T a g e s g e l d - R e p o r t

Transkript

1 T a g e s g e l d - R e p o r t Dezember-Ausgabe des 4. Jahrgangs vom von den Experten für Online-Geldanlagen Sehr geehrte Abonnenten, Heute haben Sie die letzte Ausgabe von diesem Jahr auf dem Monitor. Es ist also Zeit, kurz zurück zu schauen und einen Blick auf 2013 zu werfen. Ebenso gehen wir in dieser Ausgabe auf die Sonderkündigungsmöglichkeiten bei der RaboDirect sowie auf die ersten Erfahrungen bei Familie Janecke, Experten für Online- Geldanlagen Zinsen auf einen Blick Bester Anbieter (deutsche Einlagensicherung) Bester Anbieter (nicht-deutsche Einlagensicherung) 2,00 % 2,10 % Inflationsrate Deutschland 1,90 % Leitzins der EZB 0,75 % Zinsänderungen alt neu RaboDirect (1.12.) 2,20 % 2,00 % DKB (1.12.) 1,55 % 1,30 % IKB direkt (28.11.) 1,30 % 1,00 % Credit Europe (6.11.) 1,50 % 1,25 % Mercedes (9.11.) 1,20 % 1,10 % Hanseatic (31.10.) 1,60 % 1,50 % ATB (29.10.) 2,25 % 1,95 % DenizBank (25.10.) 2,00 % 1,80 % Bank of Scotl. (18.10.) 2,00 % 1,80 % PrivatBank (15.10.) neu- 3,00 % Bank11* (15.10.) 2,00 % 1,65 % GEFA Bank (5.10.) 2,25 % 1,75 % * = nur für Neukunden der mit 3%-Bank aus Lettland ein. Am Ende der Ausgabe bitten wir Sie noch um etwas Persönliches. Das war 2012 Die längst fälligen Zinserhöhungen auf Tagesgeldguthaben des Jahres 2011 setzten sich auch Anfang 2012 fort. Allerdings nur bis die Europäischen Zentralbank mit ihrem LTRO-Programm (1.000 Milliarden zu 1 % für drei Jahre fest an die Banken) den Geldbedarf der Kreditinstitute mehr als befriedigte. Nicht nur Banken in Not griffen bei diesem Sonderangebot zu, sondern auch eine ganze Reihe stabiler Tagesgeldbanken. In der Presse wurde mehrmals die Volkswagen Bank genannt. In der Folge fielen in vielen kleinen Minischritten die Zinsen je nach Anbieter um rund 0,6 bis 1,0 Prozentpunkte. Oder anders ausgedrückt: brachen um 30 % bis 50 % ein. Glücklicherweise spielte die Inflationsrate mit. Sie fiel quasi analog zu den Zinssenkungen ebenfalls von 2,4 auf aktuell 1,9 % auf Jahressicht. Hitliste: Inhaltsverzeichnis Aktuelle Themen 1 Inflationsbeobachtung 7 Fremdwährungen 8 Einlagenvolumen bei Banken 9 Impressum 10 1

2 Gleichzeitig stiegen die Sichteinlagen (Girokonto- und Tagesgeldguthaben) bei deutschen Banken dieses Jahr um rund 13 % auf über Milliarden Euro an. Eigentlich verwunderlich: Die Zinsen brechen um mindestens 30 % ein und trotzdem legen immer mehr Leute in Tagesgeld an. Wo auch sonst, wenn man Sicherheit und Flexibilität sucht!? Die aktuelle Zeit ist durch Unsicherheit geprägt. Wo kann man heute noch sicher Geld anlegen? Natürlich sind sich Tagesgeldanleger bewusst, dass sie mit ihrer Anlage keine großen Gewinne einfahren werden. Bei den besten Anbietern werden sie jedoch nach Inflationsabzug ihr Vermögen in etwa halten können. Und das ist in Zeiten, in denen in anderen Bereichen permanent Verluste drohen, schon viel. So könnte 2013 werden Prognosen sind schwierig, besonders wenn sie die Zukunft betreffen. Dennoch wagen wir einen Ausblick, gestützt auf unsere mehr als siebenjährige Markterfahrung und unser Informationsnetzwerk. Zinsniveau stabilisiert sich Inflation noch kein heißes Thema Die Zinssenkungen beim Tagesgeld haben sich verlangsamt und wir rechnen damit, dass sich das Zinsniveau 2013 stabilisieren wird. Auch Inflation wird im neuen Jahr noch kein heißes Thema werden, obwohl die Zeichen und auch immer wieder Forderungen nach einer höheren Inflation zum Weginflationieren von Schulden klar und deutlich sind. Dieses Thema verdient nach wie vor unsere regelmäßige Aufmerksamkeit. Vermutlich wird die Zinsschere zwischen etablierten deutschen Banken und Newcomern aus dem Ausland weiter auseinandergehen. Wir teilen Tagesgeldbanken in vier Kategorien ein: 2

3 - 1. deutsche Banken, deutsche Einlagensicherung - 2. namhafte Banken aus dem EU-Ausland, Einlagensicherung im EU-Ausland - 3. andere Banken aus kleineren EU-Ländern, Einlagensicherung im EU-Ausland - 4. Finanzunternehmen, die keine Banken sind und keiner Einlagensicherung unterliegen Bei Kategorie 3 gehen bei der Stiftung Warentest schon die Warnlampen auf Rot. Das ist verständlich, weil es sich um ein Verbrauchermagazin mit enormer Signalwirkung handelt. Einlagensicherungsrechtlich gibt es jedoch keinen Unterschied zwischen Kategorie 2 und 3. Und solange eine Kategorie-3-Bank kein Massenpublikum anzieht, ist es durchaus eine nähere Betrachtung und je nach persönlicher Einstellung eine überschaubare Anlage wert. In diese Kategorie fällt die lettische PrivatBank. Dazu später in dieser Ausgabe mehr. RaboDirect Wie jedes größere Unternehmen arbeiten Banken mit Planbilanzen. Frei übersetzt: Man stellt eine gewünschte Bilanz für das Jahresende auf und erfüllt sie über das Jahr hinweg. Bei der RaboDirect ist es so, dass die geplanten und gewünschten Einlagen bereits weit vor dem Jahresende generiert wurden. hat für dieses Jahr mehr Spareinlagen bekommen als geplant. Das ist ein Hintergrund, weswegen die Sichtbarkeit der RaboBank auf Finanzwebseiten seit einigen Wochen deutlich zurückgegangen ist. Dies dient übrigens auch dem Schutz der Bestandskunden. Die Zinsen deutlich zu senken, ist nämlich der andere Weg, um ein Zuviel an Spareinlagen abzubauen. So blieb es bei einer moderaten Zinssenkung zum um 0,2 %. 3

4 Kunden der Produkte RaboSpar30 und 90 haben noch bis zum Zeit ihr Geld ganz oder teilweise ohne die übliche Auszahlfristen von 30 bzw. 90 Tagen abzuziehen. Doch wohin bei dem Zinsniveau? Wir erwarten, dass die RaboBank mit einer neuen Planbilanz 2013 wieder aktiver um Kunden wirbt. Unsere Tagesgeldempfehlung MoneYou scheint sich über weitere Spareinlagen zu freuen und bietet in den obengenannten Bankenkategorien 1 und 2 den besten Zinssatz an. Erste Infos für neue Interessenten: Sparbuch-Sonderreport ein vorweihnachtliches Geschenk? 505 Milliarden Euro liegen immer noch auf deutschen Sparbüchern und somit nicht auf den besser verzinsten Tagesgeldkonten. Laden Sie unseren 10-seitigen Sonderreport Zinsgewinne leicht verdoppeln Sonder-Report für alle stolzen Sparbuch-Sparer! hier kostenfrei herunter: Anschließend können Sie ihn ausdrucken oder direkt per an Freunde und Bekannte weiterleiten, bei denen zu vermuten ist, dass Sie noch ein Sparbuch besitzen. Und bei 505 Milliarden Euro Spargeld sind das mehr als Sie jetzt vielleicht denken. Persönliche Bitte Leserfeedbacks Wir sind davon überzeugt, dass wir mit unserem Tagesgeld-Report dazu beitragen, dass sich viele Menschen mehr und tiefer mit ihren persönlichen Finanzen beschäftigen und somit sicherer im Umgang mit Geld werden sowie bessere Chancen haben, sich ein Vermögen aufzubauen. 4

5 Um noch mehr Leser zu erreichen, planen wir unseren Report mit den Leserstimmen bisheriger Abonnenten zu bewerben. Die Idee stammt daher, dass wir diesen Monat unaufgefordert ein herzliches Feedback erhielten. Brief an unsere Reaktion (Auszug): Die Zeit und auch die Kraft, die Sie in alle Ihre Artikel und Ausgaben investieren, sind wirklich anerkennenswert. Ich verfolge jetzt seit über einem Jahr Ihre Arbeit und bin jedes Mal maßlos erfreut. Dank Ihnen habe ich erfahren, wie ich mein Geld sinnvoll anlegen kann und so den meisten Profit erlangen kann. Zuvor lag mein Geld sinnlos auf einem Sparbuch, welches ich jedoch sofort aufgelöst habe und mein Geld jetzt auf einem Tagesgeldkonto geparkt habe. Ihre tollen Tipps haben mir quasi die Augen geöffnet. Auch das Geld meiner Eltern liegt nun nicht mehr sinnlos auf einem Sparbuch rum, sondern wächst nun auf einem Tagesgeldkonto. Für Ihre Mühe, die Sie Monat für Monat, für Ihre Zeit und Ihre Kraft, die Sie in Ihre Arbeit stecken, möchte ich mich herzlich bei Ihnen bedanken. Ich freue mich jedes Mal auf's neue auf Ihre monatliche neue Ausgabe. Alexander Fuchs Bitte schreiben Sie uns Ihr Feedback. Beispielsweise was Sie am Tagesgeld-Report mögen, was Ihnen weiterhilft oder welche Veränderungen sich beim Denken bzw. bei der persönlichen Anlage entwickelt haben. Vielleicht können Sie sogar ein Bild zur Veröffentlichung beifügen. Das wirkt sehr authentisch und Ihr Feedback wird bis zu 50 Mal häufiger gelesen. Weiterhin sind Anregungen wie beispielsweise eine Bonitätsübersicht von Tagesgeldanbietern oder die Frage, weswegen wir die BIG BANK listen und die 5

6 Finanztest nicht herzlich willkommen. Wir wünschen Ihnen eine schöne Weihnachtszeit und ein glückliches Finanzhändchen für Ihre Familie Janecke PS: Beim Kontrolllesen vor dem Absenden ist uns aufgefallen, dass die Passage über die 3%-Tagesgeldbank fehlt. Bitte schauen Sie sich unsere zusammengetragenen Informationen und Erfahrungen mit der lettischen PrivatBank hier an: Es handelt sich um eine Bank der Kategorie 3. Bildschirmdruck aus unserem eigenen Konto: 6

7 Inflationsbeobachtung Die Inflationsrate in Deutschland sank um 0,1 % Prozentpunkte gegenüber dem Vormonat. Inflation bedeutet im ursprünglichen Sinn die Ausweitung der Geldmenge. In der Praxis wird das Wort Inflation mit Verbraucherpreissteigerungen und die Inflationsrate mit Teuerungsrate gleichgesetzt. Das Statistische Bundesamt spricht vom Verbraucherpreisindex. Der allgemeinen Verständlichkeit wegen verwenden wir das Wort Inflation hier ebenfalls in dem Sinne der Preissteigerung (umgekehrt Geldentwertung). Inflation und Tagesgeld Jeweils zum 10. des Monats veröffentlicht das Statistische Bundesamt den Verbraucherpreisindex des Vormonats. Um unseren Lesern den aktuellsten Wert nennen zu können, arbeiten wir beim Vormonat stets mit der amtlichen Schätzung. Häufig jedoch nicht immer entwickeln sich Inflationsrate und Zinsen auf Tagesgeld parallel. In der Finanzkrise 2008 zahlten einige Banken zwischen 4 und 5 % waren dann viele Tagesgeldkunden froh, wenn ihr Anbieter wenigstens 2 % zahlte. In beiden Fällen kam man auf eine ähnliche Rendite nach Abzug der Inflationsrate. Sollten die Tagesgeldzinsen auf 6 % schießen, wird man nicht reich werden, da davon auszugehen ist, dass die Inflation ebenfalls zugelegt hat. Tagesgeld ist demnach keine geeignete Anlageform, um Vermögen aufzubauen. Tagesgeld eignet sich jedoch hervorragend, um Vermögen wertstabil aufzubewahren. Dazu ist jedoch erforderlich stets Kunde bei den zinsstärksten Anbietern zu sein. Wir werden für Sie beides im Auge behalten: die Inflationsentwicklung und die interessantesten Tagesgeldbanken. 7

8 Tagesgeld in Fremdwährungen Seit dem Ausbruch der Finanzkrise 2007/2008 interessieren sich Anleger zunehmend für Anlagekonten in anderen Währungen. Nicht immer, jedoch häufig werden diese verzinst, teils sogar mit Zinsen weit über dem aktuellen Niveau in Deutschland. Währungspaar Euro/US-Dollar auf ein Jahr. Stand: Datum dieser Newsletter-Ausgabe. Nicht der Zinsgewinn, sondern Plan B für den Fall eines Auseinanderbrechens des Euros ist der häufigste Antrieb für Anleger, in eine Fremdwährung zu wechseln. Abgesehen von den Gebühren, die beim Währungsumtausch anfallen, nehmen einige Banken zusätzliche Kontoführungsgebühren. Wechselkursrisiken Währungspaar Euro/Schweizer Franken. Stand: Datum dieser Newsletter-Ausgabe. Die meisten Währungen floaten gegenüber dem Euro. Für den Fremdwährungsanleger bedeutet das, dass er bei einem schwachen Euro Währungsgewinne einfahren kann. Entwickelt sich der Wechselkurs nicht zu seinen Gunsten, kann es trotz Zinszahlungen zu Verlusten kommen. Erklärung zu den Grafiken Währungspaar Euro/Norwegische Krone. Stand: Datum dieser Newsletter-Ausgabe. Befindet sich in der zweiten Zeile der Grafik ein grünes Plus vor der Prozentangabe (z. B %), dann hat sich der Euro stärker gegenüber der Fremdwährung entwickelt. Ergebnis: Mit dem Währungskonto hat man verloren (Zinsen sind bei dieser Annahme unberücksichtigt geblieben). Befindet sich ein rot-braunes Minus von der Prozentangabe (z. B. -2,61%), dann hat man sogar ohne Zinsen an Vermögen hinzugewonnen. Währungspaar Euro/Britisches Pfund. Stand: Datum dieser Newsletter-Ausgabe. Zusammenfassung: Wer Euro gegen eine Fremdwährung verkauft, setzt auf den Abstieg des Euros. Tagesgeld in Fremdwährung ist nur etwas für erfahrene Anleger! 8

9 Banken, Kunden und deren Einlagen Neben der Einlagensicherung spielt zunehmend die Größe und Bonität einer Bank eine Rolle bei der Anlage von Tagesgeld. Zur Bonität einzelner Banken können und wollen wir uns in diesem Newsletter nicht aktualisiert und fortlaufend äußern. Wir zeigen Ihnen jedoch die Größe der Bank ausgedrückt in Anzahl der Kunden und Höhe des Einlagengeschäftes. Dies umfasst Tages- und Festgeld sowie Sparbücher. Um der Konkurrenz keinen zu tiefen Einblick zu gewähren, listen Banken ihre Angaben leider nicht getrennt nach Anlageprodukt auf. Kundenanzahl Einlagen in Euro Einlagen pro Kunde Veränderung* Stand in Euro Bank of Scotland keine Angabe Comdirect % Commerzbank % (Privatkunden) Cortal-Consors % ING-DiBa % Mercedes-Benz Bank % Netbank % Targobank eh. Citibank % Volkswagen Bank * Veränderung gegenüber dem Vorjahr Laut Werner Stubenrauch (ISBN: ) liegen 80 % der Kundeneinlagen von Tages- und Festgeld sowie Sparbüchern bei Sparkassen und VR-Banken. Diese Institutionen sind bekannt für Vertrauen und Sicherheit, jedoch weniger für den bestmöglichen Zins. 9

10 Impressum und Haftungsausschluss Tagesgeldkonto Update erscheint monatlich zzgl. Sonderausgaben. Die Zustellung erfolgt für bestehende Abonnements gebührenfrei per . Abmelden Am Ende jeder Newsletter- finden Sie einen Abmeldelink. Urheberrecht Alle Inhalte sind urheberrechtlich geschützt. Eine Verwendung in Publikationen insbesondere im Internet bedarf einer schriftlichen Genehmigung vorab. Das PDF darf an andere weitergeleitet (elektronisch) sowie ausgedruckt und weitergegeben werden. Inhalte Die Erstellung wurde mit größter Sorgfalt und nach bestem Wissen und Gewissen vorgenommen. Dennoch müssen alle Angaben ohne Gewähr bleiben. Änderungen und Irrtümer ebenfalls vorbehalten. Herausgeber Herausgeberin ist die Optimal Banking Media UG (haftungsbeschränkt), Prinzingstraße 4 in Memmingen Geschäftsführerin: Tanja Janecke Handelsregister: Amtsgericht Memmingen HRB UStIdNr: DE Bildmaterial dieser Ausgabe: Autorenfoto: Manuel Tennert (fotolia.com) 10