E-Banking: Nutzen und Kosten

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1 Folie 1 E-Banking: Nutzen und Kosten Prof. Dr. Gerhard Knolmayer Universität Bern, Institut für Wirtschaftsinformatik, und NETinvest Gruppe Berner Bankrechtstag Bern,

2 Inhalt Folie 2 1. Motivation 2. Geschäftspartner beim Electronic Banking 3. Arten von Bankleistungen 4. Interaktionsformen und -mechanismen 5. Kosten und Nutzen 6. Zusammenfassung und Ausblick

3 Motivation Folie 3 The world needs banking, not banks

4 Motivation Folie 4 E-Business, E-Commerce Business-to-Business (B2B) Business-to-Consumer (B2C) Business-to-Government (B2G) Erbrachte Leistungen Materielle Güter: Probleme bei Transport, Übernahme Immaterielle Güter Digitalisierbar Über Netze transportierbar Alle Banken verfolgen E-Commerce Strategien Web-enabling von Bankleistungen und IT-Systemen Kennzeichen von Electronic Banking Erbringung von Bankleistungen Verbindung zu Banken bzw. bankähnlichen Institutionen über Datennetze

5 Motivation Folie 5 Net-Oriented Bank Brands Launched by Year (Online Banking Report (2000))

6 Movitation Untersuchung der Deutschen Bank zur Bedeutung von Electronic Banking im Firmenkundengeschäft (vgl. von Boehm-Bezing (2000)): Folie % der befragten Firmen würden eine neue Bankverbindung suchen, wenn eine andere Bank ein besseres Online-Angebot für Firmenkunden anbieten sollte % der Kunden würden ihr Geschäft mit der Deutschen Bank erweitern, wenn sie ein besseres Angebot im Online-Banking hätten als andere Banken. 3. In den USA ist Online-Banking für Firmenkunden schon weit verbreitet und die ersten Wettbewerber kommen in Deutschland mit Online-Banking für Firmenkunden auf den Markt. 4. Telekom- und IT-Unternehmen bringen Business-Portale auf den Markt, auf denen Bankdienstleistungen nur ein Service unter vielen sind.

7 Folie 7 Motivation 2. Geschäftspartner beim Electronic Banking Arten von Bankleistungen Interaktionsformen und -mechanismen Kosten und Nutzen Zusammenfassung und Ausblick

8 Geschäftspartner beim Electronic Banking (1) Folie 8 Geschäftspartner der Bank beim Electronic Banking 1. Privatkunden Retail Kunde Private Banking 2. Firmenkunden Datenträgeraustausch Buchhaltungsapplikation benötigt DTA-Schnittstelle Einreichung bei Swiss Interbank Clearing Datenträger einsenden an Bank PayCom-Netz Elektronischer Zahlungsverkehr gemäss UN/EDIFACT 3. Institutionelle Investoren

9 Geschäftspartner beim Electronic Banking (2) Folie 9 4. Andere Banken und bankähnliche Institutionen Swiss Interbank Clearing (SIC) seit 1987 Steuerung und Überwachung durch Schweizerische Nationalbank S.W.I.F.T Finanzinstitutionen in 192 Staaten 1200 Millionen Transaktionen im Jahr Andere Intermediäre wie z.b. Trust Center Identrus (Firmenbezeichnung aus Identity & Trust) Sicherheit für B2B-Marktplätze durch Trust und Risk Management 6. Behörden, Staat B2G: Business to Government

10 Inhalt Folie 10 Motivation Geschäftspartner beim Electronic Banking 3. Arten von Bankleistungen Information und Beratung Zahlungsverkehr Kreditgewährung Anlage: Direct Brokering IPOs Kundenbezogene Konsolidierung... Interaktionsformen und -mechanismen Kosten und Nutzen Zusammenfassung und Ausblick

11 Arten von Bankleistungen: Information und Beratung Folie 11 Geschäftsberichte Bank Von der Bank etablierte Fonds Anlagestudien über Dritte Beratung Privatkunden Firmenkunden Institutionelle Kunden

12 Arten von Bankleistungen: Information und Beratung Folie 12 Internet reduziert Informationsvorsprünge von Fachpersonen Finanzportale Banken Medien Neue Anbieter Inhalte Glossare Aktienführer Musterdepots Portfolio-Verfolgung News Kommentare zur Wirtschafts- und Börsenentwicklung Diskussionsforen Beratung im Online-Dialog Risikoeinstellung und Risikofähigkeit Anlagevorschläge...

13 Information und Beratung: Wichtige Finanzportale Folie 13 Borsalino Consors CS Youtrade E-Sider Finanzinfo Swissinvest Swissquote Finanzsuchmaschine OnVista Nasdaq Standard&Poors The Street Yahoo Vgl. auch Wyss (2000).

14 Arten von Bankleistungen: Zahlungsverkehr Folie 14 Bar Einzahlungsscheine: Post, Bank Karten mit unterschiedlich umfangreicher Prüfung Kreditkarten EC-Karten Cash-Funktionalitäten Daueraufträge, Lastschriftverfahren Datenträgeraustausch mit Firmenkunden: Disketten, Netze Erfassung von Überweisungsdaten durch Kunden am Internet Banktransaktionen Unbequem bei langen Referenznummern Kenntnis der Bank-Clearing-Zahl Angabe von Bank und Ort: keine Identifikation möglich Postleitzahl? Neue Anbieter, z.b. basierte Zahlungen in den USA (u.a. Paydirect.yahoo)

15 Arten von Bankleistungen: Zahlungsverkehr: Beispiel Folie 15

16 Arten von Bankleistungen: Zahlungsverkehr: Beispiel Folie 16 XXXXXXX-XX

17 Arten von Bankleistungen: Zahlungsverkehr: Beispiel Folie 17

18 Arten von Bankleistungen: Zahlungsverkehr: Beispiel Folie 18

19 Arten von Bankleistungen: Kreditgewährung Folie 19 Arten von Krediten Konsumkredite Hypothek Investitionskredite Traditionell personelle Bearbeitung Kosten der Entscheidvorbereitung Optimaler Bearbeitungsaufwand? Zentralstelle für Kreditinformation Systemgestützte Vorauswahl Fragebogen Methoden der künstlichen Intelligenz Insolvenzprognose Automatisiertes Rating von KMU auf Grund von Bilanzdaten Baetge Bilanz Rating BP14 (Neuronale Netze) Open Lending

20 Arten von Bankleistungen: Kreditgewährung Folie 20 CompuBank LendingTree's marketplace lets you turn the tables on the traditional loan process. Now, rather than going from bank to bank in search of a mortgage, you can have multiple banks and lenders compete for your business. Complete one simple form and you'll receive up to four real loan offers within hours. Then you choose the loan that's best for you. You're in power. You're in control. When banks compete, you win. After completing our short form, you'll receive s keeping you informed about your request. Our customer service advocates are dedicated to helping you find the best loan by answering your questions through the process.

21 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Zugangszeiten Folie 21 Zugangszeiten in Prinzip 24 Stunden ausgenommen Systemwartung Erweiterte Handlungszeiten Börsen Banken: ausserbörslicher Direkthandel UBS: UBS MaX (SMI-Titel, Bonds) Deutsche Bank: Direct Trade 24 / Brokerage 24 Neue Intermediäre Island (NASDAQ-Titel)

22 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering: Aktien Folie 22 Kunde kann (fast) wie ein professioneller Intermediär agieren Real-time Kurse Pull-Konzept Push-Konzept durch Streamer-Technologie Kursstellung Volumen Eingabe auf Aufträgen Für welche Börsen? Löschen bzw. Abändern von Aufträgen Auftragsbestätigungen Depotbestätigungen Monats- und Jahresabschlüsse (Teilweise deutlich) geringere Transaktionskosten

23 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Real-time Kurse von Aktien Folie 23 Zeitung: Kurse zu bestimmtem Zeitpunkt Unterschiedliche Zeitpunkte (oft Börsenschluss) Min / Max - Kurse Prozentuale Veränderungen Am Internet oder Teletext oft verzögerte Kurse je nach Börse 15 bis 30 Minuten bei Einzeldaten Indexdaten meist unmittelbar aktualisiert Real-time Kurse Registrierung bei Finanzportal Kostenlos oder kostenpflichtig Kunde bei Online-Broker Unterschiedlich breites Angebot an Börsendaten Streamer-Technologie

24 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Real-time Kurse von Aktien Folie 24 Streamer Customizing Selektion der Attribute Farben,... Trigger: Vordefinierte Ereignisse lösen Push-Informationen aus Nachricht aufs Handy

25 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Real-time Kurse: Streamer-Technologie Folie 25 Streamer von Datek

26 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Einblick in Orderbuch Folie 26 Einblick in Verkaufs- und Kaufaufträge Bankberater sieht meist nur die Brief- und Geld-Kurse Händler sieht alle Aufträge Island : man sieht am Internet mehrere vorliegende Verkaufs- und Kaufs-Aufträge

27 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Informationsmanagement Folie 27 Führen von (ggf. fiktiven) Portfolios schafft Überblick über Bestehende Anlagen Interessierende Anlage- oder Verkaufskandidaten ( Watch Lists ) Ex ante Ex post Vielzahl von Informationen über Internet Finanzportale Presseaussendungen

28 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Visualisierung von Veränderungen in Real-time Folie 28

29 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering: Andere Anlagen Folie 29 Andere Transaktionen nur eingeschränkt über Internet Fonds Fund Lab der CS: mehr als 800 Fonds Finanzderivate Calls Puts Short-Verkäufe Sofern Aktien nicht vom Online-Broker gesperrt Versicherungsprodukte (Allfinanz)

30 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering (Derivate) Folie 30

31 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Spesen Die Spesen sind niedriger als bei konventionellen Wertpapiertransaktionen Keine persönlichen Beratungsleistungen Höhe der Spesen je Transaktion Börsenplatz Stückzahl, Wert Wird Splitting von Transaktionen kostenpflichtig? Höhe der Depotkosten Führung von Fremdwährungskonten Kosten für Ausnahmeleistungen, z.b. Telefonische Auftragserteilung Zinsen: Guthaben, Kredite Goodies für Depoteröffnung Kundenempfehlungen Aktuelle Vergleiche bei Folie 31

32 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Belege und Investor-Relations-Materialien Folie 32 Papierversand Transaktionen Periodenbezogene Auswertungen Informationen von Unternehmen, in die der Kunde investiert ist Versand über Text Attachment Hinweis auf Web-Seite

33 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Generalversammlungen Folie 33 Abstimmungen bei Generalversammlungen Motorola (1999): This year there are three voting methods: Voting by Telephone. You can vote your shares by telephone by calling the toll-free telephone number on your proxy card. Telephone voting is available 24 hours a day. If you vote by telephone you should not return your proxy card. Voting by Internet. You can also vote via the Internet. The website for Internet voting is on your proxy card, and voting also is available 24 hours a day. If you vote via the Internet you should not return your proxy card. Voting by Mail. If you choose to vote by mail, mark your proxy, date and sign it, and return it in the postage-paid envelope provided.

34 Arten von Bankleistungen: Teilnahme an IPOs und Privatplatzierungen Folie 34 Initial Public Offerings Zuteilungsregeln Zeichnung über Internet Banken Deutsche Bank: Neue Anbieter VEM Virtuelles Emissionshaus Marktplätze für die Beschaffung von Venture Capital Earlybirdcapital.com Direct Stock Market dsm.com

35 Arten von Bankleistungen: Kundenbezogene Konsolidierung Folie 35 Aus Perspektive des Anbieters Customer Relationship Management Wert eines Kunden Kosten eines Kunden Kundenbindungsprogramme Kundenentbindungsprogramme Vermögensverwaltung Navti (NAV Technologies) NAVTI Portfolio Tools Konsolidierung von Portfolios Risikosteuerung Performanceberechnungen und Kundenberichterstattung Regulatory Compliance Entlastung vom Backoffice NAVTI Client Tools NAVTI Communication Tools

36 Inhalt Folie 36 Motivation Geschäftspartner beim Electronic Banking Arten von Bankleistungen 4. Interaktionsformen und -mechanismen Kosten und Nutzen Zusammenfassung und Ausblick

37 Interaktionsformen und -mechanismen: Sicherheit Folie 37 Zentraler Punkt von E-Banking sind hohe Sicherheitsanforderungen Mehr Sicherheit bedeutet mehr Kosten potenziell Unbequemlichkeiten für den legitimierten Benutzer Internet-Kriminalität Europarat: 22 Entwürfe, kein Abkommen Firewalls Virenscanner 128 bit Verschlüsselung Selektionsmechanismen bei elektronischen Angriffen

38 Interaktionsformen und -mechanismen: Sicherheit Folie 38 Identifikation des Gegenübers Traditionell Persönlich bekannt Ausweis Karte mit PIN-Code Telefon Ev. Telefonnummer bei ISDN Stimme Kontostand Aufzeichnung des Gesprächs

39 Arten von Bankleistungen: Direct Brokering Sicherheitsmechanismen Folie 39 Identifikation des Gegenübers Electronic Banking heute Realer oder zugeteilter Name Sicherheitssoftware installieren (zum Teil in neuen Browsern enthalten) Benutzer-Passwort Browser können sich Eingaben merken Support-Tools wie z. B. Gator Ev. Transaktionsnummer möglicherweise mehrmals je Sitzung Aufforderung Transaktionsnummer eingeben System fragt nach einer bestimmten Transaktionsnummer Ev. weiteres Passwort für Einzel-Transaktionen

40 Interaktionsformen und -mechanismen: Sicherheit Geheimhaltung von Daten Bei Übertragung: Verschlüsselung (meist 128 Bit SSL-Verschlüsselung) Secret-Key-Systeme Public-Key-Systeme Digital Envelope Von Datenbeständen Datenintegrität und Non-repudiation Digitale Signatur ( Siegel ; in der Schweiz in Vernehmlassung, für 2002 geplant) Authentifizierung Wissen: Name, Passwort, Streichliste (Transaktionsnummer) SecurID-Karte, Smartcards Digitale Zertifikate Biometrische Systeme etrue Acter Folie 40

41 Interaktionsformen und -mechanismen: Sicherheit Hochentwickelte Verfahren der Kryptographie Verschlüsselung (Länge der Schlüssel) Spezialprodukte Browser Schlüssel-Ikone Meist auf Basis von Verisign-Tools Private and Public Keys Public Key: öffentlich zugänglich Private Key: kennt nur der Absender Digitale Unterschriften Offiziell anerkannte Zertifizierungsinstitute Umkehrung der Beweislast Trust Center SET Server Trennung sicherer und unsicherer Seiten Gütesiegel e-comtrust für B2B geplant Folie 41

42 Interaktionsformen und -mechanismen: Sicherheit Folie 42

43 Interaktionsformen und -mechanismen: Sicherheit (Secure Electronic Transaction) Folie 43

44 Interaktionsformen und -mechanismen: Sicherheit (Biometrische Daten) Folie 44

45 Interaktionsformen und -mechanismen: Sicherheit: Time-out-Politiken Folie 45 Problem: Mehreren Personen zugängliche Endgeräte Bequemlichkeit Keine neuerliche Passwortprüfung Sicherheit Neuerliches Login nach x Minuten ohne Interaktion Verlassen des Browsers Abschalten des PCs

46 Inhalt Folie 46 Motivation Geschäftspartner beim Electronic Banking Arten von Bankleistungen Interaktionsformen und -mechanismen 5. Kosten und Nutzen Zusammenfassung und Ausblick

47 Kosten und Nutzen: Für die Banken Folie 47 Geringere Transaktionskosten Cross-Selling-Möglichkeiten Gewinnung neuer Kunden Höheres Handelsvolumen Erhebliche Kosten der Anbindung der Web-Systeme an die Backoffice- Systeme Geringerer persönlicher Kundenkontakt Verlust von Informationsvorsprüngen der Berater Kritischere Kunden Konkurrenz durch neue Anbieter

48 Kosten und Nutzen: Für die Bankkunden Folie 48 Transparenz über Ablauf des Auftrags Kurzfristige Korrekturmöglichkeit Geringe Transaktionskosten ermöglichen hohe Umschichtungsraten Möglichkeit zu kurzfristigen Veränderungen der Wertpapierpositionen ( Intra-Day Trading ) Vorteile für technisch interessierte Kunden Hoher Zeitbedarf für Entscheidungsvorbereitung bei individuellen Anlageentscheiden Entscheidungen unter Zeitdruck Gefahr von Suchtverhalten?

49 Inhalt Folie 49 Motivation Geschäftspartner beim Electronic Banking Arten von Bankleistungen Interaktionsformen und -mechanismen Kosten und Nutzen 6. Zusammenfassung und Ausblick

50 Zusammenfassung und Ausblick Folie 50 Breite Vielfalt von Angeboten im E-Banking zuweilen noch kompliziert junge Entwicklung Akzeptanzprobleme Rasche Verbreiterung des Angebots absehbar Quantitativ Qualitativ Online-Transaktionen werden (noch) selbstverständlicher werden als heute E-Business wird selbstverständlich werden Trennung Old und New Economy wird hinfällig Strukturwandel im Finanzdienstleistungsgeschäft wird erheblich sein.

51 Literatur Allrich, T., The Complete Guide to Online Banking ( ) Baetge & Partner, Aus Wissenschaft wird Praxis Berghausen, R., Besser Banking, Online Banking. Börsenerfolg per Mausklick Die Telebörse: Finanzbuch 2001 Burns, M., Payment Considerations in Electronic Purchasing, Berkeley Charlesworth, A., Conference report: electronic banking law conference, in: Computers and Law 5 (1994) 2, S Jones, D., Electronic banking and the law, in: Banking World 5 (1987) 1, S Loewenich, C.v., Risikofaktor Internet-Kriminalität, in: Finanz und Wirtschaft, , S. 22. Onlinebanking Folie 51

52 Literatur Folie 52 Steinhaus, I., Bank & Börse online, Kilchberg: Smart Books 2000 Von Boehm-Bezing, C.L., Die strategische Bedeutung des ecommerce für das Firmenkundengeschäft - erste Erfahrungen mit db business direct ( ) Von Schönborn, K., Bankhaftung bei der Überweisung im Internet. Diss. Univ. Kiel, Berlin: Schmidt Schwerpunktheft der Zeitschrift Wirtschaftsinformatik (2000), Nr. 6, zum Thema Sicherheit in der Kommunikationstechnik Wyss, U., Finanzportale: Die wichtigsten Sites im Überblick, in: Credit Suisse Bulletin Online

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