SchuldnerAtlas VC Ravensburg

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1 SchuldnerAtlas VC Ravensburg Eine Untersuchung der Creditreform Ulm/Neu-Ulm Müller, Schott & Co. KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH

2 Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 130 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation im VC-Gebiet Ravensburg eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die Schuldnerquoten ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der Vermögensauskunft, Abgabe der Vermögensauskunft, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. 2

3 Überschuldungssituation Tendenz wieder steigend! Die Überschuldungssituation privater Verbraucher befindet sich nach einer Ruhephase in 2013 wieder in ansteigender Tendenz. Im Bundesdurchschnitt liegt die Schuldnerquote bei 9,90 Prozent (2013: 9,81%). Trotz positiver Konjunktur in den ersten Monaten sowie einer stabilen Einkommenssituation hat sich die Überschuldung zum Jahresende hin wieder deutlich verschlechtert. Regional sieht es da nicht anders aus. Im Kreis Ravensburg lag die Schuldnerquote 2014 bei 6,62 Prozent (2013: 6,60%) und im Kreis Sigmaringen bei 9,00% (2013: 8,88%). Somit ist in beiden Gebieten ein Anstieg der Schuldnerquoten zu erkennen. Der Bodenseekreis stagniert und bleibt auf Vorjahresniveau von 7,19%. Betrachtet man zum Vergleich die Schuldnerquoten nach Bundesländern, ist in Baden- Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl ebenfalls leicht angestiegen (+0,15). Trotzdem belegt Baden-Württemberg im Bundesländerranking mit einer Schuldnerquote von 8,02% weiterhin Platz zwei hinter Bayern (7,00%). Aufsteiger Thüringen (9,07%) verweilt wie im Vorjahr auf Platz drei. 3

4 Der Landkreis Ravensburg Im Kreis Ravensburg stieg die Verschuldungsquote minimal an und lag im Jahr 2014 bei 6,62 Prozent (Vorjahr 6,60%). Von den 37 untersuchten Städten und Gemeinden im Kreis war 2014 in 18 Gemeinden und Städten ein Rückgang der Schuldnerquoten im Vergleich zum Vorjahr (16 Gemeinden) zu verzeichnen. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Riedhausen mit -1,03% gegenüber 2013, gefolgt von Waldburg (-0,64%). Differenziert betrachtet gibt es innerhalb des Landkreises Ravensburg signifikante Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist hier die Gemeinde Waldburg (Vorjahr: Argenbühl 3,98%) mit einer Schuldnerquote von lediglich 4,12%, gefolgt von Horgenzell (4,17%). Schlusslichter sind trotz rückläufiger Schuldnerquote Riedhausen (10,65%) und Ravensburg (9,38%), deren Schuldnerquoten mehr als doppelt so hoch sind. 4

5 Der Landkreis Sigmaringen Der Kreis Sigmaringen verzeichnet gegenüber dem Jahr 2013 eine Zunahme an überschuldeten Privatpersonen um 0,12% auf aktuell 9,00%. Keine der aufgeführten Gemeinde kann im vergangenen Jahr eine positive Entwicklung vorweisen. Den größten prozentualen Anstieg verzeichneten Mengen (+0,49%) und Hohentengen (+0,38%). Die höchste Schuldnerquote hat wie im letzten Jahr die Gemeinde Scheer mit 11,46%. Der Bodenseekreis Die Schuldnerquote im Bodenseekreis lag wie im Vorjahr bei 7,19 Prozent. Spitzenreiter mit den wenigsten Schuldnern pro tausend Einwohner ist die Gemeinde Meckenbeuren mit 4,76 Prozent (Vorjahr 5,13%). Auf den Plätzen folgen Friedrichshafen (5,46%) sowie Kressbronn (5,69%) und Langenargen (5,71%). Letztere kann auch den größten prozentualen Rückgang (-0,38%) gegenüber dem Vorjahr vorweisen. 5

6 Entwicklung der Schuldnerquoten Entwicklung der Schuldnerquoten in den Jahren Zahl der überschuldeten Personen steigt wieder Im Vergleich zum Jahr 2013 ( Betroffene) hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit um rund Betroffene erhöht. Etwa 6,67 Millionen Bundesbürger (2013: 6,58 Millionen) über 18 Jahren gelten derzeit als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Somit weisen 9,90 Prozent der Erwachsenen in Deutschland nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 9,81 Prozent). Es handelt sich hierbei um den höchsten Wert seit 6

7 2008. Die Quote liegt aber trotz des Anstiegs unter den Höchstwerten von 2005 bis Als die fünf Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit haben aufgrund der stabilen Konjunktur vorläufig an Bedeutung verloren. Derweil haben die unangemessene Konsumbereitschaft bzw. unwirtschaftliche Haushaltsführung sowie der Auslöser Krankheit seit der ersten Auswertung in 2008 sichtbar zugelegt. Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wie folgt verändert: Der Anteil der Frauen am Überschuldungsgeschehen nimmt nach einem Rückgang im Vorjahr wieder zu (+1,9%). Leicht zugenommen (+1,0%) hat auch der Anteil männlicher Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind 2014 rund 4,12 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,56 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich wird deutlich, dass das Thema Überschuldung bei Frauen immer mehr an Bedeutung gewinnt. Dies beschränkt sich aber nicht nur auf alleinerziehende Mütter, deren Schuldnerquote im Jahr 2013 mit knapp 40% beziffert wurde. Waren im Jahr 2006 nur 2,38 Millionen Frauen von Überschuldung betroffen, sind es 2014 bereits 2,56 Millionen. Dies entspricht einem Anstieg um 7,5 Prozent. Bei den Männern ist tendenziell über die Jahre hinweg eine Abnahme zu erkennen: Von 4,8 Millionen in 2006 auf 4,12 Millionen im Jahr 2014 ein Rückgang um 14,2 Prozent. Hauptgrund für den Langzeittrend: Frauen 7

8 übernehmen im Rahmen veränderter Lebensformen und Rollenbilder vermehrt, insbesondere als Alleinerziehende oder gleichberechtigte Einkommensbezieherinnen, die Verantwortung für auflaufende Schulden. Bezüglich der Altersstruktur lassen sich folgende Aussagen treffen: Das Thema Junge Überschuldung ist leider noch nicht vom Tisch. Die Zahl junger Schuldner ist in 2014 zwar um Fälle zurückgegangen nichtsdestotrotz sind immer noch 1,75 Mio. Personen unter 30 Jahren zahlungsgestört. Desweiteren bezieht sich der Rückgang lediglich auf die Schuldner mit einer geringen Überschuldungsintensität. Da ihr Schuldenvolumen in der Höhe nicht vergleichbar mit dem einer älteren Schuldnergruppe ist, gelangen sie weniger oft in eine Überschuldungsspriale. In der zweitjüngsten Altersgruppe ist hingegen ein deutlicher Anstieg zu verzeichnen ( Fälle). Hier dominieren vor allem die Fälle mit einer hohen Überschuldungsintensität, die weniger leicht zu überwinden sind. Auch die Schuldner ab 50 bis weit über 70 Jahre weisen verstärkte Zuwächse auf. Durch das meist höhere Schuldenvolumina und die teilweise geringen Einkünfte (z.b. Rente) fällt es diesen Gruppen auch immer schwerer aus der Schuldenfalle zu entkommen. Lediglich die Gruppe der jährigen weisen erfreuliche Rückgänge der Schuldnerzahlen auf. Arbeitsmarktzahlen in der Region Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember 2014 der Bundesagentur für Arbeit mit denen des Vorjahres, zeigt sich eine Verschlechterung der Situation der Erwerbslosen vor allem im Bodenseekreis (-296 Pers.) und im Kreis Ravensburg (-187 Personen). Im Kreis Ravensburg sind Personen ohne Arbeit (2013: 4.100). Mit einer Quote von 2,8% liegt der Kreis damit aber noch unter der des Landes Baden-Württemberg (3,8%). Im Kreis Sigmaringen bleibt es zum Jahresende 2014 bei Personen ohne Anstellung. Das entspricht einer Arbeitslosenquote von 3,6%. Im Bodenseekreis beläuft sich die Quote auf 3,2% (2013: 2,9%). Insgesamt waren im VC-Gebiet Ravensburg bis zum Personen arbeitslos gemeldet. Dieser Aussage zufolge haben wieder weniger Personen (-483) eine Anstellung als im Vorjahresmonat. Fazit Der Creditreform SchuldnerAtlas 2014 zeigt deutlich, dass die Regionen dem Trend der Bundesrepublik folgen. Im Kreis Ravensburg und Sigmaringen stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen weiter an. Der Bodenseekreis verweilt in 2014 auf Vorjahresniveau. Betrachtet man alle untersuchten Regionen so bleibt festzuhalten, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher gegenüber dem Bundesgebiet (9,90%) noch deutlich besser ausfällt. Im Vergleich mit dem Bundesland Baden-Württemberg (8,02%) liegen nur noch der Bodenseekreis und Ravensburg unter dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. 8

9 Weitergehende Analysen attestieren, dass die andauernde hohe Konsumbereitschaft der Verbraucher mit Affinität zur kreditfinanzierten Kreditverschuldung, besonders vor dem Hintergrund sich eintrübender Konjunkturerwartungen, zu einem Anstieg der Überschuldungsgefahr, mittel- und langfristig, der Schuldnerzahlen führen wird. Für die nahe Zukunft ist daher und trotz leichter Entspannungstendenzen nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der Schuldnerquoten in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon auszugehen, dass die Schuldnerquoten in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Ravensburg, 12. Juni 2015 Quellen: Creditreform Ulm/Neu-Ulm Müller, Schott & Co. KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH,Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 9

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