Was Zinsprodukte taugen

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1 23. April 20» Drucken SPARER BRAUCHEN AUSDAUER , 15:34 Uhr von Jens Hagen Das Zinstief verlangt von den Sparern Ausdauer. Wie ein Eichhörnchen gilt es, einen Vorrat nach und nach anzusammeln. Ein Vergleich zeigt, welche Strategie und welche Sparpläne die höchsten Renditen bringen. Sparschwein: Ausdauer macht sich bezahlt. Quelle: dpa Große Vermögen entstehen in kleinen Schritten. Die Reimanns brauchten mehr als 150 Jahre, um mit dem Waschmittelkonzern Reckitt Benckiser ein Vermögen von mehr als acht Milliarden Euro anzuhäufen. Die Quandts brauchten für den Aufbau ihres Milliardenimperiums 120 Jahre, fast ebenso lange wie die Kaffeedynastie Jacobs oder die Oetkers. Wirklich große Vermögen entstehen über Generationen, mittlere über viele Jahrzehnte und kleine in mehreren Jahren, sagt Heiko Löschen, Geschäftsführer der Vermögensverwaltung Packenius Mademann und Partner, der zahlreiche wohlhabende Kunden betreut. Was für Superreiche gilt, hat auch für Kleinanleger Bestand. Wer etwa jeden Monat tausend Euro spart, erzielt bei einem konstanten Zins von fünf Prozent nach 40 Jahren knapp 1,5 Millionen Euro. Über so lange Laufzeiten wirkt der Zinseszinseffekt, denn der Sparer müsste in diesem Beispiel nur Euro einzahlen, um gut eine Million Euro Zinsrendite zu ergattern. VERGLEICH Die besten Banksparpläne Banksparpläne sind für Sicherheitsfans eine gute Möglichkeit, über die Jahre eine stattliche Summe anzusparen. Der Rechner zeigt, welche Anbieter die besten Zinsen bieten und wie die Steuer wirkt. Natürlich sieht die Praxis ein wenig anders aus. Kaum ein Sparer kann über so lange Zeiträume so hohe Summen anlegen. Und wer kein glückliches Händchen bei der Fondsauswahl besitzt, dürfte im aktuellen Zinstief Renditen von fünf Prozent pro Jahr bei klassischen Sparprodukten vergeblich suchen. Anbieter am

2 unteren Ende von Zinsvergleichen wie etwa die PSD Bank Köln oder die Sparda Bank West bietet ihren Kunden selbst für Sparpläne mit einer Laufzeit von 15 Jahren nicht einmal einen Zins von einem Prozent. Langfristige Sparer müssen sich zwar bescheiden, sollten sich trotzdem nicht vom Zinstief vor dem Vermögensaufbau abhalten lassen, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung. Für sicherheitsbewusste Anleger, zu denen nach einer Umfrage im Auftrag der Gothaer Asset Management mehr als 60 Prozent der Deutschen zählen, lohnen für Laufzeiten von fünf bis 20 Jahren vor allem Banksparpläne. Was Zinsprodukte taugen Alles anzeigen Kunden können ihr Geld tagesaktuell auf den Konten anlegen und wieder abbuchen. Einige Banken nutzen Tagesgeldkonten als Marketinginstrument und locken mit Zinsen weit über dem Geldmarktniveau. Solche Lockvogelangebote haben oftmals nur kurze Zeit Bestand. Kunden mit Renditeneigung wechseln dann zu einem Top-Offerte bei einer anderen Bank. Wichtig ist die Prüfung der Einlagensicherung, bei den Banken gibt es große Unterschiede. Neben der staatlichen Einlagensicherung sind viele Banken Mitglied in Sicherungssystemen der verschiedenen Bankengruppen. Kunden legen zu einem fest vereinbarten Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum an. Bei einigen Instituten können sich Kunden den Zinssatz schon für wenige Monate sichern, üblich ist die Anlage für mehrere Jahre. Da die meisten Banken aktuell mit steigenden Zinsen rechnen, steigen die Sätze meist mit der Länge der Laufzeit. Anleger sollten immer reine Zinskonten wählen und so genannte Sternchenangebote meiden. Diese bestehen häufig aus komplizierten Produktkombinationen. Vor dem Abschluss ist ein Blick auf die Einlagensicherung Pflicht. Sparkonten zählen immer noch zu den Lieblingsprodukten der Deutschen auch wenn die Zinsen bei einigen Instituten empörend niedrig sind. Einige Institute entdecken das Sparbuch aber gerade neu und werben mit Zinsen weit über Marktschnitt. Das Sparbuch ist flexibler als Festgeld, da Kunden in der Regel täglich abheben können. Im Vergleich zum Tagesgeld sind viele Sparbücher weniger flexibel, weil es Obergrenzen bei der Summe gibt, die Kunden abbuchen können. Wer das Geld benötigt, wird mit Kündigungsfristen oder Vorschusszinsen bestraft. Vor dem Abschluss ist ein Blick auf die Einlagensicherung Pflicht. Im Ringen um die Privatkunden zahlen einige Direktbanken Zinsen für die Einlagen auf dem Girokonto. Eine Kontoführungsgebühr fällt in der Regel nicht an, wenn Kunden bestimmte Einkommensgrenzen einhalten. Interessenten sollten immer alle Konditionen vergleichen, etwa ob hohe Gebühren für beleghafte Überweisungen anfallen oder ob sie an genügend Geldautomaten gratis mit der EC-Karte Geld ziehen können. Anleger legen einen festen Betrag für einen längeren Zeitraum zu einem festen Zinssatz an. Die Laufzeiten variieren zwischen einem und zehn Jahren, üblich sind zwei bis sechs Jahre. Ein früherer Ausstieg ist in der Regel nicht möglich. Anleger können bei der Verzinsung zwischen drei Varianten wählen. Bei der jährlichen Ausschüttung landen die Erträge jedes Jahr auf dem Girokonto des Kunden. Das kann einen Vorteil bei der Abgeltungssteuer bringen. Wer eine Variante mit Zinsansammlung wählt, kann eine höhere Rendite erzielen. Die Erträge werden angelegt und der Kunde profitiert vom Zinseszinseffekt. Nachteil: Bei der Auszahlung dürften die Erträge in den meisten Fällen den Sparerfreibetrag überschreiten. Kunden sollten also immer die Nachsteuerrendite zum Vergleich beider Varianten heranziehen. Sparbriefe Wichtig ist die Prüfung der Einlagensicherung, bei den Banken gibt es große Unterschiede. Neben der staatlichen Einlagensicherung sind viele Banken Mitglied in Sicherungssystemen der verschiedenen Bankengruppen. Bei Ratensparverträge zahlen Kunden einen festen monatlichen Betrag über eine Laufzeit von meist mehreren Jahren ein. Neben den Zinsen zahlen viele Banken einen Zinsbonus, der an bestimmte Zeitmarken gekoppelt ist. Wegen der langen Laufzeit ist der Grundzins häufig variabel. Banken müssen den Zins an entsprechende Referenzsätze anpassen. Interessenten müssen die Gesamtrendite nach Steuern vergleichen, um die Qualität eines Produktes einschätzen zu können. Da sich Kunden lange binden, sollten sie immer die Konditionen für einen vorzeitigen Ausstieg checken. Unfaire Verträge verzinsen die Einlagen bei einem vorzeitigen Ausstieg nur mit Sparbuchniveau. Viele Bausparkassen bieten spezielle Renditeverträge an und sind deshalb nicht nur für Immobilienkäufer sondern für Sparer interessant. In der Ansparphase locken sie mit ordentlicher Verzinsung. Die Raten lassen sich vielfach monatlich verändern,

3 auch Einmalbeträge sind möglich. Am Ende einer bestimmten Laufzeit lockt häufig ein Zinsbonus. Arbeitnehmer mit geringem zu versteuertem Einkommen (Ledige: bis zu Euro pro Jahr, Verheiratete: Euro pro Jahr) erhalten Arbeitnehmersparzulage. Der Staat zahlt auf jährliche Einzahlungen in Höhe von bis zu 480 Euro neun Prozent Zulage. Anleger müssen dann mindestens sieben Jahre sparen und dürfen den Vertrag nicht auflösen, bevor er Zuteilungsreif ist. Wichtig: Für Kreditnehmer sind solche Rendite-Bausparverträge in der Regel nicht lukrativ. Sie sind flexibler und kostengünstiger als vergleichbare Produkte wie etwa Lebensversicherungen. Aktuell liegen die Renditen von einigen Bankprodukten sogar deutlich über dem Garantiezins von 1,75 Prozent. Die Deutsche Bank garantiert nach einem Vergleich der FMH-Finanzberatung Sparern bei einer Laufzeit von 15 Jahren etwa einen Zins in Höhe von 2,5 Prozent, die VTB Bank bietet ähnlich Konditionen auch (siehe Ende des Artikels). Die beste Sparstrategie Sparer können zwischen zwei Varianten wählen. Sparprodukte zu einem Festzins garantieren den Satz bis zum Laufzeitende. Der Zinseszinseffekt wirkt über die Jahre. Wer etwa bei der Deutschen Bank 15 Jahre lang hundert Euro pro Monat spart, erhält am Ende eine Summe von mehr als Euro. Der Zinsertrag liegt bei mehr als Euro. Sparer müssen aber die Abgeltungssteuer in Höhe von 25 Prozent zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer einkalkulieren. Im FMH-Vergleich liegen bundesweite Anbieter vor den regionalen Sparkassen und Genossenschaftsbanken. TAGESGELD-RECHNER Die besten Zins-Offerten für flexible Sparer Top-Konditionen für Tagesgeld, inklusive Gebühren, Einlagensicherung und Abgeltungsteuer. Wer auf steigende Zinsen setzt, wählt Produkte mit variablen Zinsen. Aktuell sind die Sätze für Sparpläne so niedrig wie noch nie in den vergangenen 50 Jahren, sagt Herbst. Diese Sparpläne verlangen keine zeitliche Vereinbarung, sondern könnten auch gekündigt werden, wenn sich später attraktivere Zinsangebote bieten. Was bei Verträgen mit garantierten Zinssätzen nicht so einfach ist und zu Zinsverlusten führt. Diese variabel verzinsten Banksparpläne, ausgestattet mit einem zusätzlichen Bonus orientieren sich an einem Referenzzins, etwa dem Euribor oder Eonia. Im FMH-Vergleich für diese Produkte liegen vor allem regionale Anbieter vorne. Wenn die aktuellen Zinsen nicht weiter steigen oder fallen gewährt die Stadtsparkasse Düsseldorf für eine Laufzeit von 15 Jahren etwa aktuell einen Satz in Höhe von 2,61 Prozent. Sparer würden vor Steuern knapp Euro Zinsen erzielen. Im Vergleich für zehn Jahre liegt die Sparda-Bank Hannover mit einer aktuellen Rendite von 2,01 Prozent vorn. Wenn die Bank Pleite geht Alles anzeigen Tages- oder Festgeld gilt als sichere Anlage. Doch was passiert, wenn eine Bank pleitegeht? In der gesamten Europäischen Union gilt ein gesetzlicher Entschädigungsanspruch von Euro pro Anleger. Bei fünf und sieben Jahren findet sich die PSD Bank München mit 1,85 Prozent und 1,92 Prozent an der Spitze. Da keiner weiß, wann die Zinsen endlich wieder steigen, ist ein Sparvertrag mit einem geringer Zins in jedem Fall besser, als den Sparbeginn auf Zeiten mit höheren Zinsen zu verlegen. Die Wirkung des Zinseszinses wird durch einen späteren Beginn allerdings eingeschränkt.

4 Die besten Festzins-Sparpläne Vergleich Sparpläne mit Festzins Die Renditen zeigen, welche Renditen Sparer am Ende der Laufzeit erzielen, wenn sie 5, 7, 10 oder 15 Jahre lang monatlich hundert Euro einzahlen. Laufzeiten von 15 Jahren bietet nur die Deutsche Bank. Laufzeit: 5 Jahre. Summe: PSD Bank Berlin-Brandenburg 6.197,90 1,28% PSD Bank RheinNeckarSaar 6.166,55 1,08% PSD Bank Rhein-Ruhr 6.161,75 1,05% VTB Direktbank 6.393,01 2,50% Mercedes-Benz Bank 6.263,64 1,70% Audi Bank 6.198,72 1,28% Volkswagen Bank 6.198,72 1,28% Deutsche Bank 6.076,72 0,50% Laufzeit: 7 Jahre. Summe: PSD Bank Rhein-Ruhr 8.869,56 1,53% PSD Bank RheinNeckarSaar 8.857,80 1,50% PSD Bank Berlin-Brandenburg 8.843,26 1,45% VTB Direktbank 9.179,57 2,50% Audi Bank 8.858,04 1,50% Volkswagen Bank 8.858,04 1,50% Deutsche Bank 8.703,12 1,00% Laufzeit: 10 Jahre. Summe: VTB Direktbank ,12 2,50% Deutsche Bank ,03 2,00% Audi Bank ,60 1,70% Volkswagen Bank ,60 1,70% Laufzeit: 15 Jahre. Summe: Deutsche Bank ,71 2,50% Quelle FMH-Finanzberatung. Stand Die besten variablen Sparpläne Vergleich Sparpläne mit variablen Zins Die Renditen zeigen, was Sparer am Ende der Laufzeit erwarten können, wenn die Zinsen konstant bleiben. Bei veränderten Sätzen kann die Rendite sinken oder steigen. Der Vergleich zeigt, welche Summe Sparer erzielen, wenn sie 5, 7, 10 oder 15 Jahre lang monatlich hundert Euro einzahlen. Unter den überregionalen Banken bietet nur die Postbank ihren Kunden dieses Produkt. Laufzeit: 5 Jahre. Summe: PSD Bank München 6.287,59 1,85% Sparda-Bank München 6.264,67 1,70% PSD Bank Hessen-Thüringen 6.261,08 1,68% Stadtsparkasse Düsseldorf 6.257,38 1,66% Sparda-Bank Hannover 6.230,73 1,49% Postbank 6.186,83 1,21% Laufzeit: 7 Jahre. Summe: PSD Bank München 8.984,21 1,90% Stadtsparkasse Düsseldorf 8.973,17 1,86% PSD Bank Hessen-Thüringen 8.941,95 1,76% Sparda-Bank München 8.922,17 1,70% Sparda-Bank Hannover 8.884,41 1,58% Postbank 8.832,79 1,42% Laufzeit: 10 Jahre. Summe:

5 Sparda-Bank Hannover ,61 2,01% Stadtsparkasse Düsseldorf ,74 2,00% PSD Bank München ,32 1,97% PSD Bank Hessen-Thüringen ,55 1,87% Ostsächs. Sparkasse Dresden ,86 1,84% Postbank ,92 1,58% Laufzeit: 15 Jahre. Summe: Stadtsparkasse Düsseldorf ,24 2,61% Sparda-Bank Hannover ,29 2,56% Ostsächsische Sparkasse Dresden ,03 2,43% PSD Bank München ,87 2,07% PSD Bank Hessen-Thüringen ,01 2,03% Postbank ,13 1,83% Quelle FMH-Finanzberatung. Stand Handelsblatt GmbH - ein Unternehmen der Verlagsgruppe Handelsblatt GmbH & Co. KG Verlags-Services für Werbung: (Mediadaten) Verlags-Services für Content: Content Sales Center Sitemap Archiv Realisierung und Hosting der Finanzmarktinformationen: vwd Vereinigte Wirtschaftsdienste AG Verzögerung der Kursdaten: Deutsche Börse 15 Min., Nasdaq und NYSE 20 Min.

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