlich bezahlen. Bei einer gestaffelten Zahlung bedarf es allerdings einer Domizilierung Ihrer Rechnungen und es wird ein geringer Prämienzuschlag angerechnet. 16

17 Belfius Bank bietet Ihnen auch hier eine Lösung, nämlich Belfius Home Credit Protect (1). Es ist eine attraktive Restschuldversicherung, die Ihr Leben vereinfacht. Sie bietet Ihnen u.a. eine kostenlose Unfallversicherung, eine Prämienstreuung, die Ihre persönliche Lage berücksichtigt. Dies alles zu einem interessanten Preis. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditexperten und bitten Sie ihn um eine persönliche Berechnung. (1) Belfius Home Credit Protect ist eine Lebensversicherung der Sparte 21, vermarktet von Belfius Insurance AG, Versicherungsunternehmen nach belgischem Recht, zugelassen unter der Nr (KE vom 4. und BS vom und KE vom BS vom ). 17

18 Welche Kreditlaufzeit wünschen Sie sich? Bei der Dauer oder Laufzeit Ihres Kredits sollten Sie sich nicht zu leicht zu etwas überreden lassen. Ihre Familiensituation spielt hierbei eine wichtige Rolle. Und auch der Fiskus rechnet mit. Erwarten Sie demnächst Einkünfte von Anlagen, möchten Sie ein Gebäude verkaufen oder hegen Sie vielleicht einen Kinderwunsch und möchten daher den Betrag so niedrig wie nur möglich halten? Dann sollten Sie dies bereits jetzt berücksichtigen und Ihrem Kreditexperten Ihre Zukunftspläne anvertrauen. So können Sie Ihre Wahl am besten treffen. Auch Ihr Kreditexperte besorgt Ihnen gerne die erforderlichen steuerlichen Ratschläge. Ihre persönliche Finanzlage Entscheiden Sie sich für eine vernünftige Laufzeit: nicht zu kurz, aber auch nicht zu lang. Eine zu kurze Laufzeit verschafft Ihnen weniger Freiheit, um die Zügel etwas zu lockern. Und es darf sich absolut nichts Unerwartetes ereignen. Eine zu lange Laufzeit bewirkt jedoch, eine langsame Rückzahlung des Kapitals. Die Zinslasten können dann ziemlich hoch sein. Bei der Festlegung der Laufzeit wird das Alter des Kreditnehmers berücksichtigt. Der Kreditvertrag muss beendet sein, bevor Sie das Alter von 70 Jahren erreichen. Erwarten Sie demnächst Einkünfte von Anlagen, möchten Sie ein Gebäude verkaufen oder in den Ruhestand treten? Dann können Sie den Gesamtkredit in verschiedene Kredittranchen mit verschiedenen Laufzeiten aufteilen. Sie können beispielsweise einen Kredit mit kürzeren Laufzeiten mit Kreditformeln verknüpfen, für die Sie nur die Zinsen zahlen. Am Ende der Kreditperiode tilgen Sie das Kapital auf einmal anhand von sorgfältig aufgebauten und geplanten Geldern. Steuervorteile Mit einem Wohnungskredit streuen Sie die Finanzierung Ihrer Wohnung. Dass Sie grundsätzlich auch für eine Steuerermäßigung in Betracht kommen, ist selbstverständlich eine hübsche Zugabe. Sie können sich für eine Finanzierungsformel entscheiden, die Ihnen ein Höchstmaß an Steuervorteilen bietet. Für weitere Auskünfte über die Steuervorteile eines Wohnungskredits weisen wir hier auf unser Dossier logement auf hin. Ein guter Rat Der Abschluss eines Hypothekenkredites kann Anrecht auf Steuervorteile bieten. Diese Vorteile hängen im Allgemeinen von der Kreditlaufzeit und der daran geknüpften Sicherheit, aber auch von der persönlichen Situation des Kunden ab. Wissen Sie nicht, welche steuerliche Regelung für Ihr Dossier gilt? Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditexperten, der Ihnen alle erforderlichen steuerlichen Auskünfte erteilen wird. 18

19 Wie zahlen Sie den geliehenen Betrag zurück? Auf den geliehenen Betrag sind selbstverständlich nicht nur Zinsen zu zahlen, denn Sie müssen den geliehenen Gesamtbetrag letzten Endes doch zurückbezahlen. Der jeden Monat zu zahlende Betrag setzt sich daher aus zwei Teilen zusammen: das getilgte Kapital und die Zinsen. Die Zinsformel, die Sie wählen, hängt in erster Linie von der gewünschten Sicherheit ab. Und die Art der Rückzahlung Ihres Kapitals hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Sie können sich für eine feste Monatsrate entscheiden (Kapital + Zinsen belaufen sich immer auf denselben Betrag), für eine feste monatliche Kapitaltilgung oder eine stets zunehmende Tilgung. Auch eine vollständige Rückzahlung des Kapitals bei der Endfälligkeit gehört zu den Möglichkeiten. Gleichbleibende Monatsraten Bei gleich bleibenden Monatsraten wissen Sie immer woran Sie sind. Gemäß Ihren Einkünften können Sie dann auch Ihr Wohnungsbudget korrekt planen. Jeden Monat bezahlen Sie denselben Betrag (Kapital und Zinsen) zurück. Zu Beginn ist die Kapitaltilgung gering und der Zinsanteil hoch. Im Laufe der Jahre kehrt sich dieses Verhältnis um. % Zinsen Kapital 1 Laufzeit des Kredits (in Monaten) Weitere Auskünfte über diese Formel finden Sie auf der Seite Ein praktisches Beispiel Als Ausgangspunkt nehmen wir einen Betrag von Euro wobei Sie einen festen Zinssatz von 5,00 % auf Jahres basis wählten (0,4074 % auf Monatsbasis); mit einer Laufzeit von 20 Jahren; mit festen monatlichen Tilgungen. Ihre gleich bleibende Monatsrate über die vollständige Laufzeit wird 588,45 Euro betragen. Der Zinsanteil entspricht: Euro x 0,4074 % = 366,67 Euro. Der Unterschied (588,45 Euro - 366,67 Euro = 221,78 Euro) ist der Kapitalbetrag, den Sie im Laufe des ersten Monats zurückzahlten. Im zweiten Monat bezahlten Sie erneut 588,45 Euro Der Zinsanteil beträgt somit: ( Euro - 221,78 Euro) x 0,4074 % = 365,77 Euro. Der Unterschied (588,45 Euro - 365,77 Euro = 222,68 Euro) ist der Kapitalbetrag, den Sie im Laufe des zweiten Monats zurückbezahlten. Ein guter Rat Haben Sie heranwachsende Kinder? Sie möchten Ihren Zinssatz so niedrig wie nur möglich halten, denn Sie rechnen damit, dass Ihre Kinder in den kommenden Jahren ein ganz schönes Loch in Ihr Familienbudget reißen werden? Dann ziehen Sie vielleicht feste Monatsraten vor, während die Rückzahlungsdauer veränderlich sein darf. Mit unserem Wohnungskredit mit veränderlicher Laufzeit ist Ihre Monatsrate Ihnen genauestens bekannt, die Kreditlaufzeit richtet sich nach dem Zinssatz und kann kürzer oder länger sein. 19

20 Degressive Monatsraten Mit dieser Formel zahlen Sie jeden Monat einen gleich bleibenden Kapitalanteil zurück. Das Gewicht der berechneten Zinsen für den Restsaldo nimmt dagegen jeden Monat allmählich ab. Mit anderen Worten verringern sich die monatlichen Rückzahlungen insgesamt. Ein praktisches Beispiel Als Ausgangspunkt nehmen wir einen Betrag von Euro wobei Sie einen festen Zinssatz von 5,00 % auf Jahres basis wählten (0,4074 % auf Monatsbasis); mit einer Laufzeit von 20 Jahren; mit degressiven monatlichen Tilgungen (feste monatliche Kapitaltilgungen). % Zinsen Ihre erste monatliche Tilgung kann wie folgt berechnet werden: Euro/240 = 375,00 Euro Kapital, das jeden Monat zurückgezahlt wird; Euro x 0,4074 % = 366,67 Euro Zinsen Kapital 1 Laufzeit des Kredits (in Monaten) 240 Gesamtbetrag der ersten monatlichen Tilgung = 375,00 Euro + 366,67 Euro = 741,67 Euro. Ihre letzte monatliche Tilgung kann wie folgt berechnet werden: 375,00 Euro Kapital; Zinsen auf das noch offen stehende Kapital: 375,00 Euro x 0,4074 % = 1,53 Euro. Gesamtbetrag der letzten monatlichen Tilgung = 375,00 Euro + 1,53 Euro = 376,53 Euro. Ein guter Rat Wenn Sie zurzeit über ausreichende Mittel verfügen, jedoch künftig höhere Kosten oder niedrigere Einkünfte haben werden, ist eine degressive Rückzahlung das Richtige für Sie. Zu Beginn zahlen Sie jeden Monat etwas mehr als bei festen Rückzahlungen zurück, insgesamt werden Sie jedoch für den Gesamtbetrag etwas weniger zurückzahlen. Das restliche Kapital verringert sich schnell, so dass der Gesamtbetrag der Zinsen niedriger ist als bei festen Monatstilgungen. 20

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