Spezial. Top-Produkte Lebensversicherungen Biometrische Risiken PKV Sachversicherungen Investmentfonds Beteiligungen

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1 Spezial Top-Produkte Lebensversicherungen Biometrische Risiken PKV Sachversicherungen Investmentfonds Beteiligungen

2 Zum richtigen Zeitpunkt die richtige Entscheidung treffen der LBBW Zyklus Strategie. LBBW Zyklus Strategie Fonds in Feinarbeit. Unser innovatives Dividenden-Zyklus-Modell ermöglicht es, Aktien in Abhängigkeit von angekündigten Dividendenzahlungen zu kaufen und wieder zu verkaufen. So profitieren Anleger von einem typischen Kursverlaufsmuster europäischer Aktien bei einem systembedingten minimierten Gesamtrisiko. Sprechen Sie mit uns zum Beispiel über Dividendenstrategien. Es wird Sie überzeugen. Mehr Informationen unter LBBW Zyklus Strategie I, ISIN DE000A0JM0M5 (institutionelle Kunden, Mindestanlage EUR), LBBW Zyklus Strategie R, ISIN DE000A0RA061 (private Kunden). Diese Anzeige ist eine Werbemitteilung und dient der Beschreibung des Produktes und stellt weder eine Anlageberatung noch ein Angebot für den Kauf oder Verkauf dieses Produktes dar. Allein verbindliche Grundlage für den Erwerb von Anteilen des Fonds ist der Verkaufsprospekt in Verbindung mit dem neuesten Halbjahresund/oder Jahresbericht. Diese Unterlagen erhalten Sie kostenlos bei der LBBW Asset Management Investmentgesellschaft mbh, Postfach , Stuttgart, Telefon +49 (0) , Telefax +49 (0) , sowie unter Quelle: duro Advisor Services (08/2009)

3 Editorial Sehr geehrte Leserin, sehr geehrter Leser, Es gibt wieder gute Nachrichten: Sebastian Vettel ist Weltmeister, Bayern München in der Bundesliga weit abgeschlagen - und die deutsche Wirtschaft zieht wieder an. Auch die Finanz- und Versicherungsbranche kann zufrieden auf 2010 zurückblicken. Wie schauen Sie auf 2010? Und, viel wichtiger: Wie schauen Sie auf 2011? Wir haben einen Ausblick gewagt. Zusammen mit den Experten aus der Branche wurden Trends, Themen und Märkte für das nächste Jahr genauer unter die Lupe genommen. Wir haben für Sie zusammen mit renommierten und innovativen Gesellschaften der Branche die Top-Produkte ausfindig gemacht. Einige davon sind so neu und innovativ, dass sie erst bald auf den Markt kommen werden. Andere laufen schon seit geraumer Zeit - und zwar sehr gut. Sie finden Top-Produkte zu den Trends aus der procontra aber auch Top- Produkte, die zu Ihren persönlichen Lieblingsthemen passen. procontra Spezial stellt Ihnen Tarife aus den Bereichen Sach-, Leben- oder Krankenversicherung vor, nimmt Investmentfonds und geschlossene Fonds unter die Lupe und zeigt Wege zu Edelmetallen und Rohstoffen. Sie können aus dem Vollen schöpfen. So können sich selbst oder Ihren Kunden bestens versorgen und für die Zukunft wappnen. Nutzen Sie das Heft, nutzen Sie die Chance, nutzen Sie Die procontra-redaktion freut sich auf das neue Jahr. Auf neue sportliche Höhepunkte, auf neue spannende Storys, auf neue, interessante Märkte, auf neue, bessere Produkte und auf neue, konstruktive Kommunikation, mit Ihnen, unserem Leser. Top-Produkte auf... Seite 4... Lebensversicherung Seite Biometrische Risiken Seite 14...Private Krankenversicherung Seite 18...Sachversicherung Seite Investmentfonds Seite 41...Beteiligungen und Zweitmarkt Impressum procontraspezial ist eine Verlags- Sonderveröffentlichung der Alsterspree Verlag GmbH Schumannstraße 17, Berlin Telefon: +49 (0) Fax: +49 (0) Web: Chefredakteur: Philipp B. Siebert Redaktionsleitung: Robert Krüger-Kassissa Gestaltung: Niels Flender Lektorat: Sebastian Brass (TextSchleiferei.de) Anzeigenverkauf: Daniel Ravensberger +49 (0) Anzeigendisposition: Marcel Berno +49 (0) Verlagsgeschäftsführer: Philipp B. Siebert Verantwortlich für diese Ausgabe i. S. d. P.: Philipp B. Siebert Herstellung: Möller Druck und Verlag GmbH Zeppelinstraße Ahrensfelde OT Blumberg 2010 für alle Beiträge: procontra Verlags- Spezial, procontra- Sonderteile, procontra- Sonderdrucke (im Heft, Beileger, Beihefter). Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck, Aufnahme in Online-Dienste, Internet und Vervielfältigung auf Datenträger oder durch andere Verfahren (auch auszugsweise) nur mit schriftlicher Genehmigung des Verlags. Für die Gestaltung der Produktporträts ist die Redaktion verantwortlich. Angaben und Informationen wurden von den Gesellschaften zur Verfügung gestellt. Für die Richtigkeit des Inhalts kann keine Haftung übernommen werden. Allein verbindliche Grundlage für den Empfehlung, Vertrieb oder Erwerb der Produkte sind die jeweils aktuellen Verkaufsprospekte der Gesellschaften in Verbindung mit den neuesten Halbjahres- und/oder Jahresberichten der Gesellschaften. procontra 3

4 Lebensversicherung Flexibilität ist Trumpf Garantien sind meistens starr der Kunde hat keinen Einfluss auf Deckungsstock und freie Anlage. Doch es geht auch anders: Flexible Sicherungsmechanismen erobern den Markt. Garantien bei Lebensversicherungen sind stets ein wichtiges Thema. Bei Fondspolicen ist unter Anderem eine Beitragsgarantie üblich, bei der der Kunde mindestens seine eingezahlten Beiträge zu einem bestimmten Zeitpunkt zurückerhält. Um diese Garantie abbilden zu können, greifen viele Versicherer auf regelbasierte, dynamische Garantiemodelle zurück, die je nach Marktentwicklung zwischen sicheren Anlagen wie dem klassischen Deckungsstock und riskanteren Anlagen wie Aktienfonds hin- und herschichten. Der Kunde hat somit keinen Einfluss auf die Aufteilung zwischen Garantieguthaben und freier Fondsanlage. Aktuell ist jedoch ein Trend erkennbar, der in die Richtung einer flexiblen Garantie geht, die der Kunde selbst steuern kann. Einige Versicherer erlauben es ihren Kunden, das Garantieniveau aktiv zu erhöhen. So können neben der automatisch gesteuerten Beitragsgarantie Guthabenhöchststände gesichert werden. Damit diese zum Ablauf auf jeden Fall zur Verfügung stehen, wird die erhöhte Garantie abermals regelbasiert gesteuert. Einige Versicherer bieten solch zusätzliche Sicherungsmöglichkeit sogar automatisiert an. Liegen beispielsweise 80 Prozent des Guthabens über der vereinbarten Beitragsgarantie, so wird das Guthaben abgesichert. Die Zügel in der Hand Nicht nur eine Erhöhung des Garantieniveaus ist machbar, sondern auch eine Reduktion, die in gewissen Situationen sinnvoll sein kann. Laufen die Märkte schlecht, so wird bei den 4 procontra

5 Lebensversicherung regelbasierten Garantiemodellen prozyklisch verstärkt in sichere Anlagen investiert, um die Garantie zu gewährleisten. Somit besteht die Gefahr, dass nichts mehr für die freie Aktienfondsanlage übrig bleibt. In diesen Fällen spricht man von einem Cash-Lock, bei dem chancenreichere Anlagen nicht mehr genutzt werden können. Passiert dies zu Beginn eines Vertrags, so hat der Kunde den großen Nachteil, dass sein Vertrag noch viele Jahre läuft und nur begrenzt von den Renditechancen der freien Fondsanlage profitieren kann. In solch einem Fall kann der Kunde seine Garantie aktiv reduzieren und hat somit einen größeren Spielraum für die Fondsanlage. Wie hoch der Spielraum allerdings ist, bleibt für den Kunden sowohl bei der Garantieerhöhung als auch der -reduktion undurchsichtig. Reduziert der Kunde beispielsweise seine Beitragsgarantie von 100 auf lediglich 80 Prozent, sieht er noch lange nicht, wie sich seine Aufteilung zwischen Deckungsstock und freier Anlage verschiebt. Es geht aber auch anders: Die Helvetia beispielsweise bietet bei ihrer Fondspolice CleVesto Allcase eine optionale Beitragsgarantie, die vom Versicherer gesteuert wird. Darüber hinaus gibt es das sogenannte Sicherungsguthaben, das aktiv steuerbar ist. Im Gegensatz zu den oben beschriebenen flexiblen Sicherungsmöglichkeiten sichert der Kunde bei der Helvetia nicht einen Höchststand ab, sondern bestimmt selbst, wie die Aufteilung zwischen Deckungsstock (Sicherungsguthaben) und freier Anlage erfolgt. Dabei ist für den Kunden einfach nachvollziehbar, wie sich seine Renditechancen gestalten, denn das Sicherungsguthaben bietet Kapitalerhalt und eine attraktive Verzinsung. Zudem ist es flexibel an- und abwählbar, sowohl für laufende Beiträge als auch für das angesammelte Guthaben. Teilt der Kunde seinen Beitrag auf das Sicherungsguthaben und verschiedene Fondsanlagen auf, so kann er sich von Beginn an einen sicheren Sockel aufbauen. Schichtet er erreichte Gewinne zwischendurch ins Sicherungsguthaben, so kann er sie vor zukünftigen Kursverlusten schützen. Der Kunde sieht bei diesem aktiv steuerbaren Garantieelement genau, wie viel seiner Beiträge und 10% 8 % 4 % Fondsanteile Sicherungsguthaben bis zu 100% Aktienfonds bis zu 100% Deckungsstock Quelle: Helvetia schematische Darstellung Das Ende des Entweder Oder Heute eine konventionelle Rentenversicherung, morgen eine Fondspolice. Änderung des Sicherheitsbedürfnis seines Guthabens im Deckungsstock und wie viel in der freien Anlage liegt. Darüber hinaus hat der Kunde den großen Vorteil, dass er sofort reagieren und das Sicherungsguthaben verlassen kann, wenn die Märkte wieder aufwärts gehen. Wird die Systematik voll ausgereizt, kann der Kunde heute eine konventionelle Rentenversicherung haben und morgen eine Fondspolice. Der Kunde kann sofort reagieren und das Sicherungsguthaben verlassen, wenn die Märkte wieder aufwärts gehen. Beate Heidrich Produktmanagerin Helvetia frei wählbar Welches Sicherungssystem auch immer genutzt wird, es lohnt sich, auch die regelbasierten Verfahren in regelmäßigen Abständen zu überprüfen. Denn ist zu früh zu viel in einer festverzinslichen Anlage oder im Deckungsstock investiert, lässt man sich eventuelle Renditechancen entgehen. Was die flexiblen, steuerbaren Sicherungsmöglichkeiten betrifft, so sollten sie so einfach wie möglich sein, damit der Kunde sie nachvollziehen und gezielt einsetzen kann. Generell kann man sagen, dass dank der neuen Sicherungsmöglichkeiten noch gezielter auf das individuelle Sicherheitsbedürfnis des Kunden eingegangen werden kann. 7% 5 % 3 % procontra 5

6 Lebensversicherung Helvetia CleVesto Allcase Helvetia schweizerische Lebensversicherungs-AG Übersicht der Anlagemöglichkeiten 28 Einzelfonds Wer kennt dies nicht: In schwierigen Marktphasen wünschen sich Kunden ein hohes Maß an Sicherheit und ziehen sich aus Fondsinvestments zurück. Und in Boomphasen möchten sie so schnell wie möglich raus aus den risikoärmeren Anlagen und von steigenden Aktienmärkten profitieren. Innerhalb der Fondspolice CleVesto Allcase hat der Kunde mit dem sogenannten Sicherungsguthaben erstmals die Möglichkeit, zwischen dem klassischen Deckungsstock, Einzelfonds und aktiv gemanagten Anlagestrategien hin und her zu wechseln. Kein Entweder-Oder So hat der Anleger heute eine Fondspolice und morgen eine klassische Rentenversicherung ganz nach seinem individuellen Bedarf. Hieraus ergeben sich hervorragende Absicherungsmöglichkeiten: So kann beispielsweise ein Teil des Beitrags von Beginn an ins Sicherungsguthaben investiert werden, um sich ein sicheres Polster fürs 5 aktiv gemanagte Anlagestrategien Sicherungsguthaben 2 Vermögensaufbaustrategien Jede Anlagemöglichkeit auf Wunsch mit Brutto Beitragsgarantie Alter aufzubauen. Oder der Kunde schichtet erwirtschaftete Gewinne während der Laufzeit ins Sicherungsguthaben und schützt sie somit vor eventuellen Kursschwankungen. Neben den innovativen Anlagemöglichkeiten bietet der Tarif CleVesto Allcase verschiedenste Absicherungsmöglichkeiten. So können ein individueller Todesfallschutz und auch eine BU-Absicherung mit Schwere-Krankheiten-Baustein vereinbart werden. Was die Auszahlungsmöglichkeiten betrifft, so sind Teilentnahmen, Auszahlpläne und verschiedenste Verrentungen bereits nach einem Monat möglich. Besonders hervorzuheben ist die Rente mit Cash-Option, bei der der Kunde auch nach Rentenbeginn volle Flexibilität genießt. Bis zum 85. Lebensjahr kann jederzeit über das Guthaben verfügt werden. Rente PLUS VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a. G. Die Rente PLUS der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a. G. kombiniert die bewährten und vielfach ausgezeichneten Rentenversicherungen mit einem einzigartigen Zusatznutzen: Zum Rentenbeginn und während des Rentenbezugs zahlt der VOLKSWOHL BUND im Pflegefall eine deutlich erhöhte Altersrente ein klarer Mehrwert gegenüber der normalen Rentenabsicherung. Bei Pflegebedürftigkeit leistet die erhöhte Rente schon ab drei ADL 1 etwa das Doppelte der dynamischen Gesamtrente zum vereinbarten Rentenbeginn und trägt so zur Finanzierung der Pflegekosten bei. Eine Leistungsprüfung erfolgt unabhängig vom Gesetzgeber und kann vom Hausarzt des Kunden vorgenommen werden. Pflegeschutz auch im Rentenbezug Während ähnliche Produkte nur leisten, wenn der Ver sicherte bei Rentenbeginn pflegebedürftig ist, besteht beim Leistungen bei Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn 2 z.b. mit 67 Jahren dynamische Altersrente + Erhöhung im Pflegefall erhöhte Altersrente bei Pflegebedürftigkeit 392 Euro mtl. 437 Euro mtl. 829 Euro mtl. Leistungen bei Pflegebedürftigkeit während des Rentenbezugs 2 z.b. mit 75 Jahren dynamische Altersrente + Erhöhung im Pflegefall erhöhte Altersrente bei Pflegebedürftigkeit 485 Euro mtl. 343 Euro mtl. 828 Euro mtl. Quelle: VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.g. VOLKSWOHL BUND hingegen auch Pflegeschutz während des Renten bezugs. Bei der Rente PLUS ist keine Gesundheitsprüfung erforderlich. Ist die Zahlung einer erhöhten Rente einmal bewilligt, fließt sie lebenslang auch wenn sich der Gesundheitszustand wieder bessern sollte. VOLKSWOHL BUND- Vertriebspartnern steht die Rente PLUS in allen Schichten der Altersversorgung zur Verfügung, klassisch, fondsgebunden und sogar zu Kollektivkonditionen. 1 Aktivitäten des täglichen Lebens activities of daily living; ²inkl. Überschüsse, nicht garantiert, Stand procontra

7 Lebensversicherung WWK IntelliProtect WWK Lebensversicherung a. G. Die WWK bietet ihren Kunden unter der Dachmarke WWK IntelliProtect seit dem Jahr 2009 eine neue Generation von Altersvorsorgeprodukten. Alleinstellungsmerkmal der Tarife ist eine kundenindividuell gemanagte fondsgebundene Rentenversicherung mit Bruttobeitragsgarantie. Gestartet war die WWK zunächst mit der WWK Premium FondsRente protect. Sie kann je nach Steuersituation als Privatrente, Direktversicherung oder Basisrente abgeschlossen werden. Im zweiten Schritt folgte die staatlich geförderte Riesterrente WWK Premium FörderRente protect. Bei der Produktgeneration handelt es sich nicht um klassische dynamische Hybridprodukte, sondern um Versicherungstarife mit kundenindividueller Wertsicherungsstrategie, bei der das Guthaben jedes einzelnen Kunden im Rahmen eines CPPI- Modells börsentäglich zwischen frei wählbaren Investmentfonds und dem Sicherungsvermögen der WWK bewertet wird. Positive Wertentwicklung des/der Investmentfonds Fondsgebundes Guthaben Konventionelles Guthaben Umschichtung bei steigenden Fondspreisen Überprüfung des Investments an jedem Bankarbeitstag Umschichtung bei fallenden Fondspreisen Negative Wertentwicklung des/der Investmentfonds Fondsgebundes Guthaben Konventionelles Guthaben Der Kunde hat dabei stets die Gewähr, dass die WWK für ihn sein maximales Risikobudget ermittelt und damit eine höchstmögliche Partizipation an chancenreichen Fonds sicherstellt. Neben dem täglichen individuellen Garantie-Management verfügt das Produkt seit Oktober 2010 über weitere sehr attraktive Eigenschaften. So vervollständigt eine optional wählbare Höchststandsabsicherung als Ablaufmanagement in den letzten fünf Jahren mit monatlichen Lock-in-Schwellen das bestehende Garantiemodell. Zudem können Anleger das Garantieniveau der angebotenen Fondsrenten jetzt auf ihre individuellen Sicherheitsbedürfnisse hin anpassen. VPV Clever-Rente VPV Versicherungen Die VPV bietet jetzt auch Sofortrenten gegen Einmalbeitrag Sofortrenten, die durch ihre besonders hohen Anfangsrenten, einen größeren Steuervorteil sowie durch außergewöhnliche Flexibilität und attraktive Renditechancen ganz anders sind als die bisher bekannten. Von Beginn an erhält der Anleger bei der VPV Clever-Rente hohe Rentenzahlungen, und die sind über einen langen Zeitraum garantiert. Während dieser Auszahlungsphase wird ein Teil des Geldes mit einem cleveren fondsgebundenen Kapitalanlagesystem angelegt, um auch anschließend attraktive und steigende Leistungen zu sichern. Bei der VPV profitieren Steuersparer von einem größeren Steuervorteil als üblich, denn der VPV Clever-Rente liegt ein gänzlich anderes Steuermodell als anderen Sofortrenten zugrunde. Die VPV Clever-Rente überzeugt auch in puncto Flexibilität. Der Kunde wünscht eine lebenslange Rente, doch er muss sich nicht von Anfang an darauf festlegen. Nach zwölf Jahren kann er sich zwischen einer Auszahlung des Kapitals und der Rentenzahlung bis ans Lebensende entscheiden. Auch Entnahmen und Zuzahlungen sind möglich, und im Todesfall sind die Erben abgesichert. Die Vorteile des Produktkonzepts gelten auch für die VPV Aktiv-Rente. Während die VPV Clever-Rente darauf abzielt, lebenslang einen höheren Lebensstandard zu realisieren, ist die VPV Aktiv-Rente interessant für diejenigen, die in den ersten Rentenjahren außergewöhnlich hohe Rentenzahlungen anstreben. procontra 7

8 Lebensversicherung Skandia Investmentpolice Skandia Lebensversicherung AG Steuer-Effekt bei Fondswechseln Skandia Investmentpolice 1 Investmentdepot Euro Euro Euro Euro Euro unbegrenzte Fondswechsel ohne Fondswechsel Fondswechsel nach je 5 Jahren Fondswechsel nach je 4 Jahren Fondswechsel nach je 3 Jahren Quelle: Skandia Lebensversicherung AG, Beispiel: Einmalbeitrag Euro, 20 Jahre, 6% p.a. angenommene Wertentwicklung, Freistellungsauftrag ausgeschöpft, Kapital nach Steuern, 1 SFE10-A: perönlicher Steuersatz 30% (hälftige Besteuerung), 2 Investmentdepot: Ausgabekosten 2,5%, thesaurierend, Wertentwicklung brutto, jährlich zu versteuernde Erträge 2-Prozent-Punkte, jährliche Depotgebühr 43, 25% Abgeltungssteuer plus Solidaritätszuschlag Investmentdepot oder Fondspolice? Diese Frage stellt sich Anlegern, die eine größere Summe investieren und dabei von den Renditechancen der Märkte profitieren wollen. Jede Variante hat ihre Vorzüge die neue Skandia Investmentpolice aber kombiniert die Vorteile von beiden. Während Gewinne aus einer Depotanlage der Abgeltungssteuer von 25 Prozent zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer unterliegen, werden Fondspolicen Die Möglichkeit, die Transparenz eines Depots mit den Steuervorteilen einer fondsgebundenen Police zu kombinieren, ist einzigartig auf dem deutschen Markt. Hermann Schrögenauer Vorstand Vertrieb und Marketing Skandia Lebensversicherung AG erst zum Zeitpunkt der Auszahlung steuerpflichtig. Damit fliessen deren Erträge voll der Fondsanlage zu. Laufende Gewinne aus Depotanlagen dagegen werden jeweils um ein Viertel reduziert, was den Zinseszinseffekt schmälert. Zudem: Erfolgt die Kapitalauszahlung aus der Police nach dem 60. Lebensjahr und einer Laufzeit von mindestens zwölf Jahren, bleiben 50 Prozent der Erträge gänzlich steuerfrei. Der Rest unterliegt dem im Rentenalter in der Regel geringeren persönlichen Steuersatz. Keine zusätzlichen Kosten für Fondswechsel Auch jedes Mal, wenn ein Anleger sein Portfolio umschichtet und zu renditeträchtigeren Fonds wechselt, schlägt der Fiskus mit 25 Prozent auf die realisierten Gewinne zu. Bei der Skandia Investmentpolice (www.skandia.de/privatkunden/investmentpolice.html) dagegen ist auch dies abgeltungssteuerfrei und anders als bei den meisten Depotanlagen werden für den Wechsel keine weiteren Kosten oder Gebühren in Rechnung gestellt. Einzigartiger Durchblick Herkömmliche Fondspolicen haben oft auch Nachteile. Sie bieten nicht so viele Einsichtsmöglichkeiten, die Wertentwicklung der ausgewählten Fonds ist häufig weniger transparent. Als erster Anbieter in Deutschland ermöglicht die Skandia Vermittlern und Kunden nun mit der neuen Investmentpolice jederzeit den Durchblick hinsichtlich aktueller Details der Fondsanlage. So wird über die Online-Plattform Metzler Fund Xchange des renommierten Bankhauses Metzler ein aktives Management der Fondsanlage möglich. Vermittler können die Anlage ihrer Kunden fortlaufend betreuen und damit eine nachhaltige und intensive Beratung bieten. Auch der Kunde weiß jederzeit, wie und wo sein Geld für ihn arbeitet. Entscheidet er sich zusätzlich für den Premium- Service, erhält er quartalsweise von seinem Vermittler individuelle Investmentberichte zum aktuellen Stand und der Wertentwicklung des Vertragskapitals sowie zur Zusammensetzung und Wertentwicklung der Fondsauswahl. Zusätzlich besteht für den Vermittler die Möglichkeit, seinen Kunden einen Online-Zugang einzurichten, über den er den Versicherungsvertrag jederzeit einsehen kann. Als fondsgebundene Vorsorgelösung für Einmalbeiträge ab Euro erlaubt die Skandia Investmentpolice die Auswahl von bis zu 15 Fonds aus einem breiten Spektrum von über 140 qualitätsgeprüften Investmentfonds aller Anlageklassen. Durch den kostenlosen Wechsel kann die Fondsauswahl jederzeit flexibel auf unterschiedliche Lebenssituationen und sich wandelnde Sicherheitsbedürfnisse eingestellt werden und ebenso auf die Wertentwicklungen der verschiedenen Märkte. 8 procontra

9 Lebensversicherung BBV-Strategie-Rente XXL Bayerische Beamten Lebensversicherung a. G. Übersicht über die Wertentwicklung der XXL-Zertifikate Stand: XXL-Zertifikate 1 Laufzeit ISIN seit Auflage XXL-Zertifikat DE000DB2KV63 3,79 % XXL-Zertifikat DE000DB2KV97 5,43 % XXL-Zertifikat DE000DB2KV48 7,08 % XXL-Zertifikat DE000DB2KV89 7,90 % XXL-Zertifikat DE000DB2KWA2 9,75 % XXL-Zertifikat DE000DB2KV71 10,98 % Quelle: Bayerische Beamten Versicherungen_ 1 Auflage: Die BBV-Strategie-Rente XXL ist eine Zukunftsvorsorge, die sowohl eine hohe Mindestverzinsung bietet als auch das hohe Renditepotenzial der europäischen Aktienmärkte nutzt. Konzipiert wurde sie mit dem Produktpartner Deutsche Bank. Im Vergleich zu allen anderen Angeboten des Marktes bietet sie mit 2,75 Prozent die aktuell höchste Mindestverzinsung in Deutschland. Gleichzeitig nehmen Kunden an der Wertentwicklung 50 großer, börsennotierter Unternehmen der Eurozone teil. Im Ergebnis verspricht BBV die derzeit höchste Mindestkapitalauszahlung (Beispiel: Neuabschluss, 30-jähriger Mann, 30 Jahre Laufzeit; Stand: September 2010) und eine der höchsten Mindestrenten aller deutschen Lebens- und Rentenversicherungen. Das Besondere: Der Kunde erhält zum Laufzeitende auf jeden Fall die Mindestverzinsung von 2,75 Prozent p. a. Entwickelt sich die aktienorientierte Anlage jedoch aufgrund einer positiven Börsenentwicklung zum Laufzeitende durchschnittlich um mehr als 2,75 Prozent, dann gilt für den Kunden dieser höhere Wert. Bei gesamtheitlicher Betrachtung profitiert der Kunde zum Laufzeitende in jedem Fall: Falls die Börse zwischenzeitlich nicht so gut läuft, spielt das keine Rolle. Denn nur das Gesamtergebnis am Ende der Laufzeit zählt. So oder so der Kunde gewinnt immer! Zusätzlich bietet die BBV einen finanziellen Vorsorgeschutz Vorsorge ABS bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit, der keinen zusätzlichen Cent kostet die Rechnung bezahlt die BBV. Congenial riester garant Condor Lebensversicherungs-AG Der Garantiejoker Das Angebot an Riester-Renten auf dem deutschen Versicherungsmarkt ist groß und die Leistungen der verschiedenen Tarife sind kaum zu unterscheiden meistens jedenfalls. Congenial riester garant aus dem Hause Condor bietet zwei Produkthighlights, die einzigartig auf dem deutschen Markt sind und Kunden einen echten Mehrwert bieten. Garantierte Rechnungsgrundlagen auf Guthaben aus Quelle: Condor Lebensversicherungs-AG laufenden Beiträgen Zulagen Nur bei Condor: Sonderzahlungen Beitragserhöhungen Automatische Sicherung erzielter Gewinne Erzielte Gewinne können und das ist einzigartig im deutschen Markt über eine automatische Garantieerhöhung gesichert werden: Sobald das aktuelle Vertragsguthaben die garantierte Leistung um 25 Prozent übersteigt, erfolgt die erste automatische Erhöhung der Garantie zum Rentenbeginn. Weitere Erhöhungen erfolgen dann in nachfolgenden 25-Prozent-Schritten. Unter das jeweils neu erreichte Garantieniveau kann das Kapital zum Rentenbeginn nicht mehr fallen. Der Vorteil: Der Kunde muss seine Fondsanlage nicht permanent im Auge behalten und ist vor Kursverlusten am Ende des Sparprozesses geschützt. Garantiejoker Jedem Riester-Sparer werden die zu Vertragsbeginn geltenden Rechnungsgrundlagen von Condor bis zum Rentenbeginn garantiert. Das Besondere daran: Diese Garantie gilt nicht nur für Zulagen und laufende Beiträge, sondern auch für spätere Beitragserhöhungen und Sonderzahlungen, sofern diese innerhalb der staatlichen Fördergrenzen (2.100 Euro pro Jahr) liegen. procontra 9

10 Lebensversicherung Streuung ist die beste Garantie Wer heute privat vorsorgen möchte, hat es schwer: In Zeiten niedriger Zinsen und hoher Inflationserwartungen scheinen Modelle wie die klassische Lebensversicherung ausgedient zu haben. Doch es gibt Alternativen. Klassische Versicherungsprodukte sind für die Altersvorsorge nach wie vor sehr beliebt vor allem wegen der Garantien. Aber diese Policen geraten jetzt immer häufiger in die Kritik. Denn die klassische deutsche Lebensversicherung bietet derzeit nur einen Garantiezins von 2,25 Prozent pro Jahr und die Diskussionen über eine weitere Absenkung halten an. Nach Abzug der Inflation von 1,3 Prozent (Stand: September 2010) bleibt da nicht viel übrig. Die satten Renditen, die mit festverzinslichen Wertpapieren noch vor einigen Jahren zu erzielen waren, sind heute nicht mehr drin. Diese negativen Aussichten werden dazu führen, dass Garantien noch genauer unter die Lupe genommen werden. Denn eins steht fest: Der Preis einer hohen Garantie ist meistens eine einseitige Kapitalanlage. Viele Versicherungsgesellschaften, die ihren Kunden hohe Garantien versprechen und in Jahrzehnten noch halten müssen, investieren nahezu ausschließlich in festverzinsliche Wertpapiere. Das Dilemma Die satten Renditen, die damit noch vor einigen Jahren zu erzielen waren und auf denen auch das klassische Produktmodell der Lebensversicherer beruht, sind heute nicht mehr drin. Daran wird sich auch künftig nicht viel ändern, denn ein Ende des Niedrigzinsniveaus ist aktuell nicht absehbar. Diversifikation statt hoher Garantien Wer langfristig spart, für den kann es deshalb sinnvoller sein, Garantien auf ein notwendiges Maß zu reduzieren und stattdessen von größeren Freiheiten bei der Kapitalanlage zu profitieren. Wer eine anständige Rendite bei überschaubarem Risiko erreichen will, muss dabei sein Geld streuen und im richtigen Verhältnis chancenreichere Kapitalanlagen wie Aktien, Immobilien und Unternehmensbeteiligungen beimischen. Mit einer breiten Streuung können Chancen in unterschiedlichen Anlageklassen genutzt und so höhere Renditen erreicht werden. Gleichzeitig ist die Gesamtanlage weniger schwankungsanfällig. Diese Anlagestrategie verfolgen unter anderem britische Versicherer wie Standard Life mit ihren With Profits : Diese bieten eine sinnvolle Garantie, die dem Anbieter aber genügend Investmentfreiheit lässt, das Geld der Kunden renditeorientiert anzulegen. Konkret arbeiten With Profits mit einem aktiv gemanagten Portfolio, das ähnlich wie ein Mischfonds in verschiedene Assetklassen wie festverzinsliche Wertpapiere, Cash, Aktien und Unternehmensbeteiligungen investiert. Durch das aktive Management kann der Fonds auf wechselnde Situationen an den Kapitalmärkten reagieren und beispielsweise den Aktienanteil in schwierigen Kapitalmarktphasen herunterfahren. Dabei zeigt sich ein weiterer Vorteil britischer Versicherer: Sie verfügen über umfangreiches Know-how in allen wichtigen Anlageklassen. Bei Standard Life ist beispielsweise das konzerneigene, renommierte Investmenthaus Standard Life Investments für das Management der Kundengelder verantwortlich. Klassische Versicherungsprodukte werden wegen der niedrigen Zinsen auf absehbare Zeit unattraktiv bleiben. Für eine gute Altersvorsorge bildet gerade bei Lebensversicherern eine breite Diversifikation die deutlich bessere Lösung. 10 procontra

11 Lebensversicherung Standard Life Global Absolute Return Strategies Standard Life Versicherung % GARS (net) 1 europäische Aktien 2 globale Aktien 2 GARS Performance im Vergleich Quelle: 1 Standard Life Investments ( bis ), Simulierte -Rendite des institutionellen -Funds vor Abzug der Kosten_ 2 Thomson Datastream basierend auf MSCI-World und FTSE World ex UK (vor Abzug der Gebühren für Tracker-Fonds) Im Bereich der Fondspolicen sind inzwischen nahezu unüberschaubar viele Fonds verfügbar. Hier lohnt es sich genau zu vergleichen, denn gerade bei Fondspolicen können Anleger die Chancen exklusiver Anlagekonzepte nutzen, die sonst für Privatkunden nicht zur Verfügung stehen. Ein Paradebeispiel dafür bildet der Standard Life Global Absolute Return Strategies (GARS) ein moderner Absolute-Return-Fonds, der seit mehr als einem Jahr in der Standard-Life-Fondspolice MAXXELLENCE verfügbar ist. Das GARS-Fondsmanagement hat es sich zum Ziel gesetzt, in unterschiedlichsten Marktbedingungen positive Erträge zu erzielen, und versucht dies über eine Streuung in sehr viele Anlageklassen und -strategien (Diversifikation) zu erreichen. Der verantwortliche Fondsmanager Guy Stern verfolgt aktuell mehr als 30 unterschiedliche Anlagestrategien parallel und investiert in verschiedene Marktpositionen an den internationalen Märkten, einschließlich Aktien, Anleihen und hoch entwickelter Finanzderivate. Durch die Streuung auf voneinander unabhängige Strategien konnten aktienähnliche Renditen erzielt, die Kursschwankungen des Fonds aber gleichzeitig vergleichsweise niedrig gehalten werden. Konkret verfolgt GARS das Ziel, über jeden beliebigen Drei-Jahres-Zeitraum um 5 Prozent pro Jahr über der Geldmarkt-Benchmark Euribor zu liegen und dabei einen Volatilitätskorridor von 4 bis 8 Prozent nicht zu überschreiten. Bei Standard Life wird der Fonds von einem spezialisierten 22-köpfigen Management-Team des konzerneigenen Investmenthauses Standard Life Investments verwaltet, das bei den UK Pensions Awards im Jahr 2008 zum Multi-Asset Manager of the Year gekürt wurde. Neben dieser Auszeichnung spricht auch die Performance für die Qualität des Fondsmanagements: Trotz der starken weltweiten Marktvolatilität hat der am 12. Juni 2006 ursprünglich für institutionelle britische Anleger aufgelegte GARS Fund vor Abzug der Kosten eine umgerechnete jährliche Euro-Rendite von 9,9 Prozent erzielt (Stand: 30. August 2010). Universell einsetzbar GARS bildet für alle Anleger die optimale Lösung, um die Risiken durch eine breite Diversifikation gering zu halten und dabei auf die Finanzierung kostspieliger Garantien zu verzichten. Dies gilt auch für bereits bestehende Portfolien: Hier eignet sich ein Investment in GARS, um das Risiko weiter zu streuen. Das Konzept stellt aber nicht nur bei der privaten Altersvorsorge, sondern auch im Bereich der betrieblichen Altersversorgung (bav) eine äußerst interessante Lösung dar. Mit den neuen Regelungen des Mit GARS bieten wir ein exklusives Anlagekonzept, das sich deutlich von der Masse der Fondspolicen abhebt. Bertram Valentin Managing Director Standard Life Deutschland Bilanzrechtsmodernisierungsgesetzes (BilMoG) sind das Management der Pensionsverpflichtungen und die Renditeerwartung noch stärker in den Fokus gerückt. Die bav-lösungen müssen einerseits eine ausreichend hohe Rendite erwirtschaften, um die Verpflichtungen erfüllen zu können und einer drohenden Finanzierungslücke zu entgehen. Auf der anderen Seite sollen die Produkte aber auch eine verlässliche und volatilitätsarme Rendite liefern, um die Schwankungen der Rückstellungen möglichst gering zu halten. Hier können Absolute-Return-Strategien wie GARS einen deutlichen Beitrag zur Stabilisierung leisten. procontra 11

12 Biometrische Risiken Trauerfall-Vorsorge Monuta Versicherungen Alles ist gut geregelt. Die Trauerfall-Vorsorge bietet ein massives Marktpotenzial in Deutschland. In unserem Nachbarland Niederlanden, dem Heimatland von Monuta, haben bereits zwei Drittel der Bevölkerung eine Trauerfall-Vorsorge abgeschlossen. Bei uns beginnt die Marktentwicklung erst. Immer mehr Deutsche möchten ihre Bestattungskosten absichern. So fällt man den Angehörigen später nicht zur Last. Jeder Berater, der eine wirkliche Rundum-Versorgung anstrebt, muss mit der Trauerfall-Vorsorge eine entsprechende Vorsorgelösung anbieten und die Versorgungslücke schließen. Ein Trend, der von immer mehr Vermittlern und im Internet aufgegriffen wird. Das Produkt der ersten Wahl sollte die Trauerfall-Vorsorge der Monuta sein. Vertriebspartner der Monuta profitieren von einem modernen Produkt, das in dieser Form deutschlandweit einzigartig ist. Die Monuta Trauerfall-Vorsorge bietet nicht nur eine finanzielle Absicherung, sondern auch organisatorische Entlastung. Mit Angeboten wie Vorlagen für Patientenverfügung und Vorsorgevollmacht oder der telefonischen Rechtsberatung zum Thema werden Berater zum Vorsorgespezialisten in allen Lebenslagen. Die Monuta ist seit 1923 Spezialist für die private Trauerfall-Vorsorge und wird kontinuierlich als Bester Maklerversicherer der Niederlande ausgezeichnet. Denn Leistungen wie thematische Schulungen, zielgerichtete Vertriebsunterstützung und eine attraktive Vergütung überzeugen. SBU-solution Dialog Lebensversicherungs-AG SEUprotect Erwerbsunfähigkeit RISK-vario Todesfall SBUsolution professional Berufsunfähigkeit Mit der neuen SBU-solution der Dialog Lebensversicherungs-AG gibt es jetzt einen hochwertigen Berufsunfähigkeitsschutz, den sich jeder leisten kann. Wichtigstes Merkmal des neuen Tarifs ist, dass er hohe Renten zu niedrigen Beiträgen ermöglicht. Das Prinzip ist ebenso einfach wie bestechend: Die Prämie wird altersabhängig und damit risikoadäquat kalkuliert. So kommen speziell Berufseinsteiger, Existenzgründer und junge Familien zu einem hochwertigen Berufsunfähigkeitsschutz gegen Beiträge, die der Markt sonst nicht zu bieten hat. Dank der günstigen Prämie gewinnt der Versicherungsnehmer genügend Liquidität, um zum Beispiel eine eigene Altersvorsorge aufzubauen. Darüber hinaus ist der neue Tarif sehr flexibel: Jederzeit und ohne erneute Gesundheitsprüfung erlaubt er bei gleichem Leistungsumfang den Umstieg in einen Vertrag mit konstantem Beitrag. SBU-solution zeichnet sich durch ein Fünf-Sterne-Bedingungswerk mit wichtigen Alleinstellungsmerkmalen aus. Ein Highlight ist das Lebensphasenmodell, mit dem die Rente bei finanziellen Engpässen (etwa Arbeitslosigkeit oder Elternzeit) reduziert und später ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder auf das Ausgangsniveau angehoben werden kann. Die hohe Qualität und der unschlagbar günstige Preis von SBUsolution stellen für den Vermittler entscheidende Vorteile in der Beratung dar und garantieren absolute Haftungssicherheit. Der Vertriebspartner der Dialog profitiert zudem von der attraktiven Abschlussprovision ebenso wie von der Bestandspflegeprovision mit erhöhter Folgeprovision ab dem elften Vertragsjahr. 12 procontra

13 Biometrische Risiken Gothaer Perikon Gothaer Versicherungen Die Zahlen sprechen für sich: Nach Angaben des Robert Koch-Instituts erkranken in Deutschland jährlich rund Menschen an Krebs, fast erleiden einen Herzinfarkt, knapp erkranken an Demenz und rund werden von einem Schlaganfall heimgesucht. Also mehr als die Einwohnerzahl einer Millionenstadt wie Köln erkranken pro Jahr allein an einer dieser vier gravierenden Krankheiten. Die individuellen Folgen für die Erkrankten wiegen schwer. Auch das Umfeld muss sich auf entscheidende Veränderungen einstellen: In einem kleinen Unternehmen fällt der Inhaber oder aber eine entscheidende Arbeitskraft auf Dauer aus. In Familien fehlt plötzlich der Hauptverdiener oder die Familienmanagerin fällt aus, die neben dem Job noch Haus, Hof und Kinder versorgt. Schwere Krankheiten haben immer gravierende Folgen auch für die Finanzen. Gut, wenn dann genug Geld vorhanden ist, um sich ganz auf die Genesung zu konzentrieren! Alexander Scherag Leiter Category Management Gothaer Finanzielle Folgen bei schwerer Krankheit rechtzeitig absichern Ganz wichtig ist: Je nach Situation muss man rechtzeitig an die Absicherung des persönlichen und des beruflichen Umfelds denken. Dazu gehören Partner, Familie und Kinder im privaten Umfeld, Selbstständige, Schlüsselkräfte im Unternehmen sowie Geschäftspartner mit wechselseitiger Absicherung im unternehmerischen Umfeld. Die Gothaer Lebensversicherung AG bietet mit Gothaer Perikon, dem persönlichen Risikokonzept, eine innovative Lösung zur finanziellen Absicherung bei schweren Krankheiten und anderen Wechselfällen des Lebens: Perikon bietet finanziellen Schutz bei Tod, bei 46 schweren Krankheiten, Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit. Leibliche und adoptierte Kinder im Alter von unter 18 Jahren sind bei Eintritt bestimmter schwerer Krankheiten über den Vertrag der Eltern ohne zusätzlichen Beitrag automatisch mitversichert. Gothaer Perikon bietet ein umfangreiches Leistungspaket als flexibel zu gestaltendes, zeitgemäßes Bausteinsystem und wird so der individuellen Situation der Kunden gerecht. Dazu gehören bei Tod, bei Eintritt einer der 46 fest definierten schweren Krankheiten, bei Invalidität (Erwerbsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit) eine Kapitalzahlung sowie bei Berufsunfähigkeit eine Rentenzahlung. Der flexible Gestaltungsrahmen bietet maßgeschneiderte Lösungen, die durch die Nachversicherungsgarantie mitwachsen. Das bedeutet für den Kunden: Bei bestimmten Anlässen, wie zum Beispiel Geburt, Adoption eines Kindes, Heirat, Aufnahme einer Selbstständigkeit in gewissen Berufen oder erstmalige Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie, kann der Versicherungsschutz unter bestimmten Voraussetzungen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Ein zusätzlicher Mechanismus, die Leistungen aus der Versicherung im Laufe der Zeit zu steigern, ist die Vereinbarung einer Dynamik. Dahinter verbirgt sich ein Prozentsatz, um den Beitrag und Versicherungssumme jährlich, alle zwei oder alle drei Jahre ansteigen. Auch hier ist keine weitere Gesundheitsprüfung nötig. In der Kapitalanlage geht die Gothaer mit Perikon als fondsbasiertem Produkt einen innovativen Weg. Mit den Beiträgen zahlt der Kunde in erstklassige Fonds ein, die er selbst auswählen kann. Durch deren Renditestärke hat der Kunde die Chance, nach Ablauf des Vertrags über ein Fondsguthaben zu verfügen. procontra 13

14 Private Krankenversicherung central.vario Central Krankenversicherung AG FOCUS-MONEY hat gemeinsam mit der Ratingagentur Franke & Bornberg für die Ausgabe 41/2010 einen großen Top-Schutz- Tariftest durchgeführt. In diese Kategorie fallen Tarife mit besonders großem Leistungsumfang. Die Bewertung setzt sich aus drei Teilbereichen zusammen: Bonität des Anbieters, Leistungsqualität und Beitragshöhe. Testsieger: central.vario (V211S2) Mit einer Gesamtnote von 1,6 belegt der central.vario (V211S2) den ersten Platz: Der Sieger bei den Top-Policen mit dem größten Leistungsumfang: die Central Krankenversicherung. Ihr Tarif überzeugt durch eine gute Rating-Note, besonders günstige Beiträge und ein hervorragendes Unternehmensrating. Nach Top-Bewertungen 2009 zählt die Gesellschaft damit auch 2010 wieder zu den besten Versicherern. 1. Platz der AssCompact AWARDS 2010 Die Zeitschrift AssCompact hat erneut ihre Awards für den Bereich PKV vergeben, die auf einer Vermittlerbefragung beruhen. Sieger in der Krankenvollversicherung 2010 wurde die Central Krankenversicherung AG. In die Bewertung flossen insgesamt zwölf Leistungskriterien aus den vier Bewertungsdimensionen Unternehmensführung, Produktmanagement, Vertriebsunterstützung und Abwicklungsservice ein. Diese Kriterien wurden nach ihrer Relevanz für die Vermittler gewichtet. In der Vollversicherung wurden von den befragten Vermittlern insgesamt 36 verschiedene Anbieter als Favoriten genannt. Die mit Abstand meisten Punkte entfielen auf die Central. Tarif central.vario Eine Lösung für Wünsche Die Central ist in einer bundesweiten Online-Vermittlerumfrage von Ass- Compact auf den ersten Platz unter den privaten Krankenvollversicherern gewählt worden. FOCUS-MONEY hat in der Ausgabe 41/2010 den großen PKV-Test durchgeführt. Als Sieger bei den Top-Policen erhält die Central die Auszeichnung Beste Krankenversicherung Top Schutz. Tel.: , Fax:

15 Private Krankenversicherung Private Krankenzusatzversicherung CSS.maxi CSS Versicherung AG CSS.maxi heißt der Rundumversorger der CSS: Er bietet umfangreiche Leistungen bei Zahnersatz, großen Hilfsmitteln, Sehhilfen und Heilpraktikerbehandlungen, außerdem freie Krankenhauswahl und Krankenversicherungsschutz im Ausland. Die CSS gehört nicht nur laut procontra-maklerstudie zu den Top-Anbietern im Bereich PKVZ CSS.maxi wurde ebenso Sieger im von der Stiftung Warentest durchgeführten Finanz-Test im Bereich Ergänzungsprodukte für Ersatzleistungen (10/2010). Leistungsstark in jeglicher Hinsicht Wer den CSS.maxi wählt, erhält bei einer zahnärztlichen Regelversorgung 100 Prozent der Kosten für Zahnersatz, zahnärztlichen Aufwand und zahntechnische Laborleistungen zurück. Über die Regelversorgung hinausgehend werden 90 Prozent erstattet, wenn durch ein Bonusheft regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen nachgewiesen werden. Bei den großen Hilfsmitteln deckt die CSS einen Betrag von bis zu 600 Euro für jeweils zwölf zusammenhängende Monate. Für Brillen oder Kontaktlinsen springt die CSS mit bis zu 200 Euro innerhalb von 24 Monaten ein, mit 300 Euro, wenn in den drei vorhergehenden Jahren keine Leistungen in Anspruch genommen wurden. Wer eine Behandlung beim Heilpraktiker in Anspruch nimmt, erhält innerhalb eines Kalenderjahres 80 Prozent der Kosten für die heilpraktische Behandlung und die verordneten Arznei-, Verbands- und Heilmittel zurück nach den ersten 24 Versicherungsmonaten bis zu 800 Euro jährlich. Noch mehr Freiheit besteht bei der Krankenhauswahl: Wer sich im Krankenhaus seines Vertrauens behandeln lassen möchte, kann dies beruhigt tun. Die CSS trägt 100 Prozent der anfallenden Mehrkosten. Und auch der Krankenschutz im Ausland überzeugt: Bei einer Auslandsreise bis zu 45 Tagen trägt die CSS zu 100 Prozent alle aus Krankheit oder Unfällen resultierenden Kosten, sogar die Anreise einer angehörigen Person. Zusatzkrankenversicherung Tarif AKG Württembergische Vertriebsservice GmbH Als gesetzlich Versicherter hat man lediglich Anspruch auf die Erstattung der gesetzlichen Regelleistungen aus dem Leistungskatalog. Alle Leistungen und Behandlungen, die nicht in diesem enthalten sind, müssen von gesetzlich Versicherten selbst bezahlt werden und das kann teuer werden. Der innovative Kostenerstattungstarif der Württembergischen Krankenversicherung AG bietet gesetzlich Versicherten die Möglichkeit, sich im Rahmen medizinisch notwendiger ambulanter Behandlungen von schweren Erkrankungen, wie beispielsweise Aids, Krebs oder Querschnittslähmung, alle Vorteile, die Privatpatienten genießen, für einen günstigen Monatsbeitrag zu sichern. Dabei wird der Kunde ab der Diagnose einer der versicherten Krankheiten für alle Erkrankungen im Rahmen des Leistungskatalogs des AKG für immer zum Privatpatient. Unabhängig vom Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkasse erhält der gesetzlich Versicherte somit garantierten Zugang zu den modernsten medizinischen Behandlungsmöglichkeiten und Medikamenten. Im Rahmen des Kostenerstattungstarifs werden dabei unter anderem ärztliche Heilbehandlungen sowie ambulante psychotherapeutische Behandlung zur Krisenintervention zu 100 Prozent erstattet. Zudem werden Kosten für alle zugelassenen Arznei- und Verbandsmittel, auch homöopathische Präparate, wie auch für Heilmittel nach Preis- und Leistungsverzeichnis und für Hilfsmittel von der Württembergischen übernommen. procontra 15

16 Private Krankenversicherung PKV-Beratung, schnell und einfach! Warum einfach, wenn es auch kompliziert geht, scheint häufig das Motto der PKV-Vermittlung zu lauten. Aber das muss nicht sein. Einfache und standardisierte Abläufe sorgen für schnellere und haftungsreduzierte Beratung. Und dadurch, viel wichtiger, für deutlich mehr Umsatz. Es wird nicht leichter werden für den Makler. Im Gegenteil. Der Beratungsalltag heutzutage überrollt ihn förmlich mit einer Lawine bürokratischen Aufwands bei der Angebotserstellung und Dokumentation. Der VVG-Reform sei hier gedankt. Erschwerend kommt hinzu, dass sich viele Kunden in der Beratung nicht für voll genommen fühlen, weil ihnen Produkte von der Stange angeboten werden. Auch das Risikomanagement ist, gerade bei der PKV-Beratung, für den Makler zunehmend schwieriger zu bewerkstelligen. Nicht zuletzt, weil in der Beratung oft Kunden mit Vorerkrankungen anzutreffen sind. Diesen Problemen muss begegnet werden. Geeignete Software kann hier helfen. Aber worauf achten? Der Kunde im Mittelpunkt Viele Analyseprogramme lassen schnell vergessen, worum es eigentlich gehen sollte: den Kunden wieder mit seinen Wünschen und Bedürfnissen in den Mittelpunkt zu rücken. Genau hier muss eine gute Maklersoftware ansetzen. Durch die über zehnjährige Erfahrung als PKV-Spezialpool weiß insuro, was der Makler zur PKV-Vermittlung braucht. Mit PRINZ 3.0 werden alle Aspekte einer ganzheitlichen PKV-Beratung verknüpft. Und der Makler kann schneller und einfacher den gewünschten Abschluss erzielen. Das ist die Revolution im Beratungsprozess der privaten Krankenversicherung, erklärt der Geschäftsführer von insuro, Jan Dinner. Bei der Entwicklung der Software wurde ein wesentlicher Wunsch der Makler umgesetzt: die Vermeidung doppelter Arbeitsschritte, die unbeliebte Zeitfresser darstellen. Daher 16 procontra

17 Private Krankenversicherung sind alle Eingaben nur einmalig vorzunehmen. Durch eine intelligente Leistungsabfrage werden versteckte, existenzielle Risiken in der Beratung thematisiert. So kann der Makler mit höherer Beratungskompetenz überzeugen und grenzt sich vom herkömmlich beratenden Vermittler ab. Die Analysesoftware hilft dabei, die Möglichkeiten der Tarifbedingungen bis ins Detail zu durchleuchten. Damit kann dann dem Kunden der Versicherungsschutz gegeben werden, den er sich wünscht. Der Abschluss wird so zur Selbstverständlichkeit. Dinner zufolge sind die Pro-Kopf-Umsätze durch den kombinierten Einsatz der Vorgängerversion PRINZ 2.0 und von Levelnine um 30 Prozent gestiegen: Das ist genau auf den bedarfsgerechten, strukturierten Beratungsprozess und die Tarifdarstellung über Levelnine zurückzuführen, so Dinner. Risikoprüfung ohne Rückfragen Den Schwerpunkt von PRINZ 3.0 bildet ein professionelles Management der Gesundheitsrisiken. Das verhilft den PKV-Profis zu einer höheren Schlagzahl. Die Gelegenheitsvermittler im PKV-Segment führt die Software beim Kunden souverän durch die Datenerhebung, die Abfrage der Vorerkrankungen und die Bedarfsermittlung. Zum Service gehört natürlich auch die Ermittlung von Risikozuschlägen, die sich aus den übersandten Gesundheitsdaten ergeben. Das Besondere an der Aufnahme der diesbezüglichen Daten ist die Abfrage des Gesundheitszustands für 30 verschiedene Krankheitsbilder. So werden etwa beim Bestehen von Hauterkrankungen direkt die passenden Fragen gestellt, um bei einer Neurodermitis die genaue Ausprägung, Anzahl und Größe der betroffenen Stellen sowie weitere Angaben zu erhalten, die für die Abklärung eines Zuschlags zwingend notwendig sind. Die Zielsetzung war es Rückfragen weitgehend zu vermeiden, erklärt Jan Dinner. Dem Makler soll ein Instrument an die Hand gegeben werden, das es ihm ermöglicht, ohne eine Sammlung von Zusatzfragebögen zu arbeiten. Es wurden bewusst Pflichtfelder implementiert. Das verhindert, dass risikorelevante Fragen übersprungen werden, die zu Rückfragen führen würden. Da der Kunde gegebenenfalls nicht auf Anhieb alle Daten zur Hand hat, wurde eine Zwischenspeicherfunktion geschaffen. Krankenhausentlassungsberichte und Atteste können über eine Upload-Funktion im Online-System hinterlegt werden. Hier wird der Fortschritt der Risikoprüfung für den Makler stets ersichtlich sein. Mit dem Upload wird automatisch eine Mail an das insuro-kompetenz-team verschickt und die Bearbeitung beginnt. Das ist die Revolution im Beratungsprozess der privaten Krankenversicherung. Jan Dinner Geschäftsführer insuro Protokollierte Sicherheit Heutzutage muss der Makler bei dem, was er tut und sagt, gut aufpassen. Das viel gescholtene Beratungsprotokoll hilft ihm dabei, seine Beratung zu dokumentieren und von ihm gegebene Hinweise auch beweisen zu können. Ein automatisiertes Protokoll hilft zum einen, wesentliche Punkte nicht zu vergessen. Und zum anderen kann es viel schneller erstellt werden. So steigt als weiteres Resultat aus der Verwendung der Beratungssoftware die Haftungssicherheit durch eine automatische, umfassende Beratungsdokumentation. Der Vermittlungsprozess ist VVG-konform, ohne den bürokratischen Aufwand, der den Vermittler vom Tagesgeschäft abhält. Diese Automatisierung erfolgt durch die Erfassung der Wünsche und Bedürfnisse, die in der Analyse und für die Tarifempfehlung zugrunde gelegt und im Beratungsprotokoll erfasst werden. Durch Schnittstellen zur Vergleichssoftware Levelnine, die über insuro kostenlos bezogen werden kann, werden persönliche Kundendaten und die erfragten Leistungswünsche importiert und in Levelnine ausgewertet. Der Makler erhält eine hochwertige Analyse der Tarife, kann die Entscheidung seines Kunden dokumentieren und in wenigen Sekunden ein Beratungsprotokoll generieren. Wahlweise kann die Erstellung des Vergleichs auf Basis der übermittelten Daten aus PRINZ 3.0 auch durch das insuro-kompetenz-team übernommen werden. Tarifwünsche des Maklers werden dabei selbstverständlich berücksichtigt. Schnelles Ende, schneller Abschluss Abschließend steht dem Makler nach Abklärung der Risiken neben Tarifempfehlungen auch eine Zusammenfassung der Zuschläge zur Verfügung. Des Weiteren wird der insuro-einheitsantrag, der für 23 Gesellschaften gültig ist, mit den bereits erfassten Kundendaten und sämtlichen Gesundheitsangaben erstellt. Durch Verzicht auf Cross-Selling-Produkte bleibt der Antrag schlank und übersichtlich. PRINZ 3.0 ermöglicht dem Makler somit internetunabhängig eine vollständige Datenaufnahme im Ersttermin, welche die Grundlage für die professionelle Abwicklung schafft. Alle weiteren Schritte von der Vergleichserstellung inklusive Tarifempfehlung über die Ermittlung von Risikozuschlägen bis hin zum fertigen Antrag mit einer lückenlosen Beratungsdokumentation übernimmt PRINZ 3.0, damit der Makler sich auf seine Kernkompetenz konzentrieren kann die Beratung seiner Kunden. procontra 17

18 Sachversicherung Private Haftpflichtversicherung HAFTPFLICHTKASSE DARMSTADT Mit den neuen Produktlinien Komfort und Komfort PLUS kann der Versicherungsmakler ab dem 1. November 2010 alle Wünsche seiner Kunden erfüllen. Bereits mit der Einstiegsproduktlinie Komfort erhält der Versicherungsnehmer einen bemerkenswert umfangreichen Versicherungsschutz. Ihrem Kunden sind seine privaten Hausschlüssel abhanden gekommen, die moderne Schließanlage im Mehrfamilienhaus ist mit Mit der Erweiterten Vorsorge hat die Haftpflichtkasse Darmstadt ein Alleinstellungsmerkmal am deutschen Versicherungsmarkt. Anke Tucholski Prokuristin Haftpflicht Vertrag Haftpflichtkasse Darmstadt Euro sehr teuer? Kein Problem, denn jetzt ist der Verlust privater Schlüssel bis Euro versichert. Und es geht weiter: Die Vermietung von bis zu zwei Wohneinheiten oder bis zu einem Mietwert von Euro in einem selbst bewohnten Mehrfamilienhaus, Personenschäden untereinander (innerhalb des mitversicherten Personenkreises), Kautionszahlung im Ausland bis Euro und unbebaute Grundstücke bis Quadratmeter Gesamtfläche sind ebenfalls bereits in der Grundvariante Komfort versichert. Mit den vier nachfolgend genannten Paketen kann der Versicherungsmakler den Schutz individuell für seinen Kunden weiter aufstocken. Bei Auswahl aller Pakete entsprechen die Leistungsinhalte dann der Produktlinie Komfort PLUS. Das VARIO Paket Freizeit beinhaltet Versicherungsschutz bei Schäden an fremden gemieteten beweglichen Sachen, durch eigene Segelboote bis 15 Quadratmeter Segelfläche, durch eigene Motorboote bis fünf PS, Be- und Entladeschäden und eine Mallorca-Deckung, die leistet, wenn Sie mit einem Leihwagen im Ausland unterwegs sind und dieser unzureichend versichert ist. Deutsche Kfz-Versicherungsstandards herrschen meistens in südlichen Ländern nicht vor. Bei einem Unfall mit Personenund Sachschäden sind jedoch schnell Summen erreicht, die man dann aus der eigenen Tasche bezahlen müsste. Das VARIO-Paket Beruf leistet bei Verlust beruflicher Schlüssel sogar bis Euro, bei Schäden aufgrund bestimmter selbstständiger, gewerblicher Nebentätigkeiten zum Beispiel als Alleinunterhalter/in, Kosmetiker/in, Friseur/in und so weiter bis zu einem Jahresumsatz in Höhe von Euro ohne Mehrwertsteuer. Selbst Sachschäden, die unmittelbar dem Arbeitgeber/Dienstherrn oder Arbeitskollegen aus betrieblich und arbeitsvertraglich veranlassten Tätigkeiten entstehen, sind bis zu einer Höchstersatzleistung von Euro mitversichert. Das VARIO-Paket Recht beinhaltet eine Ausschnittsdeckung aus der Rechtsschutzversicherung. Hier ist die Leistungsart Schadensersatzrechtsschutz mitversichert und ergänzt somit ideal die Ausfalldeckung. Schließt der Versicherungsmakler das VARIO Paket Erweiterte Vorsorge ab, wird auf Selbstbeteiligungen im Schadenfall (ausser der generell zum Vertrag vereinbarten SB) sowie auf viele Begrenzungen der Höchstersatzleistungen bis zu den im deutschen Markt erreichbaren Summen (Sublimits) innerhalb der vereinbarten Deckungssumme verzichtet. Mit der Erweiterten Vorsorge sind zusätzlich alle Leistungen mitversichert, die über einen in Deutschland zugelassenen Versicherer im Rahmen einer privaten Haftpflichtversicherung zum Zeitpunkt des Schadensfalls angeboten werden. In diesem Fall erhält der Versicherungsnehmer Schutz, wenn nachgewiesen wird, dass ein anderer Versicherer den entstandenen Privathaftpflichtschaden bedingungsgemäß ersetzt hätte. Die grundsätzlichen Risikoausschlüsse, wie zum Beispiel Vorsatz oder Eigenschäden, haben natürlich auch weiterhin ihre Gültigkeit. 18 procontra

19 Sachversicherung Rechtsschutz-Versicherung M-Aktiv DEURAG Deutsche Rechtsschutz-Versicherung AG Über zwei Millionen Zivilklagen werden jedes Jahr in Deutschland erhoben. Allein im letzten Jahr wurden vor deutschen Gerichten über Mietstreitigkeiten und über Verfahren in Nachbarschaftssachen verhandelt. Häufig ist eine Alternative zum Klageweg nicht bekannt. Über eine Mediation können viele Konflikte in der Familie, mit dem Chef, dem Vermieter oder mit Nachbarn in kürzester Zeit für immer gelöst werden. Genau an diesem Punkt setzt die DEURAG Deutsche Rechtsschutz-Versicherung AG mit ihrem Tarif M-Aktiv an. Als erster Rechtsschutzversicherer in Deutschland hat die DEURAG vor über einem Jahr diesen innovativen Tarif eingeführt, der speziell auf die außergerichtliche Konfliktlösung durch Mediation ausgerichtet ist. Der Erfolg bei Kunden und Vermittlern ist überwältigend: Über Rechtsschutzverträge wurden bereits als M-Aktiv abgeschlossen. Im Tarif M-Aktiv werden nicht einfach nur die Kosten für die Mediation übernommen. Vielmehr kümmert sich die DEURAG aktiv um ihre Kunden. Sie löst deren Probleme durch Einschaltung eines Mediators, damit lange, nervenaufreibende Gerichtsprozesse vermieden werden. Die DEURAG wählt den geeigneten Mediator aus einem professionellen, bundesweiten Mediatoren-Netzwerk aus, dessen Gründung sie vor einiger Zeit selbst angeregt hat. Vor Gericht beträgt die durchschnittliche Prozessdauer in der ersten Instanz über zehn Monate, in der zweiten Instanz zwei bis drei Jahre. Über den Weg des Mediationsverfahrens kann bereits innerhalb weniger Tage ein Konflikt beigelegt werden. Häufig schon über die telefonische Einschaltung eines Mediators. Unter Ausschluss der Öffentlichkeit führt der Media8tor mit den streitenden Parteien ein vertrauliches Gespräch. Ziel dabei ist es, die hinter dem Streit stehenden eigentlichen Interessen der Beteiligten zu ermitteln und in eine gemeinsame, die Beteiligten zufriedenstellende Lösung einfließen procontra zu lassen. Beide Parteien tragen eigenverantwortlich und aktiv zur Konfliktlösung bei. Der neutrale und unabhängige Mediator schlägt keine vorgefertigten Lösungen vor, sondern bringt die Beteiligten dazu, ihren Streit beizulegen. Die Mediation erweist sich als am sinnvollsten in den Bereichen Arbeitsrecht, Schadensersatzrecht, Vertrags- und Sachenrecht sowie Verkehrs-Vertragsrecht. Hier liegt die Einigungsquote über alle Streitfälle hinweg bei 80 Prozent. Nicht zu vergessen ist das Wohnungs- und Grundstücksrecht, hier vor allem die Nachbarschaftsstreitigkeiten, die in 75 Prozent der Fälle ebenfalls mithilfe der Mediation beigelegt werden können. Die DEURAG übernimmt im Tarif M-Aktiv in den genannten Leistungsarten für die außergerichtliche Wahrnehmung rechtlicher Interessen ihrer Kunden die Kosten eines Mediators anstelle eines Rechtsanwalts. Führt die Mediation nicht Wir freuen uns, dass wir mit dem Tarif M-Aktiv dazu beitragen, die Bedeutung der Mediation weiter zu stärken. Dr. Thomas Wolf Vorstand DEURAG Deutsche Rechtsschutz-Versicherung AG zur Lösung oder Vermeidung eines Konflikts, besteht Anspruch auf Rechtsschutz für die gerichtliche Wahrnehmung rechtlicher Interessen über einen Rechtsanwalt wie in jedem anderen Rechtsschutzprodukt auch. Die Besonderheit bei M-Aktiv ist weiterhin, dass dieser Tarif ausschließlich ohne eine Selbstbeteiligung und zu einem attraktiven Beitrag angeboten wird. 19

20 Sachversicherung Maßstab für private und gewerbliche Deckungskonzepte Deckungskonzepte gibt es viele am Markt. Doch die Leistungen unterscheiden sich zum Teil erheblich. Worauf der Makler achten sollte Maklerpools und Konzeptanbieter finden sich in Deutschland reichlich. Die Spreu trennt sich vom Weizen spätestens dann, wenn man die angebotenen Eigenprodukte analysiert und hinterfragt. Einer der führenden Anbieter eigener Deckungskonzepte der privaten Sachversicherung ist die degenia Versicherungsdienst AG. Die Bezeichnung eigene Konzepte steht bei uns dafür, dass wir ein eigenes Bedingungswerk, eine eigene Prämienkalkulation und damit auch die Verantwortung für den Ertrag eines Produkts zugrunde legen, erläutert Vertriebsleiter Frank Löffler das Erfolgsgeheimnis. Unsere Partner schätzen an unseren Produkten die sehr umfangreichen Leistungen, die fairen Prämien und die tagesaktuelle Dokumentierung Frank Löffler Vertriebsleiter degenia Versicherungsdienst AG Aktuell bietet die degenia eigene Produkte in den Sparten Privathaftpflicht, Tierhalterhaftpflicht, Hausrat, Wohngebäude, Unfall und Rechtsschutz. Aufbauend auf das Privathaftpflichtkonzept werden auch Bauherren-, Gewässerschaden- und eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung offeriert. Nicht zu vergessen das erste eigene Produkt der degenia: Lady Mobil, ein Sonderkonzept im Bereich der Kraftfahrversicherung für geschiedene und getrennt lebende Frauen. Dieses Konzept wird bereits im zwölften Jahr mit demselben Risikoträger (Itzehoer Versicherung) fortgesetzt. Eigene Bedingungen und Prämienkalkulationen Die degenia beschäftigt eine Produktentwicklerin, deren Aufgabe darin besteht, den Markt zu beobachten, Änderungen und Neuerungen frühzeitig zu erkennen und, wenn sinnvoll, in die Konzepte einzubringen. Darüber hinaus entwickelt die Mitarbeiterin auch neue Produkte wie zum Beispiel die kommende Tarifvariante Flex oder die Reiterunfallversicherung. Aktuell werden die Leistungen im besten Fall bis zu zweimal pro Jahr angepasst. Seit der Tarifgeneration deg-001 besteht eine Innovationsklausel in den Bedingungen. Dadurch wird garantiert, dass alle Kunden in den Genuss der besseren Leistungen kommen. Durch das Schadensquotenmanagement und die enge Kommunikation mit den Risikoträgern kann sichergestellt werden, dass die Schadenskosten und damit auch die Prämienkalkulation nicht aus dem Ruder laufen. Nichts ist schlimmer, als ein Konzept aufgrund von Schadenshäufigkeit aus dem Vertrieb nehmen zu müssen, erklärt Löffler. Gott sei Dank müssen wir uns darum keine Sorgen machen, so der Vertriebschef weiter. Aktuell liege die Gesamtschadensquote der degenia-konzepte unter 55 Prozent. Durch ein modernes Verwaltungssystem können auffällige Verträge frühzeitig selektiert und den Kunden ein individuelles Sanierungsangebot unterbreitet werden. In Verbindung mit dem degenia-schadensfreiheitssystem ist damit allen Parteien geholfen. Dem Makler, dem Kunden, der degenia und nicht zuletzt dem Risikoträger. Highlights der Deckungskonzepte Die Vertriebspartner schätzen an den degenia-produkten die 20 procontra

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