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2 KURZKREDITE BETRIEBSFÜHRUNG VERGABE VON KURZKREDITEN Die Beurteilungskriterien der Banken Die Qualität der Kreditsicherheiten gewinnt für Apotheker als wichtige Einflussgröße auf die Höhe der Kreditzinsen an Bedeutung. Warum dies so ist und worauf Apothekenleiter auch bei Kurzkrediten achten müssen, erläutert unser Autor. Die Zeiten ändern sich: Wurden Kreditsicherheiten in der Vergangenheit oftmals lediglich als willkommene Ergänzung zur Abrundung der Kreditwürdigkeit oder Bonität des Apothekers herangezogen, sind sie mittlerweile vor dem Hintergrund der geänderten Kreditvergaberichtlinien der Bankinstitute ein wesentlicher Bestandteil zur Festsetzung der jeweils angemessenen Kreditkonditionen. Dieser Zusammenhang ist vielen Apothekern offenbar nicht in allen Details bekannt, da Apothekeninhaber dies bei Kreditverhandlungen eher selten ansprechen. Aus Apothekersicht gilt in vielen Fällen anscheinend der Grundsatz: je weniger Sicherheiten, umso besser. Daran muss sich auch nichts ändern. Beurteilungskriterien der Banken Wichtig ist allerdings die Qualität der jeweiligen Kreditsicherheit, so wie sie Bankinstitute im Rahmen ihrer internen Kreditvergaberichtlinien sehr genau und detailliert definieren. Dazu wird nach Personalsicherheiten (z. B. Bürgschaft) und nach Sachsicherheiten (z. B. Immobilien) unterschieden. Der Unterschied von Personalsicherheit und Sachsicherheit Während eine Personalsicherheit wie die Bürgschaft für das Bankinstitut den Vorteil bietet, auf das gesamte Vermögen des Bürgen zurückgreifen zu können, haftet bei einer Sachsicherheit wie der Grundschuld oder der Sicherungsübereignung grundsätzlich nur das konkrete Sicherungsmittel. Es ist im Ergebnis eine Einzelfallentscheidung, welche Sicherungsform die kreditgebende Bank letztlich vorzieht. Persönliche Vermögensverhältnisse können sich im Laufe der Zeit ebenso verändern wie beispielsweise der Wert von Grundstücken. Dem Kreditmanagement der Bankinstitute ist es daher vorbehalten, während der Laufzeit eines Kredites regelmäßige Aktualisierungen der zur Verfügung stehenden Kreditsicherheiten vorzunehmen. Dies hilft übrigens auch dem Apotheker, der sich zeitnah über die interne Bewertung der Sicherheiten durch seine Hausbank informieren und möglicherweise etwa durch einen Tausch der Sicherheiten eine Verbesserung seiner Kreditkonditionen erzielen kann. Vor diesem Hintergrund finden Sie hier einen Überblick über wichtige Kreditsicherheiten. Die Bürgschaft Die Bürgschaft gehört grundsätzlich zu den attraktiveren Kreditsicherheiten. Voraussetzung dazu ist eine Unterlegung mit entsprechenden Vermögenswerten, um eine eventuelle Inanspruchnahme des Bürgen durch die Bank zu rechtfertigen. Die bankinterne Bewertung einer Bürgschaft als vollwertige Sicherheit erfordert daher eine Übersicht über die Vermögenslage des Bürgen. Der Apotheker als Kreditnehmer kann also grundsätzlich nur dann von einer bewertbaren Bürgschaft ausgehen, wenn diese Voraussetzung erfüllt ist. Eine Bürgschaft ohne Kenntnisse des finanziellen Hintergrundes des Bürgen wird im Zweifel als nicht bewertbar zu Lasten des Betriebsinhabers in den Kreditakten vermerkt. Eine Verbesserung der Kreditkonditionen ist auf einer solchen Basis also nur schwer vorstellbar. Darüber hinaus und diesen Punkt sollte vor allem der Bürge nicht unterschätzen setzt eine Bürgschaftserklärung eine erhebliche Vertrauensbasis zwischen dem Apotheker als Kreditnehmer und dem Bürgen voraus. Schließlich muss der Bürge mit seiner Inanspruchnahme durch die Bank rechnen, wenn der Apotheker seine übernommenen apotheke+marketing

3 BETRIEBSFÜHRUNG KURZKREDITE Infobox 1 Foto: Archiv Springer GuP Was Apothekenleiter bei Kreditvergaben beachten sollten Apothekeninhaber sollten mindestens ein Mal im Jahr eine Bestandsaufnahme der Kreditsicherungen vornehmen, die sie den Bankinstituten zur Verfügung gestellt hatten. Bei der Bewertung von Kreditsicherheiten besitzen Bankinstitute grundsätzlich Bewertungsspielräume. Apothekeninhaber sollten bei Kreditgesprächen darum bitten, die Einzelheiten dieser Maßstäbe zu erfahren, um so die eigene Bewertung mit denjenigen der Banken abgleichen zu können. Weiterhin sollte man sich gezielt nach Möglichkeiten erkundigen, die eigene Position und damit die Kreditkonditionen durch einen Tausch der Sicherheiten verbessern zu können. Apothekeninhaber sollten ebenfalls prüfen, ob ihnen gegebenenfalls ein Teil ihrer Sicherheiten zurück übertragen werden muss, da sich das Kreditvolumen verringert hat. Möglicherweise lassen sich diese Teilsicherheiten für weitere Kredite bzw. zur Verbesserung der Bonität einsetzen. Kreditverpflichtungen wider Erwarten nicht konsequent erfüllt. Bevor es dann zur Unterschrift auf dem Bürgschaftsformular kommt, sollten Umfang und Befristung der Bürgschaft definitiv geklärt sein. Die Grundschuld Für das Bankinstitut ebenfalls interessant ist die Grundschuld, die an werthaltiger Stelle, also möglichst im ersten oder zweiten Rang im Grundbuch der jeweiligen Immobilie, eingetragen wird. Zur Ermittlung der Werthaltigkeit ist eine Schätzung, zum Beispiel durch einen Sachverständigen oder unmittelbar durch den Kreditgeber, erforderlich. Natürlich bleibt es dem Apotheker vorbehalten, selbst eine Immobilienbewertung vorzulegen bzw. einen Sachverständigen seines Vertrauens damit zu beauftragen, wenn beispielsweise der von der Bank ermittelte Wert erheblich von der eigenen Schätzung abweicht. Diese Vorgehensweise und eine Annäherung der jeweiligen Einschätzungen können den Kreditspielraum des Apothekers durchaus verbessern. Vorausgesetzt natürlich, dass sich die Bank als Geschäftspartner auch hier in die Karten schauen lässt und ihre eigene Schätzung offenlegt. Die Sicherungsabtretungen Auch Sicherungsabtretungen, so genannte Zessionen, haben bei Kreditvergaben große Bedeutung. Hier kann es allerdings zu erheblichen Unterschieden in der Bewertung durch das jeweilige Kreditinstitut kommen. Während beispielsweise die Abtretung von Kontoguthaben bei einer anderen Bank als vollwertige Sicherheit bewertet werden kann, gelten bei der Abtretung von Forderungen des Apothekers gegenüber seinen Kunden strengere Bewertungsmaßstäbe. Dies ist insoweit verständlich, da grundsätzlich die Bonität jedes einzelnen dieser Kunden von der jeweiligen kreditgebenden Bank beurteilt und überwacht werden müsste. Vor allem dieser auch mit erheblichen Kosten verbundene, enorme Verwaltungsaufwand ist ein wesentlicher Grund für die zurückhaltende Bewertung vieler Banken bei der Zession von Kundenforderungen. Die Pfandrechte und Sicherungsübereignungen Das Thema Verwaltungsaufwand spielt auch bei Pfandrechten und Sicherungsübereignungen, beispielsweise der Betriebsausstattung oder des Betriebsfahrzeuges, eine Rolle. Auch hier bedarf es einer regelmäßigen Aktualisierung zur Ermittlung des Sicherungswertes, ein Vorgang, der sowohl beim Apothekeninhaber als auch beim Kreditinstitut für zusätzliche Arbeit sorgt. Im Ergebnis ist es daher für den Apotheker schwierig, durch die Abtretung von Kundenforderungen sowie bei Pfandrechten an Immobilien bzw. an Sicherungsübereignungen eine nennenswerte Verbesserung der Kreditkonditionen zu erreichen. Möglichkeiten kurzfristiger Bankkredite Wer nach Alternativen zum herkömmlichen Kontokorrentkredit auf dem Geschäftskonto des Apothekers sucht, sollte bei Vergleichen eine Reihe von Details beachten. So gibt es beispielsweise in der Sprache der Banker zwei Bezeichnungen für ein Produkt: Während beim Privatkunden vom Dispositionskredit die Rede ist, nimmt der Geschäftskunde den Kontokorrentkredit in Anspruch. Bei aller Unterschiedlichkeit dieser Namensgebung des Überziehungskredites gibt es zumindest eine wesentliche Gemeinsamkeit: Es handelt sich um eine Kreditform, die für den Apotheker auf der einen Seite komplikationslose Verfügungsmöglichkeiten vorsieht und ihm auf der anderen Seite in den meisten Fällen relativ hohe Kosten verursacht. Innerhalb des genehmigten Kreditrahmens sind unregelmäßige Kontoverfügungen ebenso problemlos möglich wie entsprechende Kontogutschriften. Apotheker können den Kontokorrentkredit also an der jeweiligen Liquiditätslage ihres Betriebes orientieren und somit beispielsweise finanzielle Schwankungen ausgleichen oder kurzfristig auftretende Liquiditätsengpässe beheben. Diesem vergleichsweise hohen Maß an Flexibilität stehen jedoch Kreditzinsen von je nach Kreditwürdigkeit des Apothekers mehr als zehn Prozent pro Jahr gegenüber! Kommen Überziehungszinsen hinzu, verteuert sich der Kontokorrentkredit um weitere etwa vier bis sechs Prozent pro Jahr. Bequemlichkeit besitzt eben offensichtlich ihren Preis. 40 apotheke+marketing

4 BETRIEBSFÜHRUNG KURZKREDITE Foto: Archiv Springer GuP Vor der Unterzeichnung der Kreditverträge ist es in jedem Fall wichtig, sich ausführlich beraten und aufklären zu lassen. Dabei ist es sinnvoll, Alternativangebote zu vergleichen und gegebenenfalls auch Zusatzinformationen einzuholen. Der Abrufkredit Eine meist kostengünstigere und damit für den Apothekeninhaber grundsätzlich interessante Kreditvariante des Überziehungskredites, der Abrufkredit, lässt Verfügungen innerhalb des Kreditrahmens zwar ebenfalls flexibel zu, darüber hinaus gibt es aber konkrete Vereinbarungen bezüglich fester Tilgungsraten, die sich an den finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers orientieren. Die Frage, ob sich ein Abrufkredit für unternehmerische Finanzierungszwecke oder eher für private Transaktionen eignet, sollte der dafür zuständige Bankmitarbeiter beantworten. Vor allem bei Apotheken kann der Abrufkredit aber je nach Situation durchaus eine interessante Finanzierungsalternative darstellen. Den meisten Apothekern, die bereits mit diesem Kredit arbeiten, sind die erwähnten Besonderheiten bekannt. Weniger bekannt sind jedoch mögliche, mit dem Kontokorrentkredit ebenfalls vergleichbare Kreditalternativen, bei denen eine nähere Prüfung der Voraussetzungen zur Inanspruchnahme durchaus sinnvoll sein kann. Der Eurokredit Zu diesen Alternativen gehört vor allem der kurzfristige Geldmarktkredit, der je nach Bankinstitut auch als Eurokredit angeboten wird. Dieser Kredit dient meist als Ergänzung zum Kontokorrentkredit. Ebenso möglich ist aber auch eine Aufteilung des bisherigen Kontokorrentkredites, so dass ein Teil der bisherigen Kreditlinie für einen Eurokredit zur Verfügung gestellt wird. Apotheker, die sich für Einzelheiten interessieren, sollten sich die Bedingungen der jeweiligen Bank dazu genau ansehen. Grundsätzlich gilt, dass der Eurokredit während der vereinbarten Laufzeit in voller Höhe in Anspruch genommen werden muss. Eine nur vorübergehende Inanspruchnahme ist in der Regel nicht möglich, das gilt auch für regelmäßige bzw. unregelmäßige Einzahlungen. Dafür gibt es aber flexible Gestaltungen bei den Laufzeiten: Die üblichen Zeiträume bei Eurokrediten bewegen sich zwischen einem Monat und einem Jahr, so dass Apotheker in der Lage sind, die für sie geeignete Variante in Anspruch zu nehmen. Wird darüber hinaus während der Laufzeit festgestellt, dass eine Kreditverlängerung erforderlich ist, zeigen sich die Banken meist flexibel. Wichtig ist, dass Apotheker die Details eines möglichen Verlängerungswunsches rechtzeitig mit dem Kreditinstitut besprechen. Die Verhandlungen sollten also möglichst einige Wochen vor dem jeweiligen Ablauftermin stattfinden gegebenenfalls sorgfältig vorbereitet durch aktuelle wirtschaftliche Unterlagen des Steuerberaters. Modalitäten der Besicherung Zur Frage der Besicherung: Bei einer Aufteilung des bisherigen Kontokorrentkredites sind zusätzliche Sicherheiten grundsätz- Infobox 2 Bankbegriffe im Kontext kurzfristiger Kredite Kreditlinie (Kreditrahmen): Diese bezeichnet den vom Kreditgeber zur Verfügung gestellten Kreditbetrag. Genehmigte Überziehung: Innerhalb dieser Kredithöhe kann der Kontoinhaber über den jeweiligen Betrag verfügen. Geduldete Überziehung: Hierbei lässt die Bank als Kreditgeber über die genehmigte Überziehung hinausgehende Kontoverfügungen zu. Der Kunde bezahlt diese Dienstleistung mit zusätzlichen Überziehungszinsen. Prolongation: Dabei handelt es sich um eine Verlängerung der jeweils vereinbarten Kreditlaufzeit. Weitere Details wie Kredithöhe, Zinssatz oder Kreditsicherheiten werden bei Prolongationsverhandlungen grundsätzlich ebenfalls angesprochen und gegebenenfalls neu verhandelt. Euribor (European Interbank offered Rate): Dieser unter Banken übliche Verrechnungszinssatz dient beim Eurokredit in der Regel als Orientierungsgröße für den Kundenzinssatz. Wechsel: Der Wechsel ist eine Urkunde, die eine unbedingte Zahlungsanweisung beinhaltet und vor allem beim Akzeptkredit mit einem Bankinstitut als Zahlungspflichtigem gegenüber dem Wechselbegünstigten eine große Sicherheit gewährleistet. 42 apotheke+marketing

5 KURZKREDITE BETRIEBSFÜHRUNG lich nicht erforderlich, da sich am Kreditvolumen nichts ändert. Wird der Eurokredit dagegen als Ergänzung zum bisherigen Kontokorrentkredit bereitgestellt, hängt ein eventueller zusätzlicher Bedarf an Sicherheiten vor allem von der erneuten Bonitätsprüfung ab, die in enger Abstimmung mit dem jeweiligen Apotheker stattfinden sollte. Dabei sollte dieser berücksichtigen, dass die Qualität einer Kreditsicherheit in zunehmenden Maß Einfluss auf den Kreditzinssatz nimmt. Die häufig nachvollziehbare Zurückhaltung von Apothekeninhabern bei der Bereitstellung von Sicherheiten ist auch vor diesem Hintergrund zu sehen. Für Bankkunden ist es daher völlig legitim, diesen wichtigen Punkt in den Kreditverhandlungen anzusprechen und sämtliche zur Verfügung stehenden Sicherheiten und vor allem deren Bewertung durch die Bank zu prüfen. Die einerseits üblichen hohen Bonitätsanforderungen als ein weiteres wichtiges Kriterium zur Bewilligung eines Eurokredites bieten dem Apotheker andererseits den Vorteil günstiger Konditionen: Je nach Bankinstitut sind Zinssätze weit unter denen eines Kontokorrentkredites möglich. Hinzu kommt, dass beim Eurokredit ein Festzinssatz üblich ist, mit dem der Kontoinhaber während der vereinbarten Laufzeit kalkulieren kann. Beim konventionellen Kontokorrentkredit ist das bekanntlich anders: Hier orientiert sich der grundsätzlich variable Zinssatz vor allem an den Schwankungen der Zinssätze der jeweiligen Geldmärkte. Eine sichere finanzielle Orientierungsgrundlage kann dem jeweiligen Kreditnehmer damit also zwangsläufig nicht geboten werden. Nochmals zum Eurokredit: Apothekeninhabern stehen je nach Bankinstitut die Möglichkeiten offen, Eurokredite auch in einer anderen Währung als dem Euro in Anspruch zu nehmen. Allerdings sind damit auch Risiken verbunden vor allem das Risiko schwankender Wechselkurse deren Umfang ebenfalls konkret besprochen werden sollte. Die Frage, ob sich im Einzelfall ein Eurokredit in einer Fremdwährung in Verbindung etwa mit einer Währungsabsicherung tatsächlich lohnt, lässt sich ebenfalls nur in Verbindung mit den Kreditexperten der jeweiligen Hausbank beantworten. Der Wechsel- bzw. Akzeptkredit Bei der einen oder anderen Bank scheint er ein wenig aus der Mode gekommen zu sein dennoch kann auch der Akzeptkredit für interessierte Apotheker eine kurzfristige und kostengünstige Finanzierungsalternative darstellen. Dazu akzeptiert das Kreditinstitut einen vom Kunden ausgestellten Wechsel und ist gegenüber einem Dritten, an den der Wechsel vom ursprünglichen Kreditnehmer weitergegeben werden kann, zur Einlösung dieser Urkunde verpflichtet. Üblicherweise wird die wechselrechtliche Haftung der Bank nur unter der Bedingung übernommen, dass sich der Apotheker als Kreditnehmer verpflichtet, den Anzeige Wechselbetrag rechtzeitig vor dem Fälligkeitstermin des Wechsels zur Verfügung zu stellen. Üblich sind hier kurze Laufzeiten von etwa bis zu einem halben Jahr. Wechsel- oder Akzeptkredite garantieren durch die Zahlungsverpflichtung der jeweiligen Bank für den Begünstigten ein hohes Maß an Sicherheit. Daher ist es verständlich und nachvollziehbar, dass die Bank bei dieser Kreditform ihrerseits großen Wert auf eine absolut erstklassige Bonität ihres Kunden legt. So bietet der Akzeptkredit Apothekern auch eine Gelegenheit, die Qualität der eigenen Kreditwürdigkeit überprüfen zu lassen. Gerade weil die Qualität der Kreditwürdigkeit eine so herausragende Rolle spielt, sollten sich Apotheker vor dem Hintergrund eines sich schnell wandelnden Marktes jederzeit darüber im Klaren sein, welchen finanziellen Spielraum ihnen von den Banken im Hinblick auf die Kreditvergabe gewährt wird. Und genau aus diesem Grund ist es empfehlenswert, sich bei möglichst vielen Kreditinstituten schlau zu machen. Michael Vetter Der Autor ist freier Wirtschaftsjournalist mit dem Themenschwerpunkt Banken Kontakt: Infobox 3 Darauf sollten Apothekeninhaber bei Kurzfristkrediten achten Apothekeninhaber sollten die ihnen zur Verfügung stehenden Kreditsicherheiten gezielt zur Verbesserung der Kreditkonditionen einsetzen. Dazu sollte man die Bank um eine Offenlegung der Bewertung dieser Kreditsicherheiten und um eine entsprechende Einschätzung bitten. Gibt es beim Vergleich der Angebote Zweifel an der Qualität der Kreditwürdigkeit, sollten Apothekeninhaber entsprechende Details gemeinsam mit ihrem Kundenberater herausarbeiten. Möglicherweise bieten sich kurzfristige Optionen zur Verbesserung der Situation und damit der Möglichkeit weiterer kurzfristiger Finanzierungsalternativen an. Bei entsprechendem Beratungsbedarf sollten sich Apothekeninhaber von den Banken, mit denen sie zusammenarbeiten, die dort angebotenen Kreditalternativen vorstellen lassen. Dabei sollte man sich nicht nur auf die Hausbank beschränken, da Nebenbankverbindungen durchaus interessante Kreditalternativen anbieten können, die die Hausbank möglicherweise nicht bereithält. apotheke+marketing

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