Verkaufsleitfaden für Vertriebspartner
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- Nelly Meissner
- vor 8 Jahren
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1 Verkaufsleitfaden für Vertriebspartner Neu: Jetzt mit Gothaer BasisVorsorge-ReFlex. Schicht I Rürup Rente: Ihre Chancen mit der Gothaer BasisVorsorge. Nur zur internen Verwendung
2 Inhaltsverzeichnis Das 3 Schichten Modell der Altersvorsorge 3 Gesetzliche Vorgaben für eine zertifizierte Altersvorsorge Rürup-Rente 3 Zielgruppen für die Gothaer BasisVorsorge 4 Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge 4 Besteuerung der Renten-Leistungen 5 Die Gothaer BasisVorsorge rechnet sich für Ihre Kunden 6 Steueroptimierter Berufsunfähigkeitsschutz 6 Gothaer BasisVorsorge-ReFlex mit Vierfach-Schutz 7
3 Das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge Altersvorsorge Schicht 3: Private Altersvorsorge (Private Kapital- und Rentenversicherung; sonstige Kapitalanlagen) Steuer: Ertragsanteilsbesteuerung Schicht 2: Zusatzversorgung (Pensionskasse, Direktversicherung, Unterstützungskasse, Direktzusagen, Pensionsfonds; Riester -Rente) Schicht 1: Basisvorsorge (Gesetzliche Rentenversicherung; Landwirtschaftliche Alterskassen; Berufsständische Versorgungswerke; Rürup -Rente) Steuer: nachgelagerte Besteuerung Steuer: Einstieg in die nachgelagerte Besteuerung Mit dem Alterseinkünftegesetz wurde das System der Altersvorsorge im Jahr 2005 reformiert. Seitdem gilt das 3-Schichten-Modell. Die verschiedenen Formen der Altersvorsorge werden jeweils einer Schicht zugeordnet. Einzahlungen zur Altersvorsorge werden grundsätzlich steuerlich gefördert. Die Rente muss dafür versteuert werden. Gesetzliche Vorgaben für eine zertifizierte Altersvorsorge Rürup-Rente Kapitalgedeckt und freie Wahl der Kapitalanlage (Vorteil gegenüber der gesetzlichen Rentenversicherung) Auszahlung als monatliche, lebenslange, gleichbleibende oder steigende Rente Rentenbeginn ab dem 62. Lebensjahr Verfügungsbeschränkung: Die Ansprüche aus dem Vertrag sind nicht übertragbar, beleihbar, vererbbar, veräußerbar und kapitalisierbar Todesfallleistung nur in Form einer Rente an berechtigte Hinterbliebene Ihre Verkaufsargumente: Pfändungssicher und Hartz-IV-sicher in der Ansparphase Lebenslange Altersrente Hinterbliebenenabsicherung Steuerfinanzierter BU-Schutz 3
4 Zielgruppen für die Gothaer BasisVorsorge Schicht 1: Basisvorsorge (Gesetzliche Rentenversicherung; Landwirtschaftliche Alterskassen; Berufsständische Versorgungswerke; Rürup -Rente) Selbstständige Meist keine Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung Chance, Altersvorsorge aufzubauen. Freiberufler Um die Renten- Leistungen der Versorgungswerke zu ergänzen. Gut verdienende Arbeitnehmer Um die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung zu verbessern. Rentennahe Jahrgänge Kurzfristiger Aufbau einer Altersvorsorge durch Einmalbeitrag. Die Gothaer BasisVorsorge eignet sich grundsätzlich für alle Kunden, die In der Ansparphase für die Altersvorsorge Steuern sparen möchten In der Auszahlungsphase als Rente von der nachgelagerten Besteuerung profitieren möchten Ihre Altersvorsorge staatlich gefördert ergänzen wollen Eine Altersvorsorge suchen, die vor vorzeitiger Verwertung durch Dritte geschützt ist (pfändungssicher / Hartz-IV-sicher) Steuerlich gefördert einen Berufsunfähigkeitsschutz wünschen Selbstständige und Freiberufler Für viele Selbstständige die einzige Möglichkeit einer steuerbegünstigten Altersvorsorge Aufbau einer existenzsichernden Grundversorgung Insolvenzsicher im Rahmen der förderfähigen Beiträge in der Ansparphase Optimale Nutzung des steuerlich absetzbaren Höchstbetrags durch individuelle Zuzahlungen (kleiner laufender Beitrag, Zuzahlung je nach Einnahmesituation) Beamte und (gutverdienende) Arbeitnehmer Attraktive Möglichkeit Steuern zu sparen über die Höchstgrenzen von Riester hinaus Pfändungssicher / Hartz-IV-sicher im Rahmen der förderfähigen Beiträge in der Ansparphase Verkaufstipp: Selektieren Sie mit der Kundenklassifizierung Ihre A und B Kunden. Eine Bestandsanalyse hat gezeigt, dass diese Kundengruppe das stärkste Abschlusspotential hat! 4
5 Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge Beiträge, die für Rentenverträge der 1. Schicht gezahlt werden, können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden Alleinstehende: bis zu Euro pro Jahr Verheiratete: bis zu Euro pro Jahr 2013 werden bereits 76 % der geleisteten Beiträge steuerlich berücksichtigt. In den Folgejahren steigt dieser Anteil pro Jahr um zwei Prozentpunkte, so dass ab 2025 die Beiträge zu 100 % absetzbar sind Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge jährlicher Anstieg um 2% in % * ** 0 * 2005; 60 % von max EUR/ EUR; ** 2025; 100 % von max EUR/ EUR Ihr Verkaufsargument: Der Staat beteiligt sich am Aufbau der Altersvorsorge! sind. Ihr Kunde vermindert seine Steuerlast! Besteuerung der Renten-Leistungen Nachgelagerte Besteuerung mit dem persönlichen Steuersatz Besteuerungsanteil der Rente richtet sich nach dem Jahr des Rentenbeginns Der zu versteuernde Anteil liegt 2013 bei 66 % Steigerung für jeden neuen Rentenjahrgang bis 2040 schrittweise auf 100 % bis 2020 um jeweils 2 Prozentpunkte, anschließend um 1 Prozentpunkt pro Jahr Der bei Rentenbeginn ermittelte steuerfreie Betrag wird für die gesamte Dauer der Rentenzahlung festgeschrieben Besteuerung der Renten-Leistungen in % steigend in 2 % Schritten steigend in 1 % Schritten Ihr Verkaufsargument: Ihr Kunde versteuert die Rente zum niedrigeren Steuersatz im Alter! Ihr Kunde hat Planungssicherheit und kennt heute schon den Anteil der versteuert wird! 5
6 Die Gothaer BasisVorsorge rechnet sich für Ihre Kunden Die Gothaer BasisVorsorge rechnet sich für Ihre Kunden: Arbeitnehmer, ledig, Eintrittsalter 35 Jahre, Rentenbeginn im Alter 67 zu versteuerndes Jahreseinkommen Beitrag zur Gothaer BasisVorsorge davon steuerlich absetzbar 76 % Steuerersparnis Nettoaufwand 2013 in EUR Nettoaufwand 2015 (80 % absetzbar) Nettoaufwand 2020 (90 % absetzbar) Nettoaufwand ab 2025 (100 % absetzbar) Ihr Verkaufsargument: Die Gothaer BasisVorsorge ist das einzige Altersvorsorgeprodukt, bei dem der Nettoaufwand für Ihren Kunden bis 2025 Jahr für Jahr sinkt! Steueroptimierter Berufsunfähigkeitsschutz mit der Gothaer BasisVorsorge Für Kunden, die sich gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit absichern möchten, ist die Gothaer BasisVorsorge mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung eine interessante Lösung: Der Staat beteiligt sich über Steuerersparnisse, wenn mehr als 50 % des Beitrags für die Gothaer BasisVorsorge gezahlt werden Altersrente und BU-Rente werden nachgelagert besteuert Verkaufstipp: Schließen Sie einen Berufsunfähigkeitsschutz mit ein! Auch dieser wird steuerlich gefördert! 6
7 Gothaer BasisVorsorge-ReFlex mit Vierfach-Schutz Einzigartiger Vierfach-Schutz: Die Gothaer BasisVorsorge-ReFlex. Lebenslange, garantierte Altersrente Finanzieller Schutz bei Berufsunfähigkeit Erhöhte Altersrente bei Pflegebedürftigkeit Hinterbliebenenschutz Die Gothaer BasisVorsorge ReFlex, unser neuestes Produkt für die staatlich geförderte Altersvorsorge der Schicht I, bietet Ihnen zugkräftige Verkaufsargumente: Lebenslange, garantierte Altersrente Finanzieller Schutz bei Berufsunfähigkeit Erhöhte Altersrente bei Pflegebedürftigkeit Hinterbliebenenschutz Lebenslange, garantierte Altersrente Die Gothaer BasisVorsorge-ReFlex kombiniert die sichere garantierte Rente einer konventionellen Anlage mit den Ertragschancen der Börse. Die Beitragsgarantie sichert die Beiträge zum planmäßigen Rentenbeginn in gewünschter Höhe ab. Durch die jährliche Renditesicherung, die zu einem bestimmten Stichtag automatisch durchgeführt wird, kann das garantierte Vertragsguthaben zusätzlich steigen. Intelligenter Drei Topf Hybrid Mechanismus Gewährleistung der Garantien Hohe Ertragschancen Deckungsstock Garantiefonds/ Wertsicherungsfonds Freie Fondsanlage Garantieversprechen durch die Gothaer Lebensversicherung AG Solide Überschüsse durch die Gothaer Kapitalanlage Garantiefonds/Wertsicherungsfonds mit monatlicher Sicherung Vier Fonds mit verschiedenen Strategien/Schwerpunkten wählbar Drei attraktive Fondsbasket- Strategien wählbar Oder: Individuell bis zu fünf Fonds gleichzeitig besparen Je nach Marktsituation wird das Vertragsguthaben Ihres Kunden auf diese drei Töpfe aufgeteilt. Deckungsstock Garantiefonds Freie Fondsanlage Der Deckungsstock der Gothaer bildet die konventionelle Anlage und bietet eine garantierte Verzinsung von 1,75 % plus die Überschussbeteiligung der Gothaer Lebensversicherung AG. Der Garantiefonds bzw. Wertsicherungsfonds bietet Absicherung und Rendite zugleich: Es handelt sich um einen Fonds, der zu jedem Monatsersten 80 % des dann vorhandenen Guthabens garantiert. Dem Kunden stehen insgesamt vier verschiedene Garantiefonds / Wertsicherungsfonds zur Auswahl, welche alle speziell auf die Anforderung von der Gothaer BasisVorsorge-ReFlex zugeschnitten sind. Die freie Fondsanlage ermöglicht hohe Ertragschancen und kann aus bis zu fünf Fonds bestehen. Diese sind aus mehreren attraktiven Fonds renommierter Kapitalanlagegesellschaften frei wählbar. Jeder Fonds muss zu mindestens 20 % bespart werden. Alternativ kann aus neun Fondsbaskets, die jeweils fünf Fonds beinhalten, ausgewählt werden. 7
8 Erstklassige Fondsauswahl durch renommierte Produktpartner Finanzieller Schutz bei Berufsunfähigkeit Bei der Gothaer BasisVorsorge-ReFlex besteht die Möglichkeit, zu Vertragsbeginn eine Beitragsbefreiung im Falle der Berufsunfähigkeit ohne Gesundheitsprüfung einzuschließen. Das heißt: Im Ernstfall sichert die Gothaer durch Weiterzahlung der Beiträge die so wichtige Altersvorsorge des Kunden! Besonderheiten: Wartezeit von zwei Jahren, in welcher sollte die Berufsunfähigkeit in dieser Zeit eintreten keine Leistungspflicht besteht Die Wartezeit entfällt bei unfallbedingter Berufsunfähigkeit Der monatliche Beitrag darf maximal 250 EUR betragen (125 EUR bei Einschluss einer Dynamik) Die Beitragsbefreiung gilt auch für die Beitragsdynamik vor Eintritt der Berufsunfähigkeit Für die Leistungsphase kann eine Dynamik zwischen 1 % und 5 % eingeschlossen werden Erhöhte Altersrente bei Pflegebedürftigkeit Die Pflegeschutz-Option ist ohne Mehrbeitrag von Vertragsbeginn an vereinbart: Bis zum rechnungsmäßigen Eintrittsalter 49 ohne Gesundheitsprüfung Die Option kann bis drei Monate vor Rentenbeginn ausgeübt werden Bei Ziehung der Option wird die Altersrente zur Finanzierung des Pflegeschutzes reduziert Einzigartige, flexible Gestaltung des Pflegeschutzes (max. 200 % der reduzierten Altersrente) Bei Pflegebedürftigkeit wird die erhöhte Altersrente ausbezahlt Die Rentengarantiezeit bleibt für die reduzierte Altersrente unberührt bestehen und sichert die Hinterbliebenen weiterhin ab 8
9 Pflegebedürftig gemäß AVB Pflegebedürftig im Sinne der Bedingungen ist der Kunde, wenn er voraussichtlich länger als 6 Monate mindestens 3 von 6 ADL nicht mehr selbständig durchführen kann ADL = Fortbewegen im Zimmer Aufstehen und Zubettgehen An- und Auskleiden Einnehmen von Mahlzeiten und Getränken Waschen Verrichten der Notdurft eine schwere Einschränkung der Alltagskompetenz vorliegt (mittel)schwere Hirnstörungen wie bspw. Demenz (gem. Bedingungen!) vorliegen. Kunden ab dem rechnungsmäßigen Alter 50 müssen zu Vertragsbeginn folgende Erklärung zum Einschluss der Option auf Erhöhung der Altersrente im Falle der Pflegebedürftigkeit abgeben: Ja, die Option auf erhöhte Altersrente bei Pflegebedürftigkeit soll eingeschlossen werden. Mit der Unterschrift bestätige ich die Angaben Ich habe bei keinem gesetzlichen oder privaten Versicherungsträger Leistungen wegen Erwerbsminderung, Erwerbsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit beantragt. 2. Bei mir bestehen keine Gesundheitsstörungen, die Anlass waren zur Beantragung einer Behinderteneigenschaft (MdE, GdB, GdS) oder Pflegestufe. 3. Ich benötige keine Hilfe, Beaufsichtigung oder Pflegehilfsmittel bei den Aktivitäten des täglichen Lebens (Nahrungsaufnahme, Aufstehen und Zubettgehen, Körperpflege, An- und Auskleiden, Toilettengang, Fortbewegung im häuslichen Bereich). 4. Bei mir wurden keine der folgenden Krankheiten ärztlich diagnostiziert: Multiple Sklerose, HIV-Infektion, Morbus Parkinson, Morbus Alzheimer, Demenz oder Schlaganfall. MdE: Minderung der Ewerbsfähigkeit GdB: Grad der Behinderung GdS: General Detoriation Skala (Stadien der Demenz) Kann die Erklärung vom Kunden nicht abgegeben werden, wird die Option auf erhöhte Altersrente im Vertrag ausgeschlossen. Leistungsbeispiel Zum planmäßigen Rentenbeginn wird Wolfgang P. (66) eine monatliche Altersrente von 100 EUR erhalten. Er ist bereits pflegebedürftig und zieht sechs Monate vor Rentenbeginn die Pflege-Option. Der Kunde möchte das Doppelte der reduzierten Altersrente absichern. Nach Ausüben der Option verbleibt ihm ein Anspruch auf eine reduzierte monatliche Altersrente von 90 EUR*. Zum planmäßigen Rentenbeginn werden insgesamt 180 EUR erhöhte Altersrente monatlich ausbezahlt. 9
10 Wolfgang P. stirbt fünf Jahre nach Rentenbeginn. Seine Frau erhält ab diesem Zeitpunkt eine lebenslange Hinterbliebenenrente aus der verbleibenden Rentengarantiezeit (der reduzierten Altersrente). Vertragsbeginn Ziehen der Option Tod Ende Rentengarantiezeit 90 EUR monatliche Altersrente mit Ziehen der Option 100 EUR monatliche Alters rente ohne Ziehen der Option Eintritt Pflegebedürftigkeit gemäß AVB Rentenbeginn 180 EUR monatlich erhöhte Altersrente } Lebenslange Hinterbliebenenrente aus Kapital aus Garantiezeit * keine reale Werte Annahme zur Verdeutlichung im Beispiel Hinterbleibenenschutz Mit der Gothaer BasisVorsorge ReFlex hat Ihr Kunde die Gewissheit, dass seine Angehörigen im Todesfall abgesichert sind. Die Hinterbliebenen (Ehepartner) des Kunden erhalten ab dem Zeitpunkt des Todes eine lebenslange Hinterbliebenenrente. Kinder als Hinterbliebene erhalten eine befristete Waisenrente, die längstens bis zum 25. Lebensjahr gezahlt wird. Todesfall vor Rentenbeginn Todesfall nach Rentenbeginn Tarifübersicht Gothaer BasisVorsorge ReFlex Die Hinterbliebenenrente wird aus dem zum Zeitpunkt des Todes zur Verfügung stehenden Vertragsguthaben gebildet. Eine Hinterbliebenenrente kann nur ausgezahlt werden, wenn zu Vertragsbeginn eine Rentengarantiezeit gewählt wurde. Die Hinterbliebenenrente wird aus dem zum Todeszeitpunkt zur Verfügung stehenden Kapital (Summe der ausstehenden Renten auf bis dahin erreichtem Niveau ohne Abzinsung) der verbleibenden Rentengarantiezeit gebildet. Gothaer BasisVorsorge-ReFlex Tarif: FR Preisklassen Fruḧester Rentenbeginn Dauer Vorverlegungs- und Verla ngerungsphase Beitragsdynamik Hoḧe der beitragsbezogenen Garantie Obergrenzen fu r laufende Beitra ge, Einmalbeitra ge und Erga nzungszahlungen Erga nzungszahlungen Ku ndigung Todesfallleistung vor Rentenbeginn Todesfallleistung nach Rentenbeginn Ablaufmanagement Zusatzleistung bei Pflegebedu rftigkeit Open Market Option Fonds-BUZ einschließbar (Teil-)Auszahlung vor Rentenbeginn (Teil-) Kapital statt Rente Kapitaloption waḧrend der Rentengarantiezeit E+K 62 max. 7 Jahre zw. 60 und 100 % waḧlbar Max EUR pro Kalenderjahr ( 10 Abs. 3 EStG) 12 x pro Jahr mo glich Beitragsfreistellung Hinterbliebenenrente aus Vertragsguthaben Hinterbliebenenrente aus Rentengarantie Erhoḧung der garantierten Renditesicherung in den letzten fu nf Jahren auf 100 % mo glich erhoḧte Altersrente Ja Ja nein nein nein
11 Unsere Unterstützung für Sie Verkaufsförderunterlagen Druckstücknummer Bezeichnung BasisVorsorge ReFlex: Mustermailing (nur pdf) Beratungshilfe (interaktives VKF) Basisrenten Rechner Drehscheibe BasisVorsorge ReFlex: Wettbewerbsvergleich kurz (nur pdf) BV-ReFlex: Wettbewerbsvergleich (lang) (nur pdf) BasisVorsorge ReFlex Produktblatt BasisVorsorge ReFlex Highlightblatt ReFlex BasisVorsorge ReFlex Plakatmuster in A4 BasisVorsorge ReFlex Garantiezertifikat BasisVorsorge ReFlex Produktpräsentation Basisvorsorge ReFlex Präsentation (lang) (nur pdf) Basisvorsorge ReFlexPräsentation (kurz) (nur pdf) Highlightblatt ReFlex-Familie (nur pdf) BasisVorsorge ReFlex Verkaufsleitfaden (nur pdf) BasisVorsorge ReFlex Gothaer Aktuell (nur pdf) 11
12 Gothaer Lebensversicherung AG Arnoldiplatz Köln Telefon Telefax
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